Deep Dive
Shownotes Transcript
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欢迎大家回到投资 ABC 那我们投资 ABC 的正片其实都要进入尾声了陈博士就特别说一定要跟大家讲的一个话题就是保险其实这个也是我们有知有行所倡导的资产配置体系里面非常重要的一笔四笔钱活钱 稳钱 偿钱以及保险
是的保险在我们财富规划投资当中它有一个非常独特的一个用处是很多其他的资产投资类别没有办法帮我们达到的但是它也有一些缺点我自己也用保险也买保险因为每个人的生活当中不可避免的都会遇到种种情况保险是非常好的一个解决方式
后来我就花了一段时间把这个保险研究的比较透彻一点人寿保险财产险储蓄险投资险等等但是我接触到的大部分的个人投资人对保险怎么用跟投资怎么结合非常不清楚所以我就想借助这个机会把一些基本的东西给大家介绍介绍
对我就觉得在投资 ABC 里面我们就是从它的底层逻辑跟大家讲清楚这个是怎么回事是的就是我们一定要从它的表象往底层看它到底帮我们解决什么问题它用什么方法解决的它的优缺点它的成本是多少
然后我们再想办法去更好的运用它那咱们是不是也可以跟大家介绍一下它支出的缘起是怎么样的这个保险它的原理呢实际上就是风险会给我带来一些非常不好的负面的后果我要不想承担这个后果那我可以通过买保险这样一种合同呢来转嫁给保险公司
那保险公司怎么来承担呢有两种方法第一种呢就是因为很多人都来保险那不是每个人都会有这种负面的影响但是每个人都会交给他保费就什么意思呢我在北京保了一万台车但是这一万台车一年当中可能只有一百台出车祸那一万台车都给我交保险我就可以用这些保费补偿出车祸的这一百台
第二点所有的保险公司都会有比较充足的准备金如果我预测刚才用这个例子在北京我保了一万台车应该是有一百台车出车祸那我按这个一百台出车祸的概率它的损失是多少我算一下那跟一万个人每个人要收多少保费我这样呢然后才能赚点钱它是这样算的
但是我们都不知道未来会发生什么比如说明年北京下雨下特别多下雪下特别多天气特别不好出车祸的人比 100 台多了很多这个保险公司就要从自己的资本准备金里拿出钱来去赔偿他没有预测到的这些车祸的补偿
它是通过这两种方式那如果这个保险公司再给付不了就会有保险的监管以及整个保险行业帮助来去给付所以买保险呢它是一个合同而且它是一个相对确定性比较强的我就把风险转移给了保险公司保险公司
通过它的运行通过它的资本准备金以及最后整个保险行业国家还有一个担保这么一些功能然后来保证最后能给付它最先其实也是跟商业活动相关是的我能查到的资料这个
最早的一张保单是 1347 年 10 月 23 日在意大利热那亚出现了第一张海上运输保单大家如果去过意大利去过热那亚就知道热那亚是个港口离威尼斯也不远而且它当时中世纪的时候
地中海的这个船运非常发达比如他走中东啊非洲啊等等但是他也是有很大的风险的大家可能都看过或者读过莎士比亚一个非常非常有名的戏剧叫《威尼斯商人》
里面的情节就是一个好朋友他要借钱他正好有一个朋友是商人他有商船来往于地中海和威尼斯之间他说我没有现金但是我的船再过一个月就回来了货物我把它卖掉我就有钱了那我就先去找借高利贷的这个我借钱给你
结果没想到风暴来了他的船都翻了他付出钱来当时呢这个合约嘛就是你如果还不上要割他一磅肉嘛后来这个朋友的妻子啊他就说你合同上只写要割一磅肉没有说带血
然后就把这个高利贷者给惩罚了挺有意思这么一个故事啊就是说当时呢确实有这种风险他应用了这种风险呢就产生了第一张保单就是保证船能够安全抵达那如果船不能安全抵达保险公司或者是承收保险的人或者机体来付给船商那大概是这么一个故事吧
感觉那个时候的人就好有智慧居然就想到了说这里还有商机利用大家的这种风险厌恶是的那你可以想象就是说谁能够来承担这个风险比如说有钱人或者保险公司那保险公司呢大家可以看一般的他经营风格都非常稳健比如说在地中海上航行可能十条船平均有一条船会沉掉
