How to start saving for retirement
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开始为退休存钱永远不会太早。在本期节目中，《华盛顿邮报》个人理财专栏作家米歇尔·辛格莱塔里解释了如何通过设定储蓄目标和向退休计划供款来开始积累你的养老金。本期节目最初于2020年10月5日播出。了解更多关于赞助商信息选择：podcastchoices.com/adchoicesNPR隐私政策</context> <raw_text>0 此消息来自Discover。你知道什么是个神话吗？自我保健并非人人适用。什么不是神话？Discover被全美99%的接受信用卡的商家接受。基于2024年2月尼尔森报告。Discover.com斜杠信用卡。您正在收听来自NPR的Life Kit。大家好，我是Marielle。你是什么时候开始考虑为退休储蓄的？

对于《华盛顿邮报》个人理财专家米歇尔·辛格莱塔里来说，那是很早。好吧，还在婴儿床里的时候，我就想要一瓶牛奶和一个401k。

那是米歇尔与NPR的克里斯·阿诺德的对话。显然，她非常喜欢尽早为退休储蓄。但她知道，对我们其他人来说，这些事情并不容易。如果你有孩子，第一次带孩子去游泳课，有些孩子直接跳进去，看起来像是从子宫里出来就会游泳一样。而有些孩子只是扑腾着，有些孩子只是站在边缘想着，你根本不会让我下水。

而我就是第一个孩子。也许在退休方面，你仍然在泳池边上。也许只是把脚趾伸进去。这没关系。但米歇尔希望你跳进去，因为有很多好处。你越年轻，这一点就越正确。

所以，你知道，人们经常问财务专家或财务方面的问题之一是，我该如何致富？他们认为这其中有什么秘密，有什么他们不知道的股票或共同基金，或者说，富人对我们隐瞒着一条秘密途径。但如果你年轻，这就是秘密。准备好了吗？你年轻。这是你的优势。这是你的秘密股票。

在本期Life Kit节目中，退休储蓄101。米歇尔·辛格莱塔里与NPR的克里斯·阿诺德讨论了了解为什么你需要开始投资你的退休金，如何选择合适的账户以及如何管理你的资金。

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尽早开始为退休储蓄非常重要。

这是因为复利的神奇之处，这听起来像是，哦，我的上帝，这真的很无聊。但实际上，它确实很神奇。我喜欢复利，因为基本上你的钱正在赚取你的钱的利息。基本上，股市通常每年给你大约7%的投资回报。一年可能是30%。明年下降20%。但随着时间的推移，平均下来大约就是这样。

这意味着你的钱随着时间的推移会很快增长，而你什么都不用做。你的钱正在为你工作。你没有为你的钱工作。你不需要多工作一小时就能从那笔钱中赚到更多钱。这就是复利。

所以假设你在20多岁的时候，从每一张支票中攒了几百美元，然后把它存入退休账户。你知道，那时人们通常还没有孩子。而且认为你可以做到这一点并不疯狂，对吧？所以这意味着当你30岁的时候，你可以攒大约5万美元。如果你

这听起来像很多钱，但这是可能的。然后当你以7%的股市收益率投资这笔钱时，由于复利的作用，它大约每10年就会翻一番。所以当你40岁的时候，你有了10万美元，然后它会一次又一次地翻倍。然后当你70岁准备退休的时候，你已经有80万美元了

而你所做的只是在很多年前存了5万美元。你可能会有两倍于此，因为你一直在存其他的钱。但正是你最初存的钱，才有时间变得真正非常大。米歇尔，你喜欢说安全的退休不是偶然发生的。你这是什么意思？嗯，你知道，财富不是偶然发生的。你必须积极地做一些事情来建立你的财富，精神上。

现在许多公司，如果你为提供退休计划的公司工作，都会为你设置一个默认值。通常默认值是你带回家薪水的2%到5%之间用于投资。但这还不够。所以你为退休投资是很好的，但是大多数人不会回头看看，我薪水中用于退休的百分比是否足够？对。

所以你必须进去增加那个默认值。你知道，每年增加一个百分点或每隔一年增加一个百分点。这是一件事。然后你必须了解你的退休计划中有什么。许多人在注册后就再也不会回顾他们的投资方式了。所以你必须自己了解情况。但这不像你去买彩票，然后立刻变得富有。财富不会那样发生。

