The Critical Insurance Many High Earners Don’t Realize They’re Missing
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但这是旅程中的一个关键点，我们需要保护你的下限。风险变得至关重要。我们提到了健康保险，提到了定期人寿保险。但是，如果你是一个高收入者，或者还没有达到“富有”的程度，你还应该考虑保护你继续获得高收入的能力。社会保障局报告称，四分之一的20岁人将在退休前患上残疾，这使得它成为任何人都可能随时加入的少数群体。你好。

我叫莱西，几年前我被诊断出患有突然性感觉神经性听力丧失这种疾病。它每年在美国影响大约6万人。天哪，这改变了你的人生。当我被诊断出患有这种疾病时，我正在一家大型银行担任要职，年收入超过一百万美元。

欢迎回到《与凯蒂谈钱》节目。我是凯蒂·吉托斯，今天我们与莱西·杰尔·莱克谈论她非常高兴自己没有放弃的保险，因为我们最近在节目中谈论了终身人寿保险，所以我们认为是时候深入探讨一些实际上可能值得考虑的高额保险了。

因为莱西的工作，从各方面来看，都相当紧张。她每天工作16个小时，而且她的工作需要她时刻保持警惕。所以，当她有一天早上醒来发现自己左耳听不见任何声音时，她几乎立刻意识到，至少在她看来，她的职业生涯不会再持续太久了。

几年前的一个星期六早上，我醒来。左耳完全听不见任何声音。什么都听不见。我的左耳就像死了一样。

我没有感觉堵塞，也没有感觉像得了感冒，但我第二天要去上班，飞回总部参加那周一系列重要的会议。所以我当时想，我得弄清楚是怎么回事。谢天谢地，我当时有时间，因为我直接去了诊所。

我有一个很棒的医生，他立刻认出了发生了什么，这至关重要，因为对于这种疾病，治疗必须在48小时内开始，否则你几乎没有恢复听力的机会。所以，我的英雄医生建议我，星期一早上，第一件事就是去看耳鼻喉科医生，在确认诊断后开始治疗。这是一件大事，不是说你不能飞，但你必须立即接受检查，我的天哪，现在情况紧急。

起初，她并没有完全意识到发生的事情的严重性，但很快她就意识到，她的高强度职业生涯与她的新诊断完全不兼容。

到这周结束时，我新的现实开始显现。我参加了多次会议，房间里坐满了40个人。我并不是唯一一个通过视频参加会议的人。

有些人已经得到了帮助，但我很难跟上谈话内容。我每天都头痛欲裂，而且非常疲惫。这甚至不是我正常的日程安排。这基本上就像一半的工作量，但我已经筋疲力尽了。

所以，听起来你的现实很快就显现出来，如果你继续下去，你将无法再做这份工作了。

没错，没错。另外，治疗需要每天往返四小时。四天里，我必须进入一个高压氧舱，每天都要进行加压和减压。

我的日程安排都是提前几周甚至几个月制定的。我如何抽出每天四个小时来做这件事？也许我能恢复一些听力，但也许我不能。

所以，短期来看，我需要停止工作，无法按照我的正常日程安排工作。然后，我越来越清楚，我无法再做这份工作了。我真的很担心我的职业生涯。

我是高级管理人员。我负责数百人的工作，预算高达数千万美元。如果你在会议上错过了一些东西，没有听到一些信息，没有跟进一些事情，

那么你就会出错。哦，她出错了。哦，好吧，你知道，她有很多事情要做。让我们把一项任务交给其他人，然后他们会查看你的工作，并发现你今年的工作量不如去年，你的收入也会反映出来。所以我看到了事情正在恶化的迹象。

尽管我喜欢我的工作，但他们对我没有任何义务。他们不会给我任何宽限。所以我需要以不同的方式思考我的生活。

但莱西很幸运，因为在2000年代初期，她从一家名为MassMutual的公司购买了一份长期残疾保险。上次我们深入探讨了有人购买了保险，结果并不理想。这次的结局却很美好。如果你能这么说的话。

在这种情况下，我做好了充分的准备。我购买了长期残疾保险。我在2009年在之前的雇主那里购买了这份保险。

在那里，我们有机会购买人寿保险和长期残疾保险。公司为两者都提供了有限的保障。我其实不需要更多的人寿保险。

我离婚了，没有孩子。除了雇主提供的基本保障外，我的债务很少。没有人需要我的人寿保险。我公司提供的残疾保险可以覆盖我收入的前25万美元，我已经购买了，每个人都应该这样做。

我当时的老板鼓励我考虑购买额外的残疾保险，因为我的年收入是50万到100万美元。当时我单身，我的家人并不富裕，如果发生任何事情，他们也无法在经济上帮助我。尽管我赚了很多钱，但我住在像纽约这样昂贵的城市。

我的离婚几乎耗尽了我的积蓄，我刚刚开始重建。如果我生病或受伤，或者无法工作，我将面临真正的困境，尤其是在我需要支付巨额医疗费用或雇佣护理人员的情况下。我不想因为摔倒、被抢劫或其他原因而受伤。

怎么了？我的大脑出了什么问题？我不知道该怎么办？所以我购买了一份长期残疾保险，如果我符合资格，每月可以提供1万美元的税后收入。我接受了体检，保险公司查看了我的所有病历，天哪。

