573. Is $4 Million Enough? Community Episode
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您正在收听一个空中媒体播客，讨论您将要讨论的关于供给率下降对我们经济的影响。有一点是肯定的，高收益储蓄账户不再像以前那样有利可图，R、C、D 也不例外。因此，您可能正在寻找新的投资场所。

我认为您应该关注本周的赞助商——气候化，它为潜在投资者提供了一个平台，他们可以选择投资美国各地的太阳能、电池储存和其他可再生能源项目。您可以访问 climatetizz 网站，设置帐户，如果您选择投资，则可以使用少至 10 美元的金额进行投资，并且无需支付投资者费用。所有美国银行账户持有者（年满 18 岁）均可参与。您可以浏览投资产品，选择您觉得有联系、想支持的项目。

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这就是为什么我们建议您查看每日金融新闻播客“简报”，您可以花 7 分钟时间收听，在您冲泡咖啡时了解最热门的股票，在您在健身房进行热身运动时了解经济状况，在您通勤上班时了解加密货币领域的情况。每集 7 分钟，您将了解股票和公司新闻的所有最新动态。因此，请收听由 Public That Calm 制作的“简报”播客。我们已将该节目的链接放在本集的描述中，请务必查看。

我只是想向 Stack Bedrooms Ins 问好。您正在收听“收益投资”播客。

嗨，我是 Ricky，您正在收听“收益投资”播客。

大家好，欢迎来到本周四的时事播客。每月，我们都会与专家和财富社区成员一起讨论最新的或可能已过时的金融新闻。社区成员自愿加入，以提供普通人在播客中扮演的角色的视角。

当然，我们知道“收益投资”的听众绝非普通大众。今天，我们很荣幸地邀请到专家 Joe Sai，他是第二位 Benjamin Park 播客的创建者和主持人。

他也是地球上最伟大的理财节目（又名《Stack》）的作者，这是一本关于现代理财管理的严肃指南，由我们的社区撰写。我们还有 Ricky Racela，他目前在位于新泽西州角度伍德的 Neology 担任职务。

他在大学主修分子生物学，并在 2007 年于罗克大学完成了医学专业。John 和 Ricky，欢迎来到“收益投资”播客。今天，我们将讨论 Benzinga 员工撰稿人 Ivy Grace 撰写的一篇文章，标题为“您能猜出有多少人拥有 400 万美元吗？”，文章探讨了有多少人达到了这一重要的财富里程碑。

Ivy 写道，当您听到 400 万美元时，这听起来像是梦想、退休或实际目标，如果您想说“对，没错”，那么您并不孤单。大多数人好奇的是，他们的储蓄与他人相比如何，以及他们是否能够达到这样的目标。那么有多少人存了 400 万美元？更重要的是，您是否需要这么多钱才能舒适地退休？根据美联储的估计数据，拥有 400 万美元的净资产使您跻身美国家庭前 3% 的行列。

这绝对是顶级行列。Lee Baldwin 公司咨询服务报告称，大约有 4,473,836 个美国家庭拥有 400 万美元或更多的资产。这个数字大致占全国所有家庭的 3.44%。Ricky，400 万美元。这对你来说是一笔巨款吗？

是的，实际上，这是我的目标数字，但这是从一个花费很多钱的医生的角度来看的。实际上，我打算把我的妻子也带上。我的妻子不会。哦，天哪，是的，上帝知道，你知道，是的，她容忍我。所以上帝知道，我肯定会这么说。

但由于我们的支出方式，退休后，我们可能会变成“公共人物”，或者说“肥胖型退休”，我们计划在今天的美元中花掉 16 万美元。这是我们计划的一部分。根据这篇文章，这是一个很大的数字，是的，但我已经为此做好了计划，我认为这是因为我收听这个播客，并且也制定了退休计划，并且是“财务自由”社区的一部分。对我来说，这似乎是一个更现实的目标数字，但这仅仅是因为我研究过数据。我知道 4% 的规则。

如果我没有加入这个社区并学习相关知识，这个数字看起来会很可怕。而且，如果只看平均值，这只会让我害怕退休。所以，对于那些阅读这篇文章但不是“财务自由”社区成员或没有接受过理财教育的人来说，这个数字看起来会很可怕。

Joe，你是个老家伙了。回到你职业生涯初期的时候，你是否也曾设定过如此宏伟的目标？你是否想过，我必须达到那个目标？

不，一点也不。老兄，回到早期的时候，我在想什么？有趣的是，我非常擅长与他人讨论他们的财务目标。

但在早期，我犯了一个错误，我认为那些规则也适用于我。我会尽可能多地赚钱，尽可能多地花钱。

我非常擅长花钱。我花钱比赚钱更出色，尽管我非常擅长赚钱，但我的早期财务问题就源于此。但是，但是，我没有。我的意思是，我记得第一个给我开支票的客户，那张支票金额大约是 3.5 万美元。

这可能是 1993 年或 1994 年初。我记得我正在制定财务计划，我向这些人展示了，如果他们现在为他们的孩子（当时可能 9 或 10 岁）存钱，那么根据 1993 年的数字，他们将有足够的钱支付孩子的教育费用，并且永远不必再为此操心。

或者，您可以每月存入 X 美元，我确信他们会告诉我每月存入的金额。但是 Bernie 看了 April，然后说“3.5 万美元”，然后他，他，他继续说“40 美元”，所以如果我现在给你 3.5 万美元，你以后就永远不必再为孩子的教育费操心了。我说，“好吧，我们不会把它给我。”

