182. “We’re $350k in debt & have no savings. Will I have to work until we die?”
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你如何在恋爱关系中处理你的财务？当你们作为一对夫妇结合在一起时，它们是如何变化的？我经常收到这个问题。

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11月21日，30年公平知识的“水上”知识。我们可以想象一种富足的生活。

我们一直过着薪水到薪水的日子，或者实际上是在领取救济金。

唐尼50岁，塔娜48岁。他们一生都在努力维持生计。

我们一直努力工作。

其次，我一直为钱而焦虑。

他们有许多债务。他们从未真正储蓄，也从未想过他们能够退休。

我们从未想过我们实际上……

我们只是放弃了，就像放弃了一样。我们一直工作到……

他们的收入显著增加。他们第一次开始思考如何处理额外的收入。

我现在的月收入比我过去一整年的收入都多。

我们正处于他们的匮乏心态，并制定实际计划。

这笔钱对我来说真的很难接受，因为我付出了我的劳动。

我们需要计划。

我们有什么？他们的资产是20万美元的投资，1.1万美元，对于这个年龄来说相当低。债务是38.7万美元。

这笔债务包括5.1万美元的信用卡债务、14.5万美元的抵押贷款、16.8万美元的学生贷款（在50岁时）以及1万美元的个人贷款，外加至少1.2万美元的其他债务。好的，月收入是21,500美元。这很多。

我认为这是最近的。这是每年25.8万美元。租金、住房成本相当低。

债务支付每月为5,895美元。哇。他们的收入有很大的空间。

他们选择将一部分用于偿还债务，进行零投资，并且没有储蓄。好的？当然，女朋友的支出是2,792美元，占20%。

这个CSP告诉我很多。它告诉我，他们中的一位最近开始赚很多钱。这部分很好。

问题在于他们的投资很少，债务却很多。好消息是，如果他们能保持低支出，他们当然可以将资金用于偿还债务，就像他们现在正在做的那样。这很好。

我认为这里更大的心理问题是，他们需要不断工作，现在他们赚钱了，比以前更担心。这很有趣。好的。嗯，有时当你看到隧道尽头的灯光时，你实际上感觉比完全在黑暗中时更糟。今天我们将讨论这个问题。

我很想……

与他们交谈。

我们一直过着薪水到薪水的日子，或者实际上是在领取救济金。突然，我们取得了巨大的进步，我们不习惯这种生活。我们不了解这种生活。我们不知道该怎么做。

我们一直有副业，第二个副业，只是看看，那已经消失了。我想，哦，我可能可以做一些额外的送货工作。我想，为什么我会这样想？但这就是我们现在被设定成这样。

我们可以回到你的财务生活发生变化的那一刻吗？唐尼，最近发生了什么？你能告诉我吗？

我们一直做咨询工作，只是为了接一些送货工作，在一次代码会议上，有人找到我，说，嘿，我正在创办一家新公司，你是否愿意看看？所以我发送了一个小合同，以便在结束时进行评估。他们给了我COO职位，我做了大约一年。嗯，公司非常成功，以至于投资者改变了主意，我失去了工作。但我联系了他们，他们还记得我，所以这为我打开了一扇咨询机会之门，首先是与一个客户，然后我从那时起又增加了其他客户。

你应该赚多少钱？

直到那份工作，我从未赚过超过3.5万美元的年收入。当我离开那里时，我想，那是一年12万？

哇。所以你基本上将你的工资提高了将近一倍。你们俩在职业生涯的大部分时间里，作为家庭，赚了多少钱？

我们实际上有一些年收入低于2万美元，然后在几年内达到7万美元。所以我们进进出出救济金。

截至今天，家庭收入是多少？

达到45万？

所以，是5到10倍于你过去赚的钱。

我现在的月收入比我过去一整年的收入都多。

哇。首先，很棒的工作。这太不可思议了。唐尼，你对此有何感想？

这有点复杂，雷米，因为你知道，首先，这对我来说真的很难接受，因为我的价值得到了回报。塔娜一直是我的最大支持者。我得到了我的价值。但我的内心有一部分感到有点苦涩，因为我花了很多时间从事活动和正义工作，现在我停止了这些工作，突然间我从中受益。所以对我来说，这有点反常，所以这里面有很多心理因素需要解决。

我很少有机会与收入增加10倍以上的情侣交谈，尤其是在48岁和50岁的时候。变化非常巨大。

我有一些幸存者的内疚感，因为我知道我创办了一个非营利组织，帮助无家可归者和食品安全人员，所以现在我将接触那些我曾经希望他们能考虑照顾我们社区的人。

我从未想过我的生活会像这样，你知道，有钱会让我在精神上、心理上如此复杂，就像在非营利组织中，在正义工作中，有一种感觉，就像这是一种呼唤，因此你应该为此付出代价，并为此做出所有牺牲，你知道吗？然后突然一切改变，这真的很难。但也很棒。我们实际上在演出前想在今晚吃晚餐。这个人说，你在这里是为了什么特殊场合吗？不，只是吃晚餐，我看着塔娜，这真是一个有趣的事情。不，我们实际上只是来吃晚餐，这是星期一晚上，我们正在吃晚餐。

我很高兴你欣赏这一点，你知道，能够去餐馆吃饭。很多事情都被视为理所当然，能够退后一步说，哦，这可不是平常。对于你的家庭收入突然增加到这种程度，你有什么感觉？

我一直为钱而焦虑。不用再担心支付基本账单，不用再担心我们的支票账户里是否有足够的钱，不用再担心透支。我认为最大的变化是这种轻松感。也有一些焦虑，因为我认为唐尼我曾经放弃过，只是假设我们会在死之前一直工作。

你有没有跟别人开玩笑说，我们会一直工作到死？

当然，一个50岁的人，我经常开玩笑说，这在没有钱的人或有大量学生贷款的人中很常见。这并不是真的玩笑。

这有点半开玩笑。他们带着一丝笑声这样做，但他们也多少相信了它，并且他们说足够多次，它就变成了自我实现的预言。看看你的家庭收入增加了……

10倍。

你的经济压力消失了？

我说完全消失了。嗯，它改变了。它变得更好。这很好。所以现在的压力更多地在于不要搞砸它。我们经历了很多事情，所以我们一直在等待另一场灾难。所以，我花了几个月的时间才摆脱这种状态，这周感觉好多了，但现在压力是，哦，我们实际上可以退休，所以我们如何才能不搞砸它？

你会说你爱钱还是恨钱，但你在这两者之间挣扎，对吗？因为它在某种程度上是一个谜，因为，你知道，我不知道该怎么做。

告诉我，你爱钱还是恨钱？

我肯定对钱的爱恨交加，因为我们一生的大部分时间都非常艰难，然后我喜欢当钱能让我生活更轻松时，这对我来说是一个很大的事情，过去我总是很沮丧，就像，哦，我们破产了。我们买不起任何……

