180. "We have $30k in cc debt but insist on sending our son to private school"
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这个一月，我将来到你附近城市。我的《金钱与伴侣》现场书展门票现已开售。如果你喜欢这个播客，想结识数百个正在努力改善与金钱关系的人，我很乐意在那里见到你。

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我想谈谈金钱。

他不愿谈论金钱。她喜欢用表格来分析金钱。

我并不是最容易相处的人。有时我会给她施加压力。

我需要做些什么？她很优秀。但他宁愿做任何事也不愿谈论金钱。

我需要支付和获得多少人？不是吗？

他们过着非常奢华的生活，但他们形容为“过分”，并且在孩子的开销上花费过多。

所以，为什么我们要送孩子去一所学费高达3万美元的寄宿学校？

我想知道我们还能拥有多少年最好的生活。

纸面上，他们拥有百万富翁的生活，但他们每个月花的钱都超过了收入。还有一个巨大的秘密……

……他们甚至没有意识到。他们非常致力于……

……过着我们实际知道的生活。我们在这方面做得非常糟糕，现在支付着高额的固定利息。

让我们深入了解奥利维亚和亚历克斯。

本期节目由我的合作伙伴（一家注册投资顾问公司）赞助。投资涉及重大风险，过去的表现不能保证未来的表现或成功。

我的观点不应被解读为任何投资或投资策略、法律或税务建议的推荐或研究。Facet 提供的场景基于亚历克斯和奥利维亚提供的输入，并基于行业标准假设。这些信息仅供说明和教育用途。我得看看亚历克斯和奥利维亚在面前吗？我准备好了。

看看我注意到什么，比如亚历克斯和奥利维亚分别55岁和54岁？让我们来看看。资产130万，投资210万，储蓄12万，债务407.4万，总净值310万。

55岁真是不错。哇。好的。让我们看看收入增长情况。

月收入为17000美元，或20.4万美元。这很好。成本为8%。

这太高了。嗯，让我们看看，住房占21%。杂货占12%。这还可以。哦，好的。

孩子的私立学校和辅导费大约为每月2500美元。好的，这很多。哦，好的。看起来，孩子的活动费用每月约为800美元。嗯，这没问题。然后是订阅费，大约450美元。我猜可能更多。所以，总共大约88%。

嗯，事实上，为了证明我的计算，如果我把学校和活动费用归零，看看他们的固定成本会下降到65%。所以，我并不是建议取消所有孩子的活动，但我们可以看到哪些开支是相当可观的。看看剩下的，嗯，投资为零。

这很令人困惑，因为他们的200万美元投资去了哪里？好的，它显示在净收入中。我需要弄清楚储蓄（13%）发生了什么。

他们每月有800美元的假期费用和1000美元的装修费用。我只是看着这些。我不认为这对夫妇的度假费用只有800美元。

如果他们在私立学校和辅导上花费2500美元，在活动上花费800美元，那么他们不可能只在度假上花费800美元。我猜是这样。让我们看看我是否正确。

哦，好的，到了“有罪”的开支。所以，他们花的钱超过了他们的收入。他们每月在外面吃饭上花费1000美元。

好的。这正是我所想的。他们过着奢华的生活，如果他们负担得起，那很好，但似乎他们负担不起。

他们有800美元的随机开支。每月800美元用于像高尔夫之类的活动。他们实际上每个月都在亏钱。这里有问题。

我们有一对拥有310万美元净资产的夫妇，这令人印象深刻。但从现金流量的角度来看，即每个月的现金流入和流出，他们都在亏钱。有时这可以接受。

我也有过每个月花费超过收入的时候，但我的净资产仍在增长。然而，这相当复杂，你需要理解不同的净资产和现金流等等。让我们看看当我和他们交谈时，他们对金钱的理解程度和发生的事情。现在让我们了解奥利维亚的分析。所以，当你想到金钱时，一般来说，你家里的钱，你有什么……

……感觉？钱很紧张？为什么我们要把孩子送到一所学费1万美元的寄宿学校？

为什么我们要把孩子送到一所学费1万美元的学校？为什么我们要做这些事情？钱很紧张？我知道原因是孩子值得我们给予他一切，我们希望他拥有最好的。

我希望给他所有可能的机会，让他拥有最好的生活。这些都是决定。我明白这些决定需要做出牺牲。当他在高中时，这所学校是他梦想中的学校。我们去了该地区的所有学校，并把所有文件带给我的妈妈，说我希望努力工作，以便将来能送他去那里。

她说，我努力工作，送他去那里。我有钱。我会支付差价。

说实话，我无法想象把他送到其他地方……因为我对学校和安全有一些恐惧，所以就目前而言，这所学校让我感觉很安全。

让我们谈谈你们的职业，这样我就能了解一些背景。

我从事光学工作已有36年，其中26年在同一大公司工作。嗯，这很棒，也是一种祝福。但过去一年非常具有挑战性。我试图在过去几年里晋升，但没有成功。

好的。谢谢。奥利维亚，你呢？

我25年前成为一名企业家，刚刚庆祝了我的20周年。我拥有一家活动制作公司。我还从事一些商业房地产和餐厅咨询工作。我们最近还卖掉了一家收入不错的餐饮连锁店。嗯，我还投资了一家小型快餐连锁店。我理解……

……你们俩的收入差异是多少？谁赚得更多？好的，你赚得更多。这种差距在你们的关系中是否一直存在？

这些年来，我的收入一直在增长。所以，我可能比你多赚20%到30%，现在我可能比你多赚130%到150%。

让我们谈谈你们在金钱上的沟通方式。你们是如何在关系中谈论金钱的？

我想谈谈金钱。

我想去洗碗。

好的。奥利维亚，你手里有表格，在理想状态下，你想每天谈论什么？

我不想说每天，但我希望我们每月能进行一次金钱会议，计划一下，看看我们目前的状况。嗯，我觉得在金钱方面很孤单。

你尝试过和她谈论这件事，她的反应是什么？

亚历克斯是一个很棒的妻子、伴侣和母亲，但当他谈论金钱时，她会关闭。当他这样做时，她会变得很防卫，或者回避，然后我会感到沮丧，然后关闭。这很有趣，因为……

……亚历克斯和奥利维亚都同意……

……他们在孩子身上花费了很多钱。你可能想知道为什么我没有立即建议他们减少孩子的活动。嗯，在我开始谈论策略之前，我需要了解情况。首先，父母的过度消费与其他父母大相径庭，原因和动机也不同。

如果我直接告诉他们应该改变什么，特别是与他们的身份相关的事情，他们只会说“不”。正如我们刚刚了解到的，奥利维亚渴望谈论金钱，而亚历克斯则想把头埋在沙子里。

所以，我的挑战是理解为什么他们会过度消费，并为他们提供一些工具，以便他们能够公开谈论金钱。让我们在短暂的广告休息后继续。随着年龄的增长，你们积累了更多的财务安全，但你们没有整理好文件。

你们有护照、出生证明、执照和保险单，还有信托、遗嘱等等。现在，对于大多数人来说，这些文件到处都是。它们放在厨房的柜台上。

它们放在抽屉里。但我不想花几个小时去寻找它们。我希望这些文件就在我的指尖，全部数字化，全部在线，并且安全。这是 Trustworthy，家庭操作系统，我很高兴能与他们合作。Trustworthy 是一款安全在线服务，可帮助您保护、整理和优化所有重要信息。

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对我来说，这很有趣，因为我在大学时最喜欢的课程之一是关于说谎和欺骗的课程。

我们在那儿了解了很多说谎和欺骗他人的心理学。你可以看出，我对人类心理学很感兴趣，所以我喜欢和人们谈论金钱，不仅仅是他们的抵押贷款利率，还有他们过去和现在的经验如何影响他们今天的金钱关系。现在，通过 MasterClass，你可以向世界顶尖人士学习，每月只需 10 美元。