他会计算说是两条沉吊然后用这个来收保险他就相对保守这样的话呢他能够很长远的存活下去所以不管是在商业活动当中还是我们现代的会给自己买的那些保险当中他有一条真理是没有变的就是你在通过买保险这个方式转移一些你不想要的风险对了这是最底层的逻辑
那如果大家都对风险比较了解比如说在北京这么多台车这么多记录我们大概都知道出车祸的概率差不多就是这样一年当中平均下来那保险公司会非常愿意承保因为这个透明度也高他能够精算好概率是多少损失是多大等等来给你去做这个评估
但是有一些风险就特别不好评估比如说你公司有没有人哪一天来告你非常独特的这种风险这家公司和另外一家公司没有可比性那这种保险费用就会非常非常高因为他没有办法非常好的预测发生这种风险的概率所以他就会把这个概率推得很大来收这个保险费
其实在我们平时买保险的时候也有感受比如说我买很便宜的医疗险它可能一年保费就一两百块钱但是如果你买中级险它可能保费就是一两千了因为保险它涉及到一个是它发生的概率另外一个就是发生概率后的后果是什么有多严重你说我今天要保一些重疾比如说癌症
那这些治疗起来非常繁琐要花很多钱我只看个感冒可能保险公司几付一百块钱就够了但是如果我要看一个非常重大的疾病他可能要几付一百万可能还不够这个保费就会相应的提高那对于我们普通人来说其实要面对的风险相对来说比较简单就是生老病死但是同时又会有一个问题嘛
我怎么去判断说在生老病死之外有哪一些保险我还需要买呢这个就是我们就回到基本点就是说什么样的风险适合去买保险我们风险很多的有的时候有收益有的时候没收益所以说当我们买保险的时候我们一定要盯着什么风险我最不想要怎么样去把它转移出去用什么样的成本去转移出去而不是要盯着这个收益
那我自己当初分析的就是说这个风险我自己能不能承受这是第一点第二点呢它能不能给我带来收益还是它只是一个风险比如说在市场上的风险投资股票的风险投资长期债券的风险尤其大家听过投资 ABC 的大家都听过就是这些风险其实长期它是能给你带来收益的
那你把这些风险给规避没了他的这个收益可能也就没有了对吧所以这些能够带来收益的风险就其实长期的那我觉得大家尽量不要去买保险这些风险你应该是想办法降低它分散它然后利用这个风险能够带来超额收益而不是把它彻底转嫁出去而且转嫁出去这个成本会非常高
第三个就是成本了如果成本太高那我也没有必要保险比如说我开一台汽车那汽车的保险比我车整体的价格还贵了好几倍那这个就没有必要了这个成本太高我见过的把这一点执行的最激进的人是一个
同事他们家就是一张保险都没有全是投资当时我第一次听到这个概念的时候我就觉得这个不是完全和我们四笔钱的概念相违背了吗但他的说法是他说他非常非常有信心他自己的投资能应对所谓这些风险对对对他说
即使我人没了那我的家人也可以拿着这笔钱对这种人我就把他叫成是比尔盖茨就是这钱多到对举个极端的例子就比尔盖茨我是这么多钱只要不是地球毁灭了任何风险来了都没关系对我没有什么负面影响影响也是一点点所以对我来讲我不需要去保险所以这个也是举一个开玩笑的
极端的例子给大家理解一下其实理论上就保险也没有办法排除到足够大的风险让他有很不一样的一个体验而且我觉得那个同事的例子也给我另外一个启示就是他在考虑保险这件事情的时候他先是考虑自己
有可能生病了的话他觉得这笔钱能覆盖他自己要去付这些医疗费的风险是的第二个他想的是我人没了以及我受到很重很重的病我家人会不会受到影响所以他考虑的风险是说比如说遇到意外是的对于家人的一个冲击然后并且想办法去分散它吗对就是说如果这个风险来了对个人对家庭造成的负面的结果这个是可以考虑用保险的嗯
当然您说的这个同事朋友他可能已经想好了哎呀你看如果这种风险来了没关系啊我可以有破解就比尔给此那没关系啊这个地方我花几百万解决了这个地方花一两千万就解决了到最后对我是影响不大对没有问题的所以我觉得未必他是超级有钱他就是非常在乎成本这件事情而且我觉得他没有买额外的保险还有一个很重要的原因是因为有知有行的福利太好了就是
我们自己就有一个补充医疗线然后这个真的非常的好用所以说这就解释通了它实际上是有保险的但是是别人给它买的保险甚至包括我们国家提供的社保医保这些都是保险就是它把基本的给你保完了那你如果看一看剩下的我还自己能够覆盖我有足够的资源那我也可以不用买了
