How Much Down Payment Help from Family Makes Buying a House Affordable?
44:03 Share

嘿，富达，投资富达需要多少钱？

APP 起始资金低至一美元，美国股票和 ETF 无账户费用或交易佣金。

真是令人高兴的消息。

我只能说。涉及的费用，包括已申请对账的县，包括有限数量的 B、T、tra、主题或交易一百美元。请参阅完整的闪存佣金列表。我们四处闲逛。

你可以在这个后院放一个完整的充气城堡。你考虑过吗？

我的意思是，那将是我为我的狗做的第一件事之一。

欢迎回到富家女。每周都会对“与凯蒂谈钱”节目进行讨论。我是 Kaya Tsan，这是我最喜欢与我和我的执行制作人 Saha 在周一早上一起度过的地方，我们利用这个环节在快速休息后讨论各种与金钱相关的主题。

你很快想买房，但将来也想要孩子。那么，你如何平衡这两项财务优先事项呢？我和汤姆不确定，鉴于育儿将来会是一笔巨大的开支，他们在纽约市能负担得起多少。

但通过与 Flat Fee CFP Domain Money 合作，他们准确地了解了需要节省多少才能买到更经济实惠的房子，并能负担得起优质的托儿服务。而且，如果他们坚持之前的做法，他们最初的预算将超出 25 万美元。相反，他们避免了代价高昂的错误，并为长期的财务成功做好了准备。

如果你的生活中即将进行大额购买，你需要一个财务计划。我在今年年初开始与一位令人难以置信的固定费用 CFP 合作。你猜怎么着？你也可以雇用她。

她的名字是凯蒂·宋，来自 Domain Money，预订与 Domain Money 的免费策略会议，然后选择凯蒂或她培训过的 CFP 团队中的任何其他人，你的顾问将创建一个逐步的财务计划来帮助你实现你的目标，所有这些都只需一次性固定费用。他们将回答你所有的问题，并为你的生活制定一个简单的计划。今天就使用 Domain Money 开始制定你的财务计划。

添加 moneywithkatie.com/domainmoney。网址是 moneywithkatie.com/domainmoney。我通过我的雇主 Morning Brew 向 Domain Money 的客户推荐。我收到了报酬，并有动机推广 Domain Money。请参阅 DMNY 的重要披露。

好的。所以在我们进入今天的节目之前，本周即将推出的主要节目是为了庆祝我们的财富规划师发布。那就是 2025 年财富规划师的发布。我们花了几个月时间开发的一个功能是全面的财务独立时间线，它考虑了从临时支出到一次性大额购买、继承、养老金到社会保障等等一切因素。

我们还简化了在规划师中区分长期投资和用于其他事物的投资，以避免如果你同时进行许多不同事物的投资，你的净值数字出现膨胀。我们还根据大众需求添加了提款模拟。你可以看到你停止工作时会发生什么。

非常有趣，非常酷。星期三，我们将讨论为了庆祝财富规划师的发布，计算真正准确的五年时间线需要什么。因此，如果你有兴趣，想要在它发布时收到通知，并且想要一个独家的 25% 折扣码（这是我们全年将提供的最大折扣）。

你可以在节目说明中注册以加入候补名单，我们会及时发送到你的 DM。但与此同时，让我们进入总结环节。汉娜，我们今天的提问是什么？好的。

我们回到了“与凯蒂谈钱”节目，讨论复杂的假设情况。凯蒂会进行下一步的分析，看看哪种更好。

每个人的情况都不一样。本周的问题……

来自听众 Lauren。她说：“我住在高昂的房地产市场，如果我只依靠自己的资源，从财务角度来看，租房更有意义，但我父母想让我买房，如果我这么做，他们愿意为首付做贡献。现在，对我来说很经典，宝贝，你，他们想要我，如果他们有，他们想要有人买。”

呃，在我的理想世界中，他们会直接给我钱。现在让我按照自己的意愿投资，但我感觉不太舒服提出这个要求。但即使他们提供帮助，我的月供也会比现在高。所以我需要减少投资金额。

但我的一部分人被资产负债表中资产部分的立即增长所吸引，尽管使用了财富规划师，但感觉现金注入会让我更接近我的财务目标，即使我的储蓄率在未来会降低。关于如何在运行租房与买房数字时考虑有条件的买房建议？我们有一段时间没有讨论过这些了。

