E50 多少钱才能让我们体面「养老」？｜我们和养老的距离 01
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欢迎来到知行小酒馆这是一档有有知有行出品的播客节目我们关注投资更关注怎样更好的生活今天这期节目比较特殊是我们养老专题策划的第一期最近几年呢大家经常会看到养老这个词出现在媒体上尤其是个人养老金相关政策的出台那很自然的我们内心就会有困惑个人养老金我们要投吗它和我们究竟是什么样的关系呢

与此同时我们也会看到出生率走低的新闻这让我们每个人不免开始思考自己的老年等我们老了我们能领到退休金吗在经济上我们应该准备多少钱才能养老呢有哪些政策是我们一定要知道的又有哪些理财工具可以帮助我们像我们二三十岁三四十岁的这些人又该做一些什么样的准备呢

为了更好的探讨我们如何接近理想的老年生活,知情小酒馆策划了这次专题第一期就让我们来聊聊养老的整体财务规划,究竟多少钱才能让我们体面的养老我们理想的老年生活又该如何去规划它那第一期肯定要请来一位重磅嘉宾,为了这一期节目我专门去询问了我在体制内推动养老金改革多年的朋友

我说我们要做一个养老专题第一期特别重要你有没有哪位朋友推荐可以当此达人

他只给我推荐了一个人就是丛林给我们的听众打个招呼吧大家好我是复达国际的丛林复达我觉得应该算是全球在养老这个产业最知名的公司之一了对我们其实做养老金这边的话一直是我们复达在全球的一个主业而且是做了很多年当我们确定做这个主题的时候我就是夜深人静我会静下来自己想想说为什么会对养老这个话题这么耿耿于怀

然后我就开始在想说我是什么时候第一次开始思考养老这个事情回忆来回忆去应该是我六七岁的时候那个时候就是看 TVB 有一个电视剧叫做最大金枝哦对然后呢那个电视剧里有这么一个情节就是

男女主角女主角是个公主嘛她在宫外她在大街上看到了她以前的一个老宫女然后那个老宫女就是衣衫蓝绿就是过得非常落魄然后她就很惊讶说你怎么过成这样了那个老宫女说她出宫的时候具体数字我忘了她大概准备了 15 两银子自己攒的钱就大概这个意思她说她算过就大概一两银子能过一年但没想到她活的超过了 15 年

然后他就过得非常的拮据然后那次就会让我想说天哪你活得久会遇到钱没了这种状况那很显然这个距离不存在任何的通货膨胀嘛就是你每年就是一两银子但那个确实让我对老年贫困这个事情产生了很深的印象还有一个事是这几年有一个美剧叫澳古之战我不知道你听说过美呀

这可能却没有时间看一下或者恶补一下对其实就是那里面的主角跟你的形象也非常的像就是非常干练的职场女性就因为那个剧一上来就是一个 60 岁的女主角她是一个非常厉害的女律师然后她准备退休了

在普罗旺斯买了房产然后还开了自己的欢送会非常的开心然后他打开电视发现他把他大部分积蓄放在他朋友的那个基金里然后爆垒了那是个庞氏骗局听起来很悲惨的感觉对 然后他不得不重返职场这两个句反而是对我的老年生活的思考特别特别的多刚才你讲到你是怎么刚开始能对这个养老有这个概念或者说有这个感触啊

其实对我来讲的话其实我现在回想一下我什么时候开始真正去考虑养老这个事呢其实是我在加入复达的时候我现在在复达已经是这个八年了那就是八年前其实三十多然后加入复达哎呀暴露年龄了然后去填入职表的时候当时我们有一个表要填说你目前有没有这个 pension 因为是英文的嘛我们当时要填当时我想了半天我说这个

那这个 pension 是什么对因为其实我原来我也是在外企里边另外一家这个公司里边也工作了十年然后我想说这个 pension 指的是什么呢然后后来我去问后来问了一下大家可能就是基本养老保险吧那可能我也只有这个那我就有了等我来到复达之后的话因为我来了复达之后的话其实相当于是换了一个新的行业我是到复达之后才开始真正接触到养老业务然后开始做这个业务的

那其实那个时候的话对我来讲是一个非常大的一个触动因为我计划生育那一代啊所以我还有印象以前的时候可能一个是咱们传统上一个是这个养儿防老对吗可能在以前的可能大家的观点是说可能如果是计划生育的话可能政府的一部分会帮你来做相应的一部分的这些养老的这方面的工作就是会有一些类似的标语对对对你应该算是计划生育的可能是最开始的那几年对我是对最开始那几年所以就是

那时候我还能记得清楚这个墙上一些标语但其实我们现在想的比如说基本养老的话其实基本是满足了当时的时候整体的一个政府的一个规划但现在有一个问题我们看到的问题为什么我会说是在我复达这八年里边我的感触越来越深是在哪就是说首先最早的时候我会觉得说

我第一次想到这个 pension 的时候那就是基本养老保险嘛对吗然后退休领退休金对那就可以了对吗但后来等我在复达工作越来越久然后看到全球各地他们我们在做这个养老金业务的时候我们可能就分成不同支柱嘛就是什么一支我们经常讲的一支柱二支柱三支柱那其实比较简单的方法就是比如我们现在基本养老保险就是国家主导的这个就是一支柱

那这个的话就是咱们现在每个人都有那二支柱这边的话其实可能就我们现在看到就叫企业年金和职业年金那这个可能是覆盖面相对比较少一些那我们在讲说现在三支柱的话就是咱们现在经常听到的个人养老金制度的话这个就是我们现在讲要个人做储备的一个养老金制度那大家可能包括其实我自己我也当时在刚开始来复达的时候接触的时候说

我都已经有基本养老保险了我为什么还要做二次主为什么还要去特别是做个人养老保险我自己就做好自己的这个基本养老不就可以了吗反正国家到时候会养我对对我辛辛苦苦工作了几十年对其实是这么回事而且包括我看到我爸妈已经退休了他们已经拿退休金了过得也挺好的对挺开心的然后我还觉得以后未来我的生活是这样子也不错但后来会发现为什么会

一定要有一个这个三支柱或者是个人养老金这个制度来做一个支撑因为其实我们看到就是说在国际上会讲就是说我们有一个概念叫这个这个叫养老替代率啊那这个概念就是说养老什么替代率替代率对这个替代率的概念就是说比如说你退休前是挣 100 块钱那我退休之后变成 60 块钱了那这个退代率就是 60 块钱除以 100 块钱 60%

那我们现在看到国际上的一个通行的一个这么一个比例呢替代率是在 70 的时候是基本上你可以保证退休后和退休前的生活质量不会特别大的一个下滑但我们现在看到我们这个目前的这个基本养老保险呢我们的这个大概的替代率

替代率呢目前是 45%左右中间还会有一个这个差距的所以这一块的话其实就需要我们自己比如说我们今年推出的个人养老金制度里边的话做一个补充那因为其实咱们都在讲就是说经常我们开玩笑说这个你退休之后想去哪儿养老退休你是在这个去门口这个菜市场

