You Need To Do a 180 From the Life You’ve Been Living
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拨打号码是 888-825-5225。加入我们，谈谈你的生活、你的金钱，帮助你迈出下一步。我们会尽力让它有趣。

因为人生太短暂了。

金钱很有趣，世界很沉重。我们在这里让一切变得轻松，并为你指明前进的道路，带来希望。所以，杰里米，我们今天要聊聊加拿大和奥塔卡。

只是想让布里顿远离你。

没错，我的朋友。我们能如何帮助你？

希望能够解决一些金钱问题，但我的情况是，我为了让家人团聚，搬家了，结果薪水减少了大约 65%。现在一切开始堆积起来，我不想成为一个不负责任的父亲。我得回到原来的工作，从每月 158 美元增加到 100 多美元，只是为了支付所有账单，让冰箱里有食物。

你做出这种改变的原因是什么？这绝对是一个足够重要的原因，让你做出这样的决定。

我只是想让家人在一起，离我的伴侣家人更近一些。他们非常亲近，但我们意识到……

我们无法用目前更低的收入维持我们的生活方式和账单支出。这让我们很压力。即使他们离家人更近了。

你搬走的时候是什么情况？你离你们搬去的地方有多远？当你提到回到原来的工作时，这意味着你又要搬回去原来的工作地点，还是你们可以考虑在不同的居住地做些不同的事情？

嗯，有三千英里远，我被告知，如果……如果我回去，我就会……

哇，就像自动回复一样。

她明白吗？

他的财务状况怎么样？他感觉压力大吗？

嗯，她知道情况不太好，但她似乎不太在意，她只是换了一份工作，工作时间也减少了。当你提到她对这个问题视而不见时，这意味着他缺乏所有信息，还是她拥有所有信息，但她的处理方式并不正确？

嗯，我想她只是在忽视这个问题。

好的。你们每个月在支付所有费用后，财务状况如何？需要多少钱？

嗯，我不知道。他没告诉我她的开支是多少。

你们没有合并财务吗？没有。你们是合法夫妻吗？

只是同居，我们有两个孩子。

好的，银行账户分开。你们在抵押贷款方面是否互相知情？这如何运作？

嗯，我负责一辆车的抵押贷款，他负责其余的。

好的，她没有感受到财务上的压力。只是你没有。

她……她也是，因为他似乎无法……无法让她达到最低限度。

所以，杰里米，这听起来更像是人际关系问题。你们似乎在很多方面都相处得很好，但金钱问题似乎成了一个症状。你们似乎在情感上也保持着距离。

对吗？

所以，听起来你为了迁就她，为了家人团聚而接受了这个决定，但你心里清楚，你们在财务上会遇到问题。我不知道你是否没有明确说明，或者他只是对这个问题视而不见，只是说“不管怎样，我们搬家了”。

你得想清楚，你们需要一个严肃的谈话，你们需要面对现实，你们在财务上都过得不好，家庭也过得不好，人生太短暂了，无法忍受这种压力。所以，我们应该留在这里。

我们必须让事情运转起来，这就是需要做的事情。我们必须一起制定预算，找出问题所在，以及如何解决。这可能意味着你需要找一份薪水更高的工作。

他需要多工作几个小时。我们需要合并银行账户。这些可能是你们接下来要采取的步骤。

好的。

如果……

如果……

如果不行，那我应该回到原来的工作，只是为了让我的孩子过得更好。

我的意思是，这是值得赞扬的，但我认为这不会对你们的婚姻或你们目前的这种同居关系有任何帮助。你们会越来越疏远，同时还要养活孩子。所以我宁愿……

你能在你们目前居住的地方找到一份薪水更高的工作，让孩子们有更好的生活吗？

或者你可以卖掉汽车，做出其他牺牲，以确保你们目前的生活能够维持下去？

嗯，这辆车贬值了 15%。

你知道他挣多少钱吗？

他应该……

每年挣 85 万美元，但她有不去工作的习惯。你……

被解雇后，你最终找到一份工作了吗？戴夫说，对吧？我们会找到其他人来做这份工作。

嗯，她在医疗保健行业工作。所以他们一直在招人。

你做什么？

我在建筑行业。

我知道。你以前做什么，能赚到六位数的收入？

嗯，我在矿业行业工作，那……

这个行业显然在你们现在的地方不存在。有没有类似的建筑工作，或者你们可以努力争取更高的职位？我已经在公司里晋升了一点，下一步是成为主管，但至少还需要一年半的时间，因为我向我的老板要求加班，并希望获得加薪，但他只是说我还没到那个阶段。

所以，杰里米，我认为关键在于你们没有赚到足够的钱来支付账单。我的意思是，在财务上存在问题。

所以，成年人的做法是，你们坐下来，讨论一下维持家庭开支需要什么。我们必须每个月都这样做。我们不能选择不想做这些事情。

这必须发生。所以，要么我们减少生活开支，放弃所有东西，什么都不做，只为了养活孩子，要么我们必须换工作。我们不能只是坐在这里，不赚钱，不付账单。

所以，这是一个选择。我们是成年人，这是生活的一部分，所以这是其中一个问题，但我非常担心杰里米的关系。我的意思是，我觉得她如此不切实际，这与你的财务状况无关，她已经明确表示了这一点。

我的问题是为什么？因为从长远来看，这不会维持一段长久的关系。你们不能在财务上过着截然不同的生活，因为这表明你们的关系总体上存在问题。

你们会越来越疏远，你们有两个孩子，所以值得努力。但你们首先必须赚到足够的钱来支付账单。你们两人必须达成共识。如果她如此不切实际，并且在其他方面也如此，那么她可能不是一个长期的良好伴侣。所以，必须做出一些艰难的决定，这可能很困难，但你们两人必须作为成年人挺身而出，共同面对。

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欢迎回到 Ramsey Show。我是乔治·卡梅尔，我的搭档是瑞秋·克鲁兹。这一小时的电话就在这里。只需接听对话。888-825-5225。

