E83 我们对公积金的态度：应用尽用，能取就取
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欢迎来到知心小酒馆知心一档有有知有心出品的播客节目我们关注投资更关注怎样更好的生活今天的这期节目呢是我们五险一惊系列的第二期终于有第二期了对实在是等了太久了因为第二期我们其实就选择了挑战一个其实这里面我觉得最特殊难度也最大的一个而且也是特别吸引人的一个那就是住房公积金是的

然后今天呢我们也非常开心请来了我们的好朋友老钱大家好我是面积的主播对上感谢有助者文星带我上路上次来还是嘉宾这次来就是串台了然后这老钱的个人播客面积也是做的如火如荼大家感兴趣可以去听一听都蛮好的而且面积的第一期嘉宾就是我们投影组的负责人永静啊你们好直接上来就帮我打广告

我们就是一个非常互助的这么的一个播客组织那么为什么我们这个住房公积金这期如此的难产呢我需要来讲述一下就是因为住房公积金啊我觉得它是一个既涉及房产对它又涉及到社会保障既宏观又微观所以就是寻找嘉宾就特别的难那后来呢我们就决定说我们三个成立一个学习小组一起来把这个公积金给供课了对然后呢今天呢其实是一个学习汇报

但在正式开始之前还是和以往一样要先吆喝吆喝就我们这一期节目的视角还是很丰富的你看有我和雨白这样的劳动者视角然后也有老前人这样的个体务士视角就是老板视角嘛然后还有结合我们找到的一些比较宏观的学习材料

他整个视角是很丰富的所以我相信不管你是员工还是 HR 老板这期节目可能都会对你了解这个制度有一定的帮助所以说呀不管你现在在哪个阶段是吧这期节目我们都希望说你听完之后他能更好的为你所用所以请多多转发特别是要分享给了一些你觉得他一定能够用得上的朋友

对然后我觉得很有意思的一个点在于其实有知有行是全国奖拿公积金的对这就是那个忽兰在脱口秀里说的这个社保公积金给你顶格叫居公进催死而后已所以你们的屁股其实是在受益者那一方的对然后我其实对公积金很无感了毕竟我是个个体户嘛但是我家里那位也是足够脚的然后我们也用公积金贷买了房所以我的屁股也是

也是受益那方的但是呢我们三个看完了这个学习资料然后凑在一起讨论这个事的时候就是大家都不言而同的最后的落点是应该降低公积金额度或者取消公积金制度对这其实是我们三个人的个人观点不代表有这种官方立场是的虽然我们都是受益者但是碰了一下大家好像

很羞涩的说出来但是得到了大家不由而动的支持是而且其实我在学习的过程中确实也颠覆了我之前对于公积金的很多既有印象包括我相信我们的听众平时在自媒体上也好还是在一些视频网站上也好看到和公积金相关的那些内容往往都是你找工作的时候一定要找给你首先要交公积金然后交的越高越好

我就会自然而然觉得公积金是个好东西所有人都该追求它你找工作遇到不交公积金的那些老板他们都是坏蛋但是在我看了这么多资料之后我才意识到说其实这个公积金对于更广大多数的人来说可能并不意味着是一件好事它也许并不是一个特别好的制度那究竟为什么呢我们先从这个公积金的这个源起开始

什么是公积金那我们可以先从它的法律定义说起嘛公积金它指的是供职单位为我们劳动者缴存的长期住房储蓄金那在这个每个月拿到工资条的时候我们也能看到单位出一部分我们自己出一份然后他们就一起缴纳进去了就是我们的公积金

那在这个公积金制度这个框架下呢不管我们每个人有没有房子那都是强制储蓄了一笔暂时用不上的钱大家搁一块存着然后我们每个人呢也不图这笔钱能给自己带来多大的利息能有多少增值只图就未来我们这一批交公积金的人当中有谁想要

比如说以后要买房子之类的要用到这种和房子相关的钱的时候他能够得到很优惠的贷款然后甚至说现在也衍生出租房的时候也可以提取公积金这样的事这个公积金制度的出现它其实要和我们

住房改革是紧密相连的因为像是在有商品房概念就是我们现在能够自己去买房子这个行为之前其实很长一段时间我们国内它是这种公有制经济所以说你当时住的房子你要么是以非常低的租金你朝你单位租的就真的是非常非常低我相信就是如果家里有老一辈可以问然后要么就是

单位直接给你分了一套房子你工作年限比较长了之后但是有了这个市场化的这个商品房之后你得去解决就是怎么慢慢过渡嘛然后这种大家也就是要纷纷想办法各个地方就是有各种不一样的时间大家就我可以附一个资料大家可以去看啊但最后就是取得最大程度支持的就是上海提出的这个向新加坡学习的住房公积金制度

就是城镇化工业化是相辅相成的相当于说我们现在在扩供级但是扩供级得有一个制度保障因为你之前房子并不是一个商品那它也可能就是非盈利性质无利可图对你想象我爸妈当年是在公办院校里当老师他们才有资格分到一套小小的房子而且还得排队还得看分那你更不用说那些在私营企业或者就是个体户

那他们怎么样拥有自己的房子也没人给他们分他们也得不到这样的保障既然有这么大的需求所以就要得扩供给就像刚才老钱说的然后之后才会出现我们熟悉的那些很有名的那些房地产商轰轰烈烈的这个商品房改革就开始了其实不管是在哪个阶段房子都是我们普通人这一辈子可能最大的一笔消费很少有人能够一次付清更何况是在过渡阶段嘛

那当时公积金制度得到那么广泛的欢迎不是没有原因的是因为这个制度的创设它保证了这个机制可以一直的维持下去你看第一如果强制储蓄让那么多的劳动者一直往这个池子里面交钱那你们这个池子是永不枯竭的

