Smart credit card habits that will keep you out of debt
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此消息来自Discover。你知道什么是个神话吗？自我保健并非人人适用。什么不是神话？Discover在99%的接受信用卡的全国各地商家都能使用。基于2024年2月尼尔森报告。Discover.com/信用卡。

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您正在收听NPR的Life Kit节目。大家好，我是Marielle。我曾经看到过一个表情包，上面写着，我们是如何出生在一个拥有我们生存所需一切的星球上的？而我却最终得到了一个信用评分。

很有道理，对吧？我们接下来要讨论的信用卡和信用评分，感觉过于复杂。而且感觉像一场游戏，你可能宁愿不玩。但既然这是我们的现实，我们不得不玩这个游戏。如果你要玩，不妨赢。我的意思是，当你开通信用卡时，发卡机构同意借钱给你。它还会给你带来好处，例如现金奖励、折扣、报销等等。

信用卡发行机构这样做是因为总的来说，他们赚钱了。从商家的费用中赚钱，也从你的利息和滞纳金中赚钱。他们并非每个客户都能赚钱。大规模来看，他们赚钱了，但你可以成为为自己赚钱的例外。这是John Kiernan说的，他是个人理财网站WalletHub的执行主编。在本期Life Kit节目中，我们将介绍信用卡游戏的基本知识。我们将讨论信用卡的工作原理。

具体来说是如何累积利息的。我们还将分解信用卡账单，讨论最低还款额、账单余额、账户余额之间的区别。本期节目非常适合信用卡新手。但我们也认为，如果您已经拥有信用卡，并且想确保自己了解它并充分利用它，那么本期节目也会对您有所帮助。无论您是谁，我们都会为您提供所需的信息，让这个系统为您服务。

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许多人不想拥有信用卡，因为他们担心会开始将其视为一张空白支票。当您只需拿出塑料卡或轻触手机即可消费时，很容易超支。这是合理的。但拥有信用卡也有充分的理由，即使您几乎不使用它。每个人都应该至少拥有一张，因为仅仅拥有一个信誉良好的开放账户每个月都会向信用机构发送积极的信息，这是一件好事。

这将使您的信用报告看起来更好，进而导致更高的信用评分，这将帮助您节省大量资金，并为贷款打开许多大门。在此提醒一下，您的信用评分就像财务版的成绩单或GPA。就像GPA一样，他们会使用数学公式根据您在所有课程中获得的分数、所有作业、是否按时完成期中考试、期末考试、论文和所有工作来给您打分，对吧？

这是Yanely Espinal。她是一位理财教育家，写了一本名为《用心理财》的书。您的信用评分的概念与此完全相同。这只是金钱和金融的世界。那么，您是否按时支付了所有账单？您是否偿还了过去借入的任何债务？您是否按时且信誉良好地使用信用卡等？所有这些数据点都会被纳入算法中，该算法计算出300到850之间的信用评分。

您越接近850，您的分数就越高。您想要更多积分和更高的分数。构成您的信用评分的五个主要类别，我们这里不会详细介绍，但我们有一整期节目专门讨论这个话题。所以请查看一下。我在这里要说的是，仅仅拥有信用卡就能提高您的信用评分。如果您使用它并按时付款，您将获得更多提升。快速说明一下，您确实需要经常使用信用卡，否则您的信用卡公司会将其关闭。

John Kiernan表示，使用信用卡还有其他一些很好的理由。它们带有好处、现金返还奖励以及比其他支付选项更好的欺诈保护。因此，如果有人在您的账户上进行了您不认识的购买，您可以与信用卡公司进行争议，而无需为此付费。现金显然并非如此，借记卡的保护措施也较不可靠。人们在信用卡方面遇到麻烦的地方在于，他们无法在账单到期时偿还欠款。

这让我们得出第一个要点。了解您的信用卡的功能和条款。如果您开通信用卡，则应了解有关它的几件事。一个是年利率（APR）。如果您最终不得不支付利息，这就是您将支付的购买商品利息。因为请记住，这是一个贷款，对吧？信用卡公司允许您借钱。

根据福布斯的数据，目前的平均信用卡利率接近27%。商店信用卡（您在零售商处开通以获得购买折扣的信用卡）通常收取的费用更高，约为30%到35%。顺便说一句，您的信用卡对于现金预支、余额转账或除购物以外的其他事项可能会有不同的年利率。您的年利率可能是固定的或可变的。可变利率意味着它会根据政府设定的其他一些指数利率的变化而变化。

