E168 大可不必先苦后甜！美好到来之前，用这些方式稳步抵达明天
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欢迎来到知行小酒馆这是一档有志有形出品的播客节目我们关注投资更关注怎样更好的生活我是欣欣那本期我们还有一位主持人是有志有形的资深运营伙伴也是备受大家喜爱的傅强傅老师

哈喽大家好我是傅强今天我们请到了一位有知有情的老朋友也是备受大家喜爱的嘉宾理财博主野谈钱野大是的一听说野大要来傅老师就自告奋勇地跟我们说他也要来录这期节目那我们今天和野大聊的主题呢叫做穿越周期的生活方式

乍一听这可能并不是一个很轻松的话题毕竟大家都知道好周期是不需要穿越的只有那种谁都不想经历的坏周期才需要想办法穿越可能就有朋友会想既然要穿越坏周期你们是不是要分享一些如何吃糠咽菜用 500 元生活费过完一个月之类的东西

不是的哦,我们今天要分享的并不是什么抠门小技巧或者省钱小妙招而是一套能让你在每天充满幸福感的同时还能平稳穿越周期的生活方式在接下来的节目中也大会结合他多年的财务自由实践经验从重大财务决策、日常消费到生活心态等多个方面和大家分享一下他这些年积攒下来的种种思维技巧和心得

是的,已经提前听完这期节目的我可以拍胸脯告诉你这期的含金量真的很高所以事不宜迟,我们就赶快开始吧很高兴今天又请到了我们小酒馆的老朋友也谈钱也大,欢迎 Hello 大家好,我又回来了

我们应该跟野大也隔了差不多刚好一年没录了是吧对差不多上次录的时候是去年这个时候大概是吧那就是这期录制的源起其实也是野大在我们的这个群聊里面发了个文档过来

说自己有个主题特别想聊我就打开那个文档一看发现标题叫做不仅投资生活方式也要穿越周期我觉得也大可以先和大家来分享一下你是为什么会想到要聊这个主题

对因为去年当时录播客的时候小杨当时问过一个问题嘛就是因为我是做财务自由计划然后我希望是通过被动收入来覆盖我的开支那么到了熊市市场投资下跌的时候就会面对一个问题就是想问我说现在行情这么差会不会影响情绪然后我说那肯定会呀但是也是一次学习的机会嘛但是重点是当时我说等熊市过去了我觉得就好了嗯

然后时间过了一年到了那个 2024 年就是今年的 9 月初其实那个时候行情就变得不但没有好反而变得更差了是对然后你看我们这一波起来是 9 月 24 号起来的然后但是在当时是 9 月初在那之前嘛其实那个体感应该是前所未有的比较难受比较悲观的时候那会儿是多少点啊 2600 2700

我感觉其实这可能跟点位对差不多对可能它跟点位都还没什么关系就是跟整个市场情绪还有那个投资者他的那个体感非常非常的差就感觉那个情绪已经降到冰点了零度以下对是的是的但是有一天就是我们家里发生这么一个对话当时我们是在那个厨房里面一起做饭

然后也太突然就来了一句说你说现在这个这么逆风这么难我们还这么高兴那要是哪天顺风了航行来了我们得高兴成啥样然后

然后我就发现在生活里其实有一个反复出现的一个循环就是我们经常会喜欢说等什么什么时候我就做什么什么事情就比方说我前面说情绪这个问题嘛我说可能等熊熊过去了等这一波行情好了就可能会变好然后还有那个理财那个最常见的就是等我有钱了我再来理财

对就是我们有很多需要等一件事情再去做另外一件事情但是我发现的就是如果我真的什么都不做只是去等的话那这个前提条件往往它一直也不会发生而且过程其实是比较难比较痛苦的你看我们说的是比方说我说等行情好了或者说大家说等财务自由或者说等我有钱了这个前提条件都是预设说这个环境变好了现状变好了然后我再行动对

但是你反过来又想一个就是说如果我不改变如果我不行动它这个状况其实很难变好这不就是一个死循环吗就很神奇的就是当我去不顾前提条件先去想怎么能把这个事情做成的时候它反而反过来促成了这个前提条件发生

我觉得这个事情其实是被我们中国人从小到大长大的惯性推着走的因为从小的时候爸爸妈妈就告诉我们初中的时候度过中考到了高中就好了到了高中的时候爸爸妈妈更会告诉我们通过高考考上了大学那就好了那之后还有好多好多的就好了就是结婚啊生子啊好像就是说你到了一个阶段就是永远在为下一个阶段做准备就永远就没有享受当前这个阶段的这个感觉

这个情况其实在有一本书叫做幸福的方法这本书对我启发特别大它里面其实聊过这个问题就是它把这个生活和预期分成了一个四个象限然后一个坐标轴呢是说我们对未来的预期会如何比方说我说分析刚刚说就是中考过了就好了然后工作之后就好了想都是未来会好会坏这是一个象限第二个象限呢就是我当前的状态是好还是坏的

