E70 来得及！从现在开始了解五险一金
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嗨

大家好 大家新年好啊我是喽喽还是先欢迎大家来到知情小酒馆这是一档由有知有行出品的播客栏目我们关注投资更关注怎样更好的生活那今天这期节目呢可是咱们新年的第一期哈聊些什么呢那我们就想呀在过去的这个疫情的三年间我们大家似乎都在面对同样的一个命题那就是如何与不确定性相处

在这新年之际呢我们就想反过来想一下希望从最日常和每个人又最密切相关但是又总是容易被忽视的话题入手去提升我们对于生活的掌控感提高我们的确定性

那这么一来呢其实有一个话题它就自然而然的浮出水面了特别合适来聊一聊那这个话题就是五险一经我相信我们每个人对这四个字其实都是非常非常熟悉但是如果猛的问一下大家就是哎呦这五险是哪五险这五险为什么和一经总是要分开来说我估计很多朋友其实都是不清楚的但它其实是非常影响我们生活的一个设置

所以就是它作为我们的基本保障我们首先还是要搞清楚它到底是什么然后我们才能好好的去使用自己的这个社会权益对吧所以无险一惊呢我们也将会做成一个像之前养老那样的系列内容今天是我们的第一期请来了一位重磅嘉宾来帮我们开一个好头啊我们的嘉宾叫做房连泉房老师房老师先跟大家打个招呼吧各位听众好啊

我是房莲泉来自中国社会科学院世界社保研究中心主要做这个社保相关的一些研究工作吧您是还是社会保障这个领域的专家所以今天请您来这个我还有点那种就是大权小用的感觉就是希望您能和我们聊聊这个事那这一期主要是全面的系统性的来去给大家讲清楚说五险一惊是个什么

那我们不妨就从最最最简单的一个问题入手就是五险一经分别是什么为什么会这个问题其实是当我在去真的被问到这个问题的时候我还愣了一下就是我只讲出来了四险还漏掉了一些所以我们就从这个问题开始好的这个五险一经主要指的是我们国家这个从这里边的从 90 年代开始

我们就又建立了这个各项社会保险这五险呢就是养老保险医疗保险失业保险生育保险和工商保险还有一金是公积金对一金是这个公积金五险一金的这个制度您刚刚提到是说好像是从 90 年代开始的所以就是不妨我们可以展开来讲讲说这个制度它诞生是什么样的一个背景这个就涉及到我们国家这个世保的一个基本的历史我是 70 年代过来的

就是我们国家整个这个这个发展的历程啊大家都知道这个有这个计划经济到 90 年代的时候这个市场经济开始先说这个计划经济下我们父辈这一代呢他们是在那个时代成长的那时候是国有企业为主集体企业为主

那时候的社保呢都是这个国家管和这个企业管你比如说一个大的这个国有的厂子一个上几万的那个矿场什么的它是企业办这个社会保障就是企业你看那时候有有办这个医院是吧就是你的医疗保险问题解决了然后你的志工退休以后呢这个企业给你发退休金那叫企业办这个社会保险甚至有学校什么的

但是这个经济这个一转化就是从 90 年代开始就到市场经济了这时候这个经济成分不一样了就是国有企业少了有一些解体了那么有一些私企民企还有外资企业就开始主播的多了是吧但这时候呢有很多小企业出现了大家想象一下你这些小企业卖这些保险是办不了的

是吧就一两个人这个工作你怎么给你的退休职工发退休金呢是吧他这个人员也是流动的是吧他那个可能今天在这个企业明天去那个企业了就是不是原来那种国家包的那种分配体制和就业体制了所以相应的这时候呢我们这个社会保障体制呢也要发生转变那这时候呢我们就开始看一看实际上其他国家怎么做的

那么这已经有很长的这个社会保险的历史了像德国是 189 几年 93 年就开始建立了全世界的第一个社会保险制度所有工作人员就业人大家都交钱建立一个资金池给这些退休的人发退休金或者是医疗保险的话就是大家在职的交钱然后谁生病了拿这个报销这个待遇那么这就是德国式的社会保险它这个诞生之后就是逐步的到欧洲再到美洲一些国家再到亚洲来

我们国家比较晚就是从 90 年代一看就应该学习社会保险的形式从 91 年开始国家陆续的出台文件叫建立与市场经济相适应的现代社会保险体制当时也是刚才您提到 98 年金融危机之前还是有很多国务企业下岗之功

大家听说过是吧对对对香港职工那时候他们香港以后原来的时候是企业给他发钱是吧发退休金给他给他那个开病那他这个现在走向社会了怎么办就这时候我们国家这个社会保险呢它起了一个作用当时的就是带有那种色彩就是服务于这国有企业改革这些香港职工的给他们发退休金是吧给他们报销还有一些发生活费什么的实业保险啊

那么这时候就建立了无险这个无险建立起来之后呢当时最初的时候这个主要是这些国有企业的人员那后来呢就到 2000 年之后这个逐步的发展扩大就是 GT 企业的个体的外资的大量的这种民营企业都逐步的加入到这个社会保险里边来了就是从那 2000 年开始到 2010 年

哎我们这个五险一金这个覆盖面发展的非常快啊就是每年这个 10%以上的这个增长速度啊就是现在基本上我们说实现了一个全体覆盖了嘛是吧哎

你像现在基本上我们每个人符合条件的起码都加入这个社会保险了就是制度全覆盖了这里边再讲一下他的这个划分类型因为我们这个不同身份的人员不同就业的这个类型的人员他参加的这个社会保险可能不一样的首先是刚才讲这个城镇里边职工这一块就是他是无险一金的刚才讲的无险主要是针对这些人的