我喜欢，搓搓手，兴奋。老实说，关于我们现在通过这个节目达到的规模，真正酷的一件事是，我们的观众中有一些人比我们更极客，并且拥有更好的……不是更好的……

更好。而且我们实际上……

有一集，我不确定你是否还记得，但几个月前我们有一集，其中一个人问：“我应该更快地还清这笔贷款，还是继续最大限度地为我的 401k 缴款？”我们在这个节目中得出结论，由于税收优惠，继续为 401k 缴款更好。我想完整地说明一下。

我认为这个人发邮件说：“我正在考虑还清这笔贷款，因为我不喜欢欠债。”好吧，就是这样。但有人联系我说：“嘿，我建立了一个模型，它实际上完全考虑了每一件事，是的，你低估了他们为 401k 缴款会好多少。”我打开了他们发给我的文件。

它很大，他们有一个电子表格。这是一个巨大的电子表格，他们考虑了这么多不同的因素。我想，“好吧，太棒了。”

所以我相信，当我们这样做时，我们会收到一些人的反馈，他们会告诉我们是否遗漏了什么。然后，当然，我们总是会回来并注意任何重要的遗漏。但与此同时，我们继续进行了下去。

我们向 Lauren 索要所有数据，以便我们能够真正地模拟这种情况，并讨论它。这与我们过去类似的两集类似。分享这个非常具体的假设的意图是，我希望逐步思考的过程能够说明如何将这些信息组合在一起。这样你就可以考虑，“好吧，我该如何解决类似的财务机会成本问题？”

有意义吗？准备好了吗？我们再过一遍。

让我们开始吧。好的。她的租金是每月 2100 美元。这是她和伴侣合住的两居室一卫公寓的一半。她年收入 13 万美元，目前她将 11% 的工资用于养老金，每月向她的税前 457b 缴纳约 1800 美元。

为了方便起见，我只是将所有这些都输入财富规划师以快速估算她的税后工资。扣除这些缴款、税款等等后，大约是每月 5800 美元。所以对于那些在心里计算的人来说，她将大约 35% 的税后收入用于退休。

对她来说很好。她还投资了……

20 万美元，投资于一个应税账户。但她提到这现在不是她的首要任务，我认为她并没有积极地为此做出重大贡献。然后快速地，再进行一些计算。

会有很多计算。她每月 2100 美元的租金约占她税后收入的 24%。所以我们都在这里跟踪。

就她的收入而言，她目前的住房成本处于一个很好的位置。而这是关键所在，在她所在社区类似的住房，我们说的是两居室一卫公寓，价格在 90 万到 120 万美元之间。所以她……一卫，你能想象花一百万买一个单间公寓吗？我甚至不会住在只有……的地方，因为我有一个强迫症，认为有人会在需要的时候使用它，这就是我获得 12 月份结肠镜检查的原因，她向我们发送了 Zillow 链接来证明这一点。她的父母愿意为她提供 20 万美元的首付，但他们以两种形式提供：要么是需要偿还的零利率贷款，要么是房产的共同购买者，然后拥有该比例的股权。我的理解对吗？

我认为所有这些都符合事实。我的意思是，除了你将花费超过一百万美元却只有一个厕所之外，你会如何计算这个过程？

好吧，我假设她会选择这个价格范围内的中间价位。我说她找到了一处价值 105 万美元的房产。她的父母借给她 20 万美元，所以她会付首付，对吧？我有点忽略了成交费用等等，很明显，这确实很重要，但我试图着眼于长远。

我不想过于关注细节，但你会支付 20 万美元的首付，她需要从银行借 85 万美元。以 6% 的利率计算，本息月供将为 5100 美元。然后我们显然还需要加上房产税和保险。如果这是一套公寓，我假设会有物业费，即使忽略这一点。但她的总月供将大约多 1000 美元，保守估计约为每月 6100 美元。

我的意思是，她将来可以再融资，但我们假设她不会……

在这一点上。所以，正如我们所知，她目前正在分摊租金，所以将她的 2100 美元租金的一半与 6100 美元的月供进行比较并不完全公平，更恰当的比较是……

将 4200 美元的租金与 6100 美元进行比较，如果他们继续分摊月供，她买房后的一半费用约为 3050 美元，比她现在每月多支付约 950 美元。我说“一半”是因为就银行和房产税处理机构而言，她对全额付款负责。但显然，我们假设居住情况将继续下去，其他人将居住在那里并支付一半费用。

