251.双十一央行送大礼，征信的天要变了？
01:13:28 Share

大家好 欢迎来到千年胡同 我是野人我是无聊 习云华今天又是一期长知识的节目习云乐见的硬核节目硬邦邦硬邦邦还挺长也不是很硬今天说什么呢最近很多金融知识的科普少了咱们现在主要主打是金融历史八卦八卦的知识

很实用上期的咱们的那个什么利率对吧那个大家都纷纷说好有用处听完了节目以后赶紧调赶紧调这个周期是吧然后调完之后马上 12 月加息不会啊不会啊

这期咱们讲什么 聊聊征信征信这个也是一个最近的热点话题为什么热点呢是因为最近人行官网发了一个公告奔发了一张新的个人征信的业务牌照这牌照可厉害这牌照目前是号称是金融市场里边最难拿的一个牌照

算上新发这块目前一共就三块跟银行比银行就够值钱的了好一千块真信好才三块那是挺少的

干什么刚才佛爷问这咱们后面再讲先说说具体这事这次发这个公告为什么引起了热议呢因为他发这牌照的对象以及公布公告的时间都非常的有意思今天咱们就对这个事件先做一个简单的解读感觉还是八卦呢

有点八卦听听听另外也借着公告热点事件咱们一起回顾一下咱们国家征信行业前世今生来龙去脉是吧而且正好我之前其实一直就想做征信就是什么钱良一直在铺自己的一个金融本土把这个什么保险什么券商基金的都讲了但是这个征信一直没讲

有点遗憾主要这块我也不太熟今天正好接着这次机会我也不了不客慢慢讲咱这还年轻先说这事这个史上最稀有的金融牌照颁给了谁呢颁给了一个叫钱塘征信的公司一听这名字大家就知道肯定是这个杭州的公司肯定在钱塘江湖钱塘江里是吧

前堂江里的一个公司杭州嘛绕不开的是谁呀想必就是这个马爸爸是吧对杰克马想必就是蚂蚁金融行业嘛就是马爸爸两块本土电商是吧是那个阿里系还有一个是相对独立一些是蚂蚁确实啊就是蚂蚁是这个前堂征信的发起人之一占股多少呢这就特逗了

没说有很少央行在发布这种申请就是牌照颁发的这种审批里边不说股份这有点意思说明还有别人肯定有别人因为什么因为 2021 年的时候央行曾经发过一个公告说是受理了钱腾征信的牌照申请当时那个公告里是有股份的就是披露股份了蚂蚁占股市 35%

这次公告呢就没提哦

这块首先有一个特别有意思的地儿就是刚才我说了 21 年的时候央行就发布了这个公告说受理的申请这个对中国监管比较了解的人都知道一旦央行发布这公告其实就证明就这事差不多稳了要成了就等着开始走手去了你就等着批就完了一般是这样 21 年就所以这前堂征信 21 年你想央行就宣布受理申请了

24 年才批这事本身啊就非常的少见说不定手续有点慢手续办的有点慢了张

张丢了吧而且啊第二个有意思的事啊是这个我现在再回去找那个央行 21 年那个因为央行所有公告啊在网站你都能查的都有存档对对都能查然后我现在再找那 21 年那个公告公告吧发现链接已经打不开了有有点意思吧这个有点央行被人黑了不让瞅了

所以就是说这次坊间都猜测没披露股权大概率是因为持股可能还会有变化不是像上次那个一样了那是多了是少了这个就可以咱们推测一下拿这 21 年的股权 21 年股权里就披露里边蚂蚁和一个浙江省的国资两个人分别占股 35%并列第一大股东

剩下呢有一个那个杭州的民营企业的一个巨头叫那个纯化集团持股 7%然后杭州市国资呢持股 6.5%还有一个叫这个浙江电子口岸也是持股 6.5%这个电子口岸呢也是一个浙江的国资最后呢有一个就是这个员工持股平台占股 10%大概这么一个股权比例啊

大家一算就是整个把不管是国资是省级国资还是杭州市国资加一块一共是多少一共是 48%蚂蚁加上一个民营企业叫纯化集团的一共占了 52%等于其实国资在新批的在前堂征信里是没有绝对的控制权的威威烈士这是第一个线索 21 年的股权 21 年的事

这次大概率会调但我猜不会大调可能是微调为什么呢因为在 21 年公告里他还公示了董建高的人选这次的公示里也有董建高的人选通过这两次的名单的对比发现大部分人都是还是来自于上一次的董建高的名单里

唯一一个例外啊是一个叫赵磊的人哎这人新出现的但是啊就央行公布这种公告啊就写人名不报那个身份证号是你也不知道是网上叫赵磊的啊太多了所以这块呢我只能通过这个公开信息啊去推测一下推测一下吧我发现啊和这个事我感觉啊个人推测关系最紧密的一个赵磊是一个叫浙江波惹资产管理有限公司的总经理哦

为什么是这个公司呢这公司的股东啊是这个浙江省级的一个金融控股平台的子公司所以啊这个跟这事儿浙江省的又是这个金融系统的控股的平台的子公司而且这个赵磊啊在这名单里

排到这个倒数第二所以我猜啊就是最终的股权这次啊有可能是什么呀蚂蚁再让出一点股权给这个赵磊控制的这个拨惹拨惹这样的话相当于把第一大股东你就别并列了是吧现在这什么形势还并列是吧没有并列的你把第一大股东就让给国资这是我个人的一个猜测差不多

而且咱们刚才说还有一个奇怪的点一个是对象有意思还有一个时间你想这次公告一般发公告都有股权这次连股权都没披露出来我猜可能背后还有涉及到一些决策审批的一些事情但为什么这么仓促就先把牌照批复的消息发出来了

发布的时期发布的这个日期啊是这个 11 月 11 号哟双十一双十一你想想哎就是我猜啊是不是监管也背后有这个暗藏群机是吧双十一本身就是这个马爸爸是吧嗯搞出来的吗节日对吧哎这这次呢我又送给你双十一大礼送你一个征信牌照哦

你想啊今年啊今年的八月份这个咱们的那个市场监督管理总局啊宣布阿里巴巴三年整改正式结束了反手双十一啊送给蚂蚁一张这个现在市场最抢手的这个牌照是吧你想现在这个形势是不是现在又改成这个鼓励民营企业鼓励互联网企业了是吧

