Dave Ramsey: Trump v. Kamala’s Economic Plans, & the Diabolic Tricks Banks Use to Scam You
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2024款福特F-150闪电皮卡，续航里程EPA估计为320英里（配备可选的扩展续航电池），是唯一一款F-150电动汽车。访问Ford.com/F150Lightning了解更多信息（不包括税费、标题和政府费用；估计续航里程基于满电状态）。

实际续航里程会因外部环境、车辆使用情况、车辆维护、高压电池状态等条件而异。你送给我一把我喜欢的步枪。我不在乎你因毒品、快乐杀人或喷雾而被捕，我会为你的品格作证。

对不起，我其实很容易相处。我不知道你那天像杰夫·雷默那样旅行。

伙计，但他曾经送给我一把我喜欢的步枪。

欢迎收看塔克·卡尔森秀。我们为您带来其他任何地方都未曾展现的故事。当然，它们没有经过审查，因为我们不是看门人。我们只是诚实的经纪人，在这里告诉您我们认为您需要了解和做的事情。诚实地查看我们所有的内容，并访问TuckerCarlson.com。以下是本集内容。

所以，我今天早上醒来时想到了一些事情，我说过，我已经……三十年来一直在警告人们债务的危害，现在负债的人比以往任何时候都多，这让我非常沮丧，但我认为这是一个非常有趣的观点。这个国家的债务比我们个人层面（不仅仅是国家层面）意识到的要深得多，人们不知道债务有多深以及为什么它很糟糕。

是的，它很糟糕。是的，我们……你为什么对此事发笑？因为我们处于大卫与歌利亚的境地，例如，信用卡行业一年在广告和营销上的支出超过所有职业体育运动的总和，超过地球上任何其他单一产品线……而且他们做得非常出色。

营销人员非常擅长他们的工作，他们只是为了销售而销售，使之正常化，并将万事达卡融入我们的生活。所以，我们现在有1.7万亿美元的信用卡债务，或者说是1.9万亿美元，还有学生贷款债务、汽车债务……你知道，都在数万亿美元的范围内，所有这些都是目前的最高值。是的，是的。我已经为此工作了三十年，完全失败了。

你一直在说实话。

这很重要。但就宏观而言……是的，我们倒退了。他们比我更擅长销售它。

它们是不可销售的。我只想大声说出来，确保我理解了。信用卡公司每年在营销上的支出……

超过所有职业体育运动的总和，以及任何其他产品线，包括汽车行业，雪佛兰、丰田等等。而且有很多电视广告，雪佛兰、丰田等等，但没有什么能比得上Visa，没有什么能比得上Visa、万事达卡、Discover或Amex，因为它们非常赚钱。

它们真的这么赚钱吗？你能解释一下吗？我希望我了解更多……

大约2.8亿美国人，现在有几千亿美元的信用卡债务。所以，你把这个数字乘以3亿。

你有一些钱流入老式连锁店。你的钱包里有什么？它们是钱，你知道吗？所以，这很糟糕。

我的意思是，这必须是主要的利润中心之一……

在美国银行业，一般来说，银行靠债务生存。很明显，他们以你储蓄账户的利率从你那里借钱，然后他们以汽车贷款或信用卡的利率把它借给你的邻居。很明显，他们之间存在利差。

这就是为什么我们一直都知道银行家都是富人。他们不是贪婪的，他们不是邪恶的。

他们只是在做他们的工作。而且他们比我们这些消费者更擅长。我们像猪一样……

走向屠宰场。所以，没关系。他们向孩子们推销。我记得我上大学的时候。我从大学里记得的为数不多的几件事之一就是……

在商场里免费领取信用卡。是的。

但你知道，你想寄给我香烟、哥本哈根咀嚼烟草，但你可以寄信用卡，没有人对此说过任何话，这似乎不对劲。

是的，现在更糟糕了，仅仅是因为其侵略性程度。他们的营销非常混乱和具有侵略性。它无处不在。我甚至听说有人向狗发放信用卡。我们有……我们有为客户的拉布拉多犬或贵宾犬发放的信用卡。

所以，你可以……你知道，获得信用卡，仅仅是因为你到处都能看到它，无处不在。大约十五年前，曾经有过一个运动，他们遍布所有大学校园，现在他们几乎已经离开了大学校园，或者说，如果他们就在校园的隔壁，在校园旁边做一些事情。但他们把信用卡塞给大学生的做法已经减少了很多，仅仅是因为消费者对这种做法的反感。但它仍然存在。

我的意思是，那些所谓的激进左派人士……他们呼吁彻底改革我们的社会，但他们从不去攻击信用卡公司。你知道，他们提到学生贷款，他们提到大公司，他们提到资本主义，但他们从未……我从未见过任何反资本主义者说，“嘿，别付你的信用卡账单”，好像出于某种原因，左派，甚至是AOC和类似的人，似乎都被信用卡公司收买了。我从未听说过他们攻击信用卡公司。

我的意思是，我们接受了有史以来最重复、最复杂的营销……在人类历史上持续时间最长……我指的是你眼前和脑海中出现的印象数量。我们被教导说，出门在外别忘了带它。我们被教导说，你会怎么做？

我的意思是，当人们剪掉他们的信用卡时，他们会有生理反应。我的意思是，他们会哭，会颤抖。这意味着它已经变成了……变成了生活中必不可少的东西。

这是一个我们崇拜的偶像，对吧？丹尼尔·博恩没有出门在外别忘了带它。我认为这是一个相当近期的现象，一种人类的歇斯底里。

这不像是什么一直存在的事情。如果你真的回到20世纪70年代，甚至只有25%的美国人拥有信用卡，1977年是2%。我的意思是，它并没有……直到最近，它才如此普遍，以至于它对生活来说是必不可少的。

而且，我的意思是，我没有信用卡。我已经……三十年没有信用卡了，我有借记卡。最后，它们出现了，让我的生活好过了一点。

所以我用借记卡来做所有事情，信用卡能做的事情借记卡都能做，除了……因为你实际上有这笔钱，而且你的账户里必须有足够的钱才能使用它。但是……所以我用借记卡在我的公司账户和我的个人账户上。我像大多数人一样使用借记卡。我想知道有什么问题……

如果你每个月都还清余额，使用信用卡有什么问题？

大多数人不会。

大多数人不会。这就是问题所在。

78%的人不会。我会谈论……谈论每个人都谈论的理论上的自律，他们根本没有。所以，你知道。

78%的人会把余额转到下个月。

就像97%的人不会像十五年那样偿还三十年的抵押贷款，所以他们会在十五年内还清，因为他们承诺自己会这样做，我们会保留我们的选择权，以防我们需要动用它，但我们会像十五年那样还清它，97%的人没有系统地做好准备，这是……这是美联储的统计数据，我没有编造这些数字。

所以，这只是我们……我们相信自己有这种自律性，但实际上根本不存在。那么，为什么？目的是什么？你得到了什么？好吧，如果你能每个月都还清信用卡，而且你真的能做到，那么借记卡就能起作用，因为你有钱来还清信用卡，而且你通过借记卡显示这笔钱。

这完全是一样的。我的意思是，他们这样做是因为他们被教导说，如果没有它，你就得不到航空里程，好像如果你得不到你Discover卡的1%返现，这让我很生气，我让那些拥有金融硕士学位的人也得到我Discover卡的1%返现。所以，你可以用10万美元的Discover卡获得1000美元的返现。

在哪个星球上，这能创造财富？根据什么数学？我的意思是，你六年级毕业了吗？你用10万美元换1000美元，你称之为你的财富积累机制？但人们……至少那些对我这样说的人，他们已经这样说了三十年，他们太危险了。

你……首先，如果你每个月都还清，这甚至不危险。另一件事是，我们再次与琼、苏西这样的消费者打交道，对吧？我不是在和那些拥有金融硕士学位的人打交道。

通常情况下，我们与……你知道，那些收入8万美元的人打交道。你知道，他是一个警察，她是一个老师，好吧。所以，你知道，一项核磁共振成像研究表明，当你刷卡时，你比使用现金多花12%到18%。因为现金，当你看到本杰明·富兰克林看着你的时候，会激活大脑的疼痛中枢。

当你……当你刷卡，更进一步，拿出你的苹果手机，不用钱包，你甚至看不到塑料，你只是像回复电子邮件或短信一样挥动你的手机，现在你拿着另一个工具走出Home Depot，对吧？摩擦更小。摩擦越小越好，我的网站、我们的网站，他们只需按一下按钮，我们的亚马逊网站只需按一下按钮，你大脑中意识到你实际上正在花钱的意识就会下降，这就是为什么他们从我们的支票中扣税。

如果你每周五都有一个人站在你办公室的门口，名叫马修，圣经中的税吏，你必须把你的税款从你的支票中交给他，那么美国就会发生一场革命，因为人们会在情感上，通过大脑的疼痛中枢，意识到他们实际上支付了什么。这里也是一样的。这只是摩擦和营销。我们称之为……你称之为……我称之为……在我们的网站上。

我们想降低摩擦，让客户更容易购买，这样他们就不会感到任何痛苦，他们就会买更多东西。这很简单……这很简单。但是，如果你必须放下100美元的钞票……你知道，我的女儿瑞秋教过这个，她提出了一个我从未想过的问题，那就是当你给商店里的某人一张塑料卡时，他们会把塑料卡和杂货或衬衫一起还给你。