如果你通过了筛选，你将有幸与瑞秋·克鲁兹本人交谈，并获得一些理财智慧。这是我的目标清单。我很快就会接听电话。好的，让我们进入今天的提问环节。

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对吗？今天的问题来自内布拉斯加州的西德，关于退休老年人购买房屋的建议，以及社会保障金和养老金。我和我的丈夫每年收入约 12.5 万美元。

我们有 20 万美元现金，以及 50 万美元以上的 IRA 账户。我们打算购买大约 45 万美元的房屋。我们应该从 IRA 账户中取出钱来支付房屋，还是将其保留在投资中，并每月提取分红来帮助偿还抵押贷款？

这很棒。如果他们扣除首付和紧急基金，他们将有足够的现金来支付房屋。他们可以从 IRA 中取出一些钱来支付现金，但他们会耗尽资金，因此他们必须依靠社会保障金和养老金来维持生活。我们不知道他们的年龄和预期寿命。

但听起来，社会保障金和养老金足以维持生活。

每月 2500 美元。这还不错。我可以靠这个生活。是的。这取决于他们居住在内布拉斯加州。我不知道那里的生活成本，但我确实喜欢他们可以承担更多债务的想法，因为他们目前正在支付租金。

是的。

所以，如果他们至少可以将抵押贷款作为固定支出，然后随着时间的推移偿还。如果情况变得艰难，他们有资金，可以将资金留在投资中。从现在算起 7 或 10 年后，让我们设定一个目标，让所有债务都清零。

是的，我认为你应该设定一个积极的目标，尽快偿还债务，因为你越快偿还债务，你的投资就能越快增长。

理想情况下，我会说用现金买房，对吧？现在没有那么多钱可以随意使用，如果他们有 300 万美元……

我的意思是，甚至不需要考虑 45 万美元的房子。如果你退休了，买小一点的房子。

在这个人生阶段，你是否需要三居室？我认为这是正确的选择，但我喜欢他们思考的方式，我认为这里没有错误的选择，但目标是尽快让所有债务清零。

是的。

很高兴我们今天在某些事情上达成了一致，对吧？

我们做到了。总是意见不一。

乔治，意见不一。好的。接下来是佐治亚州萨凡纳的艾米。艾米，发生了什么事？

嘿，伙计们，我过得不错。

你好吗？好？

谢谢。谢谢你们邀请我。

当然。

我正在寻找对一位在双胞胎中的企业家的最佳投资建议。

很好。你做什么？

我经营一家在线业务。它以数字营销为基础，但我们与网红合作。

哦，太棒了。我还有很多其他在线业务的想法，以及想进入房地产投资。所以，我只是想让自己做好准备。

太好了。你结婚了吗？

是的。

好的。你们的家庭收入是多少？你从你的业务中获得多少收入？

嗯，我们俩都全职经营我们的业务。我们一起在家工作。

这只是 YouTube 经营的业务吗？你还有其他员工吗？

我们有四个其他合同团队成员。

所以，你们的下一个目标是什么？

你们有要清理的债务，正在努力储蓄，还是已经进入投资阶段，真正……

我们已经完成了第一步。所以，我们有紧急资金，我们已经覆盖了所有其他费用，除了抵押贷款。所以我真的知道你听到过所有建议，退休账户、人寿保险、股票市场，真的……

我只是想获得一些明确的指导，我们应该投资什么。

是的，在投资方面，我们有一个非常简单的建议，那就是共同基金和房地产。这基本上就是他所做的。瑞秋，你做的可能比我更精细。

我不知道。不，这不需要那么精细。

没有退休账户。

退休账户，以及作为自由职业者的选择，我想知道如果您是自由职业者，您是否有自由回答合同问题。您不能仅仅说，好吧，没有外国账户。所以我猜我从未想过您是否有选择单人账户，如果只有您和您的配偶，您是否有选择简单的IRA或401(k)账户。因此，您可以研究这些选择。我建议您与财务顾问合作，以确定哪些选择在法律上适合您的情况。

是的，我认为对你们来说，目标是将收入的15%投资于退休。从业务角度来看，这将是什么样子？乔治正在说什么，收集步骤。

嗯，有太阳能。对于企业家来说，在退休投资方面有不同的选择，也有传统的，任何人都可以开立的账户。我认为，每年每人可以存入7000美元，所以您也可以这样做。

因此，这是将这15%投入的两个绝佳途径，然后，一旦你们房子付清了，爱上了它，就可以在投资方面获得更多扩展。那时，您仍然可以最大限度地利用这些退休账户，因为它们在税收方面非常出色。许多账户的增长是免税的，这真是太好了。

嗯，或者，或者房地产，以后的另一个绝佳选择。我们总是谈论已付清的房地产。所以，您实际上是从很小的规模开始的，而不是从大而豪华的规模开始的。

速度是现金，只有在您拥有主要房屋之后。

彼得，是的，这个婴儿，7。是的。但是，艾米，现在，将收入的15%投入退休金，特别是对于您来说，是最好的选择。

完美。那么，像通过富达之类的单独共同基金呢？

像这样，只是可能吗？是的，我不建议这样做。我认为最明智的做法是首先利用这些税收优惠账户，例如IRA。

然后将额外的钱投入房屋。你们在房屋上投入了额外的钱吗？是的。好的。

因此，我会先将额外的钱用于还清房屋，然后再开立共同基金账户。然后，一旦房屋付清，这就是温斯顿和我所做的。我们开立了一个单独的共同基金账户，只是为了存入额外的钱。你知道，如果我们有它，所以肯定还有其他选择。

这更多的是婴儿步骤的第7项，一旦房屋付清，您就可以增加投资，然后这些税收优惠账户将成为您财富建设计划的一部分，以最大限度地利用它。但是，如果我处在您的位置，我会开立两个IRA账户。

你们两人都投入了15%，这两个账户之间略超过11000美元，并且在IRA账户中，一旦您存入资金，您就必须实际购买基金。这就是我们谈论的那些增长型股票共同基金。是的，以及……