我想我只是担心，如果她和她的伴侣分手，而伴侣一直在支付抵押贷款。

但我猜你可以谈谈这个。

你在抢我的风头。所以……好的。

所以我想详细说明一下她的总租金与假设每年增长 3%（我们知道租金会上涨）的总月供之间的比较，以及她的总月供，首先看看未来哪一点她的总租金将超过她的拥有成本，假设租金每年增长 3%，而她的税费和保险从未改变，我认为我们谈论的是住在加利福尼亚州的人，如果你了解加利福尼亚州的情况，你会遇到地震，你会遇到火灾。

你会遇到各种可能影响你保险的事情。但我们将假设这些都不会改变。她的租金仍然需要 14 年才能超过向银行偿还债务的成本以及其他相关的拥有成本。所以……

现在，事情倾向于……对吗？

是的，事情看起来对买房来说还不那么好，对吗？据推测，所有这些时间里，她都可以投资差价。她在问题中暗示她担心如果这样做，她将有更少的钱可以投资。

但正如我们所知，差距会随着时间的推移而缩小。租金理论上会增加你的月度成本。其他费用应该相对稳定，尽管作为房主你会遇到更多意外情况。目前，我们知道差距在 14 年后会缩小。

所以如果她投资她一半的差价（因为在这种情况下，无论租房还是买房，她都没有支付全价），投资于 S&P 500 指数基金，并且她获得 6% 的平均年化回报，直到第 14 年，她将在第 14 年拥有大约 15 万美元的投资账户。但至关重要的是，她没有房产。她不拥有她居住的地方，所以这值得了解。

但她的父母正在提供这个……20 万美元的首付系统？是的。那么我们该如何计算呢？

这就是这个案例独特的原因，因为通常情况下，我们必须考虑这 20 万美元首付的机会成本。我们必须说，“好吧，如果你可以把它投入到房子里，如果你单独投资股市，你会怎么做？”但这听起来像是她只有在用它买房的情况下才能获得这 20 万美元。

在这个计算中，机会成本是反向的，与我们通常运行的方式不同。它也很独特，因为她有点像在进行房屋黑客行为，因为她有一个伴侣正在支付一半的月供。我应该说她将进行房屋黑客行为。

将会有另一个人，他的收入正在偿还抵押贷款。但我猜如果他们结婚了，这个等式会发生一些变化，因为现在，这是一个收入不会影响她的储蓄和投资以及支出的人。但如果他们结婚了，理论上，这就像一个家庭，你们一起负责偿还月供。

所以它更少像你有一个室友，而更像所有这些都来自本来就属于你的钱。好的。所以，也就是说，这听起来像是她的父母期望她要么还清这笔钱，要么签订某种商业协议，并将这 20 万美元作为……房产中的股权投资。

所以如果我们选择偿还这 20 万美元，我的问题是，你是在与抵押贷款相同的期限内偿还这 20 万美元吗？他们是否期望你一边还款一边支付？因为如果是这样，你看起来就像是从你的父母那里获得第二笔零利率抵押贷款，你每月要支付 555 美元来偿还他们？

因为它让我想起了人们在酒吧里说的话，“我为我的 401k 和我的房屋贷款支付费用”，这有点像，你还必须支付给他们。你付出了相当大的代价。

是的。因此，加上预测，你预先获得了20万的增长，但由于拥有房产的额外成本增加，你的机会成本从14万的投资账户上升到大约23万。我相信这里还有其他选择。

很明显，她的父母对她住在哪里有既得利益，或者他们希望她住在哪里，并愿意为此提供部分补贴。我认为这里还有一个因素，如果她最终卖掉房产时才需要还钱，对吧，我认为这会稍微改变游戏规则，因为那样你就不需要一边住一边还钱了。所以你现在可以有更多钱去做其他事情。但如果我们不还钱，而他们获得股权，我的假设是，大约20%的比例，你知道，他们投入的未来收益理论上应该属于他们，或者他们应该根据他们所说的那样，不会将其作为共同所有者进入其中。关于这一点唯一有趣的是，在提交的文件中，她说她的父母说她可以保留所有收益，但她必须在卖掉房产时偿还20万美元。

所以她基本上只需要负责20万美元。

听起来情况并非如此。好的。所以有很多复杂性和假设，但我最后想说的是，如果她能自己决定，我相信对她来说更好的结构是在她卖掉房产时再还钱，说，好吧，我卖掉了这处房产。