城市里边有就业的这部分人一个是企业的还有机关事业单位的那么还有个体的个体的可能是这个个体户了灵活就业的他们是以这个个体身份参谋他是自愿性的这是城市里边企业这块无限一金的

那么还有一大部分群体就是叫做城乡居民的特别是这个广大农村地区的他那个是农村居民嘛他是另外一个制度他叫城乡居民的养老保险和城乡居民的医疗保险良险

两险它是两险它没有刚才说的其他在这三险所以没有的那个生育险工伤险和失业险他们是两险一斤吗他们也没有一斤所以就是两险是最基本的一个保障对对对

在无限里边吧就是这个养老保险和医疗保险是覆盖面最大的你像这个城市里边这个养老保险的话它覆盖面 4.8 亿去年医疗保险的话也是 4 亿多刚才说这个居民保险呢它的人更多城乡居民的这个养老保险的话是 5.3 亿那个医疗保险的话 10 亿就是城乡居民的为什么它要这个覆盖人口多呢因为它是全民覆盖就是这个一老一小

你上学的儿童他都可以参加这个他也需要有这个医疗保险养老保险主要是这个工作人口这个成年人因为刚刚一直说保险和一金嘛就是想问一下说我们经常说五险一金为什么这个五险和一金要分开说呢这五险吧它主要是一个保险性质的

保险呢就是这个意思就是它是一个风险公计社会户计的你这个养老保险嘛是我现在年轻这一代交钱是吧企业和个人交钱嗯然后发给我们这个父辈这一代现在已经退休的这些老年人等着我们退休的时候我们下面这一代他可能给我们交钱了是吧嗯

这是一个社会户籍代际之间的那么医疗保险也是这样的就是不生病的这些职工全体参加强制参加然后这个钱是用到这些生病的人身上需要这笔钱的人身上对对对它这是一个户籍的性质的所以里边就有一定的这种再分配性公平性在里边这是国家强制的就是一个制度的安排所以是法律强制的那么

那么一一斤呢这个一斤它和这个五险呢它的性质稍微有一些不一样住房公积金主要是用于大家这个买房用的因为你这个商贷的话它的利率比较高一些

你参加这个预金的话就享受一个政策的优惠以这个公积金的贷款利率来这个贷款它是比这个商业贷款要低一些的这个大家都知道在平均的水平上我们的商业贷款和公积金这样的住房贷款它的利率差别会有多少呢估计现在二左右吧你比如商业的五点几现在是吧那公积金的可能就三点几

嗯所以其实它的主要用途就是当你要买房的时候你有这一笔公积金你是能用于去贷款对当然你这个如果有其他需要的话比如说这个装修了维修什么的也可以分次领取它有一些灵活性的政策嗯

对这个公积金包括我们租房也是可以领取的对对对所以这个公积金它主要是一个你自己在你那个公积金账户里边存钱然后企业再给你匹配一般是一般交一半它就存在你的账户里边去等着用它是一个自我储蓄性质的你那些保险可能就不是完全对应的你那个存多少钱拿多少钱不一定是这样的你的医疗保险的话它可能交了钱就是给社会贡献是吧是这个意思

所以就是我交的钱其实它是进入一个共同的账户然后它会有再分配但是我进入我自己公积金账户的钱就是我自己在用它也不会说被分给别人是的就是自我储蓄这个用于房屋的一个专项储蓄这个意思嗯

那这两笔就是比如说我保险的钱和我这个公积金的钱它在整个社会层面上的管理也是统一的吗它是由不同部门管理的这个医疗保险是由国家医保局现在在管医疗保险和生育保险现在合并了也可以说是四线一进

原来是叫无险一金这个医疗保险和生育保险它比较像因为都是报销性的这个生育保险主要是女职工用是吧她就是生小孩的时候用她和医疗保险是捆绑在一块的这两个险呢是由那个国家医保部门来管那其他的这个三个险呢是由这个人力资源社会保障部门来管嗯这个一金呢专门有住房公益金的管理部门是属于这个建委系统的建设部门钱是分开的嗯

所以虽然五险一金绑在一起但其实这五险和一金它们在性质上是完全不一样的那我估计待会儿其实我们很多问题是需要分开聊就是保险是保险的事然后这个公积金是公积金的事对吧那总体来说我们还是先笼统的去了解一下就一个和我们自己息息相关的问题就这五险一金是怎么缴纳的

因为其实您刚刚也提到了它最开始这个保险它是完全由这个企业单位这个国营的这个类似于各种工厂去一手包办对吧就是我作为这个国有的职工其实是我自己可能不太需要去太操心这个事情转到了五险一金这一个体制之后其实我个人也是要参与缴纳的企业也是要参与共同缴纳的

所以就想问一下说那像这样子的缴费它具体拆开来看是一个什么样子的情况企业和我个人分别是怎样承担的如果是企业的话这个就相对简单一些就是企业他带你扣你的工资他会核定一个基数叫社保有一个基数一般是按照个人的实际收入来缴的就像我们叫个税一样那么企业会把你的五险一块扣了像养老保险的话

那个现在是企业给你交这个工资的 16%你个人呢交 8%所以这个 16%是这个公司给你交的然后你自己个人的这一个工资里面要被扣去交这个养老保险的就是 8%整体来说养老保险是企业交的是个人的两倍企业给你交 16%你再加上你自己的 8%这样加起来 24%是吧那么企业交的部分是你的两倍就企业它那一部分呢它的负担它要比个人重一块嗯嗯嗯

那么医疗保险呢一般它跟各个地方可能稍微有点差别一般的是企业交 8%个人交 2%但不同的那个省份城市稍微有点差别 OK 养老保险基本是统一的费率

失业保险呢原来是交 2 现在是降费了一般是 1 或直下了然后这个失业保险也是企业和个人都会缴纳的吗现在的费率呢一般是 1 左右工作的 1 级左右那么企业交 0.8 个人交 0.2OK 明白