我有一个问题。

当然。是的。

因此，我们已经购买了我们在四年前的第一个房屋，考虑在第一年将其变成出租房。那么，您建议我们住多久？我们可以付清房屋后搬出去买其他东西吗？您对此有什么建议？

我不会。我的意思是，我会达到一个点，您将能够为下一次购买筹集资金，因为，是的，我认为，如果发生任何事情，如果您获得了另一笔抵押贷款并拥有出租房，那么出租费将最终支付您的主要房屋抵押贷款。

因此，您只是增加了风险和麻烦。我将告诉您我所做的事情。我只是卖掉了房子，并将所有权益用于下一套房子。在您付清房屋之前，您可以专注于筹集资金以进行下一次购买。这是最简单、最和平的方式。但是，如果您浏览TikTok，您会看到很多人说，哦，天哪，你知道，将其保留为出租房，为什么你会放弃它？

是的，而且我喜欢这个问题，因为我认为我们都在投资方面有自己的想法。但是，我认为有一种浪漫的想法是拥有所有房地产，但它并非如此被动。我的意思是，其中涉及很多事情。

您必须与人打交道。您必须处理损坏的物品。我的意思是，您拥有如此巨大的资产，如果您没有足够的现金流来支付其中一些费用，它最终只会成为一个麻烦。

因此，再次，最和平的做法是……我会做的，是将所有权益转入下一套房屋，就像温斯顿一样，我知道这已经不是现在了，但这是十年前的事情。但是，乔治，我们以44000美元的价格买了一个公寓，包括所有费用，就像这样，我们去了纳什维尔郊区，一个糟糕的乡村地区，我们付清了所有费用，我们保留了大约十年。因此，您可以从非常小的规模开始。

从小处着手，不要觉得您必须大规模开展。而且，它不像您想象的那么被动。这需要很多……

投资提示闪存指南。任何正在收听的？这是我们免费的投资指南，来自RAM解决方案。

不要来闪存指南。嘿，伙计们，乔治来了，这里有福特删除。

我昨天看到一个标题，让我感到震惊。美国三分之一的人口背景信息现在是公开的。

我们谈论的是1.15亿美国人的个人信息，在网络空间中，数据经纪人可以购买、出售和交易，就像宠物卡一样。数据盗窃一直都在发生。数据经纪人会获取您的信息，例如您的姓名、地址、电话号码，甚至您的孩子姓名。

然后，砰的一声，它就可供网络坏人使用。但是，DeleteMe说，别那么快。这是因为DeleteMe会找到并删除您个人信息在数百个数据经纪人网站上的信息，并向您发送一份易于阅读的报告，显示他们所做的事情以及为您节省了多少时间。

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现在回到IRA节目。我是乔治·卡梅尔。我的搭档今天是瑞秋·克鲁兹，电话号码是888-825-5225，或在假期期间。

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林赛，伙计们。

我们做得很好。

今天我们能如何帮助您？让我们快速问一个问题。我和我的男朋友最近搬到一起住了，我们在一起已经一年多了。我正处于婴儿步骤的早期阶段，我的储蓄账户中有700美元。

美元。

共同基金，是的，大问题……所以，我大约有3万美元的债务，这些债务是在我们在一起之前积累的。他也有自己的债务，我不知道具体是多少，但肯定没有我那么多。

我的问题是，我应该只专注于我的债务，他专注于他的债务，还是我们应该合并债务并一起解决？我只是不知道该怎么做。

由于你们还没有结婚，我们建议保持债务分开，因为合并未婚伴侣的财务可能会很快变得非常混乱。所以，是的，我绝对建议保持分开。

因此，我会努力保持婴儿步骤分开。所以，您有700美元的债务。他也有自己的。

然后，如果你们将来结婚，那么你们就可以合并。在你们说“我愿意”之后，戒指准备好了，就可以合并所有账户，并使用一个账户。但是，我们发现，露西，如果分手发生，那么很多资产最终会纠缠在一起，您使用收入来偿还他的债务，他使用收入来偿还您的债务，从个人角度来看，您并没有取得任何进展，或者取得的进展比您独自努力时要少，如果发生任何事情，你们分手了。所以，嗯，这就是我们想说的。

我可以问一个更难的问题吗，林赛？是的，只有结婚的人才这样做。

我们已经谈论过这个问题。嗯，这有点奇怪，因为我刚刚结束了一段15年的关系，嗯，不是重点，你知道，嗯，所有债务都是合并的，但是他的债务是我的债务，你，然后……

分开玩具，是的。

有点不同。我就像我一样。如果发生什么事情会怎样？我们只专注于偿还他的债务，而我，你知道，我正在离开。是的。

在这种情况下，可能会有成千上万的事情出错，这就是为什么我们建议等待。您将拥有法律保护。您将拥有道德统一，知道它是一个账户，一堆债务，并且，嗯，当您达到那个点时，您会发现它会加速。但是现在不是这样做的时候。所以，即使你们结婚了，合并了，我们希望你们都在自己的旅程中，并互相支持，他是否支持这个计划？

是的，是的。我们已经以分开的方式学习了大约三年。

我认为，如果您让它成为竞争，您可能会……

这是一个很棒的想法，这实际上是一个很棒的想法。竞争中的所有事情。

关于这一点，嗯，先还清债务，他说的对。问题是，如果他……

认真……

……我开玩笑，但我不要让它阻止你们结婚。另一个出现的问题是，我们想在摆脱债务后结婚。在您觉得是结婚的时候结婚，如果你们同心同德，债务就会解决。

真棒，真棒，真棒建议。我还有一个快速问题。我……

……我知道答案，这告诉了您……

……已经完成了。我大约有2万美元，所以，嗯，我计划在1月份回去。嗯，显然，我不想再增加债务来做到这一点。所以，我猜正确的答案是自掏腰包。

是的。你为什么回去？你学什么？

嗯，这是一个短期的学位，所以我要成为一名治疗师……我需要两年时间，我需要更多时间才能被认真对待，才能真正做任何事情。所以，这就是我的想法。

这要花多少钱？

哦，这是一个好问题。上大学。所以，我敢肯定它会很高。嗯，我在丹佛待了一个学期，这让我很痛苦。

所以，嗯，我会提醒您……

……尽可能让它负担得起，因为我知道，但是，像社会工作者一样，他们不是那些高收入的人。所以，我不想让您花5万美元去赚35000美元，所以，如果您想让它有现金流，这是唯一的方法吗？这是朋友们通常会说的一种方法，如果这意味着在线课程、社区学院，他们真的不在乎您从哪里来。他们只想看到您是否付出了努力。

