A Simpler Medicare Part D Is Coming. Here's How It Could Save You Money
15:58 Share

请继续收听，节目结尾将提供重要的免责声明信息。

欢迎收听，您的主持人是 Ivanna Hampton。一代人一次的改革即将到来，医疗保健人员可能需要审查目前的保险范围，并为明年寻找合适的方案。通货膨胀削减法案的改革将降低一些成本。

与此同时，人们也担心医疗保健方案的选择可能会略微减少。Mark Miller 是晨星的撰稿人，也是《退休修订》新闻通讯的出版人。他撰写了关于您需要了解的医疗保险方面的信息。

2025 年的开放注册。以下是我们的对话。欢迎回到播客节目，Mark。

谢谢，很高兴来到这里。

那么，让我们从快速解释一下传统医疗保险和医疗保险优势计划的异同开始吧。

当然。当您首次注册医疗保险时，您将选择这两条途径之一：如果您要注册传统医疗保险计划，这是基本的，您将直接与政府的医疗保险部门互动；或者医疗保险优势计划，这是商业提供的，来自保险公司，它们是一种更全面的、一体化的医疗保险覆盖方式。

它们通常是管理式医疗计划，例如 PPO、HMO。因此，它们提供了一种一站式购物的便利性。有些人欣赏它的其他方面，例如额外福利。

在某些情况下，这些计划无需为处方药支付额外保费，而且在医疗保险优势计划中，您不需要补充医疗保险（Medigap）政策。因此，这通常是您在传统医疗保险中需要支付的另一项费用，但在医疗保险优势计划中则不需要。所以这两种获得保险覆盖的方式从根本上是不同的，每种方式都有一些优缺点。

医疗保险开放注册期现在持续到 12 月 7 日。为什么通常每年都续保的老人不应在 2025 年这样做呢？

对，我总是建议人们在每年的注册期间重新检查他们的保险范围，正如您提到的，现在正在进行中，并将于 12 月 7 日结束。我每年都建议人们这样做，因为保险条款、处方药计划或医疗保险优势计划的理解可能会发生变化。如果您使用的是传统医疗保险和补充医疗保险（Medigap），则无需重新检查。

但真正需要检查的是这些私人提供的处方药计划和医疗保险优势计划，今年尤其如此。而且我应该说，如果人们这样做，只有大约三分之一的医疗保险注册者会花时间去做，这是可以理解的。

这有点复杂，有点麻烦，但对于控制成本和确保您在来年获得最合适的保险范围和医疗保健来说，这非常重要。今年尤其重要，因为由于《通货膨胀削减法案》的通过，处方药计划中发生了一些非常重大的变化。2022 年包含了许多对药物覆盖范围的改进，这些改进在过去几年中逐步实施。

明年是所有这些改进都将生效的一年。最大的变化是，以前非常复杂的、随着您费用的增加而逐步升级的不同级别的共同分担费用，现在都被取消了，取而代之的是一个更简单的结构。所以这是一个好消息。

最大的新闻是，注册了 D 部分医疗保险的人，除了保费外，自付费用不会超过 2000 美元。因此，那些因患有复杂、严重的疾病而导致药物费用非常高的人，在此前的规定下，他们习惯于支付数千甚至数万美元的药物费用。所以这代表着一个非常重要的变化。

我认为，这加强了保险的保障性，使其更像是一种真正的保险。但与此同时，参与这个市场的保险公司正在做出反应，并对保险的其他方面进行一些调整，我们可以讨论这些。所以，今年真的需要仔细看看。

首先，您目前的提供商会发送一份所谓的年度变更通知，这份通知应该已经于 9 月份通过邮件或电子邮件发送给您，其中总结了您保险范围的任何变化。您应该从查看这份通知开始，它可能会显示一些信息，例如您每月需要支付的保费增加。它可能涉及自付额的变化。

而且非常重要的是，它可能涉及不同药物的覆盖条款的变化。所以，仔细查看这一点非常重要。然后，您可以访问医疗保险计划查找器，这是一个政府运营的计划市场，登录后，它应该会显示您明年的选择。所以，这就是最好的方法。您还可以通过不同的方式获得面对面的帮助。

那么，让我们谈谈 D 部分的支付结构。人们在 2025 年可以期待什么？

是的，人们担心的是，由于 2000 美元自付费用上限带来的更高成本和风险，制药公司会提高保费。因此，拜登政府实施了一项计划，大多数保险公司都采用了这项计划，该计划基本上会对这些保险公司进行补贴，以帮助抑制保费过快上涨。

嗯，计划允许保费每月最多上涨 5 美元，这可能是件大事，也可能不是，这取决于您目前的保费是多少。但您需要查看一下。嗯，对计划可以收取的自付额也有所调整。

嗯，这被称为保险覆盖的自付额阶段。计划的保费最高可达 590 美元，但您可能会发现一些计划提供的优惠更好。嗯，在保险覆盖的第一阶段，最高可达 2000 美元，计划允许您支付总药物费用的 25%。但同样，您可能会发现一些计划提供的优惠更好。所以，这些是一些需要注意的因素。