生育保险刚才说和医疗保险合并了还有个工商保险工商保险它那个不是固定费率因为它是一个根据这个工商事故出现的一个概率来不同行业的话有一些危险行业可能高一点一般化的那种行业的话可能低一些所以它那个费率就更低了零点几所以它会按照不同行业的这个风险程度来去调整对那它会逐年调整吗还是说它其实不同行业的费率它是固定的它会逐步的调整的

因为这个出险概率是比较小的有一些那个像矿产这种行业它可能这个概率高一些它那个整个行业的费率都高一些它这个浮动费率像其他那些保险的费率的话一般是这个固定费率那合计下来的话企业再去为员工支付这个无险的金额上面差不多就是你个人工资的 28%左右公积金呢公积金它是有一个弹性有一个范围

我们国家这个政策规定的话最高是你的工资的你个人的最高是交 12 企业在给你交 12 最高就是 24 这个也是蛮高的那它这是高限那它的最低值最低限一般是 5 到 12 我们在这上面也可以看到两个东西的区别就是保险它相对来说它的固定性非常高

然后公积金的话我根据不同的企业单位它其实交的这一个费率它是差别有时候会蛮大因为 5 和 12 我觉得差别还是蛮大的对吧整体来说我们企业和个人他都会承担这个五险一金的缴纳而且企业他相对来说那个费率会更高那站在不同的立场上去说就是如果我们是创业的人我们是公司负责发钱的人其实可能会觉得说我拥有一个员工他是有那个佣人成本的

那可能对于一些就是企业来说这个用人成本还是不低的所以呢我们会观察到社会上有一些公司他会在五险一金这上面稍稍的钻一下空子

这也是大家我们作为一些普通的职员去面对我们的工作的时候有可能会踩到五险一惊上面的坑然后特别是一些新人他其实特别不了解这件事情也就会很模糊的但也不知道自己这个东西到底是个怎么样的算法首先这个问题还是比较普遍的也是挺重要的一个问题这个实际上国家层面社会层面企业层面都了解这个问题都知道这个问题这是一个事实它

它也它存在存在也有一定的合理性就刚才您说的这个社会保障这个负担比较重你想企业它交刚才说这个 25 左右的话它还是一笔挺挺挺重的这个支出的是吧它影响到它利润啊因为它雇用是吧雇用员工什么的

那么对于个人来说的话它这是一个就是一个辩证的看这个问题啊就是哎你想退休的时候有更充分的保障是吧你年轻的时候你要多缴一些交易企业交易多了好但是呢你现在如果你的工资库里多了是不是也影响到你的流动性啊是吧对对对你的现金需要可能有一些呃

这种考虑就是它社保就是为什么是强制性的它就是防止这个短视特别年轻人的话现在很多月光族是吧就是发投资钱花完希望老板可能不交社保的话发给他更多但是你要从长远考虑的话可能就是你参加社保合适你交的多哪里多这样这样一笔一笔账所以这个问题呢就是需要辩证的看一方面呢国家是强制的让企业按这个

法定的这种要求来叫另一方面呢他要考虑这个企业的负担的问题是吧特别这两年国家多次降低这个社会保险费那么从我们这个研究角度来讲呢他就是这样一个问题这个整个社会保险呢都是大家在做贡献刚才说一个资金值是吧你大家每个人都贡献多的话那他的支持能力就强是吧那么这就是这个社会保险的这种大数原则就是大家交易越多越好

刚刚就是房老师也有提到我的五险一金的缴纳的额度和我当月能够就到手的现金它其实是呈现一个负相关的您刚刚也提到了很多人他会觉得说我交五险一金交的多到手怎么就这么一点儿

那就会有人说那我到底是给自己交钱还是给国家交钱这就牵扯到一个我们去缴纳这个保险的意愿问题就有些人可能他也就是不愿意交对吧他这个问题就涉及到一些基本的那种保险的原理激励性什么的你像我们买烧线保险的话

就是你付出一分就得多少是吧它社会保险呢它可能不是这样的它是那个有一个回报性的问题这个就是您能展开讲讲吗就是这个回报性我们是现在的回报性低还是说我们对于保险的常识比较缺乏

因为就是这个现象还挺普遍的包括我自己刚工作的时候我也遇到过比如说我的这一个基数它可能和我实际的是不相符的但是这样的话我可能就在现金上面就会多一点然后后面等开始真的正儿八经的去扣我的这个钱的时候我会说还不如不扣呢对就是比如说像我这样的年轻人您会跟我说什么呢

首先说吧刚才您说那个企业那个钻空子吧这也是合理的就是我们国家认识的这个问题就是客观的来说有这个现象它是有它的因果它和合理避税这个意思呢是一个问题就像我们交割税一样是吧

那么一方面是国家强制你来交割税是吧那么另一方面呢企业可能他有一些避税的手段那这样他也是合法的他只要是符合法律要求就可以了 OK 那个只不过社保这个呢他可能比那个割税这个他的弹性可能更大一些像我们那个做研究的看这种数据的话大家如实交社保的这种基数一般就是大家也知道就是工资在 60%至 70%左右

就是我们收现在的钱神仙客应该收的钱它是有 30%的差距的我说一下就是我们公司这方面做的非常好我们都是顶格就是比较规范的企业好的企业它是比较注重高层次人才的话它比较注重这方面的