我们将找到一个合适的投资方式。我不会接受，你知道，如果你把它给我，它就会消失。但是，是的，如果你现在存入 3.5 万美元，他会说“April，让我们现在就做吧”。这让我大吃一惊。这些人似乎根本没有钱。

所以，从一个非富裕家庭的角度来看，就像 Ricky 所说的那样，从普通美国人的角度来看，如果我今天醒来，去我的 9 到 5 的工作，然后看到 400 万美元的目标，我真的很不确定这是否可行。但我认为 Ricky 说的很对。我感到很害怕。

你的客户第一次走进你的办公室时，他们是如何设定目标的？他们是否说“这就是我想达到的目标”？

从来没有。因为我早期就意识到，基于目标的财务规划可以解决很多问题，这意味着我们应该从最终目标开始，对吧？我们应该从“我想实现什么”开始，然后倒推到今天，看看我们应该做什么。对于 Bernie 和 April 来说，那天我做了同样的事情，我计算了他们想要上大学所需的费用。

如果他们每月存入一定金额，我们很可能会实现目标。所以，他们总是很惊讶，我们可以设定这些里程碑，让今天的 3 万美元等于大学教育费用，或者让您每月存入 500 美元等于退休金。这些目标，没有人曾经设定过。

Ricky，我想知道。所以，你读了这篇文章，你对这个百分比有什么看法？所以，3.44% 的美国人拥有 400 万美元的资产。

这让你感到惊讶吗？这个百分比高吗？低吗？或者你对这个总体百分比有什么看法？

一点也不惊讶。我觉得完全准确。我想我不想在任何地方验证它。但是，然后我开始思考，这可能就是为什么有人会说“你可能需要 400 万美元才能退休”。我记得甚至有人说过“你需要 1000 万美元才能退休”。所以，有必要设定这些数字，并让一些人感到害怕，因为这就像这样。所以，也许你不需要像 Susie 说的那样达到 1000 万美元，但我认为她的重点是让你感到害怕，因为这些平均值对于舒适的退休生活来说真的不够。

我最喜欢的 Ricky 名言之一，实际上是 Susie Urban 的名言，她说（我重复过很多次），“想想你 65 岁时什么都没做。你那时会怎么想？然后你就会说，哦，我可以存钱，我可以做一些事情，你真的必须做你正在谈论的事情。Ricky，想象一下未来的自己，并……

是的，感到害怕。

我想谈谈你刚才提到的具体数字。这个想法是 65 岁时什么都没存。文章中 Ivy 写道，根据美联储消费者财务调查，美国人平均退休储蓄为 33.4 万美元，而更准确的数字是 8.69 万美元。

尽管人们可能觉得需要数百万美元才能退休，但他们的实际储蓄却远少于此。你如何解释这种脱节？因为这篇文章部分是为了说明美国人自己说我们需要 400 万美元，但这个数字与银行账户中的实际金额相去甚远。发生了什么？

我不知道，但我确实知道。我认为人们不注意，他们不……不进行任何计算。

我们没有进行任何计算，我们要去哪里。例如，我第一天在一家美国公司上班，人事部门给我一份包含风险评估的员工福利指南。

没有评估我的薪水需要多少才能达到我的目标，但评估了我愿意承担的风险，就好像风险存在于真空之中一样，就像“哦，我的风险承受能力不高，所以我要把所有钱都投资于国债，或者最低风险的企业债券”。通过这样做，你永远无法实现任何目标。这让我很疯狂。

这篇文章让我很疯狂，我想这可能也是你选择它的原因，因为你知道这会让我很疯狂，就像你和我几个月前看到的专家一样。这位著名的专家说，如果你存了 3.5 万美元或 4 万美元，你就可以退休。答案是，你可能可以。但这真的是你想要的退休生活吗？另一方面，你拥有 400 万美元。

而我更像 Ricky。我有很多事情想做，其中一些事情与我的目标有关。所以，与其为 400 万美元而感到恐慌，或者说我永远无法存到这么多钱，我将如何过好退休生活，不如 Ricky 所说的那样，问问自己想要做什么，然后想办法在今天做到。然后进行风险评估，因为风险评估是：

我是否具备承受实现目标所需风险的心理素质？然后这是一个简单的“是”或“否”的问题。如果答案是否定的，那么我需要改变目标，或者我需要做一些不同的事情，因为我知道我无法投资于可能需要高波动性的项目，而其他所有因素保持不变。

Ricky，我喜欢你的想法，因为我认为基于目标的储蓄可能很好，但我们关注的目标错了，对吧？我们关注的是净资产，这并没有真正回答问题，更像是我们的人生目标。然后，我们可以开始评估风险，评估我们将要存多少钱，评估这笔钱将如何……

Joe 提到了美国公司，对吧？美国公司里有很多人都没有注意到这些事情。

也许他们正在为退休做一些投资。你是一位医生。让我们谈谈医生。我们医生做得更好，对吧？我们医生受过高等教育，显然是思想缜密或分析能力强的人。在储蓄和理财方面，我们是否比普通大众做得更好？因为一直有传闻说医生在理财方面很糟糕……

