Deep Dive
What is 'goodwill ride-sharing' and what legal responsibilities does it entail?
Goodwill ride-sharing refers to the act of voluntarily giving someone a ride without charging them. While it is a kind gesture, the driver still bears legal responsibility if an accident occurs. According to the Civil Code, if a non-commercial vehicle causes harm to a passenger during goodwill ride-sharing, the driver's liability should be reduced unless there is intentional or gross negligence.
Why is it important to have more than just compulsory traffic insurance (交强险)?
Compulsory traffic insurance (交强险) has low coverage limits, such as a maximum of 180,000 RMB for death or disability and 18,000 RMB for medical expenses. It only covers third-party victims, not the driver or passengers in the insured vehicle. Commercial insurance offers higher coverage and additional protections, such as for vehicle damage and passengers, making it essential for comprehensive risk management.
What is the difference between third-party liability insurance and passenger liability insurance?
Third-party liability insurance covers injuries, deaths, or property damage to people outside the insured vehicle, while passenger liability insurance (also called seat insurance) covers injuries or deaths of passengers inside the vehicle. The former is for external victims, and the latter is for those inside the car, including the driver and passengers.
How does insurance function as a risk management tool rather than a profit-making tool?
Insurance is designed to manage and compensate for risks, not to generate profits. It provides financial protection against unexpected losses, such as accidents or illnesses. Misunderstanding insurance as an investment tool can lead to unrealistic expectations, as its primary purpose is to mitigate financial risks rather than create gains.