还是去三亚还是去这个什么马尔代夫对吧你需要的钱是不一样的所以说这个替代率我是不是可以这么理解假设说我退休的时候我工资是一万块钱一个月那么就是我到时候拿的养老金可能是类似于四千五一个月大概是这么一个概念可以这么理解可以这么理解对但可能每个人算法不一样因为咱们想第一支柱里边还分城镇职工和城乡居民都会有一点点这个细微的差别包括就是如果是农村

农村人的话那我拿到钱可能也会很不一样对是比例会更少所以如果这样子的话那就更要

给自己做一个养老储备因为我们现在讲说这个以前这个老话叫这个手里有粮心里不慌啊对养老也是同样的一个概念对其实我们小旧馆介绍过一本书叫 Just Keep Buying 就很多人觉得说等我老了退休了我哪有那么多物质需求就别说 45%了可能 30%就满足了自己但是其实事实上是你是高估了那个时候的自己的就你

你吃惯了大鱼大肉你老了也许咬不太动但是你也没有办法一下子进入到很拮据的生活就是你的生活节奏和习惯是很难一下子改变的所以说确实是需要一定相对丰沛的一个物质基础才能让自己老年过得舒心一点然后另外一个问题就是说我之前也看到就是 Netflix 出了一个关于退休的这么一个纪录片就是他们找很多人来做实验尤其是年轻人

让实验者问这些受访者一个陌生人的名字的时候和跟他们说 60 岁的自己的时候他大脑亮起来的区域是一样的就是说对于大部分人来说 60 岁的自己和一个陌生人其实没有什么区别就是

就是比如说 60 岁的雨白对我来说就是很陌生的一个人就是他那个时候过得怎么样他自己努力就好对吧也许那个时候他已经有小孩了呢对吧他有孩子养老或者他有他的事业他有他的积蓄他有他的朋友就我会觉得说他的生活不是这个时候的我需要担心和考虑的事情

对我觉得这个是大部分年轻人的一个非常普遍的一个想法因为比如说我其实也在不管我们公司内部还是在外部做过很多这种宣讲和介绍经常我会问大家一个问题就是你有没有考虑过养老小姑娘小伙子吗对啊你的年轻同事他们他们真的信这个事吗我很好奇

举个小数据啊就是其实曾经我在这个我们有一个办公室其实当时我去做这个介绍宣讲的时候我也有点心里打鼓因为我的感觉呢这个话题年轻的那个当时那个办公室主要是基本就是 20 岁平均 20 岁左右吧不到 30 岁

我在想这帮小姑娘小伙子们会想来听吗因为那个当时我们那个会议室其实是 150 人的这么一个最后其实去了可能大概有 250 人很多人都站在后边这个却超出我的这个预期啊所以这首先我没有想到其实年轻人对这个养老还是很关注的这个确实超出我的一个预期啊当然这个也可能是因为我们是在这个金融行业里边这个也是这方面的大家

本身对这个方面就有一部分的一个认知那但是我在问大家的时候就是说当时我当时就现场我就做了一个小的这个实验我说哎小调研我说大家有考虑过养老的吗基本上的话就是不到一半那这个话其实和我们当时我们其实我们从 18 年就开始有一个中国养老前景调查的这么一个报告啊

那个那年的报告的话当时那个数据就是应该是只有 46%的这个年轻人曾经考虑过养老那就说一半以上的人从来没有考虑过在那天我去做宣讲的时候这个基本上这个数据就是相符的那我后来我们就也我得再问大家我说那你们为什么不想去

就是当然我特别理解因为你们还特别年轻然后就是像刚才语白你想就是说 60 岁对我来讲太远了对吧那我觉得就是一个我都不知道是他会好好照顾自己对我会好好照顾现在的自己但以后的话以后的我在说吧对那其实我觉得是几点一个就是说首先他是觉得真的是太远了太远这个情况下因为这个目标太远当然他们都知道应该做养老

对这个我觉得这首先他这个观念有了我觉得是非常重要的有的很多一半也想说我根本不需要做养老我先做养老干嘛我还这么年轻对吧我明年在哪工作我都不知道呢你让我想三十年后的事情对我觉得这块也是就是说这个也是我们在这个下一个原因为什么大家不去做养老的一个原因就是说我现在手头没有这个钱来做养老对

那后来其实我们就在看就是说但在这个没有钱养老这里边其实还分好几种一个是真的像刚才讲的那种因为刚刚开始工作就是这种各方面的花费都很多积蓄又不多那这种情况下的话他确实没有钱去做养老所以这个东西的话放得慢即使他再意识到很重要他也力所不能及那还有一种情况就是说其实我意识到了实际上他的钱还是有的

只是说这个优先级不在那那当时我们其实后来就调研里边另一年调研里边还有另外一个数据是说你在自己的这种花费里边的话你的这个优先级是怎么排的我们后来测出来的这个结论呢是说大家把父母放在前边然后子女放在第二这个自己放在第三自己的这个养老都放在这个第三还往比较偏下的这个位置当然我觉得这个

结论之后出来的我们觉得是比较欣慰一点一看就是中华民族这种白山绍文器我觉得他挺暖心的把爸妈放在第一位对对我觉得这个是特别好的这么一个概念但所以就是说大家可能就在这个比如说如果我有一百块钱那肯定先给父母了那自己的养老就排在后边了

但我觉得这个东西的话都是一个很好的这么一个趋势啊因为我觉得像我们复达包括我自己在做这个整体的这个养老的战略或者养老的这些规划和这个这种投资者教育过程当中呢我觉得呢意识啊一直是特别重要的一点因为咱们其实去讲不光是养老这个啊就是说任何事情你要有了这个意识心里有想法

你才想去做对吗如果你心里面从来没有埋下这颗种子它也永远不会发芽你也永远不会想做这件事我觉得这个首先从意识上知道要养老是非常非常重要的在知道要养老之后呢我该怎么做我觉得这也是听众最关心的一个事情对我觉得这个问题特别好这当时也是我刚开始金福达之后一直在思考的一个事当时我在想说这个如果我有了这个意识我下边该怎么做呢

那我们当时就还有一个全球的这么一个调研其实包括我也是这个看了复达我们在不同市场的很多做法之后的话因为我们真的是在做了很多年这方面的这个投资者教育包括很多客户的一些反馈那其实我们既然讲重要事情这个讲三遍重要事情分三步就是我们会觉得是应该从三步来解决这个问题首先第一个刚才讲的一个意识第二步的话就是你有了这个意识之后的话你就需要提高自己的一个知识

因为你比如说我知道这是什么东西我要知道为什么

然后最后的话我们就要怎么办就是第三部分就是解决方案那我们这分成三步的话第一部分的话其实我刚刚也讲到比如说我们可以通过一些这种我觉得今天咱们这个讨论就是一个很好的方式告诉大家这个怎么来提应该提高这个投资者有一个基本的概念对那第二步的话就设一个小目标你得知道怎么去做那这里边的话就除了你要知道到底什么是养老什么是退休你这里边比如说你退休金大概是多少你打算怎么规划之外的话工具很重要

我们讲这个工序的话就说你得我们在复达的话我们全球有一个计算器复达养老黄金储备计算器那这个的话我们就是通过一个倍数的一个方式来算因为其实我们可以看到就是市面上很多这个这种计算器很多但是就可能你要填很多的数据