那我们接着往下的话前面陈博士还有要补充的吗这个也讲到了第三部分的考虑就是它的成本有多高当我们买保险的时候比较聪明的消费者都会去看这个风险我们能不能把它跨到更小
如果我头疼脑热这些平常的病我都能自己去覆盖那我就去保重机我能不能把这个范围画的小你把这个范围画的越小画的越精准这样的成本越低
那车的保险也是一样比如说平常刮蹭我可以不用保但是呢如果我造成这个人员伤亡造成别人财产损失我把这个保一下有很多人呢都愿意保全险当然你要是特别有钱也没关系但是一般来讲你保全险特别好的保险呢他这个
成本会相对高所以一般我会建议大家尽量把这个风险分析一下哪些我自己可以承担哪些我自己承担不了或者我特别特别不想承担那我去用过保险
这个是一些基本的前提但是如果说我们把保险放在整个资产配置的角度来看我觉得它其实又会有一重新的意义是的从资产配置的角度其实我们主要是看我们的资产负债表我有多少资产我有多少负债和现金流然后看这个风险在哪里
通过保险来尽量保证这些资产负债以及现金流能够更健康的往前走我最早接触保险是买车险我后来有孩子了以后就开始考虑人寿保险为什么考虑人寿保险呢因为你看我的家庭资产负债表有一些财产有房子有一两台车等等但是更多的资产都是
放在我未来的收入上人力资本吗对人力资本那如果我在 35 岁的时候突然出了点什么事我的家庭孩子啊他们的这个生活水平就要不下降那这个事是我不太想看到的所以我就开始去买人寿保险
当什么事情发在我身上我的家里人还可以拿到一笔钱继续以差不多的生活标准生活下去这个也挺关键所以说大家看保险的时候其实就是要保证我们的资产负债表和现金流能够更健康的往前走刚刚陈博士您的讲述其实让我想到一件事情如果假如说我代入您就年轻时候买第一个车险的时候
可能那个时候还没有小孩嘛对对对那个时候你的人力资本但凡受到一点点影响它其实可以迅速恢复的它不会影响到就是孩子呀什么的所以这个时候你就没有那么有必要去考虑人寿保险对你就可以想一下就是你现在在人生的哪个阶段是的你的人力资本受到影响的话会影响到你自己呢还是说影响到你一阵子大家子
对对对然后还有一个就是比较年轻的时候大家都应该去买就是这个重疾险因为我们年轻就像您刚才说的一些头疼脑热这个我们自己可以覆盖掉但是你要如果得了重疾病那成本就很高对我们个人来讲对家庭来讲都非常不好
那我要怎么样通过保险把这个给覆盖掉这个是比较好的对如果是重疾的话它其实对你的影响就是一个非常长期的有可能你的人力资本的限制就限制住了嘛你虽然可能人还在但是赚钱的能力没了嘛这里不是为了煽动大家焦虑啊
因为就在我们平时和用户打交道的过程当中就是能亲眼见到这样的用户是受益于私底钱这个概念包括保险中级线的对但是我要在这里强调一下就是说不是所有的风险都适合你去买保险还是回归到第一个风险是不是有很大的负面影响第二个我能不能自己去覆盖它
第三个就是这个成本有多高但是我们一定要记住任何的保险它成本都是附加的因为我要把风险转嫁给别人我一定要付出更多的钱让别人接受这个风险
而且其实我们目前为止讲到的大部分都是消费类的保险这也是我们比较推荐大家去配置然后为自己做好保障的那基本的东西我们跟大家介绍好了如果我们再讲具体一点就是我在买保险的时候我应该
怎么去看对刚才我们讲的很多呢都是这种相对单纯的保险财产的保险生命的保险就是有了风险他给我几付没有风险那就没有几付但是现在市场上大部分的保险他是把保险跟投资两个合在一起的这种保险比如说
投资理财型的人寿保险就是它除了保险你生命它又加了一个投资的部分或者是重机险但是也有一个投资的部分因为一般的保险比如说我买船只在海里航行的保险如果海浪把这个船打翻了那保险公司就
付给你钱但是如果海浪没有打翻保险公司不付给你钱根据这两种结果挤付但是你付出去的保费不会拿回来了不会说到了几年几年以后不管怎么样你还能拿到保费这个不是传统的保险的定义那后来呢保险公司就创新了推出新的产品他就把投资跟保险结合在一起了特别是有很多投资人
