E93 坦白了！我对储蓄类保险真的下不去手啊
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嗨 大家好 欢迎来到知行小酒馆我们关注投资 更关注怎样更好的生活我是彤彤现在在投资市场不太开心的时候就想带着大家了解一下久违的保险转换一下思路说起来我们其实之前小酒馆有聊过保险但我们聊的其实都主要是消费险

讲的是配置四大险种防止生活被击穿啊防止你的投资有被动的卖出那我们一直没有聊的一类保险是储蓄险比如说像年金险像增额售那我想可能很多投资者跟我一样知道有这么个产品存在但是一直不知道该怎么去用我自己就有几次是曾经想下手但是

点开那个页面就又退缩了就觉得不知道为什么要买它那这一期呢我就想邀请两位保险行业的朋友跟我一起来把把脉看看对于投资者来说储蓄险它到底应该在一个什么样的位置它能怎么为我们的财务系统做一些准备

说到这里我想大家应该猜到我们这一期的主角了就是我们的老朋友关哥保持通话的主播 Hello 大家好我是关哥我又来了是的也谢谢彤彤的邀请对然后除了关哥呢这一期还邀请到了一位新的朋友有知有行原来的员工飞飞就我们 APP 里边所有关于保险保障的内容基本上都是飞飞在写的

那这次邀请飞飞过来呢其实有一点我自己的一个好奇就是因为飞飞之前对储蓄险也是完全不了解就是不知道为什么要买但是她现在已经对储蓄险真香了所以我就想说把她邀请到我们的现场然后跟大家分享一下她的一些转变的经历

哈喽大家好我是飞飞现在的职业身份是一位终于开始认可储蓄险的保险销售对欢迎飞飞那我们今天要聊的主角是储蓄险嘛它实际上就是带有理财性质的保险主要的两个险种应该是年金险和赠额售对吧对那我们在开始之前就想请飞飞先简单介绍一下这两个险种因为可能我们的很多听众并不了解好的那我先来简单介绍一下这两个险种的主要特点

增额终身寿和年金险其实是两个不同产品形态的现种,增额寿的核心的话是在于它的现金价值,现金价值呢我们可以理解为保单的价值,也是我们退保时拿回来的钱,每个产品在确认好投保信息之后就会有一个相应的现金价值表。

那增额数的现金价值是一直增长的我们可以通过减保或者是退保的方式来使用这部分资金年金线呢它的核心是在于领取金额和领取期限在确认好投保信息之后会有一个相应的领取金额然后在合同约定的时间我们可以按照这个金额去进行一个领取一直到它保障期间的结束那常见的年金类型会包括教育年金养老年金还有快返年金

好的那我这里其实也想做一点小小的收听提示因为这期内容的话我们不会太多的去讲这两个显种怎么去配置以及他们的投保细节也不会做太多的这种基础科普就像我前面讲的我们更多的是从投资者的角度以养老这个场景为例来讲一讲储蓄险这个品类它应该在我们的财务系统中起一个什么样的作用

那在我的印象里我会觉得我周边的朋友啊他对储蓄险的接受度好像没有消费险那么高因为目前是这样大家能够接触到的主流的跟这种基本的生病啊意外这种保障相关不到更多的像是在干什么呢就是用我手里的闲钱去做一些储蓄啊或者锁定看起来还是不错的一些利率像这样的一些险种因为你感觉不到它的保障性质所以你看到的可能是它的理财性质对吧

然后我其实个人我不太喜欢把它叫做理财性质因为容易误导会让大家听到理财这两个字可能就会感觉这类显种会有一个不错的收益率

因为普罗大众的认知理财这件事情是跟收益率第一时间会挂上钩的所以我个人会比较偏向把这一类的显种叫做储蓄类还不是储蓄显你知道吗很严谨就是储蓄类的显种是的是要严谨一点现在是合规对第一合规很重要你说储蓄说理财显本身就其实不太合规而且确实是不太准确和严谨但是我们说它更类似一个储蓄性质的一种产品那这个就是为了帮助大家理解的

但是理财的作用呢就是要看你怎么去理解理财了如果是广义的理财那所有的保险产品其实都属于理财产品的范围但是大家理解的理财往往是那种狭义的就是说我通过本金的投入去获取回报获取收益那这种理财就和理财险的这种理财完全不是一个概念对其实你讲的这个就讲到了一个很重要的点也就是我下不去的一个地方其实就是收益率

大概在过年后吧我在飞飞的朋友圈有看到过一个孩子的教育年金我当时刚好拿到孩子的压岁钱我就想说给他买一笔让我心动的点有两个第一个他的确定性很高第二个是他的账户是分开的专款专用嘛然后呢我就想说去试一试我打开了这个页面

但是我看完以后我就默默地关掉了页面买了长钱账户买了投资上的一个产品为什么会这样呢就是算了一下收益率哈哈

对吧我们搞投资的就是这个收益率就很在意真的所以我当时算了一下大概是 3.9 挺高了啦很高了对吧很高了但是你知道从我这个投资的这种感觉我会觉得一笔钱放 18 年每一年 3.9 我会觉得有点低就是我当然是跟投资的一个对比嘛这我觉得也是很多投资者他可能下不去手的一个原因

因为我觉得就有的人一定会去质疑比如说我现在买一份教育金现在来看比如说一年两万块钱那到二十年之后这两万块钱值多少钱就是它的实际购买率有多少这个也确实是比较常见的买保险或者说配置这种长期

产品的时候大家过不去的一个坎儿觉得如果说我的这笔钱在 20 年后甚至 30 年后它无法跑赢通货膨胀可能就亏了对吧但实际上我个人是觉得保险这个东西它本来就不是用来跑赢通货膨胀的一个工具就是它还要回到保险本身的特质上来对

跑赢通货膨胀其实你把它的本质挖出来就是说首先我们有一个本金然后本金每年呢会有一个投资或者说是利息或者说有收益对吧那么这个收益你是要高过我们的这个 CPI 的也就是它的购买力要保持在和原来一样的这个水平上

但是它的前提是首先你本金在就是它是安全的对你这笔钱本身在你才能讲所谓的什么购买力啊或者通货膨胀啊或者收益率这个问题但是保险尤其是储蓄类的保险它更多的解决的是你这笔钱还在没在有没有的问题然后才提到说有多少的问题

所以你的意思是说就不能从理财的角度来考虑这个显种对因为它的目标就不是帮你赚更多的钱而是把你本身这笔钱尽可能的更安全的把它保护住保留住保全以及保证我给你举个例子吧好不好我觉得这个例子很好的说明了大家的一些思维的模式就是我曾经

遇到过一个朋友的朋友我们初次见面他也是刚知道说我可能了解保险然后他就提到了一个事情就是他的朋友有一个弟弟然后呢弟弟不太出息但是他的妈妈又特别偏爱这个弟弟他的这个朋友是个女生赚钱能力什么的都还蛮强的一年呢百八十万也有

但是他但凡攒点钱或者是手里面存住的钱可能就会被他妈妈拿走了对一个种各样的名义接走或者是他弟弟出去打架可能要赔偿人家等等等等一些原因就导致什么呢他攒点钱就被划走攒点钱就被人家接走了或者说被明白对就这种情况下呢我就是想