他们向我保证，我就像一个健康的人，你知道，他们向我保证，但他们排除了与我的膝盖有关的任何福利，因为我之前受伤过。所以，这是你需要了解的事情。最好在发生任何事情之前购买保险。如果你需要这份保险，当时这份保险的保费每年略高于5000美元。

每年略高于5000美元的保费，这份保险每月可以给你1万美元的免税收入。

对吗？我购买的保险条款允许我随着收入的增加而增加保障。我这样做过一次，将福利提高到每月1.5万美元，年保费为6800美元。

好的，我可以……

如果我的收入再次增加，我可以将福利提高到2万美元，但我一直没有这样做。

是的，所以……

声明……

一直没有这样做。所以，你每月支付566美元，就能获得每月1.5万美元的税后残疾保险。

是的，你的残疾保险是税后的。如果你购买的是附加保险，你可以每月支付，但它会让你花钱，因为你是在融资。所以我每年都会预算，并提前存钱，以便一次性支付。

正如你所听到的，莱西的雇主确实为她提供了长期残疾保险，但她知道这份保险不足。此外，它还附带更严格的条件。所以，每月大约500美元，她决定为自己的未来购买一份私人保险，以防发生类似于她所经历的事情。当然，保费非常高，每月50万美元。但正如我们所指出的，保险部分的故事确实有一个美好的结局。

所以，这份保险现在每月支付我15,933美元，因为它还包含了生活成本调整。条款，这是我保费的一部分，我为此支付了更多费用。所以，他们每年都会增加我的支付金额。他们每年都会重置。我购买的保险将支付给我，直到我65岁，我的残疾发生在我50岁之后不久。

因此，她的雇主提供的保险和她购买的补充保险，确保她的收入将继续支付给她每年42万美元的免税收入，直到她65岁，这无疑是一个非常好的结果。这通常不是保险的正常结果。但在这种情况下，莱西的准备工作得到了回报。

截止年龄将始终取决于你购买的保险。由于她在2000年购买了保险，并在2022年开始使用它，这意味着她在13年里支付了大约7.8万美元的保费，如果你考虑到她最终的结果，这绝对是一笔不错的投资。但如果她没有遇到这样的挑战，那么这看起来可能是一笔巨大的浪费，这在决定是否值得购买保险时是一个挑战。不过，我想说的是，与她的收入相比，这些保费非常实惠，我们稍后会回来讨论这个问题。

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我很好奇莱西最初为什么想要购买额外的保险。

我很幸运，我的老板给了我一些好建议，当我成为老板后，我真的很努力地为我的员工提供全方位的服务。我问他们，你们有存钱吗？你们有缴纳医疗保险吗？你们是否最大限度地利用了公司提供的匹配额度？

但除了老板的建议外，我从我的两位导师身上学到了更多。他们都三十多岁，我生命中不止一位女性患过脑瘤。这些女性在她们生命中最具挑战性的时期，生活质量的差异，在于她们是否做好了充分的准备，在患癌并失去收入的情况下，这对于那些没有做好准备的人来说是毁灭性的。我的朋友失去了她的公寓。

她失去了所有东西，然后她失去了生命。所以，想象一下，在经历所有这些的同时，还要应对失去收入的情况。她没有很多积蓄，而且在最后，她几乎是孤身一人。

这太可怕了。这对我产生了影响，我绝对记得这件事。所以，能够保护我的收入，达到我当时赚到的水平，似乎是理所当然的事情。

谢谢你的分享。那么，什么是私人长期残疾保险？长期残疾保险，特别是莱西购买的那种，就像任何其他保险一样。

正如她提到的那样，这相当昂贵。这就是为什么它通常适合高收入者，如果他们突然无法工作，他们会失去很多东西。你知道，大多数高薪、高强度工作都需要高水平的技能。

例如，医生就是一个很好的例子。就像莱西一样，你可能可以通过你的工作获得一些长期残疾保险。莱西提到了她雇主提供的保险与她家庭需求之间的区别，以及他们花了多少钱。因为人们会想要寻求额外的保障。

我通过工作获得的保险，每月最高限额为2万美元。我的家人目前每月生活费不到这个数，但我们不会省下多少钱。当我获得工作奖金时，我不会像以前那样存钱。

发生这一切时，我刚过50岁。我购买的保险将持续到我65岁。但通货膨胀会侵蚀今天看起来相当慷慨的金额。

我雇主的保险是自筹资金的，这意味着他们支付索赔并雇佣人员来管理它。他们不想在超过十年的时间里支付如此多的钱，这笔钱很多。我可能是他们有史以来第一个达到我这个水平，离开工作，申请福利，并且没有患有绝症的人。

他们真的在处理我时遇到了很多挑战。他们所使用的保险公司非常难以处理。他们最初批准了我的索赔，但当我不想在我的头骨上植入物，这甚至没有科学证据表明能帮助我的病情，而且会花费我五千美元时，他们拒绝了我的索赔。

我不得不提出上诉，这是一个持续了超过八个月的过程，在此期间他们一分钱也没有支付给我，因为我的索赔被拒绝了。我的雇主也有权解雇我，如果我不返回工作岗位。所以你在那里面临着双重风险。

如果没有我的保障政策继续支付，我将不得不变卖资产和积蓄，这对我来说简直是场噩梦。幸运的是，我的雇主相当体谅，他们让我休长期无薪假，这样我就不至于失去所有积蓄。我没有失去保险，但这段时间确实很艰难，压力很大，很可怕。