你想要的东西。

所以现在就像，哦，他破产了。我会回去，你知道。

我们买的第一件事之一就是重新测量杯子。

是的，你再也看不清了。你再也看不清数字了。

我欣赏这一点。我们这里有一对夫妇，他们多年来一直非常努力，突然他们的财务状况发生了变化。他们如何应对这些变化？记住，钱不仅仅是银行账户上的数字。

钱是你的核心身份的一部分。它决定了你在哪里生活，你吃什么，你能做什么。试着想象一下，从领取公共救济金到突然在50多岁时年收入数十万美元，你会如何处理？

你会知道如何处理这笔钱吗？想象一下，钱就像一辆跑车。当然。如果你已经拿到驾照，并且练习过驾驶慢车，你可能会对驾驶这辆跑车充满信心。

但是，如果你从未开过这么快的车，突然你的唯一一辆车是一辆超级跑车，你会知道该怎么做，或者该怎么想，甚至该怎么感觉吗？我认为我首先想到的是测量杯子，这很美妙。看看你为之奋斗了这么久。

你可能会有同感，你买的第一件事可能不是……露西。度假是简单的事情，比如在杂货店买昂贵的商品。

我必须告诉你，我喜欢听到这些故事。在短暂的暂停后，我们将回到对话中，以支持我们的赞助商。今天的节目由NordVPN赞助。

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我得到的钱不是从树上长出来的，你知道吗？嗯，但除此之外，我们有很多关于钱的谈话。我的父母都是自由职业者，所以收入忽高忽低，我可以根据晚餐吃什么来判断我们的处境。情况好的时候，偶尔会说“哦，今晚我们不坐飞机了”，你知道吗？嗯，情况不好的时候，就是“好吧，我们该怎么办”。

你看到你家人如何处理钱了吗？我的妈妈？妈妈，好的。

爸爸呢？我的妈妈除了经营她自己的生意外，还负责管理他生意上的账目。然后他负责预算。所以任何关于钱的谈判都由她妈妈来处理。

唐，我们可以回到你的童年，想知道你对家人或父母关于钱的看法有什么印象？

我来自一个非常贫穷、充满虐待的环境。如果在麦片盒里吃完最后一点麦片，你就会惹麻烦。所有事情都围绕着匮乏进行。如果我想买东西，我必须自己赚钱，嗯，我从十四岁开始做。十四岁时，我找到一家陶艺店，让我帮忙搬箱子，每箱一美元，嗯，我会搬运，然后我会用这些钱买所有孩子们在游泳池里想要吃的瑞典鱼。

为什么？啊，我想是自尊心。

因为在我家，什么都没有，也没有慷慨。你知道吗，我认为有些人，我的反应只有一种方向，那就是我会把所有东西都送出去，对吧？托尼可以告诉你。这是我们生活中不幸的一面。

这与我建立的非营利组织的活动有关。

是的，是的，是的。

格姆，我们来讨论一下，托尼说了一些类似的话，你忙着给别人，却没关注你的家人。

是的，差不多是这个意思。我把它理解为，我做出选择，把东西送出去，或者照顾某人，而你的生活勉强维持。我想说清楚，所有合理的问题都值得问。

你们的关系中有什么价值观？从一开始看。

我认为一个重要的价值观是，我们家总是有人来。我们有点像一个年轻人的中心，大学年龄的学生，他们与家人分开。所以我们会举办大型复活节餐，邀请所有人来，这让我们能够养活他们，我们有足够的钱来做饭。你们是怎么付钱的？

T T，T，托尼，你呢？从一开始，你们的关系中有什么价值观？

我们都重视社会正义。我们都重视回馈社会。我的工作几乎都在非营利组织。嗯，我赚得更多，我们确实重视建立社区。我认为我们也对世界负有责任，希望把世界变得比我们进入时更好。

在听完你们的价值观后，我非常喜欢，好的，我理解社区。这是我的家人所接受的教育，嗯，但它让我想到，你们是否难以拒绝？没有。

是的，是的。

是的，你确实。唐，它...

这取决于情况，如果有人需要帮助。我真的很挣扎。

拒绝，你知道我为什么问这个问题吗？不，托尼。

现在是举办...

社区，当你没有钱的时候，为它付钱，感觉有义务，真实或感知到的难以拒绝是所有这些问题的根源。你看到了吗？在你的财务生活中，这种无法拒绝的倾向具体表现在哪里？

我大部分时间都负责财务。我们确实在婚姻中进行过很多关于钱的谈话，但不知从什么时候起，我们就不再谈论了，嗯，唐会说“我需要这个吗？”我们负担得起吗？即使我不确定，我也不会说“好的，你的神奇...

短语是什么，你会怎么说？

我不知道该怎么说，我想说，嗯，你可以得到它，或者我不知道。

我想我一直在回避。这很难。

但是我们可以，我们可以...

想出办法。

想出办法。非常感谢。我总是能想出办法。

这是“我不知道该怎么做，但我不想说不，我们会想出办法”的代号，对吧？所以，塔娜，你认为这种情况发生过多少次？很多，很多，对吧？几十次。

数百次。

一个根深蒂固的世界观，比如我很难拒绝，可以在我们生活中以数千种不同的方式出现，我们可以追逐它，尝试让它发挥作用。但它就在这里，它就在这里。嗯，我们必须改变这一点。

我们必须承认我们相信什么，但要追溯到原因，然后我们必须决定是否想改变它。我们可以改变很多东西。我们可以改变一切。我们可以改变很多，但我们必须有改变它的理由。

我认为我知道我为什么这么长时间都过得很糟糕，非常糟糕。所以，我是一个讨好型人格。所以我总觉得我必须证明我的价值。所以，你知道吗，我给别人，唐想要什么，我就说“是”。我总是觉得我必须给予的比我得到的更多，才能感觉良好。

因为如果你得到的比你给的更多，你是什么？

在我的想法中，我把自己...

看得太高了，对吧？我不配在这里。是的，对。

所以为了证明我的价值，我需要付出更多。我需要一直增加价值。是的。唐，你也有类似的情况，对吧？

百分之百。我的工作就是给予、关心和帮助他人。但是我们同意做一些我们根本不应该同意的事情，只是相信它会成功。

你知道，困难的部分在于，它成功了，因为现在我们赚了很多钱。而那个谎言在我的脑海里挥之不去。你知道吗，他们看到它成功了。

我喜欢唐，我们有服务精神，但他们给予的方式揭示了一些非常有趣的事情。慷慨待人是一件好事，但如果做得太过火，就会变得非常有害。在他们的案例中，他很慷慨，但他已经竭尽全力去帮助其他人。

他，安东尼，很难拒绝。这在他们的生活中有很多体现，当他们没有多少钱时，他们很慷慨，如果他们继续同样的给予行为，他们会负债累累。但现在他们赚了几十万美元，你认为钱能持续多久？这就是我喜欢“钱会改变你”这句话的原因。

大多数人会说“当然”，但钱应该改变你。它让我更冒险、更即兴、更慷慨。在他们的案例中，钱应该改变他们。

而其中一件应该帮助他们做的事情是设定界限，这样他们就可以优先考虑自己的生活。富裕的生活是否成功了？你们俩的收入很高，我同意，但你们的财务状况看起来很复杂，对吧？百分之百。

是的。华盛顿邮报发表了一篇文章，问“你富裕吗？”

我没有收到华盛顿邮报的联系，字面意思上，你该给谁打电话？如果标题包含“富裕”这个词，你会去吗？所以...