您已经有了经验。好的，好的，这是很好的建议。

您解决方案，我们今天至少帮助了一位人士，对吧？这是一个很好的开始。好的，让我们继续讨论疯狂的事情。保罗，明尼苏达州。

每个房子都有……

……做得很好。你好吗？

很好？嗯，嗯，关于我。嗯，我20岁，我仍然住在父母家里。我想搬出去，我目前在一家小型公司工作，在那里我负责运营，嗯，嗯，我也设计了一些东西。所以，我想问你们一个问题，你知道，我到了可以搬出去的阶段，我存了一些钱，但我不知道我是否应该再等一年，在房屋上投入一大笔款项，还是现在就搬出去。然后存钱，等到买房的时候。

我的意思是，如果您的目标非常明确，时间框架非常明确，比如您有15000美元的债务，你知道，就像我一样，如果您同时做三份工作，我想还清债务，但我想省下租金。但是，在六个月内，我搬出去后，债务就还清了。就像您有更具体的目标。

嗯，您可能会考虑这样做，但是仅仅为了存钱来支付房屋的款项。我不知道，在独自生活并弄清楚生活方面，有些事情是值得的。在您必须完全负责或成为成年人的时候，您的性格会发生变化，您全职工作。

您赚了很多钱。我认为您现在搬出去更好。您20岁，所以您还很年轻，您不是……哦，是的，28岁或32岁。

我搬出去的时候才二十岁，如果它能给你任何东西，你知道的，我在上学期间搬到了全国各地。但是以你的情况，我认为租房是明智之举。这有点像你不想在十六岁的时候就买第一辆车，然后买一辆劳斯莱斯，这辆车就太多了。

维护费用太高了。你那个年龄还没有准备好。所以，类似于在二十岁的时候买房，我认为现在的情况很多，当你还在发育期，还在努力弄清楚生活的时候，这是一种很好的逐步实现目标的方式，而且我知道如何自己付账单。仍然能够照顾好自己的生活，是一种独立感。这是一种成熟的表现，这就是我认为租房一两年是明智之举的原因。

一年或两年，或者...

搬出去，是的，在之前。所以我会说，是的，绝对搬出去。你已经摆脱了债务，并且有紧急基金。

嗯，我目前有，嗯，大概，我目前大约有七千美元在车上，但我今年夏天除了我们之外还工作过，我打算今年还清它，太棒了。

这就是我的目标。让我把债务还清。让我攒一些钱，为租房、买家具做准备，然后我会说，妈妈，爸爸，太棒了。

非常感谢。是的，但是，如果决定搬出去，我会设定一个目标，设定一个想要达到的金额和时间框架，我认为这对你来说非常成熟，你可以告诉你的父母，嗨，这是我的计划。你知道，我还要在这里待四五个月。我的计划是存够钱，还清我的汽车贷款，然后给他们一些尊严，就像一个成年人，我要搬出去，嗯，爸爸，谢谢你们的帮助，嗯，我现在是一个成年人，我开始赚钱了，我要住在我自己的地方。

如果我是那个父母，我会很高兴。

我做得很好，而且...

这也是...

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人生阶段...

搬出家门，拥有自己的地方。即使是租房，也是明智之举。这是《瑞姆西秀》。

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瑞姆西有什么特别的吗？是的，我为此做了很多工作，并得到了回报。所以，你们在路演上打过电话，它变得传奇了。他们对这个电话做出了回应，我们收到了他们的电子邮件，我们想给你们一个更新。

所以，操作员，是的。所以，我们几个月前在节目中与孩子一起打电话，那是一个妈妈，她给女儿买了泰勒·斯威夫特演唱会的门票。她说，如果她现在卖掉这些门票，就能还清所有的债务，我们应该怎么做？我说，去参加演唱会。

我的意思是，就像，就像，就像你只能活一次，去参加演唱会，你不能再买到门票了。如果你有门票，就去，以后再解决债务问题。你可以为了演唱会而负债，但门票，但只要去享受，然后可以，在这里，变成了斯威夫特茶，并说了同样的话。

他说，如果我们卖掉它们，大约能赚到一两千美元，我们会把它用在上面。我说，你打算用自己的钱花这么多钱来帮助你的女儿偿还学生贷款吗？他说，不。

然后我说，真的让人震惊，我认为我应该和我的两个女儿一起创造回忆。人生短暂。是的。他好像我是一个给心脏做手术的医生。

我简直不敢相信那天评论的内容。所以，当戴夫在节目中时，我们稍后播放了这些片段。我说，戴夫，你告诉艾美丽我们哪里错了。

他同意我们的观点，只是因为我从妈妈那里得到了礼物。他说，你不能取消礼物。你不能，就像，现在让她卖掉它，他说，如果你的女儿打电话给我，那么也许我会让她自己做。但我认为，我们确实有一个...

我们有一个片段可以播放。詹姆斯，好的。

我的女儿今年22岁，她刚刚从大学毕业，背负着一些学生贷款，大约一年前，她能够获得必要的资金来扩大规模。我为她或我的大女儿和我自己买了三张泰勒·斯威夫特演唱会的门票。大约花了209美元。

所以现在我看到这些疯狂的，疯狂的，是的。所以我告诉她，为什么不卖掉这些门票，这样你就能还清一些债务，但你将落后很多，她说绝对不行，这是必不可少的。她就像，可能真的需要学习，这是你知道的...