让大家去算因为我们在做很多调研或者是这些工具的过程当中我发现但凡让大家去计算的时候的话大家基本上就不太有什么兴趣了对的就没兴趣了对所以我们当时就很简单一共就几个数你多大年龄你是打了什么退休你收入多少钱年轻肯定会知道吧对吧那类似这种的话数进去之后的话我们会得出一个倍数来我们在中国的是九倍这个九倍是什么概念九倍的概念就是说

你退休后的这个手里的钱需要是你退休当时的年薪的九倍

比如说我退休后我比如说 55 岁退休退休的时候我手里有 100 万假设 100 块钱吧 100 块钱那我退休之后的话如果我手里有 900 块钱就可以保证就基本达到 70%的一个替代率就我们可以保证这个退休后的生活和退休前的生活质量基本没有大的一个变化我们当时为什么会有这么一个倍数的这么一个计算器因为我们在最早的 18 年的这个我们这个中国养老前景调查报告的时候当时有一个问题那这个问题就是说

你觉得多少钱在你退休后可以有一个比较好的退休生活

当时那个数据呢是一个均值啊是 163.4 万我到现在这个数我都记得特别特别的清楚就是 18 年的时候我们认为有 163.4 万就是能过一个比较不错的退休生活对但这个是个均值啊因为这个均值的情况下的话就因为当时我们在那个平台当时那年是 2 万多的这么一个参与量其实我们在过往 4 年已经是 15 万的一个参与量第一年的时候 2 万多的时候的话它以年轻人为主而且呢就是当时那个平台上面的话我们是这个

因为不同的这个一二三四线程式分布不一样嘛所以这个数字出来之后的话一二线的程式的很多的我们到时候看了很多人的这个在留言一二线程式说

那是够啊完全不够对吧大家都知道这个在一二线城市北上广深这完全不够那问题是三四线城市说我可能这辈子我都挣不着这个钱你这意思我就不用养老我就干脆就躺平吧但后来我们换一个角度讲其实通过这个讨论呢反而是提升了大家这个养老的一个意识因为我们如果没有抛出这么一个数的话大家可能说我从来没有想这个问题你一抛之后我再想想我到底要需要多少钱那

那会不会有人指责你们是在制造焦虑呢有还真有这个到下面有这个留言是有这个有这种流他说你们你看你们这个是为了卖产品对啊就是你们这些金融机构就是一肚子坏水就知道制造焦虑然后卖你们的产品对所以我觉得当时的时候我觉得这个我们特别好的一个地儿因为我们

其实到现在也来临时我们其实当然我们还是在这个申请排长过程当中所以在之前的时候就真的是只是做投资者教育我们只是做纯宣传没有推介产品那另外其实这块的话首先呢我会觉得这不是贩卖焦虑

而是他这个焦虑是实实在在存在的对因为所有人都是会老的对然后当时的时候我记得当时我们这个美国这个养老金专家曾任远先生他这个是我们目标日期金之父他当时提到的时候这个大家经常讲说什么样的人需要养老只要会变老的人都需要养老

所以我们现在看一下每个人都会变老所以这不是贩卖焦虑而是实实在在它就在哪的为什么会有焦虑首先这个东西现实存在的另外大家为什么会因为这个焦虑而更加焦虑的原因是说大家我知道这有这么一个焦虑但是呢我不知道怎么办

对所以他就会很焦虑其实如果我们知道一个焦虑我们知道怎么办知道解决方案和方向你就没有那么焦虑了这是一个这个从心理学角度上包括人性的一个这么一个方向所以从这个角度的话就是为什么我们会要引进我们这个九倍的个倍数比如说这个因为 163.4 万的话

既不适合这个于白你这么年轻的也不适合我现在这个上点年纪的更不适合这个现在可能在听的各位的这些这个小朋友小伙伴们但是呢你还是需要有这么一个目标的这个养老的目标需要这个工具需要做到千人千面才能真正帮到你

所以我们这个九倍的倍数就是说你把这工资因为每个人的这个工资数是每人不一样的比如说我挣一百块钱你挣一百零五乘以九倍每个人数不一样那同时还有一个像刚才这个语白你刚才讲说大家年轻的时候看到六十岁的时候那就是一个陌生人

大家会说那我现在这么年轻我怎么知道我 60 岁挣多少钱对吧大家会说这个世界不确定性太强了你一个行业今天在明天可能就没了我是公司对吧搞不好哪天突然一下宣布又破产了

就是我哪还顾得了那个时候的自己对我们看到这个九倍的倍数是在六十岁的时候对吧它其实是一个动态的我们会在三十岁四十岁五十岁这种大的节点的时候会有一些这个指标动态指标比如说我们现在定的动态指标是三十岁都是指一倍意思是说比如说三十岁如果你挣五十块钱比如说我年薪十万那我就应该手里年薪十万就是达标的嗯

然后等你 40 岁的时候我年纪 10 万的话那我手里应该比如说攒多少钱才叫是合理的这就需要 10 万就是一倍是吗对一倍那这 10 万是指我的存款还是说比如说我有些基金啊股票啊大家就是整体算是 10 万也可以对整体它是一个整体的一个数整体的来数那到 40 岁的话我们是 4 倍

然后 50 岁的时候是 6 倍那 60 岁的时候是 9 倍所以大家可以看到是一个动态的这个因为我们是这样我们经常要讲设一个小目标伸手就能勾到那种那才叫目标太远了那就不叫目标了所以我们都会比如说按照 30 40 50 但同时的话我们那个计算器你如果输进去的话它会根据每个人的情况那这个的话就可以更用查漏补缺大家根据自己的备数去做就更方便一些了

对那这样会不会有一个副作用就是每当你升职加薪的时候你会叹口气说哎我离我的小目标更远了就是我需要努力的倍数更多了其实倒不是说倍数更多就是那个距离距离啊绝对数额绝对其实我们在讲这个养老做储备的时候的话更多的是要行动起来嗯我们讲两个点就是首先你设立目标之后的话一个是要先去投嗯

进早投然后长期投就像刚才宇班刚才讲比如说我这工资涨了那我整体的这个基数也涨了倍数整体也涨那我压力会更大但换个角度讲我已经做了大量的储备了 20 年之后的自己会感谢你现在非常努力的在工作的是吧

所以这块的话其实我觉得这个还是不管是从哪个角度都还是应该提倡大家尽早的去做这个养老储备然后行动起来那同时其实我们在讲说最重要的一点是说要做一个定期的这种投资对这里我有困惑虽然我是外行但我感觉第一步是不是应该多存钱就是提高自己的储蓄率

就比如说我我年薪 10 万呃然后我一个月可能就是 8000 嘛那我那我每个月我以前可能只存个 2000 我当我有了养老意识我想说我提高我的数据率每个月多存点可能存个三四千我是我觉得是不是第一步是这个会比较合适

合理一点比起让我定投我觉得这个问题问的特别好就是这个问题其实是我们在全球里边很多的投资者什么年龄段大家都会问的这个问题每个人其实风险偏好不一样不对不一样那就是说我们在讲就是说首先我们第一点是一定要先去做就先去投这个动作非常重要其实我们全球在推断一个概念叫就是这个叫积少成多的一个力量

