You Control Your Own Path Forward. What’s Your Next Step?
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欢迎来到 Ramsey Show 美国。在这里，我们帮助您在金钱、工作和人际关系方面取得成功。拨打 888-825-5225 加入我们的节目，与杰德·沃沙夫和肯·科尔曼一起。我们今天在这里为您服务。

说到今天，我想对非常庞大且多元的观众说几句话，因为这是节后的早晨，事实上，从早上到昨晚很晚，我一直在收到朋友们的短信和沟通，他们对结果感到高兴。我也一直在与那些感到非常悲伤的朋友们沟通。我认为对于这个庞大的观众来说，花点时间思考这一点很重要，理解这种情绪是正常的。

这正是自由社会之所以自由的原因，在于表达强烈情感以及行使投票权的机会。事实上，这非常重要，我们知道这一点。所以我想到四个词来激励和参与我们的观众。

如果你们昨晚赢了，那就大获全胜。如果你们昨晚输了，那就保持希望。如果我能用这两个词来激励双方，那就保持希望，激励双方。但要小心你抱有什么希望。我希望你们对自身、自由意志和能力抱有希望。

你们来到节目是为了自由，是为了在财务上获得自由，从而创造自己想要的生活，在想要的事情上花钱。你们可以解决生活中出现的各种问题。你们来到节目，是因为你们想要抓住机会，爬上阶梯，赚更多钱，实现你们想要的目标，在世界做出你们想要的影响。

你们来到节目，是因为人际关系很困难，你们想要健康的人际关系，因为如果没有健康的人际关系，我们就一无所有。所以你们在这里，我们也在这里，是为了帮助你们获得这种自由。杰德，我想给你……

……给你。

这就是为什么我可以加入你的想法，因为你理解情况。

凯，我的意思是，说得很好。很好，在这个时刻，你说的很好。我认为这是一个很好的例子。这是一个让双方都能以良好的心态赢得和输掉的机会。如果这就是我今天想说的。

专注于你能做的事情，是的，这就是我们所倡导的，你能做些什么来改善你的生活？我们想重点介绍一些基本原则，因为我们相信，无论谁在白宫，你都能掌控你家里的事情，最终掌控你的一生。

坦率地说，蓝图不会因为谁上任而改变。好消息是，我们所教导的都是基于原则，而原则不会改变。因此，婴儿步骤也不会改变。

因此，特别是对于那些可能刚开始收看我们节目或需要复习一下的人，因为你一直在心里胡思乱想，让我们回到正轨，好吗？所以，婴儿步骤一，你仍然需要一千美元。

所以，如果你没有，那就去争取，这会让你晚上睡得更好。如果你存下这 1000 美元，你将领先于美国 56% 的人。婴儿步骤二，让我们开始关注我们的债务。

最糟糕的情况就是决定不再借钱。所以，让我们不要让问题变得更糟。也许你感觉自己还没有准备好开始偿还债务，但至少你可以说，我不会再借钱了。

好的。然后，一旦你超越了这一步，就可以使用雪球方法开始偿还债务。然后，婴儿步骤三，让我们开始存一些储蓄。我们建议建立一个能够覆盖 3 到 6 个月开支的紧急基金。让我告诉你，当你拥有它时，事情就会开始变得顺利。

你会开始比以前感觉好得多。顺便说一句，这就是自由感出现的地方。这个紧急基金……

……确实如此，因为它让你无论遇到什么都能应对自如。我感觉有准备，对吧？所以你已经做好了准备。

然后是婴儿步骤四。让我们开始投资。你知道，你开始投资未来。这让你为将来可能不再工作做准备，因为迟早每个人都会遇到这种情况。

所以，我们投资 15%。我举个例子，也许你应该开始投资。我不会强求你。我在这里只是想让大家明白，如果我们谈论这个，比如说，你刚过 20 岁，杰德，我将给你一个场景，所以想象一下，有人刚从大学毕业，现在有了第一份工作，第一次总统选举。让我们来谈谈这意味着什么。你知道我的意思吗？你关注婴儿步骤，现在，他们有份好工作，假设他们没有债务，或者他们想，好吧，如果我按照杰德说的去做，我应该开始存钱。好吧，你创造你自己的场景，看看婴儿步骤对每个美国人来说意味着什么。你一步一步来。

好的？嗯，让我……让我做得更好，因为……

我不知道你到底要去哪里。对不起。

所以，我们有 20 年……和计算……

……他们可以把婴儿步骤放在那里，或者他们看到婴儿步骤会是什么样子。让我们假设你不在那里，但你说，好吧，如果我能把工资的 15% 存起来？我假设，比如说，每月存 2000 美元。

2000 美元。

那很多。

让我们看看。

500 美元。看看。这就是为什么我让你来做。

你，女王。好吧，让我看看，我将根据平均工资 67000 美元来计算，然后计算 15% 的比例，也就是 10000 美元，然后除以 2。这大约是 837 美元。

所以，我们……为了公平起见，我做了这个计算。好吧。你们看到我想要的是什么了吗？我希望人们不仅仅是听到这些。我希望看到你们正在做的事情。

想法是，到目前为止，你还没有为退休做任何准备。所以你说，好吧，我将开始这样做。结果，你退休时拥有 400 万美元。

好的。

就是这样，这就是我想要的。是的。

所以，梦想依然存在。

我喜欢这个。人们需要看到梦想是自由的，努力是自由的。所以，你必须付出努力。

婴儿步骤五？现在你正在为孩子的大学储蓄，并让他们接受教育，这很好。婴儿步骤六。让我们提前还清房屋贷款。

哇，这会发生。

是的。顺便说一句，我们在这里的 Ramsey Solutions 有一个很棒的阶段，这是债务阶段，人们进来，当他们摆脱债务时，他们会大声欢呼，你知道，那种热情，而且很多时候他们也还清了抵押贷款。