这是一个让你填写你的网络和收入的工具，它告诉你你与其他美国人的比较情况。我们实际上在网络方面处于最低百分位，而在收入方面处于前 6%。

是的，你的收入很高，你的网络看起来很不错。我的看法是，唐和安东尼，它并没有成功，你们在很多方面都非常幸运，你们有机会改变自己的轨迹，但你们必须做出一些有意的改变。

我不仅仅是在谈论钱花在哪里，我会谈到这一点，但这是，如果我们有钱，我们是谁？我们需要在对待世界、对待彼此、对待金钱的方式上做出哪些改变？从某种意义上说，这就像你们中了彩票，你们都听说过彩票中奖者的故事，他们中的很多人破产了。为什么？因为钱本身并不能改变很多东西。但是改变你的金钱观和对待世界的方式会，对吧？

是的。

对。你说得对。我们来看看数字。唐，你能念出粗体字，然后旁边完整的数字吗？资产。

两万两千八百二十四美元投资，一万一千四十三美元储蓄，零债务，三百八十七万九百九十美元总资产，负一百七十万一千二百三十美元。

听到这些实际数字大声念出来让人感到害怕，对吧？

是的。

我认为很多人不明白关于金钱、健康、人际关系以及生活中这些重要事情的一点是，当事情进展不顺利时，我们不想谈论或思考它们。这就是为什么我对那些财务状况不佳却忽视它的人有同情心，因为你必须有强烈的理由想要处理负一百七十万四千美元的问题，在 48 岁和 50 岁的时候，是的，我想分解一下你的资产。两万两千美元，那是一栋房子吗？

是的，是的，好的。

你的债务。让我们仔细看看。所以我们有 14.5 万美元的抵押贷款。

我们有 16.8 万美元的学生贷款，5.1 万美元的信用卡债务，1.2 万美元的医疗债务，还有 1 万美元的个人长期债务。是的，好的，我必须问几个问题。5.1 万美元的信用卡债务。

这些债务是如何随着时间的推移积累起来的？

我认为这来自 30 年来勉强维持生计，每年只欠 2000 美元，然后 3000 美元...

然后下一年，我们在失业期间增加了 2.5 万美元，只是为了买食物，因为我们...

没有安全保障，没有...

支付医疗费用。

当这种情况发生后，你从这种经历中学到了什么？我的意思是...

我想是的，但信息相互矛盾。你在线上看到，你应该偿还高利贷信用卡。这就是我们在第一次财务改善中所做的，我们把所有钱都投入到债务中，但这意味着当我们都失业时，我们什么都没有了。

我们通过积极地使用信用卡创造的安全保障，这正是我们现在所做的。这就是我们为什么不知道，这是否就是正确的事情，是尽快偿还所有债务，还是应该将其分成几部分，并将其一部分投入紧急基金。我认为我们已经学会更好地提问了。我只是不知道我们是否已经做出任何改变，因为我们还不确定。

你可以看到他们被这些基本问题困扰，他们仍然试图做出决定，就好像失业就在眼前，而不是作为年收入数十万美元的强大夫妻。在休息片刻后，我们将很快回来。我有一些事情在我的富裕生活中再也不想做了。第一，把自己的包裹送到邮局。

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好的，月收入增长为 21,500 美元。

所以，这相当于每年 258,000 美元。谁知道你们赚这么多？我们投票，哇，真的，节目中有 5 万人不知道自己赚多少钱。所以……

不。

不仅如此，你们，我们……

我们赚的比这多。

为什么？为什么？为什么？

因为我做咨询，而我感觉我可以说的数字是……

有一个……是的，我喜欢一个好的保守规划师。如果大家听好了，我的意思是保守规划，就像背着重物跑步一样。如果你要训练一个人跑马拉松，我作为一名不跑马拉松的男性来说，好吧，但你想在更艰难的条件下训练，你实际上要跑比赛。

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这就是保守规划。所以，它显示你的收入是 258,000 美元。你实际要赚多少钱？给我一个从 258 到……320、325 的范围，等等。

你们用了 6 万美元的缓冲来在两年内赚到 6 万美元吗？是的。这是什么样的规划？

好吧，公平地说，他是一位顾问，所以他不喜欢休假。所以他试图找到一个不会让他感到压力的数字。

我不能休假，因为一天的休假相当于一个月的薪水，有时甚至更多。所以，在我的脑海里，我甚至不能休假。我可以生病，但我还是会工作，或者即使休假一天，只是去公园散步，因为我心想，公园散步真的值得 X 美元吗？

