Loan Pay Down vs Starting Brokerage
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我认为这将是一次很棒的会议。好吗？今天我们有丹尼与我们一起在线，他来自宾夕法尼亚州。嗨，丹尼。有什么事吗？

是的，伙计们，当然。

发生了什么事？我们如何能帮助你？

你好。所以，我和我的妻子、我们的家人决定对我们的房子进行一些大规模的翻新。我们申请了一笔固定利率的房屋抵押贷款，利率为 6.5%，期限为 10 年，每月还款约为 12,550 美元。

我们正在努力决定，是为未来的几年建立储蓄，还是根据利息支付全部还款，或者两者兼顾？

哦，我喜欢这个问题。你们在做什么？别告诉我你们要建游泳池。

我总是讨厌那样的项目。对我来说，那是一个无聊的项目。我希望你们能增加一个大房间或类似的东西。

现在我们已经有游泳池了。实际上，我们正在做。我的妻子有一个小厨房，它需要一个更大的厨房。我们打算在卧室里改建浴室。

这是一个大项目。所以，你们贷款的金额是多少？

一百二十五。

好的。房子现在的价值是多少？

现在大约是 600 美元？

房子上还有其他抵押贷款吗？

大约有 350 美元，利率为 4.5%。

你们俩都在全职工作吗？

嗯，我的妻子和我都兼职。

时间实际上，哦，都兼职。你们的总收入是多少？

现在，仅根据兼职工作时间，是 140 美元，但是，在过去几年中，只要我保持在粗略限额以下，收入就在 140 美元到 200 美元之间。

这很有趣。丹尼，你多大了？30 岁？你的妻子多大了？34 岁，对吧？

我们有一个五岁和六岁的女儿，以及一个四个月大的儿子。喂喂喂，你刚才说了什么？我们有一个五岁和六岁的孩子。

我以为你，等等，我字面意思上以为你说我有五、六……

岁。

一个五岁和一个六岁。

第三个是什么？哦，男孩。

好的。嗯，好的。请告诉我你们收入的储蓄情况。

所以，现在我们俩都最大限度地利用了粗略的储蓄。我们正在为三只蜜蜂的匹配做出贡献，并且正在最大限度地利用家庭储蓄。

好的，粗略储蓄中有多少钱？您可以合并，也可以分别计算，您喜欢哪种方式。

粗略储蓄中大约有 300 美元。

好的。

50 美元是传统的，无论它是匹配还是在粗略储蓄之前。然后，在 S 日，我们总共有大约 50 美元。

你们如何过着兼职工作 140 美元的收入？

所以我们过得还不错。我们根据我们的预算来安排我们的生活，我们都是果断的人。所以，在支出和为粗略储蓄做出贡献之后，我们兼职工作后还剩下一点超过 1000 美元。但是，哦，在过去十年中，我没有全职工作过，只有额外的兼职工作时间。所以，非常、非常好的情况。

丹尼，让我理解一下。当你说你们剩下 1000 美元时，这包括每月额外的 1300 美元还款吗？

不包括在内？

好的。你们计划在这段时间内减少任何储蓄吗？

不一定。我想说的是，当我查看我的支出表和我们的收入时，我只使用我们的兼职工资。在过去十年中，我没有再每周工作 24 小时。所以，现实情况是，我们的收入大约是每月 10,000 美元，而支出大约是 8,000 美元。所以问题是……

所以你的意思是，你打算增加工作时间？是的。

重要的事情是，你正在做我一直在做的事情。

好的。所以你们为孩子们存了钱吗？这是否是重要的一部分？

嗯，我们已经决定，最终会给孩子们一些灵活性，在某种程度上或在某种程度上帮助他们，但他们必须在大学期间工作。

好的，明白了。当您展望未来，并对我说，是偿还 6.5% 的贷款还是做其他事情时，我想知道这一点。我有点喜欢结合起来。

所以，6.5% 的利率作为保证还不错。我想，如果我这样看，我想结合三件事：粗略储蓄、HS……

A 和贷款。这就是我的想法。所以，如果你告诉我每月有 900 美元可支配资金，我会这样做的：在固定基金、粗略基金和年龄上额外增加 300 美元。

我说，我的意思是，你可以，是吗？你能得到 4% 或 3% 的匹配吗？B。

是的，是 2%。

你现在贡献了多少钱？

所以我贡献了 4%。他们贡献了 0.5% 到 4% 之间。

好的？所以你不会减少这个。所以你会继续这样做。

我的意思是，我会做一些事情，然后我会把它分开。我的意思是，你不会减少 4% 的匹配。显然，我认为我会采取一种组合方法。马克，你认为 6.5% 的利率足够高，需要更快地偿还贷款？还是你认为我们应该忽略它，让它继续滚动？

