Vol.70 想存到100万？你需要算清这几笔账！
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可能很多人揪起一生包括我的父母到最后他都不知道自己到底有多少钱就或许正是在这种不知不觉中你可能拥有了超出你想象中的钱又或者说你可能拥有的比你想象中要少很多

结果没有想到还没有到年底已经达到了 100 万的小目标所以其实你会发现你潜着去定这种目标当你达成的时候你会觉得哇塞我超预期我好棒啊就是你会处在这种快乐的过程中继续去往你的目标前进

可能对于很多人来说他的目标是我想要有一套自己的房子那可能对我来说我想我能够换出旅行那我可能就会把它作为我的梦想账户往里去一点一点塞钱每次发工资转一些进去我就会觉得我以为我的梦想更进一步了为什么叫有之有性如果你光知道理论知识光学了很多理论的东西但你没有实践

那你是没有任何收获的你听到了任何的认知和经验都是别人的认知和经验只有你自己亲身经历过它才会变成你的在前途未知的职场轨道以外寻找野路子的搞钱矿野希望陪每一个爱折腾的年轻人先找到人生中的第一个一百万欢迎来到满地找钱我是金券轮之主播四季妹妹又见面了朋友们我今天真的非常非常开心

具体原因呢我们后面再展开啊总之就是鼓起勇气又来录制了一期单口节目记得六月份的时候是第一次录制我的单口我当时真的非常的紧张和忐忑没有想到收到了这么多朋友们的喜爱和支持真的非常非常的感谢大家

这一次呢虽然没有请到非常牛的大咖但是朋友们先不要着急退出啊因为我最近其实做了非常多有意思的复盘发现在我认真存钱和投资的这两年用到了非常多有帮助的工具也收获到了很多新的认知更加理解了为什么投资是为了更好的生活这句话

然后大家又总说输出倒逼输入对吧所以我很想借着这次机会能够来跟大家分享一下我的收获那如果大家有任何想讨论和分享内容都可以在这一期节目的评论区来留言我会认真的去看大家的每一条反馈也会给到大家这个相对应的反馈

那在正式分享之前呢我是很想来跟大家聊一场活动然后现在是 11 月 8 号晚上 10 点半距离我早上 8 点半出门我已经跟我们有知有行的同路人共处了十多个小时今天其实就是有知有行来深圳举办的这个线下见面会

说实话在出发前我有预想过今天应该是非常美妙的一天但我真的完全没有预想到会是如此美妙的一天去年 11 月份的时候我是听了孟严来深圳办的那个线下的活动

这一次是陈鹏博士就是我们投资 ABC 的主讲人老师然后他对于海外投资与家庭资产配置和家庭财务规划分析框架这两个部分的一些分析拆解然后也非常有幸能够作为志愿者然后参与了很多跟陈鹏老师更加紧密和深入的沟通和学习其实非常巧在我出发参加这个活用之前我就想录这期节目其实已经写了一个大概的大纲

但完全没有想到今天分享的这个内容把我想要的话题有了更加深层次的总结和一些更多好的案例的这个补充所以今天我会在正式的分享内容中去穿插讲一下我今天的一个整体的收获

为什么会录这些节目其实是因为我在这一年的紧赶慢赶终于追上了我们一鸣妹妹的步伐存到了我人生中的第一个一百万然后其实本来计划这些节目会是在十月初发布的为什么推迟一个月呢其实是有一些渊源的但我觉得此刻可能就是最好最合适的时机

回到一个月前大概是 10 月 8 号那天晚上我当时也是躺在床上去算账打开有这种型 APP 打开我的账户总览开始算我的那些投资账我当时特别兴奋的跟英女妹妹发消息说哎好像距离我的第一个小目标就差几千块钱了你至于到一个月后的今天其实一直在 3300-3400 这个上下震荡我是觉得虽然在我抵达这个小目标的过程有一点跌宕起伏

但其实在我今天早上去算整个的这个账的时候最后达成那一刻其实我有超乎我意料的这个平和吧其实我觉得在这一路上能够和大家一起成长见证我展现的这个过程或者是见证我认识更多嘉宾啊然后收到更多的听友的支持的这个过程中

我觉得这是一个非常美妙的时刻对然后做这个节目一年多以来其实我有接到非常非常多挺有的反馈就是我能察觉到其实大家在当下这个时代尤其是在可能 23 年到 24 年 9 月份之前大家非常的迷茫就是一方面可能是觉得没有很好的投资标的和产品不知道存钱的目的是什么难道存银行就为了那 1%2%的利息吗

又或者说我存钱之后我买房吗我消费吗就大家很迷茫就是我感觉大家很大程度上是没有找到自己的那个目标又或者说我盯了一个目标但我不知道我如何一步一步去靠近这个目标其实我觉得我是一个非常非常普通的人跟大家没有什么差别

但可能我唯一的一点小小的闪光点就是在我过去的很多场的面试和交流中我经常会收到一个很正向的反馈就是我的目标感很强所以我很想借今天这个

节目去好好聊一聊就是作为年轻人也好或者是作为有一定投资经验投资基础的人你也听到今天这期节目我想聊聊就是从我一个可能刚开始进入社会以及刚开始投资理财然后赚到了第一个小目标我回看过去怎么去制定一个相对于合理的目标然后怎么去拆解你的整个的目标又怎么去审视你这个目标完成的情况

存到一百万年轻人你都需要算清楚哪几笔账我觉得这个是我今天非常想分享的一个内容然后我也想跟大家说可能很多人揪起一生包括我的父母到最后他都不知道自己到底有多少钱

就或许就是在这种不知不觉中你可能拥有了超出你想象中的钱又或者说你可能拥有的比你想象都要少很多所以我希望今天大家可以花一点点耐心听我聊后面的内容然后去跟着我一起去做你整个财务目标的一个审视那我们就开始正式的分享了

