MadFientist: The Hardest Part of Early Retirement Wasn't the Money
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今天是11月5日，我们知道这意味着什么。这是盖伊·福克斯日。盖伊·福克斯日。回忆涌现。

1605年11月5日，一位名叫盖伊·福克斯的人，他是火药阴谋集团成员，在英国下议院的爆炸物附近被捕。因此，盖伊·福克斯日是一个节日，英国庆祝这个节日，通过篝火和爆炸物。

11月5日通过各种方式被纪念。记住，记住11月5日，当我开始这一集时，我说，今天是11月5日。我必须假设你希望我立即讨论英国。

对吧？对。今天还有什么其他事情发生？任何事情？任何事情？我想不出今天还有什么其他事情发生。

我想今天新闻有点冷清。好吧，美国这边没什么新闻。

今天，我们将把注意力转向英国。特别是苏格兰。现在是疯狂科学家之家，祈祷他真的是疯狂科学家。

好吧，疯狂的财务自由爱好者是财务自由的疯狂科学家。他是财务自由的先驱。他发现了我们财务账户中的超优化。

他知道如何利用你的HSA。他知道如何执行幕后Roth转换。他知道最复杂的超优化细节。

由于所有这些，他能够在2016年实现财务自由。因此，这位42岁的疯狂科学家已经退休八年了。他住在苏格兰，他的真名叫布兰登·甘奇。

欢迎。感谢您在如此重要的日子，以及在盖伊·福克斯日加入我们。

额外感谢你在今天，尤其是在盖伊·福克斯日。这很有趣。烟花爆炸应该很快开始，但还没有。实际上。

在我们开始谈话之前，我想正式介绍一下节目。欢迎收听《负担得起任何东西》播客，这个节目理解你可以负担得起任何东西，但不是所有东西。每个选择都伴随着权衡，这不仅适用于你的钱，还适用于你的时间、你的专注力、你的精力以及你必须管理的任何有限资源。

节目涵盖五个支柱：财务心理学、增加收入、投资、房地产和创业。船是双倍的，我是火。我今天与疯狂科学家本人一起主持。

对于那些不认识你的人，你的财务自由著作是现代财务自由运动中一些最原始、最具形成意义的著作，你破解了超优化一切的密码，从最大化你的HSA账户到非常先进的投资策略、幕后Roth转换，等等。你的一些文章在节目中被提及。

所以，那些真正想深入研究的人可以这样做。但是布兰登，你在2016年退休了。我想我们简要地回顾一下这个故事，然后我会介绍你退休八年后的生活。

是的，在2016年，我可能不会辞职。但当时我为一家美国公司远程工作，我在苏格兰工作，公司对此很满意。那里有一所大型大学。

当我开始强迫自己拔掉插头时，因为我肯定会在一年内再次工作，仅仅因为我如此擅长编码，并且能够远程工作，并且在不同的时间表上工作，因为我在苏格兰，而他们都在美国。因此，我一天的一半时间可以进行编码，而无需参加会议、电子邮件或任何其他事情，并且没有通勤或任何其他事情。因此，我最终发现，我比在办公室工作时更喜欢远程工作。

我可能还会继续远程工作。我一直在努力突破我能要求的界限。因为我需要这份工作，并且我已准备好，我可能会辞职或不辞职。

我一直在不断突破界限。所以我一直在不断提出更多要求。我提出过的一件事是去参加九个承包商的会议。

所以我没有向我的老板询问此事，而是首先联系了人力资源部，以便尽可能保持一致。当我这样做时，我想人力资源部并没有真正意识到我在苏格兰。

正如我所说，我的同事和老板都乐于让我在苏格兰工作。但是当我联系人力资源部，并说，由于我在苏格兰工作，我想去参加九个承包商的会议。九个承包商值得我能够进行的税收优化，这就是我要求的。

所以，几个月后，我的老板说，“嗯，是的，人力资源部说你可以继续为我们工作，但你必须回到美国，或者在六个月内结束。”这正是我所需要的推动，因为正如我所说，我可能只是继续一年又一年地工作，因为那太容易了。所以那是2016年，我从未回头。这真是一个奇妙的旅程。

