Deep Dive
Shownotes Transcript
嗨,大家好,欢迎来到知行小酒馆我们关注投资,更关注怎样更好的生活我是彤彤我真的有太久没有喊出小酒馆的口号了各位听众朋友,我们好久不见啊在过去的六个月呢,我回家生了个娃,休了个产假现在呢,正式回归工作了经历这种分娩之痛,还有带娃之苦后
我真的觉得人生有太多的新体验和新收获有机会的话也希望能够跟大家多多分享这段宝贵的经历我回归工作的第一天呢就收到了保时通话的关哥的邀请说一起录制一期三八妇女协的特别节目
关哥大家应该比较熟悉了他是小酒馆的老朋友在保险行业工作非常多年有着非常宝贵的经验而且本人呢是一个非常爽朗的喜欢思考的东北大妞这一期呢我们就想趁着三八妇女节跟大家聊一聊女性的财务状况希望大家喜欢
Hello 大家好 我是关哥 欢迎收听宝石通话所以其实我和彤彤来聊这个话题我就觉得挺好的彤彤是不是独生子女对你是有弟弟对 我有弟弟对吧然后呢 但是你是一个非常典型的职场女性我觉得工作我还是很有热情的然后呢 现在也是结婚生娃 升级当妈妈了然后同时呢 你也是一直在外地工作和生活就不在老家
对是的对然后我呢嗯我大家可能比较熟一点我给自己定义是二线做提加哈哈哈哈
小镇算不上但我是二线座提家然后我是独生子女东北的嘛独生子女但是我有很多一线城市的生活经验然后我也是多年的职场女性嘛我结婚生子就比你早一些我妈以前已经八岁了所以你看咱们俩有共同的地方也有一些不同的地方但是从女性身份这个角度来讲我们的角色其实都相对来讲还是比较多一点的
是我们自己然后呢是女儿你是姐姐然后同时是妻子是母亲也是一个工作的同事对
所以其实我们这些标签和身份让我们从更多的角度去看到女性在财务这件事情上可能有一些和男性肯定是不同的一些特点对吧我举最简单的例子啊就拿保险举例比如说重疾一些女性的费率是要比男性便宜的我特地去找了个例子算一下比如说达七都是 30 岁的男性或者女性然后呢保 50 万的重疾保额那么 30 年交费保终身
不选那些乱七八糟的就保一个基本保额同样就所有条件都一样只有性别不一样的条件的情况下男性是一年 5250 块钱女性是 4885 差个三四百块钱但如果是加了申雇责任男性是 8040 块钱女性就是 7365 块钱前面那个差多少呢差 7.4%后面加了申雇责任的呢是差了 9.16%就将近 10%
其实背后就是女性和男性的一些性别生理上的一些特点比如说从这个重疾的发生率和生物的这个发生率的这个角度来讲的话可能性别上已经就会有一些区别了男性的重大疾病的发病率和死亡率应该高于女性对吧对肥负的风险应该是更高对包括意外我再举一个那个受险定期受的例子就更好地能够展现这个问题了就同样是一个定期受险
30 岁的人买保 30 年交 30 年 100 万的保额不算多吧男性需要一年 1005 块钱女性一年你知道多少钱吗只要 534 便宜这么多吗几乎是差一倍我知道第一点但是就是没有说是特别关注这个数据到底差有多少这还挺大的所以大家就能看出来女性她有一些特点呢确实是客观存在的
然后这个区别呢就是关键我们就看有什么样的区别包括说我们女性到底怎么样来安排财务其实也是要先了解女性本身自己有什么特点然后再有针对性的去做这个安排对吧对我觉得平常这个思维这个话题可能在很多地方都是浸润到的但是没有好好的拿出来去把它整合在一起所以我在想说女性到底会有什么特点我想说那可能是从两个方面来讲就比较表层的是生理方面的
就咱们刚才体现出来的生病呀然后倾向呀包括寿命会比较长这都是女性的生理特点但是同时也是咱们俩共同面对的一个事情就是女性是要承担什么呢就是生育和哺乳的对它有这么一个可能的一个过程当然说这个是个人选择但一定对
有很多人还是要经历这样的一个过程那这个过程实际上跟财务有很大的关系对生不生其实是自己的自由是女性的自由但是选择生育的那部分女性她其实要面临的更多财务上的一些困境也好或者说问题需要真的是需要考虑对要考虑的因为这是
对女生来讲比较艰难的一个时间段彤彤刚刚经历过这个时间段刚刚我们在录播客开始之前我还跟关哥说我说如果你要是年前找我的话我大概会在你的播客里敷一场我觉得就后悔应该早点找你就把你当时的那个状态真实的记录下来
对那个时候是挺崩溃的说实话因为你激素水平在而且确实很而且你完全封闭我这么爱出去的人就是将近有六个月的时间就几乎不出门双重枷锁嘛我每天六点的时候就天一黑的时候我看着外面的太阳落下去我就抱着我家孩子然后我自己心里边就会悠悠地说一句又一天嗯
因为你跟孩子需要慢慢的磨合然后你自己内心呢其实又非常的渴望能够做一些事情跟世界有连接对但我现在上班了我就很快乐了哈哈哈哈
所以工作很重要虽然我也很累我现在也很累比如说就像我们现在在录这期播客我也跟你讲我说如果孩子醒了因为我家孩子现在还不太接受奶粉所以我还需要喂他然后喂母乳嘛那我可能在工作过程中我可能随时会被这样的事情给打断但是我还是很快乐的我们家阿姐跟我说就是我们家阿姨这边叫阿姐我们阿姐说
你这两天上班以后我感觉你状态跟之前完全不一样你就应该上班你很快乐我感受到了对啊我一上班我干了好多事情啊就是我自己工作上因为接了原来的一些工作我自己干了很多事情我就觉得很快乐我也熬夜我晚上还得熬夜喂奶嘛