所以，当你说他们让你休无薪假时，这种情况是，如果你在长期残疾政策中被解雇，而你一直在与之来回沟通并提出上诉，那你的情况会如何？如果你被解雇了，他们会怎么做？

他们会等待上诉结果，然后重新聘用我。但我对他们说的是，鉴于这个过程如此混乱，并且在每个环节都存在行政失误，我甚至无法想象公司要如何取消我的股票，取消所有这些东西，并将其恢复原状。

你将花费更多时间来处理这些事情并恢复一切。所以，如果你取消我的股票，我有一些投资。如果市场波动，我想出售股票，你们是否会让我在股票上获得全部收益，但现在你们必须将股票还给我？为什么你们只是点击了那个框，让我休无薪假？他们觉得这样做有意义，但我解释了逻辑上的问题。

我成功说服了他们。我还解释了我的健康保险保费和我所在级别员工所获得的保费之间的差异，例如，COBRA的差异，每年是八千美元。如果这有意义的话，他们为我的健康保险贡献的差异是八千美元。对不起，如果你们拿走了我的股票，而我卖掉了股票，股票价格下跌了，你们可能会有无限的责任。我认为八千美元的保险对他们来说是值得的。

通过你的雇主，你的选择可能相当自动化且有限，但当你购买私人保险时，你会有更多选择。你可以选择福利期限，例如几年或到一定年龄。你可以选择承保该保险的保险公司。

他们会考虑你的年龄、福利期、残疾定义。所以你知道哪些因素重要，消除期（即他们开始支付你之前的时间），你的性别、健康状况、每月福利金额以及你的职业。就像任何保险一样，你每月支付保费。然后，假设你一切正常，如果发生任何事情，你需要提出索赔，等待结果，然后在消除期结束后获得一定比例的工资，这通常在30到90天之间。但它最多可以持续两年，你将获得这些付款，直到你购买的保险期限结束。

付款通常是每月一次，你通常会获得你残疾前收入的40%到65%的赔偿，并且有一个上限，因为高收入通常以股权或高度可变的方式支付，不像标准的双职工工作，保险公司确定你的残疾前收入的方式可能会有所不同。莱西必须提供最近的纳税申报单和几个月的工作薪资单，但只包括现金补偿，不包括股票。

她获得的薪资中的一部分被认定为可以由保险政策取代的收入。当涉及到索赔的残疾类型时，莱西的案例非常具有指导意义。

诸如脑损伤、烧伤、癌症、肾病、心脏病发作、心脏病、心理健康问题、肌肉或骨骼疾病等都可能符合条件。但在购买保险之前，你始终应该确保了解保险政策对疾病的定义，因为这并非一个详尽的清单，并且某些针对既有疾病的排除条款可能适用。对了，我们谈到这个话题时，哪些情况不适用？怀孕不适用，但并发症适用。

然后，诸如因犯重罪而造成的伤害、积极参与暴力或蓄意自残的伤害、在服刑期间开始的残疾、战争造成的伤害等情况不适用。通常，保险政策中排除的情况对我来说感觉有点荒谬，就像我当时购买伞形保险，特别是因为我想确保如果家里发生意外，我们的狗受伤，我们会得到保障。然后我收到了文件，上面写着，德国牧羊犬明确被排除在该保险范围之外。

当我阅读长期残疾保险的常见排除条款时，我感到有点惊讶，它们似乎，我不知道，至少有点合理。但还有其他让我感到担忧的问题。例如，我经常想知道，当雇主提供医疗保健时，美国因健康状况无法工作的人会发生什么情况，在失去收入的同时失去健康保险，这真是最糟糕的时刻。

所以你将面临一种独特的美国式的“三明治”困境。如果你是莱西，你的残疾金非常高，你可能不太担心自己需要支付医疗保健和健康保险。但我仍然很好奇她发生了什么，以及她是如何处理的。

当然，我在美国最大的财富500强公司之一工作。对于他们来说，在休长期残疾（两年）后，他们会继续将你列入工资单或员工名单长达24个月。一切照常，如果系统中编码正确。

但让我们假设公司运作良好，你最终需要向他们开具支票，或者如果他们有你的银行账户信息，他们会从你的账户中扣款。由于他们没有工资单可以从中扣款，是的，你需要向他们开具支票。然后这将持续24个月，之后你将获得COBRA，在某些情况下，COBRA可以延长超过残疾索赔情况下的典型18个月，最多可延长至36个月。但我认为这取决于雇主的情况，我不认为有相关法律规定。

所以你仍然会在那个时间段内，或者可能只是现在接受24个月的期限？

是的，我已经超过24个月了，现在正在使用COBRA。

明白了。好的。

现在，我们有很棒的保险。我还没有在医疗保健市场上寻找过，但如果我的保险没有那么好，如果我的保障水平没有像现在这样高，我们支付的保险费用就太多了。在高级别，他们会让你承担更多成本，因为你能支付得起，我同意这一点。但COBRA和我已经支付的费用之间的差异是巨大的。

对我来说，有趣的是，我认为有四个人可能经历了同样的经历，同样的问题，但可能他们不是高收入者，可能他们只是中等收入，但比我所说的普通高收入者略高。你患有长期残疾，你仍然可以从事你以前的工作。