我的生活与我预想中的这个阶段截然不同。我的财务自由生活可能与我预期的完全相反。这太棒了，我非常感谢所有我的最佳财务决策。哇。

好的，我从你刚才讲的故事中可以得出几个结论。首先，我听到的是，当你拥有财务自由，因此拥有强大的地位时，你实际上可以进行更多谈判。你可以获得更多钱、更多福利，因为你愿意离开。

当然。是的。更长远地说，在2016年那一天之前两年，我们存了一大笔钱，当时我可能处于轻度财务自由阶段。我们决定搬到苏格兰，因为我们当时每个月都在森林里生活。我说，我积极地追求财务自由。

嗯，最近我作为雇员获得了免费的硕士学位，等等。我们决定搬回苏格兰。我说，看看微软伦敦，我认为那会是它，是的，他们回来告诉我，“嘿，你不用做任何愚蠢的事情，为什么不继续留下来？”我得到了加薪，我做了足够多的通勤和所有开始的事情，这不是第一次发生。即使在我职业生涯的早期，我还没有完全实现财务自由。

我存了一大笔钱。所以，在我的职业生涯中还有另外两次，我有能力辞职，我读过一篇名为“辞职的力量”的文章。它只是讨论了处于强大地位如何极大地增加你在工作中所能获得的东西。

第一次发生这种情况时，我从苏格兰搬到美国，我要求加薪3%，通常每年在年度评估中会获得1%或2%。但是当我搬到美国时，我得到了25%的加薪，然后我开始全职远程工作，当我还在苏格兰时，我从未被允许每周远程工作一天。所以那是我第一次真正获得大幅加薪的辞职力量。

第二次情况相同。我在波士顿的一家公司工作。我们决定搬到佛蒙特州。我当时正在通过招聘人员工作，我说，“你知道，搬到佛蒙特州直接来找我，说，嘿，你为什么不直接和我们合作？”他们给了我50%的加薪。同样，我开始全职远程工作，而不是每天穿着领带去波士顿市中心。

然后，当我得到新罕布什尔大学的工作时，情况也是一样的。我说，我得到了大学的工作，然后她提高了我的薪水，试图留住我。她说，“看看你，你不需要留下来，但如果你留下来，这里有更多钱。”

所以，我在波士顿公司最后一段时间获得了更多钱。所以，编码的力量是真实的。如果你处于强大地位，并且知道你可以找到另一份工作或不需要找到另一份工作，这对你实际工作方式有更大的影响。就福利和工资而言。

有一个概念，我们的共同朋友杰尔·科林斯谈到了“F.U.钱”的概念，即拥有足够的钱来告诉你的老板“F.U.”。你描述的辞职力量与想要留在你的工作岗位上是同一个概念，但应用于想要留在你的工作岗位上。这是拥有“F.U.钱”的概念，拥有这种离开的钱，但想要留在你的工作岗位上。因此，你处于强大地位，可以获得更高的薪水和更好的福利。

当然。我喜欢查尔斯。拥有“F.U.钱”。是的，在过去使用过几次“F.U.钱”，并以“不，谢谢”的方式使用过它，对我来说是最成功的。我认为，我以良好的关系离开，我没有去竞争对手，我只是幸运地进入了一个真正有帮助的新领域。所以值得一提的是，因为我让谈判变得更容易，这让他们更想留住我，而不是我要求更多钱，我将去你的竞争对手。我更倾向于说，“嘿，我喜欢在这里工作。我很伤心，但我搬到了X”，这开启了完全不同的对话。所以，即使我使用过几次“F.U.钱”，这最终对我来说非常有益，因为它让我能够维持这些关系，并获得更高的薪水和更好的福利。

嗯，所以“F.U.钱”的概念。

谢谢你的钱。

是的，谢谢你的钱。

是的，但谢谢，因为这带来了信心和权力，如果他们提供某些东西，你可以离开。所以，始终拥有这种信心，这很棒，因为你可以说，“是的，我无论如何都会离开。如果你想留住我，你必须让我值得留下来。”这效果很好。

