Does a Roth Conversion Make Sense?
18:19 Share

欢迎收听吉尔理财秀，今天是11月14日星期四，我充满活力，因为我休假五天了。你们不知道吧，我确实休假了，而且过得非常棒。现在我回来和大家聊聊。

如果你有任何理财问题，欢迎给我们留言。请访问jillonmoney.com网站，点击右上角的联系我们按钮。请注意。

如果你想上节目，请勾选框，其余的事情我会处理。嘿，你知道，你得专注于今天，今天一直到我想大约两点钟。对吧，马克？他们多久才能真正成为吉尔理财秀的会员，以便今晚在网站上出现？这就是截止时间吗？

我想说，截止时间大概是这样。应该说东部时间下午四点四十五分。

为什么你这么难？你能不能直接说东部时间四点，就说东部时间四点？拜托。

拜托，现在是。今晚要发生的事情是：我们将进行一次现场网络研讨会。东部时间晚上七点。

只有吉尔理财秀直播订阅服务的成员才能加入。35美元将允许你参加今晚的网络研讨会，主题是年度财务规划和税务损失回收。我们将认真追究你的责任。

最好带着一些好问题来。今晚带来你的问题。我们有位特别嘉宾。

他的名字叫迈克尔·古德曼。他是注册财务规划师（CFP）和注册税务顾问（CPA）。

如果你想加入吉尔理财秀直播，今晚的网络研讨会35美元，以及三个之前的录播，来吧。还有什么比这更好的？看看吧。

所有信息都在吉尔理财秀直播上。今晚网络研讨会的东部时间截止时间，就像市场收盘时间一样。好的。

今天我们采访一位来自佐治亚州的听众杰克。嗨，杰克。你好吗？

嗨，吉尔，我很好。好的。

谢谢。很好。有什么事吗？

怎么了？嗯，我主要想知道今年是否明智地进行罗斯转换。我经常听你的节目，你建议许多人开始耗尽他们的税收递延退休账户，或者相当于罗斯转换。我一直认为明智的做法是等到最后再用这笔钱，但我很好奇这种策略是否适合我。