所以说有的时候等待这个象限会归到一个问题就是说你选择了一个现在不好的状态然后同时希望未来好

但问题是说有可能未来都不会好或者说我总在等下一个未来好然后把自己现在的状态过得比较糟糕但实际上说有没有可能我可以换一个象限就是这两者是可以兼顾的也就是说当我们现在过好了以后它反而会有可能促进我们未来变得更好就是未来好这件事情并不是一定只能靠当下的苦来换

是的,那我们今天其实就可以主要来聊一聊这种又能够让自己的当下变得更好,然后同时也能够支撑我们就是以一个比较好的状态去穿越周期的生活方式。对,我们今天我比较想分享的话题是生活方式也要穿越周期嘛,然后但是你想实际上好周期我们是不用去考虑穿越问题的。只会享受。

对需要穿越的肯定是坏周期所以说我想分享一些说有没有可能说我们现在先做一些事情先让自己开心起来那么这个等待的过程实际上是可以加速的在主观上的感受我就不觉得自己是在等了那就是在野大你看来如果我们想要打造一套这种能够帮助我们比较愉悦地穿越这个下行周期的生活方式你觉得第一个要注意的点会是什么

我觉得应该是先从财务决策开始吧就比方说我们想要过冬的话肯定要先收留余粮那么这个余粮是在什么时候攒的呢实际上它有可能是怎么在秋天或者夏天甚至是到春天的波动所以说也就是说我们做一个决策有可能会很长时间的影响我们以后的一个状态所以我可能会想要先分享一些关于做决策的不一定是说建议吧我自己的个人经历也许可以给大家参考

而且就感觉确实是因为重大财务决策如果做不好的话也会很影响生活体验我讲三个那个自己买房子中间遇到的经历吧我觉得对我自己的影响还挺大的因为房子这一块在所有人的财务里其实都会占一个比较大的比重然后我就按时间顺序说然后其实我最开始在写文章的时候很多读者早期对我的印象都是我坚决不买房

但实际上我说不买房是因为我每次考虑最后的结论都是说可能当下对我们的生活最重要的可能不是那个房子而是一些其他的就比方说在大概 2020 年的时候那段时间 19 年 20 年行情还算不错嘛然后我们资产增速也算是挺快的那段时间我就在考虑一个问题就是说我要不要提前买房然后把我的代价就是我要把可能财务资助计划推迟几年

然后当时我们就大概做了一个比较就是想两种生活方式哪种会让自己更幸福第一种呢就是我推迟我的财务自由计划这样一来呢我会有一个自己的房子

但是呢现在呢就是我必须要上班然后每天早上就出门晚上才回来然后有可能加班或者如何就是相当于说我虽然有一个大房子但是我只有晚上睡觉的时候可能会住在这然后另外一种情况呢就是我没有一个房子我的房子可能是比较小比较破的

但是我能决定自己的时间我可以决定我今天几点起要不要去做什么自己喜欢的事情虽然房子小但是我们最后一比较就是觉得说两种极端它相当于是个极限法嘛然后考虑两种极限的情况我们觉得说那即便是现在的话还是我们觉得先考虑财务自由比较重要房子这件事情是可以先推迟的

相当于是在做一个决策就是很多朋友跟我聊的时候他会说就是我对财务自由计划比较坚持啊或者怎么样然后会说我当时没有坚持好但是我后来我说其实你看你的生活优先级的时候其实不是说你有多想要一样东西

而是你是否愿意为这样的东西放弃其他的所以就对当时的你们来说就是当时你们在做这个决策的时候 2020 年就你们最后是选择了不买房吗还是说选择买那个就是小一点破一点的 2020 年的时候我们决定是不买房因为租房子的话其实这个条件也差不多我买一个小一点破一点的其实没有太大意义

但是我前一个决定做完了嘛就是说我现在应该是维持财务自由计划然后先不买房但是就在不到一年之后啪啪打脸我们突然就买房了这是第二个决策真香所以当时为什么又突然决定买房了呢

就是因为我们换了一个思维考虑这个买房的事情突然找到了一个不花钱打眼号的不花钱买房的方式就是我们不需要在财务自由和买房之间做二选举的抉择了我可以全都要对我可以全都要因为过了 2020 年以后就是差不多 2020 年下半年的时候那个投资又有一次比较好的比较明显的上涨嘛然后那段时间我们的那个计划其实就已经很接近完成了

而且那段时间还有一个很重要的变化就是工作换成远程了那么这样一来我们买房子的话其实就不局限在一线周边去买房了然后我们后来找到了一个自己觉得还不错的城市但那个城市的房价只有我们本来房子的三分之一哦