对对对我个人是两种情况都遇到过就是之前他就是共同协商了公司也不会说骗我他不给你交他就是我和公司共同协商说我们同意按照比较低的方式去交然后包括到现在有这种情况的话我们都站顶格交就这两种情况我都遇到过但每次拿到那个工资明细的时候我心还是痛啊

但是你如果看长远的话刚才讲那个呃回报率回报性啊还是挺好的特别是养老保险这一块它是你存钱的话将来拿钱是吧它不像医疗保险医疗保险主要是一个急需用它是一个概率性质的那大家都是呃

医疗保险它交费成本低一点但是你真要生病的时候它是很关键的是吧你一笔大病的支出可能市场上几十万都有的是吧因病导致破产的这种家庭这种情况所以医疗保险它的这种作用是非常强的就是应对这种意外的情况是吧

那么养老保险呢它主要是一个多交多得就是我们这个这边职工养老保险的话我们参加都是这种情况它是有一个个人账户你个人账户这块交 8%一般人他是不知道的这一块的这个利率就是它的回报率回报率

它的水平有多高呢前两年是 8%然后这两年是 6%它是和整个社会平均工资的增长措施挂钩的都是年均的对吧您刚刚说的数字每年的年均回报就像我们存款累计回报一样你想你如果自己

理财的话能超过 5%吗是吧很难的吧你参与社保这个国家给你存钱是吧还有这么高的一个记账利率那这是很可观的吧是吧然后那个社会那一块就是企业就那个 16%它是有一个叫激发公式就是你退休的时候这个养老金怎么算大体说一下可能大家就有这个印象了嗯

它的计算方法就是整个你当地的社会平均工资这是为基数乘以你交了多少年再乘以 1%再乘以一个你的缴费工资的指数就这几项是什么意思呢首先这个 1%就是这个意思你交了多少年就是百分之多少

是吧最低年限制 15 年那就是 15%嗯我们叫替代率就是社会的工资乘以 15%的话就是你满足了一个社会整个人员的这个平均工资的 15%这样一个底线啊那当然你交的年份越多的话这个是不是这个越高呀是吧这个替代率越高嗯

然后再乘以一个缴费的指数这个缴费指数是什么意思呢它是一个社会平均工资再加上你自己的一个缴费工资除以二这个意思听起来挺复杂的挺复杂实际上解释起来呢也不是那么太难就是为什么这样呢就是它有一个再分配性在里面它有一点点就是那一种就是云屏的性质是吗你想它那个低收入的群体

他如果第一社会平庸他会沾光嘛是吧这是他再分析性但总体上来说呢是你交的越多哪越多提现在刚才说这个社会发展养老金叫基础养老金这一块呢你交的年份越多点越多嘛是吧然后你自己的缴费工资也多嘛是吧算成指数也高然后你个人存的钱的话你是非常划算的嘛

这两块都有激励性就是你交代年数越多钱越多会难得越多明白比如说是养老保险我可以很明确的知道说我一直缴纳然后等到了我就是老了之后我是可以按约去领取的但是像医疗保险这样子的话就是当然我

我可以用一个极端的情况来举例去说明我想说的东西就比如说这医疗保险然后我一直身体很健康然后也没有去支出这样一个大额的医疗的费用那么这笔钱它会去哪它就是社会组织的嘛

对就是其实这笔钱你是没有说像是养老的话你有存取的功能但这笔钱的话可能就是我有按需取用如果我这个需求它一直没有出现的话其实这个钱它还是在整个社会的这一个池子里面这是风险护计风险护计的一个原则对不对因为它是这样的你想如果你交了一万块钱当然没有病的话大家都希望最好身体力好啊

那你即使有病了你的回报是什么是看病了是吧大家也不希望生病是吧但是你需要这个钱的时候比如说你看一个病十万块钱那对于你来说就有了很大的这个问题嘛是吧你交了只有一万他给你的补偿是十万嘛特别是越是大病他越合适他主要是保风险的医疗保险是保风险的像其他那个小的风险那种工商保险为什么交那么低呢他出险概率很低是吧嗯

所以大家交一点钱就满足整个社会的这个工商的人的需要了那么失业保险也这样的他失业人毕竟少是吧你工作期间你交点钱那么失业了以后他可以给你发半年到一年的这个失业金感觉这里面也是有那种供需关系的就比如说工商和失业我要从社会层面上去支出给大家钱少那我收的也可以少一点

然后像养老和医疗的话它是大头的一个财政支出的话可能我就是收的那个费率就要相对来说更高一点那刚刚您说到说养老保险我最低缴纳年限是 15 年嘛那如果比如说我没有缴纳到 15 年它会出现什么样的情况然后包括想问一下就是医疗保险它的这个缴纳年限是什么样子的养老保险呢它就是它的资格呢就是

交满 15 年然后退休年龄到了现在是这个女的志工的话是 50 岁干部是 55 岁男性的话是 60 岁同时满足这两个条件那么你交不满 15 年的话可能就领不到这个养老金但是里面不是有分个人账户和统筹账户那所以就不划算了那个个人账户全是你自己的你可以把它领出来

是吧对那个社会那一块呢就是企业给交代一个可能就成了做贡献了如果我没有交满 15 年我只能拿回来我自己给自己个人年老金账户里面交的那个 8%对然后企业给我交的这些年里面每一年交 16%它等于就是也是充公可以这么理解吗对对对所以说交不满 15 年是不划算的

明白那医疗保险的缴纳年限呢医疗保险也有一个累计缴纳年限的要求一般也是 15 年以上他跟养老的随着走的可能有一些地方可能会高一些甚至到 20 年因为医疗保险到退休以后也不用交钱了

所以其实也是医疗保险在年限上面每个城市会有些些微的不一样这个就需要大家还是要根据自己所在的那个城市去查询这个具体的这个要求了那要说其他的三险呢就比如说工商啊失业呀还有生育这个它这个性质不一样你念失业保险嘛你到退休以后就不会失业了是吧