而且全国那么多劳动者就一直往里面交钱然后随着就是随着经济的发展工资也在提高你这池子也会越变越大的然后还有就是它的期限真的是特别的长就是这以上三点吧就保证的这个制度是可以一直持续的运转下去的

然后其实这里可以跟大家在额外的分享一个数据就是在最新发布也是去年发布的住房公积金的年度报告里面显示就截至 2021 年年末缴存余额大概是 8 万亿然后它的贷款余额是 6 万亿然后再加上其他的整体规模大概是在 14 万亿以上的所以大家可以想象其实公积金制度它是解决了很多问题

而且依然在我们的社会当中发挥了不小作用的这么一个制度然后我特别想吐个槽因为公积金制度学的是新加坡的那新加坡又学了一个新加坡的组屋肯定是很有名的嘛那可能我们的金氏房啊公有产权房啊还有保障房啊有点偏组屋的那个思路对但是可能学新加坡的都学的并不是太好

那我们在房地产上还有一个老师就是香港那我们香港学了什么呢一个是公摊面积然后一个是炒楼花或者是所谓的预售制度

对那学香港的学的都不错对这里可能要稍微介绍一下就是我们这个公积金制度的这个祖师爷新加坡的这一个公积金新加坡的这个公积金制度全名叫 Central Providence Fund 就是你执意它其实也不能叫公积金它是一个涵盖了你养老医疗

退休还有包括你可以买房的等等你各种需求的这么一个制度然后你有好几个账户而你的钱存在这个公积金里边它每年的这个利息是很高的它能达到年利率能达到 2%点多到 6 点多它也等于相当于政府在帮你做这样的一个理财然后这笔钱你可以用来买房你也可以用来租房你还可以用来拿出一部分用来做一些高风险的投资但是它最重要的是作为你的一个养老储蓄

它是一个非常多功能性的这样的一个制度那么刚才老钱说的那种组屋是指新加坡特有的一种制度它就像我们之前比较熟悉的经济试用房你能够以相对比较低廉的价格

应该是市场价的可能是打个五折左右的一个价格你买到一套属于自己的房子那当然它既然有优点可能有缺点它就是比较小比较丑配套设施可能没有那么好但然后你摇号也很难但是它的价格很低廉之前我看了一个资料他说现在新加坡可能百分之

80 以上的人都是住在组屋里的那之前其实我们中国不管是经济适用房还是我们之间的连租房还是等等的相应的制度其实也有在学新加坡只是说由于这个商品房改革的大潮太轰轰烈烈了当我们想更好的去效仿新加坡做这个组屋的时候这个商品房的覆盖率已经非常高了

你这个时候再去推组屋这种制度对大家来说就是已经没有那么高的帮助了甚至还有可能会动摇到房价这一段是我个人的学习心得不代表制定政策者是真的这么想的嗯

对就其实不管是学习新加坡然后还是我们现在的制度也好它其实最初的一个初衷都是希望说那如果大家居者有其物对如果大家都能把钱就是不管你有房没房你先把钱都聚拢在一起我们就是把它用来做和房子相关的事情然后强制储蓄是然后你在你能够买房的时候你就能从中然后得到一笔贷款

然后这样其实是对中低收入的人来说是非常有利的是想为他们解决这个痛点就是如果在北京的听友我突然想起来一个盘然后特别像新加坡的组那这个盘叫百万家园然后它的定位也是一个北京的保障型住房

但是设计的很有人们关怀很有视觉美感所以大家可以去那边逛一下但是那个范儿看起来就有点新加坡族那味儿了所以在北京听有如果周末没事可以去感受一下买得到吗不不不他那个是租的租的是吗就也得摇号是不是 OK 而且也是结婚优先吧对然后也不便宜租金也不便宜但是我觉得居住体验上要好于很多老婆小

我挑个周末专门去看我想结婚了那就是这个公积金制度从历史我们可以从历史上来回顾一下它它其实是在 1991 年上海第一次试点这个制度然后在慢慢的全国推广开的

然后他推出了之后就像我们刚刚说的他最主要解决的就是过渡到商品房时代这么一个大家需要有自己的住房的一个问题那他在实际生活当中也的确就是做到了这一点我觉得那个时间里还有一个更大的背景就是公共基金制度推出来的时候房子还不被定义为商品

也就是说他在居民部门里边没有那么大的共识就有一次我跟我妈聊她就说那个时候没把房子当就是也不着急反正单位也会分的嗯

对那在这个背景下它可能是一个现在比如说按照国家统计局的口径房子是一个居民部门里面最大的投资然后居民部门最大的消费是车比如说那个车和汽油的占比放到那个设领里边就很高了对那我想就是在公积金推出来的那个时代可能房子也只会被大家定义为居民部门里面一个大笔的消费而已然后公积金的推出可能是为了你

帮你为了这笔大额消费去做一些强制性的

储蓄然后政策上有一些帮扶但没想到呢后来大家随着房价的上涨大家对房子的这个定位被改变了嗯老钱刚刚说的这些让我想到就是我认识的所有比如说 50 后和更之前的这些叔叔阿姨或者爷爷奶奶他们会天然的认为说他不能理解年轻人为什么这么担忧房子的事情他觉得这个是你之后就是顺理成章就会有的嗯

所以这又回到我最着迷的就是每个人身上的时代性对真的是每个人身上的时代性但是像我父母 60 后这一代他们是在他们壮年的时候经历了商品房改革他们对这个时代的变迁就会感受的很清晰但再早 10 年他们就觉得这个房子这个事情你们年轻人应该追求理想不应该追求房子还有一个比较大的宏观背景就是我们说国家经济的发动机嘛