你让我想起我上大学时，我什么都抢，比如大量的洗衣，就像那些从校园外抢来的外套一样。这就像两桶洗衣，对吧？所以，收入不稳定的个人会变得非常奇怪。

他们会说，我可以去参加我儿子的足球比赛，这要花我 1500 美元。我说，嗯，我不确定这是否健康，但我不知道这是否健康。

我可以带你去今晚吃饭。我说，我知道我赚到这顿饭花了多少分钟。

好的，听着，这很不健康。但我理解。我理解，尤其是在现在，金钱是头等大事，因为你们第一次看到了隧道尽头的曙光。

我明白，但我需要你们知道这不好，我们需要制定一个计划，这样你们就不会这样想了，因为这是对金钱非常错误的看法。好的，同意。所以，假设我喜欢你的计划。

258,000 美元，可能还会更多。太棒了。我们可以制定一个计划来处理额外的收入。

我们总是有一个计划，让我们继续往下走。所以你的净收入是 13,675 美元。这意味着你为 401k 等东西预留了大量的税前收入。

嗯，我……我有通过工作获得的健康保险，然后我们支付他的咨询收入的预估税款。哦，好的。

好的，这说得通。让我们看看你的固定成本，好吗？这个固定成本旁边的数字是多少？

唐纳，79%。

你认为这个数字怎么样？

我认为它很高。嗯，我想用债务还款来解释它。是的，没错。4000 美元。

是的，没错。你的债务还款每月额外 4000 美元。你正在积极地偿还你的债务。

我理解。如果我们减少 4000 美元，让我们看看这个数字会发生什么变化。现在这个 79% 的数字对我来说已经消失了。

转折点是多少？50%？50%？50%。好的。

所以，现在你的收入是 50%。很好。让我们谈谈这个问题。

那么，为什么你的固定成本是 50%？嗯，你的抵押贷款真的很低，每月 1125 美元。

让我们看看其他一些事情。你每月有 41 美元的汽车付款。你开的是什么车？

电动车。

哦，好的，这就是你租车的原因，因为它是电动车。是的。

说实话，租车是因为它能让我不用担心意外的维修。

你在欧洲开的是什么车？青少年。

我开的是……

让我猜一下，我只是随便说说，因为我知道这辆车很糟糕，因为你谈论汽车维修的方式。它是一辆雪佛兰 Lumina 吗？

不。它不是。它实际上是一辆本田。这是我的第一辆车。

对我来说很好。我不相信你。

但是不，那辆车，我完全疯了。

那么……

如何……

看待汽车维修？

我有一辆很旧的玩具车。

对不起，本田、丰田，我不知道会发生这种情况。好的，这些节目没有剧本，好的。我正在努力与唐纳和安娜交朋友。我爱你们，我爱你们。

好的，听着。所以，我理解。看，首先，租金就那么多。所以，我将跳过它，好的。食品杂货，两人每月 1200 美元。

衣服。

随便吧，零订阅，235 美元清洁和长期护理，但只是家庭清洁。

是的，这是我几乎立刻做对的一件事。我的一个习惯是……

医疗费用 335 美元，理发和卫生 5 美元。好的。所以，你每月支付 10,703 美元。

我现在没有评论。除了我注意到你正在过度偿还债务，引号中的过度偿还。你做得很好。

让我们看看剩下的部分。你的投资为零。是的。如果我们看看你的总投资，你 50 岁时有 11,000 美元。

压垮了它。

是的，这是一个问题。

对吧？是的。

大问题。好的。各位，储蓄是……现在，这又是一个非常有趣的线索。你每月存 100 美元。这是唯一的储蓄，它将用于给儿子的贡献。

所以，我们的儿子会得到租金，我们决定从租金中拿出 100 美元，存入高收益储蓄账户，供他使用。

好的，我理解。让我们继续往下看。所以，这就是你所有的储蓄，是的，你目前没有储蓄，是的。

除了税务账户。

是的，我们有一个高收益储蓄账户。我们把税款存进去，并留到以后。

所以，你们都像死在……你知道，叔叔山姆身上一样，你们说，好吧，我们不会搞砸它。你们自己的储蓄频率如何？那方面怎么样？

这是我们想这么做的原因之一。我们不知道，每次我存钱，感觉好像信用卡的利息更高。当我可以偿还利息并每月节省这笔钱时，这些钱在这里的价值是多少？但有趣的是……

你只是现在才这样想，而不是过去……

……30 年。现在我们做了。

你有 51,000 美元的信用卡……

……你拥有。哦，是的。但是我们没有很多钱来做这些事情。我们靠薪水过日子。

其他夫妇可能会说，我们没有钱。所以我们中的一个人换了工作。

我们已经……

钱去哪儿了？

我们没有赚很多钱，我知道，我想我无法强调我们没有多少收入……而且我不是想贬低他，只是在某些时候我有一份体面的工作。在其他时候，我没有……所以，在大部分成年生活中，我们俩都做过三份工作。

有些事情不对劲，但我能弄清楚。你能感觉到我的天线在上升吗？因为我能理解他们为什么会有这么多债务，即使他们都做过多份工作。这些工作是什么？为什么他们这么长时间都有这么多债务？我一直在问，突然我找到了答案。你们俩之间有什么收入差距？

唐纳赚的钱是安娜的五倍。

……是的，我们的讨论是关于，嘿，为了支付账单，我们需要一起赚多少钱。我赚多少钱。所以你必须赚多少钱。

不，我认为这很大程度上与你们的感觉有关……所以，唐纳，部分原因是我当了 20 年牧师。我离开了教会行业。

所以……而且有一种真正的内疚和羞愧感。我为真正为 LGBTQ 婚礼做倡导而感到自豪。所以，我的资格被剥夺了。

我被……在很多地方都这样。但是，有一种感觉，我们帮助过这些人，我们关心他们。我们就像，你不能从这里走开，就像我与托尼谈话的次数一样，我就像，我完成了，我将找到一份工作，而唐纳不能说更多，人们会说，你做了什么，或者我们谈话的方式，我们陷入了一种奇怪的循环……内疚和羞愧，以及如果我离开，像我这样做了这么多事情的人，我怎么可能离开？

我会说，我感到自豪的一件事是我非常进步，在种族调解和 LGBTQ 包容方面做了很多工作，并与很多人为此而斗争。这进一步加剧了它，因为你是唯一这样做的人，说……而且你知道我被玩弄了，在情感、精神上，而且我对那次审查也很生气。哇。

好的，现在我明白了。想象一下，与成长于宗教家庭相关的各种看不见的脚本，不仅仅是宗教，而且是牧师，然后我站出来说话，基本上被踢出了你一生的事业？老实说，我想承认唐纳站出来说话，分享他的故事，这是我非常欣赏的。

我无法想象这个决定有多么困难。这对一个教会成员来说不仅仅是一个政治或宗教声明，通常是社会灾难性的。让我们听听安娜想说什么。

我们有一个很棒的社区，等等，但是……他受到了非常糟糕的对待，在教会的背景下，我们俩都成长在一个更保守的基督教背景下，所以我们都养成了关于施舍的习惯……即使它很痛苦……所以，我们最初的一些……是因为我们一直在施舍，我们负担得起，而且这种想法是……如果你从事传教工作，那意味着你选择过贫困生活。我们所在的教堂……我们从某人那里以非常划算的价格买了一辆二手车，就像人们……

一辆 80 年代的宝马，它完全生锈了，但它是一辆宝马。

所以，对，所以，我就像在批评你……你知道，你把钱花在哪里，所以这也会给我们带来其他问题，以及我们如何谈论金钱，是的，我首先知道现在这有助于我理解很多事情，因为你知道，我在这里……收入下降，学习……现在我明白了，为什么会有这种服务需求？服务。我热爱服务。

我明白了。我热爱社区，我明白了。但现在这说得通了。我的意思是，天啊，我在这个播客中经常与宗教人士交谈，我理解宗教与金钱有关的某些感受。我明白这一点，但我很少与一位牧师交谈。是的，这就像……两个人在拉扯。你越努力变得包容，我完全欣赏并支持 LGBTQ 和所有社区，你越被嵌入到说，就像，我在为这个传教工作而奋斗，现在我不能离开，因为看看我做了什么，这是一个非常棘手的局面，不是你构建的，好的。哇。