好的。所以米歇尔正在谈论那些幸运地拥有一个雇主，雇主一开始就为他们提供了一个相当不错的计划的人。

许多拥有401k或403b的公司，或者如果你在政府工作，是TSP，储蓄储蓄计划，会自动设置它。他们会雇佣一家管理公司，一家金融公司来管理该计划。所以该公司确保你的供款到位。它们被发送到你想要的投资者那里。他们负责后台工作。你只需要说，嘿，我想要每张支票200美元存入账户。砰，完成了。完成了。

如果他们有匹配，那是一个额外奖励。但是，即使没有匹配，你为什么也要参与的原因是，自动化的东西可以帮助你节省。研究表明，当人们能够通过他们的雇主自动从他们的工资中节省时，事情就完成了。它会持续完成。

现在，假设你为一家没有退休计划的公司工作。你仍然可以为退休储蓄。你可以做一个个人IRA，个人退休账户。所以现在你没有从你的工资中自动扣款，但你可以那样设置。你可以设置你的支票账户自动向该IRA发送资金。

对于个人IRA，你每年最多可以存6000美元，或者如果你50岁或以上，可以额外存1000美元，共7000美元。还有一个额外奖励是，如果你的公司匹配你投入的资金，那就是免费的钱。那只是把钱放在桌子上。所以我认为这是鼓励人们储蓄退休金并持续储蓄的最佳方式。是的。我们还有一整期节目关于退休。

如何分配它。我的意思是，股票与债券与房地产投资信托基金。我们无法深入探讨所有这些。我的意思是，一个要点是成本决定一切。你知道，你想要这些账户中尽可能低的利息，特别是如果你投资股市，你想要广泛的指数基金，这些基金的成本几乎为零。为了放大自由职业者或没有匹配或不为拥有任何计划的公司工作的人，有IRA，有Roth，我记得当我自营职业时，有SEP IRA。对。在这种情况下，某人如何在这三种IRA之间进行选择呢？

所以所有这些工具，把它们想象成一个罐子，对吧？

所以个人IRA，个人退休账户，它与Roth略有不同，因为根据你的收入，你可以获得IRA的税收抵免。Roth是你税后支付的。所以你对这笔钱缴税，然后你投资它。如果你是一个自营职业者，你可以通过SEP基本上创建你自己的401k。所以它们都是储蓄退休金的方式，这是一个不同类型的罐子。现在，

现在，关于你是否应该选择Roth或IRA 401k存在很大的争论。这是税前与税后支付的重点。所以说实话，当你最终查看数字时，实际上并没有什么区别。Roth更适合年轻人，因为你的税级较低。

但是如果你处于较高的税级，就我个人而言，我会尽可能推迟纳税。但是如果你处于较低的税级，而当你退休时处于较高的税级，因为你年轻时就开始，现在你年纪大了，这对你来说有点好处，因为当你税率较高时，你不需要在最后缴税。当你年轻的时候，你可以选择Roth，因为你在前端缴税，而你缴的税不多，因为你赚的钱不多。

这让你在65岁或70岁或任何时候提取时无需缴税。好的，你可以通过这种方式赢得这笔小钱。在某些时候，你转换了，你被雇佣了，你有了401k。好的，你也在做这个。所以你可以有多种工具。是的，但你们不要太担心是Roth还是IRA。认真地存钱。区别不会是，一个你会有一百万，另一个你会有两百万。只要存钱。

并观察收益，持续储蓄，你就会到达那里。对。再说一次，你知道，使它自动化比我是否在Roth或其他东西中要强大得多。这就像让那台赚钱机器在自动驾驶模式下运转，而你甚至都没有考虑它。这就是你将拥有大量储蓄的方式。好的。

那么人们应该努力存多少钱？你如何帮助人们理解我的目标应该是什么？所以人们喜欢这些基准，我理解，因为它让我更容易。但是基准将取决于你生命中的哪个阶段。

所以让我们从退休开始。富达投资和许多金融公司说，好的，你需要为退休储蓄你总收入的大约15%。现在，大多数人认为你疯了。但是如果你在年轻的时候就开始做，达到15%的目标，你将有足够的退休金。就这么简单。但是