确实如此。所以，每天都在发生这种情况。然后，婴儿步骤七是像其他人一样生活和给予。这体现了我们所教导的一切的基础，即慷慨。通常，你的目标在婴儿步骤七中体现。

所以，这就是我们想要的。杰德做了大量工作，列出了通往财务自由的基本步骤。我们的团队还整理了一些很棒的博客文章。

这在情感上会激励你。无论你对谁当选白宫总统有什么感觉，你都可以把所有压力和担忧转化为步骤，是的，真正掌控你的生活。

我们在这里陪伴你，支持你。去看看博客文章。它会深入探讨杰德刚才谈到的内容。

它会让你更有能力，而不仅仅是激励你。去看看博客文章。请注意，无论你如何收看节目，我们的简短休息马上回来，继续收看 Ramsey Show。

本期节目由 BetterHelp 赞助，本月主题是感恩，我们生活中有很多值得我们感恩的人。对我来说，其中一个人是来自马里兰州的这位很棒的粉丝，她给了我一个机会。她鼓励我，并让我更加专业。

但我们经常忘记感谢一个人。我们并不总是承认我们正在勉强生存，或者我们正在前进，或者我们正在努力创造更好的生活和人际关系。在一个似乎一切都乱套的世界里，感恩并不总是容易的。

所以，我的建议是感谢你生活中的人，包括你自己。有时，我们需要一些专业帮助。我们需要与受过训练的人交谈，帮助我们发现对自身和他人的真正感恩，尤其是在节日季。

这就是我推荐 BetterHelp 的原因，BetterHelp 是一个 100% 在线疗法平台。你可以随时随地与你的治疗师交谈。所以，它很方便你的时间安排。

你只需填写一份简短的在线调查问卷，即可与一名执照治疗师匹配，并且你可以在任何时候更换治疗师，无需额外费用。让感恩之情在 BetterHelp 中流淌。

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你们在收听 Ramsey Show，帮助你们在金钱、工作和人际关系方面取得成功。这是我们的目标，我们很乐意今天指导你们。拨打 888-825-5225，还有个好消息，戴夫就像财务圣诞老人。哦，他爱圣诞节。你们知道……

……戴夫·克林格尔。

是的，他因对颜色过于严格而受到批评，伙计们，他做得很好，你知道，看看这 50 天的圣诞节，这还不够吗？戴夫，30 天不够吗？不，50 天的圣诞节太多了。这是一个大促销活动。现在正在进行中，无论你是为自己购物，还是寻找持续给予的礼物，或者你想要一个圣诞假期，如果你知道，你知道，你可以获得我们畅销产品的 30% 折扣，其中包括金钱并非数学问题。

告诉他，你知道，这抓住了你的注意力。如果你的心态有问题，那就是问题所在。如果你总是说，我没有钱，我不知道如何取得进步。

这本书适合你。我喜欢，我喜欢我们说没有钱。很多人当我这么说的时候……

……这就是人们一直想的事情，我拥有……

……我有一本杰德写的很棒的书。然后是“获得清晰度”课程，这是为那些想弄清楚自己想在职业生涯中做什么，或者感到迷茫、缺乏自信的人准备的。

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展示你的钱，戴夫每周送出 500 美元，现在已经送出去了。还有 5000 美元的奖金，每天都有机会参与。节目笔记是访问和获取 Ramsey Solutions 产品的最佳地点。

嘿，再次问候。嗨，杰德。非常感谢你接受我的来电。所以，我从哪里开始好呢？我买卖房地产，不是作为经纪人，而是作为投资者。多年前，我被……其他人的钱……借贷和提取抵押品……所有这些听起来都很好，我买了很多房产，现在一切都追上了我。不，是的，这意味着什么？

现在的情况是怎样的？

我现在每月所有开支都集中在……嗯，等等……大约 110 万美元。

希望这些……

……我的很多房产……

……不是每套房产都是独立的数字包。所以，有 80000 美元的抵押贷款，199000 美元的抵押贷款，还有 189000 美元的抵押贷款，它们非常非常快。

所以，如果我可以问一个疯狂的问题。如果你要出售，我不知道你有多少，但如果你要出售它们，你是否会通过它们的权益……

……潜在地获得超过 100 万美元？我已经开始做了……这又让我想到另一个问题。我下载了 EveryDollar 应用程序，并在其中记录了一切……我仍然不知道如何完全弄清楚这一点。我需要另一个电话，是的，但是……我正在使用我的当前预算，因为我已经出售了一些……我出售了一些……我可以单独管理 20……

……22 个单元，哇。

好的，22 个单元。其中一些是待售合同，正在等待现金支付……当我完全出售时……所以，这笔钱出来了。我看到另一个合同，首付 50000 美元，每月有不错的现金流。

听着，你朝着正确的方向前进。这里的解决方案是债务，这正是你一开始提到的，这让你焦虑不安。所以，110 万美元是一大笔钱，好吗？所以，这很合理，这让你感到压力，或者在你的胃里，无论你在每天都感受到这种压力，这里的解决方案是摆脱它。幸运的是，你有许多资产可以出售，价格高于你购买的价格，对吧？这就是重点。所以，如果我是你，我会检查这 22 个单元，看看哪些在出售时能给我带来最大的回报？其中哪些现金流良好，我可以保留并继续这样做，但从现在开始，我将以现金购买我的房产。所以，你似乎有这种梦想，想成为房地产大亨，但你只是以错误的方式对待它，你知道吗？你认为现在还来得及纠正吗？

这正是我想做的。

让我们继续，这将更成功。我宁愿你拥有三套房产，你没有债务，你对拥有它们感到满意。这比拥有 22 套房产，但承受着与之相关的压力要好得多。

所以，我现在在 EveryDollar 应用程序中，我的预算显示为 21000 美元，这很好，这正是我的问题所在。但是，我确实有 80000 美元，89000 美元……我没有房屋首付贷款，所以我只是在上面放了一个抵押贷款。我的计划是什么？纠正我，如果我错了。我的计划是……它只是利息支付。我没有支付任何利息或本金。

我已经好几年没有做了，但是，嗯，对于这里的所有房产，我将首先处理个人房产，因为它需要还清，这样你才能没有压力地生活，然后其他所有房产都将出售，就像……好吧，这一个不太好。我可以得到 80000 美元。

我正在卖掉这件物品，你知道它还不错，但我讨厌这个位置，我打算卖掉它，然后从中赚取120美元，对吧？而且你正在……按照优先顺序，你的房子最重要，然后其他所有东西都在待售名单上。这是一个……