咱们都知道这个积少成多这个概念养老金其实也是一样的就是我们可能不一定我们如果是你的经济实力允许你的话比如说你按照一两千或三四千这个情况往下去这个储备的话这个没有问题那如果像刚才讲如果可以做在这种情况下你的经济允许的情况下有掌握一定的投资知识那么你去定投对那就是非常好的

但同时呢这个不影响在这个情况之下其他的这些投资者去投比如说可能我现在刚毕业但我有这个意识我的钱确实不多那其实我们现在有一个小数据比如说如果你每个周然后就是投资 16 块钱假如说一杯奶茶的钱的话那你 10 年之后的话你到手的钱是 1 万 1 那 20 年之后的话就是 3 万 6

那如果 30 年之后的话就 8 万 3 了对我们再一点一点延伸比如说你可能现在我今年是今年存一个这个奶茶的钱明年我收入增加了我存个 31 块钱比如快餐吧 30 块钱吧

那这个的话 20 年的时候的话你就已经涨到这个 7 万 2 了到 30 年的变成 16 万了你给大家可以看到就是说 16 到 30 基本上你翻了一倍 8 到 16 万所以我们养老也是同样的一个过程你得知道既然已经大家知道了需要养老那第一步就很重要慢说第一步的话我们可以先从小步伐开始先从一点点做起然后慢慢越去越多最终还是可以达到你最终的养老目标嗯

那在这个时候其实我要提一个尖锐的问题我觉得很多听众听到这里的时候也会有这个问题就是我们前面说了很多我们个人该怎么样就是储蓄还有投资然后为我们的老年做准备那肯定很多人会问那国家去哪了

怎么都是我们自己在努力啊不应我辛辛苦苦就是交了这么多年的税然后干了这么多年的活不应该是我退休之后国家来养我吗承担起我的这个养老的责任吗然后这其实我觉得这就涉及到你前面说的这个三支柱我觉得我是不是应该把这个机制给大家说清楚

对就是其实三支柱我觉得可以把我觉得相当于养老也可以把它想象成一个凳子这三个支柱相当于撑起你的整个养老生活的三条腿对前面有简单提到过这个我们讲这个一二三支柱啊就比如说第一支柱我们政府的就是咱们大家熟知的这个基本养老保险这块

其实刚才这个于白讲的这个问题的话很多人都在问他说那为什么这个我都已经交了基本养老保险怎么还要再做养老储备其实我觉得这个是不矛盾的其实我们在过往讲这个整体的这个做养老规划或整体的过程当中的话其实更多的概念是我们以前在讲的是养儿防老以防养老我们更多的讲的是这种养老是我们过往的这个概念比较多的那在这个过程当中的话其实国家的这个基本养老一直都在的

那我们讲的说因为国家基本养老的话我们现在其实第一支柱这个基本养老已经覆盖了 10.4 亿的这么一个人口了已经基本上达到一个很大的一个覆盖了那这个其实在全世界范围内我们应该是覆盖面最广的了那其实这个也体现了我们整个这个制度的一个优越性啊

那我们在想这个制度的时候呢我们在交了我们的养老金那同时的话我们在退休之后拿到我们的这退休金这块的话其实已经有一个非常成熟的一个制度安排这个是没有问题的但其实我们刚才讲到就是说我们还是会有一个替代率的一个问题所以这就会有一个问题比如说你之前年轻的时候虽然我每年都交养老金但你交的比例可能会不一样我们在讲这个比例的时候其实会有一个这个从这个 60 到 300 的这么一个浮动那你之前交了多少钱

我们最后就要取多少钱是吧这是一个这个投入产出的一个问题而且其实我们现在在讲更多的养老储备的时候其实是基于我们一直在讲的这个养儿防老啊或者是这个以防养老这个概念再进一步的一个深化因为我们在现在在讲个人养老金的时候是指说你可以把以前因为我们中国人是以储蓄为主的对吧我们大量钱其实我们都是放在银行里边的那我们现在呢更多的是说我们在讲个人养老金的这个第三制度的时候是说希望你把

放在银行里边的储蓄类的钱进行做一部分投资换一个地方增加一下收益因为其实相当于说我们一直都可以看到政府的这部分一直都在

大家自己做储备的这部分也一直都在我们一直从古至今一直都在做个人的养老储备其实只是说我们之前可能没有在这个这么多的这个民众或者大家这个这个场合里面去讨论这个问题因为现在我们是希望鼓励大家去做个人养老投资那这个是需要一个我们前前前讲这个多资产配置嘛就是说同时就是说这个鸡蛋不能放在一个篮子里面是同样的一个道理所以这块的话我们其实会想说我们在养老的过程当中的时候的话你得想我到底你的需求是什么嗯

所以你需要做什么样的一个配置满足你的不同的需求那这个就回到是说一个是刚才我们提到首先的话我们政府和个人这个从虎至金一直都是一样的只是刚好我们现在这个概念有新的概念提出大家可能觉得那这个怎么好像感觉好像听起来哪里不对对觉得哪里不对其实一直都是这样子的对其实我们往回看就是我们无论是我们爸妈那一代还是爷爷奶奶那一代其实他们都会存很多钱

他们都非常的节俭就是中华民族的优良美德就是不管不管国家有没有养老金他们都会很努力很节俭存很多钱下来他们的这些钱比如说给孩子呀就是什么买婚房给你们做支持然后同时也会也成为他们所谓的就是棺材本养老本对就是

就是我觉得刚才丛丽说到一点我觉得很重要就是国家的养老金制度它一直在这个我们说的第一支柱但是它能不能支撑一个你理想的老年生活这个是要打问号的就是因人而异那大概率到时候你拿每个月拿到手的退休金它并不能完全满足于你的生活需求尤其是如果你有比较好的生活的可能性

那么这个确实是对我们提出了更高的要求我们是需要有更多的这个养老的储备的

那么其实像我们有志有行在投资第一课里我们也讲过就是我们引用过股市长线法宝里的那个数据嘛就是综合看美国过去一百多年的数据就是股票这种权益类资产长期来看它就是收益率最高的资产总之就是希望我们的养老储蓄有一个比较好的增长那确实是应该投资权益类的资产我觉得这个应该是我们刚刚说的所谓的第三支柱对个人养老金的鼓励的这个政策出台的一个初心

对养老这个的话就是刚刚也提到养老首先这个就是一个千人千面的每个人的风险偏好不一样因为我们在讲养老这个问题会分两个阶段就是或者我们其实在复达里边会讲这个养老是一个全周期的这么一个过程什么叫全周期对就是首先呢我们讲年轻的时候的话小姑娘小伙子们现在开始有这个意识然后来做养老储备那这个养老储备的话你现在做养老储备到你退休前我们叫积累阶段

OK 这个叫积累阶段那这个是基本上就从 20 多岁到这个 60 岁到退休这一段那我们还有一块呢就是退休之后我们叫提取阶段 OK 我们大家现在可能更多关注的是说我只在退休前把钱储存好了就可以了

退休之后我就等着拿钱就行了对其实并不是的因为我们在复达我们会认为这为什么叫这个全生命周期啊我们讲的是应该是从积累阶段到提取阶段全覆盖才可以为什么会这么讲就是说其实你要分成阶段来看的话在退休前这个阶段相对来讲其实是比较简单的一个阶段因为到时候我只要把钱存进去我做投资然后保值增值就可以了