What are the key considerations when choosing commercial vehicle insurance?
When selecting commercial vehicle insurance, consider the coverage amount, additional protections like medical expenses outside the basic insurance, and specific risks you want to cover. For example, increasing third-party liability coverage and adding passenger liability insurance can provide better protection. It’s also important to review the policy’s terms and exclusions to ensure it meets your needs.
- 一起男子顺路搭载同事回家途中发生车祸的案例
- 司机承担了70%的赔偿责任，共计90万元
- "好意同乘"的法律定义及赔偿规则
- 好意同乘的风险及应对措施
Shownotes Transcript
大家好,我是关哥,一个保险行业的观察者,欢迎收听保持通话。
虽然你是好心拉别人但是作为司机你是有责任的妈呀对吧但是你说因为有这个风险你就真的不拉朋友了吗难也不可能啊你就算是同事你不拉家人对啊所以呢当一个风险存在我们其实就有某一种保险产品可能就诞生对应我们刚才说的这种情况的风险呢叫什么呢其实叫车上人员责任险听过吗没有第一次因为没有车哈哈哈哈
保险它实际上是一种风险管理损失补偿工具这个一定要划重点正好强调一下它不是一个获利工具更不是一个投资收益工具就很多人对这些产品的认知和它实际情况发生了一些偏差很别扭就是因为它的本质是风险管理但是我们把它理解成了获利
哈喽大家好我是关哥欢迎收听保持通话哈喽大家好我是萌萌今天呢我们先从一个案例聊起啊开门见山就是这么快为什么会聊呢因为有人来问我问题了这是一个 2022 年初的案例当时是上了热搜男子顺同事回家出车祸赔偿 90 万大概就是说有一个男的他下班的时候顺路拉了他的同事
这也很常见对吧就回家结果呢行驶到某个路段的时候就发生了独立事故就撞墙了他的同事就死亡了交警是认定说司机他是负全部的交通责任的因为没有别的嘛他的同事没有任何的责任
然后他的同事家里面人家说那不行啊你得赔啊要求他赔 130 多万就打官司呗最后判定什么呢因为这个司机其实本人也没有什么重大失误或者说故意的这个造成车祸法院就判决说让这个司机承担 70%的赔偿责任
你看这已经是从轻了你发现没有 70%那就判决说让这个司机陪他的同事的家人本起交通事故造成的各项经济损失是 90 多万元天哪来你是不是经常坐人家车我都怕讲完这一期我的朋友再也不在我你看啊我在想啊如果乘客没系安全带那也是乘客自己的责任吧那就是
这是分责任的细节了分责任其实最后就是分说到底谁的责任大谁的责任大谁的责任多然后分多少的问题但是呢就这种行为实际上它在法律上是有定义的它叫做好意同城就是你无常去拉朋友你自己开车
你家的车拉别人顺个道一脚油的事我就给你烧了对吧常见的事这个叫好意同城就它名字很直白就本身是个好事对啊但是呢好意同城所造成的事故是很多很多很多的不然也不会有这么一个法律定义然后 2021 年的时候民法典实施了从那个时候呢它就规定了好意同城造成事故的一个赔偿规则
叫做非营运机动车定义很明确非营运就自己家营运就网约了嘛对不对非营运机动车发生交通事故造成无偿达成人的损害属于该机动车一方责任的应当减轻其赔偿责任但是呢机动车使用人有故意或重大过失的除外
其实你发现它的关键没有减轻其赔偿责任什么意思就是说白了你有责任
虽然你是好心拉别人但是你作为司机你是有责任的对吧如果大家好奇的话你可以去搜索这个案例了解一下这个生活当中很小的这个事情它蕴含的一个风险在哪里就是会不会觉得说那以后我再也不要拉别人我还想对一个是不要拉别人第二个就是如果作为坐车的话我要真出了什么事情我觉得对那个
