适用90%家庭的科学理财方法｜财经维他命
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我 原创 了 一套 适应 咱们 中国国情 的 家庭 投资理财 方法。 家庭收入 不高 的 情况， 一定要 给 家人 配备 百万 医疗险， 肯定 不能 全部 拿去 炒股票、 买 基金， 万一 要 用 的 时候 还在 大幅 亏损。 房 不买 了， 婚 不结 了 吗？ 投资理财 的 王道 就是 投资 自己。

适用 90% 家庭 的 理财 方法 是什么？ 用 经济学 的 思维 去 生活。 第一财经 国庆 特辑 财经 维他命 陪你 度过 一个 轻松 又 营养 的 长假。 本期 主讲人， 财富 管理机构 公募 基金 专家， 基金 运营 负责人 柳 平。

本期 我们 来 接 宝 科学 家庭理财 方法论。 科学 的 家庭理财 以 金融 产品 为 工具， 构建 好 保障 的 护 盾， 然后 让 收益 拉 着 我们的 财富， 在 我们 生命周期 这根 轨道 上 奔跑， 实现 所有的 家庭 短 中长期 目标。 中国 的 金融机构 历经 了 几十年 的 演变， 依然 都 是以 营销 为主， 基本上 没有 站在 老百姓 的 需求 视角 去 思考。 而 海外 的 标准普尔 的 1234 模型 又有 太多 硬伤， 怎么办 呢？ 2017年 的 时候， 我 原创 了 一套 适应 咱们 中国国情 的 家庭 投资理财 方法， 叫做 大数 家庭 资产 配置 方法论。 这套 方法 简称 为 四个字， 保 钱 债 基， 保障 先行 打底 前方 意外开支 债 存 短期 目标 基 赚 长钱 复利。 就 按照 先后顺序 将 每个 月 的 工资 剩余 逐个 购买 实现。 要 过 景阳冈 保 钱 债 基 四个 大碗， 一碗 一碗 干， 浑身 都是 胆。 第一碗 不， 第一项 保障 先行 答题。

中国家庭 的 房产 占 比 过重， 每个 月 的 流动资金 紧张， 家庭 应付 风险 的 能力 非常 弱。 所以 在 投资理财 之前 必须 要 做好 保障。 社保 是 国家 的 福利， 一定要 先 配置 好在 医疗、 养老 等 方面 有 很 好的 基础 保障 功能。 但是 相对 范围 比较 小还 需要 补充 一些 保险公司 的 商业保险 产品。

站在 家庭 角度， 风险 有 两个 视角， 一个 是 防止 家庭收入 因为 意外 而 断， 这就 需要 给 家庭 贡献 收入 的 顶梁柱 配备 好 弥补 收入 的 险种， 比如说 意外险、 定期 寿险、 重大疾病险 的。 另一个 视角 就是 要 防止 因为 疾病、 事故 等 不测 带来 的 家庭 的 重大 的 开支， 有可能 会 花光 家庭 所有的 积蓄， 甚至 啊 还有 可能 因此 而 借钱。 这将 对 所有的 成员 配备 百万 医疗险， 有 车 的 还要 配 车险， 具体 定 到 家庭成员， 年轻夫妻 就 需要 配置 百万 医疗险、 定期 寿险、 意外险， 选配 重疾险。 宝宝 只要 配置 百万 医疗险 和 意外险 就 足够 了。 老人 可以 考虑 防癌 医疗险。 记住 啊， 家庭收入 不高 的 情况， 一定要 给 家人 配备 百万 医疗险， 确保 家 人生 大病 了 有钱 治。 很 便宜 的 一年 就 几百块。 另外 除非 特别 土豪， 不 建议 去 购买 理财型、 返还型、 终身 型、 年金 型 的 保险。

总之， 家庭 有了 基础 保障 之后， 你 再去 做 投资， 就 不会 有 太多 的 后顾之忧。 第二项 钱 前方 意外开支， 就是你 预留 一些 闲钱， 维持 日 生活 人情 往来， 预防 小毛 小病 磕磕碰碰 啥 的。 这个 钱 本金 也 没多少， 而且 随时 有可能 需要 用， 收益率 不重要， 安全 和 流动性 更为 优先， 就 放置 在 货币基金 这种 活期 理财 里面 就行。 另外 家庭 真要 发生 啥 情况， 这个 钱 也能 顶上 个 十天 半个月。

第三项 债， 债 存 短期 目标， 核心 是看 家庭 未来 2到3年 之内 有没有 重大 的 家庭 开支， 因而 需要 提前 强制 储蓄 方 说 买房、 买车、 结婚 生 娃 等等。 因为 这些 目标 太 重要 了， 当前 就 应该 省吃俭用， 腾出 尽可能 多 的 资金 去 理财， 而且 这个 钱 不能 承担 太大 的 风险。 但是 2到3年 的 时间 也有 一定 的 弹性 放货 期， 太 浪费 了。 建议 就 选择 存款、 债券、 基金 这种 安全 而且 收益 性 比较 确定 的 这种 理财产品。