变成钱，对吧？

支付。但你知道我的意思，我也在看着，你知道，她很有名。

我很想去看她的演唱会。我的女儿，在所有她可以带的人中，她想带她的妹妹和我。我觉得这会是一件有趣的事情。那...

你会带我吗？瑞秋·沃克？你认为你能赚多少钱...

这些门票？我想，大约三千到四千美元。

轻松点。

是的。

一张演唱会门票。所以她的学生贷款是24000美元，这就是你想把钱投入的地方。

绝对百分百...

会投入到那里。如果你没有买这些门票，你会把9000多美元投入到她的学生贷款中吗？

我会。我不会...

真的，这些门票。事情是这样的。你没有计划开出一张9500美元的支票，用来支付你女儿的学生贷款。

一个也没有。

我没有。所以我的重点是...

就像，如果我得到9500美元，我可能会这样做。

我明白。

但这...

你的女儿是一场一生难忘的演唱会。

哦，是的，如果你去参加演唱会，你会去监狱。

你本来也不打算这样做。我认为你的女儿绝对没有办法。我认为这造成了不必要的紧张。

她22岁了。无论如何，她都需要自己还清这些债务。嗯，有很多原因我想让听众知道。我不是说，我只是觉得当我看到这样的事情时，这与情感有关...

不是那里，我们去了。我的意思是，那是一些常识性的智慧。以下是更新，吉尔回复了邮件。

我们得到了这个...

是的，甜蜜的便条。

我可以读吗？是的，我大声疾呼。好的。真的。我非常惊讶我的问题引起了如此多的讨论，以及与戴维、瑞秋的后续跟进，我非常喜欢，我想发送一个更新，因为我们上周日去了独立演唱会，这就像瑞秋说的那样，是一次令人惊叹的经历。

泰勒·斯威夫特确实在人群中带来了令人印象深刻的表演，气氛很棒。我和我的女儿度过了一个美好的周末。我可以说，我和我的女儿们创造了美好的回忆，并在屏幕上附上了几张照片，如果你...

在观看...

看看这个，现在泰勒·斯威夫特已经很有名了，嗯，怎么说呢。

可以这么说，创造回忆。当我读到这封信时，我哽咽了。我确实。

你做了所有你能做的事情，让它成为你和泰勒·斯威夫特友谊的开始。

但我不是说...

我被包括在内，而是我有一个非常有趣和令人愉快的短暂的婴儿游戏，妈妈创造了回忆。我只是觉得你不知道明天是否会到来。我认为我哽咽了，因为我只有一个女儿，是的。

如果乔西说，爸爸，带我去参加泰勒·斯威夫特的演唱会，我会去，我会去送垃圾。我可能会感到一些有机垃圾。我只是想说明你做到了。你会做一些小事。我做了一些小事。

这里 TL;DR 的要点是：她没有去参加演唱会是为了完成礼物。她想慷慨地创造回忆。

是的。因为那些门票...

门票的价值在路上，有点循环。

她在笑。哦，你没有哭。也许你有点在嘲笑我。没有人知道他哭了。

她如此特别...

是...

一件甜蜜的事情。

我知道。

我认为我们...

意外地让她成为斯威夫特迷。

你的心。

我认为你，因为在节目中谈论金钱时，我们总是会说要像其他人一样生活，所以以后你就可以像其他人一样生活和给予。所以这位妈妈没有债务。这位妈妈在经济上很负责任。

她有足够的钱买这些门票。我的意思是，她没有做任何我们认为不应该做的事情。

但另一方面，她的女儿，对吧，是背负着学生贷款的人。但这是她送给女儿的礼物。而且，这之间存在着一种紧张关系，我们希望在经济上明智。

你想达到一个经济上平静的状态。你有一个坚实的基础，你没有债务，你有一个紧急基金，就像我们照顾好它一样。我们是成年人。

我们将明智地使用我们的钱。但另一方面，我想对所有听过我们节目很久的人说，在我们的婴儿步骤四、五、六和七中，享受你的生活，享受你的生活，每个人都像，哦，戴夫，你知道，他总是节省一切，不是吗？他节省，但戴夫也花钱，戴夫也参加派对，我的意思是，他是一个花钱的人，我们也希望你成为这样的人。我们希望你达到一个有足够钱可以享受...

从国际预算中降低支出。

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所有这些钱，我们从未享受过...

生活，谈论你，我知道...

我认为我享受生活。

享受使用...

优惠券，不，你享受数...

钱，哦...

天哪，这个人，但你像数你的硬币...

在餐馆里...

给人们...

就像，人们，我们有一个点，我们需要放松...

并为泰勒·斯威夫特，如果你购买任何...

会员或演唱会纪念品。

我可能...

门票...

投资一个好的、伟大的基金，从22岁...

到62岁，现在我可能...

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甚至。

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你好。嗯，我单身，所有的事情都处理好了。我目前税前收入为 50000 美元。所以，税后大约是 38000 到 40000 美元。我的问题是我每月有 3500 美元的账单，而我的薪水不足以支付。我每月少 500 美元。所以我不知道停止支付个人贷款或停止为我的退休金做贡献是否明智，但我不想损害我的信用，同时我需要优先处理不可协商的账单，是的。

这 3000 美元中有多少是债务，有多少是生活开支？

虽然这些都在账单中，但我每月欠 3500 美元，所有账单。我的租金是 1800 美元，包括所有房屋费用。我的汽车贷款是 534 美元。

汽车保险是 200 美元。医疗保险是 160 美元？是的。所以所有...

