Does Budgeting Actually Work?
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好的，你准备好……

回答这个问题？问题。

告诉我这个，用英文拼写它，因为我看不到它是SAN还是N。

用英文拼写at。

第一种方式。SAW在SEAN上有很多。

好的，那么，西恩说你好。关于23/8法则，你是如何得出8%这个数字的？我可以理解20%在三年内有助于减轻汽车折旧和市场时间损失。但我很好奇你是如何得出8%的。你想解释一下吗？

让我思考一下，对吧？所以我正在尝试回顾，因为有很多经验法则。你可以搜索谷歌，例如汽车购买经验法则，你会得到各种各样的，来自不同人的各种法则，所有我们设计的法则和我们想出的所有事情，我们都试图帮助你。

我们试图做的是从规则中提取共同点或某种东西。这就像一般指导，但我们会将其应用到现实世界中。我们想应用，好的。这如何在现实生活中发挥作用？这在我的生活中和我的情况中，以及我们与之合作的客户的情况中，是如何体现的？

说点什么，是的，毫无疑问，这是因为它的涵盖面比我们知道的那些其他因素更广，因为我们总是想着你。我们还有其他规则。但是，也有一些范围，我没有考虑双位数，我想如果我们想多给一点，我们可以把数字定为9%。但我不想让8%成为你生活中双位数的一部分，因为它们对你的财务生活来说太糟糕了。那么，为什么世界上你会想要一个在开走它时就贬值的双位数义务呢？

是的，这正是我在逆向工程方面想要表达的，我们正在思考当人们在20多岁的时候面临什么，这是你人生阶段和财务旅程的一个阶段，你可能还没有准备好全款购买汽车。你需要贷款才能拥有某种可靠的交通工具。

通常情况下，在这些人生阶段和时期，还有其他事情牵绊着你。除了可能需要支付汽车贷款外，你可能还有一些毕业后留下的债务，可能还有抵押贷款。你可能还有孩子、配偶等等，都在消耗你的资源。所以我们不想让汽车成为阻碍你财富积累旅程的事情。所以我们只是设定了这个数字。

一旦我看到它，它似乎过于激进，如果你有这些其他事情发生，我们希望你能够努力节省25%，我们考虑一下，住房需要多少钱，捐赠需要多少钱，税收需要多少钱？这些不同的东西需要多少钱？它并非完全是一个固定的数字，因为，再次强调，我们希望现实一些，我们可以说23/2，你可能会有一个非常实惠的自动贷款。

我们希望现实一些，但我们也希望它实用且可操作，这样你就能买得起一辆车，同时还能实现你所有的其他财务目标。所以我想说，8%并没有什么神奇的、经过精心设计的数学公式，它更多的是逆向工程，看看在实践中什么是有意义的，以及我们的经验。我们正处于财富积累旅程的早期阶段。

如今，根据这些年的统计数据，典型的汽车贷款期限接近80个月。每月汽车贷款超过700美元。

大多数人购买汽车时负债累累。他们对上一辆车的交易非常糟糕，不得不将剩余的债务转到新车上。嗯，所以美国人需要有人在这些汽车购买上对他们严格要求，因为他们实际上是在驾驶他们的财富，而不是利用财富来建立财务状况。所以，是的，我们采取了强硬的立场。我不想让它变成双位数。

我还想确保，因为这看起来很极端，但也存在另一个临界点，我知道那里有许多人，是的，也许买一辆1000美元的车是最好的，但是一辆1000美元的车，甚至一辆5000美元的车，是否真的能让你安全地出行，甚至让你的家人安全出行。这就是我们在玩弄数字的时候，因为我们很认真，我说，是的，这里面有数学，这就是我们最终的结果，因为我觉得如果你将它与所有其他债务规则结合起来，你会发现它会平衡。还要记住，几周前我们有一个人试图打破它，他把我们所有的规则加在一起。

我说，这个人没有考虑到的是，你的生活和你所做的选择在你的生活中会看起来不同。你可能在30多岁，在混乱的成年中期。这就是我喜欢的地方，汽车贷款债务通常是你可能在30多岁时开始经历的事情。