习惯性的你懂吗我的思维模式我习惯性的说那这个钱你不如就直接赌个年金或者是赌个增额中身寿之类产品对吧你放进去了之后你也拿不出来你就不存在被别人借走的一个问题因为大家有时候觉得说我不想借我就不借其实不是这么简单的一个事是的

但是你放在保险里面你真的没法建议因为你确实拿不出来拿出来就剩不点了对吧对这个我觉得也有一点跟投资是不一样的因为虽然你可以做长期投资但是这个账户本身它不像保险那么有资金的定向而且其实你说你想取你也能取对呀就主观能动性你自己可以操作你既然可以操作你这个投资到底能投资多久到底它能坚持多久其实是不确定的

所以我当时就是说不如买个这个对吧你攒了 20 万 30 万你短一个产品进去你至少可以放个 10 年 20 年没有问题嘛至少这个钱是保留下来将来还回到你的手里面然后呢我就特别典型的这个朋友他当时下意识的就说了一句说但是收益率好像挺低的是的你想啊如果你是以保障型的保险但是你又带一点收益的特性就让人很难不往这方面考虑

所以你看这就是一个很有趣的思维模式我们其实为什么会想到这类产品这类工具上是因为只有这类工具它才能起到一个把你的钱保留在自己手里的这样的一个作用对吗否则的话这钱就没了用法律的手段对它是一个固化的有法律效力的通过第三方的纪律性把你这笔钱固化下来了它是把你现在的钱挪到十年或者二十年之后再重新释放出来但是呢

马上大家的想法又会回到说那我放进去之后我的收益率是多少你就发现没有这笔钱的焦点不在于你到底是拿到 3%还是 4%的一个收益率你可以去做一些理财产品但是只要这笔钱是你随时随地可以解出来的这笔钱的本金就可能就随时随地不见了这完全是两个维度的问题所以保险它解决的实际上是

本金那个维度的问题而不是收益率那个维度的问题明白但是往往大家就会下意识地忽略因为大家都会有一种莫名的自信就是我的钱在我手里掌控着它不会没的如果大家都是有那种我觉得我可能掌握不了这笔钱这种心态的话也不会有那么多诈骗案出现了对不对

是 它的安全是另外一种纬度上的安全跟你投资上保留本金的这种安全不一样你的这个安全实际上是你要把这笔钱掌握在自己手里的安全这是保险能够做到的储蓄险能做到的

对因为我之前不是讲过那个三权吗所有权受益权和控制权的这个问题只要他是能随时随地回到现金的这样一个模式那这笔钱的安全性其实就很难讲明白当然大家如果说想象不到我这笔钱有什么样的风险这很正常能想象到的他可能就不叫风险了

我觉得你这个给我提醒了就是这么看来我觉得我是脱离了保险本身的这个保障的作用其实不管是储蓄险还是消费险不管它带没带理财的性质它都是一种保障类的保险收益本身就是它的第二项不是它最重要的那个作用那我其实还是把它当成了一个理财产品去看嘛或者说呢这个产品它的特性其实是很客观的放在那儿的

只不过每个人看待它的角度是不一样的其实你的出发点你想得很清楚了你看好的第一是它的确定性对吧对

第二呢是它的一个专款专用其实这个专款专用背后指的是它应该说靠到安全性上面去对因为它的受益人只能是我的孩子嘛对就是一个保单它是有固定流向的这样的一个概念的所以你的出发点其实很清晰就是要保单的确定性和安全性然后这两个特性其实也是保险本身最大的功能性也是它和其他任何一种理财产品

当然信托不算和其他的理财产品作为有区分的一个最大的意义但是你在看到产品的时候你会发现说你这个心路历程就是体内那个对收益率的

的渴求或者说你的那种敏感性就逐渐地又提了上来然后压倒了你对确定性和安全性的一个需求对这个我可以再多说两句就是指数基金在我这儿的确定性也很高啊而且它的收益肯定是要比储蓄类的保险的收益率高一些我就会觉得

我这个一选择我肯定就选择那个了飞飞你怎么看曾经我也这么觉得就跟彤彤一样我会觉得教育金你解决的是储蓄的问题就是我有多少钱那我有多少钱是我可以通过别的方式来解决的我们对投资的预期收益率是要更高一点的

所以说你就会觉得好像投资能更快地帮我达到那个金额对首先这种心路立场或者这种想法非常合理也非常常见比如说彤彤说的这个投资你认为你的投资的收益率这个事情也是一个确定的事情首先这个确定本身它其实就是有几层含义的就是这个确定是相对的还是绝对的没有绝对的确定对吗是的

这是个大前提就包括保险的确定性它也不是一个绝对的确定性我们首先要有这样的概念没有什么百分百的东西但是它一定有相对的确定性如果我们去判断投资确定性的话其实也分两个层面首先第一个你要确定你的收益在未来的十年二十年达到某一个数字这个事情本身首先它非常的难

我的体会是越是在投资方面有一定经验甚至是有一定成就的人越很难去接受保险这件事情就是因为他觉得我的成功的经验会让我在管理财富这件事情上是一个成功的就是我是可以的对自己是有自信的但是我个人是认为呢市场这个东西专门是专制各种不服是的

对这是一方面我觉得大家一定要把市场这个事情看得长一点不要光看自己过去投资的那几年的经验因为市场的周期其实是很长的短的周期可能是五到七年大的周期可能是几十年所以包括说我原来在银行也工作了很多年我们也拉过我们比如说银行或者私行投资的一些数据实际上你就会发现说你就到巴菲特那个层次你短期的一年两年三年你去投资有回报其实是很容易的

尤其是赶上市场好的时候就像 08 年因为我个人是经过 07 年 08 年那一波的到后面再看什么 15 年这几年感觉都不叫事你知道吗都是小儿科你拉的足够长你就会发现第一它有周期第二就是说投资这件事情其实有很强的择时性

第三投资这件事情受到人性情绪和其他因素的影响其实是非常大的那么我们往往不是说捅捅你的想法不对而是说我们有时候会太过于把注意力集中在我投资收益这件事情但是忽略了我投资这件事情本身其实就受到人生当中很多因素的影响

我想问你一下关哥你在过往接触到的这些案例和客户中间有没有就是他们不接受储蓄险的一些原因是什么跟你差不多啊就收益率不行呀尤其是像前些年比如说十年前十年前市场其实信心是非常比现在足很多对吗同时呢潜在的收益率包括说存款的利率都比现在要高

而且那个时候很多产品甚至还没有现在互联网的一些产品的 IRR 高但这种情况下为什么那个时候很多人还是会买保险他们傻吗赚那么多钱的人其实傻吗其实不傻的也是因为什么呢跟大家现在第一年龄层和我们的阅历是有关系的第二呢也是跟我们的财富水平是有关系的

对就年轻人往往会觉得赚钱好像没有那么难但是你会发现真正赚到钱的那些人他们在做什么事情他们全在做求稳的事情比如说买增额终身寿买养老年金买信托去固化自己的财富同时呢他自己可能创业但他不让自己的孩子创业他甚至让自己的孩子去考工

他让自己的孩子在身边找一个非常稳定的职业去做为什么就是你到了某一种年龄你到了某种财富水平你才能更加的体会到稳字这个字到底有多大的意义就像大家现在都在考工对我其实有一个疑问就是说大家现在对于职场这件事情其实有很强的这种风险规避的这个态度对吧我都要考工我要上岸我要考研但是为什么