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有时，我在这个播客中与一对夫妇交谈，感觉好像我能读懂他们的想法，预测会发生什么。但这实际上只是我通过与数千人谈论金钱的 20 年经验积累的。你可以这样做，或者你可以简单地参加 MasterClass 课程，学习如何像那样思考。

我相信我的过去，我是在单亲妈妈的抚养下长大的，我的父亲支付了抚养费，我不知道，总是按时支付，这与我无关。但我知道情况很紧张。在 13 岁时，我已经开始自己买衣服，自己买车了。

在 16 岁时，我为我的兄弟姐妹们买了所有礼物，为圣诞节买了礼物，为妈妈付钱，我相信我总是需要花钱。然后，在与奥利维亚交往之前，我曾经把支票簿打印出来，写下所有账单。如果账户中有 3000 美元，我会去买东西，花光所有钱，出去玩，在信用卡上欠下 1 万美元，因为那晚我玩得很开心。所以，我认为我在金钱方面有创伤，而这些在与奥利维亚的关系中都不存在，但这是我的问题。

在晚上花 1 万美元。这很重要。在不同的关系中发生过一次或两次之后，你有什么感觉？你开始对金钱有什么感觉？

非常秘密，非常保护。不想谈论它，不想分享它，我不知道，我不一定有分享东西的问题。

他有一个秘密信用卡和秘密银行账户，直到最近。

哦，最近是指多久？

我仍然不知道密码。

这并不是一个很大的秘密……我有一个单独的支票账户。

单独的账户是一回事，秘密的账户是另一回事。是哪一种？

直到最近六个月我才知道。

……几百美元，没什么大不了的。

好的。

嗯，你的工资直接存入那里。我正在查看报表，想知道为什么我们花的钱比赚的钱多，并发现了它。我说，我看不到你的工资存入。

它在哪里？我五个月没看到它了。然后你说，哦，它在另一个账户里。

为什么会有那个单独的账户？

亚历克斯，它将用于我赚的钱，比如我在一家 AT&T 商店工作……我正在探索其他收入来源，比如公证员、数字营销等等，但最初这个账户是为了……没有问题。

我实际上认为每个人都应该有一个单独的账户。他们可以随意使用它，没有问题。有很多原因。

……但秘密是一个不同的问题。所以，我理解这是单独的账户。你会说这是秘密的吗？

我不觉得这是秘密，因为我觉得我每天都去银行，告诉他们，去银行。这是几年前的事了。

我知道你正在开设一个商业账户，并且一直在做一些兼职工作，我尽量支持你。但我不知道你的工资不是存入我们的家庭账户，而是存入另一个账户。而且，我知道你还有信用卡。我并没有真正……

……了解发生了什么。你认为发生了什么？很明显，在金钱方面缺乏沟通。

封闭金钱。一般来说，也不舒服地谈论它，但也许甚至更具体地与我的表格分析师谈论它，这可能是关于你花在某事上的钱，而我们没有钱，但……奥利维亚花在某事上的钱，而我们没有钱，或者我不在家里做这些事情，因为我付钱让别人帮你做这些事情。

但这里有一个时间问题，你赚了多少钱，这里存在不平等。我认为这种不平等不是因为我们之间只有真爱。

但有一种感觉，我付钱让别人做这些事情。你知道，我不需要做这些事情。我付钱。我需要支付多少人？所以，如果你能做到这一点，那就感觉不好。

你最后一次公开谈论这件事是什么时候？

现在？好的。

你们在一起多久了？17 年？也许在过去的 17 年里，你们一直很忙。你们觉得这很有趣，对吧？情侣们应该谈论很多事情。你们有一个孩子。

你们显然谈论了很多事情，很多私密的事情。你们现在都 50 多岁了，退休可能就在眼前。情侣们在相处过程中需要谈论很多事情，但不是这个。你对分析有什么看法？

我现在不知道。我现在只是在强忍眼泪。

好的？好的，不要强忍眼泪，如果它们来了，那就让它们来。你们在一起有很多时间。但我再问一次，你对你们俩谈论了这么多事情，但却没有谈论金钱这件事有什么看法？

并非她不想谈钱，因为他就像你说的那样，你可以每天谈论它。这是我们唯一阻止我们做的事情。拥有帐篷，对吧？

奥利维亚，听到你听到莱克西描述的任何事情，如果那让你感到惊讶。

我不是世界上最容易相处的人。我可以很凶。我深深地爱着我的妻子。而且我认为有时我可以。我努力做到不急于判断，不急于判断，不急于判断，在生活的方方面面，尤其是和她相处时，保持耐心和宽容。

你如何看待莱克西认为你们十七年来从未真正谈论过钱这个事实？

我们十四年前在恋爱初期就谈过，这真的帮助我们更好地沟通。我们谈论过钱，但不多。看看你是如何生活的？你知道如何生活吗？

理查德·卡梅隆，奈飞，我疯了，我看了，然后我让它陪我一起看。我买了书。我买了日记。

有时我会想，来吧，我们来做一章，而她会说，哦，天哪，我得走了。我得做点事。

你拿出那本日记，这很有趣。你知道，那本没有数字的日记。它不让人感到压力。

它真的设计得很好。你拿出来。当你拿出那本日记时，你的能量是什么？

嗨，我打算在去吃晚饭的时候拿书和日记。让我们开始，进入下一章。好。

好的。然后莱克西，然后奥利维亚说，让我们做一两章，你的能量是什么？

我们从未完成第一章，因为我会找到一个理由不去做，这对你来说是个人问题。我只是一个男孩。

我知道这不是个人问题。我不会把它当作个人问题。一点也不。所以，我猜，莱克西，你不是故意打开书，然后说，这对我来说不是。

我真的不喜欢他为第三章选择的结构，但我更喜欢日记。它更友好。我猜这不仅仅是钱这个词？我不想靠近它。

我理解得对吗？她没有想太多。是的。好的，是的。所以，我离开你。

你基本上从未进入过任何一本书或任何一本关于选举的日记的第一章。或者，奥利维亚，这对你来说感觉如何？你很沮丧。

令人失望的循环。然后，在过去的几年里，我确实怀有一些怨恨，尤其是我母亲去世后，我感到有责任，你知道，我的母亲是我的安全毯，无论如何，如果我觉得她总是能接我，接我们，她爱莱克西就像一个女儿。现在我不想搞砸它。

我不想搞砸我们建立的一切。所以，社会对男人和女人，谁赚得多，谁应该做什么，这些父权角色，在过去几年里，我确实感到了一些压力。

而且，我讨厌自己有时在身体上受到限制，而且，嗯，我希望事情井然有序，非常井然有序，就像一个十岁的孩子一样，事情总是感觉混乱，而且我确实有时会给她施加压力，比如，我在赚很多钱。我付了清洁工的钱。我付了组织公司的钱。我还要做什么？所以事情……