但财务会议甚至不需要汽车债务，因为当你进入40多岁及以后，生活开始变得轻松一些，你就可以全款购买，因为全款购买更好。但这将是规则。这将成为你通往第一个财富积累工具的桥梁。

那就是你的工作。记住，23/8法则的上限8%并不意味着你只能支付20%的首付，或者必须在三年内支付8%的利息。这些只是上限。

你可以付更多首付，你可以找到比这更短的期限，或者它只占你收入的3%到4%。这些只是上限，上限。任何低于这些数字的都是绝对棒的，当然，全款购买汽车更好。

好的回答。那么，肖恩，谢谢你提出这个问题。谢谢你仔细思考这个问题。希望这能有所帮助。如果你想获得金钱大师的杯子，我们很乐意寄给你。既然我们今天在节目中回答了你的问题，请将你的姓名发送到moneyguyoutcome@work。

你想……

说什么？鸡肉……

晚餐。

有人真的做到了。你，但他们……

要么是鸡肉……

要么是鸡肉……

晚餐，鸡肉，还有什么会搞砸事情。令人难以置信，但美国人。我一直都在关注诈骗。

Rf o 是的。

诈骗破坏了互联网。第二个。所以我想到，金钱之神网站上的鸡肉，可能在某个贫穷的、愚蠢的、在诈骗横行的乡村地区。你，因为他实际上并没有放在应该放的地方。所以不要写一堆关于男性……

鸡肉实际上……

红玫瑰与它无关。

好的，我们这里还有更多问题。下一个是戴维的问题，他说我的公司限制了我对401k的投资额度，因为高收入者的身份，这有利于收入，但不利于储蓄。他说，关于如何规划和储蓄来应对这个限制，有什么建议？

嗯，所以限制，我能解释一下这里发生了什么吗？所以每年，401k计划都需要进行一定的测试，因为他们想确保这些计划中的参与者，高收入参与者，无论是公司所有者还是收入超过一定门槛的人，今年大约是15万美元。

这些人获得的好处与他们所谓的非高收入员工群体（任何收入低于15万美元左右的人）不成比例。所以每年都要进行测试，以确定这些人获得的好处是否显著高于这些人。我不知道这是否占多数，这可能不准确。但我认为现在很多计划实际上是运营的，我注意到401k计划的运作方式。

这就像雇主，如果你为你的员工投入最低的贡献，它可以是0%的3%，或者如果你的员工投入5%，你匹配5%，如果你至少这样做，那么我们将……你将自动通过测试，这样你就是高收入者。或者你的老板阶层，他们可以在401k中最大化，他们可以达到23000美元或30500美元，即使你的其他员工没有参与，这仍然满足测试要求。

戴维的公司发生了什么？他们的计划听起来没有401k安全港计划。所以每年，他们都需要确保根据实际的贡献百分比，实际的贡献百分比，高收入员工群体没有比低收入员工群体投入更多。

所以，戴维，第一个问题，我不知道。大公司还是小公司？第一个问题。

如果我在人力资源部有联系，也许我知道一些……我注意到我们不断收到这些退款。

我们是否考虑过将该计划修改为安全港计划？你计算过吗？这对于公司来说可能更划算，而且好处更大？你可能惊讶地发现，你可能在20年前就是这样设置的。

没有人会重新审视它。没有人知道可以进行这种调整。我会做的第一件事就是看看我们是否可以建立一个安全港，然后我的贡献就不再……

成为问题，看看这是否可以更新计划。让你摆脱这种麻烦，让你自由地储蓄，不用担心会收到退款，这在财务上是一个巨大的痛苦。这就是为什么第二件事，假设他们这样做是因为也许薪酬结构的方式太昂贵了，无法做到这一点。