就是工作的时候才用这段时间找工作没有工资了你就去申请领一下失业保险金我还是想重点聊一下这个失业保险因为正好就是这两年的这个裁员风潮也是一阵接着一阵其实很多人我觉得就是在失业保险的需求上面这两年会比早些年可能还更高一点

然后大家在面对这个的时候要么就是不知道自己还能拿一笔这样的保险要么就是不知道怎么处理所以就是如何使用失业保险呢它这个吧这些确实有一些不太知道是吧应该用好这个政策就是国家的失业保险金你参加过失业保险的话你交费满多少年一般两年好像是就可以有这个领取的资格了啊

他还有一些其他的条件比如说你的失业呢这个失业呢不是主动辞职是这个企业经营不好了破产了或者什么情况经营不下去了他老板把你裁掉了这是他的原因所以他要给你出一份这个失业证明解雇的证明你如果你干得好好的老板说你可以继续干那你自己这个我非要走

那可能这个条件不符合再就是呢你这个还有一些具体的要求吧你这个失业要有几个月三个月是几个月等待蹊跷再一个呢你去那个要去那个政府的管理部门经办部门去登记一下我正在找工作我失业了你让他知道是的是的

其实我在做这一期播客之前呢我是基本上不太了解失业保险这个事儿的等我到做这个播客开始看资料之后才发现原来我的那个常识就是少到让我自己也很惊讶所以我就还重点的去看了一下失业保险的各项相关规定就是和我们息息相关的比如说我们能拿多少钱我们能拿多长的时间

我可以抢答一下然后房老师看看我说的对不对就我们职工去领失业保险如果能领到的话你能拿到的钱它有一个原则性的规定就是你最低呢是不得低于当地的这一个最低生活保障水平怎么理解呢其实就是拿的钱肯定是高于当地低保的这个标准的

但是呢高限是说不得高于当地的最低工资的这个标准也就是说你拿到的钱会在低保和最低工资标准之间那这个区间里面也分有几个档次了各个地方会不一样那具体能拿多少钱的话还是要看你个人缴纳年限的

像北京市的话现在失业保险待遇金呢基本上平均是在 2000 左右那至于我们能拿多久呢其实也是因人而异的政策它是会有些弹性我们看了一下说如果你在缴纳这个社保是五年以下的话你满足了各项具体的规定你最长最长你是能够去领取 22 个月的保障金的如果你缴纳了是五年以上其实最长是 24 个月

但是因为各个地方的规定不一样然后你个人的情况不一样所以这个东西真的可能是你到了要去领的时候然后你才会知道自己最终的可以拿多少钱可以拿多久当我们有这个失业保险去支持的时候我觉得如果你真的在失业了还是要去争取一下这一个权益的你可以拿一阵子的钱

但是拿完这一阵子大家就还是得自食其力它不会一直发对它不是老发起来的明白那这个我们清楚了那像工伤保险呢工伤保险你在值工作的时候出事故工伤事故这种情况身体受到伤害了比如说残疾了残障了什么的

出现那种情况了给你报销那个待遇然后出工商的阶段的话他给你发那个工商金我们这个的关键点应该是在于说怎么鉴定工商因为像有一大波这样的声音是说我工作然后非常不开心然后身心健康是有那个不好的我说那大家受到了心理伤害算不算

这是一个非常好笑的问题先抛出来聊一聊想问的其实就是我们怎么鉴定这个工商他有一个那个鉴定的机构他来做这个事情还有个专门的机构来去鉴定对 社保部门有一个因为他这个出险概率是有的但是这种到达风险是比较强的为什么要到达风险呢大家可能这个有一些说假装的什么的这种情况就商业保险是吧为了领取那个工商保险金

哎我受伤了他弄的重一点什么的医院看证明这种情况嘛鉴定程度越高的话他的那个公伤保险金越高一些嘛啊

所以这个有一些制度化的规定的那我比如上班的时候我在上班的期间装车了呀或者怎么样这种算工伤吗就算与你工作相关的话就算工伤就是你上班的过程中或者为了下班的过程中不是办个人的事情为了为了公家的这样一个事情的话那就是相关的算工伤啊

明白但是我得证明这确实是我通勤路上的这个事故对他有一些要求就是公众保险这个争议挺多吧法院打官司这种情况也挺多的他比像其他保险来说的话这方面的这个

很多就是这种案例特别多比如说这个新一太太外卖小哥什么的大家听说过他那个送外卖的过程中骑摩托车摔倒了碰到什么的他算不算工伤之前的话就是工伤保险制度呢没有覆盖这一块人员在这两年呢就把这些人给他逐步的建立一个叫工伤保险或者职业伤害保险什么的把他们弄起来这是新出现的情况

我们刚刚大概的去了解了一下五个显种它基本上是一个什么样子的使用的方法然后还有一个问题是五显一金和户籍制度的关系我们所谓平时叫社保其实就是叫这五显一金我们叫这个社保和你很多一些比如说居住资格呀买车资格呀包括这个住房资格会是绑定的比较强相关的

所以我在网上在建宁之前我可能也会搜资料大家其实很多时候会说

我比如说一线城市的本地人和外地人他在无险一经缴纳这个事情上的体验是非常非常不一样的然后这个问题呢相对来说可能会有一点点的尖锐啊就是说那我们怎么去理解这种在无险一经的管理上面的限制啊或者你要说调控也好比如说我作为一个外地的人想要在比如说北上广啊这样去购房那我中间有很多不能断脚对吧