我们的教堂在疫情后关闭了？最后，我回到了商业世界，开始赚取我现在的收入。

哇，所以教堂还开着吗？你还会待在那里吗？

它正在关闭，所以我想对我来说，它已经走到尽头了。但是，因为我们从那里开始的教堂……

……对于听众来说，我认为他们无法理解宗教的力量。我认为人们无法真正理解它对你的影响。这不像，嘿，看看 CSP。

这非常明显，你需要去赚更多的钱，这是一种不同的语言，这是一种不同的星球，是的，与你在教会中服务他人、服务上帝等等这些事情相比。而且，你实际上甚至被积极地教导说，金钱不是你在这里的目的。事实上，如果你有一辆漂亮的汽车，一辆 80 年代的宝马，你一定做错了什么。好吧，那很时髦。你的价值观是公开的。

我骑自行车 20 年，而不是开车。

好的，哇，我很高兴我知道。这真的帮助我理解这些数字。故事背后的数字，这就是我为什么做这件事的原因，因为我可以坐在这里，整天看着表格，这很无聊。听到你的故事很有趣。

哇，我感觉就像第一次看到颜色一样。好吧，让我们再看看这些数字。我们必须从顶部开始。

哇，我感觉焕然一新。好的，好的？你有一栋房子。很好。你只有11000美元的投资，年仅50岁，好吗？我们将把储蓄设定为零。

不可能，我们也无法解决这个问题，我们有很多问题。我们将为此制定一个计划。收入很高，很高，达到258000美元，可能更高。

固定成本占50%，但你每月向债务中投入4000美元。好吗？伟大的投资实际上是零。你有一些借口。几千个小问题，解决这些储蓄问题，基本上是零，我们将解决这个问题，然后你的目标自由支出是20%，每月2792美元。这是什么？

很多。

很多。所以，嗯，我们只是把它全部塞进去，希望知道该怎么做。

你们不再是教会成员了。现在不是上帝来告诉你该怎么做，而是你的回报。

听着。

那轻松的……那……

轻松的支出也是一种心理工作，它确实如此。

因为他感觉不到谨慎，你……

谈论它。所以，我只是理解它，它说你还有2792美元。我正在想，不，假设你每月花费2792美元，它会超过这个数额吗？

我有一些月份超支，我们没有向……

信用卡支付那么多。我们将解决这个问题。所以这只是重复你过去的行为模式，但数字更大，对吧？不行。

好的。

所以，我们将要做的一部分是重新塑造自己。我实际上会猜测你们俩对这种自我革新都挺乐意的。所以，好好看看这些笔记，露出灿烂的笑容，写下美好的想法，喜欢它。

这就是能量的变化。

自我革新很好。我们能参加最好的派对。我们可以选择我们想要重新塑造自己的样子，成为令人惊叹的人。

在40到50岁之间，你有一个机会。你有时间，你有高收入，可能比这里显示的还要多。所以，一些真正美好的事情发生的可能性很大，好的。

但是，你会注意到，你的一些随口评论揭示了一种看待世界的方式，比如，有些月份我们花得太多，所以我们回来支付我们的债务，尽可能多地支付。这些都是旧的唐纳和塔娜的行为方式，新的唐纳和塔娜做得很好。所以，在我们进入具体的计划之前，你能告诉我，现在唐纳在金钱方面是什么样的？我们已经完成了这句话。

有决心。

负责任的。

有……

精明，很好。

什么好词？这是一个好词。嗯，我们想要成为一个什么样的人？

舒适，好的，因为他放松了。很好。我想……

感觉舒适，不必担心小事，对退休储蓄充满信心，但也能享受……我喜欢的特殊事物，我喜欢那样。

关于其他任何事情。

我认为，直到现在，我总是先花今天，我们今天是否安全，以及实际上拥有任何未来展望的想法，这将是美妙的。

是的，我喜欢这个。这非常像你们一生的大部分时间都在浓雾中驾驶。你只能看到前方15英尺。

如果我问你，在路程的一英里之外是什么，你会说一英里，或者我只是想到达下一段15英尺，突然雾气散开了，你意识到吗？然而，你仍然像以前一样驾驶，好像你只能看到前方15英尺，并说“唐纳，到镇上”。睁开你的眼睛。

看看美丽的景色。我们可以看到几英里。我们需要做一些改变，但我们可以看到比以往任何时候都更远。

这就是我希望你在这里认识到的。凯将做出一些改变，帮助你感觉有决心、负责任、精明、平衡、放松、自信、享受额外的特殊事物，并感到今天和明天都安全。这听起来像一个愿景吗？稍后我们将回来。

我很自豪自己经营了20年。20年前，我在大学宿舍里创办了这家公司，从那时起它就发展壮大了。这就是为什么你和许多其他人观看、阅读和聆听我的材料的原因。

我很高兴你们在这里。这很好地提醒我们，值得建立的东西也值得保护。通过信托与遗嘱，你可以创建和管理定制的遗产计划，价格从199美元起。访问trustandwill.com/ramit，享受九折优惠，并免费获得文件邮寄。我的同事最近为她和家人在信托与遗嘱上建立了一个遗嘱，她说这非常简单直接。我按照非常简单的提示填写了我所有的个人信息、家人、受益人以及资产。

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现在回到节目。所以你目前有很多债务。你知道你每月支付5895美元的债务将在明年7月还清吗？

哇，你做了计算。好的，非常令人印象深刻。谁做了计算？我们都做了。太棒了。这相当先进。我也计算了你们的债务偿还，但我的答案不同，但你们有比我更多的信息……

所以，7月的日期或数字不包括学生贷款。

哦，哦，是的，不。

那只是信用卡和个人贷款。

我很好奇为什么我的答案与你们的不同，为什么你们没有包括学生贷款？

因为托尼在非营利组织工作，十年后，学生贷款将被免除。

啊。好答案。好的，让我们把它归零。

好的？我基本上得到和你一样的结果，大约一年内可以还清。

这很好。你们，这真的很好。我开始看到一个计划了。

好的，这很棒。是的，你们大约51岁和49岁。这债务还清了，这真不错。

是的，哦，我的天哪，好吧。我太兴奋了。我得冷静下来。

哇，你知道，当我查看多个债务来源时，我真的很惊讶。而我在这里。就像，是的，160000美元，把它拿走。

它会忘记我，我喜欢这个。好的，太棒了。所以，现在我们都知道你们的债务大约一年内可以还清。如果你们必须决定一个计划，你们会怎么做？我们的计划，由于知识有限，就是尽可能地将每一分钱都投入到高利息债务中，直到还清，然后一旦还清，将同样的钱分成几份，开始投资和储蓄。但现在不投资感觉很糟糕，但从逻辑上讲，先还清所有债务也是有意义的。所以，是的，我们真的很困惑。