但我至少会询问你的雇主，在年初，安全贡献百分比或金额是多少，这样你就能大致了解你能节省多少，并知道在来年你很可能在贡献方面是安全的，然后这可能会让你有机会询问你的雇主，在年末是否有机会进行审查，你知道，让他们进行一些分析或测试，这样你就可以利用一些额外奖励。如果你能多投入一些，而无需重新声明你的贡献以及所有这些事情，那么我会这样处理它，就是在这件事上采取主动，而不是每年都让你措手不及。你需要积极参与其中，既要尝试更新计划，也要尝试弄清楚你能安全贡献的水平。也许你需要以不同的方式冻结你的资金，并在其他地方储蓄。这将成为税后账户。

你能做什么。401k能达到7%吗？我想我应该停止储蓄了。

嗯，你将不会有税前储蓄，比如401k的税前贡献。你可能能够……好的，我将在那里投入11%。但我希望从高收入中最大化后门罗斯，这没问题。

我们是否会将你原本打算投入401k的额外百分比，转而投入到标准的定期税后账户中？你是否会继续构建那个超积累，那个第三个可课税账户？仅仅因为你在401k中投入了资金，并不意味着你不需要继续储蓄。你的目标仍然应该是将你的增长收入的25%存起来。

你的未来自我仍然指望你为未来储蓄。你只是没有获得那么多的税收优惠机会，但你仍然需要这样做。

戴维，谢谢你来到这里并提出这个问题。希望这能帮助你思考这个问题。作为对你的提问的感谢，我们很乐意寄给你一个金钱大师的杯子。所以，请将你的姓名发送到moneyguyoutcome@com，因为我们今天在节目中选择了你的问题。

左边的流，冬天，冬天，甚至哭泣。甚至没有，我刚才几乎没有听到铃声响起。多年来，很好。

杰克对你来说是个好消息。

所以，杰，我想是的。

就像杰克一样，所以我是……

你给我们的船，我们……

光学，他，他必须来这里。什么时候这本书？

如果这是Z。

J是杰克。

如果这是另一个杰克，我们很高兴在这里。我的意思是。

我们喜欢今天所有的聊天，但我明白，有时我们有很多人，杰克，所以我不希望……他说他的朋友在第三步。一个朋友在第三步，但他知道在接下来的几个月里他需要更换轮胎。在处理债务的同时，如何处理预期的巨额开支？这是一个难题，对吧？

我在思考这里的实际含义。因此，财务运营，嗨埃德，我们发现我们已经做到了。第二，雇主匹配。

我们现在已经做到了，我们现在得到了第三步，我们正在努力消除一些债务。但我们知道一些事情即将发生。我们知道新的轮胎即将到来。

问题在于，如果你有高利息债务，假设明天需要新的轮胎，而你没有可用的储蓄，什么也做不了。你知道你的朋友必须做什么才能买到新的轮胎，他们必须用信用卡来支付，这就是最终会发生的情况。这就是为什么信用卡债务如此有害。

在整个过程中，当你处于这种状态时，很容易越来越深。所以我给这个朋友的建议是，在我们的生活中，有没有什么方法可以立即尽可能地减少我们的生活足迹？

我可以减少订阅吗？我可以减少健身房会员费吗？我可以减少杂货费吗？我可以推迟一些事情，让它尽可能干净，这样我就可以继续攻击它，攻击它，攻击它，因为我想摆脱债务，这样我就可以开始建立一个紧急基金，将来可以用它来支付轮胎费用，支付那些未知的费用。同意还是不同意？

想找到什么？不，我的意思是，你做到了，但我认为这正是财务困境的根源。当我听到这些情况，以及，我一听到这些问题，你就把它推迟了。第一步是雇主提供的最高匹配。

现在已经处理好了，轮胎购买实际上是第三步或第四步，你用信用卡支付，或者你试图在你的紧急储蓄中存钱，直到你达到无法挽回的地步，你必须这样做。这些都是同一回事。很多情况下，这是因为信用卡债务仍然存在，在后台运行。

所以我并不喜欢这种感觉，好像你只是想帮助我们解决问题。我总是试图问自己，作为一名财务顾问，我还能做些什么。他们可以使这种情况更好。

这是一个渐进的决定，我可以做出的一个小决定。你可以推迟它。我喜欢谈论订阅和其他事情，但我希望更深入地探讨这个问题。

你意识到我的轮胎。如果你看看，比如，山姆会员店，Costco在特定月份会推出一些特殊轮胎。我建议你做别人不愿意做的事情。这就是财务困境的特殊之处，因为这是你必须在第三步或第四步之间做出选择的时候。