我已经在那里住了很多年了。这是你20万美元的本金。我们会讨论为了看看她是否领先，我们需要假设什么样的增长。好的。

这样有道理。所以现在我们必须假设增值是什么样的，销售价格将会是多少，以及她决定搬家的时候。那么我们如何……是的。

所以我们现在谈论的是未来某个时间点的出售。所以我查了她邮政编码过去十年的增值情况，她所在城市的房产每年增值约5.1%。如果我们回到2000年，有一个完整的画面，那就是每年4.27%。所以我打算保证5%，更接近上限，然后有效地计算出如果她接受她的报价结构，那么未来会发生什么，这种结构是她只在出售后偿还20万美元，并考虑了她在这14年里在租房和抵押贷款上的机会成本差异，在这14年里，她在住房上花费更多。

我有一个后续问题与这个特殊问题无关，但你花了多长时间才弄清楚所有这些因素并计算所有数字？大约一个小时？

哦。

好的，这非常全面，我印象非常深刻。好吧。

我想看看是否有人说，孩子，你大错特错了。实际上，这是一个更好的模型。

当书呆子们介入时，她说。

我感觉自己有点像那个会用最迂回的方式解决问题的孩子。就像在课堂上真正掌握市场一样，我知道你可以这样做。不像，好吧，你知道，我们会去那里。最后大约，好的。所以要做到这一点，我使用了一个修改计算器，我输入了我们借的85万美元，我们的利率为6%，期限为30年固定利率。

然后我把数据导入到我自己的电子表格中，在那里我有了其他所有内容，基本上比较了她仍然欠的抵押贷款金额与不断增值的房屋价值，假设它从105万美元每年上涨5%，就像我们知道的那样。所以如果我们假设她卖房时要支付3%的佣金，我认为通常是6%。但随着变化……

在我的上帝。

他只是因为这将是一笔高价值的销售，对吧？所以通常情况下，当房屋价格更高时，你在谈判中会有更多回旋余地。但我基本上减去了所有不同的变量。

所以我预测了未来。然后我查看了销售后的价值。在支付3%的佣金给中介后，我减去了她仍然欠银行的抵押贷款。

然后我减去了她父母后来给的20万美元，然后我考虑了如果这笔钱被投资到投资账户中，她每月支付的一半本可以获得的机会成本。所以就像你所知道的钱，我的意思是，那会在投资账户中变成什么，并将其计算出来，然后是隆重的鼓声，请。看起来她几乎立即接受他们的报价就会领先。

哇，这绝对让我震惊了。事实上，我对这个结果感到如此惊讶，以至于我不得不再次检查我的所有计算，因为我想，等等，什么？是的。

所以她将处于负面/危险区域，就像我们没有真正讨论的所有变量一样，比如成交费用，比如那可能是数万美元，或者你必须更换单元或公寓的供暖和制冷系统，我认为也有一点古怪，因为我记得和一个在达拉斯买公寓的女孩谈过，在一年内，某些东西坏了。但由于它位于屋顶上的位置，她不得不支付一家专门的公司来处理。那是一笔2万美元的交易。所以我认为这是危险区域，这种波动可能会让你倾覆，但是是的，我的意思是，她比你多赚了6位数，哇。假设其中一个出错了，如果我记得她最初的……

电子邮件正确的话，她说这不会发生一年，我们可能会搬到东湾，那里的东西便宜一些，便宜得多。所以也许她搬到两个男性那里时，应该能拿回更多。是的。

我认为如果她这样做，我会非常清楚。我的意思是，第五年，我指的是房屋理论上每年上涨5%的价值将达到120万美元，她仍然欠大约70.9万美元。扣除3%佣金后的销售后价值将减少大约4万美元。

她还清了银行的贷款。到那时，她还剩44.7万美元。然后她还清了父母的钱。

她还剩24.7万美元，然后她考虑了如果这笔钱投资于股市，它本来可以产生的机会成本。那笔差额，租金。到那时，她领先了大约18.7万美元。但我喜欢你。这领先得相当多。