只有十年。我知道。我知道。所以，抵押贷款，这只有 12.5 万美元，除了你们在四、三只蜜蜂中拥有的资产之外，你们没有其他资产？没有像现金堆积的地方。

现在只是紧急情况。我最大的担忧是，上个月我们剩下 2500 美元到 3000 美元。所以，如果我有 3000 美元，我偿还 1250 美元的贷款，我还有 2000 美元。

我想开一个经纪账户。

我是否应该将额外的 8000 美元投入还款？以及两者之间的差异？

这就是我的想法。我认为你会感觉更好。我认为你不喜欢这个。

债务正在产生这种感觉，对吧？百分比。是的。我认为，我认为这应该分开。我认为对你们来说开一个经纪账户是不错的，因为你们还很年轻，现在没有高税率。

我认为这会给你们带来灵活性，正如你所说，如果五岁的孩子最终喜欢它，并说，你知道，我进入宾夕法尼亚州，你知道，我可以得到一些额外的帮助，你想帮助五岁的孩子找到，如果六岁的孩子喜欢派对，并且说，嗯，我将进入宾夕法尼亚州立大学，你可能会想，这似乎是一个不错的派对学校，但我不知道我是否想为此支付这么多，你可以做出决定，但是经纪账户会给你带来这种灵活性。如果你真的认为你想帮助孩子们上大学，我会开设那些 529 账户，因为我记得 529 账户。

你会得到州所得税减免。我认为你可以得到一个小的。是的，所以值得考虑，至少对于你们来说，你知道，一小笔钱不必现在就投入，也许几年后投入。

你可能会看到，如果你的收入突然不是 140 美元，而是更接近 200 美元，并且每年略有增加，你会说，我剩下更多的钱。我喜欢经纪账户的灵活性，但我对经纪账户的担忧是，其税收处理不如 529 计划。所以，如果你真的认为你会花一些钱在大学上，拥有这种资产的良好税收处理方式会很好。

我相信你已经知道这一点，因为你是数字专家，但如果你每月额外投入 1000 美元到贷款中，你会看到它会更快地还清，你会缩短 5 年。所以，你知道，我很好，可以这样做。不，你可以从下一千美元开始，然后投入其他任何东西。你开设了经纪账户和 529 账户吗？是的，这是一个短期的贷款。

当然。我认为你现在情况很好。三个孩子，你们有州……

文件了吗？

好的，我知道你。关于人寿保险，我们有什么？

我得到……

很多。

是的。我们有一些朋友，他们都是寡妇，他们有代理人，所以他们会很努力地帮助你，你会感受到。所以，是的，我们一直在做这件事。

哦，天哪，我很抱歉。这太多了。这太多了。你们这么年轻，我认为你们情况很好。

我希望你喜欢你的新厨房、浴室以及其他任何东西。我不知道在宾夕法尼亚州建游泳池怎么样。你真的能用多少天？要么天气太热，要么是冬天。所以，你认为你真的能用多少天？

我们住了两年了，所以我的孩子们还在游泳池的蜜月期。所以，在夏季，可能至少有一半的日子。哦。

很好。很好。

是的。而且你们是外向的人，所以我们每天都会有客人。所以，我会说夏季有一半的日子，孩子们不在乎，这是真的。

更多人可以来，只要告诉我们烧烤什么时候开始，我们就会来。只要搭上火车，我们就会在那里。

太好了。我很好，丹尼。还有其他需要我们担心的事情吗？

不，我想今天就这些。

太棒了。非常感谢您与我们联系。怎么样？12.5 万美元的固定利率贷款，这只是说明人们有需求，他们不会再推迟这些宏伟的房屋计划，以及你知道，进行扩建。

如果你真的需要一些帮助来弄清楚是否应该这样做，看看丹尼和他的妻子，34 岁，让我们完成我们想要做的事情，继续支持所有其他目标，他们正在按计划进行。所以不要太害怕。我知道我们可以回到过去。

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