你不要这么笑考新在我的人真的很不好啊压力也很大对吧对但是对有的人来说这就跟借车是一样的就现在都说不要把车借给别人对啊其实也是一样的就是说你会连带负责任的对吧但是你说因为有这个风险你就真的不拉朋友了吗你可能说这辆车永远也不去载跟这辆车没关系的人吗很难也不可能啊你就算是同事你不拉家人对啊但如果家人有意外险呢
这个是好问题就是比如说家人有意外险如果真出问题意外险会赔他对吧但是这个赔付和车的所有人去赔家人这两回事就是一个是他自己的意外险保险公司该怎么赔怎么赔但是呢如果这个事情的责任在于驾驶员驾驶员要赔责任险有时候甚至说责任险如果存在的话可能就不赔那个意外险的部分了
那车祸是属于意外车祸难道属于疾病吗那这还挺好的因为我最近遇到一个就身边的人好像车祸进医院但那个医生跟他说车祸的话医保是不报效是这样的因为你要涉及到你看你抱的是什么部分不同的显种它的赔付原则是不一样的比如说像受险
也就是说人去世了赔的显重包括重疾血这种脊腹型的它是可以重复赔的就因为一个人的健康和一个人的生命其实是无价的
所以呢比如说别人造成的事情我自己该赔是赔的然后呢别人造成的问题他该赔责任的部分也是要赔的这个不矛盾但是呢你比如说像医疗的部分你说我住院花的钱这种报销的它有个原则它就不能重复报销
因为你不能从这里面获利它是一个补偿原则它不是获利原则所以呢如果说有一个人给我医疗报销了那另外的报销其实就不应该再报销了哦原来是这样所以说你说车祸那社保报我报销就是要看你这个车祸有没有人应该来替你去负这个责应该去替你出这个费用嗯
明白了对吧所以它涉及到一个给付原则和一个报销原则主要就是看能不能重复赔的问题有的是能重复赔的但它是它自己是权者但医保也不给也一样它要为自己负责嘛对呀
但是这个呢具体的涉及到一些比如说案例的细节每一个个案都不一样这个缺乏实际条件我也不敢乱讲还有一些非保险的一些规则对我们就还是回到车线对车辆的这个部分
就是这种情况我们带人这种情况其实经常发生的你避免不了这种风险的存在那么从我们保险的这个角度来讲的话当有一个客观风险它存在你又不可能彻底地把这个客观风险给消失
消除掉消除掉的情况下其实就应该去想怎么办的问题了对那么保险它实际上是一种风险管理损失补偿工具这个一定要划重点对正好强调一下就保险它永远都是一个风险管理工具它不是一个获利工具更不是一个投资收益工具
不管是我们买的什么百万医疗啊重疾啊这类大家了解的保障型的显种甚至是储蓄类的比如说年金比如说增额终身寿即便是那种上百万上千万的这种大单它的本质也应该是一个风险管理工具而不是一个获利工具就很多人对这些产品的认知和它实际情况发生了一些偏见
偏差很别扭就是因为它的本质是风险管理但是我们把它理解成了获利对所以呢当一个风险存在我们其实就有某一种保险产品可能就诞生那么对应我们刚才说的这种情况的风险呢叫什么呢其实叫车上人员责任险听过吗没有第一次因为没有车哈哈哈哈
特别好咱们俩属于什么呢就是我虽然不会开车我现在我不会开车一个非常重要的技能我是不会的但我自己家有车就是我也经常拉萌萌应该说完心里一惊以后再也没有一脚油帮我弄回去没关系没关系我怕因为我保险权不要出问题啊就安全点好不好对
就我们的角色刚好是什么呢就是我是车主你是乘客你是无常的乘客哎呀到这呢我可能要多说两句首先第一个我们今天虽然聊的是车险部分的内容但是我要强调的是我们聊的部分是车险里面跟人身相关的对它还是一个广义的受险只不过它的发生场景是跟车辆相关的车险它其实本身属于财产线
财产险和受险那是完全两条不同的知识体系我是真的不懂因为我写了很多关于受险的东西然后呢就有非常多的人说关哥你再讲讲车险我说我真不懂这是完全两条不同的专业领域不懂的我也不会乱讲财险专业性非常强它的复杂程度我就比人身险还要强
因为你看我们讲受险它涉及到什么医疗啊对吧你可能往大了还涉及到法律啊财务税务啊就这种但是呢如果是财险的话那就多了去了因为不同的标的对说的真好这个词专业啊专业精准
不同的标的它对应的这个行业不一样的话就涉及到这个行业的不同专业领域了对所以即便是我们今天聊车险你说你跟我聊什么车定损我是一窍不通我们不聊这个部分我们今天的切口非常的小就是车上人身的部分对人身的部分因为车险其实包含人和车两趴对而且呢这个部分是如果大家有车甚至你没有车但是你会坐别人的车嗯
