How to Buy Life Insurance the Smart Way
2018/8/28
Stay Wealthy Retirement Podcast
J
John
一位专注于跨境资本市场、并购和公司治理的资深律师。
T
Taylor Schulte
创立Stay Wealthy和Define Financial，专注于无佣金退休规划和财务教育。
Taylor Schulte: 人寿保险的目的是在意外情况下替代家庭收入，保障家庭生活。购买人寿保险应有明确的原因，例如偿还抵押贷款、抚养子女等。选择人寿保险时，应根据自身情况选择合适的类型和保额，并货比三家，选择最优惠的价格。定期寿险成本低，保障高，适合大多数人。终身寿险则将投资和保险结合，但这种结合并不一定合理，且保费较高，适合特定人群。
John: 人寿保险并非强制性，但需要评估风险。购买人寿保险时，应考虑家庭主要经济来源者去世后，家庭的财务状况。除了保障收入外，人寿保险还可以用于遗产税、残疾子女护理、企业流动性以及遗产传承等方面。通常不建议通过雇主购买人寿保险，因为保费较高，且离职后保障失效。选择529计划时，应优先考虑低成本。从助学金计算角度来看，父母作为529账户所有者通常比祖父母更有利。529计划的受益人是可以更改的。不建议将人寿保险作为退休储蓄或子女教育储蓄工具。
John: 本期节目将讨论购买人寿保险的原因、时机、类型以及如何获得优惠。听众提问关于529大学储蓄计划的设立方式。对于大多数人来说，529账户是合适的大学储蓄方式。选择529计划时，应优先考虑低成本，加州的Scholars Share 529计划是一个不错的选择，但应选择被动型投资策略。除非州税法有变化，否则不必一定要选择本州的529计划。529账户的受益人和所有者选择很重要，通常情况下父母作为所有者更利于子女申请助学金。从助学金计算角度来看，父母作为529账户所有者通常比祖父母更有利。如果父母不善于理财，则可以由祖父母作为账户所有者，并直接将资金存入账户。529计划的受益人是可以更改的。许多人在购买人寿保险后几年内停止缴纳保费。购买人寿保险应该有明确的原因，而不是因为销售人员的建议或投资机会。定期寿险的保费虽然每年相同，但保险公司的实际成本会随着年龄增长而增加。购买人寿保险的关键在于是否有人依赖你的收入。人寿保险是为了在家庭主要经济来源者去世后，替代其收入，保障家庭生活。购房、结婚、生育孩子等都是需要考虑购买人寿保险的情况。夫妻双方应模拟讨论如果一方去世后的财务状况，以决定是否需要人寿保险以及保额。除了保障收入外，人寿保险还可以用于遗产税、残疾子女护理、企业流动性以及遗产传承等方面。购买人寿保险并非强制性，但需要评估风险。人寿保险是为了应对重大财务损失，而非小额物品的损失。高净值人士可以考虑自我保险。终身寿险将投资和保险结合在一起，但两者并不一定兼容。终身寿险适用于特定人群，例如需要解决遗产税、残疾子女护理、企业流动性或遗产传承问题的人群。对于大多数人来说，分开购买保险和投资更划算。购买定期寿险时，应选择合适的保险期限，以确保在需要时获得保障。可以购买多份定期寿险，并按不同期限进行组合，以满足不同阶段的保障需求。定期寿险成本低，保障高，适合大多数人。定期寿险只提供必要的保障，避免不必要的额外功能。人寿保险保额一般建议为年收入的6到10倍。购买人寿保险应货比三家，选择最优惠的价格。可以使用在线保险比价平台来寻找最优惠的价格。通常不建议通过雇主购买人寿保险，因为保费较高，且离职后保障失效。即使不需要体检也能购买人寿保险，但体检后通常可以获得更优惠的价格。可以通过人寿保险政策定位服务或州保险部门查找遗失的保险单。不建议将人寿保险作为退休储蓄或子女教育储蓄工具。人寿保险只是财务规划中的一部分，需要结合整体财务状况进行考虑。对于预算紧张的新手父母来说，人寿保险比529计划更重要。
Deep Dive
The episode begins by discussing the primary reasons for purchasing life insurance, including replacing income, covering mortgages, and ensuring family financial security in case of an untimely death.
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