是的，杰克。你多大了？

明年我将满73岁。我的意思是，下个月，这与这次谈话有关吗？

是的，当然。好的。所以下个月你将满73岁。你结婚了吗，还是单身？

单身。好的。

有成年的孩子吗？他们独立了吗？没有孩子。没有孩子。

好的。所以只有杰克。杰克，你的税收递延账户里有多少资金？

170万美元。

好的。你还在全职工作吗？

不，我正在逐步退休。

我喜欢逐步退休。情况怎么样？

不够快？

我希望如此。实际退休时间是什么时候？

我自雇。我退休的唯一工作是出售我库存中剩余的房屋。所以我还有几处房产要处理，预计在未来三到五年内完成，这与这次谈话也相关。

是的，很有趣。所以你是房地产经纪人还是投资者？你都做过什么？

我开始买卖房屋，并保留一些房屋进行管理。因此，我积累了一批房产。随着我的职业生涯结束，我将出售剩余的房产。

所以，在接下来的三到五年里，这也很重要。所以，如果我看看未来三到五年，你将面临一些税务问题。对吗？因为当你出售这些房产时，除了资本利得，还将收回折旧，对吗？

这会影响我很多吗？是的。如果未来三到五年我的长期资本利得会增加我的收入。

很有趣。我的意思是，这是一个很好的考虑，对吧？有这么多钱很好。你除了税收递延账户之外，还有多少资金？你有没有经纪账户或大笔储蓄账户？

我有一个经纪账户，总共有大约150万美元。我还有一个罗斯账户，大约有90万美元。

你打算用这些钱做什么？你打算过奢华的生活吗？你每月花多少钱？

我想要花更多钱，因为我想过得比以前更好，是或否。所以这是我的目标。嗯，我认为我有足够的钱，但我想要最大化它，并且尽可能少交税。

你可以花光所有钱，但你永远不会花光所有钱。

剩余房产的价值是多少？

是的，让我们看看这个数字。

它们大约是……

150万。拜托，你情况很好，但你将有150万美元的收入，其中一部分是税收。所以，你说的150万美元是税后金额吗？

不，那是税前金额。

所以你将要缴纳50万美元的税？不。

是的。

你的猜测还不错。所以，好的，所以100万美元是净值。你的税收递延账户存在问题，你的年龄、你的健康状况都很好，但现在政府将强制你开始提取账户中的资金。

对。我今年可以开始，但可以在下个月底之前，或者我可以在明年推迟。

我……你的应税收入是多少？

我可能有一套房子。下周就要成交了。如果成交，我的应税收入可能大约是20万美元。其中15万美元将来自出售该房子的长期资本利得。其余的是其他收入。

你认为明年会是多少？

这取决于我卖哪套房子，以及它们的价值。所以这是一个很大的未知数，这使得事情变得复杂。

是的，确实如此。我希望我们不要因为税收而过于紧张，以至于你放弃了这笔钱。你对未来有什么计划？我的意思是，你是否会像对待税收一样认真对待税率？我认为我们知道你的税率可能差不多，但作为单身人士，你可能面临24%的最高税率，对那20万美元来说，这差不多。

接下来我开始……

32%的税率，嗯，是19500美元。好的，你可以说，听着，我不想在这里耍花招。我愿意以32%的税率缴税。我只是不知道，我倾向于说，让我们推迟到明年。但是，如果你明年要卖更多房子，我的意思是，我们认为你更有可能卖出20万美元，其中15万美元是长期资本利得，你认为这可能发生吗？或者你认为更有可能……

是两倍吗？碰巧我价值最高的房子正在出售。如果明年成交，我可能会有30万到40万美元的收入。

万美元。我的意思是，这很好。好的。所以，我们接下来要做什么？明年更有可能发生，对吧？

所以，我建议你今年，2024年，将收入控制在32%的税率范围内。这意味着32%的最高税率是243725美元。

所以，让我想想，这里发生了什么？我得快速决定……

是否今年提取RMD。是的。

你今年要提取RMD吗？你今年要提取RMD吗？我只是想知道你今年是否应该提取RMD，或者你是否应该提取更多。

你今年要提取大约60000美元。好的。对吗？

所以问题是，我们是否应该提取超过60000美元？我认为答案可能是，我不知道。你可能只需要提取60000美元。否则，你可能会进入35%的税率。我几乎想让你今年提取RMD，是的，但除非你卖掉这些房产，否则我不确定现在是否应该提取超过RMD，因为那样他真的会进入高税率，我们能否尽快卖掉这些房产？

比以后好？

我的意思是，如果你明年卖掉这套价值最高的房子，你将进入35%的税率，对吧？这将是真实的，好的。

但是，你说的提取更多，相当于进行罗斯转换吗？

差不多。事情是这样的。如果你想进行罗斯转换，你将以35%的税率进行转换。我的意思是，因为你提取RMD，你的RMD不算作转换。你不能用它作为转换。你必须提取RMD并缴纳税款，所以60000美元，你将缴纳税款，对吗？这可能会或可能不会让你达到32%的最高税率。

每月大约2100美元。

还不错。所以我想会发生的事情是，如果你想进行转换，我们谈论的是以35%的税率进行转换，因为你已经达到了32%的最高税率，所以今年你将有20万加6万的RMD。虽然不是全部收入，但你仍然会处于一个相当高的税率。你是否需要与税务顾问合作？

是的。

你可以与这个人合作。我想考虑两件事。好的，你准备好了吗？大方向。

首先，你属于幸运俱乐部，你有很多钱。你存了很多钱。你可以花很多钱。你情况很好。好的。你是否需要一位注册财务规划师或注册税务顾问来指导你在未来五到十年内如何最好地管理你的税务责任？是的，我不知道。

如果你的税务顾问喜欢做这些事情，那么你可能会说，听着，我希望你帮我看看从2024年到……让我们称之为未来四年。我认为税收制度将保持不变，也许你们可以一起看看未来三到五年内出售这些房产产生的收入，并在此基础上加上RMD。

以及你是否真的想进行转换。我只是认为在未来几年你的收入会很高。所以进行转换是可以的，但你是在高税率下进行转换。而且，这只是你，我们担心留下遗产。所以，你是否有慈善捐赠？

