Defining FSAs & HSAs and How To Make Them Work For You
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我是一个唯一的理财专家。你不需要字典就能理解。是时候理财了。我们有。

现在是开放式注册季，这意味着是时候决定 2025 年的健康保险计划了。如果你通过政府的市场获得健康保险，你需要在 12 月 15 日之前注册你的计划。如果你通过雇主获得健康保险，你的截止日期可能更早。

当你注册你的计划时，根据你如何获得健康保险，你将可以选择注册 FSA 或 HSA。如果你像我的来宾一样，他是《企业家》杂志的编辑总监，也是我其他播客之一“求职”的联合主持人，那么你可能会选择 FSA。HSA。

选择让他抓狂。这是他几年前发给我的声音。

我将要读给你听，你可以随意在节目中使用它，如果你认为我会成为一个好的节目主题，或者不，或者直接删除。但我无论如何都要读给你听。我为什么要使用 HSA？

健康储蓄账户？我的雇主提供此账户，我可以为健康、儿童保育和交通投入一定金额。而且这些金额是任意随机的，对吧？就像五千六百美元，一些小额，以及其他任何金额。

所以我必须处理这些金额，然后一年后它不会滚存。我必须在当年使用它，并且还有另一个账户需要找到。每次使用它，都像难以置信的负担，因为我必须保存这些收据，并经常将它们上传到 1994 年建立的糟糕网站。

他们会给我一张深色卡片，是的，但很多时候他们仍然需要收据。所以，然后我使用民主思维，使用 Decca，我必须携带，然后使用装饰，然后我仍然必须保存海滩，然后上传，两周后，上传到这个 1994 年的网站，这完全没有意义。我能理解的是，我是否真的存够钱，让这个难以置信的繁琐且愚蠢的过程值得？所以告诉我，我应该继续支持它吗？或者我应该说，去他的，我讨厌这个东西。我将直接用自己的钱支付所有费用。这就是我想知道的。

所以杰森说，FSA 不是 HSA，但这是一个很好的例子，说明这个话题有多么令人困惑。我之前在节目中谈论过这些账户，但今天我真正想关注的是如何充分利用这些账户。但首先，让我们快速回顾一下。

FSA 和 HSA 是你的账户，你可以在其中存入税前资金用于医疗费用，但医疗费用比你想象的更广泛。当然，医院的大部分费用都符合条件，但你浴室里的一些东西也符合条件，例如急救用品、儿童突发过敏药物、润唇膏，甚至抗衰老面膜。所以，FSA 网站上实际上有一个关于符合税前条件的项目的完整部分。用于这些购买的资金意味着你在寻找销售之前就已经获得了自动折扣。

据估计，通过 FSA 或 HSA，你可以在医疗购买上节省大约 30%。当然，你能够投入的资金有一定的限制，但这些资金可以在当年用于符合条件的医疗购买。但我们正在谈论的是在文化产品上获得折扣。

这些账户也可以为你和你的钱努力工作。让我们从分解 FSA 和 HSA 的工作原理开始，因为一个字母会产生很大的不同。这样想。

FSA 就像一个短期账户。它存在一段时间，但不会持续很长时间。与此同时，HSA 是你的长期账户，旨在长期保持。

现在这可能对你毫无意义，但我很快就会说得通。让我们从 FSA 开始。FSA 或灵活储蓄账户，更像是一个医疗保健信用卡，而不是一个普通的储蓄账户。

FSA 由雇主提供。虽然有些雇主可能会提供额外的资金，但大多数不幸的是没有。在 FSA 中，你税前工资的一部分被指定用于医疗费用。

但这就是神奇之处。你可以提前获得全年的金额。所以，如果你在 1 月份生了孩子，你可以立即支付分娩费用，甚至可以使用你 12 月份的工资，由你的雇主提前支付。

由于它由你的雇主管理，FSA 可能会有更严格的规则，但如果你的医生建议你锻炼，并且你对此有所了解，你可能能够支付你的会员费，以及一些基本费用，例如绷带，甚至一些古怪的项目，例如 400 美元的婴儿监视器和婴儿床摄像头流媒体电话，显然有单一目标，或者婴儿登记项目直接列出，但重新发布，成人也有符合条件的项目。但是，如果你在年末未使用 FSA 资金，它们可能会消失。这就是“存在一段时间，但不会持续很长时间”的想法。