累是累啊累当然是累的但是也觉得还是很快乐的就是反正也挺自由我就觉得有人交流有事情去做跟外界有沟通保持联系就挺好在发挥你的价值对但这个东西就说到一个很现实的问题就是关于钱的比如说你如果没有老人去帮衬的话
你很有可能在养育孩子这个时间如果你想兼顾家庭兼顾你的工作很大概率你其实是要付费一大部分钱给这个阿姨啊这些你没有办法换劳动力对而且有很多人他未必能在生育或者哺乳期间是有工作的那本身生活支出来源也要考虑一下的对
所以其实你看就是彤彤现身说法了女性在生育和哺乳期包括甚至未来的这个养育期阶段可能会遇到的一些很现实的一些问题然后这个问题就如果说我们财务上不用担心财务上有能力的话其实是可以部分的帮我们去降低和减轻这些问题的这个是非常现实的钱不能解决所有的问题你不能说我花钱雇阿姨呢就真的一点不用操心的也不存在的
然后生理之上其实还有一些社会性质上的一些区别比如说女性往往呢人生当中的工作时间是更短的退休是比较早的当然我们提到这个就要 cue 到延迟退休对吗如果是 90 后就可能统一的就是 65 岁了但是以目前现在来看的话大家还都是 50 55 岁退休嘛所以天然的女性工作的时间就这种工作的时间是要更短的
而且同时其实现在还是有很多同工不同酬的情况存在的对就女性的薪资水平还是比较低的这也是存在的对还有一个我觉得大家不知道能不能体会到的一个区别女性
受到家庭的这种资金上的资助也相对偏少我觉得还有一个是女性天然的可能会在家庭上的牺牲也会更多一点更愿意成为那个牺牲的人对这一条我也写了你看所以咱俩能聊到一起去吗就是女性
不管是自己还是别人可能都会被认为呢就是说女性就应该为家庭多付出一些东西这也是一个很常见的惯性思维那你为家庭一付出付出往往就代表着牺牲一牺牲财务上就产生了劣势就是有了损失还有一个啊我觉得也很隐性啊就咱们都说的是比如说收入的损失啊财务损失就是你得到的财务可能变少了还有一点就是消费
市场上的营销绝大多数都是针对女性营销的粉红税你听过吧当你想买一个毛衣又厚又暖和的时候请不要搜索女生的毛衣你搜索男装的毛衣又厚又暖和还便宜很多东西就是质量差不多然后用途也差不多的情况下如果是专门为女性设计的它就会贵很多桶里还有宠物的孩子的对尤其是那种比如说那个车
还是说某一个东西的颜色只要它是粉红色的它一定是最贵的那一款什么都一样只是颜色不一样所以其实你看生理层面和社会层面都体现了女性的一些在财务上可能会出现问题的一些原因而这些原因都会导致女性的财务可能会出现一些问题
对吧对所以我还是想讲一些比较落地的东西就是到底女性应该怎么去安排财务我们有什么要注意的地方其实我在准备的时候在想的时候其实想来想去它的核心的东西和我们财务做安排其实都是一样的只不过是在这个基础上增加了一些女性特别要去注意的部分嗯嗯嗯
因为我之前写过的我们去管理财务或者做财务安排的时候其实就是三个事哪三个事呢创造财富管理财富和保护财富就这三个但是往往呢我看到的是大家都是在努力的创造创造财富然后以为自己管理和保护了但实际上没有真正做管理和保护的这两件事情
对我身边确实会有已经结婚有孩很长时间的朋友你问他们家现在资金是什么情况老公有多少钱都买了什么大概率都是不清楚的是的是一个很大的问题就很多女性真的是有很多种原因导致她可能不愿意去碰财务方面的问题这个我觉得也是很多年来这个社会
不管是女性外在还是内在所形成的一种刻板的一些印象或者是认知对我觉得我还是要从这三个阶段去分别聊一聊就是安排财务这个问题因为很多人是这样的首先第一个就是我一直强调女性一定要有自己的收入来源我以前讲过女人和老人一定要有钱
不用伸手要钱对一定要有钱就不用跟人家伸手要钱就是要有收入来源其实创造财富我觉得还不太准确啊
应该叫获取财富因为什么呢就是一说创造财富可能就是我要工作赚钱我做生意还是我去上班但你说有些人是不是说我确实没有条件去工作因为从一个家庭整体来讲说有些人说不工作它其实是一个很合理的或者说从整体来讲很高效的一个选择尤其有些妈妈什么的辞职了你就去说你怎么懒啊你不争气啊你不工作啊你将来等着老公抛弃你吧等等我觉得这个其实恶意太大了
有些抉择我觉得是从他那个当下的选择来看我觉得其实没有问题所以你说这些人他创造财富吗他至少他不直接的创造财富但是他可能作为创造财富背后的支撑的那个人存在他是间接的创造财富那么他应不应该从另外一个人的手里获取属于他的那部分财富其实是应该的那么有没有收入来源和有多少收入他其实很大程度上和一个人的基本能力他是挂钩的
那这个能力其实或者说它拥有的东西分两类我觉得大家要有这个概念第一呢有一种叫做有形资产
比如说房产商铺车子车子不算资产对车子这个一定要分得很清楚车子不是资产车子它更是一种消费品除非你把它拿来拉活它才是生产工具是资产这是有形资产还有一种叫无形资产这种无形资产你可以把它理解成人力资产就是
你的脑力或者是你的体力你去劳动能换收入这个叫你的人力资产就劳动能力不管是体力脑力都是包括说其实妇女做家务其实是不是妈妈爸爸不光是妇女了男的做家务其实也是但是如果你要把它变成资产就是你要把它转化为收入它才能是一种资产你才是你的人力资产