所以，这非常强大，我认为活动中的人应该利用这一点。我认为很容易说，“好吧，我再工作十年，然后我就能实现财务自由。”但我认为你应该利用这种力量，并利用“F.U.钱”，或者至少是“不，谢谢”的钱。所以，你可以在实现财务自由的过程中使用它，让你的生活在财务自由之后变得更好，但也能缩短这条道路。因为你通常可以赚到更多钱。

当你2016年实现财务自由时，你是如何计算的？那是否是你当前生活成本的25倍，以2016年的标准？是的。

是的。我只是不断跟踪它。直到大约2010年，我才意识到这是可能的。这需要一点时间来慢慢地将它融入到其他退休极端和类似的事情中。所以，一旦我意识到目标是什么，我就制定了一套财务自由表格。

然后，我在2016年监控它，根据4%规则，那将是一个非常干净的财务自由。我根据我们一半的开支来计算。我和我的妻子，我们是在2022年结婚的。所以，当时我和我的妻子。

好的。所以，它是根据2016年当前开支的25倍计算的。是的。

因为我们当时没有房产或任何其他东西。所以，所有投资都是指数投资，根据4%规则，我仍然使用我的专业知识来计算，我们仍然没有出租物业或任何产生收入的东西。

你的开支在2016年和现在之间发生了哪些变化？实际上，在回答这个问题之前，先为那些不认识你的人做个铺垫，你在2016年多大？

2016年是34岁，现在是42岁？我仍然感觉自己只有22岁，这非常令人恼火。回答你的开支问题，直到大约两三年前，它们并没有发生太大变化。

最近唯一发生变化的是我试图花更多钱，这已成为博客的一个主要焦点，这听起来很疯狂，因为对于那些我花了几十年时间节俭和优化开支的人来说，这似乎是一件容易做到的事情。这对我来说是一个巨大的转变。当我开始在播客中谈论远程工作时，我开始真正思考这个问题，因为指数增长很难真正理解。

但我已经阅读了足够多的相关内容，并且根据我们的当前开支，我能够预测投资组合会失控。所以，我开始寻找方法，好吧，我不习惯用钱来改善生活。我过去总是把钱作为最后手段，开始思考如何用钱来改善我们的生活质量。

所以，我会说，在过去的三年里，我们成功地将开支翻了一番。但是，这甚至还没有达到4%规则建议我们能够支出的水平。这还没有考虑到任何收入，自2016年以来，我一直在获得收入。

所以，在这方面我还有很多工作要做，但这很有趣，比我想象的有趣得多。我认为我正在取得进展。我感觉自己没有失控，也没有成为疯狂的挥霍者。

但我所做的所有改变，即使它们很慢，但它们都是积极的。我认为这是做事的正确方法，因为越慢，每一步都越令人享受。我感觉自己没有失控或任何类似的事情。

我听到的是，你的投资组合似乎呈指数级增长。它已经增长到远远超出你可能需要的任何程度。你认为这是早期计算错误造成的？你认为这是因为我们经历了长时间的牛市？你认为这是因为退休后你的收入增加了？

还有其他原因吗？最后一点，很明显，当我计划财务自由时，我可以计算任何收入。但是自2016年以来，甚至在那之前，我离开了我的全职工作，这导致我离开全职工作后，我们一直在获得一些收入，这些收入来自我甚至在财务自由之前制作的一些网络应用程序。

它们开始带来收入。它带来的收入比我们一年的开支还要多。所以我一直在利用财务自由投资组合，这就是为什么我计划撰写关于提取策略的文章，但我还没有写，因为我倾向于只阅读与我相关的文章，因为这让我更有兴趣，这让我写得更好。我计划了很多关于提取策略的文章，但我还没有写任何文章，因为我的收入仍然超过我们的开支，这再次说明，我试图每年提取投资组合的4%而不考虑任何额外收入，仍然非常保守。这就是我每年设定的目标，但我从未真正实现过，但我正在接近。

是的，你的目标是提取4%，这是一个很好的问题，是的，没有问题。

实际上，我意识到这听起来很疯狂。但是根据我的博客读者给我发邮件并说他们遇到了完全相同的问题，这对我来说不是一个独特的问题。我认为这对于我的网站读者来说，尤其对于那些非常分析和乐观的读者来说，是一个非常常见的问题。

所以，但我确实理解这称之为问题听起来很荒谬。这不是问题。这只是我人生阶段的一个有趣挑战。

你之前提到大约三年前开始故意增加开支。你的儿子...