不幸的是，我们做得并不好。所以，这就是为什么 Jordan 做这件事很好，尤其是在医生这个行业，这就像 Jim Dolly 的网站和他的业务一样成功。这反映出医生在理财方面有多糟糕。

聪明的人照顾病人，但理财方面很糟糕，尤其是在规划和储蓄方面，因为高收入，你就会自动认为“哦，我不必担心钱，我可以雇佣公司，因为我赚了很多钱。我可以雇佣理财顾问。”

我认识一个这样的人。所以，我认为对医生来说情况更糟，因为收入高。当我成为医生时……我不想刻板印象化，但在菲律宾，亚马逊上……我的父母总是让我觉得，如果我成为医生，我就会自动变得富有，不必担心钱，不必为退休做计划，可以随意花钱，就好像我可以拿着我的医学学位去 ATM 机上刷卡一样。

数千美元、数百万美元。是的，就像……这不仅仅是菲律宾，这就像一种亚洲的……想法，是的，你来到美国，成为一名医生，你就会变得富有。所以，我认为情况更糟，因为它不仅仅是刻板印象。

你知道，有一种刻板印象，如果你是一名医生，你就会自动成为一名富有的医生。所以，你不会看到穷医生。所以，你知道，你会开豪华车，可以随意花钱，因为你为此付出了巨大的努力，并且由于这种心态，你不需要为钱和退休做计划。我认为这就是为什么医生在理财方面做得不好的原因。

这很有趣，Ricky，因为你想到一个穷医生，这会是什么样子？如果你看到一个穷医生，他无法凑齐两块钱，你会想“你在搞什么鬼？”因为这是一种刻板印象。

他们认为你是博士。你引用了……

你说的对。你看到每个人都走了，你知道……这很有趣，因为你说这是亚洲人的问题，但有趣的是，我在密歇根州西部长大，这就是我的问题，我并不想成为一名医生。我想我的问题是我赚的钱不够多。如果我赚更多钱，我就能解决这个问题。

就像你说的，当你完成住院医师培训时，你拿到第一张支票，上面有逗号，后面可能还有几个数字，然后一年可能几次，如果你在为之工作的组织中拥有合伙人权益，那么支票金额可能会有三位数。你知道，你除了薪水之外还会收到这些钱，我认为这会解决所有问题，而不仅仅是医生这个职业。我认为这是美国（也许是世界上）最大的谎言。

这是针对你父母的观点吗？很多父母，就像我一样，只是想获得高收入，然后就撒手不管。但你的收入和你父母的收入之间还是有很大区别的，对吧？你的钱必须……简单的数学计算仍然揭示了收入和支出之间的巨大差异。而你的财务状况报告将真正地由此而来。

乔，你说的没错，这不仅仅是收入问题，虽然高收入确实能帮助你。

确实能让你更容易获得机会。

但我们还是回到文章的重点，这真的是一个净资产问题。也许四百万美元并不是美国人应该努力的目标。你认为对于普通美国人来说呢？我知道，在不真正考察支出或个性化情况的情况下，很难进行这样的讨论，但是四百万美元不是美国人应该努力的目标，因为美国人应该努力追求一些合理或可实现的目标，而不是一些不切实际的目标。

哦，这太难了。

我对此问题有自己的看法。你是……

专家，是的，因为我是专家，所以我知道一切都在灰色地带，对吧？我的意思是，这完全应该……

我们是否应该回到一百万？我的意思是，一百万？听起来很性感。这更容易。

我会找到一个折衷方案，我会找到一个折衷方案，那就是如果我们提高你之前提到的平均个人储蓄额，并使其达到一百万美元，看看这能解决多少问题。顺便说一句，要谈谈我在其他地方做过的事情，瑞奇，你谈到过亚洲人的情况。

我最喜欢的案例研究之一是新加坡。你知道，当印尼成为一个国家时，他们不想让新加坡参与进来，因为新加坡当时只是一个贫民窟，情况很糟糕。他们不想与之有任何瓜葛。

因此，新加坡的早期领导人真正地做到了这一点，新加坡如果不是该地区最富有的城市，也是最富有的城市之一。有趣的是，他们强制要求每个人设定一个储蓄率。你自动将工资的十分之一存起来。

也许对于第一代人来说，这笔钱还不够。但是对于那些没有花掉这笔钱的人来说，他们会将其传给家人。现在他们仍然存着十分之一，也许是更多。因此，与美国的……

债务经济不同，我们有联邦储备系统来降低利率，为什么？因为我们是一个借贷的民族，当人们借钱时，我们做得更好。新加坡恰恰相反。

它与美国组织的方式截然不同。我认为，如果人们陷入债务，并且这种方式很明显，那么我们就会更快地到达那里。

新加坡的体系更长远，也并不那么明显。对于新加坡来说，这在最初的几代人中肯定很痛苦，才能达到现在的水平。但是看看结果，新加坡的平均净资产非常高，我之前也用过这个类比。