都做完了。所以，我们付了清洁工的钱，对吧？

我知道，我知道，我知道我做得过分了，我做得不好，我做得不好，我很抱歉，因为我不想让你那样感觉。我爱你。这是我们的生活。

这是我们的钱。我们仍然一起做所有的事情。我甚至不能做我做的事情……

如果我没有她。所以，奥利维亚在这里描述了与利维相似的沮丧，也描述了你对秩序的需求。我理解我也喜欢一个井井有条的地方，所有东西都井然有序。

我喜欢秩序。然后，我听到那种沮丧，你知道，那里有脏衣服，我发现自己说这些话，我赚了多少钱。我还要做什么？莱克西，你刚才说话了。

你说，嘿，如果你说我们的钱，那就太好了。我们记得我们谈论的内容之一是莱克西不参与金钱，但我刚才听到她大声清晰地参与了金钱。她说的是什么？利比亚？

嗯，他希望我说那是她的钱。

凯，我想回应……

我很抱歉我那样做了。这是我们一起建立的生活。

从现在开始，我不会再那样做了。如果我那样做了，请提醒我，这样我就能做得更好。这对我来说是一个非常有趣的……

时刻。不，我在里面花了十五分钟。莱克西，谈谈你如何表达金钱。

但是，哇，莱克西，当你说话时，我就像，震惊了。他说话了，清晰地表达了他想要的东西。奥利维亚，我有点惊讶。

你可以直接跳过它，但我想要以此为例，因为我想知道你们俩是否有很多沟通，但你们俩都没有意识到。看到一个人说“你好”，然后奥利维亚通过一些指导说“哦，哦，你说的对”，这真的很酷。我知道我过去做过。

这不是我谈论金钱的方式。这是我们的钱。从现在开始，我会称它为我们的钱。

谢谢，鲍勃。这就是我们让大家参与金钱的方式。正如我们听到的耳语，我们把它们当作尖叫声对待。

你有没有注意到我们创造了关于我们生活的叙事？我们说“我真的很忙”或“我根本不懂钱”或“我不能保持健康”。很容易陷入你为自己创造的故事的陷阱。

奥利维亚在对自己说，我的妻子不想谈论钱。然后，她通过那个视角看待世界。她看到的一切都是证实证据。

而且，任何不符合这种叙述的例子，她都会像你刚才那样抛弃它。现在，就像你刚才谈论金钱一样。而且我敢打赌，她实际上以你们俩都不知道的方式在做。

父母们知道我在说什么。比如，如果你突然开始称你的孩子为害羞，那么他们就会以那种方式行事，突然他们做的每一件事都是他们害羞的另一个例子。他们开始过上你为他们创造的故事，即使他们不想。

现在，这可能发生在孩子身上。这可能发生在伴侣身上。它甚至可能发生在你身上，而且它一直在发生。

我认为这对奥利维亚来说是一个巨大的时刻。你可以从他们说话的方式看出，他们彼此之间充满了爱。他们尊重彼此。

所以我看到进步，只需要微调一下，但他们还没有完全摆脱困境。我们仍然需要解决他们的消费习惯，特别是关于太阳的习惯。我需要他们明白一直驱动他们财富的秘密。

我在节目一开始就提到了它。他们甚至不知道这个秘密是什么。在我们回到采访之前，我需要你帮个小忙。

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奥利维亚很棒。有趣的是，昨天我们有过类似的谈话。我当时在谈论水槽里的盘子。

而且……

你知道，他很凶。而且，你可以说，嘿，宝贝，你能把盘子洗了吗？现在我知道你能做什么。我可以养成做事的习惯，并且更容易、更安全地做出回应。

你上次看到他们的脸是十四年前吗？伙计，也许是时候在这些小事之后安排另一次约会了，比如我刚才指出的这些小事。这就是伟大的治疗师真正能够深入挖掘改变的原因，不仅给你一些工具，而且帮助你认识到自己和你伴侣的那些挑战性部分，并帮助你建立这些联系。

好的，很酷。我喜欢这个。嗯，奥利维亚，当你想到这个家庭的钱时，这个家庭，你用“怨恨”这个词，你描述过你想谈论钱，但莱克西回避谈论钱。所以，你做了什么？

我会尝试制定关于金钱的计划，嗯，我也有过沮丧的表达，但很多时候，我以非常有价值的方式表达过，我觉得自己关于金钱感到孤独、害怕，我希望她能帮忙。提到你的妈妈……

是你的支持系统，但你的支持系统是什么？你只是……

给我指明方向。我的母亲在我二十多岁和三十多岁的时候非常保守和负责任。我在二十多岁和三十多岁的时候欠下了数千美元的信用卡债务。有人建议我可以申请破产，然后就可以抹掉它。所以我跟我的妈妈谈了，她是我见过的最好的女人，她说，但你花的是钱。我说，我做了。她说，好吧，这是一个关于性格的问题，你这个人……

她问，你打算成为什么样的人？当你照镜子时，你想代表什么样的人？因为这就是我们作为性格所拥有的。她付清了我的债务，我花了七年时间才还清她每一分钱。但这真是一个很棒的教训，它教会了我什么样的人，以及她教会我成为什么样的人。

我很欣赏，听起来她有很多智慧要分享，你现在正在与你的儿子分享。一代财富，就在那里，并不总是关于支票。这关乎我们的父母教给我们的教训，以及我们吸收、适应并传递的教训。真的很棒。你的妈妈也帮助过你处理金钱。

她帮助我们支付了我们一起买的第一个房子的首付。嗯，她还帮助他上学。然后我们打算建造一个多代同堂的房子。

所以我们现在住的房子，我们一起买的。我的祖母、我的母亲和我……

一起住……

在这里，互相支持、照顾彼此，嗯，随着我的祖母年纪越来越大，现在已经九十多岁了，她一直是帮助我们做这件事的指导力量。现在我们住在一起。几周后，他被诊断出患有癌症，大约一个月后，他就去世了。

你拥有这么多代人一起生活这么长时间，这真的很特别，这并不经常发生。我想多了解你的儿子。你提到你不想让他有任何债务，他应该得到他所能得到的一切。告诉我你对金钱和儿子的哲学，我们想给他……

美好的生活，我们能给予他的一切体验。我们想让他理解金钱的力量和责任。当我们送他去私立学校时，我们没有意识到，这会给他带来压力，因为他的朋友们，你知道，我们可能是我认识的家庭中最不富裕的家庭之一。

他第一次去他最好的朋友家，你知道，价值数百万美元，有六千英尺，巨大的，你知道，一英亩地，有各种游戏和玩具。他说，我们能不能也买一个这样的房子？我说，不，事情不是这样运作的。

你对他说了什么？确切地说？

我说，我们有一个很棒的房子，每个人的房子都会不一样，大小也不一样。你知道，很高兴你在这里玩得开心。但是，我们的房子，这是他们的房子。我记得最近我带着三个孩子开车，他们谈论钱，谁的钱更多，而我总是认为一个人的价值不是他们的银行账户，也不是他们开的车，直到我……

一直保持着这样的谈话。所有这些都过度关注价格标签，但我们实际上忽略了我们住在哪里以及我们如何生活的真正成本。事实是，你可能不会搬到一个充满豪华房子的新社区，却仍然开着一辆二十五岁的旧车。你可能想要，如果你的邻居以某种方式装饰他们的家，你很可能会想要那样做。

如果你不相信我，看看你周围的人，你的邻居，看看他们穿什么，然后看看市长。你穿的是类似的东西吗？很可能，是的，我们是社会动物。

我们采用我们周围的人和事物的文化道德。重要的是要记住，你本身并不孤立于你所处的文化背景。你的行为就像一个移动的雕塑，进入一个特定的环境，保持着完全相同的习惯、做法和错误。

当你搬到一个新地方时，你不会像一个雕塑那样保持不动。你会适应。你周围有很多东西，这是人的本性，这就是我们在这里看到的。

莱克西和奥利维亚搬到了一个昂贵的社区，他们可能负担得起，但他们没有意识到的是，他们的孩子会受到周围事物的左右，人们开的车，其他人的房子大小。孩子们会这样做，成年人也会这样做。所以，当你开始计算你的数字时，不要忘记那些永远不会出现在你的数字上的东西，那就是你周围人的影响。你提到你不想让他有债务或学生贷款。为什么？

我不介意学生贷款，我也有学生贷款。我必须自己支付大学学费，所以我并不介意。但我确实想确保他的大学学费大部分都支付了，嗯。但我也不认为让他自己承担一些责任是一件坏事，如果我们做不到，他可以自己做，并从中学习责任。