那么，让我们谈谈另一个省钱的变化。您能否解释一下医疗保险处方药支付计划将如何运作？

对，这也是明年将推出的一个新功能，它包含在《通货膨胀削减法案》中。对于在 D 部分计划中费用特别高的人来说，这是一个选择，可以将这些付款分散到全年。

每个计划都必须提供这项服务。所以，这是您可以选择加入的内容。因此，如果您选择了一个计划，并且您认为您的费用将接近 2000 美元的上限，那么您可能需要考虑注册这项服务。在这种情况下，嗯，您基本上是将费用分散到全年，从而使年度费用更加均匀。

我认为，这种医疗保险计划付款选择也与 2000 美元的上限相结合，嗯，我认为这方面的一个重要方面是，它将为人们提供更多可预测性和稳定性，因为这在医疗保健成本方面一直是一个不确定因素。我们知道，医疗保健成本是退休人员面临的最重大开支之一。所以，我认为这些在使这种保险更稳定、更高质量方面确实是很好的改进。而且我认为，从财务规划的角度来看，它也增加了一种稳定性因素，这是最大的优势。

三年后，人们可能会对此表示赞赏。那么，医疗保险表示，医疗保险优势计划的参与者在其居住地将有很多计划选择。如果有人得知他们的计划将被取消，

他们应该怎么办？是的。同样，我们刚才提到的医疗保险计划查找器是一个您可以用来寻找 D 部分处方药计划和医疗保险优势计划的地方。

当您登录医疗保险网站时，它会显示您明年的选择。在该国的大多数地区，仍然有数十种医疗保险优势计划可供选择。由于这些计划中的大多数都包括处方药保险，因此医疗保险优势计划方面也有一些变化。

例如，嗯，大约三分之二的这些计划提供免保费的药物保险。无需为药物保险支付额外保费，因为这些管理式医疗计划有很多方法可以抵消其财务结构下的成本。那么，有了这个新的 2000 美元的上限，其中更多计划将在明年收取保费。

因此，当您选择这些计划时，务必查看保险范围是什么样的。在医疗保险优势计划中，另一个需要查看的是医疗保健提供者的网络。您将可以访问这些网络，因为这些是管理式医疗选择。

因此，您是在一个更狭窄的提供者网络中运作。传统医疗保险的一大优势是，您可以去看美国几乎任何接受医疗保险的医疗保健提供者。在医疗保险优势计划中，您接受了网络的限制，人们已经签约成为特定计划网络的一部分。这些提供者网络可能会发生变化，而且确实会发生变化。

它们实际上可以在一年中的任何时间发生变化，但在年度注册期间，您可以检查您想看的提供者是否仍在您的计划中。嗯，这可能有点难以弄清楚。

有时，这些计划中提供者列表的准确性存在问题。因此，我认为一件好事是，与您的医生联系，说：“嗨，我正在考虑明年注册这个特定的医疗保险优势计划。您是否参与其中？”直接从医生那里获得确认。

这是一个很好的建议。如果有人想做出更大的改变呢？例如，他们想从医疗保险优势计划切换到传统医疗保险，反之亦然？他们应该了解什么？

是的，这是一个很好的问题。嗯，我想在这里关注的是那些可能想从医疗保险优势计划回到或进入传统医疗保险计划的人，我将对此稍作解释。当您首次注册医疗保险时，他们会询问注册传统医疗保险并同时购买补充医疗保险（Medigap）的最佳时间。

原因是，销售 Medigap 的保险公司必须向您提供保单，他们可以进行所谓的医疗核保。也就是说，他们不能因为既有疾病而拒绝您，他们必须向您提供当时市场上最好的价格。

所以，这是获得 Medigap 的最佳时机。Medigap 非常重要，因为如果没有它，您将承担 D 部分和 B 部分医疗保险的自付责任。所以，拥有这种补充保障非常重要。

现在，如果您在以后的时间从医疗保险优势计划转向传统医疗保险。例如，您在几年前首次注册时选择了医疗保险优势计划，现在您决定不满意了，想改用传统计划。

您可以在年度注册期间进行此切换。问题是您是否能够获得 Medigap。如果您有很多既有疾病，您可能无法获得保单，或者价格可能不具有吸引力。因此，如果您正在考虑这一步，那么在您做出改变之前，最好先为 Medigap 购物，看看您是否能够获得 Medigap。

最后，我知道您之前暗示过，在选择新的医疗保险计划时，人们可以去哪里或致电谁寻求帮助？

对，很多人会与保险经纪人合作，这很好，保险经纪人对医疗保险非常了解，但是，他们通常代表的不是整个市场，而是他们签约代表的计划。因此，当您与经纪人交谈时，您无法获得完整的市场视图。

我建议采取的一个行动是所谓的州医疗保险援助计划。简称 SHIP。这些是由政府赞助的、全面的、公正的咨询服务，可以帮助人们选择计划。

它们在每个州都有。在我的晨星最新专栏文章中，您可以找到一个指向全国名录的链接，以便您可以找到您附近的州医疗保险援助计划。这就是我推荐人们寻求帮助的方式。

这是一个好消息，您的文章将出现在节目的说明中，供所有观看和收听节目的观众参考。所有观看和收听节目的观众，请与您认识的正在寻找医疗保险的人分享本期节目。感谢 Mark 解释了 2025 年医疗保险即将发生的变化。

很荣幸。本周的节目到此结束。

感谢您的收听，并让本节目成为您一天的一部分。投资内幕团队请求您为我们的播客评分五星，以帮助其他人找到我们为您制作的作品。感谢视频制作人 Jake Manpercent 和 I Still See 媒体编辑 Ivanna Hampton。晨星，保重。

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