我知道那些人，你知道，遛狗或其他什么，继续。是的，我们也可以在这里做到。这很荒谬。瑞奇，我们完全可以做到这一点。

我们正在讨论将一百万美元作为基准，或者甚至像新加坡那样，将一定比例的储蓄作为基准。让我们看看另一面。这篇文章讨论的是四百万美元。

这是否意味着财务自由？财务自由意味着什么？因为这是我们在财务独立社区中经常谈论的话题。在你的生活中，这看起来是什么样子？

是的。所以回到这个问题。是的，四百万美元将是……因为，是的，我设想财务自由就像旅行很多。

我想花在头等舱上。我想宠爱我的孙辈。我想可能有机会买房。

鉴于佛罗里达州最近的麻烦，也许我会尝试找到另一个海滩。但是，就像……也许在退休后买一套房子，和我的妻子一起在海滩上散步。这些事情很贵。所以这又回到了实际了解你将在退休后花多少钱。这篇文章让我很恼火……它说你可能需要四百万美元，但随后却有关于私人顾问或股票提示的广告。这些广告并不能帮助你实现财务自由。

没有人会添加……

哦，天哪，是的，这太糟糕了。我的意思是，雅虎接受任何类型的广告，但是当你在谈论退休储蓄时，却有广告会让你远离储蓄，这就像是一种矛盾。你说的……所以，我的意思是，我计划……这意味着获得昂贵的物品，在孩子们的旅行中。

所以，对我来说，财务自由或财务自由意味着什么。我不想再让我的心脏受苦了。我计划生育，并转换……所以我有这些事情。

我已经制定了计划，并且大概知道需要多少钱，大约一百六十万。我可能有点出入，但我认为这是一个开始的地方。我认为如果人们知道目标的这一面，这个数字，他们就会对退休生活有一个具体的形象。他们会想，哦，这太贵了。

我将不得不努力工作。为了财务自由，我需要四百万美元，或者另一种方式。四年幸运驾驶。我不是车迷。我不需要旅行太多，或者如果我旅行，我只是露营。

我可以使用我三十年前的帐篷，对吧？所以，如果你为退休做计划，并且你意识到你不需要很多东西就能过上幸福的生活，那么你的财务自由目标就会降低。我认为这篇文章并没有真正提到这一点。是的，我们指出了问题，你没有足够的退休金，但是我没有给出如何规划目标的指导，目标的实际数字应该基于你认为退休后让你快乐的支出。

瑞奇，我真正喜欢你说的，我喜欢你说的，这是一种愿景，就像我看到你走在海滩上一样。让我感到沮丧的是，对于很多理财专家来说，他们花了很多时间在金钱上，在财务自由上，但是没有附加愿景，这使得目标更加难以实现。

我认为愿景是我们实现目标的关键。我认为这会让目标更有吸引力。我的意思是，这让你更有可能坚持下去，即使在经济低迷时期，比如2008年，或者你知道，有疫情，股市下跌。

你不会恐慌，因为你有一个愿景。在我看来，这很有趣。当我还是理财规划师的时候，我们会在一开始就做这件事。

我会为这些五十多岁的人准备蜡笔，让他们画画，不用任何文字。画画。我也可以画画。

有趣的是，很多人，我的听众，无法画画，但他们很难画出简单的图形，或者没有简单的图形，无论如何，他们都无法画出愿景。因为他们没有愿景，所以他们不知道，你知道，一百六十万，就像我说的，一百六十万代表一种生活方式。我喜欢绿色，我喜欢……是的，瑞奇，这就是你说的那种神奇之处。

我们在这里，乔和瑞奇·塞拉，我们正在讨论伊薇·格雷斯撰写的一篇本辛加文章。

你能猜到人们拥有多少百分比的四百万美元吗？让我们看看有多少人达到了这个重要的财富里程碑。我们将休息一下，这是“赚钱和投资”播客。

我讨厌大多数商业播客。都是废话，废话，废话。现在告诉我你的背景。没有人有时间听这些。我是杰森·费弗。

《企业家》杂志的总编辑，也是“问题解决”播客的主持人。我知道你很忙，经营着一家企业，你只需要答案，而我找到了这些答案，想提升领导力。我采访过全食超市的约翰·麦基。想更好地管理你的时间。我采访过谷歌内部的生产力专家。

直接了当，30分钟或更短，只需搜索“问题解决”。

商业世界就像海洋，充满学习机会，但也充满了可能吞噬你的危险生物。

它变得有点像权力游戏，一个政治竞技场，每个人都在试图谋杀你，以获得你的工作或头衔。

作为前企业高管，我们亲身经历过在商业世界中航行并非易事。

我的家庭没有企业背景，所以我在企业世界中没有指导。

我希望人们能够理解，在这个商业世界中，谈论无效的事情或识别问题，这些实际上是绩效改进计划，一种摆脱他们知道的人的工具……

很多人因为这些计划而受益。

瑞奇，关于企业环境的建议。基于研究和实际经验。

我有一些很好的建议，可以帮助你激励你的团队。

收听由播客提名的播客，探索企业世界。

我们又回来了，瑞奇·塞拉，我们正在讨论一篇关于有多少人拥有四百万美元的本辛加文章。乔，我想回到文章中。

文章写道，这个问题变得更加复杂，因为许多人依赖在线退休计算器来计算他们的储蓄需求。虽然这些工具可能有所帮助，但它们往往会高估所需金额，让很多人感到不知所措或焦虑。谈谈退休计算器在那些没有理财顾问，只能自己在家用电脑计算的人身上的作用。

让我从这部分开始，因为这部分说，你知道，这些在线退休计算器通常出现在某个网站上，瑞奇之前提到过，这是一个非英国人，一个理财销售人员，他的计算器可能不显示社会保障金，对吧？这会降低你将获得的福利，从而在网站上显示一个巨大的数字，让你恐慌，然后让你存入他们提供的产品。顺便说一句，所有这些都是真的。