是最近抖音给我推的东西都不一样有一天我打开抖音啊就突然间多了很多骂云的消息我觉得很奇怪很多事情啊大家就只能通过这种氛围是吧你去推测所以啊我觉得这个啊牌照固然啊难能可贵但这个信号啊可能是更有价值的一个信息是不是诚实意义

是遥想啊当年是吧这 2020 年啊马爸爸这个发表了一些这个不切实际的这个言论是吧在这个外滩峰会上然后呢掀起了这个号称是史上最严的一一轮啊金融监管风暴是吧掀起了钱汤江大潮哎现在啊四年了似乎啊又进入了新的轮回嗯

四年了四年了贺朗普又回来了马爸爸也回来了贤堂江上朝信来今日方知我是我现在得拍一下是吧

这个就是蚂蚁整个事件的一个回顾为什么这事那么奇奇怪怪为什么拖了这么久这个牌照为什么这么稀有这些咱们今天正好借这个机会简单回顾一下咱们的这个征信行业的发展先回答那个服务员的问题征信是干嘛的官方定义就是收集个人和企业的信用信息通过加工分析后对外提供

简单理解啊就是大家常见的比如那什么信用分啊

这就是征信行业的一种模式还有什么比如很多这种评级公司给债券进行评级也是征信这个领域的那之前那个就是支付宝上那种分那算吗算啊那就算是吧这咱们后边会讲到芝麻信用叫芝麻信用分这个咱们后边会讲啊

所以啊这征信啊就是它最大的价值其实干嘛呀是减少这个金融机构和客户之间这种信息不对称的哎对让这个金融机构可以这个最全面真实的去看到这个客户的这个信用情况我到底能不能借你钱啊减少这个借你多少啊对对减少这个信贷的风险哦

所以说这个征信行业啊是这个虽然在金融行业里但它一直是特别特殊的一种存在因为它不碰钱对它只提供信息是吧所以呢它相当于什么呀我理解啊相当于在这个金矿卖铲子是吧在鱼塘卖鱼竿甭管你钓没钓上鱼捞没捞上金子哎呀我这征信我这是汗捞饱收的是对包赚不赔所以呢这个生意一直是这个兵家必争之地哎是

这么好的生意啊那么中国什么时候开始就有了呢又得追溯到这个上上个世纪了不是上上个 19 世纪了 19 世纪 1920 年美国和日本啊相继都在这个中国的上海开办了自己的这个征信业务但是呢他这个征信呢是主要服务于这个当时败商在上海开的各种各样败资金行的

所以这帮洋人啊就跟咱们国家很多金融行业之间咱们说都是都是这个模式洋人自己玩不让你这个中国人啊能参与啊自己玩自己的所以当时呢很多这个银行家啊就是一块商量说要不咱自己也弄一个于是啊在这个 1942 年的 3 月嗯

由中国银行发起组织了几个银行有交通银行这点说的都是建国前的老的还有浙江实业银行还有四行储蓄会这四行储蓄会就是著名的四行仓库保卫站的四行仓库的建立者还有以及当时叫中央银行

用七家银行组建了中国第一个跟征信相关的一个组织叫什么叫中国星信社星信社这星信社这词怎么来的其实是日本国来的日本管征信机构就叫星信社但是这个不是一个经营单位它是一个协会研究搞研究的

每天就是负责研究研究啥也不干不不不他研究一些工商界的信用情况有人比喻当时这个中心社当时这个星信社就好比私家侦探一样看了各个企业怎么样调查然后供刚才咱们说的几家银行进行判断使用

但是呢这个这个星星社啊没开多久在这个国内的这个银行圈传开了怎么了大家觉得我这东西好啊都想参与进来说别你们七个搞啊你们不也成洋人了吗也带我们玩玩呗对对对于是啊在这个 1932 年的 6 月就是三个月后啊在这原有的七家的基础上啊又合并加进来了 20 多个银行

以及企业成立了我们中国第一个征信公司叫这个中国征信所中国历史上啊自己咱们自己成立的第一个征信公司因为这个东西很重要中国征信所说你信用好不好对吧咱们中国人经商什么的最讲究的就是信用信用第一就是金融上面也是说你能给你带多少钱看你信用啊

原来就是说咱俩关系好认识时间长评我的经验说我愿意借你钱现在是我得给你打一分但这分谁说了算你说都让洋人说了算那比如洋人洋人不是说了算洋人不给你这分对就比如说吧人就说给了那可能说我们都是大日本帝国的那我就多给我这个自己本国企业分高我有皇军的股份对那你这不就吃亏吗对是是是

这个征信公司啊之前那个咱是一个研究类的不盈利这回这个盈利了它的商业模式是什么呀有点类似于咱们现在这个视频网站首先啊刚才那成员机构啊就是 VIP 每年交这个钱交完钱之后你只要我这征信公司出的各种信用报告你随便看然后呢同时也对普通用户开放普通用户啊看一次交一次钱这么一模式

三年之后到 1936 年啊咱们这个中国征信所成员单位扩展到了 150 多家成为当时让中国最权威的一个征信机构是挺权威的但是啊就新中国成立了是吧想必这些这个遗老遗少们是吧嗯

也都活不长了我们这新中国得有新中国的评级办法新中国就不需要评级了因为都是计划经济都是国家的都是国家的当时咱们之前讲金融行业都快给弄没了是吧当时叫什么左兜右兜理论就是用银行干嘛我财政部拨款不就完了吗对吧所以金融行业都快没了征信想必就不做了

但是中国征信所据说是搬到了台湾现在是台湾最大的征信机构还活跃在这市场上征信沉默了一段直到跟所有金融行业一样就得等改革开放了改革开放之后经济开始活跃了活跃之后资金的需求也就应运而生了大家都得要钱那时候就是

中央的这种大型的国有企业一般都是找这个银行借钱也比较方便是吧但是呢一般这种地方性的那时候可能民营企业啊很少就是全是国企业但也分中央的和地方的央企对地方的一些甚至于比如乡镇的那种国有企业很难从银行借到钱他们怎么办啊就是发债哦

所以从 1985 年开始陆续的发现很多企业开始自己发债了后来国家觉着你们这么随便发想必是不行的你这个资质怎么样你还不还得上你说靠这个乡长跟我发誓我就借你这不合适你发完誓过两年换乡长对啊