至少，从本质上讲，你可能需要比以前更频繁地接受医疗护理，因为你现在有残疾。所以，在那个时期之后，无论是一两年，然后COBRA到期，无论如何，由你的雇主决定，你实际上就只能自己寻找适合你的医疗保健市场计划。我认为这正是我需要这种保险的原因，并考虑到你可能不再每月花费数千美元在医疗保健上，但你可能会。

当然，我的家人讨论过，我的丈夫是否应该尝试寻找政府援助，不，你知道的，这是我们财务援助方面面临的最大风险。所以，试图自己资助这种早退生活很可怕。所以，拥有涵盖我大部分残疾前收入的保险政策对我来说非常重要，这样我就能保持与以前相似的储蓄速度。这些储蓄可以继续增长，你知道，从现在开始，希望能够抵御通货膨胀，并帮助我们应对我们知道会持续上涨的医疗费用。

如果你的雇主继续支付你的健康保险费用，你处于长期残疾状态。但如果你的残疾是永久性的，或者你休假超过六个月，你的雇主可能会取消你的健康保险，你需要自己寻找。让我们一起说：公司福利，国家福利。

但重点是，这一点很重要。如果你觉得你从工作场所获得的保险，他们提供的长期残疾福利，如果你的收入已经不足以支付你的开支，那么购买更多保险可能值得，这样你以后就能有足够的钱支付自己的健康保险。好吗？我们将在休息一周后继续。

商业的未来会如何？老实说，这是一个非常开放的问题，所以你可能只会得到一些开放的答案，例如利率会上升或下降。在有人最终发明出水晶球之前，这就像牛市或熊市。

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因此，就像大多数事情一样，保险的细节至关重要。莱西说，她选择特定保险政策的几个关键因素。

第一个是“同等职业”。“同等职业”意味着，如果我无法在残疾当天从事我正在从事的职业，我将有权获得福利。这一点至关重要。

当然，我可以工作。我现在可以做各种工作。但我无法从事我以前的工作，在突发事件发生后，我无法获得我以前赚的钱。如果没有“同等职业”条款，保险公司可能会说：“去当一名店员，你每小时能赚 18 美元，那就足够了。”所以“同等职业”条款拯救了我，用这种方式来说，而且……

“同等职业”条款是否在任何时候失效？

没有。所以“同等职业”保险会保护你余生的职业生涯，这被定义为到 65 岁为止。好的，所以一切都是关于你在残疾当天所从事的工作。

让我告诉你，通过我的成功上诉，我不得不聘请一位职业专家来评估我的工作职责和责任。这些内容在我的工作报告中详细说明，并包含在保险公司的报告中。我的保障政策的其他两个关键特点是生活成本调整。

因此，随着通货膨胀，我收到的付款会增加，并且每年都会进行评估和调整。但这最多只能调整 3%。

所以，去年和那一年之前，调整幅度超过 3%，但至少它在调整。但我的保险政策没有这个功能，所以它不会调整。然后另一个是增加保障范围。

所以能够将你的保险政策升级到更高的福利水平非常重要。这项政策还包括，你无需再次接受检查。他们不会再次查看你的病史。所以，如果我在购买保险后发生任何健康问题，随着年龄的增长，事情会发生，避免再次检查所有内容并增加更多排除条款非常重要。

好的，更具体地说，同等职业与任何职业保障至关重要，因为同等职业保障意味着你将获得长期残疾保险的保障，只要你能继续从事你自己的特定工作，而不是无法从事你的工作，但可能能够从事其他工作。这完全不同，而且意义不大。

所以几乎可以肯定，“同等职业”保障将是一个关键因素。莱西感谢的一点是，她使用税后资金支付保费。这意味着她的福利是免税的。

另一个关于你的残疾保险的关键部分是确保你用税后美元支付保费。如果你有访问政策，并且你向他们开支票，那就是它的运作方式。它将是税后的。

但是，如果你的雇主提供福利，你需要核实它是否以税后美元收取，因为如果你用税前美元支付，你的福利就是应税的。如果你用税后美元支付，你的福利就不是应税的。对我来说，每年四十二万美元的税后收入与扣除或收取税款后的收入有很大不同。

这一点非常重要。我认为大多数大型雇主都弄清楚了这一点。但是，当我第一次购买这份保险时，我在一家有 300 人的企业工作，他们最初以税前方式收取，然后弄清楚了这一点，不得不收回所有税前费用并重新收取。因此，无论你是自雇人士、通过你的工资系统运营你的业务，还是在小型公司工作，都要仔细检查，提出问题。这有很大的不同。

我们已经提到过，你可以获得雇主提供的福利，这是真的。我们在这里花了很多时间讨论你自行购买的私人长期残疾保障，但是你可能已经拥有雇主提供的长期和短期残疾保险。你甚至可能已经知道这些。

问题是，这些计划的最高限额可能远低于像莱西这样的高薪人士所需的金额。例如，出于好奇，我去检查了我自己的雇主政策。所以，如果我得到的是，引用，我年薪的 60%，不包括奖金和佣金，或者每月 12000 美元，以较低者为准。

所以，另一种解读方式是，我们通过工作获得的保险政策所能获得的最大金额是每年 144000 美元。假设这低于你工资的 60%，它将支付 24 个月的费用。所以你在这里获得了两年保障，从我现在看到的纸张中，并不完全清楚哪些残疾将得到保障。我认为这突出了在处理类似情况时，哪些专业人士能够变得非常宝贵。