令人沮丧的是，对于一个与数百个财务知识不足的人会面的人来说，其中许多人，一些人非常精明，非常精明，但一些人不是，我的问题在于，我们用这样的语言吓坏了最需要帮助的人。我想说，这可能会让一些人感到愤怒，即使这个财务知识不足的人使用了这个糟糕的产品，他们也比什么都不做要好得多。所以问题是，效率更高的是什么？什么都不做，还是理性地使用75%的产品？一个高收费的糟糕产品，无论如何。

但它仍然是一个增长基金。而你需要的正是增长基金。我选择75%的方案，对吧？我觉得当我进入金融媒体领域时，让我感到困扰的是对费用的关注。

我认为这可能是错误的。费用会拖累，我们需要对抗。如果我们可以降低费用来获得相同的结果，那就太好了。

我完全赞同这一点，但我感觉很多金融作家之所以提出这些数字，是因为他们不了解他们正在谈论的内容，他们实际上没有足够的专业知识来深入了解我们真正需要做的事情。这让我很抓狂。我宁愿有人使用一个糟糕的计算器，而不是我们现在看到的，对吧？我们的金融明星说，哦，是的，那些糟糕的计算器。

它们对普通人来说很糟糕。我打赌，这个数字是多少？我打赌85%的人根本没有使用过计算器。

零。我宁愿你使用一个糟糕的在线计算器，通过一个糟糕的网站。

也许我在这里有点过分了，因为在某些地方，如果有人使用它，我会更生气。但总的来说，我宁愿使用一个方向正确的糟糕计算器，来做瑞奇之前谈论的事情。你知道，吓唬你，让你开始行动。

这种恐惧会帮助你找到更好的工具，也许更好的建议，你会变得更好。我认为普通人会随着他们朝着目标前进而变得更好，而开始的经历本身就非常重要。这与那些没有真金白银的股票市场游戏的原因相同。当然，你不会在公司中购买股票，使用虚拟货币。你知道，当你使用虚拟货币进行虚拟股票市场挑战时，你不会有情绪，而情绪是游戏的重要组成部分，控制你的情绪在你有真钱参与时会完全不同。

是的，我有一个很好的问题，完美是否是好的敌人。你知道，在我了解我的财务之前，我有一个理财顾问，我最终解雇了他。但事实是，是的，理财顾问没有像我一样获得好的回报。

他们肯定比把钱放在货币市场中获得的回报要好得多。所以，次优的理财建议总比没有理财建议要好。我知道这对你来说不适用，因为你一直在关注和学习，但是你知道，你经常看到你的同事们，这些人赚了很多钱。

你有没有想过，只是为了付钱给理财顾问？你将支付1%或2%的管理费。但这比你现在做的要好。

是的，但是你说的关键词是“好”和“不幸”。我被西北互助公司所吸引……这是一家试图从你身上获利的公司，他们提供理财咨询……所以我的高中朋友是西北互助公司的理财顾问。我们离目标还很远……所以，是的，我认为“好”是“好”。

但是，你需要确保你咨询的任何顾问都是可靠的。你不能仅仅依靠CFA认证，因为即使是CFA认证的人仍然可以销售有害的产品。所以我同意你的观点，完美绝对是好的敌人。

你不需要一个完美的理财顾问，你只需要一个大致的方向。但是你真的需要远离像西北互助这样的公司，他们有盈利动机，并且在销售产品。所以，我必须非常小心，因为有时很难判断你是否朝着正确的方向前进。

我认为我与西北互助的理财顾问朝着正确的方向前进。我实际上拥有许多资格，但他们仍然有动力，而不是真正帮助我实现退休目标，而且我的财务状况并没有好转。所以，对于大多数人来说，是的，完美是好的敌人，但有时很难识别什么是好的。

很好，很好，我还有两点想补充。乔丹，你说你获得了更好的回报。你的顾问，一个优秀的理财规划师，并不仅仅是关于回报。

一个真正优秀的理财规划师是你的代理人，他帮助你制定一个完整的财务计划。所以，优秀的理财规划师会确保你的风险管理策略到位，如果你发生车祸，我正在谈论保险，对吧？我正在谈论，瑞奇，你手上有五万美元现金。为什么你的保险没有免赔额？我的意思是，也许你们是糟糕的司机，保险公司承担风险可能更好。

但是对于普通人来说，这很荒谬。你拥有紧急基金的原因就是你的第一道保险。所以，因为你拥有它，我们可以提高免赔额。

所以，拥有一个连贯的风险管理计划……是你在投资中感觉良好的一部分。所以，我听到有人说，我解雇了我的顾问，我获得了更好的回报。现在我感觉你可能并没有与一个优秀的人合作，你只是根据回报来判断他们。

你没有根据我的生活质量和身边有聪明的人来判断他们，你可以与他们争论。我之前在营地五说过，我认为我甚至说过，我理想的理财顾问是一个在财务自由社区中被称为“Bigger N”的人，他的真名是卡斯顿。