但这并不意味着你不能最大限度地降低轮胎成本。所以，如果我知道我想为妻子的车买轮胎，我知道每个月要么是这个品牌，要么是下个月是另一个品牌。然后，有时轮胎会有折扣，我会去研究一下，看看我能以最低的价格买到最好的轮胎。

所以，我不是那种去汽车店，然后让店员告诉我该换什么轮胎的人。我实际上会主动成为一个消费者，在事情发生之前就做好功课。这就是为什么当我买车时，我能拿到最好的交易，因为我不是这个交易的被动参与者。

如果我准备好冻结在财务运作流程的哪个步骤上，我会进行我的研究，确保我能拿到最好的交易，尽量减少影响。所以，我会以一个财务小白的身份出现，然后利用这一点，作为我永远不会让自己陷入这种困境的火箭燃料，并了解信用卡高利息的掠夺性。所以，你可以利用这一点，在内心积攒力量，永远不要让自己陷入这种境地，或者永远不要妥协。

你感觉我们生活在一个人们过于安逸，不愿改变的世界上吗？想想看，如果你着火了，如果你真的着火了，你会立刻采取什么措施让自己不再着火？你会尽你所能做些什么来避免任何火灾？然而，人们并没有意识到，当你有高利息、高额债务时，这就像你的财务生活正在燃烧。

所以，你必须做出艰难的决定，做出艰难的选择，努力阻止这种情况，让它消失。我只是觉得很多人没有以这种方式对待它。他们只是想，只要我能负担得起每月两百美元，那么背景中的事情就不重要了，但事实并非如此，它会严重阻碍你建立你想要的财务未来。

关于轮胎的另一个建议，请注意，轮胎也关系到安全，但是不要因为一时冲动而做出错误的决定，尤其是在紧急情况下。我了解到，人们试图说服你使用翻新轮胎，那可是灾难，要关注安全。不要因为一时冲动而做出错误的决定，因为你处于紧急情况，你必须聪明，并且不要只是旋转轮胎或做其他事情。

成为一个全方位的积极参与者，从根本上解决问题。不要让生活发生在你身上，你的备用轮胎磨损了，你的前轮胎磨损严重，或者你的三条轮胎是全新的，而它们却已经磨损了。你想正确地处理这些事情，并通过经验学习，这样你就能在另一边做得更好。这很棒。

杰克，这个问题很棒。他在聊天中说，他很兴奋。把这段视频发给她，这太棒了。如果你还没有时间，我觉得他一定有。

对吧？

如果你不买，请随时通过邮件联系“金钱先生”。不要来。

因为我们很乐意确保你可能像一个勤奋的蜜蜂一样工作。我能看到……

他们正在拍摄一部关于解决财务犯罪的警匪片。

星际探员和哈迪。

所以，我们有一些令人兴奋的事情，你可以在那里看到，我们可以谈谈福卡·克里斯塔尔。我可以告诉你，这不会是一部警匪片。让我们回到画布上，真正思考这一切，也许……

他们可以……

成为……

一个，当然，看到仍然在外面的人……

有证据证明他就在那里。我说这比一部警匪片更令人兴奋……

电影，A D，A。

我写过，有一个真正的问题是……

警匪片的问题？克里斯塔尔。

好吧，我们再问一个问题。

下一个问题……

来自卡罗琳，她说，如果他们的收入只有12万，只投资于传统IRA，是否会处于不利地位？我的雇主会将匹配的资金存入传统账户，所以我的非传统资金和退休账户中会有部分资金。你可以在传统账户中大量投资吗？

你认为这有多重要？当然，毫无疑问，你可能会错过一些当前的税收优惠，因为使用传统账户的缺点是，你不会获得当前的税收减免，而只是承诺未来获得免税增长。我们都喜欢复利增长，你也是。所以，卡罗琳，告诉我们你的年龄。