当你付钱时，他们只会把衬衫还给你。这更像是旧贸易站的交易。是的，我用这个换那个。用塑料。

我从视觉上得到了塑料和商品，而且我……再次，没有认知……我们是否智力上理解了，但我指的是情感上的、心理上的认知。实际交易只是一个幌子。所以我们花了更多钱。这就是问题的关键。

所以我们花了更多钱。从宏观角度来看，存在奇怪的激励措施，因为存在……想要摆脱现金的极权主义力量，当然，因为现金无法像数字货币那样被控制。

我们所有的现金都通过银行流通。政府通过银行向我们提供现金，但银行也有巨大的动机来摆脱现金，因为他们从信贷中获利。这是一项非常劳动密集型的工作，而且很脏，顺便说一句……所以，银行再次……有充分的动机来消除现金在美国的……

使用。再次，我们想讨论到什么程度……邪恶的意图是从下到上，邪恶的组织程度如何，我不知道，但我所说的意思是，无论如何，我可以深入探讨这个问题，或者我可以说，他们只是不太擅长，但他们正在收集我们的数据。当你使用现金时，你更难被追踪。

我认为我可以告诉你乔和苏西身上到底发生了什么。它已经发展到……一些大型信用卡公司的催收部门非常……他们非常擅长他们的工作。但是，如果一个区号进来，有人回拨给来自南方的催收员，打电话的人来自南方，他们会安排一个……一个纽约口音的人，因为这对南方人来说很粗鲁。你想在催收员那里制造一个粗鲁的局面，如果他们打电话给客户服务，他们会让他们与一个……一个对他们来说很友好的口音的人匹配，等等。哦，他们……

非常擅长。你让南方人……

得到一个来自纽约的催收员，这很被动。就像，“好吧，亲爱的，你是对的”，这不会进展顺利。这对纽约人来说不好，他们非常擅长他们的工作。

他们收集数据，他们使用数据来了解我们更多。我的意思是，谷歌也在这样做，我们知道这一点。我们知道苹果也在这样做，这不是什么高科技。

我们知道这种情况正在发生。但是，现金让你摆脱了这一切。现金代表自由。所以，它是极权主义的反义词。

他们……他们想摆脱现金的使用。我觉得人们不再使用现金了。

没有那么多，没有那么多。它已经大幅下降了。它已经大幅下降了。

我放弃使用现金的最后一个地方是在加油站加油，因为我过去总是走进去，付现金。我有现金加油。我有现金买杂货。

我们仍然用现金买杂货，瑞秋带现金，她钱包里装着现金买杂货。直到今天，几年前我们开始做的事情，我们教的东西。但我太懒了，不想走进该死的加油站付账了。

但这里还有一件事，再强调一次。想想看，当汽油价格在二十年前上涨到五美元一加仑的时候，如果你走进商店付现金，突然之间，汽油价格就变成了一个更令人关注的政治问题。当然，当我们只是刷卡，然后……然后一百美元就没了，你走开，你不会想任何事情。

但是，如果你从加油站走到商店，等你回到卡车旁时，你的害虫，哦，当然，你知道。所以现在，当汽油价格上涨时，它就来了。看，汽油涨价了。我做到了。我不确定有多少是未完成的mp。

拜登时期有多少，你知道，人们觉得它没有，再次，它没有被记录下来，因为疼痛传感器没有被激活，现在它变成了政治问题，因为它不是……它的成本没有让你清醒过来。所以鸡蛋的成本，如果你在最近的例行公事中在杂货店付现金，鸡蛋是关键。还记得吗？是的，不久前我们都对狗很生气，因为鸡蛋太贵了。

拜登通货膨胀，对吧？所以，但如果你用现金支付，就会有鸡蛋大战，这很幸运。所以这是……这是另一个可爱的智力游戏。它非常有趣，在哪里……

我们很懒。那么，美国人平均背负多少债务？

信用卡上三十……

七千……

三十七，那部分贫困，你相信吗？我们还没有在Ramsey做过这项研究，但查了一下，三十……

七千美元。我喜欢的利息是多少？

汽车的利率范围是18%到28%。

这太疯狂了。是的，如果你有37000美元的信用卡债务，你不会害怕。

啊，他们会害怕。所以当面包价格上涨，杂货篮的供应链出现问题时，成本a，它不是……这是一个非常真实的恐惧。

那么为什么不是一个单一的问题呢？我从没……我只是，我不能……

所有公众人物中的恶棍的能力，你在哪里，你受到了攻击，我注意到了，很多有德行的人也受到了攻击。我从未听说过这些信贷公司受到任何人的攻击。但它们似乎是痛苦的主要原因之一……

对美国人来说。是的，我们攻击了他们三十年，但主要攻击的是我们正在谈论的事情。

读者向人们提供想法，他们说，“嗯，我要阻止这个”，他们做出改变，他们剪掉他们的卡，我们称之为“整形手术”，对吧？把它们剪掉。他们摆脱了困境，我再也不会回去了，但我……

有一个很大的……我的意思是，所有债务在我看来显然都是坏的。我很感激我们的社会提醒人们这一点。但并非所有债务都是一样的。如果我支付4%的抵押贷款利率，这与……

支付25%或更高的利率大相径庭。上次是8%。所以我们在……

前几天在TC的会议上，我环顾四周，每隔一个人都有一种红润的、粉红色的脸颊、警觉的神情、明亮的眼睛、充沛的精神活力和一种你几乎可以闻到的快乐。

我问，为什么每个人看起来都这么好？答案的一部分，当然，他们喜欢我们所做的事情，这真的很有趣。我们认为这很重要。

但另一个原因是每个人看起来都这么好，因为他们都睡得很香。我不是在编造这个。我们这里几乎每个人都使用一家名为Eight Sleep的公司的新睡眠技术。

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信用卡公司这样做。我不知道。我是一个自由市场支持者，我宁愿通过夺走他们的客户来惩罚他们。然后我明白了，通过提供常规……

我明白了。我甚至没有呼吁监管，但我的意思是，当一个家庭这样做时，它是受监管的，但当花旗银行这样做时，却不受监管。这是怎么回事？

是的。而且，为什么高利贷仍然以800%的利率存在？800%。

是的，800%的利息。这些人是穷人，他们……利用……所以这尤其糟糕。

这很有趣，因为像AOC这样的人，你显然不会保护黑人和城市贫困人口，我从未听过她说一句话。我的意思是，似乎每个人都在合谋反对低收入人群。

是的，这就像一个坏主意。阅读圣经是什么意思？你不想成为那些压迫穷人、孤儿或寡妇的人的名单上的一员。那不是一个好名单。是的，你有没有想过可能存在上帝？

是的，因为发生在那些压迫穷人的人身上的事情，他们经常……孤儿或……你应该照顾穷人，照顾寡妇，照顾孤儿，而情况恰恰相反……我们没有看到像我们应该那样多的这种社会资本主义。我几乎没有看到任何。它就在那里。

有很多好公司确实关心他们的团队。我关心他们的员工。我关心客户。

客户进来，我说，“这位女士，你知道，她丈夫刚刚去世。她有年幼的孩子，她无法养活他们……”也许各地的公司都这样做。美国人有历史，全世界都有。这来自于小型企业。它甚至来自于大型企业。

有时美国人最好的地方在于他们的制度，或者它们腐败了，这似乎可能是问题所在。如果你能改革大型企业，那将是一个幸福得多的国家，受压迫的人更少……但800%的利率……不付钱给你……

它……你取出……你开出一张250美元的支票……两周后……是的，预支你的……预支你的工资，拿到200美元，50美元的费用是高利贷利率，这不算太可怕，因为如果只有这些的话，但如果你把它延长到一年，那就是864%，所以……这些是典型的薪日贷款机构，有些州完全禁止薪日贷款机构，有些州则在考虑监管它们。但……这些人正在利用穷人，因为我向你保证，富人不会进行200美元到250美元的交易。中产阶级甚至不会……所以这和租房一样，和“租房买房”计划一样，都是一样的。

你能解释一下“租房买房”吗？

“租房买房”是指你买一台1000美元的洗衣机和烘干机，你每月支付6到8次，因为你在租用它，然后他们让你在最后……但就像我说那样，但再次，你本可以用你的月供去一个车库，说，买一台二手车，是的，并且没有零付款。但同样，中产阶级或上层阶级没有人会落入这个圈套。

你不会看到这些事情。不，你不会。富人，永远不会。不。

我的意思是，信用卡，我认为，是如此令人尴尬，它几乎就像毒瘾一样。你知道，没有人想谈论信用卡债务，如果美国人的平均信用卡债务是37000美元，利率超过20%，我的意思是，这太疯狂了，我本周听到这个……

然后包括你我，我们谈论的是平均数吗？是的，我的意思是，其他人必须负债更多才能达到这个平均数，如果你为零，对吧？

是的，我不擅长数学，我不擅长商业。我管理资金。我确实有过严重的财务问题，严重的财务问题。我从未有过信用卡债务，因为即使像我这样对数字IQ很低的人也能理解，20%远大于……

6%。我知道那……

所以……发生在……

一个负债37000美元的人身上，他每年收入6万美元，信用卡债务太多，负面因素太多，无法计算，但……首先是离婚，在北美，金钱纠纷是……金钱纠纷是人们在婚姻中争吵的首要原因，所以你有了社会经济影响……如果你失去了希望，因为你感觉像一个旋转的轮子，而且……我得工作。