经常啊营运车辆前咱就不讲而且非常所以说非常小的切口非营运车辆就是就是这种大家平常会开的什么轿车呀 SUV 呀这种的我的知识点也就到这儿这人说我开摩托车摩托车不算哦记住哦摩托车不是
如果你看摩托车电动车也不是电动车摩托车这些你不要跟这种家用轿车什么的放在一起去看它比较特殊风险都不一样啊对吧所以大家如果对这个地方是感兴趣的话还是要自己多做一些功课并且要从自己具体的实际情况出发因为千差万别的
好我们回来我们这个面子声明先说清楚就是我不懂车险这个案例当中呢不是说这个好意同城吗对说赔了 90 万对吧那现在就有一个问题了如果说我要用保险去解决这 90 万的一个赔付或者说替我赔其中的 50 万也行总之就是降低减少或者全部去掉我的这个财务存储不可能全部去掉的有没有什么办法呢那么在这个案例当中其实就是用
车上人员责任险来解决这个问题全部去掉的财务损失是爸爸爹我一定要讲是爹是吗因为我们很多听友经常会在群里问说我去看了个病然后那个有没有什么保险可以全部报销的这个问题其实也是一个很典型的问题可以聊嗯
说车上人员责任险之前我觉得我们可能先要讲一下就是一般我们买车的时候可能会要买到什么险重对对吧主要也就是两块一个是交强险这是强制的对强制的但可不可以光买交强险其实可以的但是现在应该很少有只买交强险的人了因为他非常非常明显的不够他有几个问题呢我打开我的车险
因为可能它的额度什么跟车也不一样我就以我自己的为例比如说我们家的交场线我看到的就三条责任一个叫做死亡伤残一个叫做医疗费用一个叫做财产损失你发现这都是跟人相关的对不对对啊发现没有都是跟人相关的不啊财产损失是不是一直是车的财产损失不是是人的财产损失因为它保额只有 2000 块钱你 OK
它是这样的啊交险险的保险责任当中呢它规定的很明确啊就是它所有的赔付是赔给谁呢赔给受害人的哦就是你在使用这辆车的你看严谨的还不是驾驶你停放的时候都可能出事故对你使用的时候发生交通事故致使受害人遭受人身伤亡或者是财产损失的要赔付嗯这个赔付是赔给谁呢就是赔给受害人的
看那受害的是谁了对那我问你个问题这个受害人包括或车上的人我理解包括吧不包括不包括那我开车把别人撞了我也受害了我不是受害人呢是你失害你是加害人好不好人家才是受害人那我也不就是我的意思你受伤了但不叫受害了行所以他定义比如说受害人的定义就是指什么呢在交通事故当中
伤亡或财产损失但是这个人他不包括保险机动车本车的车上人员和被保险人
不包括在车上的人车上的人被保险他都不管的更多像个第三方责任性所以一定是第三者第三者第一者是谁第一者是保险公司第二者是投保的或者说跟投保这一方在一起的这一方第三方才是本来跟你没什么关系的人受害者的人对受害者的人你看死亡伤残保额最高才 18 万但是全责的前提下医疗费用才 18000
财产损失两千这年头够赔啥的对吧所以他第一个问题是保额太低了交偿钱保额太低了第二个问题呢就是我们刚才说他只保受害人第三方的受害人但就像你说的我车上人也会受伤啊对啊也会有财产损失啊那谁管对不对然后另外呢就是他的保险责任太单一了只有伤亡医疗和财产
没有别的了其实有很多的对啊对吧你车辆的大部分的花费其实都不是这几项都是平常的各种乱七八糟什么滑一下呀对什么淹一下呀什么之类的对吧最近贵州大水淹了不少车对每年都会有这种新闻嘛对吧所以说交强险它有它的问题既然是强制的那范围就不可能太大所以说我们需要车辆的商业险去做一个有力的补充那么
那么这个商业险就相对应交强险的特点它就会什么样呢就是保额和责任你都可以选就自己可以选对它有很多首先第一个保额你是封建有人你就往上加呗对吧那不怕你保费多一个是保额你是可以调高的第二个呢就是它有很多个责任是供你选择的你觉得说如果出了这个风险有人赔我钱那你就可以选然后多种多样的选择风险有人它是这样的一个特点
特点然后商业险呢它主要有三类保障责任第一类就是车损自己的车损这个最常见这个最常见这个我就不讲了不懂完全不懂我也不理解为什么一个车灯要几万块钱哈哈哈哈
一个车灯就几万块钱就很难理解对吧滑一下可能就出乎了我的意料对所以车是消费品但真的挺贵的对啊车是消费品我朋友之前那个车好像蹭到一下就掉了一点点漆就四千我也不理解我也不理解我就拿个气瓶涂一下也可以我以前有客户开 SS 店的真的很有钱真的很有钱自负新道路对啊你看嗯