他是在三年前出生的吗？他是7月22日出生的，所以才两岁。所以，不，这与那无关，这只是因为，让我们称之为2020年。

到那时，我已经有四年时间获得我没想到的收入，而且收入一直超过我的开支。所以，投资组合，尤其是在股市崩盘和之后的反弹之后，开始回升。即使我没有工作，收入也一直在增加。这让我意识到，好吧，我们花的钱远少于投资组合能够提供的，而且收入还在不断增加。所以我开始思考这个问题。

事实上，自从我儿子出生后，我们的支出减少了，以前我们花在其他事情上的钱也减少了，比如旅行和餐馆，因为有小孩子的父母都知道，带着哭闹的2岁孩子，这些事情就没那么有趣了。所以我们以前花在这些事情上的钱大幅减少了。唯一增加的支出是买房，这与孩子有关，因为我们以前住在爱丁堡的短期租赁中。

我们在那里住了几年，然后旅行三个月，然后搬到一个新地方，然后再回来。所以，有了孩子，我们想要一个更稳定的地方，可以称之为家。所以，这些是我们现在大部分额外舒适度的来源。我想，这直接是有了孩子的结果。

旅行和餐馆。还有什么增加了？

实际上，我们减少了所有这些支出，比如啤酒。我以前喜欢精酿啤酒，但现在有了孩子，我太累了，只想喝完啤酒早点睡觉。

所以，我想，以前的生活就是出去吃饭、旅行和看新地方。然后，是的，出去喝几杯好精酿啤酒。现在，大家出去喝几杯，喝好精酿啤酒，这些都大幅减少了。

现在我只需要维护房子。还有其他一些令人惊讶的事情，就像我之前在节目开始时说的，我的生活与我以前想象的完全不同。我以前讨厌很多东西，现在我却喜欢以前从未想过要的东西。

以前，我为了避免这些东西，不惜一切代价，因为我们每年都要搬家。所以，我买的东西，我不得不搬运，这可能很麻烦。现在呢？我们有房子了，我花更多时间思考过去十年我想拥有的东西，现在我终于可以拥有它们了。

是的，很好。这是其他一些让我喜欢的事情。再次强调，我不是在胡说八道，这些是我多年来一直想买的东西，现在我终于可以拥有并享受它们了。嗯。

你的女儿才出生几周。

首先，恭喜，谢谢。

你是否已经感觉到，有了两个孩子而不是一个孩子，支出或生活方式可能会发生怎样的变化？

是的。首先，我们不得不买一辆能装下两个婴儿座椅的汽车。欧洲有其他汽车和婴儿座椅，我想，比如一百多种，但尺寸更小，因为它们在欧洲。所以，是的，只是一百多种婴儿座椅。2012年。

我想我在疫情期间花了大约3000英镑买了一辆这样的车，我只是想让它能装下我们现在拥有的所有婴儿座椅和我们必须随身携带的所有其他东西。到目前为止，其他支出方面呢？不，没有。因为我们姐妹们都有孩子。

所以，我们有各种各样的东西。所以，到目前为止，我们买的东西只有这辆能装下两个婴儿座椅的汽车。这将改变我们的旅行成本。

所以，现在我儿子已经两岁多了，现在我们得给他买机票。然后，当然，我们还有另一个孩子即将出生，我们每年至少要回美国看望我的朋友和家人。所以，这些都增加了旅行成本。

但实际上，我儿子并没有增加我们的成本太多。我们住在步行可达的村庄，村里总是有孩子的事情发生。所以，我们大部分时间都待在村里。我们的家人会来这里看我们。我们的朋友也会来这里看我们。

