“I Want to Achieve My Financial Goals Within Five Years. What Should I Be Doing Now To Get There?“ (Listener Intervention)
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金钱复健，当你努力想要拥有任何东西时，你就会得到它。你最终会做很多杂事，必须平衡你的工作、朋友以及两者之间的所有事情。所以，当涉及到你的财务时，你最不需要的就是更多的杂事。

这就是美国银行派上用场的地方。借助美国银行，你可以管理你的银行业务、借贷，甚至将所有内容都集中在一个地方。他们的数字工具将所有内容整合到一个平台下，让你随时都能清晰地了解你的财务状况。此外，美国银行提供的专家指导随时可用，让你可以确信你的钱正在为你努力工作。

所以，为什么要让你的钱变得复杂？让它保持简单，使用美国银行，你的一个综合平台，满足你今天所需的一切，以及你为明天努力的目标。要开始，请访问 B A，A 点 com 闪耀新专业媒体。

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所以，我从事这项财务教育工作已经超过十年了。我必须说，经济环境从未像现在这样难以驾驭。因此，美国银行与我们合作，帮助你。

金钱复健回答了你目前最关心的重大财务问题。例如，我该如何与朋友谈论金钱？我应该与配偶合并财务吗？我该如何让我的钱为我更好地工作？你知道，所有更大的问题。

因此，美国银行与我一起进行六集节目，我会与真正的金钱复健专家讨论他们的财务梦想以及如何应对经济环境。你即将听到第一集，它将探讨如何在享受当下生活的同时，为自己的财务未来奠定基础。当你踏上财务自由的旅程时，你不可避免地会遇到十字路口。

这涉及你当下想要的东西和你认为应该为未来自己提供的东西。这就是今天的金钱复健专家要讨论的内容。她感觉自己处于十字路口，需要帮助决定如何前进。

好消息是，她不必通过深思熟虑的、有意的支出计划来做出选择，这也就是我所说的预算，因为听起来更有趣。你可以让未来的自己为财务成功做好准备，同时享受当下，这正是我想和她谈论的内容。所以，事情就是这样发生的。马克欢迎金钱复健专家。你的问题是什么？

嗯，就目前我的收入而言，我感觉还不错。我觉得我能够获得我现在想要的一切，就像我三十几岁初期的人一样，但我不知道在四到十年后，我是否能够过上我想要的生活。我想将来买房，但我不知道。所以我想弄清楚我应该做些什么来为未来的财务目标做好准备。

我喜欢这个问题，但在讨论如何获得你想要的财务未来之前，我们需要谈谈你想要的财务未来是什么。所以，你能描述一下你梦想中的生活是什么样的吗？

嗯，我在营销行业工作，我希望有一天能拥有自己的公司。

我喜欢。好的，让我们更具体一些。你提到你想买房。

你想在现在住的地方买房吗？还是你想搬到另一个城市？你想有孩子吗？你想提前退休吗？

你想工作到深夜吗？告诉我所有的事情。马克。

对吧？公平。我住在你的城市，我通常想象自己在这里租一套公寓。

只是，这里的价格对于你能获得的东西来说太高了。我想搬出市区，但离得近一些。我不确定具体在哪里。

嗯，是的，我想结婚。我想生孩子。我有两个姐姐，我们关系很好。

所以，我一直想象自己有三个孩子。我不知道我是否想过上非常富有和疯狂奢华的生活，但我确实想。嗯，不，我不想为钱而担心。我希望自己能够随时获得所需的一切。我认为建立自己的公司需要时间，但如果能取得成功，我就能提前退休。

当你想象买房时，你想象自己多大年纪？是十年后吗？还是五年后？我今年31岁，我想在几岁时买房。所以我想我大概在五到六年后买房。

嗯，不幸的是，梦想是有代价的。你对想要的家有多大有概念吗？我只是想了解我们的预算。

嗯，假设我有三个孩子。我希望每个人都有自己的卧室。所以我想，为了让他们每个人都有自己的卧室，他们从出生起就必须有自己的卧室。

我小时候，我的家人住在四居室的房子里，我跟我姐姐合住一间卧室，直到我大概几岁，然后空房间就成了客房。我确实在关注房地产，但我知道一切都很贵，但我对地点很灵活，所以我不一定要住在非常昂贵的地方。但现实地说，我不知道。你认为三十几岁的人买房合理吗？

是的，我的意思是，你在四处寻找，看到杰西城有七百万美元的四居室房屋，而我看到六百万美元的房屋，我不知道五年后会发生什么？房地产确实有升值趋势，但我认为七十五万美元是一个合理的预算。好的，这太好了。