然后车神我们就不聊了啊这个我们如果有能请到专业的我们有机会还是聊一聊更好嗯有没有朋友我们听友是专业的可以毛遂自尽我们聊一下第二类呢就是第三者责任险第三个受害人哦就除了我我是车主除了车辆人员和被保险人哦
那么这个第三者呢基本上你想他就跟人有关了对吧其实也是那三类就是伤亡亡是一个伤是一个然后再加上一个财产损失说白了就是身故了赔多少钱如果是受伤了治疗能赔多少钱以及说他的财产损失能赔多少钱这个部分就是完全自己来选比如说我还是用我自己家的车的那个商业线来举例啊
你看我们家的车损是按照车辆的估价来的哦所以它不是个整数有零有整的我也不知道它怎么估的啊这个我就不讲了然后呢有一个第三者责任保险我买的保额是两百万哇嗯两百万呢
也就是说如果我家这辆车出现了交通事故承担责任要给别人赔钱的话给第三者赔钱的话那么这个最高的保额就是 200 万看起来挺多对吗但你别忘了现在真的要赔的多而且你想如果是一个交通事故造成的伤害比较大的话治疗费是很可观的对
对吧所以这个时候 200 万的保额就像我自己给自己买百万医疗是一个道理现在就是说你要管别人那你要管别人的医疗费呢高一点比较好高一点当然这 200 万是最高保额你具体最多能赔多少也要根据你的事故责任比例来比如你的事故责任比例是你是主要责任他是赔 70%我说的所有都是按照我自己家的条款来的每个保险公司的车险可能会有轻微的区别
但是它同质性其实也很大了以我的为例主要责任的 70%然后双方负同等责任是 50%然后你是次要责任的话就是 30%所以如果说我是一个次责那么在这种情况下就是最多报应公司会替你赔 60 万给人家就是这个关系
这是伤亡财产损失什么的它都放在一起了这两百万包含了生股包含了治疗也包含了财产损失明白啊不知道大家你们家车的这个第三者责任都拿起来看一下对到底买了多少宝额如果说现在说你的宝额只有五十万十万二十万你真的可能要考虑一下你要不要提一提对因为
你看每个保险公司的保费会有区别然后我加这 200 万的第三者责任险的保费是 1481 块三毛七一年对也不便宜对不便宜但是你还是那句话他的杠杆是非常高的
而且我觉得这个额度呢它不仅仅是说要降低我的财产损失它更多的是一种对他人负责因为有很多的交通事故有的是不想赔有的是真赔不起对呀就是赔 90 万你要拿我命我都拿不出 90 万比如说你真有个事故人家进 ICU 了一天两万块钱真赔不起那被撞的人他如果也拿不出这么多钱你说怎么办
你说怎么办这才是最大的问题对对吧然后这里面呢也有一个很重要的点在第三者责任保险当中大家一定要看它的免责条款有一条叫做下列人身伤亡财产损失和费用保险人不负责赔偿免责吧
比如说背标识人驾驶人本车车上人员那肯定不属于第三者那肯定不赔了还有些其他的我们就不讲了有一条超出道路交通事故受伤人员临床诊断指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分是不赔偿的也就是说如果是医疗费它是有范围的就有点像什么医保内医保外的这个概念是这个意思对它有一个国家基本医疗保险同类医疗费用标准
所以在这一条的前提下呢我就给我们家的这个车险就加了一个什么呢叫做附加医保外医疗费用责任性这个是你买的时候去勾的是吧对就像选择题一样对就是主险其实就是什么呢主险就是车损三者还有一些其他的然后你底下会有一堆附加的比如说什么附加车身划痕你可以不选的划痕你可以读我这一年没有划痕
对吧你可以自己选像这个呢也是它是附加的一个医保外的医疗费用责任要不要选我选了
要吧因为现在出点事故对住院了很难不用到医保外所以这个部分我也加了 200 万嗯 200 万但是它的保费只要 57 块 4 哦干嘛不加对不对 1400 一千四都加了对为什么不加对吧所以医保外这个部分就是你除了要去想说你到底赔给谁你还得看你赔的部分范围对它能的范围是怎么样你别买了一大顿差了几十块钱你发现有一堆医保外的你还是赔不了对
对你还是自己的这个责任对自己的这个损失所以这个是第三者责任险你不但要选的高一点而且你要考虑到医保范围外的这个附加险有没有有的话其实不贵你可以挑一个挑一个这是第三者你看这样的话我是不是就等于有了说第一有了 200 到 400 万的一个三者责任对那么在这种情况下相对来讲
就脱底了对就是说这个风险不发生更好但如果一旦发生了呢他能够把这个损失有相当的一部分会转移到保险公司那里去这也是保险本身的意义所在是对吧好这是第二个部分就商业险第二部分就是三则第三者责任险然后你会发现说车损他管的是车