我们谈论过你可能支付哪些学校，你会说“这超出了我们的承受能力”。

对吧？我认为这超出了我的承受能力，但我认为作为父母，我的工作就是无条件地爱他，帮助他找到他的伟大之处，支持他朝着那个方向前进，教他成为一个善良、有同情心、充满爱的人。这是否也意味着无条件地支付他的学费？

不，但我希望如果我能让他更容易一些，那安全毯就会在那里。我很乐意做到这一点。

好的。莱克西，我没有……

拥有那样的安全毯。然而，我们能为他做的一切，当然，只要他是一个负责任的人，我都会很乐意做到这一点。我们到目前为止还没有采取任何预付大学计划。

我们有……为他在未来预留的资金，这是我们的计划。我们还有点时间。但同事们在……

你看到你们今天对待金钱的方式与你们将来为儿子提供支持之间的关系吗？

好的。

你这样做，莱克西。

我认为我做到了。是的，……

我们今天做出的决定会影响我们明天，以及未来几代人。是的，这就是为什么我很兴奋有机会谈谈。你显然爱你的儿子。

你显然为他做了很多。你想为他做更多。我喜欢这种感觉。但为了做到这一点，赌注很高，因为你实际上需要在金钱上建立联系。

现在，是的，不是。

就像你提到的那样，你开始减少工作时间。对你来说，这一年很艰难。你的意图是最终可能辞去工作，在家工作，还是待在家里？

我相信我的儿子和我的妻子在家里待得更多的时候会过得更好。然而，从财务角度来看，理想情况下，是的，我希望能够将其转变为兼职，或者可能辞职并创业。你有没有……

想过，你知道，他十岁了。在你送他上大学之前，你还有七八年时间。

在Costco工作。哦，我二十六年前就开始在那里工作了。我以为我会一直工作到死，因为我死的那一天，我的所有人寿保险都会照顾我的家人。

两年前，我当陪审员。我在陪审团审理中，学校发生了枪击事件。我的生活发生了巨大的变化。我……我有点创伤后应激障碍。

但在陪审团审判室里，我有一天晚上回家，告诉她我准备辞职，他这么小，我不想错过，我也想更积极地指导他，帮助他克服任何可能遇到的精神或情感障碍。我只是想让他安全。学校里发生枪击事件的孩子太多了，我想知道要寻找哪些迹象。

其他人是如何保护自己的。我只是，我只是想在场。所以，这让我更想待在家里。我看到了财务上的担忧，这会影响明天，我认为每个人都会更快乐。我希望……

真的很难看到陪审团的判决，然后还要在这样的环境中看到自己的孩子，我们每周都会听到可怕的消息。

这很重要，因为我知道，我看到了。

我看着这个有意识的消费计划，我看到了这些大数字。

我一直很好奇为什么，而这正是我为什么觉得一张图表还不够，数字并不能讲故事。你们要讲故事，数字只是反映了你们的经历。

现在，知道了陪审团上发生的事情，许多父母都看到了，我能理解为什么你们会投入大量资金和精力在孩子的教育上。所以让我们保持正确的方向。让我们尊重你们的优先事项，并尝试弄清楚你们想要过什么样的富足生活，以及如何利用你们的钱来实现它。

现在我们可以看看这个有意识的消费计划，至少我可以从一个新的角度来理解它，更好地理解你们。奥利维亚的角度也会帮助我更好地站在你们的立场上。所以我想看看这个有意识的消费计划。

我想和你们一起看看它。嗯，这感觉怎么样？这个有意识的消费计划，我爱你们。我爱。

我知道我爱你们。

我知道你们爱这十五年来你们所做的一切。我知道。亚历山德拉，这感觉如何？

这非常美好。

友谊。好的，再说一遍，亚历山德拉，让我们继续。这里你再说一遍。

这非常美好。

我们将在稍后公布他们的有意识消费计划。我很自豪能在这个行业工作二十年。二十年前，我在大学宿舍里创办了这家公司。

从那时起，我们一直不断发展壮大。这就是为什么你们和许多其他人会观看、阅读和聆听我的内容。我很高兴你们在这里。

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我最近在东京，酒店房间里有一个浴缸。我不会游泳，但我认为我在日本。我真的很想放松一下。

所以我决定在浴缸里泡个澡。但问题是，浴缸在房间的深处，在浴室里。

它位于一个偏僻的地方。我首先想到的是，如果我滑倒，我肯定会死。而且至少要再过 24 小时才能有人发现我的尸体。

这是我首先想到的事情。所以，当我在浴缸里泡澡时，大约花了 30 分钟。首先，我把手机带了进去。

我想，如果我滑倒，至少可以用手机给别人打电话。但我不想让手机弄湿。这里没有桌子。

所以我把手机放回原处，开始观察酒店里的电话。那也是另一个问题。只要你拿起电话，它就会开始响。

所以我带了我的 iPad 来放松身心，阅读一本书。当我走进浴缸时，我一直在思考我的早逝。我唯一的想法是，这是过去五年来我做的最冒险的事情。

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但是亚历山德拉，我很好奇，你知道，奥利维亚一直想让你参与到理财中。这个有意识的消费计划确实让你参与到理财中，所以我很高兴。是什么让你能够做到这一点？

因为我知道我对她意味着什么。因为我知道她联系你，这个机会出现，就像一个信号，让我们一起做这件事，这是我们最大的障碍，我们可以克服它，这样她就能安心睡觉，我们就能达到我们想要的目标。

我很高兴听到这些，这非常甜蜜，我很高兴能成为让夫妻们走到一起的原因。我的愿景是你们能共同创造自己的愿景并努力实现它，对吧？让我们把这个美好的东西放在这里，看看，对吧？让我们看看，奥利维亚，你能读出粗体字和旁边的完整数字吗？

资产 1,351,000 美元，投资 2,179,087 美元，支出 120,000 美元，债务 474,000 美元，总净值约为 3,176,087 美元。

你们觉得这个数字怎么样？

我很兴奋，也很自豪。你想把它翻倍吗？

你想？翻倍。

因为如果能达到 6 倍，就能把房子付清。我知道我们可以感觉非常安全地退休，过上舒适的生活。

对吧？亚历山德拉，你对这些数字有什么感觉？

我希望有安全感，知道退休生活会轻松，同时还能让孩子上大学。

我想补充一点。我的优先事项之一是健康。很明显，我希望更长时间陪伴我的儿子，我也希望更健康地陪伴我的儿子。所以，最近我参加了葡萄酒节，最近参观了他们的餐厅，我的人生中正在发生变化，因为我多年来一直说“是”，现在我开始说“不”。嗯，我想尽可能少地工作，尽可能多地赚钱，这样我就能专注于我的健康，以及与妻子的高质量时间。

哇，太棒了。这真是一个愿景。

对我来说，没有什么比和我的妻子、儿子以及我的朋友和家人共度时光更令人愉快的了。

好的，这就是我可以配合的愿景。我可以做到。同样地。我们，好的。我们可以利用金钱来让这一切更容易。

是的，健康和金钱。

这两者可以协同工作，一起度过美好的时光。我们可以利用金钱来做到这一点。我们不需要金钱来做到这一点，但它可以使事情变得更容易，并带来体验。好的吗？让我们继续。让我们看看你们的月收入是多少？

17,050 美元。

所以你们一年的家庭收入是 204,000 美元。你们知道吗，亚历山德拉，奥利维亚，你们知道吗，我做了 50% 的工作？一如既往，非常感谢你维护我的统计数据。

好的。让大家知道，亚历山德拉，你们会问，你怎么会不知道家庭收入是多少？我问的是你们，不是我。你们是怎么做到的？

我的意思是，我想我从来没有把它们加起来，因为我知道它们意味着什么。

我知道，这是诚实的回答，这是诚实的。你们每月查看薪水单，可能每月都一样，可能只有少数例外，但大多数人不会把它们加起来。所以，亚历山德拉，谢谢你的诚实。你加入了那些不知道自己家庭收入的大多数人。