他把卡罗琳的卡罗琳说成了卡罗琳。

我通常在英语方面处理大多数事情，所以你可以期待我处理好一切。但是，我会告诉你，在我这三个账户（传统、税收递延和罗斯）中，我最喜欢的是罗斯账户。我不想这么说，因为这让我像个糟糕的父母一样回答这个问题。

这就是为什么它通常是第一个进入，最后一个离开的原因。你变老了，知道政府强迫你承担所有这些分红要求和其他一切。所以，除了当前的税收优惠，我喜欢传统账户，所以，做你自己，继续努力。

我可以拥有太多传统账户吗？下一个问题。不，嗯，我想这样想……

我想起，我们曾经有一个客户，在经济大萧条期间，他们的雇主提供了一种独特的方案……我认为这是我见过的第一个七位数的传统账户，我当时想，如果我在罗斯账户中有七位数的资金就好了。对不起，我有点走神了。

这将是一个好年份。这将是一个好年份。我很高兴他们能理解这一点。是的，我们非常喜欢。但是布莱恩说……

我只是想用一些数字来解释他所说的，因为你说，如果我的收入是12万美元，全部投资于传统账户，这是否不好？嗯，很快……谷歌一下税收优惠。

它是4%。所以，这取决于12万美元让你处于哪个税级，你是单身还是已婚共同申报？让我们假设卡罗琳是单身。

如果你的收入是12万美元，而不知道你的扣除额等情况，你可能处于22%的税率，对吧？所以，如果你处于22%的税率，生活在一个州，该州有高州税，你可能接近30%的税率，当你考虑边际有效税率时。

如果是这样，那么你从预扣税贡献中获得的节省非常有吸引力，这意味着你每投入一美元，就能节省30美元。我认为你今年必须考虑这一点。但是，如果你是已婚人士，或者你生活在没有州税的州，那么22%就是最高的税率。

那么，我认为考虑使用传统账户是完全合理的，因为你低于25%的税率门槛，而且很有可能，这个税率是你现在能看到的最低税率之一。所以，你现在不需要税收优势。随着你建立投资组合和财务知识，你很可能会感谢这些钱在未来是免税的。

但是，我认为你不能跳过这些工作。好的。我应该如何做出这个决定？我应该预扣税还是使用传统账户？

所以，你认为我做得有点过火，我应该……

为我所取得的成就感到高兴。我认为，这很可能就是最好的建议。但是，你只需要确保你只需要……嗯，嗯，信任并验证，就像你想要的那样。做功课。不要跳过分析。

三思而后行。

甚至没有给我一个关于藏匿的玩笑。

我们很高兴能在这里与你一起工作。感谢你提出问题，因为我们今天选择了你的问题作为直播主题，如果还没有，我们很乐意送你一个“金钱先生”马克杯，只需发送邮件到[email protected]。三件事很重要。

首先，感谢你为我们提供了五个其他描述。想再次强调这一点。这是一个巨大的里程碑。没有你，我们做不到。

我们非常感激他们说前五……

百人测试，但这是一段旅程，才能到达这里……嗯，别忘了访问moneyguy.com/survey，完成财务小白调查，并成为即将在今晚播出的节目的参与者。我只是想再次强调这一点，以防你想要参与。然后，第三……

我的第三点……

我想对大家说……

如果你还没有订阅，请继续订阅，因为我们希望有一天能达到一百万订阅者，让我们努力吧。如果你喜欢今天的问题和答案，请订阅这个频道，这样你就不必在说谢谢的时候想起来。

五百万……

这……

以及所有这些，都与你可以为自己、为我们做出的这些小决定有关。所以，继续做出这些小决定，创造你美好的明天。

由布莱恩·汉森主持的“金钱先生”节目。由布莱恩·汉森主持。Bound Wealth Management是一家经美国证券交易委员会（SEC）注册的投资顾问公司，并遵守证券法和法规。Bound Wealth Management不会通过“金钱先生”节目提供个性化的投资或税务建议。提供的信息仅供参考，不构成财务、税务、投资或法律建议。