所以中国人民银行在 1988 年批准成立了中国第一家叫信用评级公司就专门给这些企业发债做评级的之前咱们讲征信里边一个领域就是评级叫上海远东资信评级有限公司这公司目前还一直在一直在

但当时除了金融系统对信用有需求还有一拨人也特别渴望信用为什么就是咱们的对外经济合作领域当时咱们改革开放了很多好的政策很多海外企业想跟咱们合作要不就是想来花投资要不就是从你中国采购一些商品对吧

但是那时候大家互相也不熟悉中西方是吧都怕自己吃亏所以当时的那个外经贸部牵头啊和一个就是美国的一个征信行业的巨头叫这个邓白氏名字反正翻译的非常的中国邓白氏后来我还查了查这邓白氏啊姓白的嫁给了姓邓的哎类似是邓氏和白氏两个征信公司合并了就叫邓白氏啊

跟这公司怎么合作两边互换信用报告就是外经贸部这边负责出咱们企业的信用报告一旦有外方想用的时候外经贸部牵头出报告给外方提供咱们比如想跟国外的企业合作的时候就找邓白适邓白适给咱们提供外方企业的报告

这邓白是啊反正现在啊依然也是一个非常牛逼的一个征信公司但是呢就是他最顶级的时候啊还是这个很多年前就跟他合作的时候那时候应该是全球最牛逼的牛逼到什么程度啊穆迪大家听说过是吧是他的一子公司尼尔森也是他子公司现在好像都不是了拆分了拆分了

这等于啊这是咱们的就是第一份西红报告从外交报部做出来的第一个评级公司啊是这个上海做的接着啊咱们想想啊不是接着咱们讲到这个 92 年了 92 年是非常重要的一个节点啊为什么呀就是小平同志南巡讲话正式确立了咱们叫社会主义时尚经济是吧当时呢有一叫什么呀叫 92 派嗯

应该咱们很多人啊对于这个商商业这个知识知道比较多的都知道九二派就一波这个从这个政府部门毅然辞职的一帮人创办各种各样的企业是吧于是呢这个外经贸部啊当时负责给这个中方企业出报告的仨小伙子也辞职了创办了啊这是中国第一家叫企业信用信息服务公司

就专门负责出信用报告的叫这个新华信国际信息咨询员公司这是第一家这个出信用报告的公司就出来了

当时他的业务主要是相当于接了有点跟外包似的接外经贸布把那活给抢过来了以后外资有这种需求不用找外经贸布了找我 我给你出认可外经贸布外经贸布认不认可的反正人做了

也是街队委托九二派那时候可能就大家鼓励那个下海创业对吧是这么一风气外经贸布也不希望这个事老找到外经贸布对而且外经贸布可能他也没有盈利的需求可能就是大家都知道一旦没有盈利需求你的效率肯定不是这个盈利的高对吧

当时据当时创业仨小伙子回来回忆说给中国企业做信用报告太难了为什么呢为什么首先第一就是信用报告这个东西或者征信这个行业在中国太新了大家不知道

还一个就是跟中国文化本身有点抵触就像这个野人刚才说的咱们中国就讲究诚信经营对吧我们企业家不管是不是真的都说自己诚信没有说不诚信的对吧他一听说有个企业来说调查我诚不诚信了他就急啊我诚信经营我白立这人设了你查我信用情况来

哪用查嘛就打心里就烦有一种抵触情绪所以啊当时就是这新华信啊只能先给大家解释这个这个信用报告到底干嘛的像科普对你有什么好处然后啊还有好多时候实在做不通工作怎么办呢哎借着这个之前的这个关系啊就找拜金报部游说这些企业跟他跟他们继续做这个思想工作嗯

这是第一个就是最难的地儿底数第二个当时的企业根本没有什么财务报表这个概念

就是人家外方啊都要东西都非常正规啊你给我你财报看看你营业收入怎么样是吧那时候咱们国家啊顶多啊好点企业规范着企业啊能让你查查财务数据但没有这个财报这么一概念就是账本哎是所以当时这新华系啊就一听就是有这要做国内企业的这个新闻报告啊就脑袋疼

反过来就他就特高兴中国外资人家非常规范的也不抵触你是吧你查我了你就查对吧所以这是咱们这个就是信用报告起步阶段刚才这个两个公司一个是信用评级一个是信用报告咱们再来看看大家最常

就是听到了这个征信行业的那个就是狭义的征信就是这个接待信息这是咱们常见的对咱去什么做个房贷做个什么事不都得先去银行打那个征信报告银行是不是都有一机器就是你现在个人去那个人行官网就能打

你不是你一般不会去人银行打征信报告是你授权银行能查你的征信报告一般人干这个对咱们讲讲这个征信啊这其实才是大头是吧咱们其实之前啊就是在那个第 227 节目时候讲基金的时候提到过一句就是什么呀就当时啊一个牛人我觉得特别牛的一人啊就是人行深圳分行的行长王启义

反正发明了各种盖的就是金融创新当时咱就提过他首先是先打破了所有银行的这种垄断经营以前银行都是垄断的就是建行你就做房然后农行你就做农业然后中行你做外汇反正都是专营的他率先在深圳打破了这种专营打破之后就是所有企业你可以去不同的银行贷款了

但是呢这是又怕这个企业啊钻这种政策的空了你不让我能去所有银行贷款吗我轮着贷每家我都贷每家多头借贷于是啊这王启义啊发明了一个叫贷款证的东西嗯

就是说你一个企业要去银行贷款之前你必须先去人行你去申请一个贷款证这贷款证人有一些防伪的标准什么的肯定这不让你能做假你把贷款证给这银行银行要给你放款了在贷款证上给你登记上给就是钱粮糊涂带了 100 万是不是这样呢你再去下银行人还会查你这贷款证人又知道你小子你骗贷的

已经带过了对这就是咱们国家征信系统最早的雏形就是这个这个是什么时候有的 92 年有的深圳率先的开始进行试点试点之后发现这制度真好一下杜绝了好多这种片代的

因为那时候啊全国各地都是那种融资热好多人啊就是你不是专营吗你专营就是深圳是打破了但其他地儿没打破你专营我我从你 A 地儿的中行贷完款我去 B 地儿中行再贷款去哦也能套钱啊对吧是于是啊人行啊在 96 年