我想，它有它的好处，我只是抬头看看40年后，我退休时破产了，因为我没有往我的401k里存任何钱，因为所有的钱都花在了每月的付款上，所有的钱都进来了，所有的钱都出去了，然后你不得不退休。说，“天哪，我希望政府，它以处理资金的能力而闻名，会照顾我”，现在转向社会保障，即使根据制定它的人来说，它也被称为补充，对吧，而不是退休计划。它不是退休计划。

它不是为……如果你试图依靠社会保障退休，你……我的意思是，这很艰难，所以你退休时破产了，你患高血压的可能性更高。高血压上升，焦虑上升。因此，医疗费用也会上升，因为这是你生活中长期存在的持续压力。

当然，在我们做这件事的三十年中，我们遇到过很多人，他们经常说，“哇，当我摆脱债务，还清我的信用卡，当我摆脱主要的信用卡债务，还清学生贷款时，我感觉就像……我感觉就像一只宠物。当我……甚至在本周，我遇到一个34岁的年轻人，他已经还清了房子，为零，34岁，已经在401k里存了60万或100万，34岁。

感觉如何？她说，感觉就像我减掉了300磅。我摆脱了它。她说，有一种解脱感。从身体上来说，她说我的肩膀感觉不一样了……所以你不能完全……

这不是一件小事，因为它已经融入到我们的生活中了，对吧？而且……你知道……所以是的，我们现在开始看到它对整个社会的影响……你知道……医疗费用再次增加，离婚……它不是所有这些的唯一原因，因为它肯定是一个促成因素，有时情况会反过来。有时医疗问题会导致财务问题，对吧？有时则相反。

有时婚姻状况会导致财务问题。所以并非所有这些都是直接相关的，但……但它们之间有足够的相互作用，没有理由说我要绝望地工作一辈子，做一份我讨厌的工作，只是为了支付卡车贷款，因为有人在红绿灯处可能会竖起大拇指。他们喜欢我的卡车，你知道，我要给所有我甚至不认识的人留下深刻印象，而我没有钱。

而且……这是一件令人作呕的事情。它像苏美尔人一样古老。但好消息是，人们可以决定改变，他们转过弯来。这很美……

当他们……有很多障碍需要克服。所以，当你开始向人们讲授信用卡时，你会听到的一件事，我承认我……就是你必须拥有每张信用卡，因为你必须建立信用评级。如果你没有信用，你就没有信用评级。在某些方面，你需要信用评级。我相信你听过这个。

不，当然没有，公平地说。FICO分数是第一个分数。第一个分数，有一个数学算法，你的FICO分数由此得出，构建你的信用评分的所有输入都与……债务类型、债务比率、你是否按时还债有关，这就是我们所有人想到的。

我们只想到信用评分。呃，它100%与债务有关。你的FICO分数与你的财务状况无关。

没有关系。它与你的净资产无关。所以你明天可以从你去世的富有的叔叔那里继承一百万美元。你的信用评分不会改变一分。

你的老板可以走过来，说，“我要给你一百万美元的加薪”，你的种族、你的收入、你的家庭都不会改变一分。它100%与借钱有关。

所以，当你看到它时，整个前提几乎是可笑的。所以我需要一个FICO分数。所以我打算去办一张信用卡。

我买了一辆18岁的旧车，这样我就可以提高我的FICO分数了。我为什么需要FICO分数？因为这是他们用来决定是否借钱给我的分数。所以我需要一个FICO分数，这样我才能负债。

我想摆脱债务，以便获得良好的信用评分，以便能够负债，以便提高我的信用评分，以便能够负债，以便提高我的信用评分，以便能够负债，以便通过偿还债务和承担更多债务来保持我的信用评分。因为如果你停止支付所有账户的款项，他们会把所有账户都注销，你把所有债务都还清，并在六到九个月内关闭100%的账户，你的信用评分将为零。所以我已经有三十八年零几个月没有信用评分了，这意味着我可能根本不存在。

你是一个幽灵，一个鬼魂。我的意思是，你认为你会认为，你知道，我每天都有几亿美元，你知道。所以这就是关于这件事的经济学。

我可以去我们不同大陆的小镇上的当地公寓大楼，由一个26岁的年轻人管理，他的老板在佐治亚州亚特兰大，对吧，他告诉他们如何，如何至少租一套公寓，他们不会把公寓租给我，因为我没有信用评分。我现在可以开支票买下公寓大楼，但我不能在那里租公寓。所以这向你展示了这种财富衡量标准或财务状况的终结。它是一条追逐自己尾巴的狗。我为什么要陷入黑暗？

所以你看它，因为我认为你比我更像一个体面的人，这很愚蠢，而且不是一个准确的衡量标准。我认为它是一个故意制造的邪恶系统，目的是让人们陷入债务的奴役。这就是它看起来的样子。

对我来说，这是对吧？嗯，这只是我们人民所陷入的荒谬逻辑，允许他们这样做。

所以我听到过一个可能并非荒谬的担忧。我一直在给一些人讲课，这些人可能不是我的孩子。

关于。

这个问题，因为我讨厌信用，但他们说，嗯，如果我没有良好的信用评级，我就无法获得住房贷款来买房子，而且我不确定你如何才能在30岁时用现金买房。

好吧，这是可以做到的，我们有很多这样的故事。但除此之外，这同样是错误的信息。呃，事实是，你可以用这个获得住房抵押贷款，或者乔治·卡梅尔，我们其中一个财务顾问。他和他的妻子不久前买了一套非常不错的房子，并获得了一笔小额抵押贷款。他们在大约九个月内还清了它。这对他们来说很好。但他用零信用评分获得了抵押贷款，这被称为人工审核。

所以当我1978年获得我的房地产执照时，如果你在那些日子里卖房子，就没有信用评分。如果你在那些日子里卖房子，你会去抵押贷款公司，或者那些日子里仍然开着的储蓄银行。你把客户带到那里，客户填写几张纸。A、VOD，他们允许银行核实存款，垂直存款。

你的银行里是否有足够的钱作为首付来证明这一点？A VOE就业证明，他们会寄信给你的雇主，雇主会回信说，你有一份工作，你赚这么多钱，所以你有首付，你赚这么多钱。A A付款证明，以及他们租房的房东会说，是的，乔有足够的钱，对吧？所以现在乔可以得到，所以这被称为审核抵押贷款。他们实际上会看看这些人，并说，这些人是否适合拥有抵押贷款？他们能否偿还？他们会对这些人进行数学计算和调查，大约需要45天才能完成，但这就是所谓的审核抵押贷款。

如今，你可以比这更快地进行人工审核。但他们所做的只是检查这个人，检查这个人的所有不同方面，看看这个人是否能够偿还市场上的东西。你说简单。

所以这就是乔治和多年来许多、许多、许多其他Ramsey追随者，数万人，他们是如何获得抵押贷款的，即使信用评分很低。所以你只需要去银行说，我想贷款。好吧，你必须去那些真正知道如何进行人工审核的抵押贷款机构。

很多人，再说一次，他们中的很多人很懒，因为利率不同。不，不，完全一样，完全一样，首付要求完全一样。一切都只是为抵押贷款公司增加了更多工作，因为基本上信用评分是一个猴子都可以做的工作。

他们可以查看数字并识别大数字，就是这样。检查完毕。这就是全部内容。这就是你在2008年如何引发住房危机的，因为他们完全根据信用评分批准这些贷款，而没有真正查看这些人。

在某些情况下，他们对我们如何操纵信用评分和py进行评估，并说这些人正在提供虚假的信用评分。或者他们走进来。我有一个很高的信用评分，但没有人提到我刚刚失业。

没有人提到大约五周前买了五套房子，这些信息还没有出现在所有这些数据中，对吧？因为你只是有点像这种钱，我喜欢它就像糖果一样。如果你有这个数字，那就只关乎这个数字。

你有这个数字。不，你不会说，猴子能运行这个吗？好的猴子？是的，很好。非常好，你昨晚在猴子屋里花了太多时间。

所以这里还有另一个更快的。我不知道。谢谢。第二个担忧是，如果你不欠房子的债务，你的钢琴会被税法抵销，因为你可以抵销你自己的利息。

所以当我偿还抵押贷款时，这是我赚钱后做的第一件事，我受到了我一个在财务方面很了解的朋友的强烈批评。她比我富有得多。他说，这太愚蠢了。你为什么要这么做？你的利率很低，政府在付钱让你拥有抵押贷款。

不真实，不真实。嗯，这对一小部分人口来说是正确的，所以事情是这样的，唯一可以抵销住房抵押贷款利息的人是那些列出扣除额的人，尤其是在特朗普执政时期，这些规定仍然有效，但在特朗普执政时期并没有被取消。

1040表格上的标准扣除额现在如此之高，以至于92%的美国人没有列出扣除额，如果你不列出扣除额，你的慈善捐款扣除额就等于零，如果你不列出扣除额，你的利息扣除额在你的纳税申报单上就等于零。所以只有8%的美国人，这是一个数据。好吧，这可能是你，你可能，你知道，你有一些复杂的业务。

你可能是我认识的人。你可能没有做标准的1040表格，因为你有超过标准扣除额的扣除额，这会让你想要进行自动扣除，顺便说一句，我也是。所以现在让我们来看一下8%的情况。我们已经读到了92%，但让我们来看一下8%。