那首先第一部分就是今天陈鹏博是有分享的我先把这个大的框架分享给大家可能和我后面讲的我的思路会有一点点细微的差别但我觉得这个目标是能够帮助大家最快最清晰的定位到你的

规划的一个东西他把一个人生的目标他拆解为了三个部分第一个就是你的基本目标这可能是保障你的生存保障你日常的生活就满足你安全和生存的需求嘛在这个基础上他制定了第二个目标就是说有一定灵活度的目标有会更好没有也没关系或者是他的这个上下幅度会变化比如说买房子是你的目标那你是买一个大 house 还是小 house

买一个商用房还是说买一个这个公寓它可能都是相对比较宁破度的一个目标但它可能会影响到你后面做的一些财务的规划和整齐的目标嘛那可能第三部分呢就是你的梦想比如说我的梦想就是环球旅行又或者说有些人的梦想就是我希望 35 岁就退休不要再工作了我也可以被动收入躺平

对吧然后在这些基础上你可以从这些目标的拆解去体验到你对应的财务目标从而可以帮助你去实现这个目标然后其实我在写这个大纲的时候当时正在看我很喜欢的一本书叫做《每周工作四小时》

然后当时里面有个观点我也想在这里分享给大家就是他觉得目标这个东西它不仅仅是雄心壮志你光有这个美好的框架是不行的最重要的是你需要有非常明确的步骤我们经常说远梦那其实远梦计划就是在我们梦想或者是我们目标的基础上加入到一个时间的限定从而帮助你能够有规划的去达成它

在所有的这个过程前你可能最重要的是首先你要定好你的目标这样子你才知道你应该往哪个方向走哪怕你人生是旷野你也知道你想往东边的旷野走还是往西边的旷野走而不是在原地打转对不对对然后首先我把这一部分我是拆成了三个部分就可能对于大家来说会更好理解或者落实对于年轻人来说可能更好代入一点首先我的第一个目标是赚多少

第二个目标是你想花多少第三个目标是你想存多少你看到说想存多少那不就是赚多少减花多少吗但因为其实现在我们的这个状态是你还没有很清楚你实际的这个资金情况下你可能是一个相对于模糊的概念可能你听到这里你还没有很清晰的知道说我到底能赚多少我到底能花多少我到底想存多少

那我们就先在一个相对模糊的情况下来开启我们的整个的这个探讨我也希望大家在听到这里的时候能够跟我一起去思考这几个问题那当我问自己说你到底想赚多少呀其实我某些瞬间其实是有点迷茫的我记得我前段时间有看到过一个说法就是你有没有想过你真的能赚到一个亿呢

是不是听起来很夸张就是如果你想的不敢想你可能根本没有办法达成对不对所以其实我觉得这个总目标是你可能可以定的稍微框架大一点点的那其实我们节目经常有提到就是说希望能陪爱折腾的年轻人先找到人生中的第一个一百万其实对于早期的我来说当时还没有毕业或者是刚开始工作有这样一个想法的时候就是会想说我第一个小目标就是我希望能够赚到我的第一个一百万

但我没有界定好这个时间到底需要多长时间能够达成到后面可能我现在一两年的时间达成之后我可能就会想说那我下一个目标是不是赚到一千万再下一个目标是不是说我想赚一个亿对吧那可能我现在没有办法去很好的去用时间去框定我这个总目标但我可以粗略的拿我的年薪来估算这个过程

那所以赚多少这个东西的第二层框架我愿把它称之为年薪的概念大家可以根据自己的工资去做最好的推断就是因为其实它对于很多数人来说它是一个最好去清晰有概念的一个目标和方向

那可能你再去根据你的一些工资往期的涨幅啊或者是你跳槽预期的涨幅你可能可以去衡量一下你大概年薪希望之后能够达到的一个阶段的目标再往后走我觉得第三个一个很重要的概念就是赚多少它并不仅仅停留在年薪的概念它可能更多的还有在实行的概念你怎么去定义你的单位价值这里还要回到就是我很喜欢的每周工作四小时里面他提出的一个概念

就是通常人们会觉得就是绝对收入的这个综合才是对整个实现梦想的一个保障嘛这个绝对收入他其实指的就是钱单纯的钱就是美元的概念就可能是实行的概念你到底在一年的这个过程中能赚到多少钱他能够让你最后这个目标越来越近那他其实还提到另一个概念叫做相对收入

这个相对收入它的变量不仅仅只有钱这一个变量还有时间就是你可能需要去衡量就是你投入了多少时间在这里来获得这个钱数那可能实行能够帮你去很好的去界定你在可能工作以外比如说你去做一些副业它其实是一个很好的去帮你做度量的一个标准以及对你时间的一个把控你会说我这个时间用的值不值

所以其实到这里我会觉得第一个目标的我的角度就是你能够赚多少那我的思路可能就是说我一步一步的去拆成小的目标然后从小到中到大然后慢慢去变化嘛大家也可以根据我的这个思路或者是根据你的理解去制定一下你想赚到的这个总目标年薪和实行的概念如果大家愿意的话可以在评论区来分享就我觉得大家不要有任何的羞耻对于赚钱这个东西就是因为

因为我一直觉得你有赚钱的欲望并不是一件值得羞耻的事情因为它其实就意味着你想要过上更好的生活这个没有任何人可以榨着你没有任何人可以批判你没有任何人会觉得你是一个很失足的人我就是靠我的努力来做到今天这个成绩做到今天这个样子我有什么错呢我想拥有更多的钱我通过我的正当付出正当努力去获得这些资源我有什么错呢对吧