很好地衡量。

我的意思是，在这种情况下，不，因为你要卖掉房产，你马上就能拿到现金。所以，在那一点上，利率、抵押贷款，你不会再欠房子更多钱了。

因为下一步是偿还一些信用卡之类的债务。

你做得怎么样？我们还没谈到那方面。

告诉我……是的，让我在这里快速检查一下房产。总额是一百万美元，所以另外两百万美元，另外两百万美元是信用卡和车辆，对吧。

所以，这是顺序。你可以在任何时候开始，卖掉第一套房产。假设你清偿了20万美元。你将偿还这些债务，并留出一千美元作为应急资金。顺便问一下，你任何地方都存了钱吗？

是的，我……它不是一千美元，而是两千五百美元，因为我有很多房产。

我现在不担心这个问题。

我……我有两千五百美元放在一个单独的账户里，那……

我不会动用。所以，我们卖掉第一套房产，清偿消费债务。我们卖掉下一套房产。

我们留出三到六个月的开支。我们卖掉下一套房产，清偿房屋贷款，然后偿还……我们卖掉足够的房产来清偿这笔一百一十万的债务。我想你拥有这22个单元中的部分。如果你在任何地方……

接近完成，遵循计划，让我们给他一份他的……我的总收入清单，是的……只是遵循流程，阅读你已经制定好的经典计划，但我想说的是，我喜欢他的态度。是的，是什么会阻碍某人摆脱困境？感觉他们只是白痴，他们不是。他们很正常。

这种事情会发生。我认为他承认他的心态很好，就是他责备自己。科里，不要放弃。

祈祷吧。在你知道情况变得更糟之前，只需遵循计划。抬头挺胸，你知道你正在走出困境。杰，稍作休息，我们马上回来，继续《拉姆西秀》。

如今，你的身份信息被盗，这并非如果，而是何时。我曾经推荐过的唯一一种身份保护计划来自保险公司，它帮助真实的人们解决现实生活中的问题，比如最近在节目中出现的一个案例，一位女士的丈夫滥用她的名字开设了信用卡，并在她的名下欠下了超过8000美元的债务。

然后银行索要，即使账单警告过她。这真是个烂摊子，安德帮助了她。她能够解决整个噩梦，现在她的家人终于摆脱了困境。

听着，安德的身份保护是目前最好的选择。他们拥有所有网络工具和监控服务单元。他们涵盖所有类型的身份盗窃。

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《拉姆西秀》继续进行，杰德·沃沙夫可以接通电话，888-825-5225是我们的电话号码，我们很乐意接听您的来电。今天，我是金钱专家，也是工作和领导力指导，帮助您在这些领域取得进步。我们两人将共同应对这些财务和人际关系问题，因为它们都是相互关联的。接下来，我们要去南卡罗来纳州格林，斯蒂芬妮，今天我们能如何帮助你？

你好，谢谢你的邀请。

可以，安德鲁，但发生了什么？

嗯，我打电话是为了询问关于我经营的企业的问题，我正在尝试实施401k或简单的IRA计划，我想知道应该注意哪些要点，应该寻找什么。关于这些计划，有什么建议吗？

好的。嗯，你的企业是什么类型的？只是你一个人，还是有员工？告诉我更多。

我有。我有一个团队，包括我的丈夫。我们的企业成立于2016年。

我们的业务是野生动物控制。就收入而言，野生动物控制占我们收入的80%，而测试占20%。大约两年前，我们增加了测试。嗯，总共有17名成员，对吧。

嗯，如果我是你，你可以走几条不同的路……我不想误导你。我认为这完全取决于最大贡献额是多少，企业将匹配多少，以及雇主或雇员将投入多少。对不起。因此，出于这个原因，我可能会与你的会计师或……与能够提供比我更专业的税务信息的某人合作，如果你是个独立的企业家，我可以告诉你一些建议。但是，在这种情况下，我希望有人能真正查看数据，并告诉我对我和我的员工来说，在税务和投资方面最有效的方法是什么。

是的，我认为我们两人都不是这方面的专家，但我想我们可以告诉你一些超出他们所说的内容。我认为，再次强调，……一个税务专家，一个与企业合作的人，可以提供税务专业知识，并提供你所在地区的解决方案。去咨询几个。

他们显然专注于小型企业，并帮助他们处理这些问题。他们可能对投资流程也有见解。然后，你知道我会做什么吗？我也会与小型企业主交谈。你是否知道，现在脑海中，附近有2到3家规模与你类似的公司？

是的，我已经和几个人谈过这个问题了。你们实际上是最后一个，我去了一个。

当我走进我的会计师，也就是我的注册会计师，她同时负责记账，她立刻说，你今年需要选择简单的IRA。

我们增长了150%。

我明白了，是的，我的意思是，这真的令人难以置信，但做出正确的决定。我想，也许我正在考虑简单的IRA，它在某些方面比401k更具限制性。

所以，只是……

从401k的角度来看，你获得的匹配……这两个计划都有匹配，但你必须匹配简单的IRA，对吧？在某些方面，401k计划对我来说更有意义，这就是我一直在探索的方向。

为什么？一天？简单。

她说，简单，因为她说，为什么你要支付一个退休人士的费用，把钱放在……

你的个人计划中？那，那，就像我一样，给你一个公式。去寻找答案，看看对企业来说什么最好，对你的员工来说什么最好？我认为我总是试图将复杂性简化，如果我在考虑所有这些，我会有一张简单的纸，并在上面画一条线，好的。

哪种计划最适合这家企业，哪种计划最适合员工？我们想找到对双方都有利的解决方案。是的，我的意思是，这就是标准。

如果她的计算正确，那么你支付的费用与你获得的匹配大致相当。啊，把钱花在你的……这就是……

你想找到对双方都有利的东西，如果我们能找到对双方都有利的东西，那就太好了。但是，如果必须做出选择，我们希望朝着那个方向前进，因为你对你的员工充满热情，热爱你正在做的事情。