第三者责任险管的是第三者那么还有一个空白就是车上的人对到现在没有一条是管车上的人他惨不惨对吧对所以要加车上人员的责任险这个也叫做作为险最好理解了吧对就是这种责任它的特点叫什么呢叫跟车不跟人嗯就是我们最开始说的那个案例其实如果有一个这个险种的话就好它就会好很多你这九十万可能就有人帮你赔一部分了嗯啊
车上人员责任先就是你也可以选保额和那个三则其实是非常类似的伤亡和财产损失他都管最大的区别就在于他的投保责任标的不一样第三者赔的是受害人
车上人员责任线他赔的是谁呢赔的是这辆车上坐的人这个好和或者是被保险人所以问题来了就是车上都谁呀司机乘客对那他也管司机了吗对所以当然这个每一个保险公司的具体选种的分配可能不一样啊有些可能把它放一起了有些可能把它分开了
像我的这个商业鞋里面呢就有一个单独的叫车上人员责任保险这里面呢括号车上人员司机然后还有一个是车上人员责任保险括号车上人员乘客你发现没有他把它单独分开了不一样的分开了分开有什么点呢你看他俩的保额各 50 万也就是说司机 50 万单独有自己有 50 万的保额然后车上乘客
因为车上乘客不一定是一个对啊它是共享 50 万的总包车上总共才乘客才 50 万你要从那么开是不是有点低对明年我再加点很贵的这个 2000 多呢它单项就 2000 多啊然后司机也要 1000 多呢我们家就车保费成本挺高的就没办法你想要这种风险管理你就得付出成本嘛对吧真挺高我们家其实不怎么拉人你算做的多的主要就是为你买的
谢谢还有我爸我妈啦什么的对所以你看他是分开的就是司机因为司机他在车上的时间是最多的他单独想要 50 万宝额然后其他乘客就是零零散散的然后共享 50 万的宝额如果说
像我们刚才那个例子他是拉了一个人对吧那这 50 万就赔给他了对不对如果他拉两个人呢只有 25 对一个人就只能最多分到 25 然后再去乘以那个责任的系数你不是主要责任你还得再乘个比例所以你看不是光一看一个总保额你还得考虑到说到时候能赔多少比例的问题那这 50 万其实它也包含了几个部分就是亡 申雇 然后医疗
同时呢我又加了一个叫做附加医保外医疗费用责任险括号车上人员司机以及括号人员这个他也有对这个也有就是每一个他都有免责条款就是刚才说的那条那这个买车险的时候要看好多条款不对就你每选一项的时候其实你看名字就差不多了所以为什么要讲这期为什么要聊这个东西就是因为谁去看条款呢对啊对
像我比较有经验我看名字我大概知道说他是管什么的然后如果说我对他的一些细节比如说这个人到底是指谁比如说受害人到底是谁到底赔给谁的我会知道往哪个部分去看他这个角色真的好多但是大多数人不是不会看吗所以才有这期播客的意义所在嘛对吧就是不用全看里面很多东西我也不爱看你免责比如说你酒驾这还用看吗
对吧 常识但是这些非常识的但是又课本又不教的对吧还是要了解一下所以附加的医保外的这个责任也加但是也很便宜这个你看一个 4 块 9 毛 5 一个 12 块 2 毛 5 附加的真的都好便宜对附加的其实都还挺便宜的这是车上人员责任险因为给车上险的时候上商业险的时候看到有我们就直接选了额度也还好
所以就有但是很多人是没有买到的对你甚至没有看到过这个东西你都不要有这个选择那这种想象下你说啊关哥我听完了我觉得我也得加一个怎么办你可以去有单独的这种产品
他可能叫驾乘险哦他也可能叫车上人员责任险名字不一定嗯但是他一定有一个特点就是什么呢他因为一般保险我们买下来都是要干嘛登记你的身份证号呀姓名什么的对吧被保险是谁对不对这个产品他要登记的是你的车牌号嗯就是说什么叫跟车不跟人被保的是这个车牌号对应的这辆车嗯车上的人员他就保了嗯
嗯比如说你上大家上什么支付宝啊或者是有一些官网啊会偶尔会看到一些推送啊什么的其实你都能看到这些单独的意外线嗯不同的保额你就自己选听完了以后我觉得我得加一个乘客线什么之类的哎你这是另外一个角度你其实对
如果你是比如说我们家里有车我们是带人的一方那我们肯定要有一个车上人员责任线对吧带人的那如果我没车或者我有时候会坐别人的车
非营运车辆因为营运车辆有营运车辆的规则对我可以去买一个什么呢乘客险之类的不不不如果你叫乘客呢你基本就是营运车辆啊那叫驾乘险驾乘所以这里就多说两句就保险的名字有时候确实是不太好理解比如说驾乘险驾乘险可能跟人也可能跟车的对