其实在房地产接手之前我们是外汇来主导的外汇储备又成了你印钞的那个锚马在那个时候房地产不是经济真书也不是发动机但后来你土拍又有了土拍制度土地出让金又成了你城市建设的一个巨大的收入来源出版他是一个

重要的财政补充然后呢它又变成了居民部门家庭居民家庭财富的重要的压仓时所以这是慢慢切换过来的那现在我们的发动机可能也在从房地产切成高端制造啊科技啊就是原来是要速度现在要质量嘛所以这是一个挺大的合力对

但是就像我们刚才这样回顾一遍其实我们能看出来公积金制度最开始推出它的意愿肯定是好的而且在过去这二三十年里它也解决了很多问题比如它首先解决了供给和需求不匹配的问题刚才老钱也说原本的那些房子可能都是单位分的或者是政府国家财政企业利润流程剩下来的这些利润来建造的它解决了这些财政和国有企业负担很重的这样的一个问题

同时他也支持了这些当时的中低收入者他们想拥有一套房子但是没有足够的资金没有资格买房的这些问题还有就像我们一直说的强制储蓄这个事情他其实也有强制了很多人把自己的钱省下来存下来然后进行房产投资他其实还是帮助到了很多人的其实这一点到今天好像都没有太变化

就我身边有一些朋友他的消费比较高然后结余率就很低他每年的储蓄靠什么第一个就是强制的公积金储蓄第二个就是年终奖可以带回家存起来他可能每个月我不图在攒太多但是我对年终奖还有公积金的预期就很高所以一旦比如说公司效益不行年终奖变低他的积极性就很受打击

这个是真的就是以我对于身边年轻人的观察公积金应该是年轻人存下的第一桶金

这太多了因为首先公积金的提取虽然现在很多城市已经非常方便了但是人的天性是懒惰的他懒得去费这么多劲把它提取出来所以它就变成了一个强制储蓄我认识好多月光族他们的储蓄就来源于公积金对就是一笔意外之财对你看小杨同学就非常深有同感对

但是我们生活在五环节界内可能觉得公积金很普遍当然公积金在北京确实很普遍但其实公积金的覆盖情况在全国对真实的宏观视角的覆盖情况是要远比大家想象的要低的

是的我们过去这一两个月收集资料的过程当中其实得到了很多前辈的支持很多很多人都提到一份非常重要的报告就是北师大收入分配研究所在 2017 年发布的报告住房公积金制度若干重大问题研究那份报告里面提到现在的覆盖情况从总量上来看大概是 40%左右也就是说我们全国缴纳这个公积金的可能就只有 40%的人口

劳动力对劳动力就是在职的这些工作的人那这种机关系业单位基本上都是缴纳的的非常的合法合规 90%的这个机关单位都缴纳的然后国有企业和一些比如集体企业的覆盖率是 70%就是说在这些企业里面工作的人的 70%可能都是有的

然后外资也的覆盖率是 50%然后剩下的这些私营的企业的覆盖率呢它是不足 10%的这也是为什么我们经常会在比如说小红书啊这些地方看到说我好像在这公司没有给我缴纳工资金然后那大部分都是比如说是一些新企业之类的

我觉得 10%的这个数据还是很反直觉很反三观的可能我们在五环节节里看起来这是一个天经地义的但是在外面看来或者整体来看它就是一个稀缺资源是的就包括我们在自媒体天天看到那些什么这个大厂如何如何那个大厂如何如何但我想如果我是一个比如说生活在

四川一个三线城市或者是在江西一个可能是 18 线小镇的人来说对我来说这些大厂是非常遥远和陌生的概念就是他们的生活跟我的生活完全没有任何的可比性但是我每次刷自媒体可能 70%关于公司的报道都是关于这些在北京五环内生活的人的这些生活的这些报道我会觉得天然的有一种不公平以及

特别的信息检访的感觉所以这也反映出中文互联网的话语权到底被哪帮人把持着我刚才听小杨说还有一个数据我也挺意外的比如说我们小时候或者即便到现在我们被教育的被灌输的也是外资企业嗯

很尊重劳动法对吧不敢犯事加班有加班费但是外资企业它的公积金覆盖率也只有一半左右是的而且不仅这个覆盖率低那它交的这个比例可能也不会太高我们理论上的公积金的存交比例大概是你月平均工资 5%到 12%所以按哪档交又能分出来公司的高下

然后还有我身边也有文化行业的朋友就是那些公司基本上是按照 6%才交然后所以说来到了有志有行之后这个公司怎么按照 12%交然后会觉得又是一笔意外之财对吧那我再提供一个视角就我自己是一个个体户也好说恶心的小老板那我是给自己交五千一斤的嘛我就特别不想交公积金我说你交的干嘛

但是呢就是那个代缴公司他说就别搞这个特殊我们这是一个打包的产品你买了就一切都给你交了我们按最低格给你交就好了我说那好吧但是其实我心里面是很不情愿的对其实在网上你能看到很多声音就尤其是那种自由职业者他其实是

特别不情愿交这个一金的对因为如果我自己交的话公司那份也是跟我收钱的对然后另外一个就是刚才小杨说的一些文化产业的一些朋友包括我也有一些就是在一些小公司工作的朋友不仅是按照最低档的来交公积金甚至还有比如说基数也低对第一基数低第二比例低第三可能你

工作一段时间或者是你一开始谈得好好的说你按着 6%来交公积金入职没多久跟你说哎呀就是我们准备调整一下这个一金就不给你交了但是呢我们每个月给你给你发的钱多了你想这个你到手的钱变得更多你这个现金流更充足其实是比给你交公积金更划算的