要把它转化为收入而这个收入大家的收入其实也是分向三个方向的你看我说对不对你可以按照你的情况对应一下就是人的收入你拿回来之后首先你会有消费吃喝拉撒然后买包买衣服这都是消费其次呢会转化成什么呢有形资产比如说买房
买一些储蓄类的或者是养老类的保险教育金之类的保险这种不是消费哦年金啊教育金这绝对不是消费这就是攒钱这也是一种资产那么这些有形资产它的特点是它未来会再转化为收入回到你手里的对这是有形资产这是第二个部分
收入拿来干嘛的第三个部分也很重要但是容易会忽略就是叫再重新投入到你的人力资产去这部分是什么呢比如说你去学习你去考证你去读研甚至包括什么呢说我去提升我的形象
健身呢因为有时候形象也很重要嘛在收入的过程当中所以这个叫做无形资产而后两者不管是有形资产还是无形资产它反过来都能回到收入的这个部分就是还能提升我的收入所以其实从这个角度大家就知道说如果我有收入我的收入真的不是用来光消费的你要把更多的收入转化成未来你的有形资产和你的无形资产
而这个无形资产又很重要因为大家刚开始的时候都是没有有形资产的这个过程富二代不算
像你和我对吧都属于白手起家的孩子对吧那刚开始我们能出卖的哎呀这不对出卖这个词不太好就刚开始我们能我们能用到的你不小心说实话呀刚开始我们能用到的就是什么就是我们的知识啊我们的脑力年轻对脑力体力对当然有体力的问题对吧精力但是
未来随着年龄的增大你会发现你的人力资产就脑力可能会增长但是体力一定会下降甚至到后面脑力也会下降所以其实在正常的一个就是财务规划当中它其实有这方面的很详细的一些论文或者分析它是存在的就是这种人力资产和有形资产的一个转化大家有这个概念所以
结论是什么呢就是年轻的时候一定要好好投资自己要把自己的人力资产这个部分要提上来因为人力资产的效率是不一样的
效率是不一样的这是无形资产也就是人力资产要投资自己多学习别光买包但我最近有一个感受也不是最近了我一直就感觉像存钱这件事真的是需要就别人跟你说再多次你自己不动物一下是不行的你自己不遇到一个困境是不行的非得经历一些什么样的事情所以才会这样非得经历一些实际的问题才可能会买保险
不光是买保险赚钱该做的事情都是一样的然后有形资产呢包括他特点我刚刚说了不是有产出吗
就是一定要注意和消费的区别比如说钱它是不是资产钱其实也是资产因为钱可以产生利息你把它用好了它就产生利息对吧房是资产因为但也不是所有的房都是资产有些房也租不出去也不涨价投资你出租对你得真的能赚回钱自住房就不算了自住房也能算吧它至少就是它只要不贬值至少你未来也可以把它转换成现金
对反正核心意思就是资产就是能生钱的东西消费就是花了以后没有了东西对然后知道了有形资产和无形资产的区别其实还有一个重点就是大家一定要了解自己的人生周期就是从人生周期大周期去看待自己的财务状况不是说我现在有一个问题我解决现在的问题就完事了就是你要提前看到未来的一些变化而且你要去
就是说叫渐行这种变化从无形资产逐渐转化到有形资产的一个转化那我们要做的有几点呢就是从人生周期角度来讲的话其实不光是女生啊就是正常都应该这么做就第一呢在年轻的阶段去学习能力最强的阶段去提升自己的无形资产就是不停地学习包括念书这肯定要做的
第二点呢就是要增加无形资产就人力资产可持续的时长这你能明白什么意思吗就是我们做什么样的工作或者我们具有什么样的能力能让我们这个能力转化成收入的时间可以延迟到一个很长的年龄段就是给自己加 buff 就是别吃青春饭当然青春饭两年吃饱了这一辈子共用也行哈哈哈哈
我曾经想过如果我如果啊如果比如说你进到娱乐圈那种一下能够赚很多很多钱对吧我就赚两年前我就
退休就好了呀但是比如说你像有一些工作或者有一些能力他经验很重要可能他就越老越吃香比如说什么教授啊研究经济啊医生对就这种人呢他无形资产他就是这种人力资产他持续的时间长就他可以去工作的年龄可以延迟到比如说 60 岁 65 岁 70 岁 80 岁他可能都可以去做这件事情但是有些工作就只能年轻的时候做
或者说他容易被时代所抛弃或者说是淘汰了对所以这个也不是说我现在就能决定我做什么行业我可能就能干到时间比较长他这个就是需要你不断动态的就是不断地再学习然后调整自己的职业发展道路了这一条理论和哪本书其实就很一致呢就是那本书叫百岁人生
对那本书对我启发很大它里面就是有这个理论就是职业发展也是动态的人也不是一辈子就只能干一类工作然后你也可以不断地去积累和发掘自己新的能力范围之类的东西但是方向就是把可持续时间给增长然后第三点就是我刚才提到的提高我们人力资产转化的效率其实简单讲就是你工资高和工资低呗对吧单位时间你赚更多的钱这不效率就提高了吗
那怎么做到呢就还是往前就往前找呗学习呗努力呗然后加一点运气和机遇呗太难了不是就人生啥事不难呢
人生啥事不难啊我自己很喜欢梁永安的那本书阅读爱情游历我觉得那本书让我非常的治愈就是他去讲为什么现代人是这样的一种现状
他就是把当代年轻人的这种小命运放到历史大背景下去考虑回去讲我们国家现在所处的阶段转变的一个阶段所以导致很多年轻人他就被迫在这种历史潮流中你就是要面对这样的一个选择
它不是种豆得豆种瓜得瓜它是需要你真的不断地去创造因为没有答案因为上一代他们生活他们是有答案的但是我们这一代是没有答案的所以往好地想你可以人生具有非常广泛的意义你可以做任何自己想做的事情但同时你也要真的是回到自己重新去问自己想做什么样的人自己想过怎么样的生活这本身就是一个很难很难的课题