你呢？

我一直在思考最好的做法是什么。我可能会更多地关注退休。

为什么……

这让我很害怕。

你会发现这里发生的事情很有趣。这只是，你知道，我们对金钱一无所知，而我在这里告诉你们，指导你们，我当然可以帮助你们，但现在是你们要认识到你们每年赚超过25万美元的时候了，好吗？没有人会来拯救你们。所以，被应该把钱放在这里还是那里而困住，你可能不如选择一个并坚持下去。

时间不站在你们这边。你需要行动，你需要快速行动。这就是我们今天要努力的。

现在是时候拥抱它了。我们有金钱，我们需要开始行动。没有人会推动我们，迫使我们前进。

我们必须这样做，你同意吗？是的。好的。

如果事情稍微出错，你可能会做出错误的决定。损失500美元，伙计们。500美元的损失。

与我们在这里讨论的内容相比，变化很小。聪明的人行动迅速。你为什么笑？

你能吗？500美元的损失。

是的，我知道唐纳。一点是，他们当时会嘲笑唐纳。两点是，哦，这家伙是对的，500美元的损失，就像……这只是我们一年收入的一小部分。想想真是疯狂，对吧？疯狂的想法也是真的。

我有点难以适应或否认，我觉得在某些情况下，我们仍然像以前一样，只是为了省钱，而不是说要存钱、等待或购买其他更好的东西，我们没有……

考虑在接下来的20年里如何购买一些东西？我认为我们只是为了今天和明天而购买，你知道，如果我们最终幸运的话，那就太好了。如果我们不幸运，那么我们会更换它。但是，是的。

我认为这反映了两种观点，即你真的相信自己值得过上富裕的生活，并且你有能力和控制力来做到这一点。

是的，我绝对不觉得我值得。

所以，如果你不觉得你值得，我可以理解为什么会有这么多年。那么，每次你尝试制定关于金钱的计划，甚至投资金钱，为什么呢？我不配拥有50万美元。我们不配拥有100万美元。你会自我破坏。

第二部分是相信你有能力让事情发生，你这么久以来一直是接受你得到的东西的人，现在面对额外的钱，说“我们有，我们可以做出选择”。我能看出你很犹豫。我想承认我理解为什么这会让人如此害怕。

再次，你第一次可以展望未来一英里，但我还需要你继续前进。这是关键。这是我需要你采纳的心态。

我认为我们需要谈谈你可以去的地方的数字，因为现在，你可以做出无数的决定，你就像，我们第一次有了钱，我们不知道该怎么做。

好的？一件事情是，我们需要关注最紧迫的事情。所以，50岁时，你迟早会想要退休。而你第一次意识到，哦，我的天哪，这有可能。你计算过退休后会有多少钱吗？

我做了。如果我们从现在开始每月存5000美元和6000美元，直到我67岁，以7%的利率，我大约会有200万美元。

从11000美元和50岁到拥有200万美元，你做了多好的工作，在什么年龄……

你说67岁？

天哪。所以，你在告诉美国什么？等等，让我看看我的笔记。告诉唐纳，每个人都需要做什么才能在50岁到67岁之间从零变成200万美元？他们需要赚多少钱？

告诉他25万美元。

我们现在会很生气。

我……

伙计们，嘿，美国人，别生气。我的猜测是，这不能怪他们。这是我的玩笑。

我设置了这个。你不需要每年赚258000美元。好的。但我喜欢这个例子，它表明高收入可以解决很多财务问题。

是的，唯一的方法……

大约50岁左右，几乎没有投资的夫妇想要一个舒适的退休生活，唯一的方法是他们有很高的收入并谨慎地管理支出。没有其他技巧。其他方法可能是延长退休年龄，可能到70多岁，并减少退休期间的支出。在你的情况下，你对退休生活的计算非常棒，你确实有可能拥有一个相当健康的退休生活，加上社会保障。我很好奇……

这个计算是基于现在进行的吗？因为我们现在没有把钱投入其中，如果我们从明年开始呢？

我希望你从你的脑海中消除追赶的概念。你不会追赶上你在22岁时开始投资所获得的收益。我们为什么要这样想？这毫无意义。

你现在可以决定，我们每月大约有4000美元的额外收入。我们可以将3000美元用于债务，1000美元用于退休。让我们模拟一下。

让我们进行计算，让我们做出决定，但让我们不要使用“追赶”这个词。因为当人们使用“追赶”这个词时，他们总是回顾过去。这总是让他们感觉不好，并且总是让他们用非常破坏性的方式处理金钱。

嗯，我个人，我总是喜欢每月投资500美元、100美元，如果这就是你能做到的，好的，然后我喜欢这种方式。工厂已经开始运转，我可以提高速度。从100美元到5000美元，从零到100美元更容易。

听着，这个问题没有正确或错误的答案，因为时间对你来说很重要。在宏观层面上，一年就是一年。更重要的是纠正你的习惯。这很重要。我将告诉你我个人会怎么做，好的。

我可以告诉你应该怎么做，但我说的是我如果是我，并且拥有你的CSP（我将在屏幕上显示），我会怎么做。我会使用这个数字。你的自由支出是2792美元。

让我们说，那有三千本书。好吧，为了方便起见。我会把那堆书减半，因为我敢保证你长期以来一直过着比你应得的更少的生活，对吧？

大概是的，就像更少那样，你知道，记得那部电影吗？每个人都困在安第斯山脉，他们开始互相残杀。他们把他送回医院，他们非常小心不要立即过度喂养他们，因为这真的很危险。这里的情况也是一样。

你不想从每月花五十美元到两千七百九十二美元。你想逐渐增加，培养花钱的技巧。我会告诉运动员或彩票中奖者也是同样的道理。

所以，我会把其中一半存起来，放在储蓄账户里。在我看来，现在储蓄对你来说比投资更重要，因为你已经开始投资了，很快你就会投入很多钱。你没有储蓄，这是一个问题。

好吧，为什么我不立即把所有钱都用于高利息信用卡债务？在大多数情况下，我会这样做。但是唐和塔娜的情况特殊。他们从未培养储蓄和投资的技能，但这些技能绝对至关重要。

在我看来，即使这意味着在高利息债务上多付一些钱，目标不仅仅是偿还债务，还在于培养储蓄和投资的习惯，并开始逐渐考虑未来。就像种植花园一样，你不能一年只积极浇水一次，然后期望植物没事。你必须随着时间推移来呵护它们，这能让它们长出强壮的根系。

这就是我希望唐和塔娜做到的。你可能不同意我的建议。你可能选择一次性偿还所有信用卡债务。

好吧。在他们的情况下，这不是我想要做的。让我们回到谈话中。

如果出现意外的维修费用，那是因为不经意的花钱吗？还是应该从储蓄中拿出来？

让我直截了当的说，年收入两万五千八美元的夫妇，在每月一千一百二十五美元的房子里，不会有他们没有计划的意外开支。现在你们还没有到那个阶段。

我知道你们的老房子出了问题。我试图向你们展示我应该是什么样子，以及两年后会是什么样子。所以，我在一段关系中，年收入两万五千八到三万美元。

我知道很多事情都会出错。我已经预料到这一点，我存了一些钱。我有一个专门的储蓄账户，叫做“这个破房子”。每个月，你打算往里面存多少钱？请忘记所有这些数字。我应该往里面存多少钱？