所以假设你一年支付1万美元的利息。他们给银行1万美元的利息。如果你处于30%的税率，你就可以扣除1万美元的税。

这意味着你不用为1万美元的收入缴税。是的。所以如果你没有这个扣除额，你将不得不为1万美元缴税，如果你处于30%的税率，那么1万美元的税将是3200美元，对吧？所以你的朋友建议说，向银行支付1万美元以避免向政府支付3200美元是一个好主意，这再次说明了文化差异。

所以，在你看来，偿还抵押贷款没有任何缺点。

一点也没有。这就是思考方式的不同之处。

好吧，这就是我这么做的原因。无论如何你。

到你的后院？草地上不穿鞋？不同？我的意思是，我们有一个错误。

我大流行。他们不会拿走我的房子。是的，这是完全不同的事情。

这是一个自由问题。这是一个自由问题。这是一个数学问题。这是一个精神问题。

借款人是放贷人的奴隶，耶稣说很难事奉两个主人。我没有两个主人。我不认识任何人。这完全不同。

我和我的妻子讨论房贷的次数恰好是零，因为我们三十多年来只讨论过一次。知道。我的意思是，这很明显，我完全同意这一点。

这太反文化了，记住，文化已经破裂了。让我们记住这一点。好吧。

所以，那些人绝对从中获利。我一直认为你是一个最不具争议性、最主流、最健康的人，我还记得在《每日野兽》上读到一篇攻击你的文章，我认为戴夫·拉姆齐甚至不是明确的政治人物，你知道我的意思。

我我我不像你那样强烈地感受到这一点。

但我明白了。但很有趣。显然，在那些从这种金融奴役制度中获利的人的唆使下，他们很生气。

是的，有时如果你发布的信息让某人觉得他们所做的事情很愚蠢，这就会让人感到内疚，这会让那个人站起来反击，这甚至不像VISA写了一张支票来反击戴夫一样。这就像戴夫说你的一生都在过着你相信是愚蠢的生活，而不是真正地看待这一点。

他们会生气。我们的经济中有多少百分比是放贷？

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那么发生了什么？好的。所以我就回到那个年收入8万美元，有3.7万美元信用卡债务，利率超过20%的人的例子。

这个人如何摆脱困境？例如，会发生什么？这会给婚姻、身体和生活的各个方面带来压力。但是，如果你……

现在我们每周都有数百万人来参加节目，进行我们所谓的“无债务筛选”。精彩的故事，就像2000个，发布在我们的YouTube频道上。

人们一次又一次地进行无债务筛选。我们问他们，你们做了什么？你们做了什么？你们做了什么？我们告诉你们要继续。

他们做的第一件事就是制定预算，你知道，他们制定一个计划，因为如果你接管一家公司，而这家公司遇到了麻烦，你会查看他们的财务状况，你会说，好吧，发生了什么？这里发生了什么？为什么这家公司会失败？为什么我以低于市价的价格收购了它？这里发生了什么？所以你立即开始进行简单的分析。

事实上，有趣的是，你不需要是数学天才。有时那些不是数学天才的人在这方面做得更好，因为我只是坐下来看看，就像我们国家的一个乡下人一样。他参加了我们一个关于财务健康的讨论小组，他说我们发现为什么我们没有退休金。

我们每月平均在餐馆花费1240美元。他无法弄清楚为什么他无法做到这一点，无法享受大学的乐趣，无法弄清楚为什么他没有退休金，也无法弄清楚为什么他无法摆脱困境，因为你生活在餐馆的臭气中，他们知道钱，而且他们花钱他们没有。哦，还有一辆800美元的卡车贷款，还有多少是你的房贷。

700美元，如果你卡车的贷款比你的房贷还多，你可能是个乡巴佬。我的意思是，说真的，所以我们，你知道，我们和人们进行了很多有趣的讨论，但基本上我们所说的，我们告诉他们的是，你知道，一个书面的计划。你们两个，夫妻双方，必须致力于此。

然后你开始节衣缩食。不吃外食，不出门。不，不度假。

卖掉多余的东西。孩子们喜欢他们接下来要做什么。让我们开始吧。让我们让这件事在世界上有所进展。孩子们认为有很多东西。

现在我说，不要把猫放在克雷格列表上，也不要把狗放在易趣上。有一天早上在全国电视上，人们开始抗议我，因为他们没有幽默感。但他们确实有。我爱我的狗，无论如何我还是把它们放上去了，但无论如何，我们呃，所以是的，你只需要改变数字，因为通常他们有足够的钱来解决这个问题。

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箴言中的球。

再次，希望延迟使人心痛，绝望，但当愿望来临时，它就是生命之树，当你相信时，你的改变就会到来，你的指控就会到来，拥有水枪，你突然不在乎你破产的朋友，或者笑，实际上是为了开一辆霍普蒂，因为我现在要死了，因为我要改变我的家谱，因为我的孩子们不会像我这样生活，因为我要付出代价来赢得胜利。

我已经经历过了。你会出现隧道视野，你和你的妻子，你和你的丈夫都在这样做。你们工作。

问题是，你必须开车，休息你的生活。你必须工作，做这份工作，休息你的生活。对于大多数人来说，这需要18到24个月的时间，除了房子什么都卖掉了。

所以这是一个时期。你不会因为努力工作而死，在你死于努力工作之前，你会晕倒。没关系。

你不会因为努力工作而死。这是一段短暂的时间。这是一次冲刺。我不希望人们一辈子都这样生活，而是让他们一辈子都陷在这种困境中。所以我们的整个目标就是去激励他们，告诉他们“你们可以做到”，向他们展示，给他们希望，让他们相信自己可以做到。接下来，我们会证明这一点数百万次。

所以，嗯，你不认为如果我信用透支，那不是一个好主意，再透支几张信用卡。

是的，我们摆脱困境的方式。

从底部挖出来。我知道。

你看过，哦，是的，是的，债务整合计划。

那么，关于这个呢？那些信用透支严重的人正在……

把你的债务转移到一个较低的利率，但利率只是一个方面，你的问题在于过度消费，没有按照计划生活，因为没有人计划变得愚蠢，没有人计划破产，他们无法呼吸，胸闷，星期五眼含泪水，因为他们知道，如果他们工作了一周，支票已经花光了。没有人会计划那样，那不是一个计划，所以你会再次陷入困境。

你不会带着知识走进困境。但是当你开始执行计划时，它会改变一切，它会转弯，所以人们可以做到这些事情。而且你知道，我们已经看到过数百万次了。

但是有很多服务机构向那些陷入绝望的信用卡债务中的人做广告。“我们将整合你的债务……”

嗯，当他们这样做时会发生什么？你把你的债务转移到这里，你没有改变你入不敷出的习惯。

所以债务又会增长。所以那些做债务整合的人，有两种类型的债务整合，你在有线电视上看到的服务，对吧？那不是贷款。

他们所做的只是告诉人们六个月不要还信用卡，他们会接管所有逾期账户，以低价进行谈判，并试图以这种方式让你摆脱困境，同时你的信用评级比申请破产还要糟糕。所以这是一个彻头彻尾的骗局，但它确实……哦，天哪，太糟糕了。为什么它很糟糕？因为如果他们阅读他们信用卡的余额，他们本来可以还清债务，并避免多年来陷入债务的困境。

停止付款，毁掉你的声誉，你的信用。我不认为如果你申请破产，对吧？然后信用卡欠款六个月后，信用卡咨询公司会说，“我会以25%到30%的价格买下这些债务。”

所以这些公司会说，“好吧，我们会以25%到30%的价格支付你的债务”，他们会设定一个新的付款计划，以减少的金额来偿还债务，一次一个，对吧。所以，嗯……我的意思是，对我来说，如果有人有能力支付他们的债务，他们就应该支付。这是一件道德的事情，一件合乎道德的事情，我不喜欢那样做。

我不喜欢被一个试图让你陷入困境的行业欺骗。我不喜欢那样，但你已经签署了这份协议。你像个成年人一样签署了学生贷款。所以你需要偿还它，我们可以向你展示如何偿还它。如果你能支付当前的付款，你就可以摆脱困境。我不必毁掉你的声誉，让你陷入……债务陷阱，才能做到这一点。

另一种类型的债务整合贷款是实际的贷款，比如银行会贷款，比如说，第二抵押贷款或房屋净值贷款，你会用它来偿还所有信用卡，比如两万三千七千美元的信用卡债务，把它变成房屋的第二抵押贷款。现在我的利率较低，总共三万七千美元，用这笔贷款还清所有信用卡。现在我们要偿还第二抵押贷款，利率较低。

所以假设你认为你会以这种方式更快地摆脱困境。但你没有改变你的习惯。你只是转移了债务，保留了习惯。所以我们继续陷入困境。

我们继续前进。我理解。但我只想回到你刚才说的话，我很欣赏你在偿还你签署的贷款方面的正直。我理解这一点。另一方面，如果你能……

但另一方面，另一种看待这个问题的方法是，如果有人沉迷于毒品，这是自愿的，我每周或每天都在购买毒品，那么卖给我毒品的人也是罪犯，你知道的。所以我经常想，如果我知道我什么时候退休，也许我会发起一场政治运动，一个新的政党，其全部目的是让银行屈服，并关闭它们。

或者只是鼓励所有深陷债务的人停止付款，比如一亿人停止支付信用卡和抵押贷款。然后，就像唐纳德·特朗普所说的那样，如果你从银行借了足够的钱，这个问题就解决了。我认为，在那种情况下，银行会很乐意成立一个“粉碎银行”的政党，我们所有人一起说，“每个人都同时停止付款”，然后，你知道的，然后你坐下来和杰米·戴蒙重新谈判。那怎么样？我不能那样做。