有人。

有人，你是否考虑过捐赠建议基金？

我考虑过。

是的，我的意思是，有两件事需要考虑，捐赠建议基金或合格慈善捐款。你每年可以从你的税收递延账户中拿出高达10万美元，捐赠给慈善机构，或者今年是105000美元。我认为这是另一种方法，如果你有慈善捐赠，我绝对会这样做。

我是否理解你的意思，我不确定我理解正确，罗斯转换的税收后果与仅仅提取额外资金不同，比如，10万美元的罗斯转换与从我的税收递延账户中提取10万美元不同。

税收处理方式相同，即应税收入。所以，如果你有6万，但政府要求你提取6万，无论如何，那都不能用作转换资产。

我明白了。

好的。所以，除此之外，我们希望转换的任何金额都将作为你的罗斯转换的应税收入。我的意思是，一旦我们超过32%的税率，进入35%的税率，你就可以转换资金。但我不知道这是否是最明智的做法。你有这么多钱，我很难决定做一件事还是另一件事。

嗯，我最初来找你是因为你建议许多人开始耗尽他们的税收递延账户。在准备这次谈话时，我意识到我将通过罗斯转换自动耗尽我的税收递延账户。是的。

是的。我们为什么和其他人谈论这个问题，就像如果你把时间推迟十年，对吧？如果你60到72岁，我们会说，让我们开始提取一些资金，因为这会产生复利。

它将变成170万美元。然后你将别无选择，只能每年提取6万、7万或8万美元。

你已经到了那里。如果你这样做，你的年增长率将超过你的RMD。可能。

绝对，绝对。而且，在某种程度上，谁在乎。所以，我认为你应该和你的税务顾问谈谈，如果你愿意的话。

我们当然可以给你一些名字，因为我认为你正在谈论分配以及如何处理出售房屋的税务问题。这是一个更复杂的情况，我们可以帮你找到一些人，这没问题。但我认为你最好有一个你感到舒适的策略。

而且，顺便说一下，它不必成为永久的策略，真的不必。它可能就像，嘿，猜怎么着？你知道吗？这就是它今天的样子。

我们不必担心未来的几年。好的，所以完成你的州手续。我们会发送你的夫妇姓名，让你捐出很多钱。

多有趣啊。你就像百万富翁，你捐出很多钱，那也是未来减少你负担的一种方式。怎么样？好的。

现在，如果你像乔治亚州的杰克一样，你已经，你已经快要拿到你的分红了。这是一个我们可以帮助你的时刻。但是，我们很想早点听到你的消息。我们想在你的五六十岁时更多地听到你的消息，因为时间更多。但是，如果你已经七十多岁了，就在这里，我们可以帮助你。

你所需要做的就是访问我们的网站，jillonmoney.com，点击联系我们按钮，给我们写个便条，如果你想加入我们现场节目，马克会做其他所有事情，他可以说是世界上最好的执行制片人。别忘了在东部时间魔幻时分之前订阅吉尔和金钱生活。今晚东部时间晚上七点，我们将通过吉尔和金钱直播网络进行现场直播。

我对此非常兴奋。好吗？别忘了你可以在自动订阅此节目。

或者在任何你喜欢的播客平台上，今天为别人做点好事。改变你的工作，改变你的财富，改变你的生活。谢谢你的收听，我们会和玛拉谈谈。

我是杰娜·费舍尔和安吉拉·金西。我们是最好的朋友。我们一起主持播客“办公室女士”，我们对《办公室》的每一集都进行了润色，分享了幕后故事、有趣的嘉宾和许多笑话。

在工作室里看到卷发。每周三，我们将分享更多关于《办公室》和我们友谊的独家故事，并带来全新的嘉宾，并将深入我们的邮件箱，回答你的问题和评论。所以加入我们，每周三收听全新的《办公室》第6集。

周一，我们将再喝一杯。你可以在任何地方重温“办公室女士”。我们每周一都会观看每集节目，并在每集节目之前提供新的额外内容。

我们迫不及待地想在那里见到你。在免费的自动SA应用程序以及任何你收听播客的地方关注和收听“办公室女士”。