Should I Take Social Security Now or Later?
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欢迎来到吉尔在金钱上的节目。今天是星期一，11 月 18 日，我们在这里尝试帮助您做出更好或更少考虑周到的财务决策。如果您有任何疑问或有任何困扰，只需寻求一些帮助。

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此外，如果您有任何其他想法或希望我们添加的内容，请随时告诉我们。我只是开玩笑。马克做了很多事情。这是真的。

在网站上，我还能告诉您什么？我们每周免费发布的时事通讯是马克·托勒制作的优秀产品之一。

这很容易做到。好了，让我们进入我们的听众。这位是来自波士顿的巴里。巴里正忙着争取马克加薪。当我们第一次与您交谈时，情况就是这样。现在，巴里，您现在还在坚持吗？巴里，为马克是最好的做出论证。

听着，没有马克，你就一无是处。

我不会，我知道，你为什么认为我会把这本书献给他？

你会永远疑惑，不，我爱你们，吉尔。我认为马克做得很好，你们组成了一个很棒的团队。

你知道，是的，我会疑惑，你知道，我不知道他会做什么，但我认为他不会这样做。

对于所有听众，我要告诉你们，他们确实会阅读电子邮件，因为你们就是通过这种方式联系我的。马克做得很好。是的。所以我想感谢你们。感谢你们为普通投资者，为美国中产阶级所做的一切。

我真的很感激，我怀疑我们是否属于中产阶级，因为很多人会抱怨我们的听众拥有太多钱。但我为我们建立的社区感到高兴，每个人都支持我们，包括你，巴里说。玛丽，今天是什么让你来到我们这里？

所以，我有一个问题要问你。这有点复杂。我今年 67 岁。

我 4 月份将满 68 岁。我还没有领取社会保障金。我的妻子 12 月份将满 64 岁。

她是我的超级妈妈，也是一位心脏病患者。她一直支撑着我们，并得到了祝福。我只是想知道，她现在就领取社会保障金，还是等到我 70 岁？

如果我现在领取，我可以投资它。我实际上并不需要它。你的建议是什么？

所以，巴里，请告诉我们一些关于你们的情况。你的妻子还在工作。你们俩的收入是多少？

六位数？

多少个低六位数？

大约是 1 个？

一百多？

还是两百多？我想我们俩加起来大约是 12 万到 13 万美元，她有兼职工作。

那么，你们俩每月生活费是多少？大约在 5000 美元到 5500 美元之间。

好的。你们认为她还能再工作多久？她只是想再工作一年，就像……

你……是的，她喜欢她的工作，她准备好退休了，我想称之为职业生涯的结束，然后继续前进，所以是的，不，她是一位很棒的护士，我认为她会一直工作到 2026 年，也就是我们退休的结束，在 2025 年，她将开始退休，2026 年。也许她会工作更长时间。

你们俩有养老金吗？

我每月有 400 美元的养老金。

这 400 美元可以用来做什么？比如健身房会员费。

哦，好的。这还不错。你们在职业生涯中是如何为退休储蓄的？你们有 401(k) 吗？

是的，我拥有接近 100 万美元的 401(k) 和 Roth 账户。

很好。你的妻子呢？她通过雇主有退休计划吗？

是的，她有。

里面有多少？

我不知道，我们的财务是神圣的，这可能不是你们最糟糕的清单，我们应该合并它们。

但这是第二次婚姻，是的。

是的。我们一直保持财务独立，分开所有东西。

我说……

夫妻之间有争吵的三个主要原因：养育子女、金钱和性。嗯。

你认为……

按顺序排列，孩子们长大后会争论这些问题吗？

是的，我们不太在意。

所以我们没有争吵，这很好。她做她的事，我做我的事。

好的，让我们谈谈你们社会保障金的差异。如果您现在 67 岁领取，您现在能领到多少社会保障金？

我相信我目前每月能领到 3600 美元或 3700 美元。明年，我认为它会增加到大约 4000 美元。当我的年龄达到 69 岁时，它将达到 4300 美元或 4400 美元。到 70 岁时，它将达到 4700 美元或 4800 美元。你有长寿基因吗？你有任何健康状况会让我认为，哦，他能够……