所以我希望大家能够刨除这个金钱羞耻能够勇敢的留下你的目标然后我们一起来见证可能一年后五年后十年后你会不会变成你目标想成为的那个人好那其实第二个部分我拆解的是花多少因为其实大家为什么存不下来钱开源很重要节流更重要就是你如果对自己花钱的整个的一个总量没有任何的概念的话

首先你可能很难有一个非常满足的幸福感因为你总觉得自己的钱不够花你甚至不知道你花钱这些钱花在哪些地方你会更开心花在哪些地方你会觉得很后悔

所以我希望大家能够去制定一个简单的这个花钱的这个规划用我后面分享这个思路我们一起去实践你可能先尝试一个月或者先尝试三个月尝试半年比如说我们马上要到 25 年了嘛我们看一下 25 年我想定多少花钱的目标我能不能达到我希望大家能够跟我一起来打卡激励自己然后存的话其实大家就可以按照刚刚的思路按照你的收入减掉支出去

去制定你每年的一个存钱的目标

像我可以分享一下就是我 22 年刚开始工作的时候当时我心想的是说我希望我能够在第一年能够存到 10 万块钱其实我当时因为研究生一直有在做一些实习嘛当时来深圳前我其实就有存到个大概 7 万多我的预期就是能达到 10 万就不错结果超预期我存了 10 多万 22 年才 23 年的目标的时候我当时心想说我要是今天能存 40 万我可太牛了对吧

就没有想到又超预期完成了

包括去年年底我当时希望说我定个目标吧就是保佑保佑 10 万争取 70 万冲刺 80 万结果没有想到还没有到年底已经达到了 100 万的小目标所以其实你会发现你前置去定这种目标可能我相对定的比较保守啊当你达成了时候你会觉得哇塞我超预期我好棒啊就是你会处在这种快乐的过程中继续去往你的目标前进听到这里的朋友

我希望你能够好好思考一下你可以暂停你也可以找一个有空的时间去想一想我到底希望我能够赚到多少钱呢我到底觉得我应该花多少钱是一个我相对比较舒服的状态然后我又能存下多少钱听到这里我们是不是还是一个相对模糊的状态

模糊就对了因为我还没有开始介绍我的神秘工具因为这些工具可以帮助你更加清晰的知道你预想的东西和你实际的中间的差距和 gap

首先啊我必须说一下有之有习没有给我任何的广告费纯粹是因为我确实自己用了大概三年我自己觉得我在这个过程中的收获非常非常的多以及有些工具真的是好用到我会觉得它是为什么会不收费的呢这个东西收费收再高我都觉得它是值得的

毫不夸张如果有志有心的工作人员听到这期节目想给我打钱我也不会介意的然后其实第二个部分就是我觉得很重要的就是如何靠近你的目标

然后这个内容我会按照我之前做的大纲和我今天听到陈鹏博士的分享来混合的给大家一起来做这个讲述也希望大家能够去通过这样的一个工具也好通过这样的一个过程也好更加了解自己首先我定的第一个目标就是算清楚你现在到底有多少钱

然后如果还没有有只有型 APP 的朋友我会把那个下载链接 share 到我的那个 show notes 里面然后我也会把我在做这个投资理财过程中的一些实证的一些数据也放在这个 show notes 里面大家如果现在手上有有只有型的 APP 大家可以点到那个有型的板块里面那个家庭总资产

然后那里面其实就是可以帮你去算清楚你现在到底有多少钱对当时刚上线的时候我真的敬畏天人因为我其实知道去做家庭资产归纳的时候它其实就有点类似于资产负债表包括今年陈鹏博士在分享的时候他讲到家庭财务规划的第一个部分就是让大家去理清楚你家庭的负债情况包括你的收入构成你的资产构成包括你的负债流

里面有两个我真的收获非常大的点就是在收入这一部分之前其实我准备的内容全都是跟金融资产相关的这我完全没有意识到一个板块就是人力资本其实也可以放在你的资产里面人力资本其实就包括说你预期你未来一段时间你可以获得的工资的收入或者是你可以预想到的你的其他部分的收入那负债端我之前记得都是什么

你有多少贷款你有多少银行卡欠款你有多少花呗欠款然后你欠别人多少钱类似于这种东西今天陈梦博是补充了一个我觉得非常非常有意思的视角就因为我一直以为我的负债端是一个非常简单且清晰的部分因为我其实就只有信用卡的负债但是进行补充的一个概念就是你应该把你的

目标比如说你想环游世界你想之后去进修你想买房子这些目标都放在你的负债里面它是一个还没有达到的负债但你未来可能需要用到这笔钱那你可以把它提前放在你这个系统里面一起去计算

当然这两个部分在我们这个家庭总资产的配置的这个功能里面暂时没有体现因为它不是当下立即你可以去衡量的但我觉得大家可以把它放在你这个投资框架或者是你这个理财框架的一个板块里面去思考

OK 那回归到正题我记得 23 年刚推出的时候当时非常的兴奋因为他可以记我和我家庭的总资产我就跑去问我妈说我们家有多少存款我们家房子市值多少车子值多少就按照那个有志有情的框架去梳理

我们当时说怎么了你要买房吗你要算这么多我说没有我就是纯粹好奇我就问他说你有没有想过你到底有多少钱我妈活了这么多年他说从来没有他现在也不知道自己到底有多少钱他完全是模糊的概念然后我就带着他一点一点把我们家所有的资产理了一遍之后我们惊奇的发现哎

咱就说还是有点钱的那我就先把这个大体的这个可能有的框架和板块跟大家介绍一下首先第一个点就是最清晰可见的其实就是流动资金它分为这几个板块流动资金固定资产投资理财应收款这个其实也是我之前没有考虑到的一个项目啊这些其实都算在你的金融资产里面哦可能还有的就是保单管理它可能也会涵盖在里面