在投资这件事情仍然有如此强的信心觉得我没有必要去规避风险什么之类的

我是这么考虑这个问题的就如果说还拿我们之前做的比喻如果说我的财务系统的各个产品也好它是一个足球队对吧嗯那我会觉得我的防守就是我的重疾医疗这些消费类型的显种嗯我会觉得储蓄险它的位置像我现在的这个人生阶段以及我现在的财富积累它是我在上一个台阶以后才会考虑的事情嗯

我不否认它肯定是有它的意义对但是如果以目前我希望做一个财富上的积累的时候那我有这个消费险给我兜底就是我的四大险种给我兜底剩下的钱我会更多的想往投资上去做跟我所处的行业的这个认知也有关系对

那我可能财富达到一定程度的时候比如说我把孩子的一些教育金我投资上投了投那我可能又有一笔钱的时候会去考虑储蓄险它可能在我的位置上是第二位或者说后补的一个感觉对呀

这个思路其实就也很对我觉得也没有问题也很好因为我们所说的财富的这种组合财富的这种规划其实它有一个前提就是首先你要有一定的财富去做各种的排列组合对你没钱分那么多账户怎么分对其实

是的所以我说跟财富水平是有关系的你有足够的财富或者说你有一定量的财富的时候才有这个可能性去做各种分配和隔离尤其是年轻人还提不到有什么财富的时候可能他更多的就是说在理论上多去了解一些而不是说我现在就要把各个账户都填满了其实是没有必要的对因为有一些风险它是当下就存在的比如说疾病啊意外的风险我们现在就有可能被这些风险所影响当下就要去抵御就要去预防但是

对

对吧就包括大家最近对养老这件事情关注很多焦虑很大但是焦虑归焦虑你说我焦虑是我现在当下买一个一年比如说一万两万交个十年的养老金你就能彻底解决的吗其实也不是这件事情它应该是从现在到退休之前这么多年一直在处理不断地去加码去解决的一个问题它是一个动态长期的一个规划

但是你说我焦虑了我就用一个产品去解决这种思路本身我觉得也是有问题的就是这些产品它都是你的工具而不是说搞定了就没事了的一个东西

对吧随着年龄的增长和家庭结构还有一些其他的财务状况的变化其实人会自然而然的开始产生出对稳定对安全这些特点的更高的一些需求因为你只有上到了某个高度你才能体会到掉下来的可怕

就会说我不想再回到一个生活品质不好或者没钱的一个状态这个时候你就自然而然的会产生一些需求就是我得把我未来的生活保证在某一个水平线之上是的对吧其实它其实是有这样一个过程的所以大家现在你说我二十来岁我理解不了储蓄线我也

我也接受不了 3.9 的这个收益率特别正常所以我觉得我们去探讨这些话题包括我们讲播客讲保险这些话题都是为了给大家心里面种一颗种子并不是说你现在就要产出一棵参天大树来你是需要时间的在这个过程当中首先你得把种子种下去其次呢在未来的时间当中你要给它浇水

才慢慢的才会成长成一棵大树的你缓解了我一个很大的焦虑你知道吗我看飞飞看你们的朋友圈看你们的文章我有时候会觉得好像这是一个很大的便宜为什么我总不占就是这种感觉就是啊

就是 3.9 很高但是我实在理解不了这个高它到底高在哪里对吧对因为大家的判断标准不一样对是的我觉得 3.9 可能相对你来说并不是很高但是有的人可能就会觉得很高是就是不同的人他本身的风险偏好就是不一样的所以听完关哥这么聊的话我就有一个感受破案了我为什么不买储蓄险第一

钱不太多对吧你分不了这么多账户它是我的备选对然后第二个的话我觉得我生活可能没有那么多糟心事以至于我非常迫切的需要资产隔离这件保险的这个很重要的功能对吧

其实我个人也是觉得说呢尤其是我们在保险行业里面或者是在金融行业里面会有一个像清洗检房一样的尤其从营销的角度会有点过度的夸大比如说 3.9 要没了 3.5 要没了等等这样的一些信息对这种很焦虑的就好像比如说大家都会有一种概念就是哎呀这

通货膨胀呀我要入理财我就是财富缩水了怎么怎么样其实这个也是投资界过于夸大理财投资的给有人月光呢对其实没有大家想象那么夸张的一个影响这都是一种怎么说呢就是说明什么说明我们其实是缺乏财富管理财务管理的一些很基础的理论知识或者是一些科普的所以大家所了解到的一些信息往往都是从销售的

嘴里面听到的就是硬培训你懂吗对它多多少少就会有一些焦虑的部分因为我个人也是消费者我比较喜欢的销售方式是什么呢你告诉我是怎么回事原理是什么条件是什么然后逻辑是什么然后我在根据我自己的

我去判断我需不需要我需要多少然后哪个是跟我匹配的我来挑这是我个人的风格所以推击级人呢我也觉得其实像这些东西也应该是什么呢就是我告诉你保险是怎样的我告诉你投资是怎样的你其实才是最了解自己的人你根据自己的实际情况然后再来挑选合适你的产品保险的需求很多是潜在的或者说不被自己发掘的对你一定要去把这件事情风险

前置你能前置化你的风险你理解和发现到你的风险你才能提前去规避这件事情但是如果它已经发生的话其实很多事情是来不及的这是保险的特点所以保险这个从业人员也是没有办法就是一定要把这种焦虑感或者是风险的可能性要

强化要给大家体现出来大家可能才会我体现给你 100 分你可能也只能接受到 30 分对吧这种情况下大家才可能说去买把理念装进人的脑子里是最难的对是非常难的所以大家其实我觉得是这样就是客观对待一下如果你觉得最近你收到了这样的一个信息量太大对你造成了焦虑我是建议你收一收的你稍微屏蔽一下这些信息

对你屏蔽一下自己好好冷静地再思考一下这个我就想再问问啊菲菲为什么转变你是因为进了保险行业所以被他们洗脑了吗我觉得一方面吧

就是你工作环境发生变化你身边讨论的信息是不一样的对然后那现在我身边的人对储蓄险的这种讨论浓度是很高的那我就会去感受大家为什么会买这个产品啊然后我就会发现不同的人他的风险偏好真的是不一样

比如说彤彤和曾经的我就属于风险偏好比较高的人就指数基金对我们来说就是确定性很高的一件事情短期的波动我们不认为是风险但对于有的人来说它就是非常厌恶损失的那对于低风险偏好的人来说保险其实就是一个好的选择它的确定性会更强一些还有就是我记账之后我发现我对我自己的投资水平有了一个清晰的认知哈哈哈

就其实以我现在的投资收益率我没有什么资格去嫌弃储蓄险的收益率我也没有投资收益很高但是我对吧但也还可以啊但是也比这个高

你对他的信心是很高的其实还有一点啊我也有自己的投资懒人法而且我的收益率其实也不低但是他并不影响我说我还是会买很多保险就是我尽有进攻的部分手也有防守的部分当然我的投资的比例其实是有一定的限制的就是我有一个原则我之前讲过的就是我们家所有的投资的钱全亏成零了

最坏的结果全亏成零了它不会影响我们家的家庭生活这是我的底线说白了就是我觉得我现在过得挺幸福的我不要任何可能的风险去影响我的这种幸福的生活它是这么的一个观念但是在我这里虽然我的投资可能它的周期是六年七年但是仍然我会把它视为一种短期的产品为什么呀因为怎么说呢就是它受到主观能动性的影响太大了你看