所以，当这一切刚发生时，除了恐慌和哭泣之外，我意识到我需要非常迅速地做两件事。我需要聘请一位残疾专家律师，而且我需要找到一个治疗师，因为我需要在这两个领域都获得支持，无论这次旅程会是什么。

我想要一位残疾专家律师来指导我完成整个过程，确保我以正确的方式填写表格和进行面试，给出正确的答案，以及不会触发或成为红旗的事情。如果我的福利被拒绝，我需要有人陪伴我完成整个旅程，并且能够轻松地处理上诉。我的律师提交的诉讼文件超过 1200 页。

哦，天哪。

所以，有了……

残疾专家律师，他们按小时收费还是按受益比例收费？这通常是如何运作的？

他们会以任何一种方式处理。因此，在我索赔被拒绝之前，我按小时支付给他们。然后，一旦我的索赔被拒绝，我可以继续以这种方式支付，或者转为按索赔成功与否获得的百分比支付。

全国有一些残疾专家律师。我采访了来自三个不同地方的人，我知道我选择的那位律师。我推荐过客户给他们，令我惊讶的是，需要这种服务的客户很多，但我已经推荐过客户给他们。

他们绝对很棒。我们真的很擅长在情绪激动和感觉受到攻击的时候，确保我的互动是冷静、理性、专业而不是情绪化的。所以，他们充当了保险公司和我之间的屏障，这样我就不必告诉理赔员该怎么做。

是的，是的。即使你不需要上诉，拥有一个指导你完成整个过程的人，仍然让我觉得，拥有一个熟悉行话和语言的人，就像你说的红旗一样，可以简化和精简流程，因为我可以想象，没有一家保险公司会渴望满足和接受索赔。因此，在最初的申请和提交过程中，你不想犯任何错误。

律师还告诉我，我们遇到的最大问题是那些处在你们这种境况的人。你们努力工作，达到了你们所在领域的顶峰。你习惯于想，“是的，我会弄清楚的。”

没问题。我可以做到。特别是，他并没有这么说，但是，特别是作为女性，你会想，“我可以做到，我没有任何问题，我完全没问题，我可以弄清楚，我会做一切。”

我处理所有事情，对吧？你们不应该这样做。你应该非常现实，接受你的处境，并表达你的局限性。他说，像我这样处境的人很难做到这一点。

他公司指派的女律师真是太棒了，我很高兴能和一位女性合作。我只是想说一下。但是他们说，这就是其中一个原因，因为你想要在这些表格中真正表达你的情况，而不是轻描淡写，说“我很好”。这是哪里？

关于短期残疾，除了我们谈论的时间表之外，从税前和税后、生产力以及支付保费和提交索赔等方面来看，运作方式非常相似。你可能已经申请过短期残疾。如果你在我们的伟大国家生了一个孩子，这在上帝面前是一件大事。

但是，短期残疾在员工因残疾索赔而无法工作期间，每周提供一些收入替代。它通常涵盖工作场所外的事故和疾病，而工伤保险不会涵盖。你知道，怀孕，希望如此，以及工作场所外的事故。一些州，例如加利福尼亚州、夏威夷州、新泽西州、纽约州和罗德岛州，实际上要求雇员拥有短期残疾保险。

有几种不同的类型，这取决于谁支付以及如何支付，但你将获得的工资通常介于你收入的 40% 到 70% 之间。通常需要几天才能开始。除了怀孕，还有什么能算作短期残疾？想想事故、伤害和疾病。

福利通常持续数周，大多数保险政策的期限约为一年。例如，出于好奇，我又查看了我自己的雇主政策，发现他们最多支付 26 周，也就是大约 6 个月。这让你对我们所说的短期和长期之间的区别有一个概念，好吗？

所以，我们已经讨论了高端私人长期残疾保险。我们已经讨论了你可能已经从雇主那里获得的保障类型。但是，你从政府那里能获得什么保障呢？

社会保障残疾保险（SSDI）确实存在。它很好，但既不是一种可靠的保障，也不是一种高收入保障。资格要求与普通社会保障规则非常相似。

我的意思是，这都与信用有关。你必须在一定年限内为社会保障缴纳税款。通常，你需要在过去十年中至少获得 20 个信用额度，尽管年轻的工人可能只需要更少的信用额度，因为你通常每年获得 4 个信用额度。

这通常意味着你在过去十年中有 5 年在工作。但是，无论你的年龄如何，你都必须在你的残疾开始之前的一定时期内获得所需的信用额度。所以，如果你现在符合资格，但停止工作，你不再获得被社会保障考虑的工资。

你可能无法继续满足未来的残疾要求。所以，当我提到它不是高收入保障时，我的意思是它不是高收入保障。2024 年 1 月，平均 SSDI 福利金支付额略低于每月 1700 美元。

为了获得它，你不能从事你以前从事的工作。这意味着，如果你能够通过自己的努力赚取少量钱，例如每月 1500 美元，你可能就不会符合资格。所以，所有这些都说明，知道它存在很好，但这绝不是你拥有自己保险的替代方案，如果你符合描述的条件。

我还想补充一点，关于这种俗语、知识或恐惧，即人们靠政府生活，这些人都是残疾人，或者他们正在利用政府资金，这实际上并不正确。所以，让我们回到莱西最近在做什么。因为当你从每天工作 16 个小时突然完全放弃你的职业时，我感觉这变化很大。所以我想要问她现在如何打发时间。