但是，在某些时候，如果你已经在工作，并且有学生贷款等等，15%是无法实现的。所以你必须弄清楚你能做多少，然后在前进的过程中努力达到15%的目标。所以也许一开始，你只能做到5%。然后下一年，看看你是否可以将其提高到6。然后下一年，7或每隔一年。但是尽你所能尽快达到15%的目标。

所以我认为我们可以这样总结，当人们谈论储蓄的动力时，有一种关于想象你未来自我的说法。所以我要问你，米歇尔，你对完美的退休的设想是什么，你想去哪里，你对自己未来的设想是什么？

这是一个非常好的问题，实际上，因为人们会说，你怎么保持正轨？你怎么保持预算的正轨？你怎么不偏离它？因为偏离它很容易。生活发生了。我认为，我想做什么和成为谁？所以我想让我的孩子们去，并且不要那样。还要搬出我的房子，因为他们让我很烦。我有一个很棒的、优秀的丈夫，他们不喜欢我一直亲吻他。所以自己买房子。

所以这激励我让他们上大学，没有债务，这样他们就可以搬出我的房子，这样我就可以亲吻我的丈夫了。我的意思是，我在这里说实话。这是真的。对于退休，我喜欢在海边。我可以从日出到午夜坐在海边的椅子上，

然后就坐在那里。我设想一个退休生活，在那里，如果我不在海边拥有房子，至少可以在一年中的大部分时间租住在海边，并且负担得起，并且不用担心。我还想在一年中大约有一半时间在监狱和社区以及低收入社区做志愿者，教人们如何处理他们的钱。如果我担心支付账单，我就无法做到这一点。

所以决定你想做什么。利用这些目标来让你保持正轨，并激励你学习这些钱，并确保你正在用你的钱做所有正确的事情，这样你就可以坐在海边了。那是米歇尔·辛格莱塔里。她是《华盛顿邮报》的个人理财专栏作家。

好的，让我们回顾一下。第一，尽早开始储蓄。复利的神奇之处将帮助你的退休账户基本上每十年翻一番。第二，如果你的公司与你的退休供款相匹配，你想要获得免费的钱。这并不复杂。也尝试增加你的供款。例如，如果默认值是我们将从每年2%的储蓄开始，如果你负担得起更多，那就提高它。

第三，Roth、401k、IRA。这些都只是不同的储蓄退休金的工具。Roth是税前支付的。IRA以后缴税。米歇尔说，看，不要想太多。而且，你真的只需要开始储蓄。不要因为困惑而什么都不做。开始储蓄。

好的，第四，目标是为退休储蓄你收入的15%。如果太多了，没关系。从你感觉可以实现的目标开始，然后逐步提高。最后，想象一下你未来的自我，无论是像米歇尔所说的坐在海滩上，还是对你来说，是在树林里的小屋。利用你未来的自我来激励你现在储蓄更多钱。

那是NPR记者克里斯·阿诺德与《华盛顿邮报》个人理财专家米歇尔·辛格莱塔里的对话。更多Life Kit，请查看我们的其他剧集。有一集是关于常见的财务错误，还有一集是关于借钱的礼仪。你可以在npr.org斜杠life kit找到它们。如果你喜欢Life Kit并且想要更多，请订阅我们的时事通讯，网址是npr.org斜杠life kit时事通讯。

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本期Life Kit节目由Megan Cain制作，我们的主管编辑。我们的视觉编辑是Beck Harlan，我们的数字编辑是Malika Garib。Beth Donovan是我们的执行制片人。我们的制作团队还包括Andy Tegel、Claire Marie Schneider、Margaret Serino和Sylvie Douglas。工程支持来自David Greenberg和Tiffany Vera Castro。我是Mariel Seguera。感谢收听。

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这是Eric Glass。在美国生活节目中，我们喜欢那些让你感到惊讶的故事。例如，想象一下找到一个新的爱好，然后意识到……要正确地进行这个爱好，根据大师们的方式，你很有可能必须违反法律才能获得你需要的材料。如果不是违反的话。是的，违反国际法。真实生活故事，非常好的故事。美国生活。