人总正式的接纳了这种试点然后把贷款证在全国进行了一个推广在全国建立了一个叫什么银行信贷登记咨询系统

在这个系统这就是咱们人行企业征信系统的一个雏形了而且当时啊深圳用的是那个贷款证那写嘛后来就升级成一个叫这个贷款卡了就是你各个企业去人行领一个词条卡这卡里边全是电子信息的记录你的信贷的情况这就是企业征信的由来啊

然后就到个人征信了个人征信其实也跟企业是一样你得先有贷款才会有征信这么一东西它是衍生行业

但是咱们中国啊尤其这个老百姓对这个贷款这事啊一直是这个非常非常抵触是是是之前咱也讲过不爱欠钱是我们不爱借钱而且不光这老百姓保守政府啊也当时有一段时期啊非常不愿意老百姓借钱不愿意老百姓借钱不是政府不愿意借钱政府不愿意老百姓借钱哦

不愿意让大家养成淫吃某粮的不良生活习惯我就是正好准备的时候发现一篇人民日报的文章文章就叫做消费贷垄断资本家套在劳动人民身上的镣铐我截取一段我觉得特别逗这么说的劳动人民为了生活需要一旦负担了消费信贷债务就好比跌入万丈深渊无法出头

他们不得不每月竖紧裤带在微博的收入中拨出极大一部分偿付债务是

你看看这个我们要警惕消费主义陷阱然后后边还有什么这样就使他们欲罢不能不断的为垄断资本家卖命更恶毒的是垄断资本家利用劳动人民这样的处境进一步向他们进攻因为他们知道劳动人民失业就意味着从分期付款的房子中赶出来就意味着失去了汽车和电视机

说的很有道理我想这是 1962 年《明镜日报》发表的文章现在放到现在我觉得非常悦气揭示 60 年后大家的生活都回来了都回来了咱们身上这个镣铐卡得很紧

不过后来啊也是改革开放了嘛对吧首先先普及的什么呀就是商品房和家乡汽车是吧就是人民生活这个开始变好嗯

随着这商品房和江汽车就陆续有了房贷和车贷这两种贷款这其实都是消费贷但是这两种跟咱们普通的刚才说信用的还不太一样一般都是抵押的我有抵押物房子车对吧你信用好不好的无所谓其实我不行我把你车开走是吧就意味着你失去了房子和电视机什么的对没错

所以就是个人征信这块其实直到 1999 年才正式的进入咱们历史的舞台因为那会儿也是快赶上马上就要房地产热潮就要来临了这说的房地产咱们其实之前讲过其实比这早房贷比这早但 99 年人行发布了一个叫关于开展个人消费信贷的指导意见

这指导意见首先第一点他允许所有商业银行可以做消费贷了同时他提出你除了能做房贷和车贷你要拓展你的消费贷的品种我想想 99 年我大概应该是初二的时候你准备搞一个你想贷什么可口可乐贷没有贷款买一天可口可乐

那会好像是不是就能发信用卡了我记得好像是 99 年在这个规定里首次提出说可以做信用卡了这也是这个文里说的同时在这文里人行提出要逐步建立起个人消费信贷信用登记制度之前咱们不说吗这企业的之前已经建起了登记了 96 年就建起来了 99 年的时候人行说逐步建立个人的信用登记制度

但是他也提出现在咱们国家的条件还不成熟就要求你们银行先把自己放的贷款先自己都记上登记上然后等我一生命下后边等我安排而且特别强调说你不要记在本上记到计算机里我也没记在心里这是我们的秘密掐指一算不能让人看见

所以就是这个文里首次提出要建立让各银行自己先登记着从我们人行一声令下咱们就开始搞这说一题外话这文里还一条特逗我觉得也是现在也回来的一条这文里说发展消费贷要立足于国产品牌那这怎么立足就比如你买国产车优先给你放款

卖国产的衣服我给你放款优先放款优先国产品牌这是我印象里我从业这么多年我看的文里就是人行可能是唯一一次出现跟贸易保护相关的政策现在你看现在也是支持国货也是同一年就是在央行发文文没多久

时任的总理朱总理啊亲自批示什么呀批示一个同意个人信用公司在上海试点马上人民银行就批准上海啊成立了中国第一家个人征信公司叫上海资信有限公司这公司啊是由上海的国资和地方那些一个民营企业啊共同的持股

股权是非常分散的而且最有意思的一点就当年这个公司的单一最大股东的股权就是 35%跟签文是不是呼应上样样样是不是有规定就比如说你不能超过 35%我不太清楚这可能是在心里的在心里的没有在计算机里不能记到这个计算机里

随后上海的人行的上海分行和上海市联合发了一文要求在上海的属地的商业银行在征求客户同意的前提下要将客户的个人贷款信用卡的信息提供给上海资信同时商业银行个人都可以向上海资信提出信用报告查询的请求跟咱们现在征信就有点像了 2000 年的 7 月 1 号

上海资信正式对外出具了中国第一份个人信用报告 2000 年真早紧接着这不是试点吗人行他说我也得牵头得干这事所以 2004 年人民银行启动了个人征信系统的一个建设 06 年成立了咱们现在经常听的一个叫人行征信中心 06 年成立了全国的个人征信系统开始了一个试运行

然后 09 年 人行征信中心收购了上海资信 75%的股份成为了它的一个控股的股东也就是说上海资信从 99 年成立到 09 年 10 年之后正式纳入了央行的征信体系不过我感觉可能不一定是上海资信纳入了央行征信

我觉得大概率是央行的征信中心就是在上海资信基础上建起来的有可能因为什么因为人行的征信中心总部在上海并不在北京因为大家知道人总行肯定在北京一般这些机构都是在北京的但是征信中心的总部是在上海的两地三中心人行没了征信中心还得在

也就是从这之后啊中国这个征信行业这个版图啊算正式拼接完整了嗯就是形成了一什么呀就是企业征信啊领域是央行和市场双轨运行就是说市场公司市场化公司也能干央行呢也有一个企业征信的系统然后个人征信呢是由这个央行统一管理统一运行的这么一个市场格局嗯