对吧这个就很容易的这么一个就达到一个问题但是呢退休之后其实并不是退休之后就很复杂状况非常复杂一个呢你需要我们现在因为大家现在比较长寿了啊比如说这个可能退休前可能是 30 年的这么一个这个积累期如果能这么早从 20 岁开始的话你退休后的话可能我们现在寿命也都长应该最新的一个这个这个应该是 78 岁啊那这个数据的话可能会这是平均值那可能更大那可能也是

小 26 年 30 年怎么样子前后其实基本差不多的那基本上说你要用前面的 30 年来怎么来支撑后面的 30 年这个是很重要的一个课题那而且问题是你退休制度的话你不光只是说前面的钱支撑后面 30 年就完了那还有比如说还有很多通胀风险呢

对吗你还有你自己这个要生病啊因为老年之后的话有各种生病啊那这个钱是不可这个预测的然后另外还有一个子女这块对子女这块那子女这块咱们先先放到边上啊自私点考虑考虑一下自己那这个长寿风险还是很大长寿风险是非常大的一个问题我觉得你这样一说我觉得好可怕啊就是我现在一个月的工资他不仅要养现在的我他可能还要对应养老年的我

对这个所以刚才又回到刚才这个问题我们不是这个在制造焦虑我们不是在制造焦虑是这个焦虑它确切实实存在我们需要意识到这一点那所以我们就想说特别是这个退休后这一块的话就是我们为什么我们现在是鼓励大家做投资而不是只是做这个储蓄但现实生活这种老年人他们是对于各种投资机会还是非常的

就是想要知道而且特别希望自己的钱还能再生钱的一帮人这点让我很意外而且之前我在我们播客里分享过一个例子是我外婆我外婆是 1925 年生人

对他前几年听我一个亲戚讲了一个庞氏骗局他特别心动想拿自己的棺材本出来全都投进去你知道那个时候他都快你看他 90 多岁的人了听到这种机会他仍然按捺不住想要升就是增值的这个心我都震撼到了那其实就是像于白刚才讲的就是大家在首先大家是一个不服老的一个精神或者是

我退休之后虽然我退休了但我还是觉得我挺年轻的我为什么就不能投资呢我觉得我好像还是站在这个这个很前沿的这个地方我希望做投资而且我也不希望和社会脱节所以这个心态下的话他其实会一直希望保持自己的财产保持增值对这个是有的另外再个其实我觉得这个老年人的话确实有因为他随着年龄增长他的压力

大家会觉得说一养天年这是一个很好的状况但现实生活当中你可能要生病需要钱他就会更担心比如我生一次病会担心我的钱够不够或者说我的子女刚好可能要买房或者是有子女的子女孙辈出来了那他们要出我是不是要赞助一点那这个的话他都希望自己的财富可以不断的增长来支持他们的子女或者是下一代那这块的话其实都会让他们有一个除了自己养老之外之外他自己还是有一个

投资的这么一个需求那这块其实会回到咱们刚才回到那个问题说其实现在这个应该讲的全周期是这么一个群体啊不管是积累期特别是退休后这提取期都需要来做这个养老的一个储备和投资那其实我们经常有一次我们在和这个一群这个大家同行开玩笑他说我们的目标其实也不用特别大我们就先把这些骗子骗到的老年人的钱然后放到这个正常的好的这个产品渠道里面就可以了

当然这个是开玩笑但其实也是因为我们现在会看到就是说很多老年人之所以会受骗的原因就是因为他们本

本身他们想投资但是没有好的渠道他不知道有什么好的产品也不知道哪个产品更适合他所以这个才会让很多这些骗子或者旁视骗局有这个可乘之机那所以这块就回到我们刚才的问题说投资者教育这块的话提高大家意识不光只是对年轻一代有用其实对靠近退休或退休之后的这些群体的话也都是的所以我们需要的是一个全生命周期的一个让大家知道你应该有什么样的一个意识然后怎么做然后解决方案是什么

对就是一方面我们会觉得养老这事离自己很远另一方面我觉得我们对老年和老年生活其实也存在着很多的误解就我们觉得老年人就应他们应该是个什么什么样子但其实这也是挺刻板印象的一个事儿

包括我们前两天跟三联的记者就是聊天嘛他之前写过一个封面报道就是也是在讲说老了之后怎么办他又说很多人想象中的老年生活就是可能就是很规律就六点多起床然后你可能散步然后你吃饭也很规律很清淡但其实真正的老年人他可能想的不是这样那也许他以前就经常熬夜呢

你非要让他过那种很规律早起早睡的生活他也很痛苦对我觉得这个是因人而异啊就真的是每个老年人他有自己的一些生活习惯就像刚才雨白讲的可能有的我其实就喜欢熬夜我就这个就喜欢这个刷剧但有的人有的人可能就会说啊那我可能这个按照规律来所以这个东西在我们在讲这个养老的过程当中的话其实是千人千面的不光是投资还是你自己的就是整体的养老生活都是千人千面每个人的需求不一样每个人的选择都不一样

所以但这个的话不影响大家去做任何的这种养老储备因为不管你做什么样的一种养老的一个选择你的物质储备你肯定都还是需要的对咱们既然讲这个经济基础决定上层建筑就是说你想有一个好的一个养老生活的话其实还是需要你自己做大量的这么一个准备这个是没有办法避免的一个事情你这个让我突然想到说其实在准备这些专题之前就是我们的这个编辑部内部其实有过一个小争论

就是我们的其他主播就会说我们真的要做这个专题吗我就愣住了我说你怎么会问这个问题我们这专题都已经策划差不多了他说我会意识到我没有个人养老的需求

就是为什么呢因为我们有一个主播他现在应该是孕晚期他马上生小孩了然后呢他同时他有他有弟弟然后呢他爸妈也是到了这个退休的岁数他说我会觉得说我对我的生活来说可能特别迫切的是我马上要生小孩他其实非常非常的好钱同时我也会很操心我爸妈的养老

就是我完全没有任何的经历甚至没有念头去考虑我个人的养老我甚至可能如果真的有时间和经历的话我会想想我们爸妈的养老怎么办要不要把他接到我身边来我当时听了以后就说他说的也有一定的道理就是大家的人生阶段不一样面临的问题不一样想的事情也不一样像我就会有很多的余裕来去想个人养老的问题你看从小看电视剧都在想对那其实对于大部分人来说你会面临父母养老和个人养老的冲突甚至你还会

生活中还有一个第三座大山就是抚育下一代那面对这种情况的时候该怎么办呢对我觉得这个问题特别好首先的话在中国我们讲养老的时候的话不会单独只是说只是我自己的养老

而是说我摆身效为先我以父母的养老为先这个其实不冲突的我们一直讲说这个不管政府的这个养老和我们自己养老其实一直都是并行的那现在来看的话就是说比如说家庭这一部分个人这一部分对吗那其实养儿防老里边一部分其实也是子女的一个支持对吗是

那这个相当于个人养老的话就相当于你可以把你分成两个不同阶段比如说从像雨白你这么年轻啊你的阶段是你现在这个阶段如果你给你的父母去养老的话其实我们就讲究全周期嘛那父母相当于你这一部分支持了父母去养老了对