然后负债这一边就是另外的一个板块对然后就是整体的框架是这样子那我先说一下就是流动资金这一块它的概念其实它就是一部分你可以去随取随用随时变现的钱那大家可能会模糊说哎那到底是包括哪些呢

那其实就包括像你在银行的活期存款或者你只是停留在银行那个存款账户里面的那些钱又或者是你放在了一些相对比较活期的理财又放在货币基金里面我大概省失了我这个部分我觉得是一个相对比较健康的数字吧就我大概可以 cover 掉我一年的这个支出就是我这一部分都作为我的流动资产但其实

我之前看到过一些分享说是建议保留三到六个月你家庭的总的这个支出作为那流动资金的配比其实就相对比较不错了

但可能因为我会觉得我希望我的钱可以相对于灵活一点所以我会有这样的考量对大家可以根据自己的这一个目前的情况去盘一下大概是个什么样的情况然后也可以说去之后做的一些动态调整吧就你只要了解自己在每个板块有多少钱你才可以去调整它那第二个部分就是固定资产

固定资产其实就比较简单就是它是用于投资自用相对来说流动性比较差比较低的这种实物类投资像我们中国国人最爱的就是房产投资对吧然后还有汽车然后我认为一部分的公积金它其实也属于固定资产这一部分大家在记账的时候可以把这些都涵盖记下来

然后这个点我特别想补充说一下就是因为其实我有问我的父母以及问我周围很多朋友的家里面他的固定资产的占比其实是远超于大家的想象的像我家里两套房甚至有一套我家里都不常去住在这种情况下其实他的整个固定资产的占比在我家庭资产的占比中其实是超过 50%的

甚至我知道我可能到 80%今天现场有人问陈鹏博士对于这种固定资产类的投资他的建议的占比是多少他当时给的数值是其实在海外相对于成熟的这种资本市场可能对于个人来说这个占比就只有 20%到 30%甚至对于一些机构投资者来说房产的占比只有 15%

那很显然在我们目前的这个情况下房产的占比是非常高的我要大家可以审视一下这部分这个其实也跟国情有关并不一定说你要做强制的调整但如果你会因为房产现在市场不好有贬值这个情况比较焦虑的话确实可以考虑去做一些置换的选择可能它会让你的这个更加舒服对

还有就是这里还提到就是会有一个租售比的概念就是今天陈鹏不是有分享就是说其实在国内的很多城市的租售比是不到 2%的如果不到 2%的收益其实你拿这笔资金去做任何的投资理财你其实都可以超过这个数值

怎么说就是在一个相对于它房产的价值很难有大幅的增长并且它的租售比比较低的情况下适当降低这个固定资产的占比可能是一个更好的这个投资的选择但这也只代表我的个人意见毕竟我现在也没有属于我自己的房子对吧然后第三个部分就是投资理财

它其实就是一部分用于投资金融产品用来去追求保值增值的钱那可能其实大家听到这个脑子里面想到很多产品对吧然后我这里就简单说一下就大概比如说就包括一些固定期限的银行理财然后一些

黄金对吧股票然后基金然后包括我们有提到个人洋金账户还有我们买的一些储蓄保险我认为他其实都可以被你计算在投资理财的这一个板块

因为它本质上都是为了去追求一些资产的保值或者增值然后这一部分我们下面会再详细的去讲我这里就不先做多的展开了然后我觉得还有很有意思的就是应收款项其实这里我不知道大家在计算资产的时候会不会考虑进来我也是因为做了这一次的汇总我才知道我家因为其实之前有大概五到十万的这种投资款项到现在已经逾期了十年没有收回来

并且就是欠钱方他其实欠了不止我家的钱就是你之前一个投资项目可能欠了我们当地非常多有钱人更多的钱可能不止十多二十万对所以其实我觉得大家也可以借这个机会去看清楚到底有哪些款项是没有收到的

你借给他人的钱为他人垫付了资金投资没有兑现的款项然后包括一些公司报销的款项包括比如说我们有些博客的账款还没有收到对吧可能这些都可以放在你的应收款项里面你可以比较清楚的知道原来你的资产有这样一个部分可能被你忽略了对

然后还有一个很有意思的就是我会发现在有只有型的这个 APP 里面他可以去登记你的保单了就我之前的保单会散落在各家公司各个平台或者用一个 SEL 去做管理然后现在全都登记在了有只有型的那个保单管理这个 APP 里面然后包括我的 EY 险医疗险重疾受险这些他可以去登记包括你保思啊费用保额年限续保时间然后可以给你去做定期的提醒我觉得这个真的太棒了就是他把我所有的资产我都可以登记在上面

是一个非常全面的工具而且不收任何费用这个是最关键的对然后这里就是我算清楚我大概的一个资产收入的就是资产负债表的左侧对吧我的收入部分我的资产部分那右侧其实就是你的负债我不知道大家有没有认真的去算过你到底现在负债多少你的负债率是多少

大家如果对这个感到好奇你可以暂停打开你的各个 APP 就可能会超出你的想象就因为我听到过很多非常优秀的朋友他其实因为贷款问题

导致了家庭破产或者是自己的身心受到严重的损伤所以我觉得其实负债这个问题远比大家想象中的要恐怖也希望大家可以去好好去审视自己的负债情况这里包括但不限于信用卡的负债你个人向他人的借款你租赁的消费贷你的房屋贷款汽车贷款或者是一些

不合规的高利息的网贷因为其他的各种形式你可以通过这个 APP 详细的记录下来并且他可以跟你的资产去做对比你就会知道你现在是不是一个良性的状态对我觉得这是一个很关键的点吧然后也希望大家可以通过去记录这个过程去更好的审视你自己现在到底有多少钱然后这里呢