我的节奏不同了。有些事情我以前做过，比如我以前经常去听现场音乐会。这对我来说不太舒服。

我以前经常去很多餐馆，这对我来说也不太舒服。我喜欢在户外吃饭，因为声音不会在周围回荡，我听不见任何声音。但是，我真正投入的是我开始之前就刚刚开始的爱好。

我告诉你，我走进了兔子洞，我回到当地的社区学院继续学习，这真是太棒了。现在，我正在创办一家公司，将我的爱好变成职业，并与我的几位同学一起工作。我对这件事非常兴奋，我觉得我们能通过这个爱好做一些重要的事情。

这实际上是一个非常重要的细节。莱西和她的律师必须给她的保险公司写信，通知他们她计划从事其他类型的职业。

首先，我需要通知，我必须通知两家公司，我打算工作。我的律师说，很多人甚至在工作了 6 个月之后才告诉他们，他们正在努力。所以我希望在我甚至考虑重返工作岗位之前，就与他们沟通，并与保险公司沟通。

我们做到了。一家公司给我寄来了一系列表格，让我填写我的职责，并对我的职业能力进行分析，我需要提供他们想要的所有信息。另一家公司给我寄来了一封信，内容是关于收入百分比、原因等等，实际上并没有准确地传达保险政策中的信息。

你会惊讶地知道是哪一家。但最重要的是，我需要了解你的福利会发生变化。我看到过的保险政策中，这并非一致。

如果你赚的钱超过他们所谓的你的预估指数收入的 80%。所以，他们查看了你残疾发生时以及之前两年的所有财务记录。因此，我必须提交另一份文件，他们会告诉你你赚了多少钱。如果我赚的钱超过这个数字的 80%，我的残疾福利……

完全正确。

正确。幸运的是，我的病情发生的时间再好不过了。我职业生涯中收入最高的年份是前一年，我几乎不可能再次达到那个水平。

所以，对我来说，这不太重要，但值得注意。根据你的保险政策，一些保险公司会在你的收入达到预估收入的 20% 时开始影响你的福利。因此，随着你的收入超过最初的……你知道，你之前说过，保险公司，他们并没有签署协议来支付你的福利。所以现在，他……

无论工作完全不同，对吧？它只是你获得的任何来源的收入。我想，现在有一个很好的基准，从 20% 到 80% 之间，80% 开始……

百分比开始……是的，是的。我必须非常清楚地说明工作有什么不同，以及我的挑战是什么。

首先，我不能连续工作 14 到 16 个小时。所以，这不会发生。因此，工作时间不是我能做到的。

而且，试图跟上正在进行的对话，这对我来说不再是可能的了。对我来说，这完全不同，而且这完全不是同一种业务。所以，如果有人想尝试做某事，你应该考虑一下是否愿意冒着你的福利风险。如果你曾经是一个高成就、高收入的人，很难坐以待毙。这是重新审视我的生活方式以及与工作中的人相比，与生活中的人建立更多关系的时候了。

现在你经历了这一切，你知道吗？你现在处于这种境地。你有什么不同之处吗？

我会说两点。首先，我会再次检查我的福利。我不是说我不舒服，但如果我没有让自我照顾的项目——“嘿，你赚得更多，调整你的保险”——一直排在我的优先事项清单的底部，我还可以获得额外的福利。所以，这是第一点。然后，我有一个工作上的朋友，发生了同样的事情，她说，“我简直不敢相信，你知道，你告诉我该怎么做，我需要得到什么，条款，所有这些，但我从未做到。”

所以，我认为我生活中关心的人，我需要回去告诉他们，嘿，把这件事放在你的优先事项清单的顶部，然后处理它，无论你是为大型公司工作还是自己创业，医生、牙医、律师，任何需要动手动脑的工作，你都需要确保自己有保障，因为任何事情都可能发生。希望你永远不需要你的福利。但是，上帝，你做到了。

我现在还有几个问题，所以我想给Kitty打电话，我的感觉，只有C、F、P，让她帮我解答一下，只需要稍微说明一下。Katy的歌曲确实在关注金钱领域，这是本节目的一位赞助商。所以你非常了解我的财务状况，我正在考虑购买一份私人长期残疾保险。当我这么说的时候，我想知道你对此有什么看法？

我认为对于任何受雇于人，并且是家庭主要收入来源的人来说，这都是至关重要的。这真的很重要，至关重要，是的，这是唾手可得的。那些需要它的人是那些没有通过工作获得它的人。

我觉得你就像在说，这是员工福利中提供给你的其中一项。签署最大金额的保险。四十岁以上的人在未来十八个月内无法工作的几率大约是百分之三十。

我们说的不是像腿受伤了，无法回到办公室那样。而是像得了脑瘤，必须接受放射治疗。

我无法正常思考，需要休息一段时间。所以如果你能通过工作获得它，那就签署最大金额的保险。如果你自己创业，并且是你家庭的主要收入来源，那么一份独立的保险就非常重要。

如果你在工作中已经获得保障，如果你已经在工作中购买了保险，你认为购买一份私人保险是多余的吗？

是的，通常在工作中，默认的保障是你的收入的百分之六十。保险公司即使你不打算购买独立保险，也不会为你提供超过你收入百分之七十的保障，因为他们不想激励你故意旷工。

一份私人保险是否可以弥补差距？或者他们会看看你，说“不，你已经有了X美元的保障，所以我们不会为你提供保障。”或者他们会允许你购买一份可以保障更多收入的保险？

保险公司总是想出售保险。所以激励在于弄清楚，这对你来说是否有意义？这种情况有时会发生。假设你是律师，通常是高薪主管。如果他们为一家小型公司工作，而这家小型公司没有很好的长期残疾福利，那么一份独立的保险可以弥补差距。