这还有其他含义。

我确信我什么都不知道，但我正在出于敌意行事……

在我的脑海里，但我欣赏……我的意思是，再次，我宁愿逐步惩罚他们，是的，只是让对他们可怕产品的需求随着时间的推移逐渐减少，是的，让这一点在一段时间内反映在他们的股价上，而不是某一天的股价上。某一天的股价，所有银行都破产了，感觉就像2008年。

这是一个相当混乱的局面，事实上，这是一个相当混乱的局面。所有银行都倒闭了。我不介意……

赚钱的想法。

但我为什么不从政……

这是报复吗？不，我认为你正在着眼于长远，你不想仅仅因为有一些坏人在你的国家境内生活而毁掉你的国家。我完全同意，谢谢你这么明智。我不明智，我只是生气。但关于这个黑暗的小思想实验，它会让银行屈服，还有一个问题……哦，是的，那会很有趣……

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再说一次，这有点像学生贷款减免，你知道的，学生贷款。毫无疑问，我们的联邦政府和银行业已经让第三代人深陷其中，毫无疑问，他们的父母为贷款担保，而这些所谓的年轻人已经足够大了，可以做任何其他事情。

他们可以在美国的任何州合法地签署合同，做任何其他事情，我们称他们为成年人，无论他们在情感上是否成熟，我们可以争论，但是……他们已经签署了这份协议，我签署了这份协议，我当时还不小。

一个人不会因为恐龙灭绝而背负债务。但是，你知道，三千五百美元，实际上是三千五百美元，我推迟还款时是两千二百美元。哇。

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即使在那些日子里，那是很久以前的事了，我的意思是40年前，45年前，那是一个不同的心态。即使那时，这些事情也很危险。现在的情况是，你如果不贷款就不能成为学生。现在，这已经完全变成了，你必须偿还贷款。如果你不贷款，当然你必须贷款。然后，我们又改变了文化信仰体系，父母不会告诉孩子，“嘿，也许你应该去我们能付现金的当地大学，而不是去州外大学，让家庭花费12.5万美元，让你获得社会学学位，这样你就可以在州政府做一名社会工作者，年薪3.8万美元，这不好”，或者为什么父母需要退一步。

但是我不明白，在关于学生贷款的整个辩论中，为什么这些贷款的真正受益者，而不是学生，从未被讨论过。他们根本没有参与其中。整个系统是为了让大学受益而存在的。它不是为了让学生受益，而是为了维持这些庞大的行政人员、教职工的工资，很多愚蠢的人，还有教授，大多数人都是无情的，没有人建议他们应该支付一些费用。

我不同意。所以，我认为，作为一个纳税人，当一个政客说我应该为……

学生贷款减免买单时，……

最终，数以十亿计的……

对高收入者征收高税。我们不纳税，对吧？所以，大学，完全肮脏。

实际上，像这样的大学是我们国家分崩离析的原因之一。你认为这些想法来自反人类、反文明、反美国的阵营。它们都来自这些大学校园。

他们根本不纳税。我们在补贴他们。然后当他们的骗局被揭露时，我们必须……

清理它。这怎么运作？所以当一个政客说，“我要提供学生贷款……”我既同情也理解那些最终债务缠身的学生贷款借款人，因为他们被骗了，他们成年了，我签署了这份协议，所以同样的事情也适用于我们的银行债务，我理解，你签署了那份汽车贷款协议。

你，我曾经去过那里，买了一辆车，B，那是错的。H，这就是你所说的为一辆你买不起的车背上巨额债务。

而且，仅仅因为我想要它，那种有毒塑料的气味。伙计，我已经做了很多，做了很多事情。关于AJ战争罐子最愚蠢的想法是，因为我要用它来赚钱，我需要证明我所做的事情。

那是我的母亲从小就有的交通工具，你必须把发动机拆下来才能换机油。整个事情是……

而且它以各种方式都坏了，是的，这是一个教训。一辆很酷的车，虽然它是一辆很棒的车，是一辆漂亮的车。

是的。我真的很自以为是，而且我确实很自以为是。但是你看，那里出了问题的是，汽车行业与银行有关。

戴夫，有一个优雅的小顶篷。我想向某人展示他因为开的车而显得重要。这有多荒谬？你知道吗？但那是戴夫。

戴夫会为此挺身而出。那辆车让我朋友破产了。实际上，发生的事情是，在我们20年里失去一切的破产中，那辆车仍然停在密歇根州米德兰。

我们结婚了，哦，是的，勉强结婚了。我们的第二个孩子瑞秋出生时，我们再次申请破产。

所以，带着一个刚出生的婴儿和一个蹒跚学步的孩子，我们勉强维持生计，我们得到了机会。因为我们欠了这么多钱，爸爸把我拉了下来。那辆车只是其中很小的一部分。

我们有多少……

到我26岁的时候，我们拥有价值400万美元的房地产，从零开始，其中300万美元是债务。所以是70%到75%的杠杆率？

那不是……

一个正常的比率。现在其中很多是短期票据。我们打算在奇普和奥利维亚出生之前卖掉这栋房子。所以，嗯，没有有线电视节目向你展示我们如何买卖房地产，以及如何处理百万美元的短期票据。

如果我卖掉一栋房子，如果一栋房子到了90天期限，所以我们只支付利息，银行家会续期，因为我总是赚钱，我总是擅长这个。但是银行卖给了另一家银行，他们取消了票据，因为他们看起来像短期房屋翻新票据，无论那是什么。所以，是的，第二大贷款机构遇到了麻烦，打电话给800……

所以我们有六个月的时间来筹集资金，然后……然后它开始崩溃。花了2到5年时间才完全崩溃。你做了什么……

你对妻子说什么？我上次和他们一起吃过晚饭。他看起来婚姻非常幸福。这是我的，是我的观察。

所以几年前我就开始了，那是1988年。所以是的，我们婚姻幸福。然后他就离开了。但是A。

我现在正在看，她没有，是的。

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所以我们尽我们所能支付一切。我们做了所有的事情。我们把里面的东西都卖掉了。

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然后呢？你还有两个小孩。

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妻子为她……

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那是最后，那是最后……

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这太不可思议了。所以你是在说，与你配偶的关系是你投资基础的关键部分。

我们的数据显示，当我们进行有史以来规模最大的研究时，有 10107 人参与，我们发现其中 84% 的人表示，他们积累财富的关键之一是与他们一起工作的配偶，他们团结一致地做到了这一点。拖着一位公主走40年，仍然成为百万富翁，在数学上非常困难。

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现在，当你听到左翼团体的声音时，你会听到那些关于财富平等的垃圾话，你听到的那些在美国我们被困住了，在美国没有机会，但79%的人继承的财富恰好为零。5%的人继承了足够的……继承了大量的财富，在他们已经成为百万富翁之后，比如他们拥有百万美元的净资产，然后他们从母亲那里得到了二十万美元，或者他们从祖母那里得到了五万美元的盒子。而这在数学上并没有对他们成为百万富翁产生任何影响。

所以，八，79，五和五是89。所以十分之九的人并非因为继承而成为百万富翁。所以这完全是胡说八道。

这项研究，一个谈话者，我们知道我们会从左翼人士那里得到批评，那些过时的垃圾话，甚至是一些媒体都不知道。我总是听到我……报告。这是数据，好的。所以我们的研究方法是严谨的。事实上，我们请了一家外部公司监督，我们没有进行确认偏差。

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账户，来自上一代的榜样。首先，他们的父母没有……

因为……

他们不信任对方。而且你知道，如果他们离婚再婚，那么……另一个人的伤疤，你知道，你把你的上一个人的愚蠢强加在你新的配偶身上，就像一个人说的那样，“我的入门妻子”，你知道，错过这件事。入门妻子，好的，第一个，好的。我的意思是，这件事是……

而且你知道，这可能与这种按摩的想法有关……这种想法……关于……平等权利……女性需要建立一个男人，我们有平等的权利，尝试同样的投票，自从我们的第一个孩子出生以来，我获得了100%的收入，她九岁了……因为我进入这个家，她没有收入，不是因为我们……乔治只是我们选择的生活方式。但我没有收入。我们在这里有收入，所以分享是正确的，投票也是正确的，所以这里没有通道，恰恰相反。

这是一个平等的投票。而且你知道，如果我们达不成协议，我们就不会这样做，有时这是……我们需要达成一致。

我们需要团结一致，因为这种团结中存在安全感。这种团结中存在智慧。而且你知道，如果你想独立，不想让任何人告诉你任何你应该做错的事情，那么请不要结婚。

这不会进展顺利，因为我的意思是，第一天就会有摩擦，或者你完成了我的某种废话，那不是……你最好结婚是为了服务另一个人。而且我们一起将服务下一代。除此之外，下一代，我们将服务社区。让我们进入这个想法，生活中有一些意义，而不是这个……我能从中得到什么……

你最好结婚是为了服务另一个人……

我喜欢那句话。

已婚人士更有可能拥有更好的财务状况吗？

是的，是的，有各种各样的研究和数据……被称为“婚姻优势”，它始于……丈夫在60或70年代，这是我们第一次开始进行这类研究。今天情况并非如此，因为它与今天的社会经济结构并不完全相同。

但如果你在1965年或1970年，丈夫拿着公文包去上班，妻子待在家里，有两个孩子，无聊，聪明，对吧，无论如何。那么这个人会在市场上占据优势，最终拥有更好的职业道路、更高的收入和更高的财富积累可能性。然后他的单身同行……而这实际上是因为来自家庭的支持，在那些日子里，这意味着他不用担心做饭。