所以企业征信已经市场化了咱们后边重点说个人征信也是跟这期节目有关当时央行做的个人征信的模式是什么就是采集金融机构的信用数据同时也是对金融机构提供查询服务也包括个人也可以个人去查询对外会付

对外呢会输出一个信用报告就是客观的描述你这个某个人的信用记录就大家查过信用报告就知道比如你上面有多少张信用卡对吧申请过多少次贷款他跟咱们现在说的这个刚才咱们说的那么分什么的没关系他就是给一些记录他就是不做这个评价有人不给打分不给评价这是这个央行征信的模式哦

他就不能拿着那个不清文报告进那个候机室的那个休息厅什么的你拿着他进那个派出所可能行你能进但就是人家那分高的不是能进那个收你钱那个候机大厅的那些休息厅你哪都能进花钱对花钱啊

休息大厅拿征信报告能进征信大厅也还能进就是那个什么芝麻分芝麻分也不行还是那个什么支付宝等级我记不得了反正就是支付宝反正有什么等级就能行反正目前好吧截止到我现在讲这儿还没有这个没有分这个概念就是给一个报告所以这个模式啊就是有个问题就是它特别封地

嗯首先是这个参与的机构啊封闭嗯就只能是持牌的金融机构主要是银行嗯以及后来的销金还有非常一小部分的这个小贷公司可以使用这个中心系统你能上传也能使用嗯第二个封闭啊是这个数据的封闭嗯

因为什么呀因为咱们啊就是之前说过很多次了这银行啊就喜欢这种低风险嗯就是高客单价的这种生意说白了就是这个累大户是吧是而且呢一般只做这个抵押有抵押物的这种抵押贷款纯信纯信用的贷款啊很少做哦

或者说实在不行了有指标得完成一下一般怎么完成啊就是找企业主公司高管给你收个信是吧但这其实就是个悖论是吧你说这帮人缺钱吗可能不缺钱银行就喜欢给不缺钱的人借钱所以啊就是他很难去覆盖真正有资金需求的这种下沉市场的这种客户所以这部分的数据呢征信是没有的都是满分

不是就是没有这种比如你没信用卡的人在中心里边就没有所以我意思就是说这个系统里的分啊就都是满分全是那种不缺钱的阳气那它不叫满分它是没考比如你你申请贷款的时候你有钱你后来穷了那也能体现出来也能体现出来不一定都是满分但是呢都是能进这个考场的

比如这可能就相当于人行征信是一个高考的考场中专生吧是不是就不让进类似这种可能第二第三个啊它的封闭是什么呀它的数据的范围封闭嗯

就是说什么呀这个征信系统啊只有这个金融系统的这种信贷数据但是比如像这种比如水电煤化费这种小额高频的这种付费场景的信用数据啊央行是没有的都在各个这种比如什么运营商然后各种水电煤的这种单位里甚至于有些比如在这个政府部门比如社保数据对吧在政府部门

所以呢就是总体总结这央行的征信系统啊就是数据来自银行用也是更适合银行这种雷达户的模式用其实呢也是一定程度上啊就是限制了这种常委客户的这种融资的需求所以这模式啊确实是有些问题是吧但是呢就是起码有了总比没有好所以也运行了很多年直到啊

直到互联网金融出现央行征信的这种劣势就被放大了因为你互联网主打的就是下沉市场用户很多都是之前在银行申请不下贷款的人我找互联网的我要能申请一下贷款我就跟银行申请了对还便宜顶多就是体验不好慢点但是真便宜

所以就是央行的征信中心就是完全没有这拨人的数据这种人叫什么就是行业内叫什么叫首代客户或者还有一个叫白户就是他在征信报告是白的就白户同时就是当年就是互联网金融星体之后就是发起了各种这种 P2P 是吧大家应该都听过

这帮人啊就是草莽出身的这帮人啊本身自己连牌照都没有就更不可能接到这个央行征信里第一他无法向央行征信去反映他的信用他客户的信用情况第二呢他也不允许央行也不允许你查对吧所以就只能这帮 P2P 自己搞风控是吧大家知道搞成什么样过于草莽太草莽了嗯

反正就是最后的 P2P 衍生成了什么庞氏骗局了那就是另外一个违法了但是真想做好 P2P 的也有但最终也是做的不行因为你征信这块没有所以当时央行看着这一地鸡毛也着急我就记得当时咱们做那个

直销银行的时候不也是吗就天天研究这怎么弄人信用拔人手机里的数据然后什么拔人家的那个什么不是咱说吗就是咱知道那帮 P2P 怎么干 P2P 当时就是老介绍拔通讯记录然后让你比如说登到你的什么那个运营商的 APP 上截图看你交费记录就是他掌握不了这些数据运营商肯定也不给他嘛

但你手机里有截图或者说开始全家让你录屏对什么的反正各种各样的这种特别草莽的手段最终也不行了是吧

这时候央行吧一看也觉得这样不行我觉得那个呀他不是说不行他就是说他是防君子不防小人比如咱们这种正常用户就是可能还行但是遇上了后来又遇上那种真骗子就很多那种集团作案那种真骗子假的截图全是假的这可能就这种这种叫什么就是极其低

低矮的 中信的这种情况肯定是不行的 是吧但是央行也没辙就是自己我是做金融系统这块的对吧我这确实赶不上咱们互联网这步伐了但是我也不敢轻易的我就放开这块你这帮 PPP 都给我接进去了是吧 我可能我也受不了所以就在这么一种特别的尴尬的情况下一个男人出现了一个敢于向监管亮剑

而且他自己据他本人说对钱完全不感兴趣的人出现了就 2013 年啊马云在一次公开活动中直接公开的这个炮轰央行说什么呀说中国缺的不是一个金融机构而是一个完善的信用体系算是啊把这个窗户纸给捅破了哎

捅破之后啊咱们央行当然是那个非常的虚心纳贱的了于是啊在这个 13 年年底就发布了一个叫征信机构管理办法从这个制度上啊

算是打开了个人征信牌照的这个申请的通道就是说我鼓励社会上的信用体系的建立我自己也有一套是吧你们想做这个如果能做得好我也开开这个通道你能申请牌照大家想着 13 年就开了这个通道了这个大门一开一下市场上反应热烈因为这生意刚才说了一本万利是吧都想做包赚不赔