注意， 这个 钱 可以 有 一定 比例 的 股 基， 但是 肯定 不能 全部 拿去 炒股票、 买 基金。 你 想 万一 要 用 的 时候 还在 大幅 亏损， 你说 怎么办 呢？ 房 不买 了， 婚 不结 了 吗？ 目标 面前 绝对 不能 有 投机 的 侥幸心理， 这个 是 第三 部分 债。 还有一个 非常重要 的 考量， 就是 家庭 真要 发生 了 保险 不能 覆盖 的 意外， 这笔 钱 能够 快速 的 变现。

应对 第四 部分， 基基 赚 长钱， 复利 定投 股票型基金， 实现 家庭 的 长期 目标。 前面 说 的保 钱、 债 的 钱 都 已经 预留 好了， 那么 还有 剩下 的 闲钱， 这些 钱 没有时间 上 的 约束， 可以 用来 承担 更高 的 风险， 去 博取 更高 的 收益。 参照 发达国家 的 成熟 市场 经验， 拉长 时间 投资 回报 最高 的 一定 是 股票 和 股票 型 的 基金， 年 化 收益 都在 10% 以上。 而且 收益 高 叠加 投资 时间长 带来 的 复利 效应 也是 最好的。

那么 怎样 进行 投资 呢？ 也 还是 要 围绕 家庭 的 长期 目标 来做 计划。 我 建议 这 三个 场景， 首先 一定要 规划 好 自己的 养老 资金。 老龄化 趋势 之下， 国家 负担重， 下一代 的 社会 责任 更重， 能够 赡养 我们 未来 养老 生活 的， 一定 是 现在 正在 赚钱 的 自己。 所以 结婚 生 娃 之后 就 必须 要 着手 给 自己 准备 养老 定投 计划。 其次 作为 年轻 父母， 如果你 想 定期 给宝宝 预存 一笔 钱， 就是 通常 我们 说 的 教育金 给他 成年 之后 支配。 可以 去 海外 深造， 买房 首付、 老婆 本 或者 女儿红， 甚至 创业 启动 金都 可以。 总之 这 是一种 爱的 承载。

第三， 再有 剩余 的 钱 可以 通过 定投 的 方式 积攒 起来， 积少成多 的 同时 争取 高 收益 保值增值。 在产品 上， 因为 老百姓 买 股票 不 专业， 我 建议 就 选择 良好 的 偏 股 型基金， 让 基金经理 帮你 去 转 收益， 或者 去 选择 智能 贝塔 这种 etf 基金， 或者 中证 500这种 指数型基金。 补充 一下， 年金 险、 养老保险 和 教育金 保险 预期 的 效果 远远不如 基金 定投， 我 个人 不 推荐。 总之 偏 股 型基金 的 定投 高风险、 高 收益、 强 复利 是 实现 家庭 长期 目标 的 最好 方式， 没有 之一。

对于 小康家庭， 手头 已经 有了 一笔 较大 金额 的 资金， 比如说 50万、 100万或者 更多， 定投 偏 股 基 方式 啊 已经 不再 适用， 可以 根据 当前 的 股市 点位 高低， 把 资金 分散化 投资 到 债券 基金 和 股票 基金 上。 比如说 现在 上证指数 3600点， 你 就可以 一半 买 股票型基金， 一半 买 债券 基金。 后续 如果 股市 涨 多了， 我 就 卖掉 一些 股 基 换入 债 基。 如果 股市 跌 多了， 那就 卖出 一些 债 基 去 买 股 基。 这种 股 债 轮 动 的 这种 方式 持续 滚动， 也能 拿到 良好 的 收益率， 同样 也能 做到 保值增值 的 复利 效果。 这种 组合 的 方式 也可以 看作 是 鸡 的 一部分。

当然 所有的 这些 都是 假设 你 工作 稳定， 收入 明晰， 我想说 投资理财 的 王道 就是 投资 自己， 定期 给 自己 充电， 持续 提升 能力， 增加收入 赚 本金。 那么 你的 生活 必定 是 充满 了 希望。 好， 来 总结 一下 保 钱 债 基 保障 先行 打底 前 防 意外开支 债券 短期 目标 积 赚 长钱 复利。 每个 月 的 收入 就 按照 这个 顺序 逐次 规划， 防范 风险 之上 争取 尽可能 高 的 收益， 实现 家庭 的 短 中长期 目标。 此外 尽管 有 保险 打底， 短 中长期 的 目标 有 储蓄 和 定投， 对应 的 产品 也都 能够 随时 变现， 更是 家庭 防范 风险 的 常理 后盾。 你说 这个 设计 是不是 很 巧妙？ 时间 积累 财富， 让 未来 清晰可见。 我是 柳 叔， 帮助 你 做好 核心家庭 资产 的 投资理财。

好了， 本期 内容 就 到 这里 了。 你们 家 平时 都是 怎么 理财 的 呢？ 欢迎 在 评论 区 留言 关注 国庆 特辑 财经 维他命， 并在 节目 发布 当日 留言 评论。 成功 打卡 67就可 获取 精美 礼品 一份， 快 来 参加。