我们现在知道我们想要什么。当我们知道我们想要什么时，我们只需要制定一个计划来实现它。所以，为了制定一个现实的计划，让我们谈谈你现在的财务状况。你的收入是多少？

我收入超过十万美元。

太棒了。我知道你最终想自己创业。你现在对自己的处境满意吗？

不，我不想自己创业，因为我不喜欢我现在的情况。更重要的是，我想建立一个属于自己的企业，并按照自己的方式经营它。

是的，姐姐，你想告诉我，我完全理解。嗯，所以你暂时没有计划离开这份工作。

不，我想在这里待一段时间。

你提到你现在租房。你的租金是多少？

我每月大约支付三千三百美元。

除了住房，你的其他主要开支是什么？我想，只是水电费、互联网费和电话费。

你认为你每月在这方面花费多少？

哦，我应该知道。可能每月三百美元。

好的。你有一辆车吗？听起来不像。

没有，我乘坐公共交通工具上班。所以每天大约五美元。没什么特别的。

你有任何债务吗？

大约两万美元的助学贷款。

你真是一个聪明的人。

是的，真的。我上大学时，情况并没有那么糟糕。

你每月还款多少？

最多三百八十美元。所以，当我们考虑……

……这些主要开支以及其他可能出现的开支，当然，外出就餐、外卖、与朋友聚会、喝酒等等，你认为你的平均月支出是多少？

你所说的支出是什么意思？

比如，包括租金在内，你平均每月花费多少钱？是的，让我们包括……

……五年内的情况。

好的，明白了。所以，在扣除税款后，我们通常会得到……

……每年大约六千美元。

好的。所以，马特，这很容易。听起来你每月大约有1000美元的剩余资金。你现在用这1000美元做什么？你存起来了吗？

你投资了吗？我把它存入储蓄账户……

……现在账户里有多少？

我就像一个普通的……

……储蓄账户或高收益储蓄账户。

只是一个普通的储蓄账户。

哦，嗯，我……我有关于那方面的笔记。但是，你有一个单独的退休计划吗？

是的，我通过工作有一个退休计划。我想我那里有6万美元。我一直在同一公司工作，自从我毕业以来。

太好了。我会告诉你我认为如何为未来和我的未来目标进行预算。然后你可以根据你的需求、目标和愿望调整我的方法。

所以我为自己制定了一个支出计划，我将其分为三个部分：基本需求、必需品和额外支出。基本需求包括我们谈论过的所有内容：住房、交通、杂货，所有必需品。额外支出是那些你想要但并非必需品的东西，例如外出就餐或度假。所以，无论对你来说是什么，最终目标是你经常会忘记的东西。那就是你的退休金以及你长期目标。

例如，拥有三个孩子、购买四居室房屋、为退休做好准备，并在准备好时在海滩某个地方退休。好的。当我和你一样大的时候，我将我收入的70%用于基本需求，15%用于额外支出，15%用于最终目标。

但在当前的经济环境下，我更倾向于50/30/20的比例，你可能已经听说过。按照这个比例，你的收入的50%用于基本需求，30%用于额外支出，20%用于最终目标。所以，在支付了3300美元的租金、300美元的水电费和380美元的助学贷款后，你的基本需求总额为3980美元，这还包括增长。

是的，所以让我们将其称为4780美元。但是你提到你的月支出是5000美元。所以，让我们看看你通常花费的5000美元和花费在基本需求上的4780美元之间的差额，这就是你花费在额外支出上的金额。听起来你每月在额外支出上花费大约220美元。

计算一下，你总支出的比例大约是79%，这有点高，我们之前设定的50/30/20比例。如果你想减少基本需求的支出，你就可以为你的未来目标分配更多资金，当然，这也会改善你的当下生活。你目前最大的开支是租金。这通常是这种情况。

通常，专家建议你的住房成本不应超过你收入的30%。你现在花在租金上的钱超过了你收入的50%，这在像洛杉矶或纽约这样的城市并不罕见。但我认为你需要开始考虑你的未来。

如果你想在五年内购买价值75万美元的房屋，如果你想支付20%的首付，你需要支付15万美元的首付。而你现在只有大约1万美元的存款。如果你想存够首付，你需要存2.8万美元。