我们偶尔会去大城市做一些事情，但我们节省了在爱丁堡餐馆和酒吧的费用。当然，我们还为孩子支付了一些课程费用，比如游泳课等等。到目前为止，孩子们并没有那么贵，尤其是在这里。我们有免费医疗。所以，我生孩子和后续护理都是免费的。

所以，我会说，他们减少了我们的日常支出。我刚才说过，增加的支出是买房，在我们的这个阶段，这看起来像是一种奢侈。我们过去有两套房子，我肯定买不起。

但在过去，因为我是一个非常节俭的人，我总是为了省每一分钱而感到压力，所以过去五年我总是这样，但现在我第一次在第三套房子里享受着生活，因为我不再让这些事情让我感到压力，我知道会有开支，而我不会过度关注省每一分钱。这确实有帮助。

你后悔年轻时过于关注省每一分钱吗？

在我财务自由的道路上，我唯一后悔的是，我错过了我20多岁时的一些单身派对，因为我住在苏格兰，我的朋友们结婚了，婚礼就在下个月。所以，我根本不想花两张跨大西洋机票的钱，只是为了和朋友们聚会。现在我42岁了，我不会再那样做了，但我希望能够参与到朋友们当时的回忆中。

所以，这真的是我唯一后悔的事情，我可能做得有点过了，因为我们每个月都搬家，我确实变得很节俭，我和妻子都不快乐。这就是我们决定搬回苏格兰的原因。但那段时间确实很黑暗。

就快乐和幸福而言，我当时并不快乐。但那时，我也非常专注于攻读硕士学位。那时，我正在写《疯狂理财家》的书，同时还在全职工作，所以那段时间很忙碌，我做的事情不多，但那不是一段快乐或幸福的时光。

所以，我可能当时过得有点辛苦。但就后悔省钱这件事而言，我从未像现在这样感激。有了两个孩子，我不知道工作中的父母是如何做到的。我不知道单亲父母是如何做到的。

但能够像我想要的那样花时间陪伴孩子们，这真是一个巨大的礼物，能够在他们午睡时随时小睡，而不用担心作为上班族需要请假来做这些事情。所以，我绝对不后悔这些决定。但是，是的，我可能应该更早地意识到现在我知道的事情。

我肯定可以更早地意识到现在我知道的事情，而不是那么节俭，错过了我20多岁时的一些事情，这就是为什么这本书一直在我心中挥之不去，自从我们退休后，这三年来，它一直萦绕在我的心头。它只是让你意识到生活中某些事情有特定的阶段。我想，我现在40多岁了，不想和朋友们一起度过一个醉酒的周末。但我为错过了年轻时的一些事情而感到难过。我们本可以有很多精彩的故事。现在，我更意识到，比如，我喜欢滑雪，我可以看到自己有一天拥有一个山上的房子，也许我和孩子们可以在那里滑雪，玩雪橇，做这些事情。年轻的我可能会说，为了未来十年存钱，然后买一个大房子，但现在的我却想，也许我50多岁时，我的身体可能无法再玩这些运动了，所以现在就去做，即使是两周或一个月一次，在身体还能活动的时候去做，因为你永远不知道十年后是否还能做这些事情。所以，我可能会通过这种方式省下很多钱，在50多岁时拥有一个完美的山间小屋，但也许我不会有那么多时间去滑雪或玩雪橇。所以，这是一个很大的教训，是的，这是一个很长的回答，我唯一后悔的事情，可能是我当时节俭过头了，错过了我20多岁时的一些事情，我可能可以弥补。

你提到了《零元而终》，我想问一下，因为这本书在财务自由社区引起了轰动。自科林斯出版《通往财富的简单之路》以来，我可能还没有听说过任何一本像这样被几乎所有财务自由社区的人热烈讨论的书。