还有可能中间断脚还得去补脚对于本地人来说的话他可能在这个缴纳上面就没有这么多的这个限制所以就是提出来一个问题就是无险一经和户籍制度的关系他们是怎么样共生和发展的我们讲这个无险的程序里边它主要是与就业关联的叫就业关联性的制度

就业关联性制度对是什么意思呢就是这个企业如果雇佣了你了签了法定的劳动协议劳动合同了这是社保法要求的就应该交无限那么这里边呢在程序里边就愿在人员的身份呢他会有这个如果像北京市他是北京本地的是吧户籍的这没有问题

那么现在这个流动人口就是一个问题是吧就是这个特别是农民工外来打工的他们呢如果按法律的要求他在企业雇佣他的话也应该给他交这个社会保险这个是没有问题的他参加社会保险是没有问题的

那么如果是农村户籍的农民工或者灵活就业人员他如果没有被企业雇佣他在北京是打工他是个体户性质的或灵活就业的他能不能参加这个城镇的这种保险他自己交行不行像刚才说那个分显种的失业保险还有的工商保险生育保险就不行现在不行这是有些限制的因为那是老板交的钱你自己交不上啊

现在我们也在探讨这方面的改革那么像养老保险呢之前它是与户籍挂钩的如果是你山东的到北京来打工你自己打工自己开了一个店你想参加北京市这个职工养老保险原来是不行的现在呢这两年逐步的放开这个户籍限制就是以个体身份也可以参加这个城市里面这个职工保险还有说这个平台就业人员

他也国家去年也出了一个办法就是要放开他们的这个财保的限制就放开户籍的限制总体而言呢就是你如果有就业的话老板雇佣了你的话这是你的一项权利就应该参加这个社保如果你是以自雇者的话或者那个灵活就业的话要么参加老家的那个社保要么呢你就争取参加这个城市里面这个

新公社保这是你有一个自愿性的选择的问题但是从你如果在一个城市打工时间长你就在这个城市居住了那你可能呢就要考虑在这个城市选择这个社保因为这对你是有利的一般你不会老家住了或者说

或者小孩到这上学了是吧你这个需求是强的然后呢你看病你就在大城市看病你对这个医疗保险需求也是高的是吧那我可不可以这么理解呢就是因为您刚刚说的那个很提醒我就是五减一净它是一个就业相关性的这个制度那其实它就会涉及到说这个城市的效率就比如说我用这样的方式确认你是在这里工作的并且有这个良好的这个劳动收益及回报你能够很稳定的去参加这样的一个社保

那他设置了一个这样的要求保证了这个城市的人口及它的城市运转效率我可以这么理解吗就是从一个大的层面上来看

对吧就是因为我们在个体上面可能感受到的很多所谓你可以说是限制调控比如说想要在哪里定居大城市定居就很难对就是它和就业是关联的你像大城市生存的话你首先找一份工作是那个意思吧是吧对对对这个应该是不难的现在你只要有工作了你比如工作三个月连续工作的话就应该是正式工作这时候呢就应该签那个劳动协议

这个大家自己应该有这个钱就是现在很多这个小的企业小老板他可能为了规避一些东西是吧他不给你签协议事实上呢你们之间呢已经属于一种正式雇佣的关系了如果不签协议其实是非法雇佣吧对他是事实上的违法了实际上他虽然没有签协议如果打官司的话老板也是输的是这种情况他也有这种法律意识嗯

因为他给你连续的发工资了是吧你在那个地方有记录每个月工作多长时间了这在法律上已经是事实你参加工作了那么这种情况下呢他就应该给你交社保不管他给你签没签协议大家应该有这个意识首先呢我要有一个自我保护需要这个劳动协议然后呢如果老板没有这样做的话你可以提醒他或者督促他或者甚至运用法律手段

老板老板该给我交社保了对就这个意思啊嗯如果你在其他另外一种情况的话就是你自己是自我供应的话那就是利用国家的这个政策去尽量的去争取这方面的这个权益嗯

也有这种意识参加社保呢毕竟是好的毕竟长期是划算的那在您看来啊就是现在这一个五险一金对于企业和个人的这个负担重不重就是因为您也说到就比如说那个社会保险这样的一个公积制度是德国在一百多年前他率先去建立和发展的然后这个公积金制度我看您之前写的资料它其实新加坡之前也是发展的更早对吧

那就是整体从这个世界范围来看的话我们的这样的一个费率是高还是低呢整体看的话民意费率就是我们国家法律规定的费率是蛮高的是在全世界的话也是数得着的吧能给我们大概介绍一下其他的那个情况吗你像德国的话它的养老保险是 21 就是企业和个人加起来是 21 我们是 24 我们是 24

日本的话是 19 左右啊像美国只有 12.4%像其他一些欧洲国家最高的超过 30%的很少啊一般都低于 24%以下啊

我们 24 就是指我们对对对一两保险差不多吧嗯就是名义的是比较高的嗯但是其他国家呢一般就是交的比较实就是按名义费率交的啊因为我们如果按百分之七八十算下来的话刚才说那个很多企业是不是按百分之百的那个缴费技术来交吗费率要低一些这里面是不是有什么相关性啊就是因为它确实费率很高大家负担很重所以要想办法这样去稍微降低一下我的成本对

那为什么不可以降低一下这个费率呢这降低费率是我们国家现在这两年正在做的一个事情这是一个利好的政策国家考虑这个问题了首先说那个刚才说那个基数的问题稍微再解释一下

就是我们教社保的技术呢是它有一个范围最低的是 60%最高的是 300%就是社会平均工资的这样一个范围它的规定呢就是应该是按你的实际工资你挣了多少钱交多少这个范围是拥有哪哪两个方面呢就是如果有些人收入特别低他的收入低于社会平均工资的 60%了那你就按这个 60%的这个技术来教你不能再低了这是有分配性在里边的