顺便说一句，我只是想特别感谢瑞奇，与小型企业主交谈真是太棒了，一位女性小型企业主，她正在照顾……动物，增长了150%。嗯，是的，斯蒂芬妮，你应该给她一些鼓励。

我的意思是，她还在提供工作。嗯，这是美国梦。是的，那正是它。

嗯，她是一个小型企业主，正在解决一个真实的问题。所以我喜欢那部分，好的，AI网络。去弗吉尼亚州的里奇蒙，詹妮弗，或者詹妮弗，我们能如何帮助你？

是的，谢谢。我的情况是，我有27.5万美元用于购买土地、建造房屋以及……所有装修，这就是我拥有的全部资金，我还有抵押贷款，这使得预算变得非常困难。我想知道我是否应该租一年，我的工作是房地产开发，我改进它，然后出售它，在拥有这些资金的情况下，尝试在一年内积累更多资金，以实现我的最终目标……是的。

多少钱……

你需要……

嗯，你知道，如果这是土地，那么它就很难定义，而且非常昂贵，所以我更愿意考虑37.5万美元。

你已经计算过这些数字，因为我想确保完全详细地计算成本，这样你不会在……中，意识到，天哪，我的钱不够了。我正在考虑负债，但这并不是你一开始想要做的。所以我真的希望你计算出这些数字，好的。

如果我在土地上花费X，那么我可以在建筑上花费多少？这是否足以让我获得我想要的东西，加上家具，对吧？所以，我们正在以多种方式进行详细预算，只是针对这次房屋建设进行详细预算。

对吧？棘手的是……我没有固定的地点。我在四个州寻找合适的土地。目前，所有合适的土地的库存都非常低。

你……你用现金运营吗？詹妮弗，当你提到租一年，然后购买更多房产并进行翻新时，你用现金吗？

是的，我用现金。我快60岁了，每月开支为500美元。我有一个像这样的策略，租用……你有一个非常低的支出率，你已经摆脱了债务，我喜欢你很耐心。再翻几套房产，积累更多资金，然后买我想买的房子。来吧，珍妮弗。

听着，我建议你找一个非常棒的房地产经纪人，他们可能会在寻找你想要的土地方面帮助你。所以，如果你去拉姆西解决方案，而不是冷静、睡眠或房地产，他们可能会帮助你找到你想要的理想土地。所以，好的。

是的，过去七年我的净收入平均为7500美元。所以，我需要大约一年时间才能获得我想要的东西。当然，开支也会增加。

可能确实如此。我认为你必须仔细权衡。嗯，我只是想说，我认为用现金买房是最好的方法。

这很好。很多人可以做到。但是，詹妮弗，如果你最终需要3万美元或7万美元的抵押贷款，没有人会责备你。我只是想让你知道，如果你不想再等两年，你也可以。

你……

我……

我……

我还考虑过购买土地，然后在上面停放我们的房车。我不会花……

钱在……这就是我们观点分歧的地方。这就是你和我的观点分歧所在，因为你现在的目标是存钱。而房车正在升值，我不想让你把更多的钱投入其中。

我的意思是，这显然是你的生活。如果你喜欢房车，你可以买一辆非常旧、非常便宜的房车。但我更喜欢你租一个更好的房子。

好的，詹妮弗，喜欢你的电话，她正在努力。是的，60岁，摆脱了债务，开始做房地产。

你会选择房车还是租房？

我……如果这是一块不错的土地，我可能会在上面放一辆房车，不，一个可以多用途使用的酷小住所，在里面住一段时间，然后买一套房产。这是……

抵押贷款利率下降了，所以如果你在未来一年内考虑购买房屋，请联系你当地的丘吉尔抵押贷款团队。现在，如果你等待，市场上会有更多的人竞争同一套房屋，并可能导致价格上涨。丘吉尔将帮助你计算预算，确保你的预算正确，让你的房屋成为祝福，并帮助你建立长期的财富。访问churchillmortgage.com。churchillmortgage.com。

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为什么？雷伊，为什么我需要一个私人定制的低固定利率贷款？她是否在结束时降低了每月付款，从2000美元降至680美元？为什么？雷伊，所以你需要去为什么？拉菲·多克来拉姆西，你，你可以在那里了解更多信息。这就是信件。访问whyreify.com/ramsey，它可能尚未在所有地区提供。

今天的节目问题来自特拉华州的安迪。我的未婚妻在之前的离婚中积累了很多债务。她目前和父母住在一起，她的父母用一些现金和10张信用卡来偿还她的债务。

所以，现在她欠他们大约7.5万美元。我知道在法律上，大部分债务都不是以我的未婚妻的名义，但在道德上，当我们结婚时，我们共同承担了这些债务。我不赞同她母亲用信用卡为她承担这些债务的方式。

而且，听起来他们现在支付的金额几乎只是最低还款额。我的计划是在我们结婚后申请个人贷款，全额偿还她的父母。这样我就能完全控制债务。

这将显著降低利率。然后，我们可以利用我们双方的收入尽快偿还债务。这行得通吗？还是有更好的计划？好的。只是为了澄清，发生了离婚。

她欠债，她的父母说他们会处理，但他们用信用卡来处理，而你却说，不，当我们结婚时，我们将申请个人贷款并偿还。我不太喜欢这种方法。我喜欢你说，在结婚后，我们将一起处理。这很好。

所以，格林，关于这一点，嗯，我不会这样做。事实是，你只对这7.5万美元负责。你并不一定对其中包含的任何利息负责，因为他们选择的方式。

那部分是他们的责任，因为他们选择了那条路。他们选择了带有那笔利息的信用卡。除非我遗漏了一些对话，否则我会说，我欠你7.5万美元。我完全同意。

这更容易。他们已经为她承担了这些债务。这不是她欠他们的。

他们做了这件事。嗯，我会直接向父母付款，并同意杰的观点。我不会担心他们产生的利息问题。他们会很高兴你们认真对待偿还债务，我认为直接向他们付款更容易。

现在，我唯一想说的警告是，你们两人需要在内心达成一致，我们不会跳过步骤。我们将把这视为私人贷款，就像我们的信用记录会受到影响，他们会追究我们的责任。所有那些金钱专家会采取的措施，都将作为某种问责制。

我认为这是关键，否则这可能会造成紧张。我认为，我认为，我认为我们想尽快解决这个问题。我喜欢这种紧迫感、性格和正直。但我百分之百同意直接付款。

父母直接在这里，问题是，我看到他他已经注意到，嘿，她妈妈把这个记在信用卡上了，这是他推测的，这似乎不像她正在付款，或者他说了一些其他的痛苦的妈妈，所以我看到一个问题，往后看，说，好吧，我们做了这个，但这是平衡的增长。所以我认为你需要进行一些真正、真正清晰的对话，讨论如何处理利息，以及这部分与你无关。

在记录中，记录、录音机、记录，我会根据你选择的方式处理发送给父母的每一笔付款。我会把它记录在日记里，A，A财务记录，你的银行可以很容易地给你。我会这样做，以便跟踪。是的，如果你进行过杰伊推荐的对话，并且同意，嗯，因为我认为他们可能会对那35000美元做一些愚蠢的事情，而我付清了蟋蟀，但...