当然。但我们也没有过多讨论一些风险和注意事项。我知道我知道在你谈到这些之前，但另一个是，500万上涨了多少？

现在是20%。所以6%相当保守。但还有哪些？

是的。所以我认为总的来说，我通常比较赞成租房，除非你知道你打算在一个地方住很长时间。但在这种情况下，有了这么多的首付援助，再加上一个室友基本上承担了一半的费用。

好吧，对于每月付款，显然，如果你假设你可以向他们收取这笔费用，听起来这可能略高于市场租金，所以你可能无法真正获得一半，但你实际上是在某种程度上进行房屋黑客攻击，并且在一个传统上强劲的市场中，对吧？所以所有这些因素加在一起，如果你的市场没有出现任何重大衰退或重大维护问题，如果你能坚持十年，你就能做得很好。在十年期限时，我们仍在讨论大约50万美元的净收益，扣除佣金后，还清银行贷款，还清父母的钱，扣除机会成本，如果你已经为退休储蓄了35%。

所以这不是一个像我不知道你那种为你的未来贡献不足的人，也许我不会那样做。我们显然需要看看这将减少多少。但她的首付非常强劲，以至于我想，是的，所有这些因素加在一起，我认为这是有道理的。

然而，我能看到的最大的风险和注意事项实际上是两个。一个是长期经济衰退。所以她住在旧金山，那里发展得很好，但实际上在之前的20年里表现相当糟糕。

就像上个世纪的最后几十年，底特律的升值比旧金山更好。所以情况会发生变化，我们知道她自己负担不起这笔月供。她需要一个伴侣或室友来负担这笔费用。

当你的月抵押贷款支付额为6000美元时，你的收入潜力几乎没有下降的空间。所以我不知道你的伴侣赚多少钱。但要负担每月6000美元的住房费用，他们每月总收入大约需要2万美元，也就是每年24万美元，至少。

所以这可能是有道理的，因为当我听到每月6000美元时，我听到的是下降了……

进入我的研究，是的，很多。这是一个非常高的月供，你将为此负责。

但我感觉还有一些法国细节需要注意。她在电子邮件中提到的一件事是，她的父母仍在决定这是否将是一笔零利率贷款或股权投资，因为有一些税收影响。他们说类似于该地区4.2%的税收。我不太清楚这将如何发展，但我猜你必须重新计算数字并看看……

是否有意义。是的。

她说未偿还余额将在州分配中考虑在内，如果她的父母在她卖掉房产之前去世。所以实际上，如果她的父母不幸去世，她将获得更少。在我看来，这会让她处于无法过度支出预算的境地，除非她的收入基本上增加，因为就像你说的，如果伴侣不在，她会度过一段艰难的时光。

如果她决定换工作，那就太好了。所以这是我最后要记住的事情。但如果有人有，比如说，更干净的墙壁，你会建议他们将这笔贷款以零利率计入债务部分还是新的网络？记住，即使她没有分期付款，这也不是真正属于她的钱。

是的，你是对的，因为当她卖掉它时，她必须偿还这笔钱。所以最好现在就用它来减少你对当前价值的计算，因为为了实现资产部分表格上的收益，你必须实现这20万美元的赤字。所以是的，我会绝对地说跟踪它……

这样最合理。

说总统价值，净值价值是……

是的，那不存在。

好吧，笑话是我甚至不知道那是什么意思。然而，对我来说值得注意的是，对于大多数收听节目的听众来说，我不知道，这种情况，现在我们正进入伟大的财富转移时期，这实际上可能比我们意识到的更常见。我们就像父母愿意以这种方式转移财富，但不愿意直接支付20万美元支票，或者不愿意以较小的方式分配它或使用它。但我认为值得注意的是，如果这20万美元是她的，并且它每年以6%的速度增长，她甚至不会在第十年左右收支平衡，就像她会亏损，而不是租房并将差额投资，继续投资差额直到第十年，而不是领先50万美元。所以，当你试图决定哪条路径更有经济意义时，首付的机会成本是一个极其强大的变量。

是的，这很有道理。我想如果你想避免，价值一百万美元的房产会更进一步，对吧？是的，说到房屋，是的，我有一个金钱故事。

我们开始吧。

实际上部分与我自己有关，民事席位。但这个富家女钱西写信谈到了全国房地产经纪人协会的协议。所以我想为那些……我读了她完整的声明的人提供一些背景。

但基本上，如果你正在购买房屋的过程中，你可能已经知道全国房地产经纪人协会了，所以在夏天，你可能已经看到了标题。一项和解协议解决了购房者就经纪人佣金提出的索赔。所以这在今年8月17日正式生效。