所以我现在就会觉得如果你要说正能量一点我觉得就是教授在书里边说的就是你要去发现去行动去探索说不定哪条路就是通的不一定是很传统的当然我为什么会想到这个是因为我觉得现在年轻人压力真的挺大的我有一点对我能感受到就是这种焦虑感我也建议大家去看书看书呢看什么呢就看一些跟历史相关的书
因为我们所面临的这些所谓的转变你在历史的洪流当中看都不叫事而且没有什么新鲜的东西甚至说如果说你觉得现在很困难很焦虑很不容易你可以再回头去看看过去上一代人再上一代人乃至几百年几千年前的人他们过的是什么样的一个生活你对自己在人类整个历史当中自己处在一个什么样的水平上有一个相对更加客观的认知
也会好一点也会好一点对你看我刚才讲了这个创造财富然后就是你说的管理财富了嘛你先创造嘛你不创造你得先有财富你才能管理对吧对啊我真的非常鼓励就是每一个有家庭的人好好看看你老公到底有多少钱好好算一算管管钱很开心的
我跟你讲一定有人去讲说我不结婚就没有这些操心事了可以啊这都是自己选择但是你单身你也比如说你要准备自己养老的钱对吧你要准备你你未来你单身你也可以有买房的需求你也可以有旅居的需求你也可以有想去环游世界什么的对所以我觉得财务问题普遍存在普遍存在
只不过不同的选择带来的是不同阶段的不同类型的财务问题而且就算像咱们有了孩子的怎么的还能不考虑养老吗指望孩子给咱俩养老吗开什么玩笑对吗
对就说这些并不是说我们指望孩子养老我们没有指望我对我孩子所以你就快快乐乐可能上学以后呢是会要求更多一些的对我想起了那个很经典的笑话就是一个人抽烟另一个人就说那你一天抽烟花多少钱然后一顿算说你要是不抽烟你这十年二十年的不抽烟的钱省出来就有一辆宝马了
然后呢这个人就去回问这个人说你抽烟吗他说我不抽呀他说那你的宝马在哪里呢这是个反向例子对然后用到生娃养老这个事情上就是我们因为有很多人不生孩子的一个原因之一重要原因之一就是觉得财务上压力太大嘛
是的我觉得这个没有问题问题在于说那既然没生娃那你省下的那个钱干嘛了呢哈哈哈哈
推荐一期我们我之前和野谭前还有石井野大的一个读者聊过一期生了娃财务就不能自由了嘛那期我觉得石井的一些方法也蛮好的夹带一下私货没问题就是这些话题我就不是说多难或者多费劲而是大家有时候可能就没往那上面多想对我们做播客有一个重要的意义就是把一个话题尽量的拓展拓深想透
是这么一个作用然后管理财富这块呢我又要强调我讲了八百遍的那个概念了就是财富这个事情的三权所有权控制权和使用权管理财富的时候把这个三权要弄清楚因为这三权是可以分立的之前不是讲过一个案例吗
就是姐姐能挣挣了有什么用都被他妈要去给弟弟了对吧你有创造财富的能力但是如果管理财富管理不好你只是给他人做嫁衣啊你的三权再科普一下这么重要的信息举例子好了我张三说张三自己有一张就是他是有收入的他有个老婆他有个孩子那张三的工资卡里的工资
从正常角度来讲所有权应该是张三的那当然从法律角度来讲是夫妻共有的对吧这个叫所有权所有权更侧重于法律层面它是属于谁的属于张三对属于张三或者严谨一点是张三和太太共同所有的对但是这张资卡在张三太太手里这很常见女的管钱那么这个钱怎么用控制权就在张三的太太手里
这叫控制权你看所有权和控制权是不是已经分离了控制权更注重的是实际的操作是谁来做的还有最后一个使用权或者也可以叫受益权说张三今年发了五万块钱年终奖所有权是谁的张三的但是使用权在太太那里太太拿这五万块钱给孩子买了个钢琴吧
受益是谁受益孩子受益发现没有这五万块钱的三权完全分立了所有权被张三让渡出去了然后控制权是在太太手里但是花在了孩子身上这个三权就分立了所以大家如果是你要管理财富一定要搞清楚就是说所有权千万不要随意的让渡比如说房子比如说什么东西是谁名下因为国家
法律是对个人财务是有保护的你所有权只要没让出去从法律当然这是最低的一个层面法律层面它就应该是你的那么控制权就是我们要牢牢把握住这个钱能花不能花给谁花什么的这个是你要把握住的别你的钱你自己控制不了你只能是替别人赚钱了相当于被别人剥削了那么使用权就是更偏重于这个钱花了的结果是在谁身上很多女性是这样子的
我虽然管钱但我不花在自己身上给爸妈买给老公买给孩子买给自己就不舍得买你看这几个权分不清楚所以一定要对这三个权有概念包括我刚刚说的所有权不能轻易让赌还有这个控制权要牢牢地把握但这个东西其实也是有能力圈的你有没有能力去把握这些钱控制这些权
所以这个时候你看为什么说有保险有作用信托有作用就是因为有很多人他的能力管理财富的能力是匹配不上他管理的这些财富的
那这个时候你说你让别人管又不愿意所以就是要用这些金融工具或者说财务工具去解决这些问题你这个就让我想到有一个坑其实需要规避一下就是为伴侣去担保签署这种贷款协议对的这个就是保护财富的其中的一条重要的内容了
对就是我觉得所有人不论男女一定要把爱情和钱亲情和钱友谊和钱区分来看就是你可以帮忙可以借钱但是量力而行不要把自己搭进去对先爱自己对所以管理财富嘛然后管理财富有很多可以落地的东西其实我也是很想聊这些落地的东西的比如说我们之前聊记账就很落地