我们现在要休息一会儿，听听赞助商们，他们让这一切成为可能。当我们回来时，我会对您关于《零元而终》如何改变您的思维方式提出一些后续问题。

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欢迎回来。首先，你能快速总结一下《零元而终》这本书对那些不熟悉它的人来说是什么吗？

我想，比尔·珀金斯（作者）在所有黑客播客的采访中，用一句话最好地概括了它。这是一个问题，在派对上不断被问起。我自己也一直在问这个问题，因为它确实如此。

所以，你正在存钱，然后有一天会有一个派对，你可能会死，然后你的钱会捐给慈善机构，他们会举办一个派对，或者你会把钱给你的孩子，他们会举办一个派对。但想到派对，我意识到，是的，我可以存下所有这些钱，让它增值，然后在死后给我的孩子或捐给慈善机构，但现在参与其中会更有乐趣。所以，现在考虑如何捐赠给慈善机构，或者如何用钱让我的孩子过得更好，而不是等到我死后才举办一个盛大的派对，这才是我的想法。

所以，这本书说，你应该计划在零元而终，你应该计划在活着的时候把钱花掉，或者给你的孩子，或者在活着的时候做所有事情，而不是一直积累，然后死后什么都不做。所以，我想，这本书的主要内容，以及它吸引我的地方，是讨论，就像我之前提到的，每件事都有一个特定的阶段。

我从这本书中获得的最大收获是，你不应该最大化净资产，而应该最大化净满足感。就像我之前提到的，我错过了我20多岁时的一些事情，如果当时我更有钱，我可能会有更多这样的旅行。

但就投资而言，如果我当时年轻，去旅行会更好。但现在我40多岁了，去旅行会更好。所以，这只是改变你追求的目标。

对我来说，最大的收获是，我一生都在追求净资产，只是把钱堆积起来。是的，这给了我自由，这是无价的，我很感激我拥有了这种自由。但现在，在堆积更多的钱上已经没有意义了。

我应该重新编程我的大脑，从追求净资产转变为追求净满足感。如果这意味着现在花一些钱，而不是以后花三倍的钱，那更有意义。回到我的山屋例子，我可以存很多钱，在50多岁时拥有一个美丽的山屋。

但我认为，净满足感在于，每年都和朋友家人一起在美丽的度假胜地度过一个月的旅行。当我还很活跃，还能享受这些冬季运动时，我认为这将带来更多的净满足感，也许投资和净资产会因此而减少。现在，我追求的是其他目标。

所以，这些是我从这本书中获得的主要内容，以及在我做决定时一直萦绕在我脑海中的话语，就是想在活着的时候举办派对，而不是等到我死后才举办一个盛大的派对。这绝对是我读过最有影响力的书之一，绝对是我读过最有影响力的书之一。所以，如果你和我一样，不是把钱堆积起来，而是想在活着的时候享受生活，这绝对值得一读。

关于这种哲学，你谈到了什么？因为我听着你说话，我想到多年来许多人经常说过类似的话，或者类似的话，你知道，你可能明天就死了。

你带不走它。我的意思是，我们一遍又一遍地听到这句话，但不知何故，它似乎一直以来都像一个悖论，财务自由的人和追求快乐的人似乎总是格格不入。我认为，在2020年的疫情期间，你确实看到了这一点，当时有很多追求快乐的人，然后将这种想法转化为Robin Hood、加密货币、AMC股票等，直接进入金融领域。

YOLO人群确实朝着那个方向发展。财务自由人群则朝着不同的方向发展。似乎现在这两类人已经完全不同了，他们对个人理财的兴趣也分成了不同的分支。然后，《零元而终》似乎是这些哲学的融合。关于这本书，它如何融合了YOLO哲学，你谈到了什么？

这是一个自然而然的问题，因为我觉得我离YOLO人群很远，尽管我在支出方面取得了进展，但感觉这是一种完全不同的想法。但你说的没错，它确实有效。它非常相似。

事实上，你只是意识到，你有一天会死，这让我更谨慎和深思熟虑。但我认为，书中传递的信息是，你不需要通过拥有更多钱来赢得游戏。