我推荐的频率我自己可能是每个季度或者每半年去做一次审视因为它的频率不需要太高你可能整体的变化也不会那么的快然后图字理财的部分会跟后面的一个环节像挂钩你就不需要每次再去单独记录它我觉得这是有志有心做的非常好的一个点这是第一部分那可能第二部分我觉得很重要的就是你要算清楚你的现金流的情况因为刚刚说的资产其实都是你有的说的负债都是你以前的

那你的现金流可能会跟陈梦博士今天分享的那个补充的人力资本和你预期目标挂钩因为这是一个预估的关系那这里再推荐一下就是这个功能我应该是这一次为了做这期节目才发现有的好像叫现金流计算器我当时就抱着尝试的态度试了一试然后它其实也非常的简单和清晰它就是分成两个部分去预估就是你去预估你的收入

和预估你的支出那其实收入部分相对于来说它是比较的清晰大家对于自己能赚多少钱应该是心里门清了对吧就是他没有给你非常明确的说你应该按照什么样的逻辑去划分因为其实这个东西你自己远比可能任何一家公司任何一个产品更了解自己但他会给一些参考的示例然后告诉你说你大概可以去填这些模块那可能对于我的视角我会分为这几个部分也是我可能目前

在这个收入的一个占比分布首先第一个大头肯定是我的工资薪酬部分

那第二个部分是我可以提取的公积金的部分第三个部分可能就是我的一些副业收入然后第四个部分可能就是对于一些在创业的朋友可能你可以把你的创业收入也囊括进来然后我这里想补充说几个点就是在收入预估这一部分我的一个逻辑啊就是我在公司薪酬这部分会根据我 23 年或者是 24 年的这个情况可能会再预估一下我 25 年预期我的一个薪酬的情况

那可能在这个过程中我的一个心得就是你如果想要这个工资的这部分的更加壮硕的话你可能就需要去靠近一些前更多的行业和职业去争取一些升职和跳槽的机会去拿到更高的涨幅

第二个部分的这个提取工资金其实也是跟你的工资相挂钩的嘛第三个部分是副业收入这一块其实一里面也分享过很多次然后我们之前在跟搞性女孩的串台中也有分享过很多次像我的副业收入目前主要就是跟自媒体和播客相关然后大家也可以根据自己的情况去填写这一部分你可能填一个过去的一个值或者是你预估想达到一个值就好了

然后创业这部分的话就是我也不是很专业虽然我之前做过一些创业的事情然后我们下一期会邀请一位就是创业年入 500 万的姐姐来分享她的一些创业经历啊以及自己怎么从大专一步一步一步做到现在这个阶段的然后感兴趣的朋友可以收听我们下期节目然后还有就是支出部分支出部分我觉得其实这个工具已经给了非常清晰的这种划分了就是它给了两个板块

第一个板块这是你稳定支出的部分你的房租你可能要还来贷款如果你买保险的保费可能这部分都是你稳定要支出的对吧剩下的我们会归类为相对于弹性的支出

可能就包括你的日常花销你的兴趣爱好你是不是有一点大进在购置想去旅游你花销是多少然后这里我真的非常推荐另一个 APP 就是我之前在上一次单口有提到就是我觉得对于存钱来说很重要的一个点就在于要记账当时我没有推荐我的 APP 那个刀刀记账其实我是从 20 年开始记账也开始存钱开始用那个工具的

因为我觉得记账有两笔账非常重要一个是投资账一个是消费账在我用了刀刀的这四年来说我真的是苦不堪言尤其是今年它的广告实在是太多了多到我可能打开这个 APP 我需要花了两分钟的时间

在我无法忍受的时候我终于在上周把它切换到了前级 APP 它相对来说没有任何广告然后也比较轻量级但它又有很多比较充实的功能比如说你去怎么做你的预算管理怎么去记你的账我后面会再怎么去算你的消费账再详细展开我这就不多多说了只是告诉大家它里面有个预算管理的版

你可以再把这个支出的预估在那里面再填一部分到时候你在记账的时候你可以去对照你的这个预期和你的这个时机之间的这个落差到底有多大你会发现是个非常有意思的事情这一部分就是告诉你怎么去计算好你的现金流然后其实你再用你收入和支出的预估去做减法你就可以算出来你到底能存多少钱怎么去靠近你的目标对吧是不是相对来说会清晰很多呢

第三笔账我觉得很重要的就是你要算清楚你的投资收益是多少为什么会说到投资收益这个点因为其实我觉得听我们这期播客的朋友可能很多都有投资的经验或者是有投资的想法甚至可能绝大部分人比我专业我毕竟也才投资了两年多

但我今天想分享的视角是说你怎么让自己慢慢变得成熟怎么慢慢去观测你投资的这个决策逻辑它带来的这个结果这里我可能就会推荐就是还是有只有形的功能就是我用的最久目前历史最长的叫做投资记账的功能然后我很喜欢有只有形的一个概念就是它会把一个资产的分类按照四笔钱的概念去划分包括活钱稳钱长钱和保障

然后这里我再想结合就是我之前很喜欢的一本书叫做小狗钱钱它里面其实会提到两个账户也是我后面在构建这个账户用到的名字第一个叫做梦想账户第二个账户叫做金额账户

梦想账户的概念就是你有一个很想达到的目标它可能没有办法短期实现但你会希望你能够一步一步靠近这个目标可能对于很多人来说他的目标是我想拥有一套自己的房子那可能对我来说我想我能够换球旅行那我可能就会把它作为我的梦想账户

往里去一点一点塞钱每次发工资转一些进去我就会觉得我以为我的梦想更进一步了第二个就是金额账户金额账户其实就是我的投资理财账户我会觉得它是一个下金蛋的可以去帮助你去升值虽然好像看起来在过去三年的这一个投资市场中它下的不是金蛋是坏蛋但好像又在这一个月的波澜起伏中大家会觉得说哇它真的可以下金蛋它真的好牛啊