一切顺利吗？我活到 89 岁，我母亲那边的祖父母活到了 92 岁和 90 岁。

很好。推迟到 70 岁领取社会保障金的理由是，您每年可以多获得近 8% 的收入。很明显，从 3600 美元或 3700 美元开始，您会获得额外 1000 美元或 1100 美元。对于像您这样的人来说，这很好，因为每年都会有通货膨胀调整。这将持续您一生的时间。如果有人问我为什么，那是因为如果您身体状况不好或没有资产，您可能会觉得最好现在就领取资金，而不是投资它，因为您可能活不到足够长的时间来获得额外收益，而放弃的收益可能不值得。但我认为，即使你们保持财务独立，在你们的情况下，这可能值得。当你们说你们俩的收入合计在 12 万到 13 万美元之间时，我猜想她赚的钱占大部分，兼职工作。

是的，是的，她赚的钱占大部分。

所以，我认为如果她还能再工作一年，现在就领取社会保障金确实没有必要。我还有另一个问题，您说您拥有接近 100 万美元的预扣税和 Roth 账户，它更倾向于预扣税还是 Roth 账户？现在预扣税账户有多少？

70 万到 75 万美元。

还有……

25 万美元的 Roth 账户。

所以，我的计划是，再次强调，合并财务的好处在于了解资金的来源和整体策略。你们是共同申报吗？

是的，我们共同申报。

好的，所以如果你们……

共同申报，那么你们可以保持财务独立，只要你们想，只要你们想。谢谢。所以，我的计划是，现在不要领取社会保障金。我会等到 70 岁。

你的妻子明年年底退休，对吧？所以，也许在 2026 年，你们基本上还有两年时间，如果我这样做的话，从预扣税账户中取出一些钱来维持生活或只是为了拥有，因为除了预扣税和 Roth 账户之外，你们还有其他经纪账户资产或其他资金吗？我假设大部分资金都是你的妻子的预扣税账户。

还有其他资金吗？不，没有。好的。

所以，我们可以做的一件事是，现在你们共同申报，你们的最高税率是 22%。好的。所以，我将给出一些近似值。它会超过这个数字。

但一般来说，这意味着你们的收入可以达到 20 万美元，也许更多，因为你们可能正在申报标准扣除额，并且在未来几年内，你们可以从 401(k) 中取出这笔钱。所以，也许在 2026 年和 2027 年，你们每年可以取出 15 万美元。这样，你们就可以在较低的税率下取出这笔钱，对吧？因为当她 65 岁退休时，她不会有养老金，对吧？不。

好的。所以，现在你们的税率降低了，但你们要做的就是说，不用担心，亲爱的，尽管我们保持财务独立，但你一直承担着大部分负担。所以，在 2026 年，我将从我的预扣税账户中取出 15 万美元或 18 万美元。在 2026 年和 2027 年，我们将过上我们的生活，并开始建立非退休资产。

我们将尝试取出这笔钱，这样当我在 70 岁时领取社会保障金时，每年从我的 401(k) 中取出的钱会少一些，尽量在政府强迫我在 75 岁时取出这笔钱之前取出尽可能多的钱。因为在 75 岁时，你们将需要强制性最低分红。政府会说，嘿，巴里，让我们假设你已经从你的 401(k) 中取出了一大笔钱来维持生活，现在政府会说，好吧，现在你必须取出更多钱。

必须取出账户中剩余部分的 3.6%。所以，你们将被迫取出资金。我认为，在你们的社会保障金、从退休账户中取出的资金（无论是强制性最低分红还是你们自己取出的资金）以及最终你们的妻子领取的社会保障金之间，你们应该没问题。