他们在他们的网站上有一个关于这个的完整页面，我在节目说明中链接了它。但简而言之，当你过去谈论卖家费用时，买家并不真正期望直接支付他们的房地产经纪人。所以如果我是一个买家，我现在就是，我有一个经纪人，我想去买房子，我通常不会支付3%的费用或任何费用。

这是因为买方经纪人和卖方经纪人的佣金费用都由房屋卖家支付。这些佣金通常约占房屋售价的5%或6%。例如，如果……

45万美元的房屋，我相信这是美国目前房屋的平均价格。一个卖家将支付27000美元的费用。这将由尾部……

是的，没有专家说这种佣金已经被烘焙到无家可归者的刺痛价格中，然后从一开始就夸大了房屋价格。从8月份的那一周开始，全国房地产经纪人协会的做法是，你现在必须有两个部分。你必须有一个符合特定标准的书面协议。

关于经纪人将如何获得报酬。所以如果你试图与多个经纪人合作，其他朋友也提到了这样做，你真的不能再那样做了。你将与独家经纪人签约。

作为其中的一部分，你将有一个非常具体的关于补偿金额或费率的条款，以及如何确定。它可以并且必须是客观的。它不能是开放式的。它不能像经纪人补偿应该是任何金额一样。它将是像它是零美元x百分比x……

rily ray x lap oh，因为这些合同中不再默认卖家必须支付他们3%。所以现在他们必须来找你支付他们的工作报酬。

没错。所以，这的第二部分是补偿的提议。因此，当卖方或卖方经纪人与买方经纪人分享该补偿时，它就不能再在MLS上分享了，MLS就像你们所在地区的多个上市服务一样，他们把所有的房屋都放在上面。

所以过去有些经纪人过去常常做的是，他们过去常常过滤掉那些佣金只有3%的待售房屋，这样他们就不会浪费时间在任何低于3%的房屋上。然后人们说，这不太公平。所以现在任何补偿的提议都不会在上面分享。

所以卖方仍然可以提供，他们仍然可以提供该提议。但是它必须在MLS之外进行沟通。所以这让我想到我自己的一个偶然的故事。

呃，所以谢尼，我说，听着，购房者，你需要与你的经纪人协商降低费用。大多数人甚至没有意识到他们需要这样做，因为买方经纪人仍在告诉买方他们不必担心，因为卖方通常支付费用。我丈夫目前正在从科罗拉多州苏尔福斯搬到新墨西哥州。所以我们正在经历买卖过程。新墨西哥州要求你在任何经纪人代表你之前签订经纪人协议。我刚才提到的房屋，就像一个新的……附加物，我知道NAR协议，但我并不真正理解它对我们这些新手意味着什么，所以我们以3%的佣金签署了买方协议，但我们应该协商，尤其因为我们正在考虑的房屋的价格点对经纪人来说仍然是一个很大的交易，只有2.5%。结果是，我们现在正在与之签订合同的房屋的卖方协商了经纪人之间5%的佣金分成，现在我们必须支付……

额外的等待，所以卖方可以代表你进行协商，然后你必须支付他们协商的任何费用。

她说。我现在正在与我的卖方经纪人会面，以在我居住的科罗拉多州挂牌出售我的房屋，当我问到我的佣金是多少时，他们在我甚至试图协商之前就立即从之前的6%的标准（在经纪人之间分成）降了下来。所以这听起来像是卖方愿意支付2.5%，这是她与自己一方协商的最高佣金。所以对他们来说，如果他们为买方经纪人协商了3%，那么他们必须支付额外的0.5%。

他们只是把差价支付给协商了5%佣金的卖方，无论如何，他们最终要支付2.5%。但由于买方同意他们将获得3%，他们现在必须支付额外的0.5%。哇。

好的。嗯，这些都是……这是该法庭裁决的一些有趣的后续影响，感觉人们只是不知道。我不知道，我以前不知道。

法院的论点是，这实际上使买方的情况更加透明，因为它给了他们机会……并且能够决定，并且他们可以协商，这是人们以前感觉无法做到的事情。但是，我正处于类似的境地，因为我也正在寻找房屋。如果你也在寻找房屋，请联系我，因为你不知道他正在做什么。