可能大家听到这里会觉得还挺幼稚的对但是我觉得这一个思路真的是可以帮你去很好去审视你如果再做投资你到底是投成了一个什么样的情况因为说实话在我这一次详细的去做复盘之前

我一直以为我是个投资几率性非常高的一个人就是我今天晚上和毛远老师他们吃饭嘛我就说其实去年见面的时候我当时还愁愁满志我说我一定会做一个非常有几率性的投资者会按照六四的一个这个投资配比去配因为我的风险没有那么高嘛可能我的六是在我的那个债券这种相对来说比较稳定的资产中然后 40%是在权益市场

结果我们就聊到就是说从今年春节可能 24 年到现在 9 月份之前大概半年的时间我发的年终加和工资投入权益市场的占比远低于刚刚说的 64 这个比例最后导致的现象就是出现了非常非常剧烈的分化我现在觉得我的这种固定收益类的资产的占比实在是太高了以至于我在这一波牛市中虽然有赚一些钱

但是没有预想中本可以赚到那么多但是其实这里也可以再补充说一下就是今天就陈梦博士说的一个观点我觉得非常的好就是他说我们在做任何资产或者是你的预期目标的这个评估的时候你一定要加入到你偏好的一个选项就是我们希望你做的每一笔投资是能够让你睡好觉的投资而不是让你辗转反侧每天来盯盘

可能你浪费了那么多时间你的收益率也就那么几千几万块钱但你可能在这个落差中你反复的这个交易过程中可能会做错很多决策或者是有很多不好的体验所以他觉得在这个过程中你找到一个更适合自己更舒服的方式相对来说亏钱没那么多或者是赚到了一些钱相对来说你更好去接纳自己这个过程是很重要的

那如何接纳自己很重要就是你要去知道你到底是怎么分布的呀我这里会按照四个思路去做这个规划然后大家如果想去尝试用这个工具的话也可以参考我的思路首先我会分为一个活钱的部分这里呢它其实包括我的日常开销我基本上活钱我会存在几个产品里面就是不作为任何投资建议

一个是招行的招招宝招招银因为我基本上支付我的信用卡和我的储蓄卡我基本上都用在招行的嘛那我的钱放在招招银招招宝的话它相对来说可以更灵活的去支付所以对于我来说是一个比较常用的一个部分第二个部分是微众的活期和活期价它相对来说收益比较多然后可能它也会锁定一个 7 天或者是这样的一个时间我觉得相对来说灵活度还是可以满足我的需求的

对然后这部分的配比我应该是比较高我配了大概 12 个月但我这里其实会建议大家其实可能配到 5 到 6 个月其实就够了对这可能也是官方建议的一个数值对但大家也可以根据自己的偏好去灵活调整嘛那可能第二个部分是稳钱这里其实就提到了刚刚小狗钱钱思路里面的梦想账户相对来说五年到

十年这个期间以内我可能就会要用到的因为我希望说我能够在存在的过程中我就可以去实现我一部分目标我也不是说我一定要休一年两年去再完成这个环球旅行我可能需要就是说我在我这个过程中每年可以抽出一些时间去环球旅行可能之后我有更长

更充裕的时间我再去完成整个目标所以他对于我来说他需要是一个相对比较稳定的增值他可能收益可以不那么高而且他相对于来说你撤出的这个门槛相对比较低一点比如说你如果投在权益市场里面你现在想把它赎回你可能就会考虑他现在很低我把它赎回会不会亏很多很难接受那对于我来说我如果想把我这里面的理财或者债券赎回我可能心理门槛会低很多

然后另外一个就是我自己也有在跟头的就是长钱账户他自己现在有在做一个稳钱账户稳钱账户里面他可能更多就是一些债券的配比他可能会有些信用债国债然后各种债券类型然后以及相对于比较低的一些可能像红利或者这种基金的这种成分在相对于稳定的这种资产投资那这里的数值我觉得其实就按照大家的偏好就好了像刚刚有提到就是对于风险比较高的人来说你可以配到

40%甚至 60%权益又或者说你风险比较保守的其实我一开始就说我大概配个 60%没有想到一波操作下来配到了 7 20%对吧其实有超出我的预期我明明可以做的更加的就是激进一点或者更加的在我的这个区间中做更多尝试那可能我后面也会再根据我这次发现这个问题再来做一些调整然后第三个部分呢可能就是相对比较复杂的部分我们定义中的长钱

因为我其实刚开始接触投资就是从基金入手的我没有从股票开始入手可能对于我们 95 后很多年轻人来说也会处于跟我一样的阶段可能就是你直接跳过了炒股这个阶段直接到了基金的这个阶段因为在我们有一定认知的时候我们接触最多的就是基金

然后我也可以把我从 20 年到现在我在基金市场的一些这种投资的一个这个收益的这个变化然后分享给大家大家可以看到从我开始投资我就一直在亏钱终于这个又回本了对还是挺有意思的

那剩下的几个部分呢其实就是包括股票因为我大概是从去年前年开始做一些股票的投资因为我觉得我可能想要做一些尝试想要去尝试一些风险更高的一些投资的品类然后以及去验证一些自己的投资框架和理念是不是可行的对

对然后以及海外投资包括你用人民币基金去做一些投资或者是你直接有海外的资产去做一些海外的投资你可以把你的那些账户记录在里面我记录的维度可能没有一些人那么细可能有些朋友他会把每只产品的这个数值记录上去但对于我来说我觉得这是一个很费时费力的事情我不喜欢把这个事情做的这么复杂我可能就会记录我基金买在哪些渠道比如说我在招行买了在支付宝买了在微信买了