他就会用这种说辞就我之前就会跟我朋友说这种公司太鸡贼了但是找工作换工作这个成本也很高很多朋友就还是委委屈屈的继续干了下去但是在我学习完公积金这些资料之后我才能够更全面的理解这个事情站在企业主的那一端公积金确实是一个压力很大的事情这让我想起了贵司数据负责人就是动大动大有句话我一直都记着他就说你想研究一个事的

事实那么总量是很重要的这一个视角然后结构和分布又是一个很重要的视角然后你根据这两个视角再去做一些归因才能更接近事实的真相对然后我这句话我一直都记着因为我很很喜欢看数据也很喜欢做图经常就是反正这只是我们微信聊天里边很简短的一句话对当我受益匪浅嗯

包括公积金这个事也是就我们他是有巨大的偏见的或者有幸存者偏差的但是我们仨看到了总量数据和结果分布之后大家的想法都被改变了对刚才我们讲了这个国有企业机关事业单位的这个贪保覆盖率和私营外资企业的这个差距我们也讲了他们背后有可能的这个缴纳比例的差距那么还有一个差距就是公私营单位他在平均工资上他其实也存在很大的差距

根据国家统计局的这个数据 2021 年全国城镇私营单位的平均工资是 62884 元那么非私营单位的平均工资是多少呢是 16837 元也就是差了 4 万块就是相当于就是这个应该算是 1.4 倍就是非私营单位的就业人员的工资是私营单位的工资大概是不止 1.4 1.5 多一点

然后呢我公积金的覆盖率还比你高哟讲达比例也比你高哟非私营比私营的要高哟这个差距就对就是我们学着学着就不由自主发出感叹为什么父母或者更老一辈老是希望你考工考编他其实背后有很深层次的原因看到了多方面的差距

社会地位的差距人脉的差距收入上的差距退休金的差距公积金的差距买的房子的差距

就是父母这么多年看到了各方各面各方面的差距然后最终导致他觉得孩子得靠体制内对就是首先我们当然是提倡个人去追求自我实现追求你自己想要的事情但是我觉得我们也得承认现实中确实存在这种差距我再给个数据参谋率这个事重庆河南湖北这些省份都不超过 10%

就整体吗对整体就是公积金的参谋率我们觉得可能北京到处都有公积金但全国公积金参谋率最高的是上海上海的参谋率是 48.4%那这个我这个数据也是根据小杨提供的那个北师大的那份报告里面得来的对其实我在这里想要跟大家解释一下我的一个学习成果就是为什么那么多企业他不缴纳公积金但是他能够不缴纳公积金就是

就是他为什么不缴纳就是为什么他可以 get away 就是怎么你那么早连英语都标出来了就是他有选择他为什么能逃脱对这也是我想问的问题就是公积金它不是一个法律规定的事情吗为什么这些企业不缴纳公积金却没有得到相应的惩罚

就是我们现在有这个住房公积金制度我们刚刚其实也说了嘛是从 90 年代开始的其实它到现在的历史也不是很长为什么我们会有这个制度它是来源于住房公积金管理条例它没有写清劳动法的劳动法的那个它的效率是最高的嘛就是我们就是可能高中政治课学过就宪法然后一般法律然后下面就是什么行政条例啊这种然后我们现在不过是写法律对

对就是它如果是一个管理条例的话它其实它的强制手段是不足的就是虽然说有一个住房公积金管理中心然后你可以说我们那个企业没给我们缴这些钱然后又怎么样呢如果是一个比如像是北京这样比较大型的管理中心它可能人比较多它可能有一些执法人员可以去发这种函去提醒这个企业但是除此之外嗯

就是这个管理中心能够做为你做的事情是不够多的我想说的就是这个管理条例它非常的年轻可能执行并不是你想象中那么就是理所当然的地方然后所以每个地方它的规定都特别的不一样就是后面我们可能还会继续再讲就是使用它的过程当中我们发现的一些差异是怎么样的

公积金嘛我们刚刚前面有介绍说就是其实所有你和买房然后要用到钱的地方都有可能可以用到它比如说你们你要修房子然后还有租房子然后买房子就是我觉得装修可以吗可以啊装修可以因为很多人会翻修自建的房屋那个你也可以把公积金提出来对所以怎么用好它呢就是我们三个也可以结合自己的经验然后谈一谈嘛

在这里想要特别说明的一点就是公积金怎么用地区与地区之间的差异特别的大刚刚我们提到公积金可以用来装修但有的地方它就是不行的然后还有大家关心的提取额度比如说你现在就提了公积金你之后会不会影响贷款的额度之类的

就不太一样像杭州它就是会影响的那北京它就不太影响那北京还要比较特别的一点是父母的公积金其实是可以用来帮助儿女买房的但有些地方它就是不行甚至北京的公积金它还可以用来覆盖就是纳入低保的范围或者是在有重大疾病的时候当救命钱所以这些比较细节的东西我们没有办法给出统一的答案

但我们在这期节目当中可以做的呢就是结合自己的经验然后谈一谈我们是怎么用功进行的像我现在是租房在北京租房的话我每个月是可以提取 1500 块钱然后与此同时我就看假如说我在重庆租房呢就如果我没有房产的情况下我是可以一次性提取的全部吗就是按年一次性提取 OK

那你在北京的话一个月的额度是 1500 但是按月取的吗还是按季度取的之前只能按季度但是在前面两个月变成可以按月提取了所以我现在就设置的是因为支付宝上面就可以设置嘛然后它自动每个月的一号然后就早上九点钟就会收到你到账 1500 块钱而且打到自己的账户上面