所以呢就是好多人都申请层层筛选啊央行最终在这个 2015 年公布了八家最后获得这个试点机会的机构有八家呢第一个就是这个蚂蚁的芝麻信用第二个是腾讯腾讯征信第三个呢是平安集团旗下的一个叫前海征信的

之后还有两家老牌做企业征信因为咱之前说企业征信早就市场发了很多习购都在做之后两家就是一个叫彭源一个叫中诚信中诚信就做评级比较牛逼的一个然后彭源是可能跟银行合作比较多也是做企业信用这块这也听说过对彭源数据之前老做数据我还不做

然后这家有意思是一家 2013 年才成立的新公司叫中智诚也在这市家的八家里大股东是一个个人叫盛希泰这人就是网上资料圈不太多大概他是最早做证券在证券公司工作专门做投行业务的可能是挣着钱了后来做天使投资

他最有名的投资是天使轮投资出了一个昆仑爵昆仑爵是什么武打比赛武术比赛中国反打昆仑爵上过庄电台昆仑爵在庄电台应该播出过反正挺有名的是他天使轮投的一个而且这哥们还和于敏洪一起创立了一个创投基金

这人信息不多但我觉得 13 年成立公司 15 年就拿到第一批试点而且关键这哥们感觉之前跟征信行业毫无关系只能说这种公司能进试点不简单别的咱也不敢瞎说有点东西不敢瞎说我是昆仑爵了有大手儿

把昆仑爵赛场搬到了央行总部男人投资昆仑爵相当于武林盟主之后还有一个是做银行卡收单非常有名的一个支付机构大家应该也听过吧拉卡拉也在试战名单里最后一个叫北京华道征信这个征信公司股东是谁是一个叫银之杰的公司

这公司是专门给银行做软件的最早我印象里就是他做什么给银行做硬件系统什么票据系统特别有名好像各银行都用他的反正这个公司在 15 年那波股票行情里头长得巨猛就是它是我这个池仓里头少有的挣钱的股票之一好好珍惜我说真的是就当时我记得它是从三块钱开始涨

长到了 30 多的时候我们同学跟我推荐说买点吧这特牛逼哎

你 30 才买 30 我没买我看他涨到 50 的时候我才买你真慎重最终涨到多少然后 90 多的时候我买的挣了不少但买的很少最终他涨到多少涨到 300 多 200 多还是 300 多 3 块钱起步涨到 300 多对我看着是差不多他最低点那会应该是 3 块钱你都翻一番了要说也不少了可以不少了但你不知道人家有谁能翻 100 番好在买的少

好在买的少没那么心疼好在买的少买的多可能就咱们就不一块录音了是这个买的多你要是买的多你再卖的晚哎呀那我们就失之交臂了再卖的晚可能咱们就见着了又是三块多了

反正它做的这两个系统都是跟人行紧密相关的系统票据 硬件所以这公司肯定平时在跟人行有很多的工作的交集用往来比较多我觉得有点类似于用友跟售局的关系所以这公司也算是进水楼台而且人家确实有一些软件开发能力一直给银行业做新系统是

所以这试点名单大家可以看出来很多不同类型的机构央行这思路你看两家互联网巨头两个老牌征信一个平安金融控股集团还有一个支付机构还有一个专门给银行做系统的跟银行平时合作密切的一个公司还有一个没什么经验的神秘公司思路非常清晰思路非常清晰

方方面面都照顾到了都照顾到了等于把这八个公司啊拉到一个牌桌上进行这个赛马就是八子夺嫡是吧就谁能跑出来最后我谁就拿到这个正式牌照哦这还不是都给试点啊这试一点吗这八件都能试点就你不犯大错我觉得就就给了呀哎咱们看看嗯看看后面怎么发展的啊

央行是 2015 年 1 月 5 号正式对发布了 8.10 点的名单正式启动了这个业务同时啊就是当时那个通知里边提到说给 6 个月的筹备期但其实很多公司啊我觉得大概率是 13 年这不就开口了吗 13 年可能 14 年大家很多公司就开始筹备了筹备起来了因为这里边很多公司啊都是 13 年 14 年人家就成立了只是没有这个牌照嘛

就等着央行啊就是一声令下开始比赛开始跑起来这最快的是谁啊这 1 月 5 号啊央行开始吹哨了是吧 8 号啊蚂蚁就完成了这个芝麻信用这公司的工商注册 20 天后啊

这个 1 月 28 号芝麻信用分正式对外公测真快互联网速度哎互联网速度可见之前也是肯定强跑了是已经准备好了而且特逗我这次查资料才发现啊就是之前就一直说这个芝麻信用芝麻信用的我就一直以为啊它寓意什么呀就是芝麻开门是吧芝麻开门一口号嘛对吧就挺挺有意思的我有芝麻你给我开门是啊

那这次查资料据蚂蚁自己的人说寓意是什么说是鸡少成多芝麻很小但是它营养很丰富鸡蛋多了还挺香的是不是芝麻开花节节高有点那感觉同时配合芝麻信用分的上限蚂蚁迅速的把他自己那生态场景全给拉进来了

什么那个凭芝麻西永芬能租车免押金对对对付酒店免押金对对对还有什么快速申请贷款的通道什么的就全都做起来借充面包免押金对那时候后话了因为那时候充电宝往后了嗯嗯

而且我当时我印象里啊周围很多人啊掀起一股这个攀比信用分的风气看谁分多谁分少谁 700 多谁 800 多而且他那个分也是属于就是随着你使这个可能中度保越多对对对你让淘宝众多用户的分都高对然后你还得投资在什么天鸿基金对对你买他的那个买基金也涨分对能升级是

同样咱们做一个对比腾讯的类似的份叫微信支付对微信支付份是 2018 年才出来从速度上看肯定还是蚂蚁赢了

所以随后这几家八家试点公司开始陆陆续续的开始了自己的这个征信业务比如像蚂蚁跟腾讯可能是借着自己的庞大 C 端客群做还有一些公司可能是跟银行合作我给比如像彭源就是我们在银行业经常听说的就是从他那提供一些这种信用的数据是吧然后经过了两年的赛跑央行发布了最终的这个