但是，如果你每月赚两万美元，而你的工作保障只覆盖一万美元，那么就存在一万美元的差距。这时，一份独立的保险就能真正弥补差距。但我建议大多数人不仅要考虑如何保障收入，还要考虑实际支出。但让我们先简要谈谈谁不需要它。如果你不是主要负责人，并且自己创业，但你的伴侣、配偶通过工作获得了福利，并且是主要收入来源，那么通常情况下，花额外的钱购买每月保费来保障不需要的收入是没有意义的。

我明白你的意思。这正是我好奇的地方，因为我一直在想，我大部分收入都存起来了，我的储蓄率很高。

如果我要购买这样的保险，我应该尝试购买足够的保险来取代我的支出？还是应该尝试完全取代我的收入？听起来你更关注你需要支出的金额，而不是为了完全取代你的收入而购买保险，这在理论上是可能的，基于百分之六十到百分之七十的比例。

是的。我的意思是，如果你考虑保险公司会想出售给你最大的可能保险，那么我建议大家不要购买超过需要的保险。假设你每月赚很多钱，但你每月只花五千元。

因此，保险公司可能会说：“好的，我会为你提供每月七千美元的百分之七十保障，所以他们会向你收取X的保费。”你会说：“哦，但我实际上只需要五千元，我的保费可以低很多。”所以，我建议你购买合适的保障金额，并支付较低的保费，而不是按照保险公司想要你做的去做。

明白了。好的，这很有道理。谢谢。有没有什么技巧可以获得这样的保险？或者这就像比较汽车保险或人们熟悉的其他类型的保险一样？如果人们想要购买私人保险，应该注意哪些事情？

我认为，我建议人们考虑他们可能加入的协会或工会。所以，如果你从这个角度来看，你通过工作获得的保障之所以如此便宜，是因为保险公司将风险汇集在一起，而不是个体风险。所以，如果你能加入自由撰稿人协会或金融规划师协会，这些工会或协会通常会提供团体长期残疾保险。

关于保障或索赔，要小心。就像我说的汽车保险例子。再次，我会告诉某人：“你有一辆新车，对吧？如果要更换，成本会很高。如果你发生事故，应该为该车辆购买碰撞和全险。”

但是，如果你有一辆很便宜的红色小车，如果发生事故，你只需要买一辆新的，而不需要支付昂贵的维修费用，我会说，这部分保险可能很贵。也许你不需要它。也许你可以跳过它。我实际上不确定你是否会同意这个建议。但我很好奇，你是否能举出类似的情况，提供关于长期残疾保险保障和索赔的建议？

有一些驱动因素。一个是等待期。在长期残疾保险生效之前，你需要自己承担多久的费用？

是九十天吗？是一百天吗？是一整年吗？如果你无法工作，你手头上需要多少应急资金？

等待期会对你的保费产生很大的影响。这就像，你知道，我是否应该放弃碰撞保险，因为我的评估价值低于一万美元？这就是我的原则。

规则已完成。好的。很好。

谢谢。是的，如果你有一辆两千年的丰田车，价值低于一万美元，那就不要购买碰撞保险，因为你最终为这部分保费支付的费用，比他们最终支付给你的车险赔偿还要多。所以这又回到了，哪些人根本不需要保障。

所以，如果你不是高收入者，你的伴侣拥有主要收入或能力，你知道这就是他们为家庭带来的财务支持，那么你可能不需要长期残疾保险。所以，等待期是一个重要的驱动因素。第二个重要的驱动因素是保障金额，这又回到了我是否要完全取代收入，或者我是否要确保我每月能够支付我的开支。

所以，我每月支出五千美元。我可能需要确保我能支付这些费用。第三个是保障期限有多长？

从统计数据来看，你需要超过十八个月到三年的收入。所以，为什么你要支付五到十年，甚至到六十五岁，这通常是默认的？再次，想想保险公司为什么想要长期保险，因为他们能赚到最多的钱。

所以，你真的需要根据自己的需求进行调整。等待期，也就是你有多少现金可以用来自我保障，以及如何应对最初的九十天，这通常是标准做法。

通常情况下，短期残疾保险可以通过国家获得，适用于短期时间，然后是保障金额，然后是保障期限。所以不要想当然地认为，当然，我需要到六十七岁或六十五岁才能获得保障，而你实际上不需要超过五年。所以，我通常建议我的客户确保他们不需要超过这段时间。

我假设这是基于统计数据，统计数据显示一个人永久残疾，永久性地阻止他们从事以前的工作的平均时间。以及，可能发生的不太可能的情况，即某人可能活得很久，但完全无法获得收入？

是的。我想我指的是的统计数据，比如十八个月不是永久性残疾，因为统计数据显示，四十岁以上的人平均失业十个月，概率约为百分之三十。

嗯，我有一个类似的客户故事，他是一位外汇交易员，在海滩上，结果发生心脏病发作，他需要进行心脏搭桥手术。他是一个年轻、非常健康的人，有三个孩子，在斯坦福大学医学院接受了心脏搭桥手术。