但是当我遇到一个房地产经纪人时，我确实与他们签订了独家协议，当我们与之前的房地产经纪人交谈时，这不是问题，因为那是在8月17日之前。所以，这是一种打击，她就像，你现在必须这样做。然后当我们讨论佣金时，她一开始就说，嘿，这些都是可以协商的。

现在3%是标准。而且，我认为我们只是签署了3%。我甚至不知道你能协商到2.5%，直到我读到这个“富家女综述”，这就是为什么我认为我们应该互相帮助很重要。因为如果我去买房子，我现在可能会遇到类似的情况，我会为那0.5%而苦恼。

独家协议。但我觉得事情很不对劲，因为如果你正在与某人合作，并且你签署了一份协议，然后他们只是……表现很差，他们很糟糕。

他们方面有一些预防措施，他们必须达到……及时的服务。而且，在某些情况下，你可以解除协议。

是的，比如这些协议的约束力如何。

相当合理。但显然，如果你自己找到了房子，并且你做了大部分工作，就像我的情况一样，是的，我们自己做了所有事情，那么你最终只会为我的工作多付5000或10000美元。他们并没有真正……

做很多工作。嗯，当我们在春天搬到丹佛时，我们与几个经纪人进行了交谈，只是想说，我们不知道我们是否想租房，也许你可以帮助我们找到……你知道我们的选择，为我们寻找租赁和买方市场的信息，等等。没有人试图让我签署任何东西。所以我觉得这些人可以看出我非常谨慎，他们甚至不想浪费时间试图让我签署任何东西。

即使你只想参观一栋房子，显然你可以去开放日，你不需要……参加开放日。但如果你联系一个经纪人，说，好吧，我想去这里，你必须签署一份协议，这是我的房地产经纪人披露的内容，就像，我实际上不能带你去看这栋你感兴趣的房子，除非你为我签署这份协议，因为这是这个更大的NAR诉讼的法律影响。

不过，有趣的是，我不是想耍阴谋，但我觉得……如果我知道我想去哪里，并且有一个开放日，我觉得我可以自己去看看，而不需要有人带我去。如果业主在那里，他们的经纪人也在那里，我的意思是，那么拥有一个带你去看房的人有什么好处呢？

所以，我们出现了一些情况。一个是，我们甚至在房屋上市之前就进去了，因为我们的房地产经纪人能够与他们的房地产经纪人沟通，并说，一对夫妇非常感兴趣，这也不是你一定能做到的。他们还可以与该房地产经纪人沟通问题。

比如，你认为他们在这方面会灵活吗？他们的时间表是什么？我喜欢他们只是与……有更多的联系。我个人从未尝试联系其他房地产经纪人来询问这些问题。第三，有些房地产经纪人……

会非常……

诚实地告诉你，比如我不会买这个，因为……

缺陷。

但我认为有些事情他们……如果你仔细阅读，就会明白，或者只是……举个例子，我记得我说过的一件事是，我真的很不喜欢LV地毯，它很暗，对吧？

你知道我在说地毯，我说，我更喜欢硬木地板，所以我们去了一些开放日，她说，这些东西下面肯定有硬木地板，比如……他们知道关于房子的事情，我只是想知道……是的，我能看出这个地方的插座很棒，因为它连接到……这真的很有用。而且，我不知道你……

可以在这个后院放一个完整的蹦床。你考虑过吗？

我的意思是，那将是我为我的狗做的第一件事。

这说得通。好的，对吧？关于这一点，我要说的是，有一些有趣的主题。有些地方人们会谈论，比如它给人们提供建议，关于如何在卖方方面挂牌，如何自己挂牌出售房屋并成为自己的经纪人，比如节省5%的佣金等等。

所以我知道有些人把这当成一个挑战，比如我要自己做这件事，省下这笔钱。我个人来说，用远程语言来说，我的金钱目标之一是方便。所以我认为我可能会……像上帝一样，与专业人士合作，但这些信息是公开的。我认为我……

如果我是一个有经验的人，我会这么做，因为我觉得我对房屋的了解不足以挂牌出售并真正有效地挂牌出售。

你首先要买到房子。

是的。

我还有时间。

但是我的意思是。

我听说作为一个非专业人士，我无法想象自己挂牌出售。我理解你的感受，我理解你的感受，你就像我以前从未做过这件事。我不知道会发生什么，我从未经历过这个过程。

是的，但就像那些说，“哦，我已经自己找到了房子，省下了佣金”，好吧，我理解你为什么不想支付3%的佣金，但如果你的经纪人为你争取到了让步，或者降低了成交费用，或者……我只是觉得有些事情我无法自己协商，因为我是个新手，如果他们说，“不”，我就说，“好吧”。