每年存一部分。也许，你不需要支付1%的首付。如果你是一次性购房者，你可能只需要支付更少的首付。

但这意味着贷款本金和产生的利息将会更多。所以，让我们记住这一点。你每月存1000美元，或每年1.2万美元。

如果我读懂了，我会问自己，我该如何将储蓄金额翻倍？这并不是你必须做的事情，我稍后会谈到。但让我们想象一种情况。

你真的在提高你的储蓄额。调整预算最明显的地方就是你的租金。我知道搬家很麻烦，但你认为你能找到更便宜的地方吗？

我的意思是，我住在洛杉矶，我喜欢我的公寓，但它位于洛杉矶最昂贵的部分。我已经在这套公寓里住了两年，但它只是每年续签。我不会长期被锁定。

所以，我想我会看看更便宜的地方。我不知道。我三十多岁了。我不想住在一个像我以前住的那么小的房子里，如果我躺在床上，我可以碰到所有的墙。

所以，公平。所以，也许你的住房支出应该归类到你的额外支出类别，因为你的公寓可能不需要像现在这样豪华。但它也是你想要享受的地方，我理解这一点。

问题是，总得有所取舍。好消息是，你有很多选择。如果你不想减少基本需求的支出，你可以努力增加收入。你也可以向公司要求加薪或接受兼职工作。

如果你假设你的收入不会增加，你可以延长你的时间表，以便有更多时间存够首付，或者你可以寻找更便宜的房子。所以，首付并不那么重要吗？你有很多选择。你也可以考虑不支付1%的首付。正如我之前所说，这会影响你贷款的总支出，但你有选择。

谢谢。

但我确实想明确一点。马克，你可以实现你的财务目标，而无需在当下有所牺牲，只要制定一个支出计划。是的，我曾在20多岁时制定过支出计划，然后不断更新我的生活方式，其他事情也发生了。

我们的预算会不断变化。所以，当我制定支出计划时，我个人确保考虑我的未来自我，为我的最终目标和当前自我进行预算。这就是基本需求，以及额外支出。

现在做让你快乐的事情，以及为将来快乐的事情做好平衡非常重要。所以，两者兼得是不可能的？你只需要在两者之间取得平衡。让我们谈谈如何存钱以支付首付。你现在有任何投资吗？

没有，除了我的食物。好的，好的。所以，这里有……

深入了解金融世界很棒。你需要一百五十万美元的首付，这笔钱很多，听起来可能很吓人，但你并不一定需要赚一百五十万美元才能拥有这笔钱，因为你也可以通过投资来积累首付。你愿意……

感兴趣吗？我想我还在还贷款，投资有点冒险。万一我赔了钱。

我完全理解，投资有很多种方式。有一些保本的投资，比如国债和定期存款。还有一些高风险、高回报的投资选择，比如股票投资。

从历史上看，股市年回报率为8%，而投资确实伴随着一定的亏损风险。我个人会将投资多元化。我在股市投资，这再次是一个高风险、高回报的选择，我还投资一些更安全的投资，比如定期存款和国债。

国债由美国政府担保，因此是目前最安全的投资之一。定期存款也很安全。例如，美国银行提供三种定期存款选择，所有这些存款都得到高达25万美元的保险。

因此，你可以将你全部的一百五十万美元首付存入定期存款，并且所有后续的存款都将得到保障。定期存款的收益率取决于你居住的地方。你需要查看你所在地区的具体利率。

但是，就我居住的地方而言，美国银行有三种不同的定期存款选择。我们谈论的时候，可用的特色定期存款的收益率高达4.35%。所以，如果你能投资你存下的部分资金，并获得收益，这将有助于你用超过工资收入的资金来支付房屋。为了实现这个目标，你需要一个预算。你现在有预算吗？

没有。你……

认为你能做到吗？

当然可以。

所以，我建议你接下来要做的是，马克，根据我们对75万美元房屋的估价，制定一个预算，让你达到目标。所以，反向工程，一旦你查看这些数字，你可能会决定推迟时间表，或者你可能认为这个财务目标对你来说更重要，但最重要的是，你计算一下，看看你目前的情况，以及你是否朝着你想要的目标前进。你对这个计划有任何疑问吗？

我感觉很好。实际上，我发现将数字与目标联系起来有点可怕。但这很有动力，有一个计划来帮助我实现目标真是太棒了。

嗯，我为你感到非常自豪，马克。毫无疑问，未来的马克会为你感到骄傲。今天，你可以直接去银行。如果你也想为你的现在和未来做出财务决策，请访问网站获取工具和指导。

我认为你需要美国银行才能开始，只需访问bofa.com/NewProsMedia，该链接已包含在节目说明中。但是，如果你想再次输入这个网址，它是bofa.com/newprosmedia。本期节目由美国银行赞助。

《我们拥有的金钱》是金钱新闻网的节目。我是你的主持人，妮可·拉宾。本期节目的执行制片人比空虚更重要。我们的研究员是艾米丽·霍姆斯。

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