你是随时随地可以把它拿出来的它可以被挪用对随时随地被挪用随时随地被终止然后我现在是因为说第一它的比例低第二我心态都不一样所以说我不动它而且我确实没遇到什么事情需要我把它拿出来动它我还有其他的闲余资金但是我是经历过 07 年 08 年包括之前我见过非常多人投资的那个状态我是觉得

其实投资这件事情需要非常强的心态和纪律性所以最近看了本书其实也涉及到这个部分就是说时间拉得越长一个人他的心态他的主观能动性对这个计划的影响就越大你也不知道未来会发生具体什么样的事情你说我先先想象不到不代表未来不会发生

所以对我来说投资它是一个算短期撑死的算中期的财务管理的一个规划但是呢我们大多数人都是缺乏中长期规划的嗯

中长期规划在我眼里就是会长达十年甚至更长的一个周期这个还是那句话就是很多人没有那个精力或者说财力去做一个这么长的一个规划但是要不要做呢你去看任何一本什么 CFA 或者是财富管理的书或者是什么正资格就是这些理论当中其实都是非常重要的比如说养老规划比如中长期规划但是至少在大陆的投资市场

或者说财务管理工具的市场当中呢中长期的产品其实是非常发善可陈的你顶多就找个什么十年二十年的国债债券我好奇一个问题关哥比如说养老规划对你来说是一个长期规划吧当然呢对那你的养老规划会包括哪些部分呢会包括就是你所谓的中期的这些投资吗其实养老这件事情本身是一个很大的话题是的

我们如果只谈财务规划的话就是我的养老资金是一个组合这个组合当中首先它分两大部分第一大部分是什么呢我把它叫做基础养老就这部分的养老资金来源只跟我活着有关系

跟其他的任何我的操作当时的健康状况和我的认知是不是老年痴呆了都没有关系只要我活着喘气他每个月就会给我这个地方主要是两部分组成的一个是社保的养老一个就是保险的商业养老年金它俩有个共同的特点就是有一个叫人生属性的部分首先必须是我活着只有是我活着那每个月就会有自动的现金流不是我不行

我不活着也不行但是只要我活着就行我植物人插管了都可以没有问题这个我现在也会这样子想因为是这样的就是说一方面呢老了的这个事情其实是大家我们现在 20 岁 30 岁 40 岁其实你很难去想象的没法想象的对你很难想象其实你可以去看很多老人的真实的情况因为我们家有 60 岁的老人也有 90 多岁的老人你可以去参考去看

很难想象另外一个呢就是说我对于我自己的能力边界是有非常清晰的认知的就第一我不是一个说事事决策都很完美的人不可能所以我虽然我觉得我已经很多时候我很理性了但是我觉得未来有一定有这个可能就是说我会做出一些不理性的选择

比如说我老了以后会不会变得很固执因为我过去有很多成功的决策我老了我会觉得就像咱们现在看很多老人你为什么这么固执呢因为我吃的盐比你走的路还多是的对就是你去观察老人的一些思想状况其实未来我们就是这个样子的每一代的年轻人都会觉得老人固执的所以我到时候肯定也会跟不上这个时代有自己的问题对也会被当时更新潮的有更多方法的骗子骗

所以这些东西都是未来我个人的主观能动性的一些边界所带来的一些风险所以我的目标就是一定要有一部分的资金是不被我自己控制的把控制权交出去由自律变成他律我才能保证这笔钱或这个财务规划实现的可能性会更大对而且它不受投资周期的影响

所以其实养老年金它能给你提供的是你老了以后每个月稳定给你的现金流吗对它是一个终身的现金流其实我开始理解现金流的意义就是在给我婆婆去规划她的养老金的时候因为她退休之后其实是没有收入的就不像我们还会在工作你有工资法那其实你退休之后你的收入来源就是你的养老金或者是说你有投资有别的然后它是没有其他的被动收入的就

就要依靠自己的存款或者子女这两个其实都有很大的不确定性比如说存款的话我觉得会有第一不知道这个存款有多少够不够花还有就是你敢不敢花它才永远不会像我花工资那样花有安全感的

然后依赖于子女的话我觉得更不确定了子女的经济情况是不确定的然后这种领取方式我觉得他心理上未必是舒服的怎么理解呢伸手要钱呀对伸手要钱的感觉你有时候就会不好意思的然后或者怎么样对然后如果这个钱是定时定量的打到自己的账户的话就会轻松很多

然后我就是在给他规划养老的时候就发现仙级流真香就那时候我会有了这种基础保障的概念就是我一定要有一部分钱让我吃得上饭的而且是不受任何情况的影响而且我觉得商业养老保险有个好处是它的专属性会更强就我可能也会用投资去给我规划养老但是这个钱我觉得有挪用的风险

对这里面其实就涉及到说所谓的养老年金商业养老保险等等所有的这些方式和投资其实它并不是一个矛盾的关系它也不是一个非此即彼的关系不是说我认同投资我就绝对不能买保险或者说我买了保险我就不能去做投资不存在这样的一个限制就是应该多种方式然后把不同工具的特点组合起来我们才能得到综合性的一个效果那

那如果你不小心嘎了呢嘎了的话那是另外一件事情对那是另外一件事情就不同的产品不一样对人生的风险分很多种甚至有的风险是两头比如说我觉得这个很有意思每次讲比如之前讲定期售对吧说保到 60 保到 70 就有人说那我活过了 60 活过了 70 那我这个保险不就白买了吗

有这样的问题吧飞飞也经常遇到这样的反问吧对吧好这是一类人还有一种呢就是当我们讲到养老年纪的时候我们讲他是终身的你活到一百岁他也会给你钱的那有人就说那我如果六十岁开始领六十一六十二或者七十我就嘎了这个产品我不就白买了吗对对我有这样问的就是他想买然后又担心自己活不了那么久对之前是谁说的来说来让这两拨人先去辩论一下好不好哈哈

你懂吗就是人生的风险是多个维度多种多样的我们某一类产品能解决其中的一类风险就已经很好了但是大家往往会有一种什么样的想法呢就是说我用一个产品就解决所有的问题对既要又要还要就仿佛我把这个产品买了之后它所有的风险都被这个产品包含进去了这个思想是财务规划当中比较常见的一个误区就是大家没有这种做组合的概念那

我们说回啊就是养老年金险嗯那他在养老中间他能给大家提供的是什么第一个持续的现金流它是一个托底的作用嗯

我什么都没有了也许我未来人生如果是过得比较惨我手里的存量资金没有了我房子也没有了我什么都没有儿女也没有对吧但是我至少还有一个我活着就能给我的现金流就养老年金并不是用来帮我的生活过得多么的幸福或者多么的美好品质所以我叫它基础的部分我有多少基础养老它就保证我未来养老生活的底线在什么位置

如果说我能力弱是两千块钱但我能力强的话这个东西可能是两万块钱你明白吧我最差我差不过两万块钱一个月的生活

所以养老年金它是用来托底的这个也是我觉得大家一定要有的概念就是保险是你不管是什么样的保险它本质都是用来托底的因为有人是谁是谁也是星球里有人问过说他之前家里有过这样的保险但是很多年以后发现并没有给他提供什么样的一个美好的生活好像也是我也是你是吧