在那一点上，我的问题是，什么时候我可以谈谈你进行的对话？我们真的指的是你的妻子，不是你。你远离这次谈话，让她代表你们俩说话，否则这可能会变得复杂。

让我们去密歇根州底特律，尼克，一路走来。我们能帮上什么忙？

嘿，呃，加拿大。嗯，谢谢你的来电。嗯，我想问一下关于双重就业的原因，因为我们有三个儿子，七岁、六岁和三岁，这很普遍。我想给我的妻子一个机会成为一个全职妈妈，她一开始是护士，然后想有三个孩子，嗯，我只是说，我只是为了待在家里，我们靠我的收入无法生存。嗯，现在她，嗯，我们利用了她，或者她利用了自己的优势，来获得护理证书，而她...

刚刚完成了这个项目。是的，好冷。好，好的。所以，嗯，你能继续吗？

是的，继续，继续。直接进入我们的问题。

好的。所以，哦，我的天，我在部门工作，我大约赚了11万，然后我经营着一家家族企业，我也大约赚了10万。嗯，另一个工作是紧张的，而家族企业只是直接的填补。有一个简单的领域我可以贡献。我的问题是，现在他有了护士执照，我们没有学生，嗯，我是否应该离开我的父亲的职位，放弃我的紧张机会，嗯，以及很多收入来弥补我的损失，你知道，显然努力让家族企业做得更好，或者说，如果我能管理的话，我就在两个工作岗位上都做。

对，所以，呃，他赚了多少钱？对不起，他将要赚多少钱？作为一名护士。

我希望大约100...

...40，所以140，而家族企业，你现在赚100美元，你是老板还是为其他人工作？

家族成员。

我的，好的。你想长期这样做吗？让我们说15到20年，或者现在。你想成为一名消防员，并参与到企业中吗？或者你只想经营他们的企业，或者根本不想参与其中？

不。所以，大约五年后，我有了机会在全额退休金的情况下离开消防部门。或者我无法做到，我可以从退休金中提取。

我知道，但不要专注于这一点。我问的是，你是否想长期拥有或参与家族企业，是或否？

是的，是的。

我的意思是，这是梦想。这就是你想做的，对吗？是的。好的。所以，现在离开消防部门对你有什么好处。忘记退休金。我知道你们都挂念退休金，而实际上并不关心退休金，但我们不会根据退休金做出决定。好的。所以，嗯，如果离开消防部门，每周有固定的工作时间，你只专注于企业，这是否会让你在家族企业中做得更多，获得更多报酬？

是的，必须进行讨论，但...

是的，我会和爸爸讨论，如果我离开消防部门，开始全职工作，把所有精力都投入到这上面，那会是什么样子？这很简单。不要再想关于消防部门退休金的事情。

这里有一个，你离开退休金是为了让你的生活更好。现在，在未来，没有人关心退休金。J。

我想知道，这个将成为全职妈妈的护士，在所有方面都适合吗？因为这是让我这样做的原因。

听起来她要回去工作了。

是的。不。这就是目标，我的意思是，他只是想让她成为一名护士。

她已经决定要回去，她有工作了。

租房，是的，好的，好的，是的。

我离开...

你之所以这样做，只是因为退休金，这是你给我们的唯一证据，说明你为什么一直这样做。我只是觉得你不需要再这样做了，现在你可以，你想要。但是，如果我试图在一个领域发展，那就是家族企业，我在消防站浪费的每一秒钟都在阻碍着这个长期目标。

如果你的妻子赚取了足够的钱，她就能弥补消防员的工资。是的，为什么不呢？Bingo，这毫无疑问。如果事情按照你想要的方式发展，也许等到他...

...开始赚钱，而她也在...

...直到他开始赚钱，而她也在。

不。

是的，伙计，你做到了。

很有趣。一开始我很困惑，但我还是跳了进去。所以这就是我一开始有点困惑的原因，我知道我...

...这是不同的方向吗？

我，我不知道...

告诉我我能做什么。嗯。

是的，是的。我...我跑题了。

听到这个女人的咆哮。各位，好时光。这是雨天节目。

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...得到一个西方的名字吗？

叫我你。很高兴能和你在一起，我的朋友。总是很有趣。是的，你感觉如何，你感觉如何...

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我完全同意。你知道为什么吗？因为你和你的丈夫已经还清了近50万美元的债务，好的。

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帮我建立。我不知道那是什么，因为我不知道...

...你的想法。我说的是，我进行了训练，我提前完成了步骤。

所以当比赛...

...他们没有击中，是的，无论结果如何，我都很好。

嗯，我为你感到骄傲。

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我期待着，比赛很棒。

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是的，比赛那天来了，无论结果如何，我都做好了准备。而你，美国人民...

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...我很好，只是每周工作超过70个小时，试图摆脱困境。

哦，好的，我们将坚持下去。我的观点是，你的生活还没有结束。你知道，你可以从...

...所以你提交了程序。你能告诉我时间表吗？

所以，我大约在一个半月前提交了，我参加了债权人会议，他们说，在提交后90天，下一步是...我应该有，但关于所有事情的驳回是什么。

有多少，就像，破产中有多少？

所以，我大约有43000美元，其中大约33000美元将从破产中被驳回。

好的，所以你仍然需要支付10...

...大约11，加上学生贷款。是的。

不。哦，是的。因为，是的，学生贷款不会被破产。伙计，告诉我是什么让你陷入需要申请破产的境地，超过33000美元？

告诉我更多。嗯，我欠了超过1000美元的汽车付款和保险费。然后，我当时在餐馆工作，但到了旺季，薪水从1000美元以上变成了300或400美元。然后，我去了另一份工作。为了获得更...