幸运的是，大多数人会留出合理的金额，并发现它很容易用于眼镜、牙科检查，甚至你在机场购买的旅行装 Pepto-Bismol。如果你有剩余，嘿，也许这是你获得 400 美元按摩的时候。认真地说，一些公司会允许员工将部分 FSA 余额滚存到下一年。

IRS 设定了年度相关限额，2024 年为 640 美元。但一旦 IRS 设定了限额，真正取决于你的雇主是否让你使用它。所以不要假设你能够将你的余额滚存到 2025 年。

你必须先问，HSA 或健康储蓄账户则不同，它会永远保留，不像雇主提供的 FSA 和 HSA 与你的健康计划相关联，这意味着即使你自雇，你也可以获得一个。专家说，它们总是与高自付额健康计划配对。但在我们深入探讨之前，让我们仔细看看保费与自付额。请记住，保费是你每月支付给保险公司的费用，自付额是你支付给医生的费用。

一家全国性保险公司进行的一项大型研究发现，许多人都在保费上多付了钱，在储蓄退休金之后，两者之间通常存在直接关系。想到自己要为医疗账单支付费用可能会让人害怕，但值得考虑的是，如果高自付额、低保费计划在 HSA 中适用，那可能会有所帮助。

职业。HSA 的好处在于，它们就像易于访问的避难所。避难所只对富人开放。

但 HSA 对所有人开放。今年，每人最多可投入 4150 美元，或每户家庭最多 8300 美元（税前）。

就像 FSA 一样，你可以使用这些资金支付医疗账单，甚至支付那些红光营销广告。但如果你想最大限度地利用你的 HSA 利益，让这些钱通过投资增长。因为 HSA 具有将自己转变为铁杆账户的能力，远不止于此。

但是，首先，你如何使用 HSA 进行投资？当你注册健康保险计划时，设置它的方法是确认它符合 HSA 条件。

然后查看 HSA 投资与你的计划是否兼容。我还询问银行是否提供 HSA 选项。

一旦你为账户充值，它看起来就像一个退休账户。你可以从该账户中提取资金并投资于市场。

一些 HSA 提供商会提供帮助你选择投资的选项，而另一些则可能只提供特定的投资。如果你是一位想要额外支持的新投资者，你可能想要寻找提供机器人顾问或自动再平衡等福利的 HSA 提供商。所以，当你注册健康保险计划时，不仅要检查它是否符合 HSA 条件，还要检查哪些提供商支持日常费用。

你可以使用 HSA 来支付意外医疗费用，例如我去年经历的健康恐慌，以及那天我乘坐救护车。HSA 的好处在于，医疗费用没有时间限制，因此你可以让你的账户多年来增长，同时将其作为紧急基金或有趣的发现。假设我支付了 2000 美元的救护车账单，我没有。

我进行了协商，这是一个完全不同的节目，我保留了收据。我可以将资金存入我的 HSA，保持原样，进行投资并增长，然后稍后出售这些投资来弥补自己，然后使用免税退款来获得乐趣。一旦你年满 65 岁，HSA 会变得更加灵活。

你可以提取资金，用于医疗费用，免税，或者犒劳自己，购买非医疗用品，只需缴纳所得税，就像传统的 IRA 一样。大多数人用税前资金为他们的账户充值，但在某些情况下，使用税后美元并扣除你的贡献可能更好。无论你如何充值，HSA 都提供许多节省和赚钱的方法。

今天，如果你有孩子，并且正在寻找另一个税收优惠账户，请查看 Coverdell 教育储蓄账户。虽然每年的贡献限额为 2000 美元，但这些账户还有其他限制。它们可用于支付比传统的 529 教育储蓄账户更多的东西，包括私立学校学费、学习用品和课后护理。

它们还比更有限的 529 账户拥有更多的投资选择，使其成为潜在的更好投资。我们拥有的金钱是金钱新闻网络的制作。我是你的主持人尼克·拉普，执行制片人比空虚更多。我们的研究员是艾米丽·霍姆斯。你需要一些理财重塑吗？老实说，我们都需要。

所以，如果你有任何关于金钱的问题，请发送电子邮件至 [email protected]，你的问题可能会在节目中得到解答，甚至与我进行一对一的干预。并在 Instagram 上关注我们 @moneynews，在 TikTok 上关注我们 @moneynewsnetwork，获取独家视频内容。最后，非常感谢你。感谢收听，感谢投资自己，这是你能做的最重要的投资。