他收入高于这个社会平均工资 300%了像北京市 3 万的话有一些行业是高于 3 万工资的那么他就按这个最高的基数来缴

那么这里边呢这个最低的是比较管用的就很多企业特别小企业这种情况很普遍他就是按这个 60%的最低基数来缴的就交一个固定的 60%这个基数很多企业都这样这是北京市平均公司的 60%我最低的缴纳的这个基数然后不管你赚多少钱我都按这个线去给你缴

按最低技术来讲刚才说民营费率比较高那么国家这两年在降低社保的费率像失业保险的话原先是 2 现在降到 1%了那么养老保险原来是 28%企业交代是 20%现在降了 4 个点 16%了所以国家是在降低费率的考虑到社会的负担了但是这个事情它是一个两面性的社会保险它有一个平衡的要求

就是收割职质平衡的问题交代的人有多少领的人有多少它需要有一个精算的关系你如果交代太低了那是不是这个退休人员这边就发的少了或者发不出来了就是这个意思就整个他社会保险是一个整个社会资金平衡的这个原则不可能太低听到这里会觉得因为我们就是真的人口是众多的一个大国

然后整体的这个社会保障上面的负担还是很重的是它是和这个整个现在的人口形势联系在一起的我们现在讲这个人口老龄化是吧你将来这个这个趋势是越来越重的所以呢这个他就要需要采取一些办法来调节这个社保的平衡性比如说现在要延迟退休了是吧就是这样一个问题嘛有很多人吐槽这个事情就是说让我们就是干活的时间更长然后领的钱越少

但其实我们可以从跳上一个更高的层面来看因为如果是整体失衡的话说实话也是会影响到我们的个人生活和这个社会稳定的然后整体平衡的话它其实是从一个更长远的角度来去维持这个社会的有序发展就是我是这么理解的对

因为这个社保它从资金运动上来叫做现收现付就是我们收到钱发出像流水一样是吧它这个不能断它要运转多少年下去根据这个人口来算这个事情将来这个大趋势呢就是费率负担呢它不会下降太多因为人口负担比越来越高了是吧就整体上会稍微降一点但不会说降特别多不会降特别多因为它将来这个大趋势呢

还会是生的甚至有生的趋势要不你就降低那个或者说你就降低那个退休人员的待遇反正就是像一头是收一头是支我觉得这个就是牵一发动全身的关系大家真的都是在一个社会里面生活的就是彼此之间虽然不互相认识但是从这个就是社保把我们牵连在了一起因为这是整个社会的一个事情对

那就比如说我们现在这样来看啊我就是想要到手的现金多一点我这个公积金少交一点然后我这个社保呢我也可以跟公司协商咱都少交一点到底划算不划算就是因为我到了现金的话我现在还可以去做投资啊或者说我现在能够提升一些我的这个生活质量首先这个划不划算呢你得符合法律要求是吧哈哈哈哈

就像割税一样你挣了钱就要交这个社保它是强制性的那如果是在这种有弹性的这种范围内可以选择的话那你自己就要算一笔账了是吧

刚才我们算那个账的时候呢交这个养老保险是划算的是吧你这个比自己理财还要划算我能只交养老保险吗法律上这样是不行的就业的话它是五险一块缴的五险是绑定的这种情况呢可能是主要是适合于哪些人群呢

那种有选择性财保的比如说这个以个体身份财保的他可以是自己选择的叫称香居民的他在政策上给他一些财性比如说你养老保险有 15 个档次称香居民的就是那种那种人员的话你可以一年交 3000 也可以交一个最低的几百有这种选择性那你就要算下账了当然是从长远看的话是交的多好一些嗯

OK 那我们如果不是灵活就业或者是种个体参跑的话那就是按照法律来叫的明白所以其实这里面我们个人的这个选择空间并没有那么大应该说没有那么大那样做的话就不太

乱套了对是吧不再合法了就对那如果像我们就是有时候断交五险一金现在有什么风险吗断交的话像养老保险可以在续上它主要是一个那个累计缴费年限的要求中间如果我交了个五年然后我又断了两年然后我再它就是最终会影响你的水平领取养老金的水平啊

你的年限少了嘛这是养老保险的影响但是你要满足一个条件就是你累计要交给我一定的年份这是养老保险那么医疗保险的风险呢

它主要是断缴了会影响你的待遇的报销你可能在没有交这个医疗保险的这段时间呢生病了那这就比较麻烦了它一般是有一个三个月的要求的就是你交满三个月才给你报销的比如说我工作五年了然后中间断了我要重新再去开始交到三个月往上我才能去用这个报销的机制如果我没有交到的话即便我生病了其实我也是报销不到的对

那这个其实还是一个需要大家去注意的点对它主要影响是这个医疗保险影响还是比较大的那断交我可以往回补吗

就是比如说我是 17 年工作 2020 年断交了一年然后我现在可能是需要有一个累计的年份差这么一年有能去往回补的方式吗或者说这个方式是合法的吗这个还要分情况如果那段时间没有这个工作的话没有就业关系是属于自己没有脚那就补不上了

那什么情况能补啊大部分还是这样的情况但是也有一些情况呢就是老板没没给你缴他不合法啊你那软身有功龄是吧他就给你没缴那你可以找他去让他给你补交上看是否的政策是否能管理不什么的政策哎那

其实很多就是比如说有人要买房他现在要买房结婚了然后正好说吧缴纳就差这么个一年他正好前面有一段时间是没有缴的他补上的话他就能够去满足这个购房的年限嘛年限要求然后就会有一些机构去帮你做这个事情