...稳定的收入，我在这里，我想确保造成这一切的原因已经得到纠正，否则你还会再次陷入困境。我认为人们没有意识到这一点。我认为有时人们申请破产，然后...好的，解决了。

但我发现的是，人们这样做，很多时候，我已经不止一次做过。所以我想确保我们从根本上解决这个问题。你现在每个月赚多少钱？

现在，我刚刚完成了一段培训，所以我的收入应该会增加。但我估计，在餐馆和除虫工作之间，我大约赚了...

好的。这比你以前赚的要多。

我以前赚的钱很多。我只是不...

...让我们谈谈你的住房情况。你的租金或抵押贷款是多少？

呃，租金是960美元，包括公用事业费？

好的。很好。是的，我的意思是，你现在已经这样了。告诉我，你刚才说的是第七章还是第十三章？我正在检查...

...第七章。好的。

是的，所以他们只是清算所有东西。嗯，是的，我的意思是，你现在已经这样了。你无法阻止它。他们会给你一个还款计划。他们会卖掉他们能卖的东西，偿还债务，然后你基本上会根据剩余部分制定还款计划。

这可不是一个有保障的还款计划。他们给你...

...一个学生贷款的计划，还是你自己处理？

好的。

是的。所以，现在计划是尽快偿还这笔债务。

最大的问题是车辆。呃，破产的一部分。我失去了车辆，他们还没有没收，但我实际上失去了...我正在驾驶的车辆。现在在除虫工作中？

是的。

但你必须只使用你的话。

你还能去餐馆吗？

呃，我邻居的一个家伙一直...给我一个来回的交通工具，当我找不到交通工具时，从某人那里借用，从100美元到...

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嗨，各位，我的天，非常感谢你们接听我的电话。

你很棒。

好的。所以我的问题是，我的丈夫，我说了四面八方，生病了……我们知道你并不一定应该在婴儿步骤四、五和六中保持“羚羊式”紧张，但我们想知道，在如此年轻的时候，是否曾经有情况，保持紧张是有益的，或者是有意义的，因为我想尽量按时还清抵押贷款。是的，你。

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是的，当你到了婴儿步骤四、五和六的时候，你需要放松。你需要服用镇静剂。你需要有目的地行动，而不是充满激情。

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就像你一样，你已经完成了最困难的部分。现在你可以说，好吧，让我们稍微享受一下。我们去买张新沙发。但我们仍然有目的地计划何时进行额外付款，是否要在五个月内还清抵押贷款。

二十九岁或房子。

现在，如果你像我一样，你知道吗？我可以自动避免死亡，而且我并没有太多。当我们找到婴儿步骤并意识到你可以提前还清抵押贷款时，我们并没有真正经历过专注于债务和储蓄的头脑风暴时期。那么，是的，我可以理解你为什么说，你知道吗？这对于我们来说，就像婴儿步骤二的抵押贷款一样，我不反对……我认为只要你和你的配偶意见一致，你们就应该这样做。这是这一刻。我不反对，但这……

是这个问题的根源。很好。我认为你问我们这个问题很有趣，我们是否可以继续保持……这几乎就像你在寻求许可，或者你的配偶在寻求许可。告诉我们这个问题背后是什么。

是的。所以，大约花了大约一年时间才完成婴儿步骤一、二和三。

在第三步，我们进展得很快。我们现在是双职工家庭。我们六个月前意外生了一个孩子。

我希望有机会像我的母亲一样在家照顾孩子。但现在，我是我们家的主要经济来源。所以，如果我不完全停止工作，这是不可能的。我想对我们家庭的未来负起财务责任。但是，如果我们再生一个孩子，我希望能够在家照顾孩子。问题的根源在于，我们计算出，如果我们继续保持高强度还清抵押贷款，大约需要半年时间才能完成婴儿步骤七。然后，那时，我们没有抵押贷款了，如果我们决定再生孩子，我就能待在家里。

当然，如果这就是你想要的。你知道答案是什么吗？你打电话给我们，有点像在寻求许可。

啊，这是一个关于你的问题。

你不需要我们的许可。这是你的生活。我喜欢杰德的回答方式。我同意他的说法。我认为在这种情况下，你没事。

你感觉不到过度紧张，而且你有一个很好的理由。我认为这对你来说是一个很好的动机。所以，你们想怎么继续？

我27岁。

所以，如果你还清了抵押贷款，你将是30岁半。

是的，我们将在7岁和30岁半之间，他的收入并没有像他那样被完全开发出来。所以他就像，我的意思是，从30岁到他决定退休，那时我可以把超过15%的钱投入到我的现实中，我们可能会很忙。

或者，你们现在有没有计划用他的增长来取代你们的收入，或者接近？

是的。所以，现在我们之间有17万美金……27岁、28岁，好的，他的收入应该……肯定会在他的职业生涯中轻松达到这个水平。

他的职业生涯。

那么，多久？所以，让我们快速前进，你认为他能在你……

在医院待到我这个年纪之前，达到或超过你的收入水平吗？是的，超过我们两个人的总收入，可能不会……但是，我们两个人都有……我们开始……

做……

兼职工作，我认为我们开始更加努力地去做，我们有这样的机会。

我可能没有问过这个问题，但是我听到你说，在他还清房子之前，他不会赚到你们两个人一起赚的钱。

所以，我的后续问题是，我认为答案是，你们会为这种情况做好准备并调整生活方式，这样就不会给你们造成压力，因为你们不想在回家和孩子在一起时感到兴奋，但又感到学校的压力。所以，我们想调整我们的生活方式，这样他也不会感到压力。这会发生吗？

是的，嗯……这是一个很好的问题。所以，如果他继续保持这种轨迹，当我不再工作时，他的月收入应该大约是5500美元，但我们的支出不仅仅是每月2500美元……所以，我们每月应该仍然有3000美元。