他很棒。他不是理财规划师。他不是CFA持证人。他不是理财专家。我做了很长时间。

我在很多主流媒体上发表过演讲。我为什么要这样做？很明显，他并没有资格，因为他非常非常聪明。他会和我争论。我知道如果我雇用他，他会以我的利益为重。

我现在知道我在找什么，我要找一个聪明的人，能帮我做出好的决定，支持我。所以，我可以冒他不是合格理财顾问，不是金融专家，没有相关执照的风险。我可以冒所有这些风险。

我不会对听众说这些话，对吧？我会从这些方面开始。但我希望人们能听到我说这些话。

我们正在扩大范围。我们正在扩大范围，让聪明的人与聪明的人聚集在一起，互相挑战，互相帮助，因为我对聪明人很感兴趣。我是个很聪明的人，我可不是什么天才。

我不是神经外科医生，或者其他什么高深莫测的专家，我远远达不到那种水平。但是，在社区里提出论点，这才是你的聪明之处，而不是自己去做。这就像一只小狗和聪明一样吗？关键在于我们是人，我们有情感。如果有人能帮助我，那才是聪明人该做的事情，这就是为什么。

最后，我想谈谈退休规划，以及罗杰·怀特纳的观点。我反复提到他，因为我很喜欢他的观点。任何自称顾问的人，如果以产品为导向而不是以流程为导向，那他都不是真正的顾问。

顾问应该帮助你更好地思考。西北互助公司通常会试图推销一些人寿保险，对吧？我相信西北互助公司里有一些好人，所以我不确定。

但总的来说，这就是西北互助公司在市场上的形象。他们以产品为导向。所以，如果有人向你推销产品，你应该远离他们。但是，如果有人能帮助你思考，理清思路，从终点开始思考，那可能就是我真正想要帮助我的人，我知道对我来说，我的性格就是如此。

瑞奇，我们已经讨论过，达到那个目标（无论对你来说是四百万还是其他数字）后，你是否能够停止赚钱，开始真正地花钱？你认为这会改变你的活动吗？你会退休吗？你会停止工作吗？

当然。我认为我会改变我工作的节奏。我是医生。

我喜欢我的工作，但我的工作也为我的生活方式提供了资金支持。所以，我仍然会告诉急诊室，当然，我会看那个病人，即使是下班时间。我仍然会看那个病人。

我很想回家，陪伴我的孩子，当然我会。但是我的儿子需要私人足球教练。一百美元大约相当于一万块，你知道，为了赚一百美元。

基本上，我的女儿喜欢跳舞，天啊，所以我不确定医生们是否负担得起让孩子学习舞蹈。所以，不幸的是，我被金钱所束缚，我比我想象的更努力地工作。但是，当我达到我的财务目标时，我肯定会回家，告诉他们，我会在明天看那个病人。我的同事也会在明天看那个病人。很不幸。

看来我的孩子在那之前就已经搬出去了，或者在退休的时候。但是，是的，我会告诉急诊室，不，我离开了医院。我离开，这不是紧急情况，只是让他们入院。我的同事，也许我会在明天见到他们。嗯，我会和我的妻子一起吃晚餐，所以，嗯，我仍然喜欢当医生，我希望退休后仍然喜欢看病人，但是我会减少对个人生活的牺牲。

瑞奇，这很有趣。你散发着对工作的热爱，就像你刚刚那样。我感觉我们谈论你的工作时，你散发着对工作的热爱。在未来，根据过去的客户经验，设定界限可能非常困难，非常困难，因为你给人的感觉是，当你和家人在一起时，你热爱家庭生活，但在工作中，你热爱工作。

然后，这取决于情况。我的孩子喜欢晚上。

但那部分的乐趣，也许这篇文章的意义在于，这可能不适合我们建立庞大的网络目标，这取决于你是谁。我现在很关注安全，很关注退休后的自我保护。但现实情况是，我们中的许多人可能会找到一些我们喜欢做的事情，并从中获得收入，而四百万美元的网络可能并不适合我们想要建立的生活方式。也许瑞奇会想继续工作，因为他很可能喜欢他的工作，这会让他赚钱，无论他是否计划这样做。

是的，我有一个朋友，他是一位古生物学家，他年过六十，他是一个很棒的人。他就像我的第二意见专家。无论程序是什么，特别是关于这个的，他都是我寻求第二意见的人，因为每个人都说，不要问，问谁是你的谁？

马尔顿是我的榜样。他非常聪明。他的父亲已经八十多岁了，但他仍然在行医。

他每周工作两到三天。他可能以他过去一半的速度或三分之一的速度工作。

但这是同样的道理，他喜欢做这件事。我绝不会在我的财务计划中加入这一点，当我遇到像瑞奇或马尔顿的父亲那样的人时，你会想继续做你喜欢的事情。当客户必须努力工作才能达到财务目标时，我们会退缩。

因为你永远不知道什么时候会遇到疾病，我们只是开始堆积卧室。最近的数据显示，美国人的平均健康预期寿命只有66岁。所以，如果人们平均在65到67岁之间退休，而健康在66岁结束，我们的退休生活可能不会像我们想象的那样，我们可以兼顾兼职工作和旅行，而兼职工作可能不再可行，因为我们可能没有健康状况来兼顾两者。

瑞奇，我想感谢你今天来参加节目。关于这篇文章，我认为它既好又坏，对吧？我认为它不好，因为四百万美元对很多人来说是不可能的。

他们给自己设定了过高的目标，可能在开始之前就放弃了。另一方面，这就像当头一棒，让你意识到你需要为此做好计划。你越早开始思考，越早开始储蓄和关注，结果就会越好。我想在每期节目结束时都问你们两个问题，下一个是什么，人们在哪里能找到你。瑞奇，你先说，你正在更新白大褂投资者。