加起来是，好的。所以具体来说，你的汽车贷款总共是多少？

3 万美元？

3 万美元。你每月支付多少？

500 美元？34 美元？

三十四岁？好的。然后你还有什么其他债务，你有没有个人贷款？

是的，我有……几笔个人贷款和合并的贷款，有一笔2500美元的，我还有几张信用卡。所以还有其他债务，另外一万，所以我的债务是四万美元。我就像……我的债务有四千美元，是的，好的。

那么，这笔2500美元的个人贷款每月还款是多少？

三百美元。

三百美元，好吗？

每月还信用卡的金额是多少？

嗯，我实际上停止还款了。其中一张，如果我付50美元，嗯，小额信用卡，500美元的信用卡。另外两张最终……被列为欠款了，好的。所以，我没有再付任何款项，我一直在考虑把另一张也列为欠款。你知道，在我的信用记录上。

是的，当然。嗯，好的。所以，是的，我会停止为你的退休储蓄账户缴款，当然。我会停止任何退休储蓄。我会暂停那部分。所以，我周一要给你们每个部门打电话，确保不再扣除任何百分比。

每月扣除的金额是多少？

80美元，而且他们……涨到6%。我们想象一下，我……我为4%做贡献。

他们为你做贡献。好的，好吧。所以如果我们暂停，你就能把你的生活重心放回正轨。

我们要做的是，努力工作，寻找新的利润空间。有两种方法可以做到这一点：减少支出和增加收入。我认为我们需要同时做这两件事。

这辆车的情况就是这样。它远远超出了我们的建议范围。我们总是说，任何有发动机和轮子的东西都应该是你年收入的一半或更少，而你的收入是……3万或5万，这辆车。

你的车太多了。所以我会建议你卖掉它。你知道，如果用凯利蓝皮书估价，它值多少钱吗？

嗯，我今年才买的，很糟糕。2024年，我不知道。我知道我将亏损，我不得不买这辆车，因为我之前那辆2016年的车不是最好的车。

我想向你展示一下你的语言，它让你走到这一步。你说我必须……现在没有人需要一辆3万美元的车。我理解你没有钱付现金买车，但这些都是我们必须从考虑中排除的决定。

我们开始想，“我能买什么样的车？”如果我每月存500美元，在接下来的12个月里，我能负担得起7000美元的车。这种决策过程将帮助你达到不再需要考虑它的地步，因为……

如果你想想，汽车付款恰好是你每月维持所有账单并收支平衡所需金额。嗯，所以，是的，我会……我会做一次私人交易，是的，我不会像交易理想的ERP那样做任何事情。

所以，如果你对它亏损，那么你可能会再申请一笔小额个人贷款，你也可以再增加几千美元到那笔贷款中，只是为了买一辆能让你勉强使用的车。我指的是一辆真的非常糟糕，不是很好，非常便宜的车，比如5000、6000、7000美元，因为我宁愿你现在有一笔1万美元的贷款，而不是3万美元的贷款。

所以，如果你的亏损是5000美元，假设它只值25000或30000美元，然后你打算以5000美元的价格买下它。那么，我们需要弥合1万美元的差距。所以，这就是瑞秋说的，去你的信用社，申请一笔个人贷款，这样我们就能减少债务，让你摆脱这种还款方式。

是的。然后……关于你的……关于你的孩子，你说你的共同抚养……情况怎么样？你的每周安排是什么样的？你每天都和孩子在一起，还是你们分担监护权？或者情况是如何运作的？

是的，我每周有四五天和孩子在一起，嗯，但情况很灵活，你有一个固定的时间表，但他的参与度很高。他照顾孩子，如果需要的话，他随时可以帮忙。

好的，好的。所以，是的，我的意思是，如果我是你，我会看到一条出路。你能够……你将能够摆脱这种困境，即使我知道这感觉很让人不知所措。

但是，如果你想想，如果你卖掉车，假设你的新贷款是1万美元……是的，你有一些信用卡或债务，那么总额将达到1.2万美元。你欠多少信用卡债务？你刚才说总共一万？

好的，你的债务总额减少了一半，仅仅通过卖掉一辆车，这将让你更快地摆脱债务。

是的，我……我……我……我……我……我打算如何……你知道，解决我欠下的债务。但是，是的。

我想，要么你有一些储蓄，要么你需要从个人贷款中获得差额。我没有。你有任何储蓄吗？

现在？不，现在没有，如果你有的话。

好的。所以你的下一个目标，你的第一目标是，首先，要保证有食物吃，所以你的住所必须得到保障，在支付其他任何账单之前。所以，你的食物、住房、交通，如果这意味着要支付信用卡公司的账单，无论如何，我们以后再处理。除此之外，你需要快速存1000美元，以应对突发事件。

然后，比如，你的租金，你每个月挣3000美元，你的租金是1800美元，所以这超过了你收入的一半。所以，我认为这不可持续。

从某种意义上说，这将非常非常难以摆脱，如果它是1000美元，对吧？我知道租金和住房情况……

……在你……

……的控制范围之外，所以非常困难。但是，再次强调，在一段时间内，比如两年，这不会永远持续下去。但是，在两年内，找到一个更便宜的地方是我会考虑的，因为要么增加你的收入，要么减少你的支出。我看到一个明显的支出，这从比例上来看，对你来说，在你的收入中有超过一半用于租金，这将非常难以取得进展。

这可能意味着你找到一个每月能带来1250美元收入的房子，这意味着每周500美元，以维持所有账单，是的，这可能是你所需要的。

……在工作之余，获得核心收入。

我说，在搬家之后，是的，可能需要更长的时间。不是那么好……

因为我不想让你做兼职工作，只是为了维持你的生活费用，因为目标是你的收入能够覆盖所有你需要的东西，你的住所，然后任何额外的钱都用于偿还债务。所以，再次强调，我认为用800美元的租金来做到这一点会很困难。所以，我建议你认真考虑一下更便宜的地方。我希望这有帮助。

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我们如何帮助Corry？谢谢你的参与。

什么……

……正在发生？嗯，我正在咨询，建议我的小型企业接受一份能增加我总收入的工作，以尽快摆脱债务。我只是想确保我做的是正确的事情。

好的，你的债务是多少？

嗯，大约十万美元，不包括我的抵押贷款。

十万美元的债务是什么样的？

嗯，让我们看看，3.5万用于食品卡车的小型企业，这是朋友和家人提供的启动贷款，大约3万美元；还有1万美元的学生贷款，用于修理空调；以及大约2.2万美元的车辆贷款。