对吧？

是的，就是这样。

好的。

是的，我明白了。这就是计划。你们制定了一个很棒的计划。我对你们这对成熟的夫妇感到非常满意。

我们实际上参加了财务和平大学课程，我们的教堂和大学为我的家人提供了这个课程。我想在订婚之前参加这个课程。我们认为这是我们做过的最好的决定，因为我们对价值观和财务方面都非常一致，实际上，在所有方面都是如此。

我只需要在离开之前存一些钱。杰德，你和拉切尔都是我的榜样。我必须……

和你谈谈，你是榜样。

你是资深人士。

你已经做了一切我们可能希望有人做的事情，而结果就是这样。你有选择，你可以根据你的价值观来生活。就像拉切尔·克鲁斯一样，你创造了一个你热爱的生活。我认为这对你来说是一个榜样，你应该接受。

虽然我接受……

……我的父母。

你俩和拉切尔都值得拥有这种伟大的体验。你又是谁？27岁的格蕾丝，仰慕你们。

拉切尔·克鲁斯，格蕾丝，你找到了两个很棒的榜样。我很荣幸认识这两位女士，你正在走上正确的道路，所以感谢你分享这些。嗯，有时人们需要听到这些。所以，你有没有感觉自己变老了？

感觉变老了？为什么我必须变老才能成为榜样？

我的观点是，我刚刚……对吧？美国，这里有一个典型的男性错误。

我试图表现得友好。我只是想向你表示敬意。然后我毁了它。如果你感觉变老了，她20岁，我……

……你感觉到的所有情绪，我感觉这就是我来这里的理由。

我们走吧。很好。你很快地转移了话题，我希望你能接受这一点，因为对于一个这么年轻的人来说，打电话来寻求你的建议，然后说这些好话，这很重要。所以，这很好。

你……

……在打保龄球后感觉变老了吗？我会的。此刻，我感觉很新鲜。我昨晚睡得很少。

你熬夜多久了？我熬夜了。我试图一直看到最后，我大约在一点半左右睡着。

对于不认识我的人，我以前……很久以前，我在政治界工作，现在我只是一个观察者，就像一个瘾君子。我观察两边。我只是接受所有这些。

我非常安静地坐在那里，上下波动。我只是像在观看比赛一样。所以，我会告诉你，我回家已经245年了。

好的。

……并且有太多伤疤。今天有点伤疤。

有点嫉妒。我吃爆米花。没有伤疤。嗯，下次包括半场。

我们很快就会休息，稍后回来。这是新节目。

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总共有几个兄弟姐妹？我们有四个人，他是怎么得到这个交易的？当其他人都在付房租时，他是怎么开始免费住进来的？

嗯，我想我们让一个家庭住过。

嗯，他是怎么住进去六年不用付钱的？

所以，我有点像在谈论你的诚信，有一个账户建立起来，你每月存入一定金额……但他决定不想使用同一个账户。他想要做自己的事情，真的像那样。很好，你可以付房租。你。

是什么？

每月250美元。

哦，这真是一场闹剧。所以，他一次都没有付过钱。其他兄弟姐妹对此怎么想？

所以，他们……我们……我们不知道如何解决这个问题，沟通很糟糕……他们有点想说，嗯，是的，我们想谈谈类似的书面协议，比如，哦，这笔钱从哪里来？这永远不会改变。

你是如何得出250美元这个数字的？这是一个任意数字吗？这是维护费吗？

这是什么？所以，这是十多年前建立的，很久以前了。而且，它的目的是，哦，这很划算，所以我们可以在里面住，省钱，这样我们就可以……你知道，取得进步。它不包括水电费或类似的东西。

你们四个人都在房产证上。

是的。

这个资产值多少钱？

大概20万美元。在……

……底部，在旁边……

……没有债务，对吧？没有。

没有。所以，其他三个兄弟姐妹……

……对不起，你们有四个人。所以，其他两个和你在一起，他们也都想退出。

你在吗？对不起。

我……我听不清那个问题。

好的。

我在。我问的是，其他兄弟姐妹是否同意你想要退出？或者你只是想退出，我该怎么做？

不，其他兄弟姐妹都同意。

好的，好的，这会帮助多数人吗？所以，所以，我不知道，所以我想说些什么，但我首先要说我不知道。我以前从未遇到过这种情况。

所以，嗯，我会寻求法律建议，关于当你们四个人中三个人想退出时，你们的选项是什么。嗯，我不了解这方面的法律，但我可以说……

……现在是你们三个停止让他欺负你们的时候了。这变成了一个欺负事件。我知道你的兄弟……我只是在告诉你……他根本不接你的电话。

他就像操场上的霸凌者一样。我不会和你谈论冷战。我正在制造所有这些紧张，我不会玩，保罗。

我只是在制造所有这些。他正在逼迫你们做一些事情。我认为他这样做是因为你们不愿意对此采取任何行动。

我认为这就是我想说的，杰伊？如果你能在这个问题上取得进展，我会退到一边。但我认为，无论需要发生什么，他都需要意识到游戏结束了。是的，我认为如果你已经很久没有欢迎他了，你已经让他利用我们了。

结束了。是的，所以，为了我的清楚，你们的想法是，当你们住在房子里时，你们把250美元存入账户，然后在你们之间分配。

不，所以，那笔钱只是用于维修，比如一些损坏。你们有专门用于此的资金。所以，当……

……他住在房子里时，如果有什么东西坏了，会发生什么？

嗯，我不确定。所以，嗯，有一些东西坏了，但他们只是……所以，他只是……

……没有照顾好房子。嗯，他当时也没有在那里。哦，哇。好的。所以，是的。我的意思是，如果你们必须让法官强制执行，我认为这不会很难做到。

我们可以谈谈他买下你们房产的事情，但我认为这不会发生……所以，是的，你们可能需要坐下来，尝试让它轻松一些，但对我来说，你们打电话来已经不再轻松了。所以，你们可以尝试保持轻松的谈话。

但我认为，你们让这种情况持续下去，情况只会变得更糟。所以，正如金说的，是的，我认为你们应该坐下来，和律师谈谈，并问法官，我们如何强制执行，因为我们已经坚持了这么久，我们准备出售它。他没有付房租。事实是……嗯，我有点喜欢他欠你们每一个人钱，因为我的意思是，如果你们真的要分这笔钱，他应该欠你们每一个人6000美元，但他没有，因为他甚至没有照顾好房子，尽管谁知道这是否会影响实际价值。