我今天跟小孟去聊嘛就讲说大家现在焦虑延迟退休焦虑养老的事这个那个焦虑都不行了我说你焦虑有什么用呢你连账都不记你焦虑养老有什么用呢你连自己花钱都没数你光焦虑有什么用呢我这点我真的可以夸夸我自己哎呦又哭了吗是是去喂呀快去喂呀哎呀好快去喂呀你去吧去吧去吧
谢谢
我去年记了整个一年的账就是我的那个账单非常非常清晰我们一个家庭花了多少生涯花了多少个人花了多少总共最后储蓄率是多少都有就完以后这个就很好就是我今年做这个预算的时候就特别容易了对我就做年预算了就不用做月预算对年预算会更整体更准确一点
你看这张很有用真的很有很有用他就是你会非常清晰自己的一个收入和消费的一个情况他是你控制家庭财务的一个像是一个什么就是必备的一个东西你都不清楚你怎么去控制啊
你都不清楚就没法控制这是第一个就是我们记账这个也之前那一期收钱量也挺高的就大家的反馈也挺多的有很多的非常细节的东西是可以给大家去参考的这是第一步
你记账我也记账你说咱俩有得聊吗咱俩很多的财务理念其实都是一样的是啊然后第二个我是觉得说也是一个比较隐性的就是大家要理清自己的财务目标你得有目标而且是一个清晰的目标你是三年后想换个房还是说你这笔钱想存给孩子将来上学用还是说我是要把这笔钱去作为一个未来退休的一个补充这都是非常具体的目标包括说什么呢我刚才说了
我刚毕业了我想攒钱奖励自己给自己买个包可不可以这也是一个财务目标它可能只是比较小或者是比较短期的但是道理都是一样的这个目标可以很大也可以很小可以很远也可以很近但是我们一定要关注的就是说我们的财务一定是有不同的目标的每一块都有自己的这个作用然后每一块的作用因为它的作用分成不同的比例和不同的期限这不就拉到那个标普思想线了吗哈哈哈哈
是不是吧对啊你讲来讲去所有东西都是能穿在一起的一定是目标先行需求先行所以大家要有一个概念我觉得是什么呢就是钱它其实是用来解决问题的钱不是为了攒着钱也不是为了就是越多越好放那开心比如说我们刚才说请月嫂是不是钱解决问题了解决了一部分问题对吧但是我觉得现在很多的问题在于有些人是觉得现在是没有问题的嗯
比如说养老啊比如说医疗啊很多人觉得没有问题但不代表未来没有问题我刚刚不是说要从人生周期去考虑这个问题吗包括管理财富对吧你看到很多其他的人的案例哎呀谁家新企借钱了谁家怎么赌博了谁家负债了对吧都像看故事一样的但实际上就是说现在我们家没有这些问题不代表未来没有这些问题对吧还有一点
你现在没有发现这些问题不等于现在没有存在这些问题人生都是问题解决的过程就是你体验人生的过程对我觉得人生就像升级打怪似的是一关一关的过所以就是说要有目标这个目标呢除了说你想达到一些东西以外你还要去避免某些事情的发生
对吧所以呢这个地方我觉得就是还是已婚的可能要注意的多一点未婚的就是把自己生活照顾好就可以了嘛考虑好自己的医疗当然你要特别注意的就是说你要更注意自己的医疗啊自己的养老啊自己学习和健康等等因为你不是像已婚那种它是有一个互相扶持有队友的这种关系婚姻其实还是有很强的这个作用的就是你两个人可以搭伙可以合作去做一些事情
它有些事情上就是比一个人还是要方便一些所以一个人要考虑的是怎么样单打独斗地去处理一些问题但如果说你结婚或者是你有伴侣不一定结婚吧就是伴侣嘛就是涉及到我们刚才提到那个了就是一定要和你的伴侣去谈论财务对但是你具体怎么谈也得看配偶是什么样的风格哈哈哈哈
你可以看一下我们那个那天文章底下的那个留言你看了是吧是不是就很还是很有意思的而且很有启发你们后来还专门发了一下吗对我专门找了几个我觉得特别棒的几条真的特别有时操性你看啊我选了几个我觉得有一个很好啊他说是这样他们两个人呢婚前各自管钱然后是不干涉的但是从他们两个彼此确认有结婚的意向之后呢就开始设立共同基金然后每个月放钱进去
女生呢这边来管账但是收入和支出都会去通知对方婚后第一年呢是保持了这个状态但是呢也会盘点双方目前的一个大概的资金情况但是从某一天开始她老公就主动上交了大部分的收入只要有收入到账了就转账给她打理然后自己留一部分零花还有交社保然后大头呢都是她太太来管她呢每个月都去做 Excel 去统计总资产
一开始是记账收入支出他都放但是对方觉得太麻烦了然后有点隐私就不做这个操作了他就是做总资产的这个一个赛表格他会对比说上个月和年初的资产是多了还是少了是这么一个大概的了解说已经实施了一年现在进入第二年了他老公看他说也成功攒钱了所以也比较安心就你继续管吧他的总结呢是记账这件事情是可以逐渐建立双方的信任
然后管钱的账目透明留有对方自由的空间上交钱的呢要对对方有信任不要干涉对方如何打理定期复盘良性共通
我家就跟这几乎一模一样是不是你看就是几乎一模一样基本都有共通的地方我在星球里面其实是定期的也会去讲我和我老公去复盘家庭财务的一些状况和一些特点什么的做总结就是以身作则来推广这件事情谁管钱倒是一个次要的问题关键是你真的得清楚你的配偶甚至有时候我觉得不是配偶还包括你的整个家庭
财务状况比如说你爸妈因为家庭财务有时候是个整体有一些可能就是很独立小两口和老人是独立的有一些甚至连家里面什么七大姑八大姨侄子外甥什么都要管的我又说这不真啊对就很多这种情况