好的。如果你要卖掉这家企业，它值多少钱？

嗯，我估计大约4.2万美元，只是为了卖掉卡车。嗯，我还有一辆卡车，我想用于生意，也可以卖掉。

它值多少钱？

嗯，它大约值1.3万美元，我欠了1850美元。

好的，看来你欠了5000美元。所以，如果你卖掉这家企业，你将获得大约5.5万美元，对吗？你需要另外5000美元来摆脱车辆贷款的亏损，你的债务总额大约是10万美元。所以，这将让你更快地摆脱债务。现在的家庭收入是多少？

嗯，现在我妻子刚刚升职，她……嗯，在奖金之前，她的收入是7万，有1.2万的潜在奖金；我的收入大约是5500美元，加上每周兼职工作。然后，卡车，我们实际上没有从它那里拿薪水。我只是在月底把利润投入债务中，平均每月在……2000美元到3500美元之间。

好的。所以，你们俩的总收入大约是10万美元。

大约，不包括卡车，以任何形式。所以，我没有从它那里拿薪水。

是的，它……

……更接近8.5万到9万。

Corry，你正在考虑的新工作是什么？

我正在考虑……放弃兼职工作，现在接受一份新的兼职工作，这将保证我的收入达到7.3万，还有1.2万的潜在奖金。

太棒了……

……食品卡车本身，如果你完全摆脱债务，你会再次从事这项工作吗？你还会继续做下去，还是已经精疲力尽了？

嗯，我……对……在过去两年半到三年里，我一直在做这项工作，每周工作七天，每周工作70、80、90个小时……这从来都不是我的最终目标，它应该是一个通往固定场所的垫脚石，但现实情况是，它可能需要5、6、7年，而且我认为我无法让我的家人经历这种困难。

是的，完全正确。

是的。

我认为你正在倾听你的直觉，我认为你正在看到正在发生的事情。我认为Corry，你真的很聪明，真的非常聪明。特别是我们谈论食品行业的时候。

我们收到过一些电话，人们……想直接去固定场所，并借一大笔钱。食品行业是小型企业中涨跌幅度最大的行业之一，它比其他任何行业都更容易倒闭。这只是事实。

正如你对食品卡车的经历一样，它是一个艰难的世界，需要大量的工作。而且，它并不总是保证成功。所以，在某个地方当厨师，我认为这可能是你下一步的理想选择。

你将获得5万美元，同时摆脱一半的……

……债务，你仍然可以做你喜欢的事情。你仍然可以在烹饪和食品世界里，希望有所创新，是的，我的意思是，对我来说，这几乎是理所当然的，因为我不知道，你可以继续追求你的梦想，但现在不必拥有任何东西。

对吧？

所以，是的，我会……

我应该尝试以最高的价钱卖掉你的卡车和卡车吗？你有什么储蓄吗？

嗯，我们大约有2000美元的紧急储蓄，然后我还有大约2000美元现金，只是为了应付开支。好的。

你可能想等一两笔薪水，这样你就能得到5000美元的差额，这样你就能用这笔钱来偿还卡车的贷款，这样你就不必再借钱来解决这个问题了。然后我接受这份新工作，伙计，我会清理这个烂摊子。你可能会，我的意思是，你可能会赚到15万……

……家庭收入，保证5万。所以，这方面有一些波动，然后赚……

……大约15万，还剩5万要还清。这将比你现在的情况快得多，你现在的情况是，我们的收入是8万到9万，还有10万要还清。所以，我们需要一些重大的改变，你愿意这样做。

你对这件事感到厌倦，猜猜看，以后你可能会再次追求这个梦想，但你会用现金，有更多经验，赚更多的钱。我不想让你……我知道很难抓住你投入了心血和灵魂的东西。我能感受到你对它的热情，但现在也是明智之举。

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让我们去波士顿。情况怎么样？

凯西？

你好，你的问题是什么？

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嗯，我有大约215,000美元，这就像股票、共同基金和三种不同的地方管理着这些资产。

好的。

还有什么？不，我确实有。我有社会保障。

好的。

然后我工作，我工作。

好的。那么你的退休计划是什么？你将如何支付你的开支？

退休只是靠我投资的钱和我的社会保障金吗？

你的每月开支是多少？

大约1000美元，好的。你的社会保障金是多少？

付款？

不，2100美元，扣除后。

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发生了什么事？

我们谈论的是多少钱，以及这项投资是什么？

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我们有一百万美元。

它都是现金。你们是否承担了债务？

现在我们已经把所有钱都拿出来了。

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一百万的债务？不，我们只知道大约8万美元的债务，每户家庭都借了钱。

在医院。

不，好的。不。

所以，这发生多久了？

大约十年。

是的，所以在这段时间里，它累积到了一百万美元。

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所以你的家庭收入现在是135,000美元，对吗？是的。好的。

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嗯，这好吗？

或者你们...

你们知道...

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是的，我是一位牧师。我大部分的牧师生涯都在教会提供的房子里度过，现在准备退休了。我和妻子觉得我们需要买一套适度的房子，以便获得一些房产权益，并保护我们免受不断上涨的租金和类似的坏处。

这是明智的。对不起，这是明智的。我喜欢这个。不，这是为什么，这其中有智慧。我喜欢这个，好的。所以你想在明年退休时买房子。你们有多少积蓄？

嗯，在扣除医疗保险和社会保障金后，我们每月大约有2000美元的收入。我们在四三B账户中有大约35万美元，还有5万美元现金。我们没有任何债务。

嗯，我不知道对我们来说最好的选择是什么。我们最好把钱花在租房上？还是我们最好试着找到一个在我们预算范围内的房子，然后承担抵押贷款？

好的，好消息是，你们将以没有债务和紧急基金的形式退休。坏消息是，你们没有足够的钱作为首付来负担抵押贷款，因为你提到你的退休收入将固定在每月2000美元。

每月2000美元的退休收入，加上我们从四三B账户中提取的金额。

四三B账户有35万美元。我的意思是，这并不是一个能持续30年的巨额遗产。那么，你们在开始工作的同时，如何在未来几年内存够首付呢？

我的计划是，我们现在每月存大约1300美元。好的。我计划每月工作10个小时。

是的，这将花费15000美元。是的，我的意思是，你有没有看过芝加哥（你来自芝加哥郊区）的房子，看看它们的价格是多少？

是的，我们住在芝加哥西郊的一个小镇，我们觉得在14万到15万美元的范围内，我们可以找到一套适合我们的房子。

是的，我今晚会坐下来使用抵押贷款计算器，看看如果我们付5万作为首付，10万的抵押贷款，每月会是多少。

那每月是多少？我的担忧是，如果你每月只有2000美元的收入，你可能无法从35万美元的四三B账户中提取大量资金，因为如果你从四三B账户中提取15万美元，这将是一笔巨款。你将失去未来的复利增长。