是的，这是真的。基本上，我想让所有医生都避免犯同样的财务错误。我绝对会避免西北互助公司。我谈论西北互助公司的方式，就像我谈论美国银行一样。

瑞奇，我想美国银行可能是一个，嗯，军队，对吧？你在军队服役过。嗯，西北互助公司对医生的欺骗行为，就像吉姆·戴利对白大褂投资者的欺骗行为一样，他们推销了西北互助公司的人寿保险。

吉姆·M·E·特纳或医生哲学家，被拒绝了残疾保险，并且永远无法通过西北互助公司的理财顾问获得残疾保险。嗯，这让我很担心，嗯，我不想让别人像我一样，或者犯同样的错误。

吉姆·戴利或吉姆·特纳，以及我之前所说的，许多高收入医生，因为收入高，所以认为他们不必担心钱。雇用西北互助公司，只是付钱让他们处理这些事情，这是一个巨大的错误。我认为我们的高收入让我们过于关注我们的工作。瑞奇，

如果人们想联系你，有什么简单的方法吗？

是的，他们可以给我发邮件，我的名字是瑞奇·拉塞拉，所以是[email protected]。我喜欢谈论个人理财，特别是帮助医生和其他人解决财务问题。

乔，请告诉我们关于舞台上的本杰明播客的情况，以及如果想联系你，我们该怎么做？

所有的播客都很有趣，但现在更有趣。我们实际上正在发布一个产品，这从未发生过。我们已经播出了很长时间的播客。

但是，我想告诉你，在谈到工作福利时，就像我们之前谈到的那样，人们不知道自己在做什么。他们可能不信任他们的人力资源部门。他们可能正在寻找超越工作的更多见解，比如，我为什么要选择这么多钱？说到人寿保险，我为什么要选择？人寿保险很痛苦。

我应该选择多少？所有这些东西是什么？所以我们创建了一个关于福利的指南，你可以一次性购买，然后拥有它。

只要我们让普通人每四年半更换一次工作，政府就改变了游戏规则。当我开始创业时。

当时没有HSA。例如，当时没有HSA。所以，随着游戏规则的变化，你的工作变化，你的公司决定采用新的福利计划，请回到本杰明播客的福利指南，每月添加内容，所以堆叠文档，整理福利，你可以阅读更多关于他的内容。

关于乔·索尔·塞希和瑞奇，或者其他任何人的信息。非常感谢你们今天来参加“赚钱和投资”节目。

再次感谢。伙计们，这很有趣。瑞奇。

这真是太棒了。

这真是太棒了。

这真是太棒了。

“赚钱和投资”现在是“空气波媒体”播客网络的一部分，请访问airwavemedia.com。请订阅这个节目，以及其他节目。

大家好，我想花点时间在做这个社区节目之前，邀请大家参加我在德克萨斯州圣安东尼奥的“白大褂投资者”会议，时间是2月26日。这是为医生、牙医和其他高净值人士准备的。

我们将讨论个人理财和财务素养。我将担任此次活动的主题演讲嘉宾，我很乐意见到大家。你还可以获得巨大的折扣。

访问wci-events.com，再次访问wci-events.com。使用促销代码Jordan200，可以获得个人注册费的200美元折扣。再次访问wci-events.com。我很乐意见到大家。

让我们谈谈社区节目。我之所以想谈论这个，是因为我通常邀请专家来节目，他们可能是作者、企业家或财务独立专家，他们已经达到了我们许多人想要达到的水平。但我意识到，仅仅从专家那里获得建议，只能让我们走这么远。

我之所以决定做这些社区节目，部分原因是我们可以更好地与像我们一样的人建立联系，与正在经历我们正在经历的事情的人建立联系，与我们能够看到自己置身其中的人建立联系。但我不知道这会如何发展。我做这些社区活动，基本上让节目中的嘉宾参与这些社区节目，但他们没有接受过训练，他们不是播客，他们不是习惯接受采访的人。

他们会出现在播客录制中吗？他们会说出重要的事情吗？他们会说出与听众相关的、有帮助的事情吗？当我开始做这些节目时，我真的很不知道答案，但我可以告诉你，我的每一位嘉宾都带来了重要的观点和重要的信息。

基本上，我发现我的社区成员能够很好地处理这些问题，就像专家一样，他们可能没有对所有事情进行深入研究。但是他们的观点很有价值，在某种程度上，甚至更有价值，因为我们能够与他们产生共鸣。这并不是那些一生都在学习财务、商业或投资的人。

这只是普通百姓。他们经历了很多和我们一样的事情。我对社区嘉宾的质量和他们所说的话感到非常兴奋和高兴。我希望你们也有同样的感觉。

我希望这些社区节目能带来新的视角，新的见解，并加深我们在“赚钱和投资”节目中以及在你们家中、商业场所和学校中关于金钱的对话。我希望你们能像从专家那里听到一样，从非专家那里听到信息，感到同样满意。我将……

继续做……

这些社区节目。我们现在每月做一次。我可能会尝试在播客中安排更多社区声音，我现在正在考虑如何做到这一点，但我认为它们肯定会补充你在节目中获得的专家信息，希望在每个播客节目中都能做到。