好棒呀这个都是属于比较宽松的嘛然后我就再往另外的地方看就是像海口也是彤彤在的地方我们另外一个主播然后她那个要租房提取的话其实就特别的麻烦首先你要提供一系列的材料证明你在那里没有房子然后证明你是什么单身啊然后这个钱还得打到房东的账上我也提供一个案例但这个是超级友好的案例

是好多年以前我有个深圳的朋友他来北京创业他来深圳其实没有什么积蓄那怎么办他来北京的那个启动资金就是他一次性的提取了他在深圳工作时候攒下的公积金然后深圳也让他一次性拿走了对他带着这笔钱就来北京了所以你看深圳还是可以支持一次性提取的

嗯不止深圳可以这样就好多城市都支持就是你换一个城市之后然后相当于你的公积金就封存起来了吗可能是一年之后可以提取有些地方是这样嗯

不需要你是租房或者是购房你就是离开了你就相当于就是说我不要你这里的福利我不要你这发展我不要就是跟你寻另寻但我个人的亲身体验是北京的住房公积金提取确实还挺快的我记得我应该是比如第一天申请第二天还是第三天就到账了

就是非常非常就是也是租房提取购房提取我是异地买房然后我想把北京的公积金取出来还我那个在异地的房贷不然的话真的还不起可以这么这样是可以的是吗对北京是支持的而且就是这个效率远远比我想象中的更高而且根本就不用去现场你只要在手机或者是 PC 端操作就可以了

现在就我了解不管是北京也好广州也好上海也好这些大城市他们都在简化这些流程你在手机上就可以操作包括像一些二线城市武汉他在网站上的那些指引都会告诉你说你不需要跑到现场

你只要在手机或者是在网页上都能操作然后也不需要交很多很繁琐的材料可以把你所需要的公积金提取出来我就感觉这些相关部门还是有在想办法减轻这些我们这些老百姓的负担的就现有制度下的一些让它更方便更灵活那我们刚介绍的可能是用它来还月供然后还有租房公积金真正的用途其实就俩一个是你把它提取

提取出来作为资金来使用因为它在过往你每个月是强制储蓄嘛你需要把它取出来然后把这笔资金用掉那么第二个呢就是公积金贷款公积金贷款它的优势是利率会比较低

手套房五年以上的贷款可以达到 3.1%这样低的一个水平但是这笔贷款的额度每个城市规定是不一样的而且通常额度不会很高比如北京之前的上限是 120 万然后一些二三线城市它的额度是要更低的可能是几十万不超过 100 万

但是在今年尤其是上个月很多地方都修改了他们的公积金政策你可以带到比之前多很多的钱甚至我还看到南通的规定是说如果你是硕士学历以上你以家庭为单位最高可以带到 200 万元而我查了一下前两个月南通的平均房价新房是 15000 一平所以说这个公积金贷款可以让你以相当划算的一种方式买到自己的手套房

意味着如果你手套房的话你可以以 3.11 的利率把这个房贷全部 cover 掉对我觉得在这里可能要跟大家分享一下最近各地推行的公积金新政主要是以下几个方面一个就是大家想通通想到就是提高贷款额度然后降低首付比例而且很多地方对于多孩家庭给出了优惠比如说深圳还有江西的好几个城市另外一个就是它支持公积金作为首付款这点也是变化因为以前是不行的

因为我知道你是要先买完房才能把公金提取出来所以理论上你的公金账户不可以视为你的首付准备金的你可以先跟朋友借对然后再用公金提出买完之后把公金提出来再把这笔钱还掉因为我就遇到过这样的事

对然后还有就是你一个人购房你不仅可以提取你本人的公积金你的父母配偶子女的账户余额你都可以提真六个钱包对真六个钱包然后另外一个就是他可以这个公积金贷款可以贷押过户就如果房子本身就有贷款卖方可以直接过户就完全不需要先把房贷给结清这个时间和金钱全都可以省下来还有另外一个就是一小部分城市他会支持你把商贷转成公积金贷款嗯

比如说江苏扬州就你可以看出这个力度有多大所以这一轮因为这一轮那个房地产宽松周期它有一个最大的特点就是因城失政所以说每个城市的差别都很大那如果大家感兴趣的话还是建议自己搜一下你们的

城市的新政因为对我们来说跟踪这个实在是太难了其实大多大众城市每个人每个城市都有自己的那个政策我们也没办法肯定是挂一漏万的对就是我觉得大家每个人还是不管你当下有没有购房需求我觉得你都应该去了解一下就像我们上期房产办事会讲的就是不管你买不买房你都要去看房你要了解房子你要了解你自家

你以家庭为单位你的房产在整个市场它的性价比如何它的竞争力如何对这里想要提的就是上一期那个嘉宾有说就是小红书是一个不错的渠道我觉得像是公积金制度的变化最敏感的应该是一些房屋中介就是我有家一个重庆的房屋中介然后就是一有什么变化然后就会马上 po 在朋友圈里面

就不妨加一下中介微信也可以及时了解公积金的变化虽然要承担被骚扰对我朋友圈里我微信里边有好多中介的好友对所以我朋友圈特别好玩等于你把这个平时大家视为骚扰的这些对象当做一个信息获取的窗口以及一些风向标对你能打公积圈能看到好多户型对然后我对公积金贷有两个挺冲击我的事实

第一个就是因为之前供给金贷是它的利率是 3.25 嘛嗯就我一直以为这个就不能更低了太低了还能更低我以为就是它不会再变的结果哎人家现在降到了 3.1 了对我来说也是一种活久见而另外一个事实就是啊我们知道美国这轮加息之前大家都说它是零利率嘛好