五百美元。

是的，听起来不错。通常来说，他们建议每年将房屋价值的 1% 到 3% 存入。现在，你们的房子可能比较老旧，等等。

但这包括损坏的东西，包括 11 年后会坏掉的屋顶。所以，当这种情况发生时，你已经存好了钱。这就是我们如何开始积极思考的方式。

现在，你可以每月为你的房子存 500 美元，因为还有其他事情需要花钱，但是你可以存多少钱？两百美元，当然，两百美元。建立一个房屋基金，让它运转起来。

好的，所以你有一个，我喜欢账户的生动名称，你知道，这个“破房子”，以及你想要叫它什么，每月两百美元。如果有什么问题，那就是你应该查看的账户。但是你真的需要意识到，如果这个账户里有 500 美元，而你遇到 1000 美元的麻烦，你会怎么做？

我们谨慎地花钱。

是的，没错。它来自自由支配的资金，而不是紧急基金。任何东西都不能从紧急基金中拿出来。

紧急情况更少。这正是你应该怎么做，很棒。你将在一年内偿还债务。

让我们谈谈接下来会发生什么。一旦偿还了债务，你们就有选择。你可以分成几部分。你可以把所有钱都投资进去。我会告诉你，如果我每月额外有 4000 美元，我会怎么做。

我这样想，我 67 岁退休时需要多少钱？对我来说，什么水平才算舒适？我知道你已经考虑过你的社会保障和其他东西。

所以，我只是在想，我们 67 岁时需要多少钱？我还优先考虑储蓄账户。我想建立六个月的紧急基金，六个月。我这么说，是因为你们经历过一些艰难时期，在失业时遇到过很多问题。

我的一部分想法是，我们终于开始赚钱了，我想享受它，所以家里需要一些东西。

但我想要证明，天啊，我可以和任何情况的人交谈。无论如何，无论如何，我们最终都会走到同一条路上。记住，我得装修我的房子。

哦，我还要补充一点，我们整个婚姻中只去过一次度假。

如果你想装修房子，我们可以做到。但这正是我在你们的 CSP 中看到的线索之一，即许多东西混杂在一起，不应该这样。所以，当我有紧急基金时，我不会动用它。

明白了吗？当我有自由支配的资金时，那就是自由支配的资金。你想怎么用就怎么用。我支持你。

如果你负担得起，这意味着在你的情况下，一旦你有钱，你就会存起来，然后花掉，就这么简单。但是你不能为了它而这样做。听起来很简单，对吧？有什么？我感觉很混乱，当……

说到自由支配的资金，因为一些事情，比如配偶和额外的医疗费用，这些都来自那里。嗯，那是因为……

你的账户没有正确反映你的优先事项。所以你总是感觉落后，因为你在过去 30 年里一直处于财务困境。但我必须告诉你，如果你余生都感觉落后，嗯，而不实际改变你的账户结构和金钱心理，那将是一场悲剧。我们需要……

清晰的界限……

在花钱方面划清界限。在谈到自由支配的资金时，我如何看待我的钱。每次我需要花钱买我喜欢的东西，对我来说都是自由支配的。

我没有想，“天啊，我还能做这个，我还能做那个”，因为我已经处理好了所有这些事情。固定成本已经处理好了，每月自动支付，储蓄自动进行，投资自动进行。

而且我已经知道我需要多少钱。我已经建立了健康的缓冲，所有这些事情。所以剩下的就是用来花的。你是否已经将这种想法融入你的金钱观念中？

绝对没有。

所以我们需要做到这一点。让我们再看看数字，因为有一个重要的事情我们还没有谈到。你提到你可能比我们看到的收入高出 6 万美元。

对吗？好吧。你打算怎么用这笔钱？

我们已经谈过要把它分成一半，一部分用于额外资金，然后把另一半用于投资、储蓄和自由支配。

我希望你们俩能谈谈如何处理任何意外收入。

你想做什么？你想让它让你感觉更好，让我们感觉更好，把它投资进去吗？

我看到，就像喜欢那样，设置三个不同的百分比，比如储蓄、退休和自由支配。这是自由支配的。

我们一直在说自由支配。这是有罪的。

你们都对“有罪”这个词有抵触情绪，因为宗教方面的原因。

可能……

是适应。

适应。

也许自由支配的部分包括我们想要做的更大开支，比如，也许我们为度假增加一些储蓄，或者为我们想要在家里做的事情增加一些储蓄，或者其他什么。

我喜欢我们更积极的想法。我们把 80% 用于投资，20% 用于储蓄。你觉得怎么样？你想做什么？

我的一部分想法是，即使比例很小，但有一部分，哦，这里有一些额外的钱，这样我们就可以得到我们想要的东西，你知道，我们可以做我们想要做的事情……

我们想要看到……

退休的数字是 60。

20% 用于储蓄。让我们这样做，60% 用于退休，20% 用于储蓄，20% 用于自由支配。六个月后我们将进行审查，也许我们会发现我们可以在一个地方多做一些，在另一个地方少做一些。但我喜欢回归……

六个月。

是的，我真的很欣赏你们做出的决定。很棒。我认为你们价值观的一部分，你们 2.0 版本是谁，就是我们果断。

我们做出决定，我们做出信息，我们做出明智的决定，但我们做出决定。你们刚刚做得很好，这太棒了。60%、20%、20%。

我喜欢。我真的很为你们俩在最后一次练习中所做的感到骄傲，这真的很好。谢谢。你们对此有何感想？我感觉很好。

我觉得很清晰。我觉得我们一直在围绕额外收入以及我们接下来要做什么而纠结。即使六个月后我们改变了某些事情，我很高兴我们有，我们有数字。

我只是觉得很糟糕，我就像……

我理解这种诱惑，因为当你开始更精通金钱时，仅仅拥有金钱，首先建立这些果断的计划，这可能会让你感到很糟糕。为什么我们三年前没有这样做？我们本应该这样做，哦，天哪。但我认为，许多长期以来对金钱感到糟糕的人，当他们有机会感到快乐时，他们会回到另一种糟糕的感觉。你知道为什么吗？

舒适。

这是舒适。

这与许多人一次又一次地保持糟糕的关系的原因相同。我了解过糟糕的感觉，至少我知道如何处理它。你刚才说了什么？蒂娜，下一个麻烦什么时候会来？

2.0 版本说，我们努力工作。我们应该拥有金钱。我们定期谈论我们的钱。我们希望我们的家人拥有健康的储蓄账户和投资账户，以便我们偶尔可以出去吃饭，为房子买一些好东西。如果我们努力工作，幸运、幸运，并投入所有这些时间，我们应该拥有这些。