所以我会坐下来看看，租房是否更有意义。我们所在地区租金大约是750美元，而抵押贷款是1200美元。我需要计算一下，如何才能在只有2000美元收入的情况下维持生活，因为这并不是很多。

加上四三B账户中提取的少量资金。

四三B账户中的三期或更多。

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你可能不需要用现金购买。他可以付首付。

他可以付5万作为10万抵押贷款的首付。但每月还款额可能会很高。但是，如果你每月只有2000美元的收入，那么大部分收入都将被抵押贷款吞噬。

是的，我不知道我的选择是什么。

你能工作更长时间吗？如果你能多工作一年？

我可以，是的。我没有退休的压力，我可能只是……

多给你们一些喘息的空间，让你们有更多时间积累资金，为首付筹集更多资金，这将让我个人更安心，因为……

如果你们在接下来的两年里存够3万，再加上你们目前的收入和5万现金，就能接近14万抵押贷款的50%首付。我的意思是，你的计算方法是，如果你多工作一年，复利增长会很快。如果我是你，我会……

我会和一位财务顾问坐下来，让他们计算这些数字。但我不会从四三B账户中提取超过1500美元/月的资金，因为你们可能还需要再生活30年。所以，数字很重要。

那么，你们每个月的开支是多少？你们现在每月花多少钱？

现在每月大约2800到3000美元。

好的，所以乔治的意思是，3000美元……

而且这还没有包括支付……

没错，没错。所以，如果抵押贷款是1000美元，那么每月支出总共是4000美元。所以，你说的2000美元的退休收入，加上所有其他收入，确保你能提取资金，我们只是在谈论大致的数字……

从这笔钱中提取2000美元，每月都这样做。你可能在生活开支增加后很快用完钱。这就是我的担忧。

我不想让你们每年都紧巴巴地过日子。这不是我想要的退休生活。所以，我们建议暂停，多工作一段时间，在下一阶段存钱，为首付存钱，然后看看一年或两年后的情况。

好的。感谢你的……

你的……

地址准备好了。

你知道，我们经常听到那些从事牧师工作，住房由教会提供的人遇到的问题，除非情况特殊，否则你不需要支付房租或抵押贷款。然后你到了退休年龄，但却没有刻意为买房存钱，结果就陷入困境了。

如果我是你，我会把你们现在支付的市场租金作为投资账户的金额，只要你们有工作，这样当你们退休时，你们就会有40万。

只是分配了40万。记住，你的预算中，住房项目通常是最昂贵的，也是最容易上涨的，尤其是租金，它总是上涨，很少下降。所以，20年后，租金可能上涨到4000美元。

租金可能达到4000美元。

没错。所以，如果你想说，我永远不会买房，我一辈子都会租房。这是你预算中一项非常昂贵的开支，它会持续上涨。所以，我将买房，并努力还清抵押贷款。

这是正确的，这是婴儿步骤的第6步。我们实际上在砖厂遇到了一些人。乔治，她星期二刚还清了她的房子，还有另一个人也还清了房子。

两栋房子挨在一起，人们都还清了。

所以，住房支出从预算中消失了。

所以，退休生活有很多灵活性，当你退休时，房子已经还清了。这就是目标。瑞秋，我们网站上有一个非常有趣的评估工具，可以帮助人们了解他们是否正在按照婴儿步骤计划进行。

你可以快速完成测验，检查你的进度，并获得一份专属于你的个性化计划。以下是如何开始评估：访问本期节目的节目说明，点击标题为“你是否按照婴儿步骤计划进行”的链接，然后完成测验。

是的，这总是很有帮助，因为如果你刚开始收听节目，你会发现一些播客、YouTube频道和平衡点，让你了解你在其他美国人中的位置，以及你与计划的差距。这将帮助你找到基准，这对于那些在金钱方面不太了解的人来说总是很有帮助的。

大约有17个方面。

没错，是的。所以，为了真正了解下一步该做什么，这是一个非常有用的工具。

我可以告诉你我的一个秘密技巧吗？

我迫不及待地想听听。

瑞秋，我们一直在按照婴儿步骤计划进行，但顺序不对。如果你投资、偿还债务、储蓄，并提前买房，那么你就不再按照婴儿步骤计划进行。所以，告诉我，你没有按照婴儿步骤计划进行。所以，专业人士会帮助你。

这很少发生……

我被什么困扰了？我是乔治。

一点也不紧张。没有问题，高标准。也许在结束这期节目后，我们可以……

对于所有在YouTube或播客上收听节目的朋友们，节目即将结束，但你们可以在Ramsey网络应用程序上收听节目的剩余部分。你们可以在一个无干扰的环境中完成节目。所以，去App Store下载Ramsey网络应用程序，完全免费，你可以收听另外一个小时的节目，所以不要错过。点击节目说明中的链接，或者在应用程序中观看节目的剩余部分。我会在那里见你。

嘿，你还在吗？你在做什么？你知道今天节目的剩余部分现在在Ramsey网络应用程序上播放吗？你只需在App Store或Google Play商店搜索Ramsey网络应用程序，或者点击节目说明中的链接下载应用程序即可免费收听节目的剩余部分。

是的，你没听错，免费的。然后，在应用程序中观看节目的剩余部分。

好的。我这就来。享受节目，或在应用程序中观看。