或者是当我们提到欧美我们都爱还有日本我们都爱说低利率时代但是在 21 年那个阶段美国哪怕它是所谓的零利率它的 30 年期的长期的房产抵押贷尽管那时候基准利率是 0.25%0%到 0.25%这个区间但它的真实的房贷也是 3 点多现在美国

应该已经从 6%跌破 6%了但依然很高是远高于我国现在的而且美国买房还有房产税对所以大家可以感受一下就是这个供给近代 3.1 的水平真的很低很低了听起来像是什么大促小野这个折扣真的很低很低历史上最低了再也没有了对所以我们现在的信贷的条件是远比美国还要好的但唯一的差别就是我们的收负比例要高一些

但是现在很多二三线城市也可以两成首付了对吧我继续分享一个案例比如你如果像北京这种的你是顶格交的 12%的话如果你年薪稍微高一些其实它可以大概覆盖掉 100 万左右的贷款额度我们刚才不是讲了供应链贷款比如在一线城市它可能最多能贷 120 万现在不行

对现在北京是有调整有往下降的对就是你的工作年限乘以 10 万是你的工具金贷额度但是它其实还有一些细则就比如说你是某某区限的户口你又购买了相应区限的房子然后你的这个贷款额都可以上调 10 万 20 万然后你的学历以及你的家庭这个构成它都可以导致你的这个额度可以继续往上调

那你想如果你的公共基金每个月啊算上个人和单单位交的有 6000 多那你想你月供再减去你的公共基金每个月的公积额度才最终是等于你的真实的月供压力所以这就成了大城市尤其是大厂员工最看重的一个点对

大家其实都是在用公积金来覆盖自己每个月的月供然后我刚才也算了一下因为其实这个公积金缴纳它是有一个上限就是你每个月的话你自己交的部分和公司交的部分最高应该是 7500 多还是 7600 多那么如果你用 30 年等额本息的这样的一个方式的话其实你可以申请到它可以覆盖 180 万的月供就即便是 200 万的月供其实你也就每个月再多出个 1000 块钱嘛

就是我觉得这个可能是对于很多就是一线城市这个职工来说最重要的一个事公积金最重大的作用这是一个超级受益的群体还有一个超级受益的群体就是公务员对

但在这里要稍微说明的是我们讨论的真的只是早期的一小部分真的存在的情况现在也逐步的已经修复了就比如说像是我们查找资料的过程当中就会看到一些像是 06 年 13 年的媒体报道比如说像是法治日报就有报道说吉林的一个烟草公司吧这样的

国有背景的单位会给员工超额缴纳公积金的新闻当然了他们受益的那个时间点要更早因为你想那个时候公务员的工资比较低那你的公积金其实就是想要更早一些可能你公积金都不用交就是个人的那部分也不用交单位全帮你交

然后他又缴的又很多他就成了你的隐性工资但是这部分钱你又用不了你只能买房你只能买房然后如果是公务员家庭他大概如果你是老早的公务员零几年的时候有可能是赶上分房的或者是集资买房

就是单位拿了块地大家一起集资那个房子是很便宜的然后呢因为你要用公积金所以说呢我肯定还得买套房把这个东西给弄出来所以倒比你又去买了一套房子对就是被动投资对然后呢你买的节点又很早所以说你又享受了房价的涨幅然后你的工资的稳定性 97 都很长都很好

所以这就是这也就是也是相当于公积金这个制度变相的帮很多公务员家庭快速增实现了家庭财富的增长对这个真的是时代红利哎那

那么问题就来了原本公积金它的设计是为了帮助中低收入的人买到自己想要的房子这个居者有其物那它真正实现这个目标了吗并没有我还是根据那个北市大的那个报告我们前面说了宏观层面公积金的覆盖率是 40%然后他又给了一个数据就是被覆盖的这 40%里边人有多少人提取了公积金是 30%

所以就是 70%的人养着那 30%我是可以这么理解的吗对现在是怎么说呢反正这个钱大家都有那你用了我没用那肯定是谁用谁受益对那谁用了如果你站在整体角度他只付盖了 40%然后又只有 30%人提取了那 0.4 乘以 0.3 就是 12%也就是只有 12%的总量口径的劳动力用过这个公积金那可能他可能是买租房要真正从买房上受益的

那就更少了然后你再看公积金它的缴纳比例它的覆盖度对吧国企 70%体制内 90%税单位 90%私营 10%就会知道这个东西到底是谁收益了所以公积金它我说句难听的话它是有为共同富裕的它成了一个居民部门收入的逆分配的

游戏就你看刚才小杨的困惑也很真实就是他会觉得说公积金制度虽然可以让他每个月提取一点钱来覆盖一下房租但是买房他也不知道猴年马月我再说白了一点谁的公积金高

就更有可能提取谁的公积金高肯定是好单位的人的公积金高然后公积金高的这部分人更有可能提取用到他用到他代管用到他赋月供对公积金用到哪呢用到了房子上那谁说白了谁用谁家赢得财富涨得快

谁有钱谁的公积金更高那它就不是一个普惠性的政策了它成了一个结构性的福利对所以我们在网上经常可以看到这两派的专家学者都在争论这个事情一派说公积金制度还是很不错的一派说这个公积金制度必须得取消这个取消派的学者他们有的时候就会说这个制度有点劫贫济富了

