2025 Tax Changes You Can’t Afford to Ignore!
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我很高兴能谈论这个话题，因为死亡和税收是两件确定的事情。税收规则会发生变化，可能会影响我们的纳税情况。我很高兴能与大家分享这些变化。

我认为过去一年很特别，因为我们完成了百万富翁计划的最终总结，需要更新2024年的数据。现在是11月，这些数据什么时候出来？我还想到了我们之间的特殊关系。

随着你职业生涯的增长，这些年度变化会让你感觉更成熟。每年我都会问自己，今年401k的最高限额是多少？现在我们来更新一下这些信息，让你不再有任何疑问。

国税局已经发布了新的通胀调整后的缴款限额和税率，包括一些来自《2022年确保退休计划法案》的激动人心的补充。很多人都喜欢在年末进行税务规划，我们也会在新年伊始开始规划。

有一些与《2022年确保退休计划法案》相关的独特补充，可能会影响到你们。如果你能多做一点准备，往往会对未来的结果产生巨大的影响。例如，雇主赞助的退休计划，2024年401k、403b和457计划的工资差额上限是23,000美元，2025年将增加500美元至23,500美元。

现在是12月，你需要与你的HR部门更新这些信息，以便在新的一年开始时，将这些信息纳入你的新年度计划中。

这样，在明年11月和12月的薪水中，你就不必感到意外了。

当我们看到客户在2022年或2025年没有更新这些信息时，我们会感到很沮丧。除了雇主赞助的退休计划外，415节的限额也在增加。2024年，雇员和雇主缴款总额可以进入定义贡献计划的总额为69,000美元，明年将增加到70,000美元。

为了避免大家可能出现老年痴呆症，他们保留了50岁及以上人士的补缴额度，2024年和2025年都是7,500美元。

补缴额度保持不变，但对于明年年满60、61、62或63岁的人，现在有额外的超级补缴额度。如果你在2025年达到这些年龄，除了7,500美元的补缴额度外，你还可以额外补缴该金额的50%，即3,750美元。

如果你现在59岁，明年将年满60、62或63岁，你实际上可以补缴11,250美元。这有点令人困惑，但我认为这很棒。

我喜欢人们存更多的钱，但这似乎是针对特定人群的。

即使你对这些信息感到困惑，我们也应该了解这些信息。

重要的是要注意，这并非所有401k计划的强制规定，你的计划可能不会采用这些变化。因此，当你收到年度计划说明时，请仔细阅读，了解你的计划中有哪些变化。

我喜欢政府使用好的缩写，因为政府不会错过任何好机会。

现在，长期兼职员工更容易参与雇主赞助的退休计划。这可能是季节性工作，也可能是每年特定时间段内参与的兼职员工。

为了让这些员工有资格参与雇主赞助的退休计划，他们必须在连续的12个月内完成500小时的工作。

这会影响到很多不同的事情，例如实习。

让我们谈谈其他一些你（雇员或独立人士）可用的储蓄工具。国税局的额外缴款限额在2024年没有变化，50岁以下人士的总缴款限额为7,000美元，50岁以上人士的补缴限额为1,000美元。

