Why the government's flood insurance program is underwater
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N P R.

这是来自星球钱币的指标。我叫普里蒂·赫什。

我叫威尔·翁。我们最近在新闻中听到很多关于洪水的报道，西班牙发生了灾难性的洪水。而更近一些，本周热带风暴和强降雨正在浸泡路易斯安那州、德克萨斯州东南部、密苏里州和俄克拉荷马州。

当您预见到洪水时，保险并不是首先想到的事情，但是美国房主检查他们的房屋保险单时，几乎可以肯定的是，他们没有得到保障。这是因为美国大多数保险公司都不承保洪水。事实上，您几乎只能从政府（通过国家洪水保险计划或 NFIP）获得洪水保障。

因为它基本上是唯一的选择。您可能会认为 NFIP 会做得很好。但该计划表现不佳。NFIP 经常耗尽资金，不得不向国会寻求援助。

结果是，美国纳税人越来越多地为受洪水影响的房屋业主支付费用。在今天的节目中，我们将找出原因，并了解国家洪水保险计划为何面临挑战。

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对于住在靠近温尼斯基河（位于佛蒙特州沃特伯里附近）的人们来说，洪水已成为一种生活常态。

它在 2023 年 7 月发生洪水，然后在 2023 年 12 月再次发生洪水，然后在今年 7 月再次发生洪水。这已经持续了好几年了。

他的房子是由他的曾曾祖父于 1892 年在沃特伯里市中心建造的。那时，温尼斯基河并不经常发生洪水。

沃特伯里第一次大洪水发生在 1927 年，水涌入城镇，深度达到 12 到 15 英尺。我爷爷小时候，作为一名 10 岁儿童，在二楼的房间里，为了逃到安全的地方，不得不爬出窗户。您认为……

这种经历可能会让我的祖父相信应该为他的房子购买洪水保险。

但是，您知道，我的祖父不相信它。他存钱，在银行里存了一笔钱，认为自己自保会更好。

然而，事实是，如果祖父想从一家普通的保险公司购买保险，他就无法做到。

是的，那是因为 1927 年也是密西西比河大洪水发生的那一年。它造成了如此巨大的破坏，给保险公司带来了如此巨大的损失，以至于保险公司停止向房屋提供洪水保障。卡罗琳·库斯科是环境保护基金会（EDF）的首席经济学家，也是倡导组织。

私营部门不想提供洪水保障。他们有很多机会提供洪水保障，但他们并不感兴趣。风险太大。

近 40 年来，几乎不可能为您的房屋购买洪水保险。然后，在 1965 年 9 月，一场强飓风席卷佛罗里达群岛，进入墨西哥湾，袭击了路易斯安那州海岸线。

他们称那场风暴为“十亿美元贝西”，因为它造成的损失达 14.2 亿美元，因为没有人投保。政府以灾难救济的形式向许多受洪水影响的房屋业主支付了这笔钱。

这促使国会认识到，如果保险公司不提供洪水保险，政府就必须这样做。因此，国家洪水保险计划诞生了。

它最初设计为一项自愿计划，社区可以加入，并且通常必须采用最低限度的洪泛区管理法规，然后所有居民都有资格通过该计划购买洪水保险。

想法是市政府将投票加入该计划，现有居民可以以补贴价格从该计划购买保险。然而，新居民必须支付基于风险的费率，这要贵得多。

与此同时，地方政府同意了一系列发展规则。这些规则旨在劝退政府在洪水易发区建造房屋，或促使他们以限制洪水造成的损害的方式建造房屋。但实施起来要昂贵得多。

换句话说，这些规则从洪水区的供需两方面都影响了方程式。想法是阻止或减缓这些地区的开发，这样政府就不必在每次发生洪水时花费数十亿美元的援助。

但是，此计划存在问题。事实上，存在三个主要问题。首先，那些著名的地图旨在识别洪水风险区域。

是的，这些地图非常昂贵，而且需要很长时间才能制作，有时需要数年时间。而且，通常在它们完成并分发时，它们并不能反映出期间基础设施和地形上所做的改变。此外，卡罗琳表示，它们通常也不能反映与北美气候变化相关的风险。