不想要市场的风险但是问题是这样这个就是很大的一个矛盾的地方就是说如果你不喜欢这个市场风险那你就应该把你的组合的风险降下来比如说投到一些短期的债券或者一些风险比较低的投资品类里面但是你既想要投股票又要加保险这个最后算出来的成本大概率是会比你直接投资比较安全的资产的收益率还要低的就得不偿失了
虽然说你觉得挺好我买个保险 10 年 20 年后还能够拿回来一笔钱但是你要知道拿回来的那笔钱比你当时投入的这个更安全的抽益率要低得多得多所以这样是非常不划算的是不是可以这样理解如果是带投资属性的这种保险的话它其实就相当于卖了一套解决方案给你
其实你分开买它可能收益还更高一些是的它是这样比如说单纯保你的重机比如说是 100 块钱但是它加了一个投资的这个呢就说你一年给我 200 块实际上它 100 块是用来保险的费用等等另外 100 块它是用来给你投资然后说我 20 年以后你没有重机或者是即使你有了重机我还能给你退回来这些钱
那这 100 块钱实际上它是在保险的合同里面给你做一个投资但是我们知道保险的合同相对是贵的因为它要保证你的风险运行的成本等等所以你把这个放在一个相对贵的产品类别里这个投资它的性价比就没有那么高保险它最大的优点不是来投资它是让你规避风险
所以说我们用保险的尽量用它最有效的地方把钱花在道日上把风险控制住不过需要投资尽量在其他地方去投资其实我一直都觉得这种有投资属性的保险是一个很小众的需求有一些人他就是很有钱然后就不想去操心所以他也没有那么在乎这一笔钱
您讲的这个是一种类型就是说我一次我就都解决了又有保险公司给我保点底我也不想去考虑太多它还有一个非常好的特点就是说保险的所有这些资产在它保险合同里就是脱离开了你自己的资产比如说我买人寿保险未来如果有事情发生在我身上我的孩子会拿到保险的给付
这跟我的财产就没有关系了我就不用上遗产税资产隔离的作用我们今天就不展开讲了单纯投资的作用来讲保险它的性价比不是很高而且费用是很高的就比传统的投资产品比如说我们讲的公募基金等等要高很多大家如果看这个虽然它性价比不高但你还是想去投资你一定要认识到它的流动性很低
就是说你在这个保险的这个整个的区间你没有办法拿钱出来甚至你没有办法去改变的这个合同比如说我跟他签了合同我这个未来五年每一年要付一万块这个是没有办法改变的所以非常不适合短期的这个投资
另外一个如果细读的话他的合同里面都会讲特别是在投资的这里面他会告诉你有哪些是保证会返还给你的那有哪些他是没办法保证但是如果市场好他还会给你就是说如果我每一年买了这个人寿保险一万块经过了多少多少年我可以取回来这些钱因为我是一个投资型保单嘛那能取多少取决于市场
市场好的时候我可以拿到很多那如果市场不好保险公司会给你兜个底消费者投资人去买保险的时候保险公司呢都会给你算一个大概的预期的收益率就是平均市场大概是怎么样很多投资人呢都会把这个平均的收益率当成是保险公司给他担保的嗯
就是汉劳保收不管市场怎么样他都会给我这个其实不是的对他说法有很多比如说这个叫演算收益对演算收益率有的叫退保价值非保证红利所以大家一定要看清楚就是哪些是保险公司真正在给你保证能拿到的哪些他并不保证就是市场好你就有市场不好跟他也没关系千万不要把这种非保证的红利当成是他保证要退还给你的
我们最近呢是帮着一个朋友评估了一下他看到的一个保单这个保单是什么呢就是说你每一年投入一定的钱比如说五年他这个投资型的保单给你投资然后到了多少多少年返还回来那他有一部分这个收益是有保证的这个保证的返还的金额是每年年化 0.3 几的收益率
现在存在银行里这个是 2.2G 但是他预测可能是 6.2G 当然这个预测它是我可以预测 6 我可以预测 7 这个都没有任何法律效应合同效应的跟这个消费者解释了一下他才恍然大悟说的我以为他给我看的收益率就是他给我担保的收益率就是我汉劳保收都能拿到了过 30 年我每年能达到 6%其实不是的其实他
保证他能拿到的只有 0%点几而不是 6%点几但是保险经济中介在销售的时候他可能就不给你解释那么清楚他就只会说的我们预期大概是这样但是我可以跟大家讲这个中介能拿到的是多少钱呢就是这样一个保单比如说我五年每一年换五万就是 25 万块