雇主赞助的415节计划的资金来源仅由雇主提供，2024年的限额为69,000美元，2025年将增加到70,000美元。

如果你是雇员，2024年的薪资递延额度为60,000美元，2025年将增加到65,000美元。

与401k类似，补缴额度保持不变，为3,500美元。但对于明年年满60至63岁的人，也有超级补缴额度，为5,250美元。

大多数人已经升级到401k，因为它更容易管理。

你可以获得更高的薪资递延限额，作为雇主。

随着创新和技术的进步，401k的管理成本降低了，法规也使这些数字变得更好。

我喜欢看到我们能够存更多的钱，这真是一个很棒的好处。

国税局没有增加免税额度，为什么？

HSA的最高缴款限额在2024年有所提高，个人为4,150美元，家庭为8,300美元。2025年的限额分别为4,300美元和8,500美元。

我们还讨论了529教育储蓄计划。

过去，529计划的最高限额为8,000美元，2025年将增加到9,000美元。

每年增加650美元的税前储蓄额，这在长期来看会产生巨大的影响。

虽然这看起来不多，但如果你每年都能做到，这将成为你财务旅程中最强大的部分。

这需要一些小的决定，但这些小决定可以创造一个美好的未来。

这体现了少量储蓄的力量。

我们展示了一些例子，说明即使是一美元的储蓄，也能在未来产生巨大的影响。

这相当于你未来退休储蓄的几个月甚至几年。

你可以在我们的2025年税务指南中找到2025年的税率、标准扣除额等信息。

如果你想更深入地了解这些税收变化及其对你的影响，请查看我们的“超越基础”文章。

我们知道，我们节目中大约有45%的观众是新观众，我们很乐意帮助你养成良好的习惯。

2025年是一个重要年份，因为我们刚刚经历了选举。

我们将继续提供最新的税务政策信息，并帮助你做出最佳的财务决策。

我们很乐意关注这些金融世界发生的变化。同时，我们也很乐意谈论你们关心的问题。我们想确保提供资源来帮助你们在财务生活中取得成功。因此，每周二上午十点，我们很乐意在这里回答你们的提问。现在，我们团队正在后台收集你们的提问，我们想尽可能多地回答。如果您有任何问题，请现在在聊天框中提出，与创意总监Rev一起。

好的，我们有一个问题。来自John Aathan V的问题：为什么退休投资目标是20%到25%，而不管账户类型（传统账户还是罗斯账户）呢？在罗斯账户中持有100万美元与在传统账户中持有100万美元会有很大的不同。您对此有何看法？

是的，这是一个很好的问题，JoNathan。他的问题体现了这一点：他理解如果我们对税率做一些假设，如果我现在处于更高的税级，而我认为以后会处于较低的税级，那么在传统账户和罗斯账户中，相同金额的美元价值是不一样的。

如果我将1美元存入罗斯账户，实际上是税后资金。如果我将1美元存入传统账户，则是税前资金。因此，当我同时考虑这两个账户时，我实际上并没有节省相同的实际金额。

所以，我们一开始就告诉人们，在规划财务未来、储蓄时，我们希望尽可能简单，以便你们能够坚持下去。这就是为什么我们设定了20%到25%的目标。因为如果你们能做到这一点，那么你们很可能为未来的财务状况做好准备。

但是，随着你们在财务旅程中不断前进，个人理财变得越来越个性化。你们会发现，随着你们在财务旅程中不断前进，你们可能会意识到，因为你们一直最大限度地利用罗斯账户，并利用了H.S.的优势。

A. 并且你们在20岁、30岁和40岁都建立了这些账户。随着你们不断发展，你们可能会做出自己的判断并得出结论。

我非常接近财务独立。我正在做的事情，我非常享受。由于我的账户结构，也许我以后不需要再存25%了，也许我17岁时的储蓄额会不同。这是你们在财务旅程中后期制定财务计划时需要做出的决定，而不是在刚开始时就做出的决定。如果你们过早地做出这些评估，我认为你们可能会给自己设限。

要解决这个问题，有两件事需要考虑。首先，要养成正确的行为习惯，让良好的习惯尽可能容易养成，并尽可能减少不良行为。

因此，首先要关注行为方面，然后我们稍后才能进行执行或微调。这正是我们在财务运营顺序中所做的。许多美国人，这在你们中很常见，他们会陷入如何执行以最大限度地利用它的细节，而忽略了行为习惯。

这就是为什么我认为财务运营顺序对你们有帮助的原因，因为我们关注这两方面。当我们设计步骤1到3，一直到步骤4时，我们确保你们有自由资金，确保你们不会因为没有紧急储备而做出绝望的决定。我们到了步骤5和6。

这些是创造财富的阶段。你们必须确保通过储蓄和投资来真正致富，建立自己的财富。所以，这在步骤5中得到了体现。

H.C.也是免税增长机会。

步骤6是最大化时间。这正是你们在谈论的。25%。如果你们有额外的资金，我们会解释为什么我们设定了20%到25%的目标。

因为如果像大多数美国人一样，你们在30多岁才开始，从行为角度来看，你们需要储蓄和投资才能获得成功，这大约是25%。如果你们在年轻时就开始，这会更容易。如果等到40多岁才开始，你们需要储蓄更多。

这与你们的问题有关。请稍等片刻。当你们比较罗斯账户和税后账户（你们在前期扣除税款）时，情况有所不同。

你们说得对，John。这就是为什么在步骤7（超积累）中，在你们储蓄和投资达到20%到25%之后，你们会进入超积累阶段。这是第一步。我们说，这不仅仅是关于创造财富、良好的行为习惯和习惯，还在于你们如何在退休后使用这些资金。

这就是为什么有些人加入了粉丝运动（或以前称为远征运动）的原因，因为你们认为在40或50岁时会做其他事情，你们需要与那些说“我喜欢我的工作，我喜欢我的工作，我将一直工作到80岁”的人有不同的账户结构。这是一个完全不同的目标，需要完全不同的账户结构。