所以我们在讲养老这个问题的时候我倒觉得不要去特别拘泥于说我在此时此刻能不能拿得出钱去做自己的养老储备而是说如果我在这个现阶段的话因为各种原因我没有办法做养老储备但我可以帮父母做养老储备的话那也是养老储备的一部分所以包括我们其实经常也在开玩笑去说怎么做一个这种好的这么一个养老储备就是说自己拿不出钱的时候我们给老人做养老你肯定舍得

给孩子做养老你也舍得如果说你自己确实拿不住钱给自己养老的话你给你自己的这个子女买一个这种养老储备的产品那你作为一个代际传承等子女长大之后他说你看我爸妈当时从我小的时候就给我买了养老产品

等他有了子女之后他会说那我也要学我爸妈一样给我的子女养养老产品这是一个就是这个是一个非常非常好的这么一个代际传承在这个过程当中的话就让大家从小就开始有这个养老的这个储备的意识了所以我觉得这块的话我觉得可能大家这块的话可以通过不同的这个时间段人生阶段不一样我们可以把重点然后做一个不同的偏移但是不影响你

我未来做养老储备比如像刚才讲的如果你就是在这个阶段你自己顾不上自己你给你父母做了养老储备那也是养老储备你给你子女要做养老储备那是对他来讲是对你们全家一个代际产生更好的一个储备那其实我们在讲说现在为什么大家现在很多就问你说我为什么要做养老储备是因为这个概念还是比较新对很多人来讲那么我们如果就我们这一代从相对比较年轻的时候就有这个意识

那我们就可以比较有余裕的就是一点一点做起一点点存起就不需要太苛待自己也不需要说就是比如说特别被消费主义洗脑天天月光就是找一个适度的适合自己的方式然后慢慢的然后就是把这一生比较顺遂的过下去

对我觉得这个就是刚才宇白你讲的特别好其实我们在讲现在目前为什么要和大家不断地在讲这个养老储备意识其实就是这个概念就是我们首先不希望大家没有这个意识那你最终退休的时候那就会觉得很辛苦对你到了四五十岁五六十岁你可能真的会很辛苦很焦虑对那个时候说实话就有点吧

但是我们在讲是说我们又还有一个概念说任何时候都不晚所以就是任何时候下你想意识到你要做养老储备的话那就赶快去做因为这个是为自己的这个未来做储备的就是种一棵树最好的时间是十年前其次是现在嘛对 是 就是这个概念

OK 那我们前面讲的内容其实主要涵盖的还是第一支柱和第三支柱第二支柱其实我们没有展开讲而它其实在国内国外我们都能看到它存在且发展了非常多年

咱们现在可以稍微展开和大家讲讲第二支柱这个企业年金究竟是什么它覆盖的人到底是谁以及它有什么用处对 这二支柱这边的话我们国内现在分成企业年金和职业年金首先二支柱这都是我们分成三支柱第一支柱是政府主导的养老金支柱第二支柱是企业最雇主主导的

那养老金制度第三部分就是个人主导的刚刚讲的第二部分的话他比如说咱们讲的企业年金啊那这个就是说比如说我在一家公司工作那公司的话他会来发起这么一个养老金计划我们现在基本上是这个个人 4%企业 8%这么一个比例来叫那这是普通的这种企业那我们还有一个职业年金职业年金呢他是专门针对这个公务员和事业单位的这么一个群体

我们就分开了所以这个它可能是一些比如说比较大型的企业历史比较悠久的企业以及公务员和事业单位这样的一些从业者

对因为其实大家可以看到就是我们这个基本养老的话其实它这个缴费企业缴费比例其实还很高的那这个的话其实已经高于咱们这个全球的很多的一个平均数值所以对普通的公司来讲的压力比较大所以也会看到为什么大家可以很多公司没有参与到第二支柱里边来是这个原因

对所以这块的话但是刚好美国是相反的这么一个情况我们国内的一支柱会占整体的这个养老金的 90%然后二三支柱占 10%可能在美国那边就刚好反过来它是一支柱是 10%二三支柱占 90%大家可以看到正好是两头的这么一个倒置这么一个这么一个方向大家想说这个

理解就是国外那边美国这是这个没有养老储备啊什么的但其实我们后来发现的话其实并不是那 pension 它其实对应的还是说类似于美国的一支柱吗 pension 的话我觉得应该还是对应的是整体的一二三支柱就是整体的整体的对对它会整体那当时我们讲比如说我们为什么讲说其实美国人在养老金的上面已经做大量储备因为他们这个二支柱是很强大的就是你需要工作他要求你就这个加入的

要求你企业就得提供这个服务当然你可以自己选择最后说我就不想参加那你可以自己退出来可以退出来对这个二支柱其实就是我们经常说的 401K 对吧对美国的 401K 那这样的话就是说在这里边其实已经大量的存了很多的钱但是我们也看到有一个情况比如像疫情刚发生的时候 2020 年

其实当时是这个美国国会有一个法案是允许大家去动用自己的这个因为按照美国以前的这个做法比如说你在它规定的有些细项之外的话你要往外提取的话是要这个要交那个税的罚金非常高额的对对但是因为大家都知道我们在这个美国这个现金的这个量是非常少的这么长时间不工作所以当时美国政府说你允许你从养老金里边往外提钱当然其实这个 401k 里的钱可以提出来的

IRA 就是我们刚刚说的就是美国的第三支柱第三支柱对 个人养老金个老金账户所以这一块的话其实大家会看到就是说其实在国外的话它有一个比较完善的一个制度让大家保证一二三支柱不同的腿

给你的知识很坚实这样让大家尽量保证退休之后没有大的一个问题其实咱们国内也是同样的一个道理我们也是在这个一二三支出里边现在我当然大家看到比如刚才就给了一个数据二支出可能发展的这个规模不是很

但其实我们现在我们看到未来的一个发展方向就是这个从政府的角度他会慢慢的就是做相应的一些改革这样的话就形成一个非常完整的而且比较坚持的一个三个点的这么一个养老体系了所以如果我们现在回头看其实

我们大部分普通人了解的中国的这个养老制度它其实更像是只有一条腿因为一直以来就是像你说的就是政府的这部分的养老金它可能占 90%以上然后大部分人他其实是没有企业年金这个二支柱的然后现在我们才开始探索就是

第三个支柱也就是个人养老金的这一部分理想化的话我们可能第三条腿先给它立起来那么第二条腿随着对吧政策的各种激励或者是一些调整或许它也会支棱起来就像美国一样对就包括其实如果比较熟悉美国的这个养老制度的话其实大家也会意识到说美国的这三条腿也是一点一点衍生出来的它最开始也是只有第一支柱

对其实我觉得现在是整体的一个全球的一个情况就是说首先的话大家也就是不要太焦虑因为这个所有这个制度建设一定是一点一点来的对而且是要适合中国自己的一个制度的一个形式包括我们现在这个第三支柱其实也是参照了很多国际上的一些做法但同时的话也是加入了咱们自己中国自己的很多特色来满足咱们自己国的一些需求嗯

所以这块的话我们其实还是得给政策留一定的时间和这个空间让它慢慢的把整个制度慢慢建设好完善好之后的话那我们从整体制度上和系统上的话就会有一个比较好完善的一个养老储备的这么一个体系那刚才