如果您根本没有付款，您的信用卡也可能会有罚息年利率。也许现在他们会收取30%的利息而不是20%，这将在一段时间内生效。

有些卡的年利率起价为0%。好交易，对吧？但六个月后它就会上涨。无论条款是什么，您只需要了解它们。您应该知道利息是每天复利的。假设您的年利率为27%，对吧？您在1月1日购买了100美元的东西，然后一年内没有付款。您可能认为在12月31日，您将欠127美元，对吧？

并非如此，因为利息和滞纳金会在您错过付款的那天开始添加到您的信用卡余额中。您必须支付利息的利息和费用的利息。在这种情况下，我将此示例输入在线计算器。假设每月30美元的滞纳金加上利息和复利，您的账单到4月底几乎会翻倍。当您最初的购买金额仅为100美元时，您将总共欠近200美元。

随着您的购买金额越来越大，复利的这种影响也会越来越大。关于费用的话题……

您还应该了解您的信用卡公司收取哪些费用。例如，如果您使用信用卡在另一个国家/地区购买商品，您是否需要支付境外交易费？这可能对您很重要，也可能不重要。很多时候，人们会过度分析并说，哦，我希望所有功能都能达到最佳状态。但50%到60%的功能可能永远不会影响您。因此，您只需要专注于优化那些会影响您的功能。此外，了解您的卡提供的福利以及如何使用它们。

通常，如果您想利用您卡的购买保护，例如，您正在购买一部新手机，您实际上必须使用该信用卡购买该产品。因此，这里需要提前考虑一些事情。您的信用卡提供的租车保险也是如此。您必须使用该特定信用卡租车才能获得资格。

基本上，我们希望您阅读细则，然后记下信用卡账单的到期时间，因为如果您没有按时付款，您将支付利息和费用。这是第二个要点。了解您的信用卡账单以及利息是如何累积的。如果您有信用卡，您可以在信用卡发行机构的网站上创建一个帐户，然后登录以查看您的情况。我将引导您完成您将在那里看到的内容。大家好，

每个信用卡发行机构都略有不同，但您经常会在粗体字中看到的一个术语是当前余额或账户余额。这是您所欠款项的累计总额，所有您尚未还清的购买商品，包括您几周前购买的桌子和今天早上购买的咖啡。但在大多数情况下，这并不是您最需要关注的内容。

所以……

如果您想避免利息费用，这就是您需要在到期日之前支付的全部金额。如果您没有每月在到期日支付全部账单余额……您将开始累积每日利息费用，如果您没有足够快地还清它们，这些费用将会非常非常昂贵。让我换一种说法。在大多数情况下，如果您使用信用卡购买商品，例如一双鞋，则只有在您收到账单并且该账单到期后，才会开始对这些鞋累积利息。

因此，玩转系统的方法是购买商品，获得奖励，然后支付您的账单（即您的账单余额），每月全额支付。这是理想的情况。如果您每月都能全额支付，您将不必支付利息，并且您将获得大量奖励。您进行购买之日与信用卡账单到期日之间的间隔称为宽限期或免息期。

但是，如果您一次没有支付全部账单余额，则宽限期将消失。您将开始每天对您进行的购买商品以及您今后购买的所有商品累积利息。您将不再享受宽限期。届时未支付的任何余额和未来的购买都将收取利息。而不是包括鞋子、桌子等。

星巴克，您购买的任何东西。好消息是您可以恢复宽限期。具体方法取决于您的信用卡条款。因此，如果这种情况发生在您身上，请拨打您卡背面的客户服务号码，与代表交谈并询问您需要做什么。他们可能会说您需要全额结算，偿还您所欠的所有款项，包括利息和费用，并且他们可以在您通话时为您提供还款金额。届时，请了解是否有其他任何警告，例如您必须等待一段时间才能恢复宽限期。

他们也可能会建议您可以通过支付连续两个账单余额来恢复宽限期并消除任何剩余利息。好的。

您在在线门户网站和纸质信用卡账单上看到的另一个术语是最低还款额。这可以是固定的美元金额，例如25美元，也可以是较小的百分比，例如您所欠款项总额的2%。这是您每月必须支付的最低金额，以保持您的账户信誉良好。如果您没有支付每月的最低还款额，这将损害您的信用评分。您还可能需要支付滞纳金和利息。因此，这是您绝对不想做的事情。