他不用担心孩子……我的意思是，他不用……而且事实上，他感到对两件事负有责任，而不是，你知道，“我的责任是什么？我星期五晚上需要更多啤酒。”没有什么可以让他回家……为了……为了……我需要变得更好。所以为了家庭而变得更好，在那些日子里，这推动了男人，今天，我们仍然看到婚姻优势。

但当然，我们不生活在一个经常拥有这种优势的社会中，今天绝大多数夫妇……都在工作，或者曾经工作过，今天绝大多数夫妇在职业领域处于更平等的竞争地位。而且……在职业领域，我们经常看到女性的收入超过男性，这在市场上并不罕见……而且完全没问题，但我们仍然最终发现这对夫妇拥有婚姻优势。我认为这与我的朋友西蒙·西内克的书《无限游戏》有关，这本书的核心思想是，当你玩一个有明确规则和结束的游戏时，你会移动棋子，你会做出决定来达到那个结束。

当你玩一个没有结束的游戏时，这个游戏将超越你的生命，那么你就是在打长球。你做出的决定是基于长期的，而不是短期的。在市场上的一个例子是上市公司为了达到季度股票数字而解雇大量员工。这是短期思维，你可以通过裁员来人为地提高公司的盈利能力，你不需要裁员，但你需要……你需要达到股票市场的数字，对吧？所以……但公司不会这样做，长球是他们会深吸一口气，度过一段艰难时期，并保留他们高素质的人才，因为在长球游戏中，你会需要你的高素质人才。

你知道，五年后，十年后。但如果你只考虑一个季度，你就会做出不同的决定。如果你考虑十年、二十年、三十年，私营公司会因为这个原因而做出不同的决定。

在处理、战略、其他业务方面，个人也是如此。所以最终发生的事情是，已婚夫妇正在打长球。他们在玩无限游戏。

他们说他们想改变他们的家谱。顺便说一句，他们看着一个婴儿出生，这是一个转折点。可能最重要的一件事是，我们遇到的导致人们停止愚蠢行为、摆脱疯狂循环并说他们要摆脱这种情况的事情。

我们要制定预算。我们不去餐馆。我们将做任何需要做的事情来获得自由。我们将改变一切。我们将突然长大。

当他们的第一个孩子来到这个世界时，他们就会花钱超过他们的承受能力，绝对是第一个孩子。就像爸爸枪一样，这是一件成年人的事情。现在，我不再是婴儿了。你的情感号召力会大大提高。

主要的想法是什么？你提到过几次餐馆消费。这是一个……

好的。我不反对餐馆或美食。我最喜欢的运动是高级餐饮。但你知道，你在餐馆消费的80%是娱乐，你可以在家节省……每小时20美元，是的，所以它不是必需的营养。

它是娱乐，你不会在破产的时候买四百美元一张的百老汇戏剧票。你知道，你应该待在家里玩牌，所以你不会在破产的时候进行娱乐。那是昂贵的……这就是外出就餐的含义。美国人已经……部分原因是双方都在工作，双方回家，退休，不想做饭，他们感觉不到……爸爸枪，做点什么，但你可以开始在家吃饭，顺便说一句，在家吃饭通常更健康。而且……当你开始关注它时，它会让你大开眼界，看看你在外出就餐上花了多少钱，你在汽车分期付款上花了多少钱，以及……以及在破产时度假，这三件事是我们发现的可以通过预算立即改变的事情，它可以……它可以帮助一些数学来做到这一点……

规则是汽车分期付款、外出就餐和恶习以及假期。所以你正在讨论……关于假期，人们在假期上花了多少钱。

我……我不记得数字……

但这是一个很大的开支。

上次全家去迪士尼四天要花多少钱，你知道去海滩五天要花多少钱，我经营一家ARB和NB。而且……你知道，你成长的环境与我不同，但我直到十五岁才坐过飞机。在我的那一代，空中旅行并不常见。

现在对于中产阶级和中下层阶级来说，几乎每个美国人都认为空中旅行是正常的，现在人们跳上飞机是很正常的。而购买机票要花很多钱，我们要飞往纽约。我们要飞往迪士尼。

我们要飞去海滩。我们要飞去坎昆或科苏梅尔或科巴，这很棒。我不是……我不反对做这些美好的事情。

我会做的。但是你要像其他人一样生活，这样以后你才能像其他人一样生活和给予。所以你抬头一看，我们赚了八万美元。我们每年在假期上花七、八、九千美元，然后背负信用卡债务。然后我们就会发现，哇，哦，圣诞节，今年十二月让我措手不及。

所以我们现在能做什么，好吧，我们必须把它记在信用卡上，因为我们刚刚用掉了去海滩度假的少量钱，在秋季假期期间……而且……有一种……在新年醒来后，在假期之后，财务宿醉的感觉，普通美国人要到五月才能还清圣诞节的债务。所以……因为没有……当地银行不再有圣诞节储蓄账户了吗？几乎没有。

我的意思是，只有一百分之一的美国人没有圣诞储蓄账户。有些人确实为圣诞节存钱，谢天谢地。但圣诞储蓄账户曾经——在五六十年代——是一件大事。

这只是某种决心，结合一些良好的银行业务实践。但其理念是在一月份，你会开一个账户，一个储蓄账户，外面写着“圣诞节”，叫做圣诞储蓄俱乐部。你每个月存够十二分之一的钱。

所以到了十二月，你就有钱用现金支付圣诞节的费用了，你每个发薪日都把你的小钱存进去，就像分期付款一样。是的，分期付款的概念，所有这些旧观念现在都在新的数字世界中消失了。这并不是说它们消失不好，但其背后的理念——我要攒钱并提前支付——这很天才。

汽车分期付款，对人们来说是一笔巨大的开支。

我们购买的价值下降最大的物品，它们会像石头一样压垮你。这就是为什么他们说汽车在最初四年内会贬值百分之七十。

所以，一辆两万美元的汽车，四年后你花了2.1万美元，你需要动动脑筋了，两万零一千美元，仅仅为了有机会让它贬值两万零一千美元，还要支付额外的利息和分期付款，而且还有保险。所以，我发现这对我来说很糟糕，因为我是一个汽车迷。我喜欢汽车，开破车对我来说很痛苦。

我们破产的时候，最难熬的是在JG的时候，或者在我破产前两天，他们差点没给我报告。但现在，我会很高兴摆脱它，因为它是倒挂的。但是，如果你愿意像其他人一样开车，你以后就可以像其他人一样开车。

如果你积累了一些财富，那么你就能承受在汽车上赔钱。但我们所有人中，任何有发动机或轮子的东西都会贬值，比如我的船，会贬值，我的车，也会贬值。这本身并没有什么坏处。

但当它占你收入或净资产的很大一部分，并且正在贬值时，那么当然你一辈子都会很穷。所以，如果你的全部投资策略是三万美元的汽车，而不是把三万美元存入401k，那么你就走错了方向。或者，而不是攒钱买房子。

你就走错了方向。房子会升值。就拿一种情况来说，升值会让你成为百万富翁，就像我们之前说的那样，但没有人买车是为了成为百万富翁，恰恰相反。

我们的经验法则是不要买车。你拥有的所有带发动机的或带轮子的东西加起来，应该少于你年收入的一半。如果这样，那么你就有足够的余地了。它不会摧毁你的净资产。但我跟那些年收入八万、十万、十二万的人谈过，他们的车……然后他们又买了一辆。是的，我知道你可能不会听我的，但如果免费，我可以帮你，给你展示一个好主意。把车卖掉，沉默地坐在电话另一端，这才是明智之举。

好吧，如果你卖掉你的车，你怎么开车？

你可以用一个月不买八万美元的车所省下来的钱，买两辆两千美元的车。你赚了八万美元，你花了七千美元买车……我的天哪，这根本不可能，只是短时间内开一些旧车，以后再开好车。你破产后，再开好车。

我们——我没有车，我的一位朋友帮我。我想他帮了我很多，可能他爱我。是一辆1978年的雪佛兰，里程数是478000英里，而且它有高级的——颜色是勃艮第红，哦，是的。

而且顶棚坏了。所以当你开车的时候，它会漏水。所以我看起来像个穿着破鞋的流浪汉，顶上还带着个破洞。

所以我从JG的汽车变成了破车。我从傲慢变成了羞愧，不仅仅是谦逊，而是羞愧。我的意思是，人们会跟着我的车走，对吧？你在镇上做什么？然后你就停下来，现在就停下来。

顶棚会漏水。你知道，就像下沉一样，但你知道吗？我开那辆车感觉像十年，一年零三个月。

我攒够了大约两千美元买一辆车，主要是因为我卖掉了那辆车，我把那份祝福还给了我的手，对吧？所以谢谢。非常感谢。

然后我买了一辆两千美元的车，然后我攒钱买了一辆五千美元的车。另一辆两千美元的车，伙计，我当时有点像莎翁笔下的滑稽人物。是的，我很穷，但这辆车比债务好。

我的意思是，两千美元的车和六千美元的车差别很大吗？是的，六千美元的车和一万六千美元的车差别很大吗？六千美元的车和一万六千美元的车差别很大，部分取决于设计。

这是一个很好的观点。

一辆两万美元的车和一辆一万美元的车，百分之九十的人都能分辨出来。向上看，你需要多有钱才能买新车？我们告诉人们，如果你现在有头脑，买新车不值得，因为你在最初的十二个月里损失惨重，我不买新车。