那其实我们也对标了一下美国的这个养老制度嘛那么比如说我们还是以美国为例就他的这个养老的整个系统的变革对我们有没有什么启发呢呃最近几年中国很火的就是养老地产其实在美国应该几十年之前就火过了

就是我们现在玩的很多都是人家玩剩的那么他们对我们来说有没有什么比如先进经验可以学习一下或者一些错误的教训我们可以规避一下我这边可能更多的是从这个投资的这个角度从刚才咱们讲这几个支柱来看那像我们现在呢就是能看到的这种海外的这个不光是美国就可能就整体海外的一个情况的话首先的话他就讲是有需要做一个这种定投

就刚才咱们讲的时候你不光要要及早投资小额投资你还要定投定期定投因为这个方式的话就是我们刚刚讲的说我们不能你想今天心血来潮我存了 100 块钱之后我就不存了那这个的话你就没有只有这 100 块钱可能享受了一个复利的作用但是这个量是不够大的但我们需要比如说我们按照周

或者是按着月来定期的投那定期投入之后的话你才可能有一个大量的一个积累不然的话你这个你只是靠我们一年存那么 100 块钱或者是我想起来才存那么一点点钱的话这个也是没有办法达到我们这个长期的目标更多是从制度上来

克服这个人的一个惰性所以这就是人性嘛这个是没有办法规避的但如果你通过一个制度的一个方式比如说你刚开始存的时候你就直接设成这个定投那这样的话你可能也不用自己去特别你自己要每天去关注到了时间的话它自动就给你画账走了

对

我们讲三支柱个人养老金其实也是同样可以适用的你像比如说现在当然我们现在可能看到国际范围内的话全球范围内更多的是在二支柱上用定投这个方式我们就是以美国为例因为他们确实是老龄化程度也很高

那它这个市场的话其实也有很多年的讨论是希望在第三支柱里边也加入这种定期定投这样的话大家钱存进去之后的话就会比较容易的帮助大家来克服自己的一些惰性来做但是呢因为这个的话也是因为这个美国市场的一些法律法规的一些问题所以一直没有把这个定期定投放到这个第三支柱里边来所以但是其实我觉得这个可以是一个未来的一个方向那另外还有一个关于就是第二点的话其实我觉得很重要的一点就是一个默认制度

这个默认制度的话其实也是一个通过制度来规避人性的一个弱点的一个地方它这个默认制度就用的就是一个产品叫 TDF 就是目标日期金产品这个产品其实也是复达我们在 96 年的时候最早由郑人元先生发明的它这个产品其实很简单就是比如说现在你的这个投资的风险偏好和我现在这个到这个岁数风险偏好一定是不一样的因为你还很年轻但我已经到这个岁数了所以如果是说我们在持有比如说你想投资这个权益类的比

和我认为我可以认可的投资的权利一定是不一样的所以我们会看的是说当时我们这个 TDF 产品设计下出来的话他就是说非常创造性的用了一个动态的组合这么一个方式这个概念说比如说假如我是 20 岁的话他会用一个组合我的权益率当时可能是 100

或者是 90 很高的一个权益那这个我们雇收或者其他的先进类的话会做这个比较少那可能到 40 岁的时候可能就从 90 到 60 对然后到退休的时候的话可能就变成 20 对或类似这种那这个通过动态的一个方式的话就很好地解决了这个问题所以就是我们就讲说为什么现在比如说从美国或者英国他会用这个 TDF 产品这个目标日期金产品

来做这个默认产品说你也不用因为当初这个产品你不需要手动调比例对对对只要你不选择 no 它就是默认的 yes 对所以一定是要有一个动态的下调这么一个过程那这样的话就是说就变成说你也不用告诉我你的风险偏好到底是什么

你有没有时间来做这个这种调仓或者说你有没有这个能力和知识来做这个调仓你就只要告诉我你打算什么时候退休就行了它这个 target date 呢其实就是说你退休那年按照我退休年龄做一个下滑曲线这么一个设计那第三个其实我看到就是说比如说像国际等学做法的话就是说这个不同支柱之间要打通怎么个打通

比如说我们打这个 401k 的钱可以转到 IRA 里吗对对对是对你想比如说在美国它就有个 roll over 嘛 IRA 它就意思说我们比如说 401k 的出来之后的话会几种情况那我一个是退休我退休之后的话那我不在原来工作了那我就转到我的 IRA 账户里边就是我们叫转存的滚存就转过去了这是打通的对吧还有一个就是说我从比如说我从这个其他的公司转到复达了

那我这个钱的话也是可以转的那如果转的情况下刚好我公司复达这边没有和他那边原来一样的一种计划的话那怎么办呢我就转到还是转到 IR 里边来就是我的个人养老金然后我就可以自己去投一些权益类产品对对是就是你这样的话就是大家这种选择性会更多一些那也鼓励大家去做投资但其实总的来讲的话我们还是说比如特别像咱们刚刚推出来的个人养老金这个制度这块的话我们现在是有一个一万二的一个税优在

在个人账户里面会有一万二的税优但其实我们我觉得听众朋友们希望你来解释一下什么叫做税优对这个税优就是税收优惠就是讲我们其实在这个税收优惠这个呢我们是在 18 年的时候曾经有一个第三支数的一个税收优惠的一个试点叫税延型的商业养老保险那基本的意思就是说这个当时 18 年的这个产品呢首先是一个保险产品有税收优惠的产品是个人养老金的产品

三个重要点那这里边的话它的这个税收优惠指的是什么呢就是说我们讲到税收优惠的话可能还要再介绍两个词就是一个叫 EET 一个是 TEE 那基本的概念就是说一个是说我在刚开始投资的时候不交税

最后我投资结束提前的时候交税这是一种还有一种是我刚开始先把税交了后边我就不交钱了那这种情况的话可能需要拿美国的做个例子那美国刚才你也提到过像美国的这个 IRD3 支柱里面的话就是有比较大的类一个是叫螺式 IRA 一个是叫传统的 IR 传统的 IR 就属于那种你刚进去投资的时候我不收你钱然后最后我要提前的时候的话我要收税的那那个螺式 IRA 的话它就是

刚一进去的时候你先交钱你提取的时候不用交钱区别在哪里呢就是说大家会发现年轻人更会选择这个罗氏 RA 因为你刚开始年轻的时候你的钱不够多嘛对吧你工资也不多所以你投进去的东西是少的虽然收了税但其实也占便宜嘛对吧等你但是你几十年之后就是随着时间的复利到时候你积累了就是一笔小财富对然后你不用收税就像我刚才说的那些

有钱人他们都是选择就是 Roth RIA 就是为了就是避税对以这个例子的话那回到我们国内这边呢我们其实用的是和美国传统 RIA 是一样的我们是先免税后交税所以 18 年的那个试点是什么就是说首先的话我当时投资的时候的话这个是免税的但是在我提取的时候

前 25%是免税的剩下的 75%是按照 10%的这个税率来收的大家会看到这个会有这么一个税收优惠的安排因为我们现在是这个刚刚颁布的这个个人养老金制度里边呢具体的这个税收政策还没有正式的发布但大概率的话会沿用 18 年的这个情况