他们救了他的命。他申请了残疾保险。医生不可能说，我希望你回到交易大厅。所以，他申请了长期残疾保险。

但这又回到了我们应该讨论的一个问题，你的保险将涵盖哪种职业？所以，职业非常具体。就像，如果我不能再做交易员，因为这就是我的职业，那么我将获得保障。任何职业都可以，例如，他可以成为清洁工。

摩根，无论他以前做什么工作，他仍然有可行的收入来源，对吧？所以，有时保险公司会说：“好的，你可以去当清洁工，我们会弥补你薪水的差距。”但在这种情况下，他拥有自己的职业。当然，保险公司不想永远支付，直到你达到退休年龄。所以他们会尝试和解，他们会尝试这样做，这经常发生。

他们会尝试说：“好的，我们会支付X百万美元，因为他们会发现，在某个时候，他很可能可以找到工作，对吧？但他有自己的保险，从技术上讲，他们必须支付他那样的薪水，直到六十七岁。所以他们会尝试与他达成和解，他们确实做到了，但金额没有公开。你不能真正谈论它，但他接受了和解，因为他们一直在反驳，坚持他可以做一些事情。而他说，不，我可以。

而且，如果他通过工作获得保险。

是的。

这是他的工作保险。是的，绝对明白了。所以他接受了和解，我认为他决定最好是直接获得这笔钱，结束这一切，不必再与他们来回纠缠。好的。但这真的很有启发性，因为我认为在完成这次采访后，我的感觉是，我确实在工作中获得保障，但我的印象是，有时这些保险可能不如预期，或者与这些公司的合作可能不如你直接购买的私人保险那么灵活。这似乎是本周采访的情况。但听起来你说的意思是，如果你在工作中获得保障，并且足以满足你的消费习惯和生活开支，那么你不需要额外购买私人保险，这实际上只适用于那些自己创业，并且是家庭主要收入来源的人，对他们来说，这绝对至关重要。

我认为这是一个很好的总结。在研究长期残疾保险时，某些职业往往需要独立保险，例如高薪主管、高薪运动员、飞行员，他们可能只获得工作保障的百分之五十到百分之六十，他们是主要收入来源。他们习惯于每月花费两万到五万美元。如果他们要自我保障数百万美元，那么每月自我保障的机会成本就更高，购买独立保险更有意义，这样可以弥补差距。

而对于那些可能在财务独立的道路上取得一定进展，可能属于双职工家庭的人来说，他们的支出金额是可以自我保障的，特别是如果他们在财务道路上已经取得了相当大的进展，那么你会说，是的，如果发生这种情况，即使这份工作保险不是很好，你的投资也足够支付你的消费习惯，那么每月花几百美元购买补充私人保险就没有意义了。

是的。所以这一切都归结于那个决定。我是否要购买保险，或者我是否要承担风险？与人寿保险一样，保险也是如此。

死亡的可能性，我们都会死，对吧？就像我一样，在期限内死亡的概率很小。你知道，当然，有令人恐惧和悲伤的故事，人们在他们的二十或三十年期保险期限内死亡。

但保险公司就像赌场，他们总是会赢，对吧？保险公司是精明的投资者，他们知道如何运作保险。长期残疾保险也是如此，他们往往会吓唬人们，确保在极端情况下，它确实对个人有利。

我确实有一个客户。这是一个非常悲伤的故事。她从事销售工作。她很优秀。

他们的长期残疾保险涵盖她总薪酬的百分之七十，而不仅仅是她的基本工资。她在一次活动中晕倒了。

结果发现她患有脑瘤。它无法手术，没有治疗方法，她还有年幼的孩子。所以，你知道，她在地球上剩下的时间大约是十八个月。

销售团队很棒，她的保障也很出色。他实际上最终通过她的残疾保险赚了更多钱，因为他不再需要为她的退休金缴费。她也不再需要支付她的健康福利费用。所以，在过去的18个月里，她真的享受了这一切。我知道，有时他们的孩子……这是一个非常悲伤的故事，但这就是这类保险改变人生的地方。

好的，总结一下凯的建议：对于自由职业者和主要业主来说，这是一种关键的保险。如果你在工作中拥有你感觉舒适的保障，并且你认为如果提出索赔，你将获得的福利金额足以满足你的生活需求，那么获得某种补充私人保险就显得不那么重要了。如果你选择购买自己的保险，一些事情，比如更长的免赔期或更短的福利期限，可以帮助你保持合理的保费。最后，你想要进行的成本效益分析，与我们在节目中讨论的其他保险分析类似。你的生活方式是否适合自我保险？简单来说，就是投资足够多的资金，让你的储蓄和投资能够支持你，你实际上不需要保险来填补空白。总之，如果你拥有的最宝贵资产是你赚钱的能力，你可能会考虑为私人长期残疾保险索取报价。今天还要感谢莱西与节目分享她的故事，感谢KD从CFP方面提供支持。本周就到这里，下周我们将讨论计算真正全面的五倍时间需要什么。我们的节目由Morning Brew制作，由Hand of a Liz和Me Kaji Cosine制作，我们的音频工程和声音设计来自Nick Tourists Devan。Memory是我们的首席内容官，Scott Wilson提供了额外的信息。