中介能拿到的佣金吧大概是第一年保费的 50%就我第一年交的五万块钱大概有一半都给中介当了佣金了就整个我一共存 25 万大概有 10%是被中介拿走很可怕很可怕吧对啊而且就是这个一下子好像你就明白了为什么他给你保证的收益是零点几因为这些已经被分走对这个费用很高而且
保险它为什么能够给中介付这么高呢我刚才讲了尤其是长期保险它是比较流动性的你一旦包进去你要一直付钱的这等于是你来了一个客户我可以未来十年二十年你都是我的客户我可以一点一点把这个钱赚回来所以它能够给保险中介的几率这么大用这个例子就给大家讲就是说我们买保险确实要买
但是我们一定要盯住这个风险就尽量把这些控制的小因为保险的成本真的很高其实我会觉得真的保险很难就是你在买的时候因为每个公司它用的术语都不一样嘛是的你就很难去分辨它到底说的这个是什么意思然后你问一些保险经纪人那个数字也参差不齐吗对这个保险经纪人第一个是不透明性
因为保险公司他一定不能把这个东西就像公务基金这样做的很透明因为他是担保这个风险的如果他把这个东西弄得很透明的话比如说他说我来保地中海的船运我预期是十条船里只有一条船沉但他内部的算法可能是这样但他绝对不会把预期给你
因为你是一个船主如果经营的比较好大概每 20 条船才沉一船可能就不去他那买保险因为你沉船的概率低买保险成本太高他算的是每 10 条沉一条但是如果您的船厂经营的没那么好你是 5 条船沉一船那你就会去他那买
它这个是有一个信息的不对称性所以它一定不能做得太透明所以你看到保险公司它从来不告诉你它这里面的假设是多少它的成本是多少因为它没办法做透明它做了透明以后呢它就会亏钱它就会亏钱那这个一不透明呢再加上你讲的有些中介可能不专介或者是保险公司
嗯
那其实总结下来它万变不离其宗作为消费者我们还是可以在自己有限的范围内进行一个选择比如说拿到一个保单你可以做的分析的第一点就是它是不是投资型的如果它是投资型而且你也非常确定这个投资型的各种属性可以为你所用的话你又可以去货比三家去对比一下这个是不是最好的选择是的
就是说要从底层看我就这个保险是来干什么我不是说听卖保险的人跟我说这个保险多多好现在美国利率好以后就没有这个你不要听那个因为买保险并不是我追求高收益的最好的手段所以这个大家一定要记住
千万不要因为追求好的收益追求高的回报去买保险这个是达不到的因为它的成本比公募基金等的要高很多这是第一点然后我回避风险的时候我要看这个风险是不是我能承受得了的如果我没有办法承受比如我刚才讲了重机等等那我适当的去买然后第二个呢就是还是要去货币三家不管买什么保险因为它是不透明的
而且它每个保的东西可能也不太一样但就是货币三家能够把成本尽量降低一点然后我刚才特别花了很大一段时间跟大家解释就是投资为什么包在保险里不是最好的选择因为保险的成本比较高它又没有流动性保险公司最后也不会给你担保一个非常高的起伏率因为市场上拿不出来它自己也拿不出来而且它投资的相对保守
所以这样来看呢就是说如果你没有其他的一些要求比如说我没有说要隔离资产的要求单纯从投资的角度把投资的钱放在保险或者保险产品里不是非常好的一个选择最后就是风险希望大家记住三点就哪些风险是最适合买保险第一个呢这个风险带来重大损失我承受不了
第二个呢这个风险是小概率第三个呢风险不带来收益没有人说的我就是想得癌症因为它未来给我带来收益对吧所以说这三点大家抓住了小概率重大损失没有高收益那这种风险是最适合去买保险的
那陈博士在您所知的范围内有没有一个比较好的比如说表格之类的能帮我判断就目前的人生阶段配的保险是足够的呢那如果您是单身然后没有孩子没有什么家庭负担都没有我推荐大家一定要看重疾险那重疾险就是如果我得了病我要把自己照顾成什么程度
然后我家里能够负担多少我父母能负担多少我自己能负担多少然后我再买多少大概是这个概念人寿保险的话在你单身的时候假设我父母我也不用养那我可以考虑尽量少买或者不买等我有了家有了孩子那这个就要稳步提升了但是