这就是为什么我们会做出这些决定，在超积累的步骤7中做出不同的选择。毫无疑问，如果你们想拥有这些东西，或者你们的收入结构独特，可以进行巨额投资，那么你们可能需要在免税账户中存更多的钱，因为这有好处。我认为你们可以看到，我不想过度关注税收节省或这个金额，因为其中存在不同的税收。这将帮助你们了解行为因素，然后在步骤7中连接数学。这就是为什么如果你们需要关注财务运营顺序的所有九个步骤，那就太好了。

JoNathan V，感谢你的问题。在今天，我差点忘了，但如果你们想得到Money Guy的T恤，请发送电子邮件到[email protected]。我们很乐意给John寄一件。

谢谢。这不仅仅是……

一件T恤？

哦，它还有其他功能。

非常抱歉。

它有很多功能。

好吧，除了我们之外，你们也可以要一件，好的，Crag W，问题。

我想我的鼻子长大了。你们觉得这有什么问题吗？每次我喝水的时候……

我……我从未注意到。

我从未注意到我喝水的时候，听着，这以前从未发生过。所以要么是这个东西，要么是我的鼻子长大了，所以我们继续。对不起。

如果你们……

认为Bry的鼻子不同？

不。

不要发表关于我鼻子的评论，因为我们都知道鼻子和耳朵会继续生长。

所以我不……我认为不是。我总是……

听说鼻子就像……

一件旧东西。我从未……

听说过。

我不知道。

我们都知道我非常自我贬低，关于我的年龄，但我们不需要再加了。好的，但是，这个东西很令人兴奋吗？

他……他将要……

倒下，倒下，洒在自己身上。一个保镖……

期待一个伟大的……是的，Crag W，他有一个问题。他说，你认为尽快偿还2.4万的家庭债务（零利率）好吗？我们可以每月支付任何金额，但感觉为了更快地获得自由而努力。你的想法是什么？

你们想尽快偿还2.4万的家庭债务（零利率），我们可以每月支付任何金额，但感觉为了更快地获得自由而努力。好的，所以我要在这里做一些假设，对吧？我假设你们从家人那里借了一些钱。

也许是父母，也许是祖父母，他们给了你们零利率。我认为这太棒了。假设这是某种机会。

嘿，我需要出去买我的第一辆车，我需要借钱，我想按照23、8和汽车经销商说的那样做，我的第一笔订单将是0.5%，而妈妈和爸爸说，你们知道吗，我们会借钱给你们。这笔钱只有2.4万美元。你们还给我们钱，我们将以零利率计算。

如果你们的情况是这样的，我不会认为这有什么问题，也不会觉得有罪或不好，或者认为这是一个坏事。我认为你们有机会获得这样的机会，这太棒了。

你们必须认识到你们的机会，但也要认识到社会契约的责任。是的，如果你们在考虑数学优化，好的，我有了这2.4万美元，我永远不会还钱，零利率永远有效，他们会一直放着。

我认为这将是利用机会的滥用。所以，我想让你们做的是，这取决于债务类型，取决于你们的财务状况。我希望你们能找到一种合理的方法和机制，在你们认为合适的时间内偿还债务，这既对你们有意义，也对家人有意义。

所以，如果需要3年、5年或10年，我不知道，我不知道你们的情况或具体情况，因为我不想看到你们因为它是零利率而专注于尽快偿还债务，而不是做一些事情，比如让雇主匹配，或者将资金投入罗斯账户或H.C.账户。但是，我也不想看到你们利用慷慨的家庭成员，仅仅因为你们可以这样做。你们需要在中间找到平衡。

其中一个关键点是，当你们在做这些家庭安排时，我建议你们首先制定成功计划。这意味着在前期，双方都有哪些假设和期望，这意味着你们是否有一个五年计划、七年计划或十年计划。当你们为亲人做这些事情时，告诉他们，帮助亲人并没有错，但要明确你们的期望。如果你们的父母说，嘿，我们会这样做，这是一种税收策略，因为它略微超出了赠与税豁免额度。我们会给你们这笔钱，然后慢慢地免除它。

这完全是另一回事。但是，如果你们觉得这并非赠与，而是真正的借款，你们需要回去与你们的父母或其他家庭成员重新讨论这个问题。然后，假设你们现在已经了解了他们的预期，如果你们现在已经掌握了财务运营顺序的步骤8和9，零利率意味着我认为你们应该提前偿还他们预期的金额。但是，你们必须经历这些步骤。这笔钱是赠与还是借款？因为这完全是不同的，你们也应该制定成功计划，了解他们的预期，然后像步骤8或9那样对待它，你们将偿还这笔钱，因为它是一个低利率的自然义务。