大家可以期待一下我们第二期的这个养老主题播客专门跟大家探讨个人养老情对所以我们这边先做个小小的一个铺垫理解其实快到了节目的尾声嘛就我也很好奇就是我想问一下从你理想的老年生活是什么样的我理想的老年生活啊对

我是这个山东烟台人啊所以我的理想的这个生活呢就是等我退休之后然后可以回到烟台然后在海边陪着我爸妈然后带着孩子然后老公在海边过一种比较舒适的一个养老的一个生活这个是我的一个梦想或者是也是希望未来的一个蓝图

那当然的话我觉得还有一部分就是说我退休养老生活里面的话可能也是希望我倒不是说希望这个退休之后的话就整天就是早溜或者这个晚起这么一个生活不要再因为比如说退休之后的话可能就是啊那我可能是不是就和这个职场脱节了呀或社会脱节我希望我还是可以在退休之后和这个社会保持一致这样我想到前几年挺火的一本书叫百岁人生对

就是可能我们退休之后还有几十年的生活要过嗯就你很有可能你要开启自己的第二职业对就比如说你刚才说你的爱好啊或者你的一些兴趣啊什么的我妈妈已经退休了嗯但是她现在反聘嘛就他们的理想的生活因为他们是大学老师有职称嘛他们就想说可以一两年去一个城市然后找一个学校教书这是他们理想的生活

那也特别好其实我有点受他们影响也是希望说能够多走一些山山水水因为我很难我觉得我很难闲下来就自己在家会觉得

会无事可做,就那种孤独感也挺可怕的。对,我觉得其实现在比如说大家在讲这个老年生活的时候,或者退休生活的时候,其实很大的一点呢,或者他们的焦虑就是说我退休之后感觉已经无所事事了,和生活脱节了,然后不然怎么说这个好像都被成了被骗的这个群体了,那其实从我觉得从他们从内心的角度里边,他们肯定是希望有一个非常充盈的这么一个生活。

那我跟得上社会很多的科技新的科技手段我也可以尽快掌握不影响我自己的生活包括现在疫情期间不是有很多老人不会用这个智能手机对没法扫健康码之类的我觉得未来呢我觉得现在比如说像我们慢慢退休的时候可能到我这一代退休的时候可能这个问题在科技的这种认知问题上可能问题不大那可能更多就是说可能那个时候就真的是 web

三点零的世界了对是那也很难讲对到时候都是 VR 这个元宇宙这种所以可能就会更不一样但其实我觉得根本的一个还是不光是说让大家有一个这种充盈的这种财务准备更长的是一个心理准备这是最好的一个养老生活对就前面我们其实讲了很多就是我们年轻人对于老年人的一些刻板印象

其实还有很重要的一点就是我们在年轻的时候总以为其实你只要把钱准备好就够了但其实对于真正的老年生活来说远远不够它其实还是需要你的生活充实有意义感就是老年人不希望自己的生活那么孤独对你其实你需要一个

比较坚实的社会支持系统你可能要和你的亲人你的朋友保持很良好的关系对我觉得现在就是包括今天早上看了一个这个这个新闻就是在北京美国在推行这个时间银行的这么一个这个草案时间银行对那这个其实在很多地方在上海在其他地方也有就大概一个概念就是说比如说你现在他满足条件 18 岁以上就可以去做就相当于说我到了 18 岁之后的话我可以去参加一些这个敬老

或者是这种爱老的这么一些活动比如说陪伴老人啊这样的话等我老了以后等这些年轻人老了以后的话其他的人也可以这么来做相当于说我在有这么一个养老时间账户啊

我在年轻的时候去和老年人多沟通帮助他们因为这个就是解决咱刚才讲的老年人的一个心理问题因为老年人怕孤独但有很多问题比如现在都是独生子女多一些当然现在可能我们现在正在鼓励三胎但现在可能还有一定时间内的话这种老人就是孤独感还是会有很多的

那这种情况下子女不在身边可能不在国内可能都在国外那你周围的人就可以那我可能就近到一个这种比如说社区养老啊还是说这个居家养老去的话我去来帮助他那等我就是在我们这样子之后你就在这个这个实践银行里边已经留下你自己的这种所谓的存款养老存款等我到年老的时候的话我就可以请别的年轻的人

来陪伴我这特别好就是一个正向的一个循环的机制对所以其实这块的话我觉得说刚才我们讲就是养老这块的话不光只是投资的一个问题更多的是还有一个心理然后整体社会社会知识对的一个保障所以包括现在很多这种不光这种像这个实际银行包括还有一些这种我们叫这个养老服务就护理因为包括现在很多这种偿户险也特别多

因为其实现在这种岁数大了之后这种失能失智这个的老人其实也是很多的那本身现在这种偿户险包括有些这种护理机构那慢慢越来越完善包括很多这种设备那这个的话如果再慢慢的话这种把这些相应的不管从社会制度上从这种配套上面包括这种实金银行从心理上面

然后自己再做到这种投资上面方方面面都做好这个储备之后的话我觉得我们整体这个中国的老年人的生活一定会是非常

让大家值得向往的所以其实我现在就突然讲完之后我突然就觉得好像我有点期待我这个退休生活了对包括其实我也看到很多城市的像图书馆或者一些活动中心他会举办很多针对老年人的讲座教他们怎么样使用智能手机怎么样迅速的融入就是现代生活包括我记得之前有一个热搜就是一个二三十岁的一个小伙子住到养老院

然后变成了就是养老员最受欢迎的一个人因为他可以帮助老年人做各种各样的事情然后我还看到就是有那种年轻人发明那种小程序专门帮老年人就是找路就是我们很熟悉的一些地图软件对老年人来说其实还是挺困难的对 挺困难的

对然后我特别希望等我老年的时候能够有那种大字版然后呢速度不要那么快的游戏有世老化游戏我觉得一定很有市场也很适合像我这样的人对我觉得这个其实这个市场一定会特别广阔的因为当时呢我就看很多专家也在聊就说未来的话这个养老产业一定是一个蓝海

因为这个的话大家这个养老产业可能不光只是养老投资包括刚讲的养老服务然后社区这些整体的包括这个地产或很多就是一个配套性的这么一整体产业一定是未来发展的一个方向因为这个大家都会老去然后这个大家都是需要这么一个好这么一个对 大家都向往着更好的生活

对是所以的话这个的话一定是有个非常好的这么一个蓝海的一个商机那其实这个也是这个根据大家的一个需求来提供相应的一个供给那一定是未来很好的一个发展的一个方向对你看瞄准未来的商机未来的蓝海然后呢赚足够多的钱进行你的养老储备然后你未来的老年生活又变得很斑斓多彩然后就闭怀了对是我觉得这个就非常好了已经就是我们刚才讲说之前我们刚才讲了有一个三步啊先从什么提高意识提高意识

知道怎么办对然后到最后的怎么办那形成这么一个闭环情况下的话大家就不会再焦虑了因为你知道怎么办知道这个解决方案之后的话也没有必要那么焦虑了对对不过听完这期播客我还是建议大家可以点击我们 show notes 下面的链接可以用一下复达提供的这个小工具算一算自己如果想要

退休想要养老你大概需要达到多少的积蓄给自己提一个小的醒种下一颗种子也许它就会成为你未来美好老年生活的契机那我们这期节目就到这里结束了再次谢谢丛里谢谢 谢谢雨白