我是觉得一旦成家所有你们双方给父母花的钱其实都应该有比如说你要给他五万或者一定的金额的时候对让对方知晓并且经过对方同意对要智慧的所以就很重要财务认知如果不一致不磨合的话就是会有很多婚姻当中的隐患
然后已婚注意的除了这两天以外我觉得还有一个就是刚才说的就是你的家庭资产是要分类的有很多的分类方法也没有什么特别的标准但是最简单的就是那个标普四项线甭管它的来源是什么你就拿来用我觉得问题不大
对吧就第一首先你要有保障托底的部分对对吧保险啊社保啊这些东西然后呢留点平常日用花的钱留他三个月到六个月的开销就这些钱呢你也不指望他有什么收益对吧就是要灵活性随时用都能用对再然后第三个部分就是有一些中长期的目标搞一些专属账户
养老啊教育金啊干嘛的你至于说这个账户你用在什么产品上跟你自己风格来对吧那最后一部分呢就是有一部分肯定是你想投资就增值嘛买点基金买点股票搞点什么的你说你风险厌恶那你就不做也没有问题
把时间都花在怎么赚钱上也可以就是这样别一本账乱糟糟的要么就是头脑一热去投资听了个课去投资听了个播客去买保鞋就有点条理基础的知识其实不难这个是已婚的时候注意的然后我其实给大家一个建议是什么呢女孩子们自己给自己一定要建立四个账户概念来了
哪四个账户呢分别叫做健康账户学习账户医疗账户和养老账户嗯什么叫健康账户就是去保持我们的健康这个地方花的钱都在这个账户里面比如说你去健身算不算你自己买点那个保养品吃吃算不算都是在这个账户里面去的就是你给他设置一个预算你就会往这个方向去花钱而不是往别的地方去花钱
对吧这是一个然后学习账户就是怎么样提高自己啊比如你买课呀买书啊对吧或者是你像我之前举过例子的工作了几年之后赚钱然后去读 MBA 呀或者再去深造那都是学习账户对如果我们不去下意识地给自己建立这样的账户的话你会发现我们可能一年下来在学习这件事情上几乎没有花过钱
很容易就空白了对完了医疗账户医疗账户怎么说呢年轻的时候可能会用不到但是你要有这个概念就比如说我今年要给自己做一个预算我可能花 2000 块钱是在医疗账户里的这样的话呢我生病花钱了它也是在我的预算之内同时要有个概念我如果今年啥事没有我特别健康哎好但我省了 2000 块钱嗯我省 2000 块钱这 2000 块钱你是可以积累下去的
甚至你买的一些医疗险什么的你也可以放在这个账户里就是你用医疗账户里的钱去给自己买健康类的保险对不对它也有一个杠杆的效果然后最后一个养老账户就也很简单如果说我们现在对延迟退休有焦虑那我要去做这个事情不是说我们马上就能够把这事解决的医疗永逸的不存在的它是一个可能会伴随到我们退休之前都在操作的一个事但是你得有一个目标你得有一个账户我一年当中
我有没有这笔钱是以养老为目标攒下来或者存在某一个账户里的所以为什么个人养老金这个东西它有意义它就是一个专款专用的意义你拿不出来拿不出来纪律性就好你啥也甭干你就是将来放养老它就是对抗你的人心就是不让你去动它所以是建议大家把这四个账户建立起来
然后最后其实有一个保护财富你刚才说的不要做别人的担保人这个非常重要比如说别人给你接身份证啊什么的让你做个法人啦做个担保人不要做啊这个就是完全是承担责任的一个事情即便是自己的老公自己的家人也不建议做这个操作这是一个第二个我不建议的是我不建议消费贷
就是消费的时候贷款对我不建议贷款来消费因为有一些做生意或者创业等等确实就是需要资金来周转它这个是有用的但是如果你是为了消费贷的话我个人是觉得必要性不大而且很容易就走向了消费主义的苛救
这是一条还有一条呢是我在一本书里关于一个女性财务的书里看的这个我印象很深就是说柔性权利是不能替代刚性权利的就是钱还是很实在的而不是要关注那些哎呀虚寒问暖啊然后一点点的关心啊一点点小浪漫这些东西是代替不了钱这个东西的你可以都要但你不要为了这个柔性的东西去放弃那些刚性的东西不要被小情小爱所
要明白什么是真正的为你好我是觉得比如说你像家庭主妇也好全职太太也好
这个是可以做的不是说女人就不能做这两个我觉得是可以做的但是前提是你既然到了这样的一个位置上你就更要把财物把握在自己手里因为我以前有很多的客户都是老公非常能赚企业主啊或者高管这种的那太太要么就不上班要么就是上一个赚的钱很少的这种比较轻松的这种那他们其实不是说没 get 到这个事情本身风险在哪里只不过很多人是不愿意面对的或者说很多人是麻醉自己说
不能我们家不能我不能谈判这种事你懂吗就有这种心态在里面但实际上就是我们当时去聊这些事情的时候其实你能发现大家其实还是有这种隐忧在心里面的那有这种担忧我们是要用方式去解决的这就是为什么很多家庭主妇会买保险的重要的原因而且是用给孩子买教育金的方式去保护住自己和孩子应得的某些利益嗯
没事那就没事反正也是给孩子买的嘛但如果一旦是要离婚要分割可以更多的去保留住母亲和孩子的一个权益包括说什么呢我每次看到这些例子我很不开心就是老公欠钱了贷款了
信用卡抄了等等等等或者是赌博总是会陷入一个循环然后就是家里面就开始闹老公就赌咒发誓下跪然后就保证我再也不敢了过一段时间又你叫的就故技重施就一遍又一遍的我每次看到这样的例子我就会想说你可以原谅他你也可以给他机会但请你先把婚离了好不好因为离婚可以隔离债务的你是止损的一种方式我不知道这个彤彤你能不能听懂啊就是