然后你可以是驾驶员你也可以是乘客但前提一定是什么呢就是你如果说你要专门买的是非营运车辆的你就买非营运车辆这一点一定要注意或者是什么呢
你买的就是一个综合意外性它不去规定你到底是在哪辆车上的问题也不规定是不是车祸到底是什么意外也是可以的自身的保障就是那个东西是一个垫底的对是一个底层的最基本的就是它的保障范围是最大的在这个基础上
像这种就是属于场景更明确更细节的一些保障你可以去买这个明白你别看价成险或者说你就卡卡一顿买对对对你一定看清楚了它到底是跟车的还是跟人的你说我希望这个保险是跟着我人走的你就去买跟人的你说我希望是跟着我们家车走的你就去买跟车的行别弄混了
从这个角度我们其实就是能看出一个问题啊就包括你刚才问的问题就是我们一定要搞清楚在一个保险产品当中它涉及到的一些角色你看我们刚才讲了那么多其实已经涉及到了几个角色了比如说我强调过被保险人对在车险刚才说到什么车上人员责任险啊什么车损啊这些交强险什么的它的被保险人是谁你给一辆车投保你保这辆车对吧但是它里面一定有一个被保险人
车主啊对但车主有时候又不一定是驾驶员对啊对非常好就是说被保险人是一个概念和车上人员和驾驶员它是分开不同的角色所以这里面一共其实你如果细分的话首先被保险人是指车主嗯
你就记得就是反正车主肯定跑不了就像公司法人一样有什么事都是你先上你担着就是车主所以借车出去的风险就在这我们今天不讲借车的事但是你要知道就是如果你把自己的车借出去了出现任何问题你作为车主一定是有连带责任的车主就是被保险人第二叫做车上人员车上人员又分两种
叫做驾驶员和车上乘客嗯开车的人和坐车的人又不太一样然后第三个角色叫做第三者第三者是车外面的人受害人好新鲜啊这样一讲要搞清楚角色这是什么呢应用对象嗯然后呢
其次你要关注应用场景对场景是分哪些车祸那都是车祸那肯定就是我们好意同城的场景带一个人出问题了对我们驾驶员和车主要负责任的因为第一个案例当中可能这个人他就是车主但如果不是车主呢可能都要连带责任的对哦对不对那你们家的车车主是车主是我然后驾驶员是关嫂
所以如果这辆车但因为我们俩夫妻所以就问题不大反正都一样但是肯定这两个是分离的这两个就是突然觉得车主压力好大责任好大对啊所以用保险来降低我的损失嘛那你有这个风险存在我们就有了一个什么呢叫做你去管理风险的一个需求你有了这个需求才会对应的说有一个产品去解决你的需求
这是一个逻辑完整这是一个合理的关系而不是说我拿了一个产品过来这个产品好呀那你产品好跟我有什么关系对不对对比如说我不打网球你这个网球拍再怎么好跟我有什么关系所以抛开需求降产品就是耍流吗对就是这个概念
这个有没有什么问题其实很简单的一个事对吧然后呢因为刚才说到那个对象的问题我给你讲两个案例开始实践了是这样的这两个案例很有意思啊我是
什么时候看到的呢是刚开始录播客第一期播客录完我去看的案例因为我家里有很多那个每年的中国法院保险纠纷案例这个案例当中呢其实有受险的部分也有撤险的部分然后撤险的部分呢我看到两个案例它是独立分开的两个案例也是不同地方的但是呢你看多了你就能找到彼此之间的一个联系你互相看会觉得很有意思它都是车辆第三者责任的范畴知道管谁的呀
管除了车上以外的人受害人受害人我转述一下张三他自己有一辆车他自己本身是驾驶员他也是车辆的投保人这两个角色就合一了非保险人车主驾驶员
然后这辆车呢它是含第三者责任险的它有天停车忘了拉手刹下车以后它这个车就往前溜了就滑车对就滑就往前溜一溜它急了它跑到车头面前人在慌的时候就会做出一些不理智的行为它跑到车头前面去想把这个车挡住给拦住怎么可能嘛对吧所以它受伤了然后呢前面还有辆车呀它这车又停不下来
他就被夹在自己的车和前车中间夹死好悲剧啊对就是人生意外嘛我们就不讲这个啊总之就是他被两辆车夹到然后就身故了然后巧了前面的车和他的车都是一个保险公司承保的车险都是在一个保险公司保的然后呢他这个保险公司的三者责任你看我刚刚说是 18 万固定死的对吧他那个也是固定死的都是 12 万然后张三家属说这人白死啊也确实
他自己的问题自己车夹了那不还有个前车吗那我告前车我让前车什么呢你得给我承担虽然你没什么责任但你也得给我承担 10%的赔偿赔不赔你觉得要不要赔不赔吧关前面那辆车什么事啊我跟你讲就是这样的要不要赔呢
为啥很多你去看车险的那个不是他没挺好他滑了别人的车对就是很多时候在这个交通事故当中你没有责任你都得赔点什么就是现在很多的判罚都是这个样子的嫌我不买车了大家如果有什么就是开车的这种案例什么的记得你的评论区你可以留一博给大家看看就这些事情反正就判罚这个事情总之就是他要求