那我可能就会把这个渠道的总值去做一些记录这样子我就不用去关注每单只的变化我可能更关注的是一个总量的变化那对于股票我就会说我在这个证券账户里面我的股票大概是多少那个证券账户是多少我就不会吸到每一只股票因为每只股票我点进去我的那个账户时长我就可以看得更加清楚嘛

其实有很多专业的分享会比我可能今天讲的这些更加的详细然后包括我可能会把投资第一个的链接又包括我可能会把一些信息放在收纳里面大家可以去查看然后除了这一部分以外其实我还想私心安利一下就是在今天晚上的饭局上面讨论了就是关于有救星推出的一些投顾的产品就是长钱账户和海外长钱包括之前我有去跟投的一大的这个长银账户

我自己的感受下就是我在跟投这些产品和我自己在做一些基金的选择在做一些股票的选择最大的差异是我真的可以在投这些产品的时候非常安心

就我基本上每个月工资发下来就会转一部分钱在里面就我再转出去之后我可能根本不用去管它到底涨跌是多少因为我知道会有专业的人去帮我做这个事情我也不用那么考虑行业是不是集中的因为他们里面涵盖了非常多我觉得非常有增值空间的行业

我也不做过多的阐述大家如果对这个感兴趣的话其实你完全可以去上 app 了解更多信息比我讲的肯定要专业对我这还想补充一下如果有一些在做海外投资的朋友

我用了这么多 APP 我真的非常推荐就是有着有型的这个账户管理是因为它可以按照币种计价像我有一个美元账户有个港币账户我就会按照它那个登记我的这个其他币种的信息然后它最后会给我估一个总值可能会存在差异但我也不太在意这些细微的东西更重要的是它可以帮你去做一些多币种的管理

然后我还有两个模块的这个资产就是公积金账户和养老金账户因为其实我是一个非常在乎养老的东西不然我也不会买这么多保单对吧刚推出个人养老金的时候我就开始有在

我保证

你可能就可以很清晰的知道你现在的资产到底有多少你在投资上面的占比分配到底是什么样子的大家也不用太焦虑或者经常更新经常去看我大概的一个评次可能是每两周到每个月会去更新一次本来就会有一些定投的操作我定投完之后肯定是要去更新我这个资产的投入的情况的嘛

所以呢大家也可以参考接近我的思路又或者说你有在用相似的软件或者就是在用有之有形你也可以分享你更好的这个投资记账的这个思路给我我也很想就是跟大家学习请教一下怎么样去更好去把你这个投资收益做好我会在 shownotes 里面放出来我可能投资这段时间以来我的一些资产的变化以及我的这个收益的变化目前看下来非常意外的是

股票的收益相对来说是最好的我觉得这个可能也是跟我入场的时间节点有关以及就是可能踩对了几个风口但我并不觉得这是一个高频可能我一直能做对的决策而且我觉得可能也正是因为我在股票投资上面做出了一些看似小聪明的这种决策

导致我有一点点沾沾自喜以至于今天在现场的时候我越发觉得我其实是如此的渺小我原来是如此的不足然后我就有很多问题问了陈鹏博士也好问了今天在场的朋友们也好问了经历过完整的一个两个周期的一些朋友他们的一些体感和感受哇我真的觉得听就一席话圣读十年书这句话不是白来的

对然后还有一个很有意思的点就是为什么叫有知有行如果你光知道理论知识光学了很多理论的东西但你没有实践那你是没有任何收获的你听到了任何的认知和经验都是别人的认知和经验只有你自己亲身经历过它才会变成你的

然后听到这里的朋友我也希望你能够清楚自己的资产清楚自己的投资收益这个事情变成是你的东西然后我大概用了三年就是我在这个过程中我是一步一步看着自己在哪里犯了错在哪里可以迭代成长在哪里可以学到更多

反正复盘是我一直觉得人在成长过程中最重要的一个工具如果你没有做复盘你可能会永远在同一个道路上不断反复重复 N 次的犯错这样子你可能会一次又一次的失望一次又一次的绝望从而没有任何的成长最后一个部分就是我想跟大家聊的稍微轻松一点的吧可能前面是不是有点严肃大家可能会觉得好无聊啊

就是你说这么多也没有说就是跟我很相关的呀万一我不做投资理财呢那我怎么办呢对吧第四部分其实可能会跟大家每个人都密切相关可能他也是我能够存到一百万的一个很关键的点在当然有很大一部分关键的点还是跟投资有关吧如果没有他我可能觉得今年想达成这个目标还是有点难度的毕竟之前亏了那么多钱也亏了好几万然后现在可能是挣几万的一个情况吧第

第四部分其实就是我很想跟大家说的就是弄清楚你的消费水平可能这个东西在今天的分享中没有很详细的展开因为我也理解这实在是太过于的细致末节了但它对于我来说对于我周围的朋友来说

它又是非常能够帮你快速能够存下钱的秘籍我前面其实有提到就是我真正开始存钱是从我 20 年开始的在我之前的赚到所有的钱都被我用旅游或者各种形式全都花费掉了全都一分没留说实话

然后自从 20 年我开始用记账软件之后我才开始有一点储蓄才开始到现在能够在 26 岁攒到我人生中的第一个 100 万吧其实我之前想过很多次不用这个软件因为它的体验实在是太差了但因为迁移成本的问题我真的迟迟没有动手

但我大概在上周某一个时刻我在做复盘的时候突然想清楚了因为我不是马上去香港工作吗所以我肯定有多避种激战的这个诉求所在但刀刀已经无法满足我这个需求了并且它没有提供我觉得需要的一些数据分析的功能

然后我就在小红书上搜嘛发现了很多记账软件然后都下载手机里面然后去一个个去测然后最后我觉得前记相对来说是比较能够满足我的诉求的首先它没有广告其次它支持多币种记账

再其次它的数据分析功能非常强大它可以按照每年和每个月去提供你的收支总览它跟其他的软件不一样别人可能会关注你到底花了多少钱他关注的是你的收支及盈余是多少它可能才是你整个板块中最关心的一个东西