这需要一段时间。

我只是想描绘一下我在自由支配支出方面的样子。我可能要建议你们每个人，你们有，他说在自由支配支出中有一百美元，并且编造数字，显然超过了这个数额。但是，你知道，其中 20 美元可能用于塔娜，20 美元用于唐，然后 60 美元用于你们两人。

值得考虑。你们可能想要在其中分配一些东西。这样，如果唐想为卧室买一些漂亮的东西，那太好了，这是你的自由支配支出。你也要决定，这是家庭的，还是唐的，但我也认为重要的是要有一些共同的自由支配支出。

你们两人想要使用的自由支配资金，你们知道，你们想和家人一起使用，那是给你们的。是的，我想要谈论的一件事是唐。你提到你感觉需要一直工作。

如果你知道你休息一天，你会失去，你知道，每天可能 800 美元，每天 1000 美元，等等。鉴于我们刚才谈论的所有事情，我想我对此有更好的看法。唐 2.0 不会再有同样的问题。我认为仍然复杂的部分，我的大脑出于数学原因，就是那会让我想要减少我每月投入的金额，为休假腾出空间，为一周的假期腾出空间，或者其他什么，并可能调整我们的预算，让它感觉更容易实现。现在，我觉得我们目前的预算，我几乎每天都必须投入至少几个小时，我希望能够在周五休息，而不是整个周末都为此事而焦虑。

我不应该在周五休息。但是从数字上看，你可以在年收入 25.8 万美元的情况下让这个模型运作。你甚至不需要额外的收入，对吧？这就是我们的额外收入，对吗？所以，我直接回答你的问题，你现在就可以休息一天。嗯。

是的，我认为这都归结于心理。是的，我坐在我的前院，周五下午读一本书，而不是赚钱，很难说那是我下午值得花时间的事情。

是的，好吧，幸运的是，你正在和世界上最精通休闲需求的专家交谈。好的，我爱它，我真的很擅长它，我们接下来要谈论它，因为它实际上非常重要。数字是数字，很棒。

我们已经谈过了。但我想要强调对你来说非常重要的事情。你需要真正开始内化的一项价值观是，我正在跑马拉松。

有一件事在这个模型中你不能做。我们谈过，你知道吗？

它就是死亡。

是的。基本上，你不能失去工作。让我在这里明确一点。唐和塔娜的积极退休计划，只有唐继续工作才能奏效。如果他们没有高收入，他们就不会有这次谈话，情况也不会这么乐观。事实上，他们会陷入严重的困境。

坦率地说，如果他们没有出路，他们将深陷债务，无法偿还，没有真正的退休储蓄，他们的未来将非常黯淡。幸运的是，他们现在有高收入，这使得保护它非常重要。我这么说并不是为了劝退任何人在晚年开始投资的人。

我想让你明白，你拖延的时间越长，事情就越难。而且这不仅仅是稍微难一点，而是真的非常难。所以，如果你能，尽早开始，并专注于提高收入技能，并设置自动投资。

我在网站上的课程中会详尽地讲解这些内容。让我和Dawn谈谈他的金钱心理。现在，你就像一名运动员。你不能受伤。

那么，运动员们会做什么？恢复？没错。你必须这样思考。所以，如果在门廊上读一本周五的书能让你恢复，那么你实际上必须优先考虑它，争取它，让它发生。

这就是我为什么开玩笑说要享受休闲时间，但实际上我非常认真对待它的原因。我很乐意一次看几个小时的电视。对于其他人来说，可能觉得这个人怎么了？但我精神上构建的方式是，我正在恢复活力。

我正在合作，正在恢复。当需要的时候，我准备好了。当Netflix打电话，需要我飞往各个城市时，你最好看起来不错。

你最好准备好准时出现在每天六七个小时的工作中。我准备好了，我希望你也这样想。作为一名运动员，恢复是优先事项，但任何事情都会改变你的时间。

有趣的是，当这种财务转变发生时，我们做了很多事情，例如雇佣清洁工来争取时间，对吧？这让我思考，如果我愿意为清洁工付钱，我是否愿意为我的下午休息时间付钱，基本上。但这将是我迈出的第一步，这将是我拥抱领导力的第一步。

我喜欢这个。我真的很喜欢你采取的这些小步骤。我认为争取回时间是一个很棒的主意。很高兴你这么做了。

我想为你描绘一幅画面，最终，你的休闲时间不再是一个需要计算的交易价值。休闲时间本身就具有价值。我们是需要享受和满足感的人类。而讽刺的是，这里的理财专家会告诉你，这并不完全是关于金钱的。你知道你明白这一点，因为你在这里生活了这么多年，但实际上你需要重新认识这一点，意识到我的享受，无论是和妻子、儿子、狗在一起，还是只是在某个地方散步，都是值得的。我值得拥有它。在Tana 2.0中，如果你实现了我们谈论的所有事情，你实际上并没有落后。

你可以为我祈祷。

（无内容）

现在，这是高度赞扬。我对此表示感谢。感谢Dawn和Tana与我们分享他们的故事。我想提醒你，分享这些财务细节可能非常困难，尤其当它们在纸面上看起来不太好时。

但是分享这些故事，让我们能够从其他人的经验中学习，所以，在所有来访者中，你每周都会来到节目中，带我们进入你的丰富生活。让我们来看看情况如何。首先是DNS后续音调。

我进行了一些精彩的对话。我们对未来也有一些期待。我们仍然觉得还有很多工作要做，这需要付出很多努力，这取决于我们是否坚持，但这确实是可以实现的，我们实际上真的有机会退休。

我们想出了如何利用额外的收入来弥补我们之前计算的缺口。我们现在有一个很好的计划，这很好。我们只是被一些未知因素所困扰，这需要一点推动。

一旦有了推动，它就打开了我们做出一些真正可靠决定的大门。所以，谢谢你们所有的一切。我们非常感谢你。非常感谢你。

现在，音调是后续。

与我们的计划一起。我们实际上已经处于良好的退休状态，这让我们松了一口气，我们不应该再把自己看作是落后的人。我认为要完全克服这种心态会有点困难。

在经历了多年的挣扎之后，我们将在未来几年内做到这一点，但我们会做到。我们致力于做到这一点。它会发生的。我们意识到，我们的“其他支出”类别实际上是任何不在固定成本中的东西的总称。

因此，我们在预算中为小额支出、维护、额外的医疗费用等设置了5%的缓冲，但我们不期望这些事情。然后，我们将“无罪支出”类别设定为捐赠金钱和真正免费的购买。此外，我们每月拨出500美元用于长期紧急储蓄。然后，任何额外的收入，无论是额外收入还是其他收入，都将按60/40的比例分配给退休金、长期紧急储蓄，然后我们计划在1月份重新评估。所以非常感谢你的帮助。