就是我有一份一经历历百分之八的那个产品对我当时的回答就是说因为你的日子过得好你没有惨所以这些保单才没有体现出相应的效率就像重疾险我没得重疾这张保单看似没有起到作用但是你说它没有在默默守护你吗有对吧所以

因为很多时候我们都在努力的把生活在变好但是在变好的同时其实也是要努力做一件事情这个事情很隐蔽就是我们不要把生活变坏那如何让生活不变坏保险其实就是帮助干这个用的我们都在一百楼我们努力人生就是往上爬楼大家爬到一百楼了对吗足够高风景足够漂亮看得足够远但这个时候你会不会想着你在一百楼的地方站着你底下要拉一个安全网好你这个安全网是放在一楼还是放在九十九楼

一楼啊不是吗你放一楼你掉下去多可怕你懂我意思了吗你这个安全垫你这个安全网你要放在什么地方当

当你从 100 楼掉下去的时候你希望你是掉在 99 层 90 层还是掉到 1 层或者 10 层是是是对但是你这个安全网安全垫你放在一楼你所花费的成本和你放到 90 楼花费的成本肯定是不一样的那我听关哥这么说的话我会感觉消费险它像一楼的那个防护网储蓄险呢它就有点像 99 楼的那个防护网他们所防护的内容和是不太一样的可以这么理解吧

具体多少楼呢其实是跟每个人的财务状况和生活品质相关的但是呢确实这个网一定是在这放着的跟你的生活的实际水平是应该是相匹配的那这里我就还挺想问一下飞飞你的那份预定利率 8%的保险是年金险吗是什么时候买的呀对是年金险它是一份

教育金加婚嫁金加养老金组合的一个产品然后关哥应该知道就是那个特别有名的少儿 360 对对对现在这个产品已经没有了吧我们播客里边不出现具体产品早就没有了但凡有我倾家荡产我也去买买不到了是什么时候买的 97 年的时候然后我妈妈给我买的

她一份是 360 块钱应该是交十几年就是根据你的年龄去算吧我的那份应该是交 13 年然后从高中大学就开始每年领教育金 25 岁的时候领了一笔婚嫁金再之后的话就是 60 岁的时候去领养老金其实妈妈是帮你交了一共是 3000 多块钱吗没算错吧对

对一份的话就是总共就交三千多块钱然后你现在能领多少呢我的那笔婚嫁金应该是一份两千五百块钱教育金的话高中阶段的时候应该是四百多大学的时候是八百多其实就很少这份保险我也能感觉出来就是在前几年吧我就会觉得领的钱是很少的

就是为什么要买这份保险对吧对就你特别去关注这个领取金额的时候你就会不停的会觉得好像没有什么用对因为这个时候其实你现在的几百块钱也做不了什么事情对是的会觉得其实有一点浪费那这里我就想到了一个问题大家会觉得就是你买一份年金险然后你这么多年过去这份保单现在还值多少钱

就像菲菲这种情况某种意义上就好像废纸一张一样它对你的生活并没有起到什么作用对曾经我也是这么想的而且我还去关哥的知识星球匿名提问过他为什么要匿名

因为当时不好意思我会觉得问出来这样一个问题是有一点羞耻的就会觉得我怎么不明白这个问题呢就我那时候不理解年金线嘛我就花了很长的时间我也觉得我不能够接受这个显种然后会觉得很羞耻没有必要羞耻这是非常典型的一种想法我觉得很正常因为你问的这个问题我可能已经是第一百次或者是几百次遇到了

我当时的回答我记得我是分了三个层次啊首先呢当时妈妈给你买的这个产品它可能并不是说要给你未来营造多高品质的一个生活它可能反而是想给你的生活脱底这个概念也是我希望传递给大家的保险它实际上它真正的作用是帮大家为生活脱底的它并不是让我们的生活变得多么多么的好

那个呢是要用大家的劳动啊工作呀或者说投资去完成的但保险目的是让我们的生活不要变得太差我们多买一点保险类的产品它能够弥补我们可能会出现的财务损失所以我们的生活就不会差到一定的程度这个是用来托底的一个概念但是我有个问题啊比如说像菲菲妈妈给她买的这个是一个月领几百块钱还是一年一年那

那它可以说没有作用是不是跟它所买的这个金额也有关系是这样这个产品的我们现在叫预定利率我记得当时应该是八点几对就是你单看这个产品的收益率的话其实是非常划算的对因为我之前也帮很多人整理过老保单

这张保单没有人会后悔买都是觉得买少了所以你看到没有其实真正的问题不是产品不好是大家买的不够多那买的不够多的原因是因为大家当时的财务能力就是那个样子的对对吧也有可能也是失事水嘛不光是失事水的问题是因为在 97 年的时候其实没有人能预料到说将近 30 年 20 多年之后我们的生活水平会到现在这样的一个地步是

你们想过吗我 30 年之前我想象不到我现在生活是可以这个样子的也就是说这中间实际上是经历了咱们国家一个非常高速发展的阶段是因为我们生活的特别好进步特别大所以反过来你去看这张保单它的作用不大

这就是和我刚才说的脱底的概念是一样的因为你的生活就是两个方向一个是走向特别美好的一个状态一个是停留在比较不好的一个状态那保险是当我们生活发生了不好的状态的时候它能起到特别明确的作用但是当我们生活特别好一路向上的时候这张保单当然就起不到什么作用就你没着火的时候你当然不会拿个灭火器到处乱喷对不对所以说你说它没用是因为我们生活的足够好这就够了

我们并不是说这个心态我觉得也是很常见就是我买了一个保险我觉得我没用上它我就特别吃亏这个和我们买衣服或者买什么用具其实不一样的对 是的对不对很多东西都是这个样子的你可以不用到它但是你要用到它当时你没有你就会很麻烦

所以有些很多东西在我们生活当中都是你要一直背着它但你并不希望用到它这就是保险我觉得刚刚飞飞的那个保单包括你的解答我自己有一个感受是我们现在经济条件是好了所以那笔钱可能预定 8%的利率加上如果你买的不是那么多的话现在看起来没用但是如果我们平行时空比如说经济是下行的

那这份保单也许它能起到的作用就展示出来了都不用下行比如说有很多人因为遇到一些问题就生活可能会陷入一个比较不好的状态那么这种情况下在我们看来杯水车薪的东西可能就对这个人来讲是一个续命的维持他最基本生活的东西明白它的作用是在这个地方这是一方面还有一方面是什么呢因为菲菲的妈妈应该是只给她买了这一份保单

年金类的产品对吧那我还想举个例子我觉得大家可以去参考就是我曾经有一个客户他在十年前就买了几千万的保险可想而知他的经济实力是怎么样的但是他在做这几千万保险前五年的这样的一个时间点他的经济能力就只能负担一年六千块钱的保险也就是说他的经济或者说他的财务增长他的财富积累速度其实当时是非常快的

但是你能不能在他特别有钱的时候反过来说他当年买的那份六千块钱的保障是没有意义的不能这么说因为他也不知道他未来会多有钱在他当下那个节点他去买一张六千块钱的保险去保障自己基本的一个财务安全这件事情毫无问题是这个道理其实如果你从托底的角度来考虑这个事情你就不要想着收益的问题

就是甘蔗没有两头舔咱们不能说两头堵我们用一个产品能解决一头的问题就已经非常好了

大家怎么不要求投资或者股票或者基金这种东西在我得重级的时候能反过来十倍或者二十倍的给我钱呢大家为什么不去做这样的要求呢为什么反过来要保险不但能保障这些资金的安全反过来还要有更高的收益率呢其实我现在对这份保单就也会有不同的理解比如说我觉得他每年领的钱很少但是你让我退掉的话我也不会退