我知道。现在让我们继续分析。

这就是事情变得有趣的地方。你们的固定支出占 88%。什么？这很高，对吧？我通常建议 50% 到 60%。所以，不逐项列出，你们知道为什么你们的固定支出这么高吗？

我想是儿子的……

教育。

我想我们花了很多钱在食物上。我想这些是主要原因。

让我们看看。首先，你们的抵押贷款很好，没有值得注意的地方，只有 21%。

没什么大不了的。你们的……硬性支出是 1,100 美元，很好。有点高，但还可以。

你们赚了两万美元，每月有 500 美元的债务支出。这是什么？为什么你们有债务？

即使有 300 万美元，你们也有信用卡债务，这还是一个主要问题吗？这告诉我，你们的财务生活很混乱。这就是为什么当你们谈到，你们很忙时，我说，你们是忙还是混乱？两者有区别，我认为忙是可以接受的，但混乱会让你抓狂。总是有问题，好的。

我们可以解决这个问题，尤其是在你们有 300 万美元的净值的情况下。你们可以做很多事情。我们美国人经常说的一句话是，我太忙了。

情况怎么样？事情很疯狂。下周你打算做什么？我看着事情。

你能想象问别人“你今天在做什么？”，他们只是平静地靠在椅子上，喝一口咖啡，享受生活。不，这太无聊了。这几乎像一部电影。

虽然我理解人们有职业、孩子和通勤，但为了做到这一点，我必须告诉你们，我故意做出决定，在我的家庭生活中从不以忙碌为定义。我的座右铭是：我们追求力量，追求简单。对我来说，混乱的反义词是简单。

因此，通过创造这种价值，通过明确地表达它的含义，我尽量让我的生活尽可能简单。这延伸到我生活的方方面面，特别是包括我如何对待金钱。我将我的账单和投资自动化。

一切都很顺利。我们每月大约审查一次财务状况。我和妻子没有买房，部分原因是，在这个阶段，租房比买房更简单。我们追求力量，追求简单。

通过这种简单的生活方式，我获得了更多时间去做我喜欢的事情，陪伴我的妻子和亲人，旅行，甚至只是坐在那里看电视。我们又创造了一种叙事，我们总是必须保持高效，即使在休息时间，我们也会感到内疚，因为我们没有做一些有益的事情。也许你热爱简单的生活。

也许你的价值观是你的。但重点是深入思考你被告知的故事、你重复的故事和你的信念。现在，我告诉过你们，亚历山德拉和奥利维亚的财富有一个秘密，他们甚至没有意识到，我们即将深入探讨。所以让我们……

回到谈话中。我们的大部分财富都存在于退休账户、投资账户和房屋中。

所以非常……

致力于只过我们实际赚到的钱的生活。所以……

你没有……

做……

我非常致力于飞行，但那并不意味着我可以从飞机上跳下来挥舞手臂。那行不通。

我明白我们在这方面做得不好，现在我正在为此付出代价。荒谬。

你们在信用卡上花了多少钱，导致你们陷入困境？

知道我们……

在床上乱扔东西。

那张卡。

我看了你们的信用卡账单，还有你们的，里面有一些 25 美元的费用，我正在查看这些费用，我意识到这些费用加起来并没有达到你们信用卡上的 5000 美元欠款。然后我意识到你们从上个月带过来一个大约 4400 美元的欠款。

哦，是的，我们有一些信用卡已经拖欠了三年。为什么我做大笔夏季生意时，会有一些小生意，我赚到钱后，我会付清预算上的东西，然后……

账单又来了。

在过我们能力范围内的生活方面，我是一个笨蛋。即使我在家做饭，我也会买一些非凡的蘑菇，比如国王牡蛎蘑菇。我花在食物上的钱比我花在外出就餐上的钱多得多。当我们旅行时，我们花了很多钱。

然后我让这些卡在那里，没有想，哦，我们得到了这个。这将是……我正在花比我赚的钱多，我知道我正在花这些钱，但我不应该花这些钱，但我仍然在花这些钱。我就像，哦，这会发生，那会发生，这会发生。你知道，我今年的收入比预期少 23,000 美元。

你没有调整你的支出。

我没有调整我的支出。

所以让我们谈谈这个。你们过着一种极端的、不稳定的收入生活方式，这种不确定性是一回事，但你们并没有真正改变你们的支出模式。你们实际上是在过着奢华的生活，无论你们赚多少钱，都吃着昂贵的蘑菇，这都归结于一种金钱心态。

所以，奥利维亚的情况很有趣，因为你们有这些图表，非常详细，在某种程度上进行了优化。但我认为你们也是我所说的梦想家。梦想家会说，下一个大交易就在拐角处，它会改变一切。这听起来很熟悉吗？

是的，不……

所以，你们两人对金钱的理念是统一的，但分散的。也许我们可以称之为混乱，这正是我在这里看到的。好消息是……

我们可以改变它。我们需要首先承认这里发生了什么。让我们继续查看有意识的消费计划。

所以，我看到长途旅行和房屋维护费用为 300 美元，保姆费用为 400 美元，私立学校费用为 2500 美元每月。这是学校部分。嗯，他的活动每月 800 美元。

订阅费用每月 450 美元。我认为这比实际情况高得多。这必须是……你们喜欢过好日子。

我对此没有问题。我自己也喜欢过好日子，对吧？我可以看出。

好的。过着奢华生活的人可能不会在订阅上花 450 美元每月。可能更多，但可能更多，这取决于……他们都在微笑，看着地板。

我的意思是，我一直在看这些东西，我就像，哦，天哪，我花了 3 美元多一点买了一些东西。我们还有 Netflix，等等，等等，我们必须停止。

我们需要更系统地处理这些事情。而不是像，哦，天哪，这太疯狂了。让我们把所有东西都切碎。这不会减少。这只是逃避动机。

我们需要一个理念，我们想要什么样的家庭？对我们来说什么最重要？然后我们将做很多这样的事情。

然后，自然而然地，我们将做更少这样的事情。这就是我们将努力实现的目标，创造一个富足生活的愿景。让我们看看剩下的部分。投资至少在税后为零，投资为零。你们有预扣税的投资吗？

我没有。他……

你做了多少？亚历山德拉……

我每月在食品上投入 7%。好的。

然后他们匹配。

所以，你们每年投入大约 11,000 美元。好的，我明白了。那么，你们的生意呢？你们现在有投资吗？哇，为什么？

因为我妈妈就像IT一样是我的安全保障。她一直在存钱，打算给我。所以她用钱爱我。让我们谈谈。

关于这一点。因为这，这开始讲述一个更具侵略性的故事。你知道你从你妈妈那里继承了多少钱吗？

超过一百万。

好的。我有七十三万六千美元。你的数字不同吗？

不，那是在继承账户里。是的。我一直在使用它。我们每年花费大约三万到四万美元，超过了我们的收入。所以，我一直在动用……

……那笔钱。是的，好的，开始讲述故事了。看看这个。如果我们看看你的投资，总额为210万美元，其中约73万美元来自继承。好的，这很重要，我们现在将分解其余部分，但这在故事中是一个重要的线索。