前车承担 10%责任你赔我一万二倒是不多保险公司说也行赔吧也不多一万二但是法院赔的是什么呢他让保险公司赔两笔一笔是前车赔 10%的责任一万二
另一笔是让张三自己的车赔 12 万可是他不是第三人呢就他让自己的车因为他只有一个你看很明显他就只有一个第三者责任线他肯定没有其他的了对啊对吧他没有车上人员驾乘线他也没在车上对啊但是呢法院判自己的车的第三者责任赔张三自己 12 万
然后呢保险公司说开什么玩笑他是驾驶员他又是投保人他不是第三者我们不服我要上诉上级法院说第三者和车上人员是特定时空下的临时身份就你在车上的时候比如你坐在驾驶员上你开车你是驾驶员比如说中间换下来了你开我坐着我就是乘客了对吧对所以他是一个临时身份嗯
随着特定时空条件的变化而变化那么在这个前提下事故发生以后呢张三已经下车了他就不是车上人员他就成为第三者的身份了牛然后上级法院就维持了原判就什么呢一个司机给自己的车投保的第三者责任险最后赔了自己完成了一个闭环是不是就很神奇然后我们再看第二个案例张三完了李四
李四呢他就是坐别人的车好意同城出事故了出事故的时候车辆翻滚他被甩出去了甩出去之后被这辆车车不翻滚完了吗又落下来然后把李四给压死了天有点不是的话跟大家说个抱歉啊反正就是有这么个事故
然后这个朋友呢也很仗义他给李四赔了一笔钱毕竟是我的车对吧我去买了我也赔了赔完钱之后他有第三者责任险然后他就上法院去上诉他说要求保险公司理赔第三者责任险就是我已经赔他钱了你要把这个钱再给我保险公司说事故发生的时候这个李四是车上人员他滚下去了对啊你甩出车外是事故造成的那你能算第三者吗
法院就没判赔嗯你发现没有两个人张三李四都在车外边但是张三被认定为第三者但李四没有认定为第三者嗯这两个判决比如说他合不合理啊或者说
每个人有自己的看法我觉得都很正常我们不是说要大家按这个去理解也不是这个意思因为就是为了让大家理解说到底什么是第三者什么是车上人员他在不同的情况下是怎么样保险的标的是什么区别的所以你看这两个案例它都有一个点就是说它只有一个第三者责任线所以当打官司的时候都是要求保险公司去赔这个第三者责任线那么如果它符合就能赔如果不符合
就没得赔所以这种情况下如果说李四也好张三也好他不仅仅有一个第三者责任线他还有一个车上人员责任线张三是赔不了了他已经不属于车上人员了对吧所以他是第三者那李四是不是就有车上人员责任线可以赔他了对也就是说他俩这种情况
如果两个产品都有或者两个责任都有的话就不用担心说因为它的一个位置的变换造成了能赔或不能赔的一个区别所以说还是那句话保险它的应用场景和应用对象是非常非常重要的我们先捋清这两个基本条件然后再去想说我到底需要什么样的保险我买的这个保险它保的是不是我需要的那个场景和人员
是对就是这样的一个概念很简单对吧对就是这么个小话题就是测试关于人生的部分对其实就是为了高清角色对所以如果说我们的听友如果你有车你有时候会在别人你是一个非常好心的会在别人下班啊回家之类的今晚就找朋友开始聊条款对对这件事大家可以多想一想
我觉得这两个点第一呢就是你在买这个商业险的时候考虑一下你到底要买多少保额然后以及说有一些附加险你要不要买对因为你比如说车身划痕险你不买最大的坏处就是你要自己承担划痕的那个修补费用这个其实真不是大问题就不便宜但是你不是大问题但如果说你真的缺乏足够的
第三者责任或者车上人员责任险的话可能会我说半个天的赔到清价当财都是有可能因为人是无价的对
对所以说这里也涉及到说一个风险你到底要不要保它你不但要看这个风险是不是会频繁出现它的出现频率有多高也要看这个风险它一旦出现是不是它到底风险有多大是不是你能承担得起的对吧这是一个另外一个就是如果说你自己现在的商业线里没有足够的
全面的责任的话或者说没有足够的保额的话也可以通过这种单独的车上人员责任线或者是加成线去增加一些保额和保障责任嗯就可以了是对
反正开车这个事呢不太懂我确实也没兴趣我确实也觉得车是一个很危险的一件事情所以呢就在这也是祝如果说大家出行安全吧对出行安全然后给自己每个人都拥有足够的保障但是总用不上嗯就好了好吗如果你有跟开车呀跟车辆事故相关的一些小经验或者小故事都可以放在我们的评论区好
好的那我们今天的内容就非常简单感谢大家的收听拜拜拜拜