我买，但我很有钱，所以我并不为此感到羞愧。但我不会——我不会再告诉人们那样做了，除非你的净资产至少达到一百万美元，否则不要买新车，除非你的净资产达到一百万美元，那就买一年旧的车。

让我们假设有人只是在享受升值带来的好处。再说一次，我们谈到的百万富翁开的是三四年旧的丰田车。我还是不能告诉他，嘿，你需要升级了。

我经常发现，他们开的是1993年的卡马罗，而且很旧，你知道，他们仍然身价百万。我可能会为你的妻子买一辆车。拜托，这太糟糕了。

你那时什么都没证明。你谈论的是汽车租赁，租赁是一种汽车融资方式。所以，至少付款基本上是一笔汽车付款，哪种更明智？

这太令人困惑了。租赁是成本最高的方案。它只是借钱。银行——实际上用现金支付更好。

显然，你唯一应该做的就是永远不要再为汽车分期付款了。现在我知道了，根据我生活中的数据，这是不可能的。我是一个汽车迷，伙计。我喜欢肌肉车。

我是一个乡巴佬。我喜欢肌肉车和跑车。我喜欢速度，但我仍然——我喜欢自行车。所以，每周的汽车费用基本上是这样的，你必须计算厂商建议零售价，对吧？租赁就是基于此的。

你有一个月供，你是在租车，在封闭式租赁结束时，你把车还回去，美国百分之九十八的租赁都是封闭式租赁。有一个买断价。如果你不把车还回去，你可以用这个价格买下这辆车。

所以，你支付分期付款，还有买断价，买断价可能是九千美元，你为这辆车支付了三万美元，或者类似的金额。你知道你签的是五年租赁合同，所以你五年都支付分期付款，然后你得到一个买断价。所以，如果你提前还清，这很像汽车贷款。

所以你可以用我们这个例子中的9800美元买下这辆车。如果你使用财务计算器，输入你的数据，然后说，好吧，我目前的车价是这个数字，分期付款是另一个数字，买断价是9800美元，我们可以确定，美国的平均汽车租赁利率是14.2%。

这在技术上不是利率，根据《真相在贷款法案》，利率没有披露，因为它不是借钱。所以当你——这是你的年利率。这是联邦政府规定的吗？如果你购买的东西有利息，他们必须给你一张《真相在贷款法案》的表格。

但你不是在借钱。所以你永远不知道资本成本，在租赁中被称为——但这是一个与利息完全相同的数学公式。所以你以百分之十四的利率借钱。

当你租赁汽车时，平均利率是……

与八……哇，在当今世界，是两倍。是的，是的。

嗨，它很棒，但月供更低，首付更少。汽车公司从中赚的钱更多。

所以他们大力推销它。汽车经销商最赚钱的地方是融资办公室。他们从销售这份合同中赚的钱比从汽车本身赚的钱多得多，至少把这份合同卖给福特汽车公司。

他们给——他们开一张支票给——给信贷公司，或者给汽车信贷公司，无论什么。他们给经销商开一张支票。他们从这份合同的价差中赚的钱比从汽车库存商品的价差中赚的钱多。所以汽车是借口，是为了卖融资。这太疯狂了。

哇，你可以理解为什么一个普通人，也许比你知识少的人，会认为这一切都是一个巨大的阴谋，是为了让你负债累累。不，是的。

我认为每个人都在尽力经营自己的生意。他们发现——我的意思是，维多利亚的秘密发现，他们不是内衣生意。为了保住内衣店的工作，你必须每个月发行这么多维多利亚的秘密信用卡，如果你是一个小女孩，在卖——换句话说，内衣店很渴望——是的，农场。

因为信用卡业务赚钱更多。这对你来说更好吗？或者你的小店员——她不会保住工作的。

百货公司在过去，从信用卡业务中赚的钱比其他任何业务都多。当然，他们破产了，后来有了发现卡。他们都——他们从中获利，他们仍然获利，但他们应该继续经营信用卡业务。我应该——好吧。

你能从个人层面到国家层面，稍微帮我解释一下吗？我们的国家债务——它是一个更大的问题，还是我们个人背负的债务更大？

这是一个不同的问题。是的，它——对我来说——对我来说，很难准确地把握该怎么做。很难弄清楚哪里有漏洞。我出于某种原因承诺过，在大型公共演讲中，总会有一个人——通常是一个男人，而不是女人，因为女人不会——有人不要犯这个错误。

但在金融界，那些在金融界工作的人，当他们变老并写书时，他们几乎总是对世界末日即将到来持悲观态度。所以我读了十到十五本书，说世界末日即将到来，原因是国家债务，彼得·格雷斯，格雷斯委员会研究国家债务，在里根政府时期。写了一本书，叫做《破产》，在1984年，在1984年，政府已经走得太远了，以至于政府——他们将毁掉自己——这就像曲棍球棒一样。

他用数学方法提出了一个合理的论点，即世界将如我们所知的那样在经济上终结，在1984年，这并没有发生，是的，还有很多其他被认为很聪明的人，但这只是关于我所处的圈子的一些事情，人们在变老时会变得悲观，他们总是写世界末日之书。我承诺过，我不会——我承诺过，我不会那样做。所以，无论我变得多么富有，我也不会那样做。我说我要写一本乐观主义的书。

但你的问题的答案是，我不明白为什么它没有比在我看来更大的负面影响，因为，你知道，我讨厌债务。显然，我们今天围绕这个话题进行了大量的讨论。但我不知道我们是怎么走到这一步的。

我们现在很大一部分预算只是用来支付利息——数万亿，而且似乎两党对过度支出都永不满足，赤字是——我的意思是，人们不明白赤字在现实世界中的含义，它只意味着你当年超支了多少。它不是指你欠了多少钱。它指的是你当年超支了多少，因为你仍然很愚蠢。

你比前一年更愚蠢。你知道，这就像上帝失控了一样。所以，一方或另一方的人能够成为政治家，真正看看美国人民，说，不，我们不会这样做。

我们将控制支出，这超出了我的理解，这是一个政治资本。我甚至没有看到任何人明智地谈论它。这是一个政党的小秘密，而且——但有一些比我更聪明的人认为这是可以的。

我有一个好朋友，亚瑟·拉弗，他是一位世界级的经济学家，他帮助特朗普制定了税法，他写的税法很棒——他在里根政府时期因拉弗曲线而闻名，因为随着你降低税率，税收收入会增加，因为你刺激了经济。这不再是一个理论，而是一个被证明的事实。极左人士不喜欢它，因为他们把它与里根联系在一起。

但如果你只看实际数据，它实际上确实发生了，同样的理论。克林顿——克林顿政府几乎平衡了预算。他降低了税率。这是我们在现代历史上最接近没有赤字的时候。

你不要告——因为税收收入——等等，经济形势一片大好，因此人们疯狂地纳税，税率却降低了。所以亚瑟说——我和他不久前在一次晚餐上就此事争论过，因为我喜欢亚瑟——我不明白。你必须帮我，因为我像个乡巴佬，而你像个剑桥大学的博士。

好的。所以，你知道，教我，为什么这不是一个问题？我有一个问题，但那不是答案。

我说为什么你——因为我说过，所以是的，你会真的有点居高临下地教我。他试图解释它。而且，保佑他的心。他非常聪明，我——我无法理解。我不明白为什么这是一个问题，但他真的相信这不是问题，我真的很喜欢他，他比我聪明，所以也许这不是问题，我不知道，我反正不会写世界末日之书。

所以，我知道它代表了一个像我这样的人，一个个人的角度，这种缺乏个人自律，这种对大众的无能为力，为了获得更大的利益，今天拒绝某些东西，这样我才能对孙子辈说“是”，这种缺乏高尚。这，这只是永远的同意，每一美元都给每个人，只是用支出榨取美国民众，对我来说，这只是……他们太病态了，这是对它的报告，它是，所以……对我来说，这是一种精神疾病。它是一种……它是一种……它是一种指标，表明我们人民在哪里，因为我们可以阻止它，我们人民可以阻止它。

我们只需要选一些不同的人。如果有人站起来说“不”，但没有人希望你的国会议员或参议员对你关心的事情说不，我的意思是，我的意思是，我的孙子，你要削减我祖母的福利，你要在晚上杀死我祖母。但在一个有权利的文化中，“不”这个词是什么……

其他人应该为你的祖母负责吗？

是的，她是你的祖母，是的，但她参加了这个项目。你得到了这个项目。她会……这并不是……她现在……这可能都是……但你知道，如果……但我的意思是，对于这句话，你知道，你把碗翻过来，把字母汤倒出来。

开始关闭我们拥有的这四百六十四个机构中的一些。你知道，工资单是任何企业损益表上最重要的东西，任何政府损益表上最重要的东西。第一项，最大的一项。

当你列出支出清单时，它总是……而你那里有一大堆字母汤。这意味着我们已经开放了两百零七年，平均每年有两个机构。在最初的一百年里，我们没有任何机构。

这意味着我们平均每年有四个机构成立，他们从未关闭过一个。所以字母……那里的字母，那些人可以花一些臭钱，伙计。他们让其他人看起来像天才。

我知道。他们把一切都怪在我们头上。哦，是的。嗯，那又怎样？好吧，距离总统大选还有几周时间。

你期望……请按顺序，先卡马拉·哈里斯，然后特朗普，如果你期望其中一人当选或另一人当选，经济会如何变化？卡马拉当选。会发生什么变化？

嗯……正如一位朋友所说，很难说，除了……

让我们永不停歇。嘿，一天。

项目。再次。这值多少钱，有两个家伙在听或付费，什么也没有。所以……我是一个专家，就我的意见而言，但……经济学，我确定，我是一个经济学学生。

我拥有金融学位，所以我花时间……然后我一生都主要从事微观经济学，但隐含的是宏观经济学……但肯定是经济学，我们坐在股市里。在大流行后的供应链问题中，我们看到了它，我们看到了它……在石油能源的变动中。这类事情和数学一样多是心理学，因为它关乎预期和自我实现的特性。