就因为它的现金价值还是以大概 7%左右的水平去增长的就它的收益率是很高的然后我嫌弃它只是因为它领的钱很少而已

这就涉及到本金和收益率的一个问题了就你本金很少的时候即便收益率特别高你也会觉得好像没什么用但是当你的本金特别大的时候即便收益率很小你也会觉得哇收益好多对但是问题不是这个产品问题是投资的本金是多少对是的是的所以人家说嘛投资里边有一句话就是你真正的最终的收益情况是由你的本金决定的

对那我们就再问一下飞飞你说你其实有这样的一个转变吗我记得我之前跟你聊的时候你有句话还蛮打动我的就是这个保单给你的这个意义其实也会让你很感动是的

那份保单就后来我申请了补发了当时的托宝材料然后我就看到保单上我和我妈的名字在一起而且这是一份已经 20 多年的保单了然后我意识到这份保险会陪伴我一辈子的时候我就哭了我觉得它是一个特别好的让人感受到悲哀的工具就它是在一定程度上去满足人的情感需求的

就我妈在给我投保的时候她一定是对我有所祝福的然后她是有意义的一份来自过去的礼物妈妈的礼物爱在哪儿钱就在哪儿对就我随着年龄的增长抛开投资抛开收益抛开钱之外我会明白我好像需要一些其他的东西明白就是不要那么打引号的世俗的看待这些东西

因为不管妈妈给你投资多少或者说给你多少的保单她其实背后都是因为她那一刻她想给你更好的生活她想给你的未来有一个保障对 是的那其实我们刚刚以关哥的这个养老为例讲的这个基础养老的部分嘛那就是年金险其实能够帮助我们打好基础养老的这部分那我还想问一下关哥基础之上就是品质了嘛你的品质养老生活是怎么安排的

对刚才我不是讲到我基础养老的部分吗就是社保的退休金和商业养老退休金这个部分有了以后我心里就很托底就是反正有钱花最差也能够养老中心的一个每个月的钱

但其实还有品质的部分但品质的部分方法就更多了比如说我有房子可以获得租金再比方说我可能到时候还是会有一定的存量资产收留点钱那这个钱不管是存款的收益啊还是我从当中去取钱花还是说投资有收益它也是一个现金流对吧就类似于像赠额终身寿你可以随时取的那种的

然后呢我有孩子那我孩子假设他还不错挺孝顺又经济独立有余力你说他愿意给妈妈一点养老的帮助这也是其中的一个来源你会有很多很多种的来源但是这些来源它共同的特点是什么呢如果他有那我很开心他可以帮助我的生活提高一下品质但是如果他没有我也没有办法

它并不是说我想让他有就一定要有的就比如说我真的到了 80 岁 85 岁我能去收房租吗所以其实大家区分基础养老和品质养老就是主动和被动的这种关系是什么呢就是你要不要付出你的认知和精力只要这种方法需要付出你主观上的认知和精力

都不用提第三方如果这个事必须第三方比如说你的女儿你的儿子给你去办这个事就更不靠谱了你只要需要付出认知和经历这件事情就一定有相应的风险在有风险就是有不确定性对但你说一定有风险我们就不用这种方式了也不至于但是就是把基础的部分和品质的部分把它调整好现在大家其实都会去在做养老的规划包括彤彤你也在做

只不过是大家用不同的方式去做但是未来我们要做的事情其实并不是说我要多做和是少做而是在随着年龄不断增加的前提下我们去不断地调整养老财务来源的一个结构

就你也是养老比如说退休以后一万块钱的养老金我也是一万块钱的养老金但你这一万块钱全部都是靠什么呢靠比如说主动的你要去操作的一些方式去获得的而我这一万块钱里面可能有五千是通过社保退休金或者是一个系统对就是我什么都不用干我只要活着就是完全不需要我付出主观的认知和经历就能获得的剩下五千才是那些需要我付出主观经历的

那这两种结构的不同有很大的可能会造成我们万年生活财务状况的不同是这一点是大家应该有概念并且说在未来的准备过程当中下意识地去进行一个调整的方向对 是的我给我婆婆规划好她的养老之后我就去思考我的养老

然后如果我的养养资金都是基金的话我就觉得太可怕了我的生活可能会随着周期进行波动就比如说现在如果正好赶上熊市的话我就不敢花钱所以你看我现在就觉得哎呀我爸妈有退休金

我公婆有退休金这个事情对我来说有多么的幸运是很幸福的对非常的幸福甚至你们看之前有节目嘛就东北的这个老年婚恋市场上来第一句一定要问的你有没有退休金对对对有多少我看到过那个视频非常现实非常真实的所以你从他们的那个生活状态当中就可以去引申到自己未来的养老就是退休金很重要我只要活着每个月给我几千块钱至少我有饭吃对吧我有个地方住房屋也是很重要的哎那

在养老这个场景下就是养老年金和增额售都是可以作为养老的一部分吗差别很大哦养老年金的特点是只要到了你设置的领取年龄开始它就会每年或者每个月自动地向你的账户上打钱这是一个不需要你去主动操作的或者说你操作一次就可以搞定的一个事情

跟社保那个是一样的但是增额终身寿的特点是它其实没有现金流增额终身寿只是有一个现金价值放在你的账户当中它没有任何主动释放的现金流你要用当中的钱一定要投保人自己去操作一个减保的动作去向保险公司提出一个申请他才会把这笔相应的钱打到你的账户上去

所以不是现金流这一点就使得它不可能作为一个和养老年金一样效果的一个东西去完成你养老规划当中的这个部分对 是的而且呢你看很多养老年金它有一个什么特点呢就是当你开始领取之后它的现金价值就归零了对有一些很极端的产品这一点很多人说

这个也太不好了吧我这个保单本身都没有价值的实际上这是一个非常好的去杜绝杀鸡取卵的一个方式因为保单是可以退的增额终身寿的特点就是你随时随地都可以退掉而且增额终身寿将来到底你对于减保这件事情是怎么规定的现在还没有那么的明确或者说确定对吧都有很多的可能性所以比如说我本人我既有养老年金我也有增额终身寿

但是我对我增额终身受的规划就是说我到我 60 岁的时候我手里有一个存量资产它作为我的存量资产放在我的养老资金的规划当中但是呢现金流的规划它不在当中因为它没有现金流我需要用钱的时候我可以从里面拿点

但是我 80 岁躺在床上或者 90 岁躺在床上的时候你让我去每个月去操作一下增额中心数的简保这就有点过分了是吧对 是的对吧而且我倒觉得我没有这方面的担心但是这个东西你可能性是存在的比如说我有儿女或者说我没有儿女我有亲戚

他知道这个老太太她有一张保单这里面放着几百万这是一件很危险的事这是一件很危险的事情就是怀璧其罪你懂吗就像一个小孩拿着一个巨值钱的宝石在大街上走一样他没有自保能力的情况下他拥有这么多的财富是很危险的一件事情所以曾康周深说他

有没有用一定是有用长期的放闲钱他还可以规定好他的三权我们之前讲过所有权使用权等等这个是很好的一个方式但是你说我拿来作为养老的现金流来使用对不起他做不到就是我一直在表达这种用不同的产品做组合去满足不同阶段的或者说不同层面的一个需求