能你可以离婚不离家不离婚他的债务你除非你能证明否则就是你们的共同债务这是很大的群体很严重的问题这些事不知道该怎么就是想骂他们但是又觉得不合适怒其不争是不是每个人有每个人的命运吧尊重他人命运就是我觉得这一点是因为大家可能对法律
的认知还是偏低了如果说你稍微懂一点的话就是婚姻这件事情本质它还是一个就是对财产的一个认定对感情没有任何意义它跟感情扯上任何关系它就是一个财产的认定所以如果说夫妻有共同债务的话你就是上处理的话就是先离婚因为对普通人来讲离婚是最简单的隔绝债务把夫妻财产隔离开的一个方式所以你去看那些大佬们真要出什么事之前都是先离个婚
债务我担着然后钱给你当然具体能不能行这个合不合法这个还有社交别的问题但至少对于我刚刚说的这种情况来讲先把婚离了他离婚之后他所欠的任何一分钱是跟你和孩子是没有关系的
能改咱继续过不能改我说走就走也没有也不用替他承担债务你为啥这么开心咋的不是我不愿意把人性想象到如此不堪人性就这样子的嘛
所以这个就是我觉得除了说大家比如说了解一些财务保险知识以外常说的保险的后面的两大基石一个是法律一个是医疗更深层的法律其实大家也应该去了解一下就是你要懂财务你也得懂点法律才行
什么彩礼到底要不要还啦等等的这些都是相关的对吧这是一个好的话题不知道为什么跟你聊的这一期我自己都发现好几个话题可以聊对因为所有东西都是缠绕在一起的嘛都是互相结合不分割的
然后我是这样的我是觉得每一个家庭和每一个个人都应该有一些自己的财务警戒线嗯就是底线对你不可以掉到这个警戒线之下你比如说我个人这个是我很早之前就已经定死了就是我个人的财务警戒线就是没结婚的时候就是经济独立我能养活我自己我必须经济独立我不伸手跟别人要钱啊
然后呢生了孩子之后我的底线就变成我的收入和我的存款一定要够我和自己孩子生活的就是我离开这个世界上的任何一个人我能养活自己养活孩子老公锦上添花就够了我对关嫂的要求是你经济要独立这是新时代的经济独立的男性关嫂我谢谢你嘞然后呢
就是家庭这块的底线我也讲过的我家有三条财务红线第一条就是我一定要保证我们家的存量资产能够保证我们家两年的支出如果不够我会很慌我就会很紧张我就要开始做一些什么事情了这是第一条第二条是我们家的投资比例
是什么样的一个水平呢就是全赔了一分不剩不影响我们家正常过日子我觉得你这两个紧接线真的是挺好的一种思考方式就是你要有底线下有封底上不封底日子过得好到没边是可以的但是不能掉到某一个水平之下是是是对投资比例控制的非常有限这是第二点第三点呢就是绝对不消费贷我们家连信用卡逾期都没有过
就是绝对不消费贷就是你如果是资产你可以多花点你作为工具什么的但是你说为了消费你去贷款绝对不可以你少花点不行吗不花不行吗对不对要入为初嘛我是建议大家都可以给自己去制定一个自己的和家庭的财务警戒线这个好就是原则性问题
对吧对这个挺好所以基本上呢我是觉得这些都是一些相对还是尤其是有一些是比较落地的一些操作了你有什么可以给到大家借鉴的吗你是怎么管理财务的我是有好几个表格对咱俩都是 Excel 狂魔对啊第一个就是
财务的总目标对吧你们要清晰你现在你希望家庭的资产达到一个什么样的水平那我是有跟进的那再一个的话就是我会每个月都记账我每个月的预算我是从年定预算的所以我一年的预算都是很清楚的然后再一个就是每个月的投资记录我也会记录
然后每一年的大项支出我会付多少钱比如说像保险我一个一年我肯定有一笔钱是要付保险的嗯然后我跟你有一个很不一样的是我投资的比重会非常非常的大嗯
我们家啊我们家投资比重很大我觉得有几个原因吧第一个是因为本身你在这个行业所以你相对的底气比别人就是对股市的这种信心吧比别人要强一点第二个的话是我觉得我的人生阶段和你现在人生阶段不是太一样
我现在其实是积累财富以及花销就是在那个花的多你可能也要赚的更多这样的一个阶段所以我会更多的偏进攻一点嗯所以你提到这个警戒线的时候我当时也在想我说我有什么警戒线没有任何的警戒线甚至我会有一种就是哪怕真的不多如果我们在保证基本的生活的时候比如说我们两个失业了我觉得我都能接受嗯
这个特别好就是咱俩的区别不重要关键就在于为什么会有这样的区别这是一个很值得大家去思考的一个问题你看这就回到了我们刚才提到的就是说我们有人力资产和有形资产那对你来说可能你的人力资产是要高于我的人力资产对所以对你来说你可能你的警戒线可以放的低一点就是因为你的人力资产还可以有很大的空间去产生新的价值
也不一定我呢但是但是就是我觉得我在你更拼搏的那个阶段前期的那个阶段对就像咱俩第一次见面你说我从你身上看到了我的影子对年轻时候的样子我就自己在那就是你说着我这边就开始进行着这个记录各方面等你结束了这个东西就出来了对那可能是你以前的你对我来说就是我现在就是这样的一种状态可能未来我走到你这样的一种生活状态对
所以通俗点讲的话就人越活胆越小你有负担嘛有软肋对软肋越来越多第一呢软肋越来越多就是我现在就觉得哎呀我要照顾的人太多了就绝对不能轻易的就伤筋动骨第二个呢就我自己也开始觉得自己的经历或者说有一些认知开始不如年轻的时候会差很多我真的觉得我现在的思想是比二十多岁的时候是要僵化的