这个人寿保险的早买一点是好的因为保险公司最大的一个假设就是你来买保险的时候你的风险就比别人高那要不然你来买保险干什么所以你早一点买他评估你的时候他把这个壁垒评估的也低一点比如说小杨你今年这个 20 多岁你去买人寿保险绝对没有人不会卖给你
但是如果你等到 65 岁去买人寿保险很多就不卖给你了因为到了 65 岁你可能都知道了哎呀我这个生活习惯这些年好不好我有什么病这个血压高等等等等他就
不想卖给你了他就会假设你肯定是比较可能生这种病或者比较可能有这种风险你才来买要不然你怎么会来买呢但是在 25 岁的时候他这种考虑就会低一点所以我建议大家如果想要买人寿保险或者重机险可以稍微早一点买我先占个地方有了合同在手
已经是保险公司的客户了未来我可以往里添加而不会说保险公司拒绝不给你或者是给你拿了一个成本更高的产品我真的觉得这个买保险里面有海量的细节应该有海量的细节我自己那个时候为了自己买保险大概花了一个多月业余时间去研究各种不同的保险
即使这样我觉得还是有一些东西他没有办法告诉你的而且保险公司最后呢他有这个调节的能力比如说你看你所有的保险的合同
他都会有一条小字会写未来我们保留这个权利把这个费用增加把给付率降低等等就是说他不是一个完完全全 100%的这么一个担保对最后如果额外要补充一个问题的话我觉得也是最近一个朋友问到我的问题他就说他会有一种 FOMO 的感觉因为每一次一些保险中介跟他说你以后就买不到这个利率的
产品的油然后就会觉得说那我 30 年后会不会因此而后悔有可能这个不是绝对不可能因为未来没有人知道但是大概率你是不会后悔的因为保险的设计就是这样设计的虽然未来有不确定性但是如果你要是因为通过保单追求高的收益率
这个大概率是实现不了的当然没有人能够保证他这个最后是不好的什么样的情况这样会好比如说 39 年在德国
或者是我三七年的时候在日本那可能投公司投资可能这个因为二战夸张啥都没了但是我买保险可能还能留下一些钱就这种情况也是有的但是这种情况是极小概率对极小概率所以说大概率我是做投资追求高收益不应该去买保险买保险呢就是规避风险那规避什么样的风险呢小概率
负面影响特别大然后呢这个风险没有带来收益买的时候我尽量货币三家尽量买经营的保守一点的保险公司不要那种特别激进的因为特别激进的保险公司它经营经营自己都倒了它怎么给你保险
对吧对我一度会在想就是也有像您那样的雄心壮志国就是说我要买保险的时候我就要好好去研究一些保单我就看一下他们底层资产是什么然后很快就放弃了就这个保单本身我都看不懂所以说研究起来他是不是底层资产也不会公布的他会公布但是他会简单的公布
保险公司它还是要符合一些监管的要求要披露等等这个信息是要有但是需要非常专业的人去看这个东西就是你不但要有投资的专业你还要了解到它的这个精算保险概率
成本等等这一套所以说那个时候我就自己一直研究一个是有好奇心另外一个呢我就是特别不想被别人把钱赚去了我就一直在挑最后就打电话到这个首席精算师跟他聊天就是怎么学习这个产品啊等等等等即使是这样后来
我买长期保险的时候我也是买了两家这个也可以给大家介绍我为什么买两家我就买了一家经营非常非常保守的然后买了一家相对激进一点就在对冲吗在对冲一点就是分散一点因为我买的是很长期的这种人寿保险嘛人寿保险你一般买是几十年像我那时候买是三十几岁呢未来可能三五十年那你也不知道这两家公司到底哪一家会怎么样那我就把它分散了一下就对
学到了对然后我买的呢还是这种我可以先投入一些然后未来可以多加钱可以根据我自己的情况更灵活的去加钱而不会说哎呀到了 50 岁了因为可能我以前做过什么手术或者是我哪哪哪长了一个什么东西他就不卖给我了或者这个成本就变得巨高了
谢谢陈博士的介绍那我们保险这期就是这样了也欢迎大家给我们留言如果你正在被推销一些保险的话也可以把你的具体案例发在评论区然后大伙一起帮你敲掉是的是的谢谢谢谢以上就是本期的全部内容为了帮助你更好的理解我们准备了逐字稿供你参考欢迎你下载有知有行 app 查看
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