它们不包括由强降雨事件造成的洪水风险，而气候变化正在使许多地区的强降雨更加严重和频繁。许多现在经历这种与降雨相关的洪水的人并不知道他们没有洪水保险。

国家洪水保险计划面临的第二个问题是低参保率。

没有人喜欢购买保险。没有人喜欢考虑坏事发生或购买希望永远不会使用的东西。

是的，当 NFIP 在 60 年代末推出时，它有点失败。首先，社区没有大量加入。即使他们加入了，这些社区的居民也没有大量购买保险。正如我们之前在节目中讨论过的那样，保险计划只有在有大量保单持有人，他们的保费用于支付灾难事件中的费用时才能运作。

直到 70 年代中期，NFIP 才获得任何动力。如今，它涵盖了大约 500 万处房产。这听起来不错，但仍然不足以维持该计划。

然后是第三个问题。所有这些旨在劝退城市和开发商在洪水风险地区建造房屋的激励措施，效果并不理想。对加入该计划的社区的监督不力，开发工作继续进行，而不管风险如何。卡罗琳表示，这并不令人意外。

不幸的是，我们有很多激励措施。开发商不会长期承担风险。他们只是将风险转嫁给其他人。

因此，他们有充分的动力建造许多风险较高的建筑物，因为其他人将承担成本。地方政府也是如此，他们不会承担后来的费用，但他们会在安全时获得房产税收入。因此，他们没有做出风险知情的选择。

所有这些，低参保率、执行不力、制图问题，如果要应对的洪水事件太多，可能不会构成问题。在 70 年代到 90 年代一段时间内，情况确实如此。

然后，在 2005 年，飓风卡特里娜袭击了该地区，然后是丽塔，然后是威尔玛，NFIP 必须处理如此多的索赔，以至于如果它是一家私人保险公司，它早就破产了。相反，它向政府申请了数十亿美元的贷款。

从那时起，在过去的 20 年里，发生了如此多的洪水事件，NFIP 一次又一次地向联邦政府寻求资金。

自 2005 年飓风卡特里娜以来，NFIP 已经花费了数十亿美元。

2017 年，在哈维飓风之后，为了避免让该计划陷入更深的困境，国会向 NFIP 提供了 160 亿美元的贷款，但该计划仍然欠约 200 亿美元。

从那时起，许多利益相关者都明确表示，该计划永远无法自行偿还债务，利息成本正在增加保单持有人支付的洪水保险费用。

现在，值得注意的是，国会似乎并没有意识到这个问题，2012 年曾尝试改革 NFIP。

但建议的改革措施包括提高保费。因此，没有一位政治家想支持一项会提高选民成本的措施。因此，改革被推翻了。

还有其他方法可以降低房屋所有者的洪水风险。例如，联邦政府为市政府提供支持，以购买受洪水影响的房屋，以便人们可以搬迁。但在佛蒙特州沃特伯里，该地区已经看到激励措施如何破坏此类举措。

在 7 月洪水之后，他们回来并为人们提供了一些选择。但是，该镇非常不愿意批准任何买断计划，因为他们不想失去房屋库存。因此，我们陷入了一种困境。

我并不认为自己被困在沃特伯里。他喜欢这个地方，他喜欢他的家，这就是为什么与他的祖父不同，他通过……

该计划购买了洪水保险，自付额约为 5000 美元，我们每年为该保单支付约 4000 美元。

哦。

这并不便宜。不，这并不便宜，但他说考虑到风险，这是合理的。

本期节目由朱莉娅·鲁制作，由奎兹·李负责工程，由西雅图海鹰队负责获取，由基特·卡农负责编辑。该节目由 NPR 制作。

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这是……

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