但是，如果你看看，如果他们出售房产，价格低于20万，而且每人得到的钱不足以处理所有这些麻烦，那么我建议你们立即退出。艾米，我同意你的看法，我认为你的直觉是对的。让我们摆脱这件事，不要再拖延了。

这不会更糟。但是，和律师一起，去见法官，无论如何，我认为，杰伊，对吧？让我们清理一下，强制执行，然后出售这栋房子，避免所有这些麻烦，然后感恩节和圣诞节就过去了。

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所以，我坐在那里，我并没有问……我已经搬回家了。但我没有问，我想我应该问，如果妈妈还活着。我感觉他们还在。

我感觉他们还在。

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我不知道。

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发生了什么事？我们能帮上什么忙？

所以，嗯，我在股票市场有一些钱，我和妻子想知道我是否应该取出一些钱来偿还一些房贷。我有一些房地产，包括我的主要住宅。其中一处房产已经还清，另一处房产欠18万美元。当然，我刚刚买了我的主要住宅。

好的，所以你有一处已经还清的出租房，或者一处欠18万美元的出租房，如果你要卖掉的话，它的价值是多少？只是好奇。

如果我卖掉的话，大约是43万。

然后，嗯，你的主要住宅，抵押贷款是多少？

每月大约3000美元。

不，你问的是什么问题？

对不起，嗯，我们大约欠500美元。

好的，好的，告诉我们关于这些股票的情况。

是单只股票，还是指数共同基金？我持有26万，我的妻子继承了36万。哇，好的。

所以，罗斯IRA，嗯，它需要提取任何分红吗？还是还没有？

是的，我相信你必须每月提取500美元。

她需要提取500美元。你指的是变现吗？你说的罗斯IRA有36万。

是的，我不知道我是否应该用股票和一些她的钱来偿还第二套出租房的贷款，也许应该把所有钱都放在那里，让它继续增长。我只是，嗯，我不喜欢出租房之类的，所以我想重新回到那里，但我不会。

变现罗斯IRA，因为你将面临罚款。我相信，如果你现在这样做，指数共同基金，那只是一个经纪账户，对吗？好的。你刚才说的多少钱？

26万。

好的。嗯，如果你想的话，你还有其他消费债务吗？

没有。

好的。所以没有消费债务，你还有其他退休基金吗？

只有那个罗斯IRA，已经还清了。

那是你退休金的一部分吗？是的，现在它的价值是多少？

它的价值是……

大约23万左右。好的。

你多大了？

36岁？还是38岁？

听着，我刚刚盘问了你。我明白，嗯，是的，我不会碰这个。嗯，你没有其他退休金。如果我要做任何事，我会变现另一处已经还清的出租房，以便这样做。

为了清偿一些债务，我会变现价值43万的那处，然后把从中获得的25万（或你从中获得的任何金额）用于还清房屋贷款。这样可以保留你希望继续增值的已经还清的出租房。然后，当你准备好时，你可以以高价出售它，并通过出售另一处已经还清的出租房来支付一半的房屋贷款。

你的意思是，卖掉那处价值80万的出租房，用这笔钱来还清当前房屋的贷款？

我们说的就是这个。

我明白了，好的，好的，因为我……

我不想保留一处有债务的出租房，而我住在已经还清的房子里。我认为，就实际用途而言，我将这个共同基金视为退休账户，除非你自雇，否则我会尝试投资于我的工作。我会考虑罗斯IRA，而不是经纪账户。

好的，我是自雇的。

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好的，好的，这很好。

太容易了。是的，你明白的，破产。不要修复它，我在这里有另一个问题，那就是我能够……是的，你。

谢谢。对不起，我……

不，关于这个话题还有更多内容，你知道吗？谢谢。尼古拉斯在照片区。尼古拉斯，我们能帮上什么忙？

嗨，伙计们，谢谢你们接我的电话。

当然，发生了什么事？

所以，我有一个关于健康保险的问题。

我需要我的妻子。

我们有，是的，我们有我们开放的健康保险，本周五就要到期了，我们正在考虑HRA和PPO。使这个问题复杂化的一个因素是，我们儿子将在2月份出生。因此，我们对未来的医院费用一无所知，无论我们选择哪种账户或保险。

但是，我们去年因为PPO而损失惨重。我昨天查看了我的家庭健康保险，我们只花了100美元，但保费却有5000美元。所以，我正在考虑，考虑到即将出生的婴儿，是否值得继续使用它，或者你们是否仍然推荐HSA。

嗯，我喜欢HSA，因为它有储蓄成分。在某种程度上，你生孩子，你可能会达到自付额度。我的意思是，这很有可能。因此，在某种程度上，如果你使用PPO，但它对你来说效果不好，并且你已经知道它对你来说效果不好，那么这可能是一个很好的机会来改变策略。

是的，我们为我们的第一个孩子做了这个。我们使用PPO计划，它似乎有所帮助，因为在所有预约和分娩过程中，我们很快达到了自付额度。因此，实际的医院费用只有800美元。

但是，由于这一点，我有点担心我们今年会达到自付额度。是的，我想我可以提供更多关于数字的细节。嗯，PPO的自付额度是多少？

我们的自付额度是4600美元，每人2300美元。然后，对于HSA，每人4600美元，家庭是9800美元。所以，基本上，如果我们使用PPO，我们很快就会达到自付额度，然后是30%的额外费用。然后，在HSA中，在达到自付额度后，是25%的额外费用。所以，覆盖范围更大。

在达到自付额度后，我更喜欢较低的额外费用，正如你所说，即使你达到自付额度后，还有其他费用，你仍然需要支付一定比例，我更希望支付较低的比例。其他最大自付额是多少？

其他最大自付额？是的。PPO的最大自付额是13800美元，HSA的最大自付额是12800美元。

我喜欢这个。这是每人还是家庭？

这是每人还是家庭？

你们健康吗？你们健康吗？

是的，我们很好。我和我的妻子，23岁和24岁，目前有两个美丽的怀孕的宝宝。

所以，我根据她的情况做出选择，我可能会选择HSA。它有较低的最大自付额，并且有更好的额外费用。因此，出于这个原因，我不会犹豫。

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