我们将看看如何将专业知识带入节目，不仅仅是那些读过书的人，不仅仅是那些做过播客的人，不仅仅是那些建立了七位数或八位数业务的人，而是像你们一样的人，在生活中努力决定如何最好地生活，如何最好地管理财务，以及如何最好地获得幸福。所以，请收听“赚钱和投资”播客，收听我们的专家和社区成员。非常感谢你们是社区的一份子。

另外，如果你想参与社区节目，请告诉我。最简单的方法是给我发邮件，地址是[email protected]，或者你可以访问jordagram.com或“赚钱和投资”播客的联系表格。但是，如果你有兴趣参与这些社区节目，有一个等待名单，我很乐意邀请你。

是的。我只是想知道我会被谁起诉，不得不删除这些内容，因为美国银行、西北互助公司，或者其他谁会……

……在写完之后，我批评了西北互助公司，所以我说，好吧，你不能这样批评我，我已经收到过西北互助公司的诽谤威胁，我当时想，就像，所有这些工作，所有那些不应该被提及的人，真是令人难以置信，这些公司不仅可以欺骗医生或其他任何人，而且还可以利用法律系统来保护自己，这样你就可以批评他们。

继续改变他们的习惯，你知道，这与改变他们的习惯不同。

是的，这是否值得推销产品并欺骗人们，而不是改变他们的方式，你知道，所以，嗯，我从未研究过财务，但这必须非常有利可图，对吧？所以，这就是……

……他们这么做。所以我想参加一个会议，我被邀请参加，这是由最大的协会和智库组织的，关于年金。

他们邀请了一些普通人，他们邀请了行业人士，来自所有不同公司的人，然后他们邀请了媒体人士。米歇尔·辛格莱特里和我在一起，瑞奇·拉塞拉也在那里，还有乔？查斯基也在那里。

这很有趣，因为麻省理工学院的人会和普通人谈论他们的想法，而普通人想要的是终身化学，我无法活到那一天，这真是太棒了。就像你说的，养老金，每个人都喜欢，给我养老金，这本来应该是这样的。然后你与像链接这样的金融公司交谈。我记得那个人，那个人只是……他们有一个组织，一个以佣金为基础的销售人员的传统组织，他们不想拆除，这些人，如果他们试图改变他们的薪酬结构，这些人会拿着叉子来反对他们，对吧？这些公司花了很多时间假装没有听到这些普通人的想法，这很有趣，米歇尔·辛格莱特里甚至指出这一点，说，你们没有在听，你们没有在听，而来自链接的人只是说，哦，我在听，当你在摇晃时，他说，现在我完全明白了，我离开时意识到，这些公司，就像你说的，他们根深蒂固，他们宁愿不照镜子……这真是令人不安，他说，你知道，如果人们需要人寿保险，市场上有许多低成本年金。

但是，对，但是通常情况下，这只是个噱头，对吧？就像，是的，这是旅游形式的年金，否则，这与……哦，是的，这可能很好，对吧？

现在，就只是这个丑陋的东西。好吧，如果你们不一次性付清，那么……你们知道，没有人会注意到它，就像如果它是延期年金，比如说延期变动年金，或者获取指数年金。

人们购买……

这些……

东西……

然后他们从来不激活它。如果你有一个专门设计成年金的产品，而百分之九十九点九的人从未激活它，这对你来说说明了什么关于这个产品？

啊，是的，甚至不知道为什么。但是实际上，当我学习理财知识时，我也有一个，我有一个变动年金。

哦，我的天。

在一个 IRA 中。

哦，我的天。

是的。哦，我的天，然而。所以，呃……这是一个……所以，从技术上讲，他不是一个 CFP。然而，当他还是北美共同基金的一部分时……

但他必须在期间获得 P 执照，并且他继续说，嗯，关于整个寿险，我会将变动年金保留在 IRA 中。哦，你可以将其转回 Roth，因为你拥有 IRA 中的资金。他从未告诉我他何时获得 CFP。

为了在 IRA 中出售西北共同基金的变动年金，然后将其转入我的工作，为 NK 工作。然后我可以将其转回 Roth。所以他获得了 CFP。

在我的整个寿险政策实施两年后，我五年后解雇了它。五年后，当我学习理财知识时，但是，而且 CFP 人员，我实际上抱怨过，但是 CFP 人员……

……回应了。他实际上是注册的，对吧？他仍然注册。所以，是的，他……

……没有以实际方式行事，因为他……他……和他的鸭子们在一起。

对吧？他们可以专注于一件事……

在朋友那里，好吧，你必须在开玩笑。如果我听到病人是 MD，我会失去我的执照。呃，但是，作为 CFP，如果你不积极履行信托责任，你知道这种放松，因为他拥有七级和六级证书。

无论如何，是的，你关心你的钱，当然你关心。所以为什么你不听每天的 so far？这个播客将让你了解股市最新消息，以及它如何影响你的财务生活。

随时了解发生的事情。收听每天的 so far，在任何你收听播客的地方，那就是 so far。

感觉很高兴能保持高效。但很多时候，说起来容易做起来难，尤其当你需要花时间学习提高效率的方法才能真正高效时。但是，你可以用几分钟时间通过“每日生产力技巧”播客让你的早晨开始得很好，并准备好完成事情。

每周工作日都会发布新剧集。所以收听并订阅“每日生产力技巧”播客，在任何你收听播客的地方。那就是“每日生产力技巧”播客，在任何你收听播客的地方。