比赛结果你们猜的最后谁跑出来了肯定阿里的芝麻信用肯定是跑出来的呀还有吗神秘公司是不是得跑出来呀银之杰是不是得跑出来呀长不到那么高你是 15 年是吧长的 17 年了两年后嘛 17 年那就跌下去了那看来是中道崩足了对

是 2017 年央行征信局局长对外公开宣布 8 家试点无一合格这也是创了金融试点的一个先例了试点完了无一合格为什么呀白试了这局长说了三个原因第一个说试点机构缺乏独立性什么意思呢就是他们都是依托单一股东发起创建的

我解释啊假如啊因为他人没说具体是因为什么独立性但我想啊比如说啊芝麻信用吧他股东是谁啊蚂蚁对吧但是呢芝麻信用又给银行提供大量征信服务你说哪天啊这马云又要割银行的命了你说芝麻信用怎么办是吧他可能就变成了一个跟银行谈判的筹码拿捏住了拿捏了嗯

第二条说是这 8 家试点机构的合规能力和监管要求差距巨大都不合规因为就是

后几年啊就是咱们国家整体的个人信息保护这个意识开始崛起了所以呢就是互联网一直是这个信息泄露的一个重灾区而且他们就是互联网人就是那会吧还觉得这个东西不交事不交事刚才你看野人也说了什么录个屏授权拿个我的通讯录甚至于还有传一些性感照片都能干对

我记得有一次那会去是采访那个谁百度的那个李炼红就说你怎么看就讨论起这种信用来了他就在节目里就非常明确的说我们国家的人对这种个人信息保护不太在意就给点钱就都能搞定了

意思就是说新闻服就是我给你点钱我给你点优惠你就把你自己的这个信用资料就全都卖给我了甚至于不是信用资料甚至于当时啊身份证都有行价去个边远山区买身份证说买就买一筐回来想干嘛干嘛确实那会儿就是大家就合规对吧差距巨大然后还有第三条啊说你们这个信用报告不全面

因为什么呀你每个企业啊你都是掌握你自己那点数据你哪也掌握淘宝的是吧你那个微信腾讯征信掌握的是你 QQ 和微信的对吧准确性啊不高我深有体会

因为刚才说大家掀起一股支付宝比分的风气我当时就非常没面子为什么因为我不用淘宝我分就特低对不用就不行直到后来 18 年有了微信支付分我才把厂子给找回来那时候大家已经不比了对好像是我老问你要不用的那个人好像也就 500 多分

我特低而且发现人家我媳妇分特高让我不禁对她的消费有了一丝好奇你应该对人家的信用产生高山扬指说接受 500 多分像 800 多分的膜拜等于央行的这一分话正式宣告试点失败了八子夺嫡就变成了八王之乱

一个都没活下去等于折腾好几年那就不让干了你听着往下央行很早很早以前就提了我们要建立完善社会信用体系所以这事还得搞只能说什么八字多的一不行跑不通想别的办法怎么办转机是转过年来的 2018 年的 2 月份央行突然宣布批准成立叫百行征信

注意啊这回是批准成立它不是试点是这就是中国第一张个人征信牌照百行征信别试了你就直接来正式的吧央行通过吸取了这个八子夺嫡的教训啊改了这回改了怎么改的呢这回啊设了九个股东哦

第一个股东是中国互联网金融协会这个银行金融口应该都听过这个互金协会名义上是协会实际上是受央行管理的一个民间组织它占股 36%你看不是 35 了为什么 36 呢因为后边就好分配了还剩多少 648864 正好 8 个试点机构一人 8 一人给 8%这数学

夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历夷历

总共那 8 个视点机构每人拿到了第一这个牌照里的 85%所以说咱们联合起来这你们 8 个皇子联合起来数据共享这样又全面了也没有股东的那种单一的影响了你数据还准确了这是最理想的模式是吧所以就是央行这个想法非常的好是吧就是对未来的规划非常的理想嗯

同时呢还通过这个户金协会这个渠道啊把这户金协会旗下 700 多个成员单位啊都拉进来了都用这百行正信你就想这百行正信未来是吧这业务量一下就起来了对不对啊肯定就起来了这回但是啊现实非常的尴尬为什么呢因为这个

百行征信仅仅成立一年之后就有外媒传出一个报道说百行征信的那八个皇子有五个不愿意给百行征信提供数据为什么然后有记者就拿这个消息去找百行征信求证去了得到回复说我们跟股东一直保持很好的合作关系目前正在和股东洽谈

你看确实应该是没看多那这个其实你很好理解比如你芝麻信用对外提供一份征信比如芝麻信用提供我能挣 100 块钱 100 块钱进我自己兜现在呢通过百行征信给我芝麻信用就占 8%100 块钱我就变 8 块了这账大家都能算明白那我这样等于赔了

反正不赚赚的少了吧而且我相当于我比如像腾讯和蚂蚁这种这么庞大数据它的数据量远高于其他几个皇子我凭什么和你一级对我按照说这事平起平坐说这个这个什么八个皇子那个赛跑我觉得蚂蚁就跑的太快了完全没必要你说你跑那么快最后也 8%最后人一步没动呢人家也 8%是不是

人家都动了都动试点间都动了只是说有快有慢是是是我说慢也不影响嘛哦

反正啊就是算完账之后啊看出来了就是央行的预期是什么呀就大家都应该要觉悟咱们现在在建立的中国的征信行业是吧大家你每个人咱们都牺牲一点自己的利益成就大我咱把征信搞好是吧但实际啊一做一地鸡毛大家啊各有各的算盘

说明了利益分配没有做到位所以这时候也能看出来了这到底谁啊是对钱真没兴趣我发现就银行对钱没兴趣

等于现在百行征信也还在也还做但是肯定我觉得或多或少会存在坊间说的这些问题就是股东之间的共享那我有一问题你比如说百行征信我是有牌照的那蚂蚁就是芝麻信用我是没牌照的那这俩有什么区别这后边就有意思了咱们讲讲对就是按说的话你芝麻信用我有牌照的卖 100 块钱你这没牌照的你凭什么也卖 100 块钱这咱后边详细讲讲

怎么办怎么应对啊阁下如何应对首先啊央行一看这百行征信啊可能也也这个模式可能也有问题草率了发了一张牌照于是啊痛定思痛又改了个方案在这 2020 年 12 月啊人行宣布批准了第二家征信机构发了第二张牌照叫这个普道征信