虽然这个负他可能也没有那么负他指的是城镇职工中收入属于中高水平的那一部分人他的比例也不高但他们确实是支撑起了很多地方楼市房价上涨的很重要的

一部分人它是一个巨大的闲置资源同时它也是一个巨大的购买力对所以我觉得如果我们仨看完资料我们的屁股我们就能落点应该可能我们都不约而同的倾向于公金制度额度比例应该减低或者干脆把它取消掉那么如果真的大家想讨论的话我们就必须回答一个特别强力的反对的声音就是网上有种声音说它已经是我为数不多能享受到的福利了你凭什么取消掉它

这也是非常多人一个担心的地方就是说你这个取消了那这个福利我是不是就没有了但其实从那个北师大这个报告上面来说他也提了非常多的解决方案嘛比如如果这笔钱直接发到你的手上作为工资的一部分那你自己也可以进行一个强制储蓄嘛对吧就是作为一个自己的住房的储蓄基金

大家屁股不一样吗对于员工来说它就是一个强制储蓄外加一个白嫖因为企业还要你交多少企业帮你交多少对那对于小老板来说对企业主来说很痛苦它就是一个硬性的人力资本支出对对吧北市大那个报告也提到了如果我工资金企业端的工资金的涨大比例每降低 1%我的净利润甚至可以增长 8%尤其对中小企业来说对大企业来说可能还要低一些对

是的可能有人会说这个公积金下调企业利润增长那和我们普通职工有什么关系我们为什么要在乎他们的利润有没有增长简单来说在我看来这个逻辑链条是这样的创业者发现了好的商机那他组建了这个组织聘用了员工给大家发工资

那这些员工通过生产产品也好提供服务也好帮助企业赚钱促进了这个经济的增长那员工我们本人也获得了相应的报酬或者说更好的报酬那接下来我们又通过消费和投资继续促进像我们这样的组织获得应有的回报那么大家其实是可以达到一个共赢的局面是这样一整套的逻辑而不是说企业主付的钱少了

资本家赚的就多了是剥削了我们我们就亏了我觉得逻辑不是这样的是的刚才小杨说的那点就是如果发到手上这里面又有一个很好玩的点就是中低收入群体它的编辑消费倾向是高的也就是说就好好像疫情期间美国给老百姓发钱

你拿到钱的说白了可能都是对吧普通老百姓对他的消费倾向是高的也就是说你多给我发了 1000 块钱我个月也花出去对我月薪 3000 多来了每个月多来了 1000 我肯定是提高生活水平那这种巨大的购买需求又推高了通胀但是对于中产对富人群体来说我月薪 20000 你多给我发 1000 他并不会提高我的消费倾向相反

富人和重产群体它的投资倾向是很高的就是两种不同的倾向那是不是如果公积金直接发到了手上它可以变相的推高摄灵随便大家的消费吗那是不是就先变相提高了内需这也是一个有可能对吧我觉得听众朋友们可能心中更大的担忧是如果公积金制度取消了你手上拿到的钱也不会变多它就是

美了这个有非常多讨论的声音嘛就是这个政策要怎么样的转换但是从我自己个人的学习成果来看我觉得有一个制度还挺吸引人的就是这个住房储蓄银行制度就这个还在中国非常的小众但在德国还比较常见就公积金制度是把想买房和不想买房的这些劳动力的钱都归集在一起了嘛

那我们可不可以就还是沿用公积金这个制度但是就是你未来你就已经做好打算说我就是要买房或者说要做和房子相关的事情的人我去按照公积金这个模式去把钱就存在那里然后我在要用到钱的时候我再按比较低的利率把它取出来就是现在就有这种可以说是商业化的公积金的这种制度出现在重庆有这样的银行在天津有这样的银行

对我觉得如果说我们的听众朋友就是有买房的需求然后你刚好现在单位又没有给你交公积金的话也许可以去了解一下这样的制度对也许会对你来说是有有帮助的吧这种替代性的方案不知道我有没有解释清楚听起来有点像个人老金账户对我也觉得听起来像而且感觉这个东西又很就是这些银行它是它的主体是什么呀

就是建行和德国的一个银行合办的住房储蓄银行也是试点咯它其实已经开了蛮久的零几年但是完全没有扩散开因为大家有现成的公积金制度对啊那就是我觉得我作为一个普通人我就会担心这个银行靠谱

他会不会爆雷以及他这个钱那就是比如说如果去他的知名度很低然后存的储户没有那么多那他的资金能不能支撑我就会担心这些问题

所以我在刚刚因为这个公积金属还存在嘛所以说这样的银行它还没有很普遍但是我想说安慰大家的一点是就是现在这个市面上已经有这样的类似的替代的解决方案它不是说你这个制度取消了然后你就没有办法通过比如说低存低贷的这种模式来取得一个比较好的贷款你想吧你现在存公积金

就是你为什么会得到那么低的利率就是因为你存进去你对他别无所求就是他也不用给你付很高的利息啊什么的对公积金的利息基本上跟火七小额火七是差不多的高了高了多少纳磨啊

接收这笔钱的银行就非常的爽因为你想它的吸储的成本如此的低那我再把它放出去我就可以赚一个很高的息差对所以我觉得银行会很银行的屁股也是在公积金受益这一方的而且银行还可以收取高额的管理费就是在我们录之前小杨发出了一个感慨他说为什么公积金不能直接发到我手上投偿钱账户

然后这个事情让我想说好像有一定的道理这是很棒的 insight 对然后我去查了一下这个住房公积金它的这个年利率毕竟这笔钱我在里面可能放 10 年 20 年它的利率是多少只有 1%多妥妥的跑数通胀完全跑数通胀我的钱每年这么多放在里面完全跑数通胀

这里还有一个点你的公积金是用来买房的对吧那利率是你的利息是 1%但你想想房子的涨幅是多少而且我们的房价涨幅是不算在 CPI 里的其实就相当于说你这笔钱的购买力它真的在大幅的变质