对我现在我有一点像关哥这个方向靠近了对我俩在讲那个财务规划和财务目标嘛然后飞飞说他现在已经不追求具体的财务金额也就是说家庭的资产达到什么样的水平他追求的是根据我的人生周期我要解决什么样的问题我根据这些问题来去用保险的手段也好投资的手段也好赚钱其他各种的手段也好来解决这个问题

我觉得这个也给我打开一个很好的思路这个是回归本质了呀我们一直在强调需求分析你所有东西都是工具最终的人生需求才是本质的东西嘛我以前可能会特别追求你储蓄的总金额这件事其实让我很焦虑就是你总想快点达到那个数字然后我现在会意识到投资还是为了生活

那你生活其实是可以有很多具体的目标的比如说我现在要买房我现在要换房我现在是要干嘛所以说我现在就不是会简单的去追求收益率还有你的资产规模也不追求每一分钱都能活到一个特别高的收益

我觉得就还是让自己的财务系统保持稳定然后慢慢实现自己的目标就可以了就是过程很重要人活的其实是一个过程对 是的我现在真的能明白一句话就是产品没有好坏只是适不适合对所有的工具都可以为你所用关键是看你怎么用你用在哪里

是的我就是一个典型的案例嘛就是我既有投资我也有基金然后呢我也有保险我也有其他的短期理财然后我有债券对我来说呢我非常清晰地把美国

每一笔我放在不同位置的钱它的用途它对我来说是一个短期的还是中期的这些钱可能未来会用在什么地方分得非常清楚就是我的目标感是非常非常强的大家每个人其实都是这样的就是你以人生周期的角度去看你这辈子你要花钱在什么地方大差不差就是那几样对无非就是多少的问题而且时间点往往也是确定的对吗对

孩子什么时候上学然后大家说我不婚不育没问题养老是固定的吧就大差不差时间点和你要花什么钱都是有数的所以为什么说强调用人生周期的角度和思路去做财务规划就是因为前面你甭管怎么折腾你甭管怎么去进攻去防守你最后都要落到这些目标上来人生目标对目标上来就是人生就是生老病死

然后你每一个目标实际上它都是有一些特点的比如说我每年做预算的时候其实就会有一项叫做娱乐

就是我一定要花一笔钱给我每年的娱乐比如说我去看个音乐剧啊或者我去看个电影啊等等我去旅游什么的很多都包在这里我一定要把这个预算放出来的就是因为我认为这个事情对我来说是一定要做的但是这个钱它可能它的特性就是什么呢它可多可少可有可无我条件好我手里面闲钱够的时候我多花点但我最近状态不好了制造也不好了我减少一点

这个是可以调整的但是呢比如说养老的钱这个我就是按照我们非常明确的目标比如说我为什么会选终身的养老年金而没有选到 80 岁那个养老年金我不知道飞飞我知道未来会是什么样的方式啊

我明白就是你选 80 岁的话你 80 岁满期的收益率是更高的就是在 80 岁那个节点上来说对比的话对因为还有一些产品他 80 岁的时候就停止了但是 80 岁会一下子给你一笔钱对给你大笔钱对可能把一次性把 10 年前都给你了你会觉得哇好爽我一下子可以能拿那么多钱我拒绝这种方式就是因为说我反而不想我会选终身对我需要终身的我要现金流我不要存量资产

因为我肯定会在这个养老年金之外有我自己的其他的存量资产的一个规划我不需要用你养老年金来完成我非现金流这部分的存量资产的内容

对我分得非常的清楚我也会我会选终身的再比方说我觉得就是我拿我自己的例子给大家去思考再比如说我的养老年金也不是一笔我有 60 岁开始领的养老年金这个很好理解吧 60 岁是一个大家往往都比较能接受的一个年龄而且很多人可能他会选 55 因为他想早点退休早点领年金但我还有一笔养老年金是 65 岁才开始领的

而且我觉得很有意思的是当我确定买这笔年金的时候金手的那个人还跟我说哎你为什么选 65 岁你能忍到这么晚吗

这个问题你们能理解吗我觉得好有趣啊但是我现在能理解你这样的安排以你对我的了解你是理解我为什么会这么安排的对吧我的回答是因为我信不过老年的自己就是 60 岁我可能还不错 55 岁我可能还不错我的认知能力啊行动能力都很好但是我信不过 65 岁 70 岁 75 岁的自己我反而是要在这个阶段去加强我现金流的组成部分嗯

彤彤一脸没有我不懂得表现我想到了什么你知道吗我想到就是之前有一个年龄挺大的人其实是我当时的月嫂她是非常喜欢投资的自己就是瞎琢磨投资自己学抖音上的课程自己开始买然后亏了也很多因为她知道我是做投资的所以她想让我给她推荐一个投资产品

我当时非常非常的纠结一方面我很确定如果我给他推荐的话推荐的肯定是指数这种安全性非常高的产品但是另一方面他这个年龄再加上他背后家庭对他投资上的一些诟病和他以前的那些失败的经历我很难开这个口因为他自己

他自己会不会乱动这件事情真的很难说而且之前他也有这个前提所以我觉得你讲的那个就是信不了老年的自己这件事情也让我豁然开朗了一下

对吧能用系统解决的能被动得到的一些收入和稳定的现金流比我一次性拿到大的一笔收入或者说是等待一个周期才能拿到的收入对于老年的那个我来说也许是更重要的事情是的我再举个例子这个也很搞笑我之前不是讲了很多关于利用保险去固化或者说明确资金所有权的这个例子吗

对吧对因为投保的时候投保人对这张保单具有最大的权利那么只有投保人能退保

所以呢其实我们从我们在银行工作我们跟客户聊这个事情包括我写公众号跟大家去沟通其实都是在强调这件事情就是我们有些时候一定要牢牢地把保单的投保人这个权利放在自己的手里面这样的话呢未来不会被别人退保对因为很多人就觉得我夫妻双豁免嘛对吧我互相做投保人我很少做这种保单太麻烦了离婚的时候就对对

但是就是有这种风险如果说离婚了然后有人再有使唤什么的我给你退了你再去重新买对你关系不好对就很麻烦所以这种投保人的权利一定要握在自己手里对吧按理讲我这么熟悉这件事情的人是不是应该牢牢地把我家的保单的投保人的权利都应该握在我自己的手里对

但实际上我家的养老金的分配是这样子的我们家我的养老金和我老公的养老金是分开的我做投保人给我自己投保我老公做投保人他自己给他投保因为我们家是我管钱我把这笔钱转到我老公的账户上然后让他以投保人的身份给自己买养老年金

也就是说我彻底地把这份养老年金的所有权使用权全部都让渡到我老公名下了这个操作从刚才讲的那个角度来看其实是矛盾的对吗我为什么要这么做呢就是因为还是那句话我信不过我自己

如果我把我们家所有的托底的东西都放在我自己的名下那如果我老年的时候犯轴了犯病了或有什么问题的话我老公都没有办法去阻止或者是调整这件事情的走向所以我把这养老金放在两个人的名下一个犯病了那个还能保持一些理智对吗还能保留住他那个养老金的部分那么这件事情的最大的风险在什么地方就是我和我老公匹了