她会立即领取。即使在她达到完全退休年龄之前，因为她没有长寿基因。

她的情况，好的，是的，足够了。是的，好的，没问题。所以，在这些收入来源之间，你们应该没问题。你们真的应该没问题。但等待对你们更有意义。

当然。所以，你们会先从 401(k) 中取出钱，然后再从 Roth 账户中取出钱，对吗？

正确？正确。因为这笔钱已经缴税了。让它继续增长。没有必要。政府会强迫你们取出预扣税账户中的钱，也会强迫她这样做。

但是，如果她 65 岁退休，在 65 岁到 75 岁之间，她也有机会取出一些钱。但我不会太担心，如果她……我的意思是，我不知道里面有多少。如果里面有数百万美元，那么我们可能需要考虑一下。但你们不需要那么多钱来维持生活。

乔，你是否会将部分 401(k) 转换为 Roth IRA？

你们是否有足够的资金来进行转换？这就是问题所在。所以，我们基本上是在跳过转换，直接取出资金。你们不需要转换。你们只想取出资金，除非你们有数百万美元的储蓄。

你们还没告诉我关于……

不，不。你们的房子值多少钱？

我们的房子价值 45 万美元。我们唯一的债务是抵押贷款。我们大约花了 30 万美元购买了这套房子，但我们是在 18 个月前购买的。

抵押贷款利率是多少？

低于 6%。我购买了一些优惠点。所以低于 6%。

好的，这是唯一的一处房产。

对吗？只有这处房产，只有这笔债务。我们有紧急储备金。

好的？你们有数额的紧急储备金。

是的，超过六位数，大约 13 万美元。

好的，这听起来不错。所以，如果你们告诉我，哦，吉尔，我有一百万美元的储蓄，我会开始谈论转换。我们不想太担心转换，因为我希望你们有流动性。

我希望你们能获得资金。当然，你们可以从 Roth 账户中取出资金。但是，由于政府会强迫你们从预扣税账户中取出资金，我更希望你们提前做好准备，并控制你们的税务责任。所以，我认为你们现在情况很好，因为你们说这是第二次婚姻，你们有更新的州文件吗？

没有。

所以，孩子们来自……

第一段婚姻，是的，是的，现在都是 30 多岁的成年人了。

好的，但是你得把一些东西写下来，因为我不熟悉蒙大拿州的遗产法。但是，你知道，你可能想让你的孩子除了你的妻子之外也得到一些钱。如果是这样的话，必须把这些写下来。

我喜欢你做的关于转让死亡的安排。我从你那里学到了这一点。

所以谢谢您。是的，这很好，对吧？你想要这样做，但是，你知道，即使只是为了确保，比如你有孩子，并不是每个孩子都应该得到同样的待遇，你可以做到公平，而不一定非得平等。如果你想写一份文件，也许一个孩子需要比另一个孩子多一些。

一份文件来实现这一点。

好的，你的妻子在融合实践的大型公司工作吗？

她在医院工作。

也许你应该直接咨询医院。有时他们有法律服务的福利。检查一下，看看因为如果你想的话。

也许你可以利用这一点。我不知道。

你可以去查一下。我们有……

我们在这件事上耽误了时间。我们还有五年时间。是的，我认为你安排得很好。但沿途也有一些障碍。

在特里那里，是不是直到你自己做完，你的……我知道这些公司处理起来很麻烦。

这些公司处理起来很糟糕。

是的，我知道，而且像提供信息，你知道，我甚至不得不……我刚在一个纽约州定居，据说纽约州有一个非常好的项目流程，但我因为新冠疫情之后积压了很多事情，这简直一团糟。所以最好把一些东西写下来，除此之外，还要和你的妻子谈谈财务状况。

我知道你们可以分开，但是你们仍然应该了解彼此的财务状况，因为你们实际上是共同生活，这并不意味着必须互相给钱。你们必须留钱给对方。但是，你们俩在地球上同时存在的时间里，由于税务情况，你们在财务上会联系在一起。所以你们应该互相谈谈这件事。

好吗？我的孩子们都是受益人，还有我的所有财产。

我的第二个爸爸，正如你所说，她（指妻子）是为我提供健康保险的人，我指的是，嫁给一个护士，那真是一个很大的好处。糖妈，糖妈，糖妈，蒙大拿州的糖妈。嘿，巴里，非常感谢你联系我们。

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