2.4万美元。

但关键是，如果这在前期没有建立，那么在任何家庭安排中，我建议你们首先制定成功计划。这意味着在前期，双方都有哪些假设和期望，这意味着你们是否有一个五年计划、七年计划或十年计划。当你们为亲人做这些事情时，告诉他们，帮助亲人并没有错，但要明确你们的期望。如果你们的父母说，嘿，我们会这样做，这是一种税收策略，因为它略微超出了赠与税豁免额度。我们会给你们这笔钱，然后慢慢地免除它。

这完全是另一回事。但是，如果你们觉得这并非赠与，而是真正的借款，你们需要回去与你们的父母或其他家庭成员重新讨论这个问题。然后，假设你们现在已经了解了他们的预期，如果你们现在已经掌握了财务运营顺序的步骤8和9，零利率意味着我认为你们应该提前偿还他们预期的金额。但是，你们必须经历这些步骤。这笔钱是赠与还是借款？因为这完全是不同的，你们也应该制定成功计划，了解他们的预期，然后像步骤8或9那样对待它，你们将偿还这笔钱，因为它是一个低利率的自然义务。

嗯，你们想了解什么？一个有点方的东西。是的，这是非官方建议，但我希望给你们，因为我知道你们和我都在经历这些。我们知道生活中有些人需要借钱，对吧？我们当时有能力这样做，这很好。

如果你们要让某人借钱，无论是谁，我的建议是，永远不要带着任何先入为主的想法，因为事情会发生变化，尤其是在家庭关系中。你们是否见过这种情况？有人借钱，然后他们会变得紧张，他们需要偿还。

但是，他们总是不断地做出财务决策，而你就是时间之壶。现在情况变好了，然后我们买新车，然后你在旅途中赢了，或者你休假了，诸如此类。如果你意识到这笔贷款的起源是出于你的需要，而你现在不再处于这种需要状态，我认为尊重那些借钱给你的人是合理的。他们可能会想，“哇！”现在，你知道。

这是因为某些事情，特别是如果这是出于需求的请求，因为我经历过这种情况，你帮助某人，带着期待。这不是礼物。这是一笔贷款，因为我明白这一点。

现在的经济很糟糕。我不想让你失去那辆车。我不想让你让你的家人经历这一切。我可以帮助你。然后，你会发现更好的日子开始到来，我知道，我认为正在挣扎的人，你会看到帮助你的人，他们做得很好。他们不需要这笔钱，也不需要这笔钱回来，但这又回到了行为方面。

我很高兴你提到了这一点，因为它确实是真的。如果你是因为需要而借了这笔钱，现在你开始做一些额外的活动，并且这些活动是公开可见的，你可能需要重新考虑一下，因为我经历过这种情况。然后你知道，即使你正确，最糟糕的事情之一是，你可能不想和亲人或家人这样做，除非你把它当作礼物。但是，当你看到他们需要你的时候，他们来找你，他们对待你，他们称呼它为贷款，然后说，在还钱之前，他们基本上没有还钱给你，你看到了。

回答很好。克雷格，感谢你来到这里，并提出这个问题。如果你想获得理财指导，汤姆，我们会送给你一份，作为你来到这里的感谢。既然我们问了一个问题，请发送电子邮件到[email protected]。

将钱兑现，有时对家庭来说很困难。但是，我喜欢你们两个人的观点。

给钱的人，即使他们要还钱给你，我心里也把它当作礼物，就像我只是想帮助这个人。

可能最好，为了所有人的关系，告诉人们，你借钱给家人。我的方法是，假设你永远不会再看到这笔钱。如果所有这笔钱都从你的信中划掉，你还会好吗？答案是否定的。那么，你可能不适合借钱。

我甚至在办公室犯过这样的错误。我的意思是，我发现有人有非常糟糕的信用卡。你知道，你帮助了他，我不知道你是否必须面对金钱，金钱是很难的。

这是一个艰难的工具。再次感谢你，克雷格，提出的问题。由布莱恩主持的《理财专家》节目，是一家经美国证券交易委员会（SEC）监管的注册投资顾问公司，符合证券法和法规。通过《理财专家》节目，邦德财富管理公司不提供或不提供个性化的投资或税务建议。提供的信息仅供参考，不构成财务、税务、投资或法律建议。