支付最低还款额总比不支付好，对吧？但也有缺点。您将支付利息，就像我们讨论的那样，利息会很快累积。现在，想象一下这种情况。您知道您的账单到期日是15日，但时间飞逝。午夜钟声敲响，您突然惊恐地坐在床上，意识到您忘记付款了。现在您要谈论利息、滞纳金和信用评分下降。您是

为了避免这种情况，是的，这种情况确实发生在我身上，请通过电话或在线设置自动付款。但这对未来的您来说是一条建议。现在的您正在恐慌，对吧？现在的您不知道该怎么办。第三个要点，致电您的信用卡公司并请求宽恕。如果您犯了一个导致滞纳金、利息或失去宽限期的错误，

请拨打客户服务号码，并要求他们为您提供一些宽松条件。如果这是您第一次，他们通常会免除费用和利息。他们不会每个月都这样做，但如果您一直是一位好客户，您是一位新客户，他们比许多人意识到的更愿意为您提供帮助。信用卡和银行之间的竞争非常激烈，因此他们知道您还有其他选择。因此，只要您不滥用这种特权，您绝对可以……

利用它来弥补一些诚实的错误。John说，您还可以要求信用卡公司将您的付款到期日更改为一个月中更方便的时间，例如您领薪水后。如果这不是一次性的事情，并且您发现自己经常错过信用卡付款，那么是时候制定计划了。这是我们的第四个要点。

假设您在高利率信用卡上有一些债务。让我向您介绍一种名为余额转账的策略。这是将您的债务转移到另一张为一段时间提供0%利率的信用卡上。可能是1年、1年半，这样您只需支付您已经欠的金额，而无需支付任何额外的利息。

如果您做得对，您可以将您无法支付的当前余额减少，将利率降至零。因此，您只需支付本金，并且可以更快地支付，并且费用更低。这些卡通常会收取一次性余额转账费，为转账总额的3%到5%。但是，如果您在0%利率期限内还清债务，这仍然是一笔不错的交易。

关于这些卡需要注意的一点是，许多人认为一旦您获得0%的卡，您就不必在整个0%期限内进行任何付款，但您仍然必须至少支付最低到期金额。现在，这也是检查您的支出的好时机。如果您无法支付信用卡账单，则一定有原因，您需要知道是什么原因。也许您遇到危机，没有储蓄，因此不得不将债务记入信用卡。

如果您遇到医疗紧急情况，请知道您还有其他选择。我们有一期节目介绍如何协商降低医疗账单或查看您是否有资格获得经济援助。所以请查看一下。此外，如果您无法一次性支付账单，请要求医疗账单办公室让您制定免息付款计划。我们不是在谈论与医院或医疗账单办公室开通信用卡。只需直接与他们协商付款计划即可。

无论原因是什么，如果您必须使用信用卡，请考虑一张如果支付最低付款，则一年内收取0%利息的卡。然后制定一个还清债务的计划。有一些免费的在线计算器可以帮助您做到这一点。

Yanely Espinal说，也许您会告诉自己，好吧，这个月我不得不借500美元。但我将在接下来的10个月中每月支付50美元，然后我将在10个月后还清这笔贷款。这将被纳入您预算中的一个类别，即每月偿还50美元的贷款。您将在接下来的10个月中将其列入。现在，也许您会发现这是一个持续存在的问题，您一直在花钱超过您的能力。

大约十年前，Yaneli就是这样。她有无法支付的信用卡账单。对我来说，我想，哦，你知道，问题是这些信用卡公司正在利用这些29%的利率来欺骗我。但那是问题吗？还是因为我在还是个穷学生的时候给自己买了詹妮弗·洛佩兹的衣橱，而我没有理由买那种衣橱里的连衣裙和鞋子？就像，

我做出的决定，当然，我们的金融体系确实需要改进，但我们必须愿意变得脆弱，并说出我的部分责任在哪里，因为这样我才能真正阻止自己一次又一次地这样做。并且不要为此自责。您现在知道得更多了，有了这些信息，您会做得更好。

查看您的储蓄、资产和收入，以及您的债务、固定支出（如租金）和其他浮动月支出，并确定您如何以及何时可以还清信用卡账单。当我负债累累时，我知道在2015年10月，我将支付我的最后一张信用卡账单。