你要说你这笔钱拿来消费那可能还好对吧你对标的是 CPI 涨幅那你要是买房的话那你对标就是房价涨幅了而且你的钱不是全部拿去用来投资的它还是用来养人的根据 2021 年的工具经典度报告在人员的这个支出上一年的花费是近 50 个亿

就是住房公积金从业人数根据 2021 年数据是 4.51 万人其中有 2.71 万人的在边剩下的是边外羡慕这 2.71 万人他们肯定有住房公积金吃几碗饭的像是我们前面有介绍说新加坡的公积金制度类似它一个制度里面它的一个机构是有一些金融职能的它是得去帮你赚钱的

然后给你提供这样的隐性的福利但是住房管理中心他没有金融职能他只能说在保证你这个提取的这个金额的前提下他可以拿一些钱去买国债这就是他唯一的投资理财的渠道对这也是很多专家学者争论的一个焦点就是我们现有的住房公寓金他有一个很大的问题他就是他的目标服务人群很模糊

它的定位究竟是住房金融还是住房保障如果是住房保障的话它肯定是偏离着初心的如果是住房金融的话它也并没有帮助大家赚到钱对然后用的人都是比较不缺钱收入比较好的另外他还要交管理费银行还要在那边吃利息管理费还很高还有一部分钱确实是用来建设保障性住房了

但是你保险的住房对你可以用其他的钱来弄对吧比如说财政支出为什么要用公积金呢然后交这个钱的人就是个人和企业直接减少的是他到手的每月的可支配收入大概就是这么一个结构就是直到现在其实关于住房公积金它到底服务于谁在各个法律规定上其实都没有很明确的写出来

我觉得这可能也是让他现在显得有些尴尬的原因其实有好多这种历史遗留问题就是像是我们之前做调研的时候也会有朋友很关心说这个北京公积金那个什么市管国管中央管是什么是什么东西

然后这个就其实提取上大差不差了但是你可以从这几个名词当中感受到历史遗留的问题其实还是在影响到他们吧对因为你想任何一个制度的出台它都是为了解决一些当下或者是预见到未来的一些问题然后呢在这个时间过程中遇到了新的问题就不断地打补丁打补丁打补丁然后就滚到了现在那所有普通人我们应该我现在应该怎么样面对这个公积金制度呢取出来

应取尽取能取则取那在找工作的时候就我之前会觉得说没有工具金的全都是烂公司但我觉得现在我在去找工作的话我可能会去综合评判一下如果对方说我给你发现金而不是存工具金的话我可能也不会像以前那么激烈的排斥的一个态度

因为其实现在我们看待公积金肯定还是有个白皮的心态你好歹但是如果说有一些制度保障就是如果没有了公积金企业那份还是能给到你那这个东西就确实大家可能都不想要交了就变成自愿性制度了的话我觉得可能也要好点对取消了然后我自己那个 12%我不交了而企业那个呢你还要给给我那谁还要公积金这个怎么说呢

说呢这个梦里啥都有就如果取消了企业那份肯定不会给我们的对所以如果你把企业那份看成是福利那其实它确实是还是划算的尽管它利率很低但你白得了一份对吗所以既得利益者们他们大概率是不会支持公积金制度取消的而且那些你常常能看到的权威媒体即便他们已经做了自媒体他们有没有公积金大概率是有的那他们会提倡公积金取消吗大概率是不会的

草根这问题可就说不定了对我们也都是草根当然我们在这里说这个话不是因为我们要录节目我们要显得冠冕堂皇而是我们三个通过学习分析之后发现这样有利于小部分人而有损于大部分人的这样的一个制度拉长时间来看它是不利于所有人的整体福祉的所以在我们看来可能取消这个事情对于社会整体来说才是一个更明智的决策

我们今天这期的观点也可能和大家之前的一些尝试会有所背离甚至可能会有一点点冲击感会让大家一开始觉得说你们怎么会这样说会这么想但是我还是建议大家可以在听完这期节目之后去查一下自己的公积金账户去了解一下自己身边人公积金有没有参保他们讲大的水平是多少并且了解一下当地的公积金贷款相关政策

相信你会对这个事情形成你自己的判断那我们也只是提供一些信息和我们的学习心得供大家来参考对

然后给大家最后给大家建议就是能用则用应取尽取因为公积金确实是谁用了谁享福你取出来了你可以享受更高的回报率对那我们今天的这个学习成果汇报就在这里结束了然后也欢迎大家在评论区提名你下一个想听到的五险中的哪一险非常感谢老千非常感谢于白谢谢大家谢谢我的学习搭子感谢学习搭子拜拜

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我刚突然又想到一点就是小杨每次都一脸幸福的和我说他现在每个月可以提取 1500 块的工具金但是你想公司每个月给你交的工具金可能是三四千四五千你每个月只能取 1500 我在高清哥什么劲对啊你明明是被坑了呀所以这个制度设计就是他保证了永远有留存对啊永远有留存就是还是便宜那帮买了房子的人呗对

对啊而且你还很高兴的跟我们分享说之前是每个季度才能取一次现在每个月都能取一次但这个钱本来就是你的呀对买了房子的区别在于你可以先一次性的提取出存量你还可以按月提取出每个月新增的部分对未来的增量但是还是会有留存怎样都会有留存酷

哭了对我有感觉仿佛听到了一个朝三暮四的故事对就是突然就明白了就是如果有朋友们就是之前跟我一样是吧就是也欢迎在评论区勾一让我看看有多少就觉得说多美好的制度我每个月可以拿到一千五呢结果羊毛出在羊身上不愧叫一只羊吓死了