他合法就行黄老师永远都是合法就行这个就是你如果他单位当时又有什么历史原因但如果确实就是我自己那段时间在休息没有工作没有教呢那就从原理上来讲就是补不上了

怎么越来越好解释因为就是说那个你当时没有就业我们说社保是机会就业的是吧你没有就业那他就不用谈下社保嘛或者你自己选择的话也没有选择谈财宝那我们刚刚说的是保险嘛那我们再说一下公积金现在交的这个比如说额度像 5%到 12%的这个区间嘛就是我们作为个人是有就有选择吗还是说其实这个就是企业给你定它

可能就是愿意给你交多一点或者说他愿意稍稍的跟你讲低一点这个就看企业的判断是吧就是他符合政策的范围就可以就是因为它是一种福利性质它是一种福利就是如果好的企业的话可能交到定格了有一些企业呢他又是自己的这个自信的能力是吧他给你可能交不是 12%8%多少的可能这情况都有嗯

像是公积金的话像我就非常的明确这公积金的话我可以多交一点因为总体来说这个账户里面我要多企业交要多我的这个钱总体来说就会更多对吧对所以它的激励性是很强的员工的话希望企业给他多交自己也多交一点这个就很明显就是说到公积金大家说

交多一点比较好就是虽然我到手的现金可能会少一点但是我们还是愿意去多消一些公积金但像什么其他的保险类的东西大家就会说暂时看不到那么就是因为我们在眼前是看不到什么东西的它是一个非常长期的投资就是我要等到我退休之后再拿我要等到我生命有需求的时候再去报销这个的激励的那个性质它就会相对来说比较弱一点点

对它是两种不同的公益金这个基本上你自己交一交一半企业给你带匹配一半百分之百的回报率是吧嗯对对对对那个养老金呢也是这样你个人账户那个钱呢基本上也是都是百分之百对只要满足我们的这个 15 年的缴纳的年限对对对对对长远看也是合适的嗯但医疗保险呢它虽然不是一个储蓄性的但是它能够解决风险的问题嗯

那就是我们现在聊了这么多就是比较笼统的对于五险一经的这个认知就最后还有一个问题想要问房老师就是我们个人在去想要了解这个五险一经的情况的时候我们可以去哪里获得比较就是高质量的信息因为有时候在网上搜嘛就是带着问题去网上搜其实搜出来什么答案都有对首先你看一些基本的吧就是比如说社会保险法这怎么规定我们自己去看社会保险法感觉很难看

很简单的就企业不是财长比如说企业他需要以实际工资的给你缴费缴费基数是吧应该缴多少费率多少这些都是有规定的哪些人可以参保这些都是有规定的这是一个方面基本的然后呢就是去这个社保的网站看一下这些政策的各个显种的政策的规定待遇领取是怎么规定的你的社保是怎么算出来的

对这个平时真的自己一般不太会看到对然后比如说国家有一个那个社会保险的公共服务平台社会保险公共服务平台对是个网站吗这个网站就是你到这个网站去现在呢可以查询到你的参谋的信息你把你的社保账号输进去你可以查询到你交了多少年社保了个人账户有多少钱这是一个方面

然后呢有一些社保的服务的权益深领实业保险金可以从这上面进行办理转移接续就是从一个地方到另外一个城市工作了你的社保关系要转移过去可以通过这网站去做嗯

你可以测算自己将来能够领取多少养老金那我得赶紧去算我待会给你录完我就是看一看算一算对对有些基本的这样服务功能其他的话就是一些社保相关的这种投资理财知识吧比如说你不光不光是这个国家的社保是吧你还有有的人有这个企业年金那么现在有个人养老金了他有些税收的好处退休以后的收入是交税的是吧

你这干燥老金交的税少你这宝要不交税是吧那最后房老师就想问一下你对于可能不太了解无形一经的人想说一些什么因为我觉得大家平时不遇到事是不太会想起来这些要去了解这一些的就是现在随着我们这个整个社会形势的变化是吧

大家知道这个人口老龄化越来越严重是吧还有这个生育的问题应该更多的为自己的这个将来的养老啊还有这个健康啊是吧这些方面的做长远的打算这个打算呢是越年轻的时候越早做规划

越好你的社保呢你多小一点交的年头多一些那么你个人呢做这个储备养老储备是吧还有一些你这个商业保险的这种选择选择是吧因为那种大的这种疾病风险都是挺重要的就是我们平常可能觉得自己年轻啊是吧这些这些可能没有意识到这些问题

但是到你真正需要的时候是吧你觉得它特别重要了你生病了才开始去研究这个医疗保险怎么用了怎么报销对啊一些大险那时候你生病了人家不给你加入了那时候就不行了你提前

做这种预防做这种规划投资还是有好处的你在养老的话特别是养老很多人在退休的时候一领了两二斤的时候就后悔了是吧我当时为什么没有补交上这一块呢是吧没有意识到这个问题呢像这种情况很普遍明白其实我跟方老师聊完这一期就是我印象最深刻的就还是我们很容易受到习惯性的这种短视的影响

所以就是怎么样去拉长眼光去看这个无限一金和我们系相关的这一些制度然后包括怎么样去看待我们缴纳这些费用包括如何使用我们的权益呢我觉得这个方面的知识了解的越多吧反正多多益善对就是因为刚刚问的是问房老师说哪里可以获得比较高质量的信息嘛我再给我们小教官打个广告因为这是我们无限一金系列头一期到之后的话还会有一些系列内容会更新所以大家也可以保持关注哈哈

希望你们这个节目做得越来越好谢谢方老师也是通过你们这个节目给大家更多专业知识谢谢方老师那我们今天就聊到这里然后方老师跟大家也说个拜拜吧拜拜再见