现在，亚历克斯，你在Costco工作，我想你说超过20年了，你对退休金的贡献一直很谨慎。然而，你建立了一个非常庞大的投资组合，这非常令人惊叹。你赚了很多钱。

你的Costco退休计划中有120万美元。你贡献了15万美元。说“不”，好的，这很好。

我的意思是，这很棒。你的雇主贡献了9万美元。这很棒。但你知道最棒的部分是什么吗？股票增值是98.5万美元。这真是了不起。

如果有什么，这真正告诉你的信息是，如果我们实际计算你每年赚多少钱，你会获得高额报酬。所以，你知道你提到你是个优化者。听起来你对工作有点沮丧。

可以理解。你干了这么长时间。这很好。但是，如果我们只看数字除以你高薪工作年数，现在，如果你想指出我也注意到你86%的投资都在Costco股票上……

……以前是100%。

以前是100%。还有其他人像我一样感到震惊吗？

我只想分解一下，因为Costco最近在媒体上出现过几次。但是，是的，他们……他们让它可以达到100%。大约四年前，他们改变了它。你最多只能拥有50%。

百分比。令人惊叹的是，现在这家公司真的很好，因为他们正在为你进行多元化。所以，让大家知道，有时在赢家股票上投资你的钱可以赚到更多钱。就像如果你在微软或最近的NVIDIA公司工作一样，你会赚到数百万美元，当然，在那里工作的人会想加入这艘火箭。

问题是，你的全部财务和职业资本都集中在一个公司上。所以，如果NVIDIA或Costco遭遇低迷期，而每家公司都会经历这种情况，你不仅可能会失去你的退休金，你很可能会同时失去你的工作，这在财务上是毁灭性的。所以我们永远不想让我们的钱超过一定比例地投资在一个股票上。

即使它看起来一直在上涨，但风险管理仍然不好。86%让我感到震惊。我有一个哲学，我的投资组合中任何一个单一股票的比例不超过10%。我现在甚至没有接近这个比例，但86%……

哇，风险很高，好的。所以，我们可以在这里做一些风险管理工作。但无论如何，我只想说，是的，我们有一些财务管理问题。

120万美元，不错。大部分来自股票增值，我会说很棒，但也很幸运。你会看到……

……我会进一步……

……将你投资组合中的继承部分归类为幸运的、好的，但幸运的。所以，我们现在谈论的是你投资组合中近200万美元的运气。现在，我想再次查看你的财务计划。你的投资总额是多少？

217.987美元。

对吧？所以，我说200万美元是运气。

你刚刚听到发生了什么吗？亚历克斯的秘密，在奥利维亚身上？好吧，他们直到这一刻才意识到，他们主要是因为运气而富有。这不是勤奋的储蓄。

这不是他们长期坚持的选择。他们基本上是幸运的，而这很危险。运气不是财务策略。事实上，如果我们从这个角度来看，他们几乎所有的财富都来自运气，对我来说，这实际上相当危险。让我再总结一下关键细节，因为我们很快就会通过它，并且会抛出很多数字。

亚历克斯在401k中贡献了一小部分，在26年里，这大约是15万美元的贡献。雇主匹配了你的贡献，又增加了9万美元。凯特，这很不错。但令人震惊的是，将这笔钱投入到单一股票中，20.9万美元的共同贡献变成了120万美元。

Costco表现非常好。但为了说明情况，如果Costco没有表现得那么好，他们的投资组合就不会接近现在的水平。现在，我很高兴他们的Costco股票表现良好。

然而，我们不能指望单一股票长期表现良好。那是运气。他们从中受益，但那是运气。同样，他们继承的约100万美元的投资也并非源于他们自己的储蓄。

大部分投资，纯粹是运气。我们将稍后回到亚历克斯和奥利维亚，在短暂的广告休息时间后继续。你是否从未搜索过自己？现在尝试一下。

你发现了什么？你的姓名、地址、电话号码、家人、过去的地址？它们都在互联网上，因为数据经纪人正在出售你的信息，并将它们发布到网络上。

当我看到这些时，我感到非常震惊，但我不知道从哪里开始。你尝试自己处理，但就像玩火一样。这就是为什么我个人付费使用名为DeleteMe的服务来处理这件事。

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最好快速解决。

你很幸运。我很高兴为你，但这并不能让你达到你想要的目标，如果你没有继承，如果你没有Costco股票的涨势，你的财务状况会非常不同。你知道，我与很多人交谈，出于某种原因，他们只是运气不好。

他们的父亲在他们16岁时失业了。他们的家庭从未恢复过来。他们的家人中有人酗酒，或者他们生病了。

他们只是运气不好。然而，从财务角度来看，运气不是财务策略。我们必须在这里建立一个真正的策略，继续你的财务计划。

我看到没有其他投资。我看到储蓄目标。你为假期存了80万美元，为装修存了100万美元。

然后，我们到了无罪支出部分。谁能向我解释这些数字？

每月在外就餐1000美元。每月购买随机物品800美元。参加活动800美元。

所以，是的，我们都知道这些数字不准确，对吧？我们都同意这里还有更多没有计算在内的吗？

我希望从统计学上来说……

……没有人会把数字加起来变成圆数。哦，在外就餐1000美元，随机物品800美元。它永远不会……所以我们知道这些数字是人为的。

当你的无罪支出是人为的，特别是对于那些超支的人，那些有信用卡的人，这总是更多，永远不会更少。好的？所以你每个月花的钱都超过了你的收入。

这是一个主要问题。我个人也经历过几个月花掉的钱超过了我的收入，我的净资产仍然在增长。我的现金流受到了打击，但我有点知道它，并且我有一个策略，说明我将进入负债状态多长时间，对吧？

如果你的储备充足，并且你知道自己在做什么，那么进入负债状态并不是错误的，但大多数人不应该这样做。你为什么要进入负债状态？你为什么要花超过你赚的钱？

不遵守纪律吗？我们没有遵守纪律去上学。

我们为可能发生的幸运做好准备，并且拥有这个高数字，但缺乏适当处理它的技能。

正是如此。你可能会想，“天哪，我们发现自己有300万美元，这比我想象的要多得多。”然而，数据显示，我们实际上花掉的钱超过了我们的收入。所以，在这次通话的开始，亚历克斯说，“我感到困惑，因为我们有数百万美元，但我们不得不取消有线电视。”你对这种情况的看法是什么？现在很混乱。

如果这是正确的词，那就是混乱。我同意。

它很混乱。这令人困惑，还是对你来说有意义？

我认为你正在分解它，它开始有意义了。也许我们可以看看你的……

……固定成本，我们可以看看你的无罪支出？我们可以做一些……

……一些削减，我认为我们有……我的意思是，我们有……

……我同意，奥利维亚，亚历克斯，我有几个非常具体的目标。亚历克斯想减少工作时间，以便能花更多时间陪伴妻子和儿子。他们想有足够的钱舒适地退休，并为儿子的大学教育提供资金。

我收集了他们的财务信息，并征得他们的同意，我与我们的Facet合作伙伴分享了这些信息，以及他们的目标，Facet能够提供更多不同的财务方案，以帮助奥利维亚和亚历克斯实现他们的目标。让我们听听。这些方案特别针对你们想要的生活。

所以，方案一，你保持当前的支出，并将你的儿子送入我们称之为“优秀大学”的昂贵大学，这样你就可以保持当前的支出，这将导致每月负现金流为-3万到-4万美元。你可以完全资助一所高档私立大学，这大约需要34.2万美元，如果你在69岁和70岁退休的话，你可以做到。奥利维亚只是举起双手，做了一个大大的“X”表示“不”。

奥利维亚，你认为这是因为你不想工作到70岁和69岁吗？不，我不想。好的。

亚历克斯，你对此有何看法？不。他们俩都说了“不”，好的。

我们是否在同一页面上达成一致？在同一页面上。这很棒。让我们谈谈方案二。在方案二中，你可以在62岁和63岁退休，同时在65岁和66岁期间获得50%的收入。在这个方案中，你可以支付四年公立州立学校的费用，但你必须减少支出1200美元。他觉得……