接受新事物的能力也不如当时那个状态然后反应能力什么的尤其那次看到你我就很感慨我想说我的巅峰时期已经过去了没有了我现在也是摸索阶段所以你现在其实是在对咱俩其实路径看起来还是有很多相似的地方但只不过是在不同的阶段而已所以这一点补充我觉得也很有意义就是要根据自己现在目前所处的阶段去来
决定到底自己是一个什么样的风格对吧对
所以这个还是挺有意思的就是我们觉得还是有很多火花我也觉得这个感觉蛮好的对每次咱们俩都有很多的火花我俩开录之前我还跟萌萌说我说哎呀好久没录播客了也不知道能不能录好可以的没问题没问题然后我之前第一次去想这个话题的时候我其实就想了四句话我上次给你叨叨过的我特别想跟所有女孩子来讲这四句话容我好好的念一遍好的四个不要默认
这也是社会或者我们自己心里面会有的一些刻板的印象第一不要默认自己就应该是家里面收入低的那个人凭什么呀而且尤其是什么呢就是哎呀男的赚的还比女的还少你好意思吗这个思想也不要的我可以比我的老公或者比我的伴侣甚至比我爸妈赚的多这是应该很得意的事情不要默认自己就应该是家里收入低的那个人
这是第一个第二个呢不要默认自己就应该是克制欲望的那个人大家都有欲望为什么偏偏是我来克制我的欲望爸爸妈妈都想出去玩为什么一定是妈妈留在家里面然后爸爸出去玩妈妈留在家里看孩子童童给我比了个大拇指对吧我觉得社会真的有这样的默认的你先讲完这是第二个第三个
不要默认自己就应该依赖别人生活我跟你讲有很多人的想法就是我要么就是靠我爸要么就是靠我老公我总是要有一个人去依赖的你会发现你越有这种想法你越依赖不到别人你反而可能会承担更多的东西就是从精神上首先就要独立
最后一个第四个就是不要默认自己就应该是那个可以轻易放弃事业的人这四句话真应该挂到墙上对敲警钟就是是这样的这四个事情不是不可以做而是不是默认就自己就应该是你可不可以去放弃事业你可以的
这个选择一定是存在的但是不是说一定是什么呢大家商量分清利弊你怎么怎么样如果是你你怎么样如果是我我怎么样如果我放弃事业我们接下来是做哪些应对这要分析清楚的而不是也不用商量默认那就是妈妈去就怎么样了或者说女儿就怎么样了一切的前提就是不要默认自己因为是女性就要必须是我来做这个选择而不是别人喝得非常好我跟你讲写完这四句话我自己都热血沸腾哈哈哈
我听了我就鸡皮疙瘩你知道吗我个人其实还有一些什么想法呢就是我最近也在思索的一个问题就是从女生的角度来讲就是人生确实是有很多运气的成分存在的就像我刚刚说的咱俩能在这聊咱俩已经很幸运了但是呢人生不应该是只有运气的不应该只被运气所决定说你
你出生在一线城市所以你以后才怎么怎么样我之所以过得不好只是因为我没有出生在一线城市你如果要比的话没有边的往上比也无数往下比也没有底对吧你想能听播客的大部分的女孩子可能都是受到了还不错的教育对吧也都还挺积极的去学习听播客嘛对吧也可能很爱思考但是说我们做了这么多事情并不是为了只变成一个更加精致的弱者就是很多时候
我发现说你学了那么多东西最后就变成什么呢就是我找了很多我不成功的原因全部都合理化了而且是看起来很精致的一些理论然后呢也不应该说我们最后就变成只会向外找原因所有的问题都是外在的原因都是来自于原真家庭都是来自于我遭受到的不公平的待遇都是来自于这个社会的不公平等等等等我们其实应该有自己的主观能动性也一定要向内寻找原因的
你总归能改变自己的一些现状这是我的看法我觉得前面那个讲的就是说人生就是有很多的困难甚至是苦难就好难就困难一定会有甚至是有一些是苦难的但是呢就是我觉得是要承认就这个世界的本来面目它就是这个样子人生就是要经历很多苦痛的东西的
但是我们要做的是什么呢就是你首先要勇敢地接受和面对这个事实然后呢你带着这个苦难一直带着它去走完这个人生你说我要达到一种我人生再也不吃苦了我觉得这个是不现实的你就是带着这些苦难一直走下去这个是我特别想跟大家说的
如果你要我给女性朋友一个建议的话我会说相信自己拥有理财的能力在理财这件事情上其实女生也是有很多优势的包括我们自己也有很多的用户其实都是女生可以把自己的钱自己家里的钱自己孩子的钱打理得非常好比如说在面对这种重大的决策的时候女生其实会更倾向于去比如说找专业人士的意见呀或什么我觉得反而在投资上其实是一种优势
他可能会去做一些功课可能会去真的非常认真的想一想应该怎么去投
那我们如果把自己的这种财务规划去做好以后我们给自己留更多的这种资源给自己留更多的这种储备资金那其实也能为我们未来的一些人生可能会遇到的一些风险和困难去做更好的准备就不要不相信自己就是我们也可以做好这件事情的而且可以不用花太多的精力就能够学习好的鼓励女性朋友们行动起来相信自己
而且要勇敢地谈钱我就是喜欢钱没问题我最后其实还有一段话是我关注了一个大 V 叫徐韵云博士前两天他跟那句话很好我就特别想跟大家共勉他说谁也夺不走的只有你的脑子你的身体你的品性充实头脑雕琢身体保持品性无论在怎样的家庭怎样的境遇怎样的社会保持期待勇往直前
怎么样我们一起干了这碗热鸡汤好的那我也来结一个尾我觉得作为女性吧就是我们可以关心孩子爱护家庭但是我们也要关心自己关心财务就是我觉得财务独立你才能更好地照顾自己照顾自己家庭照顾好自己所有爱的人所以呢就是在这个三八妇女节之际我们祝所有的女性朋友自由快乐富有幸福
对对永远有选择永远自己做选择