从这个葡萄征信成立时候的股权看央行一定是吸取了上一次的经验教训调整了第一大股东是谁是北京的国资而且是金融系统的国资叫北京金控持股 35%跟咱之前说的对上了跟最早上海资信一样 35%

第二股东是谁啊是这个第一波试点啊给漏了的一个互联网巨头京东京东持股 25%然后呢是这个就是矿石科技和小米各持股 17.5%矿石科技是做那人脸识别人脸识别做算法 AI 比较有名的一个科技公司小米呢也是科技公司科技加制造吧对然后同时呢还有一个也是有一个员工持股平台持股 5%

这里边首先第一个改变就是第一大股东是北京的国资剩下这家企业有一个特点就是总部在北京所以我个人猜测央行是认清了现实了我是一个金融监管部门我管银行没问题企业不好管地方政府来吧地方国资我以为你说得找觉悟高的

在北京的体验相比可能比杭州的觉悟高一点没有等于就是相当于把地方国资引进来之后地方政府对于这些企业的影响力是不是就有些更具象化的影响力了明白所以这个新思路我总结叫什么地方国资牵头地方企业参与结构其实跟这次第三块已经很接近了非常像非常像了

唯一的不一样啊就是我刚才说为什么说股权会有变化的因为当时呢那个咱们说那个就是前堂征信啊是两个是并列第一大股东 21 年我猜这个会改会仿照这个葡萄征信我猜啊但这还没完因为什么呀我觉得央行啊一想这百行征信的事就来气是吧你说他给你面子你不要你接着是吧你不给面子啊

我管不了你们这帮互联网啊我能管谁啊我能让他们管银行啊对啊于是啊这 2021 年央行发布了一个征信业务管理办法嗯这办法非常多啊最重要的一条就是禁止金融机构和没有取得征信牌照的机构合作哦哎

这就是咱们经常听到就是征信行业经常听的一词叫断直连明白釜底抽薪是就是说你这帮互联网你还不是不共享数据吗我让你卖不出去

你银行以后你不能再从他们那买数据了银行还是大头大客户银行绝对是这征信上最大最大的客户以后你这帮人你自己不共享数据你想卖你卖不出去至少我这金融系统的钱你肯定挣不着了你说征信要没金融系统他图什么卖谁去卖给佛爷用于登基买一份报告坐飞机

所以啊就央行啊等于就相当于两步走一步呢变更了这股权的这个模式引入了地方政府二呢就是断织连当这帮互联网的这个渠道其实

其实怎么说呢就那会有一阵风气啊就是说互联网公司做这个信用做这种征信比银行还牛逼反正有那么一种然后就导致呢你银行干什么都得跟互联网公司合作而且你还得让利就是人家是拿利润大头人家有数据人家做的好

这块现在其实也是在那什么了嘛就是监管这块之前讲住贷我记得讲过就是监管也不让了就是你银行要自己做风控对啊然后不能来那个一亿飘十亿了让那个比如像什么互联网这帮企业来什么 99 倍杠杆一块敲你一万是对对对

所以慢慢的现在的格局就征信行业个人征信就形成了现在这么一种模式其实大家也能看到就是前堂征信其实也参照了这个普道征信的这种权权结构而且我觉得还有一个重要的点据坊间传闻 2021 年前堂征信申请央行不就披露了吗但后来坊间传闻是已经终止了

因为大家也知道啊这蚂蚁是背上事了是吧但是呢现在是吧这政策变了呀风向变了咱们支持这个互联网平台了是吧所以才有了这个前堂征信啊得支持一把了支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持支持征信就用不着了以后就求着就大家不贷款了就

所以才有了咱们这个前堂征信牌照的这个有点适而复得的意思而且我选在了双十一当天公布给蚂蚁份大礼这个寓意就非常的明显了我感觉是是是是我觉得也是给个台阶行吧咱们今天借着蚂蚁获得这个双十一大礼的热点事件回顾一下征信行业的发展

我觉得就是听完之后你再看这个前堂征信获得牌照这个事啊你就有了一番别样的体会是背后这个央行的这个是吧怒气不争是吧大王之乱这一系列的事之后才有了这种崭新的模式是前堂征信的模式所以后面我觉得还一个悬念你看啊京东是这模式了是吧然后蚂蚁是这模式了微信

还在那个百行争信里边挣扎呢我觉得这块后续啊拼多多拼多多可能悬抖音就是你看啊就是就是蚂蚁是有支付嘛这是一个它作为最大的一个在跟金融贴近的地儿然后呢微信是有社交剩下那几个电商属性更多的啊

后续怎么办我觉得可能把这些新兴电商都揉到百行征信里再给腾讯一个新牌照我觉得也有可能非常不可其实前几年我觉得中国有一个就是中国互联网有一个问题就是你只要干大了你就得往金融凑挣钱对吧你就是凑凑完了以后京东赔那么多年前

兄弟们是吧就是所有互联网公司你说你是做电商的你是做安全的你是做社交的最后的结局全是往金融这方面靠对对对对吧但你没说但我觉得你反思换个角度想他们为什么往这个方面靠呢会不会也是因为金融系统自己本身的能力欠佳呢也有可能你比如说亚马逊

也没说弄个亚马带是吧人家没说弄个亚马信用就是谷歌信用好像也没有但人家做的呢也挺好

这个我觉得就是有一个叫什么也挺挣钱就跟比如说电子支付在中国特别火在美国可能不太火是有一后发优势吧就是人家习惯现金和信用卡了咱这现在就是信用卡没出几年你看就光光电子支付就来了咱信用卡的开发度不够不够大嘛所以反正这个吧咱就不过多评论了我们就静待他后续的发展我在想拉卡拉那 Pose 机就没卖几年

他后来卖了一个特小的小设备叫什么就是 NFC 的对对对好像也维洛城有过那个就是弄优惠券的那玩意也有过但其实人说嘛就是说所有人都知道 NFC 是体验最好的支付方式但是就是干不过互联网

所以就是说很多时候咱们可能也得金融行业反思一下是吧为什么银联就没做起来 NFC 是吧人家扫码光光就培养现在已经锻炼出大家的支付习惯扫码行吧我们这期就到这挺好又长了很多知识拜拜