……这似乎可行。

不，我对这个方案没有感觉。

方案三是，你可以在62岁和63岁退休，同时在65岁和66岁期间获得50%的收入。你可以完全资助一所高档私立大学。如果你减少基本支出1600美元，你可以做到。

在任何这些方案中，我仍然花掉的钱都超过了我的收入。我想你可能会告诉我，我需要更努力地工作，再找一份工作来赚更多钱。

这就是超支者总是想要的。你赚更多的钱并不能解决问题。你已经告诉我你有健康问题。学习更多并不能解决你目前的支出问题。

如果你现在想控制住支出，你赚的每一美元都可能被花掉，现在赚更多钱几乎没有意义。你需要先堵住桶上的漏洞，然后再出去接更多水。让我给你最后一个方案。在这种情况下，亚历克斯在六个月内将收入减少到50%。亚历克斯在63岁退休，在65岁完全退休。你可以完全资助你儿子的私立大学教育，如果你每月减少支出2000美元，你可以做到。

完成。我如何才能激励自己……

……通过退休？我能看到它。好的，让我们听听所有这些，你可以看到它们有所不同，对吧？有权衡取舍，有私立学校和公立学校。有退休年龄，还有你必须减少的支出金额。这些方案中，哪些让你觉得，“是的，我想这样做”，哪些让你觉得，“我不想碰它”？

当然，我喜欢第四个方案，因为这让我更快地达到我想要的目标，并且仍然可以资助私立大学，如果这是……并且达到……

……第四个方案应该成为一个家庭的首要任务，尽管这很可怕。我错过她不在我们身边的时候。我通常会根据她的时间安排我的日程，这样我就可以带他去玩耍，或者带他去棒球练习、网球课、生日派对等等。我可以与他一起经历这些事情。我错过她不在我们身边的时候，好的。

我……然后我意识到这甚至是一个可以呈现给我们的问题。四个选择。我怎么会知道我们几百万年前就会谈论财务呢？

正是在这里，我决定与Facet合作。许多人因为这些不同的变量而停止规划未来，例如他们想要退休的年龄、为孩子的大学学费做计划，或者想要支持父母或亲人，或者想要建立自己的退休金。

Facet可以为你提供具体的模拟，无论你的个人变量是什么，帮助你制定计划，这样你就可以实现你的梦想。这就像走进一间空房子。很难理解东西应该放在哪里。

你把床放在哪里，等等？有时你需要有人为你描绘愿景。这里有一些选择。

现在告诉我你想做什么，然后我们可以深入探讨。这就是为什么我很高兴能够让Facet为你准备这些方案。我能看到你的眼睛发亮。

你开始像这样说，“所有这些都很好。”但是，让我们这样说：对我来说，这些方案中最大的收获是，很明显，你需要减少支出。

这一点非常清楚。无论你选择什么，我们都必须培养正确管理金钱的技能。所以，从哲学角度来说，我会说，我们或一个家庭，在金钱方面是平静的，而不是混乱的。这就是我描述它的方式。

我得到第一个……

……步骤可能是你们俩坐在一起，用准确的数字重新计算。我们将把这件事当作科学实验。我们将把所有数字都写在纸上，所有的一切，然后我们不会进行道德判断。

我们不是因为这些数字而变得坏人。我们可能缺乏正确花钱的技能，我们将培养这些技能，对吧？我们将为我们的家庭建立一个新的金钱结构。

所以，这是否突然变得非常清楚？你可能会想，“天哪，我们要去吃一顿很棒的晚餐，或者我们今天要花多少钱。”你可能会想，“今天花掉的每一美元都直接影响着我们什么时候可以退休，以及我们能花多少时间陪伴我们的儿子。”

这非常明显。突然，当你做出某些决定时，你可能会在接下来的60天内面临500美元的支出。我们将这样做吗？你可能会说，“好的，我们来做第二件事。”

我们是谁？哦，我们是一个平静的家庭。这使我们非常清楚应该如何做出决定。

好的，让我们谈谈如何减少支出。让我们看看固定成本。你的债务支付每月为500美元。你的信用卡债务是多少？

我们每月花费3万美元。

信用卡债务为3万美元。我想是的。好的？对于一个拥有300万美元资产的家庭来说，这需要立即偿还。

而每月24000美元的收入，这完全不可接受，对吧？我的哲学是，我们是一个无债家庭。是的，所以这可以立即偿还。

为什么？你会如何偿还？有人有什么想法吗？

12万，是的。

这里有12万现金，我想看到你有一个健康的紧急基金。6个月的支出很好，但是当你大约有2万美元的信用卡债务时，你应该立即偿还它。摆脱它。

对吧？这很酷。这将每月为你节省500美元。

我们快到了。让我们鼓掌庆祝一下，很好。我们快到了。2，让我在这里放一些其他的东西。

你告诉我，你每月支出还能省多少钱？好的，现在很好。上面写着每月节省一千美元。

准确吗？更多。因此，更多。好的。是1500美元。那么，你真正打算在外面吃饭上花多少钱？

妈妈想把这削减到2000美元？

我们应该这样来看待这个问题：每月有多少次，因为我们是为了方便才在外面吃饭，我们得走，或者匆忙，我有三个商务会议，我需要去喝咖啡。那么，你每月需要这种方便服务多少次？他的食物和我的食物是什么？你是在外面吃东西。

假设我们每周在外面吃一次晚餐。这很大。首先，不仅如此，对我来说，我会尽量每周只吃一次，像午餐、早餐一样。很好。你...

看到通过提前谈论，通过计划，这应该会成为一个非常有趣的家庭活动，但它会成为家庭期待的事情，而不是因为匆忙而随意做的事情。你看到这里面的混乱是如何导致所有这些下游的负面影响的吗？只需要一点提前计划，并真正决定我们想要让我们的月份看起来像什么，因为我们的月份会变成我们的年份，我们的年份会变成我们的十年，我们的十年会变成...

奥利维亚，我们刚刚谈到过，我们必须为他制定一个日历，这样他就能知道他的每周安排是什么，但我们有时甚至不知道我们的每周安排是什么。所以，这将对所有人的执行功能技能非常有益。

就是这样。你通过学习来教他关于金钱，对吧？这关乎你是否真正理解并享受金钱？

你是一个好的榜样吗？你的儿子没有看到你谈论金钱吗？感激金钱，花钱，有意义地做出选择？然后他们参与其中，这教会了他们关于金钱的事情？每次在外面吃饭的成本是多少？

在60到100美元之间？说。

100美元，四舍五入到100美元，包括税和小费，都行。很好。100美元的盒子。所以你说你想每月出去四次？

是的，400美元。

好的。让我们说500美元。我不想让你从每月1500美元降到400美元，他们不会坚持下去，好的，好的。

所以我们已经通过CSP削减了成本，已经节省了一千美元。

但实际上，我们削减的金额比这还要多，因为我认为你出去吃饭的次数更多。这里有什么？好的，嗯，我们可以继续吗？我认为我们正在取得良好的进展，购买一些随机的东西。

这是什么鬼？我以为新的纪念品大约是100美元。

好吧，我会告诉你为什么我们有位来自利比亚的祖母，她跟我们在一起。她98岁了。她中风了。她一直被发现有这些问题。所以我们发现，听着。

如果你要带出一个98岁中风的老祖母，我很难反驳。找到你身边的这位祖母，你相信你值得过上美好的生活。无论最近的娱乐活动是什么，在已经每月超支5万美元的家庭中，每月花800美元购买随机物品，这只是不可能发生的。你过着好像你赚了50万美元的样子，而你实际上只赚了20.4万美元。是的...

送...