所以，就像2015年10月是我每天的座右铭一样，对吧？就像我会在2014年醒来，为上班穿衣，我说2015年10月，2015年10月，因为我知道那是我的北极星。就像我那天要还清债务一样。

好的，是时候总结第五个要点。选择适合您和您生活方式的信用卡。有些人喜欢保持简单，只拥有一张信用卡，因为这样更容易管理。他们会获得一张在所有购买商品上提供1.5%或2%现金返还的固定费率的卡。其他人则拥有各种不同的卡，用于不同类型的购买。因此，基本上您可以有一张用于加油的卡，一张用于加油的卡，一张用于加油的卡，一张用于加油的卡。

想想您是如何花钱的，对吧？您是否会在旅行、在餐馆吃饭或网上购物上花费很多钱？您是否在汽油上花费很多钱？

选择最能使您受益的卡。有些卡有年费。John说，当您预计赚取的奖励总额超过该费用时，您应该获得其中一张卡。另一方面，如果您忘记了这张卡，您最终可能需要为未使用的商品支付费用。关于这一点，不要在零售商处开通信用卡以获得购买折扣，然后忘记您有这张卡或需要支付它。

是的，尤其是在您有余额的情况下，因为那时这些购买会变成长期噩梦。这里需要注意的另一件事是，每次您开通一张新信用卡时，这都会影响您的信用评分。但任何负面影响都会随着时间的推移而减轻。只要您在接下来的几个月内没有申请抵押贷款，那么暂时的信用评分损害实际上不会产生任何影响。问题是，正如我们在本期节目开头所说，开通信用卡也有助于提高您的信用评分。

是的，你看不见我，但我现在正在耸耸肩。还记得这一切都是一场游戏吗？是的，我知道。这就像我的朋友试图向我解释一些复杂的棋盘游戏规则一样。几秒钟内，我就会陷入某种白日梦的兔子洞。我睁开眼睛。十分钟后，他们举着扑克牌和五颜六色的游戏道具，问我是否宁愿扮演巫师或旅店老板的角色。我说，是的，好吧，我不玩了，伙计们。

但如果您要学习某些规则，那就让它成为信用卡信用评分游戏吧。它有一些非常重要的现实世界影响，我们玩的不是大富翁游戏。好的，是时候回顾一下了。第一个要点，了解您的信用卡的功能和条款。您的年利率是多少？它是否从零开始，然后在六个月或一年后上涨？您将收取哪些费用以及何时收取？您能获得什么好处？您的账单日期是什么？

第二个要点，了解您的信用卡账单以及利息是如何累积的。支付最低还款额以避免滞纳金和信用评分下降，并支付账单余额以避免利息。第三个要点，您可以致电您的信用卡公司并要求宽大处理，尤其是在您犯了一次性错误的情况下。第四个要点，如果这不是一次性的事情，并且您经常错过信用卡付款，请制定一个计划来摆脱债务并改变您的消费习惯。

第五个要点，选择适合您生活方式的信用卡。有关更多Life Kit内容，请查看我们的其他剧集。我们有一期节目介绍如何提高您的信用评分，另一期节目介绍如何抑制不必要的支出。您可以在npr.org/lifekit上找到它们。如果您喜欢Life Kit并想要更多内容，请订阅我们的时事通讯，网址为npr.org/lifekitnewsletter。此外，我们很乐意收到您的来信。因此，如果您有剧集创意或想分享的反馈，请发送电子邮件至[email protected]。

本期LifeKit节目由Claire Marie Schneider制作。我们的视觉编辑是Beck Harlan，我们的数字编辑是Malika Gareeb。Megan Cain是我们的主管编辑，Beth Donvin是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括Andy Tegel、Margaret Serino和Sylvie Douglas。工程支持来自Gilly Moon和Kweisi Lee。特别感谢Chip Lupo。我是Mariel Segarra。感谢收听。

此消息来自GiveWell。GiveWell提供关于最佳捐赠机会的严格、透明的研究，以便捐赠者可以就高影响力捐赠做出明智的决定。要了解更多信息，请访问GiveWell.org并选择Podcast，并在结账时输入NPR。

此消息来自Jackson。在Jackson.com上寻求退休规划的清晰度。Jackson是Jackson Financial, Inc.、Jackson National Life Insurance Company（密歇根州兰辛）和Jackson National Life Insurance Company of New York的简称。购买纽约。