我们俩中间就分开了他带着他的养老金走我带着我的养老金走就是这个风险我是认知到的但是呢我觉得我可以接受这个风险或者说我接受这样的一个现实因为我们家的资产也不是我一个人赚的本身他就有利用他的资产去给他配置财务规划的这个权利所以

所以我也不能说完全地把在我手里就是这种思维和那种风险分散的思维它其实是有一点打架的那这个时候其实我要剔除掉我自己主观上的那种想法而是要把这件事情提前布局好我不知道这个理念你们俩能不能 get 到之前的话我和我老公的养老资产是放在一起的准备这期播客之后我就把它给分开了

因为我想考虑到万一我们俩有一天真的是离婚了希望我们俩是一个独立的个体都是有一份属于自己的养老金的所以说我现在就把我们俩给分开了之前一直在一起了然后我听完这个我有什么感想吗

我觉得关哥心思太沉迷了你考虑养老这个问题你不只是从理性的角度来考虑我应该配置什么样的资产人在那个时候的状态你也考虑了因为我这十几年没干别的主要就是在考虑风险主要研究人了对其实真正研究的是人不是产品对

所以我很感激我过去的那些职业经历包括说我写公众号和播客我可以和更多的人产生了一些连结然后我看到了更多不同的人性和人生的可能性我把这些可能性它们最本质的一些可能的风险点总结出来然后我在想作为

我的人生我可以去规避什么样的风景点有些是我能做到的有些是我做不到的然后根据我自己的情况再去规划我自己相应的一些东西其实这也是我一直以来试图向大家去传递的一种概念我不希望大家在产品上多做纠结我也不希望大家在我讲完这一期节目了你就赶紧去买个养老金我不是想在这些事情上去给大家做一些助力而是说

怎么样去了解自己怎么样去分析自己的需求怎么样我不用体验这件事情我就可以从这件事情当中去吸取相应的教训这个才是最关键的部分哎呀反正就是看着理解吧很多时候我觉得我有讲的可能讲的不是太透所以导致大家听完了之后可能会有点懵没有我觉得有点震惊我没有想过老了以后的自己是不可信的这件事情

因为我们之前没有认真考虑过的对一方面就是现在我们的人生阶段养老不是主要目标是的它是我捎带着开始去做的一些财务规划对另外一个如果让我考虑风险点我可能会考虑比如说年金险因为它的周期很长嘛

他能不能对付啊他中间什么保险公司倒闭了什么利率调整了什么什么的有没有什么影响类似于这些这是我会考虑到的但关哥这个简直就是心理战真的太厉害了

我觉得是因为关哥他看到过很多风险是对我们见过太多了就是这么说吧还是那句话真正霍霍财富的很多时候既不是什么投资或者也不是你买错了什么产品霍霍财富的都是人还有一句话那么说的嘛只要你不折腾你基本上的财富问题也不大就怕你老了瞎折腾对你别踩坑就已经成功了是那

那我们稍微收拢一下说一说说一说我们其实讲了很多理财类保险在我们财务系统中所占的位置以及什么情况下需要考虑那我觉得我们也可以最后就是说如果一个人他认为现在他可能需要去购买这样的保险那比如说像年金险也好像增额寿也好有没有一些风险点需要去注意的飞飞你可以先讲

我觉得首先基点它真的是要去分析自己的需求到底匹不匹配这个产品就你为什么要买然后你能不能够接受它是一个非常长期的资产然后它的预期的收益率可能也并没有你买基金这样子预期那么高就你首先我觉得是一定要接受它的收益率的这个情况再其次的话就是要真的去跟你的情况进行一个匹配的你想买一个东西是用来干嘛比如

比如说你是用来养老还是用来当教育金就是你要在哪个阶段去用然后你认为这个产品真的符合你的需求的时候你再去进行投保因为它不是一个能轻易撤回的计划我个人的建议是这样的就是说养老年金和增额终身收入还有不同的区别

首先第一个呢大家在交费期和每年交多少钱这件事情上我一定要着重地考量一下有些人他是手里有闲钱的或者说他是收入不那么稳定我只能看到说我当下的一个财务状况或者说未来两到三年或者三到五年的一个财务状况我是有数的我对我的收入和盈余都是有数的那这种情况下就是尽量短交因为

交的时间比较长的话未来你能不能去负担一个比较高的保费的话是不确定那么这种不确定就可能会影响到这张保单实现的一个结果所以是这种情况你就顿交顿交最省心了一笔顿进去你第二年也不用考虑什么续费的问题交完就完事了这是一种还有一种呢是你让我一下子一年交很多呢我没有这个能力所以

所以我一年少交一点比如说交个一万两万三万这样子的但是如果交的时间短三五年呢总保费太低我又觉得效果一般所以他可能会把时间拉长到比如说 20 年甚至是 30 年尤其是养老年龄这种的

怎么说呢我个人的想法很主观的我个人是不建议把这种储蓄类的产品的交费期拉得太长我也是我做过的就是经我手的基本上就是十年最多了我觉得就是能保守一点就不要太激进因为你并不是说这一辈子只有一次卖年金的机会的对

你这一笔不够多实际上你可以有第二笔往上垒的就是一滴水虽然少但是你放到大海里以后它永远也不会干涸

它的意义在这个地方所以大家在缴飞期这个阶段一定要提前根据自己的财务状况不光是当下的财务状况以及未来对自己财务状况的预期做一个慎重的决定就是不要太长因为太长的话出现任何风吹草动你这笔钱交不上了对吧这就很麻烦这是一个第二点我想提醒的你在选择这种储蓄类选种的时候一定要搞清楚这个三权的分配

或者说这张保单现金的流向你一定要跟你的业务员你的经纪人去好好的把这个地方把你真正想要的需求讲明白让他给你做一个很

匹配你需求的一个配置谁做投保人谁做被保险人谁做深雇受益人而深雇受益人和生存受益人又是不一样的如果说你的经纪人在这个地方很明显的他不是很懂或者弄得很不清楚的话那他的这个专业素质其实也是有待提高的当然你说弄不明白也可以

到播客下留言问其实也是可以的对吧对这个其实是很好回答的一个问题但是你一定要去考虑这个问题千万别就随随便便的就把投保人什么乱七八糟就设置了因为这个都是有法律效力的对我觉得投保人是很重要的先不说一任你还可以改吗后期嗯

这里就涉及到说被保险人是不能改的对被保险人被保险人是不能改投保人是能改的但是投保人要改的话需要原来的投保人和成年的被保险人统一才行嗯深故受益人是投保人和被保险人统一了随便改嗯

对具体的细节我觉得我们这期时长的原因就不去讲了我们可以在播客的后面我们会附一些关于这两个显种的介绍大家如果有详细了解的话可以在 show notes 里边去了解

那其实录完这期我自己的一个感受就是财务规划真的是一个不断跌 buff 的过程你自己有一些钱就往里边再去填充一下把你的这个财务规划做得更系统一些更稳定一些慢慢来一步步来不着急其实我本身还有一个问题是想说预定利率下降的这个事儿嘛从 3.5%下降到 3%

但是我觉得其实我们聊完这么多以后这个事情都不必那么焦虑不重要了你有这个需求你需要考虑那你该考虑就考虑如果你没这个需求也不要因为它马上要下架或者马上有调整然后来让自己一定要选择一个这个显种配置

那我们就录制到这里了以上就是我们的全部内容谢谢两位也感谢每一位收听到这里的听众朋友如果你喜欢这期节目欢迎推荐给你的朋友

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