很抱歉问。

我的床，哦。

伙计，好的，在我们走之前。我确实有一个与之相关的有趣故事，关于避免冲突。所以那天晚上我正在和……谈论这件事，他告诉我，在……方面，我是一个容易上当的人，比如任何……你知道，他们有一个摊位，他们试图和你谈论一些事情，然后有人敲门要捐款，比如骑自行车的人想给你一本圣经。他说，你是一个容易上当的人，你会站在那里听任何人的话，你太好了，你总是给别人……所以我回答说，是的，托马斯，但那是因为我觉得很糟糕，比如我觉得很糟糕，他们向我……我觉得我有义务给他们。

他说为什么。

他说，他们应该感到难过。他们是在强加于你。我说，那是真的。他们是在强加于我。他们是在请求我的时间。

为什么我有义务给他们？所以这很有趣，因为他就像，是的，我从来不觉得有义务。如果我说不，我不会感到内疚。

当有人向我请求时间时，我会说，不，祝你好运，但我没兴趣。我说，这与我们关于害怕冲突、讨好别人或想自己与自己对抗的谈话有点关系。我不禁注意到，他感觉……与我成长过程中感受到的有点不同。

我一直被告知要成为一个好女孩。要成为一个好女孩，你应该非常通融。你要让每个人都感到舒服。

是的，你只想成为一个好女孩，对吧？成为一个好女人的一部分是给予和无私，给任何人他们想要的东西。所以我正在努力……我正在努力变得……她说……

考虑过……相信……

你写过那个练习吗，你走在……

街上，当男人走在人行道上时，你不会让路？

我会……光是想想我就起鸡皮疙瘩。

你会真的……你会发现你经常会……你会让路，而男人却从不移动。我开始这么做了，当我还在城市工作的时候。而且我……想，这总是发生。

所以这很有趣，因为我们正在散步时进行了一次谈话，我说，你是对的。我不知道人们……我的时间，只是因为他们请求，他们是在强加于我。我应该……

我掌控着。我的时间是……我们转过一个弯，两个骑自行车的传教士过来，他们说，我们可以告诉你关于耶稣的事情吗？我走过去，我转向他，我说，不，谢谢。

我是第一个。

我当时想，哇。

为什么你们有这么多骑自行车的传教士？我以前从未听说过……

这件事。你……这是加州中部。

每个人都认为加州……

所有自由主义者都住的地方。

不是。那是海岸地区。是的，医学。比如，不。

不，我是。我说，不，谢谢，但祝你好运。而且，你也很漂亮，我为你加油。

我认为另一件事是，我不是说我们很有名，但我认为有一种感觉，如果有人看到我，而我对他们不太好，然后他们把这两件事联系起来，认为我是……我是……我很有名……

在个人理财新闻中。人们会听到这个声音，他们会……

我上次告诉你，我在婚礼上，我被安排与之一起走过岛屿的那个人，他们说，你做什么？我说我做个人理财。你有一个博客，等等。我说，这是另一个早间啤酒，他说，早间啤酒，哦，我听你的播客。我真的很喜欢那个金发女郎理财专家，我说，那是……

我的工作。这很有趣，因为我认为……人们会……在教堂的谈话中，人们总是说，我觉得那是一件事。嗯，嗯，你不想……我不喜欢……我喜欢它。

还记得我在机场说过那句话吗？他……是的，我们被送到机场，如果你还记得的话，我们正在等待贾尼，然后我说，哦，我的上帝，是凯蒂的理财播客。好。

你在假装。你在……我说，真的有人走过来对我说，我喜欢你的节目。我们就像……有一次，一个联合航空的空乘人员说，你想喝点什么？我也很喜欢你的播客，我整个航班都喜笑颜开。

所以我非常喜欢这种关注。事实上，我开始做播客是因为我喜欢关注。对我来说，拒绝关注实际上是残酷和不寻常的，但如果你在卖圣经，你有一个推动力，我认为你想要发出信号。

好的，这就是本期“富家女综述”，我们周三再见，我们将讨论2025年的财富规划，以及如何计算真正全面的财务独立时间表。是的，这包括使用你的一些投资作为首付。