此外的话他还有很好的点是他会按照月去统计你这个开销的一个情况就是按树状图去给你做展示嘛然后他同时又为以饼图的形式去展示你每一个分类到底是一个什么样的情况你的钱都花在哪个地方他其实是个非常好的工具

我真的觉得现在免费的好工具太多了我真的感谢这些无私的创作者吧然后我想分享一下就是我怎么去记就是支出和收入这些消费账的一个逻辑呢在支出这个板块我其实是分成了这几个大的模块一个是餐饮

第二个是交通第三个是购物第四个是娱乐第五个是住房第六个是旅游第七个是学习第八个是医疗然后是其他再支出这一部分呢就是我计算了一下大概我 23 年和 24 年的一些分布最大头的占比就是住房果然在每一个大城市的年轻人都逃于不了给房东打工的命运对就是住房是我所有开支中占比最高的第二个部分

有一点点超出我预料但我又觉得非常的合情理就是是医疗

其实我并没有生什么病但这个医疗其实很大一个部分是保险就我买了一些保单然后今天陈梦博士在分享中也提到一个点就是我们在什么时候应该买保险他说的点其实就在于当你的收入和负债相对来说比较的均衡当你钱很少的时候你不用考虑去买什么保险因为可能也没啥用对吧然后你钱非常多的时候你也没必要买保险你可以卡过掉那个风险

正好是那个相对比较接近的状态的时候你可以用一个相对比较低的保险价格去帮你 cover 一个比较大的风险那它这是一个非常性价比的投资剩下比较大的模块就是餐饮还有娱乐还有就是旅游就因为我是一个非常爱旅游的人然后我今年是沉下心来积累一下我的旅游账我之前预期的就是说因为我只去一个国家剩下其实都是在国内我预期可能就是个两三万吧

结果没有想到今年花了差不多四万块钱在旅游这件事情上面去了很多城市然后也见了很多朋友但我又发现我把钱花在这个项目上面是我所有开销中看下来幸福感最强的一个事情所以我也真心的推荐大家可以用这种工具不一定是前进你可以用任何你习惯的工具去

去好好审视一下你的钱到底花在哪些地方你花在哪些地方的时候你的幸福感是最强的你是最开心的你回顾看账单的时候你就会觉得哎呀这笔钱花的太值了血赚对吧然后这是支出这部分的逻辑那对于收入这部分的话其实

我拆的会跟刚刚我预估的会有点类似但是为什么我会单独又把它再来一次讲解呢因为你会发现你很多时候除了你预估的值你真的是需要去做一些实证的你需要去看你的收入的板块它到底是有什么构成的你可以进入每一笔收入去看它到底的分布是什么样子

说实话我之前根本没有想到原来可以赚这么多记下来之后你会发现原来你的收入来源远比你想象中的要丰富和多我大概是分成了三个大的板块第一个是工资部分工资里面会包括你月薪你的一些福利还有公积金

这部分是你的工资收入我觉得记清楚这一个其实是帮助你后面在跳槽或者是去谈心的时候的一个很好的基础比如说我今年去面蚂蚁的时候其实在我面之前我给他预估的我的工资的一个情况和我最后把我的所有的工资流水拿出来我的所有的情况全都算下来可能差了好几万

对然后人力都惊呆了就对方的人力说你怎么当时预估的时候跟这一次差异这么大我说我也是第一次去算这个事情我之前也是第一次跳槽没有经验然后当然这也成为了后面他压架我一个逻辑嘛就他就说你跟你一开始报的这个收入预期不一致啊什么什么样子所以我真心推荐大家可以把自己的收入构成好好算清楚这样

这样子你在如果真的要跳曹侠获得更高的薪水或者你想去跟领导谈掌心的时候你都知己知彼才能百战不胜对吧你才至少要知道自己能赚多少钱呀然后第二个板块是副业我的话我其实是包括了像播客然后我平常会做一些咨询还有就是我会做一些项目包括夜校或者一些合作的创业的项目像我大概去年其实我做副业会相对比较少一点 23 年可能大概就赚了一两万吧

然后今年几十到现在已经接近有四五万了其实我觉得这个是超出我的预期的我觉得就是大家如果想去做一些副业的尝试并且在做的话你可以好好记录一下你自己的一个变化可能你会看到自己在一点一点一点的变好

然后这四个部分就是很多人会漏掉就是一些外快的部分比如说我有时候会出一些我的二手闲置或者是我去做一些别的项目的一些报销又或者是我经常买彩票对吧或者打牌 anyway 就是所有的其他的你都可以放在外快这部分的收入然后可能你记下来你会发现积少成多它也是一笔不小的收入然后其实今天的分享也比较多了就是我会按照如何制定的目标以及如果你想靠近这些目标你需要去算清楚那些东西

然后讲的内容可能会有一点点的干然后我也不知道大家会不会喜欢这种形式我也希望能够在评论区收到大家的一些反馈如果大家有什么疑问的话也可以留言这一次的话我也可以在评论区里面我会选可能比较认真评论比较认真给一些反馈或者是疑问的朋友大概选两位朋友吧然后送出一个咨询的服务

那今天也聊了非常非常的多也非常感谢大家能够收听到这里最后欢迎大家在小宇宙苹果播客喜马拉雅网易云音乐 EGFMQQ 音乐微博音频视频号等多个平台搜索订阅满地找钱来找我们玩哦

你们的喜欢和支持对我们真的太太太有帮助了然后如果想进群跟我们继续沟通交流的朋友也可以来中东里面扫我们的二维码加我们的小助手浅浅会拉大家的那我们今天就到这里拜拜

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