一个孩子上私立学校，加上所有相关的活动，这些都可以做到。但是，用20万美元的年收入来维持这种生活方式是不可能的，这并不是你需要增加收入的信息。我知道你听到的是什么，但这并不是信息。信息是，你实际上必须削减开支。

这可不是在网上卖脚的照片。

我希望我，我真希望，我的脚在外面转了10到15年。我从未收到过任何报价。每个人都在哪里？即使我发布了关于没有收到脚部报价的信息，我也只收到过几份脚部报价。

我确实收到过几份脚部报价。我实话实说。这些报价都是来自男性，而且我认为他们并不认真。

我认为他们这样做是因为同情。比如，我是你的兄弟吗？我会付你20美元，你知道的，为了你的可怜的脚。

然后，这感觉更糟。我心想，谁想成为一个可怜的脚部家伙？让我们回到这些随机的东西。谁在购买这些随机的东西？

两者都有。

你们两个，你们想如何解决这个问题？我们应该...

在购买任何东西时，讨论它，并就它做出决定，了解它的重要性，或者它是否值得违反计划。我们正在努力实现的目标。

我能想象什么会让我违反计划，除了真正的紧急情况，你知道的，有人生病了，一些真正糟糕的事情，在外面吃饭。我的儿子想要一个新玩具，这甚至不会被讨论。那是因为计划使说不更容易。

它甚至不应该被讨论。我认为你们俩可能都没有你们各自的无罪支出，以及你们两个人的无罪支出。对吗？正确。

好的。所以基本上，你做出的每一个决定都像是一种自动反应。是的，就像，哦，我们想要这个，我们得到它。

是的。这就是你陷入这种境地的原因。所以你没有任何限制。

你没有给自己设定任何规则。我们抛弃了限制。所以让我们来做这件事。我在这里随便说一个数字。

假设我通常建议无罪支出为20%到35%。你们两个必须重新计算你们的数字，因为有很多遗漏的东西。但让我们假设一对夫妇通常在无罪支出上花费20%到35%。

在你们的案例中，你们离退休越来越近了。你们想继续过着高品质的生活，而且你们有昂贵的固定成本，例如孩子的学校。好的。

也许这意味着你们的无罪支出可能需要在净收入的12%到15%之间，好的，12%到15%的净收入。完美。

为了方便计算，让我举个例子说明我的意思。假设最终每月是1000美元。我会这样做的：亚历克斯得到200美元，奥利维亚得到200美元。

然后，你们两个，作为家庭，每月有600美元的无罪支出，你们两个各占20%，家庭占60%。好的，这只是一个指导方针。你们可以决定你们想要如何做。

想象一下，如果你们有这个指导方针。然后你们中的一方，比如，我想买这个东西去按摩，很酷。那是你的无罪支出。

别问我，这取决于你们。随意。想做什么就做什么。你们有你们的钱。

但是，如果这是为了房子，你们两个必须同意；如果这是为了家庭，你们两个必须同意，因为这笔钱来自那个基金。但这是一个有限的资金池。你们觉得怎么样？

我喜欢你。

所以我可以指出一些事情，比如对我来说，如果我是我，我会认真考虑我们需要的维护费用以及我们能够支付的费用。例如，这听起来像是你们有一些每周的开支。即使每周都这样做，每年也能节省数千美元。

好的？所以这里有一些需要考虑的事情。一个10岁孩子的800美元或各种活动费用很多。

你必须记住，今天的800美元会影响你退休的能力，以及他可能上你想要他上的学校的能力。所以你需要为他做出决定。记住，你们没有限制开支。

所以你们实际上已经把所有事情都推到了极限。这实际上导致了很多问题。你们很幸运，因为你们有数百万美元的资金在那里。

这就是为什么我没有强迫你们把比例降到50%。但是88%是不健康的比例。所以这个数字需要降低。

我最终取消了450美元的订阅，这实际上让我很自豪。更直接的削减。我把这个降到100美元左右。

同样，我会让它变得特别。这些是我们作为家庭的选择。我们正在简化我们的生活。然后是房屋装修，我不会这样做。随机的东西会消失。

我会给自己每月留几百美元，我们会作为家庭讨论，我们将做什么，我会对活动有策略。我会把这个降到，你知道，每月几百美元。但事实是，你们为他上私立学校付了很多钱。

这就是你们的无罪支出。我们认为这对于他的安全和发展很重要。所以我们会这样做。

因此，作为结果，我们不会做X、Y、Z，这是一个我们做出的黑白决定。你们也是。你们显然非常爱彼此，也明显非常爱你们的儿子。

你们对生活的掌控比你们想象的要多。你的儿子没有掉进机器人空间栏。在网球比赛中，你说是，你也可以说不。说不并不意味着你爱他更少。

说不实际上意味着爱。爱不仅仅是盲目花钱。现在，这关乎时间，对吧？这关乎表达你们的价值观。你们的儿子很幸运有你们两个，你们的儿子会永远感激。

从现在起四年，也就是他14岁的时候，看到你们妈妈所做的所有改变，他将会感激他的妈妈们。你们会很感激，你们会更加放松，你们的财务和健康状况会以某种方式变得更好。这就是富足的生活。

我看到隧道尽头有如此光明的前景，因为你们一起做，你们可以比以往任何时候都更快地做出更大的改变。在通话开始时，你们知道，我注意到你们谈论金钱时有点分隔。但是我们谈得越多，我就越看到你们团结起来。

而且，以你们的儿子为中心，显然爱他，但你们只需要为你们的家庭创造这种愿景。金钱必须成为其中的一部分。在愿景中，这不仅仅是说“是”。

这也关乎我们对什么说不，感谢你们今天与我们分享你们的经历。我给你们布置了一些家庭作业。

首先，他们需要诚实地审视他们的支出，并重新计算他们的CSP中的数字。他们在我们今天的谈话中取得了很大的进展。如果他们能够创造一个不依赖于运气和不确定性的财务策略，他们就能实现他们的目标。让我们看看奥利维亚的力量。

我以为你会告诉我，嗯，我需要工作更多。呃，我没有意识到我是一个梦想家。我想我是一个梦想家，我也被这个现实震惊了，我们和妈妈一起做了很多工作，尽管我一直都在为它努力，而且我总是想买新鞋子。

我的储蓄可能为空。而我们和莱克斯在足球比赛中所取得的运气，对我来说，如果没有这两件事，我们七年前就不会处于一个非常好的境地，并且会变得更加有时间。我们还没有真正认真对待在每个方面都恢复健康。

我认为我们生活在一种滑坡状态，我们认为自己赚的比实际多。工作已经得到了回报，几张信用卡已经还清了，未来一两周还会有几张信用卡要还清。此外，我们致力于共同努力，并真正深入了解我们的开支，看看我们打算削减哪些方面。我们真的很感激这次生活中的转变。我们真的需要这个。

现在让我们听听...

亚历克斯，当她给我们提供她与法斯特一起计划的选项时。我认为看到有一个计划，以及实现该计划的可操作步骤，令人惊讶。我仍然对它着迷。

我完全理解你数字背后的含义，这让我在四月退休。请记住，你们必须采取行动。所以，也许四月真的变成了六月，这完全没问题。运气这个词出现了，我们真的很幸运，我们如何投资，以及事情是如何发生的。

凭借这份运气，我们得以学习如何花钱，或者与我们的儿子讨论金钱，这真是太棒了，并向他解释不同的情况和可能出现的机遇，看看我们如何每月削减预算，以及我们缺乏预算。在我们的谈话中，还有另外两个词让我印象深刻，或者说混乱，我们过着非常、非常快节奏的生活。有时它很混乱，但正是因为这样，我们才关心。

这就是我们对待财务的方式。所以，下一个词是平静，我希望，我知道奥利维亚现在，这是一种财务生活吗？所以，我期待的最大转变之一就是从混乱中摆脱出来，并有一个明确的计划，我们如何在平静中实现目标。然后...