所以，即使在文字中，如果我相信作为一个小型企业主，54%的国内生产总值是由小型企业创造的，好的，所以拥有五百名或更少员工的人正在对超过一半的经济做出决策。因此，供暖和燃气公司……或者一个拥有财务规划服务业务的人，或者一个没有后勤办公室的女人，好的，他们会投资部分利润来发展他们的业务，或者租用更大的空间，雇用更多的人加入他们的团队吗？他们必须相信才能做到这一点。

所以这是一个自我实现的预言。如果他们认为情况不妙，那么他们会采取行动使情况变得更糟，因为他们不投资，他们不努力工作，而是把现金堆在银行账户里，因为他们像看着肩膀一样，好像死神就在拐角处，就在拐角处。所以，在任何总统领导下，当人们不相信事情会好转时，他们会采取行动使情况变得更糟。当他们相信时，他们会采取行动，让白宫的人看起来像是他们导致了一些事情发生。而实际上，小型企业主才是导致某些事情发生的人。

当我前几天采访特朗普总统时，我说，你知道，当你们政客……所以你是一位商人，特朗普总统，一位政客，当你们说我作为政客创造了就业机会时，如果我们这些人实际上创造了就业机会，因为，你知道，创造任何就业机会，你所做的是创造一个环境，人们会在哪里创造就业机会？如果你们把我的税收返还给我，我会雇佣更多的人，对吧？我会雇佣更多的人，扩大我们的业务，如果我认为我安全，如果我身处一个可预测的环境中。

这就是我担心哈里斯副总统的地方，我认为没有一个可靠的计划。即使我不同意这个计划，我也无法说出它是什么。所以作为一个商人，缺乏清晰度比我对……的不满更可怕。

政治，这对大多数企业来说都是真的。

那是如果……但如果你……如果你是一个坚定的民主党人，并且你相信民主党，好的，而你可能没有在听这个播客，但如果你……你知道……至少那时你会相信……我们试图在过去找到一个……这是一个积极的……肯尼迪，好的，因为肯尼迪的经济政策在今天的世界上更像共和党和民主党，但我发现一些民主党人不同意你同意的观点，即使他们的政策是某些我不愿接受的政策，如果我是的话，我不会那样做，但我至少知道那是什么。

我知道游戏规则是什么，然后我可以……我更有可能投资。但是当你消除……不确定的基础，即使是危险的基础，这种模糊性会导致经济放缓，而这就是我们现在所处的状态。今天白宫缺乏领导力，虽然令人悲伤，而且……你知道，我们可以对此开玩笑，我们不应该，但这很容易做到。

我们可以……我们做，但仅仅是沉默和冻结，就像鹿在车灯前一样，至少十四个月，十五个月，是冻结的。经济就像坐在那里看着我们一样。所以这就是最让我害怕的事情。

即使你不同意特朗普，至少，我的上帝，你知道他肯定会做什么。钻探，宝贝，钻探。降低税收。炸掉这个东西……我个人不同意特朗普总统的观点。我没有和他讨论过这个，但我认为可怕的是……我认为这会导致通货膨胀。

我同意一些反对他的保守派经济学家，他们出来反对，不要那样做，但他会采取行动，因为他完全是关于行为的，这是一个坏主意。但至少，你知道，你知道，如果我现在从越南购买商品，我的业务，我的商品成本……我是一个商人，如果我现在从意大利购买商品，我在那里进行一些生产。我没有。

但是如果你现在从印度购买东西，你最好准备好，如果唐纳德·特朗普上任，你的成本会上升。所以它会上升，我们知道这一点，但这是一个可预测的环境，即使它……即使它会损害我这里的小企业，至少我知道它，现在至少知道游戏规则是什么。我可以采取行动，你仍然可以根据你不同意的想法刺激经济，因为它们是可预测的。

缺乏明确性，模糊性，扼杀经济的东西，这叫做缺乏领导力。现在，这就是白宫实际上可以做的。白宫不能创造经济。

他们可以创造一个经济增长的环境，但他们不能创造经济。他们没有这种权力。所以不要因为唐纳德·特朗普能让你致富而投票给他。

他不会……他不会让你一夜之间致富，奥巴马当选时，那些人……我的免费汽车在哪里？你知道，因为这些人完全疯了，认为奥巴马会从白宫分发糖果。这种权利感是可怕的。但从商人的角度来看，从商人的角度来看，你知道，特朗普相对于哈里斯副总统的优势在于，他有一个非常清晰、严格的东西，你可以选择同意或不同意。但这是一个你可以运作的环境，因为它具有可预测性，这被称为繁荣。

这是我的最后一个问题。前几天我和某人一起吃饭……你的名字实际上被提到了……一个代理人提到了这个人，他说起你，说关于戴夫·拉姆西，我从未见过……比他对待自己更好的人，而且你有很多好员工。

哦，我认为我非常好。我是一个令人难忘的组成部分。不仅仅是戴夫。

MC非常努力地善待他的员工，这是自发的。只是说我没有忘记它。所以我认为这是真的。

我问了人们，我认为我已经证实了这是真的。我对此进行了报道。但这提出了一个问题，感谢你这样做。但雇主对员工有什么义务？

你认为呢？我的意思是，有一些明显的法律义务。还有道德的。有伦理的、道德的，然后是精神上的。嗯……所以我们的HR手册来自耶稣的话，那就是像你希望被对待一样对待他人。所以，如果我……如果我现在有一个团队成员刚刚遭遇了可怕的摩托车事故，他现在正在医院里，就在我们录制节目的这一刻。

所以，好的，如果我的兄弟姐妹为塔克工作，他遭遇了可怕的自行车事故，可能一个月都不能来上班，他说……手术……不，一切都……嗯……你会怎么做？如果他们为你工作，我会希望我的兄弟姐妹得到怎样的对待？我不希望我的女儿受到这样的对待。

嗯……这就是我们看待它的方式。所以如果我们有钱……最近我们没有，但如果我们有钱，我们可以照顾需要照顾的人，我们似乎会这样做，因为这就是我希望别人对我孩子或对我做的事情，如果我遇到麻烦的话。

嗯……这导致我们有时做了一些非常奇怪的事情，比如……嗯……我的意思是，我们有一位团队成员患了癌症，她两年没工作了，她拿了两年的工资，现在她回到了她的团队，而且……是的，她做到了，她很棒，顺便说一句，她是一个很棒的人，而且……我们不可能不照顾她……她……她去世了。我们会帮助她处理后事，因为她已经和我们一起工作了十五年，她就像一个姐妹，所以我们已经……我们所做的事情……现在经营一家公司三十年了。我所经历的最棒的HR经历就是能够与这些战士并肩作战，克服我们必须克服的事情，取得胜利，他们变得成功。

与此同时，互相支持。这总是有效的。有时人们会……会说一些关于决定的坏话，说一件事，然后把它写进新闻里，这种情况也发生在我身上。这让我心碎，但……让我生气……但我们总是会被抓住。我不想在我的临终之际回顾过去，然后说……

我希望我照顾过他们……所以……当我能够做到的时候，生活不会改变，这有多么自私，不去做这件事，以及最终会发生什么副产品。这并不是我这么做的动机，但从领导力的角度来看，最终会发生的事情是……这种强烈的忠诚，以及……这种强烈的渴望来上班，真正地做好你的工作，而且……他们互相照顾。所以如果有人住院，我们团队中有很多人会去帮他们割草，确保他们有食物。

家人们有食物。当新成员加入时，团队成员会来帮忙。他们以前从未见过……比如……五周。

那时的人们会来帮忙，搬东西……我们这样做是因为这就是我们互相对待的方式，这是服务他人。这最终会带来巨大的精神、心理和经济回报，因为我们的员工流动率远低于其他公司。谁想离开拉姆西？没有人。

我们没有……我的意思是，有人离开是因为他们有家庭情况，比如他们结婚了，或者他们想和他们的丈夫一起搬到家乡，解决一些问题，你知道，这是一个问题，我们也经历过这种情况，你知道。所以我们有一些这样的员工流动，但我们没有像其他任何公司那样有正常的员工流动。而且我们在广播行业。

我的意思是，这是一个高员工流动率的行业。哦，是的，这是一个……几乎是一个吉普赛人的世界，是的。我的制作人，布莱克·汤姆森，已经工作了将近三十年，是我的好朋友之一，所以这让我哽咽了。

但是是的，但他正在为戴夫和伦齐做事情。我必须……我……我不担心我的孩子、我的妻子，那些人。我会在那里的。

你创造了一个令人惊叹的世界。

好的。戴夫·拉姆西，谢谢你。谢谢你，兄弟。感谢……

节目清单。如果你……你可以访问tuckercarlson.com查看我们制作的所有内容，完整的塔克·卡尔森图书馆。