好爽对然后在叠加当时的一个情况是当时那个房贷利率是很低的就是我们突然发现在那个地方买房子我们的房贷一个月的月供和我们现在的这个房子的每个月的租金是一样的而且我们后来买的这个房子的面积比

比原来的那个房子大了一半多也就是说我的每个月的开支实际上是没变的但是我的生活状况有了一个非常明显的提升但是我这个例子不是说给大家建议像我一样就是一定去我觉得还是算是特殊的吧比较特殊的情况这不是一个买房建议后来我们又第三次考虑买房

所以你们第二次没有买吗就为什么还会有第三次已经买了已经买了对已经买但是很巧的是也不能说是巧吧可能就是因为房子这东西很重要所以说当你考虑什么问题的时候你都会想着说和房子比一比我们当时是在考虑说要不要买一辆车嗯

然后大家一般买车的情况是他在考虑成本的时候会想到说我买车的时候买车是一笔钱对然后我后续使用用车是一笔钱但是我考虑的时候我会把所有的开销通通折成现金流就举个例子说一辆车 30 万

假设我开五年五年之后这辆车二手车能卖 15 万那么意思说使用五年这个车折旧了 15 万那么把这 15 万摊销到每年每个月大概就是 15 万五年每年就是 3 万然后每个月就是大概 2000 多就可以把一笔开销折扣上现金流而且不仅仅是车的折旧折旧是大头还有用车的成本啊油钱啊停车啊保养啊这些

然后我后来就算了一下,我发现如果买一辆车可能 5 万欧左右,那么我实际用这个车把所有的成本,所算成现金流加起来,大概要 500 欧多一个月。但是我一想说,我现在房子的月供也才 500 欧,

那我想一下说如果我假设这 500 我不是拿来买车而是说让我的房子变大一倍假设说虚拟就是一种思维实验当然它不太可能说我这些房子凭空变成一倍我就说对比了一下说感觉好像我还是买房同样的这笔钱如果变成更大的面积更舒适的环境对我生活的总体考虑是更加成的所以说呢最后我就没有决定买车我这笔钱先攒下来留着

那以后如果要买房子或者什么其他的当然这个建议呢也不是一个大家可以直接拿来用的建议因为当时我们在德国嘛然后我们因为前面远程办公出门的时间也比较少所以说车对我们的幸福感的加成是比较小的

因为我刚刚也在想可是买车会让你出行就是更便捷更方便对的就是它是和我的实际相关的对如果说我要回国的话那么再做这个比较我有可能会选择买车嗯

因为国内的话我有猫狗然后他们坐公共交通会很不方便是然后车的话可能对生活有一个加成所以说就和前面一样就是这是一个经历分享比较想分享的其实是我觉得我从这几个经历里学到了几个思维方式在后面做其他决策的时候对我帮助都很大

然后第一个决策呢就是可能用换一个故事讲会更直观就是上一次录播客的时候宇白给我讲的一个朋友的故事然后他开始的这个朋友呢是想买一辆车然后家里是给出钱的开始呢他就很想买顶配后来呢他们家里就是说那我把购买顶配的一笔钱直接给你你自己做决定如果你买低配或者买其他的话那这笔钱你就拿来自己花干点别的

然后后来他就买了最低配然后拿钱去做别的事情了我觉得这个其实和他这个和我前面的几个角色其实是很像的就是有的时候你单独去考虑说这东西该不该买

和你把他折成现金问自己该买什么得出来的结论其实很不一样但是你把他折成现金退一步去考虑这个问题的话有可能会更接近你自己生活的一个真实需求就比方说第一次我考虑买房的时候是因为资源比较有限我只能在财务自由和买房里面选一个嗯

那么这个时候我可能就不会考虑买房因为买房虽然有改善但是它不如财务自由对我的改善大第二次考虑呢是因为我每个月就是要花大概 500 欧的居住成本那么我在房租和月供中间选那我选了月供然后等到第三次呢是还是 500 欧的使用成本那么我在买车和潜在的更

好的技术条件里面选择了技术条件我觉得这个比较的过程其实也是一个去发现自己内心真实需求的一个过程就感觉就是你每一次做这个决策的时候都是在想说我拿到这笔钱就我用这笔钱买什么或者怎么花能够让我的这个开心最大化

对的就是当我们想到说改善生活想要生活更好的时候我们总是第一步先想说我应该再多花一些什么钱多买一些什么东西但是实际上你看每一笔钱你都可以假设说同样是这笔钱我买什么更可能让我更兴奋让我更开心并不是所有的改善都一定要靠更多的花销来实现的

我再讲一个发生在我身边经常很常见的例子就是当我分享说 500 万 1000 万财务自由的时候我自己是用 500 万的一个数字很多人会反映说 500 万没多少钱就是因为你在 1000 买个房它就没了嘛嗯

但是如果换一个角度说现在 500 万可能还买不到一个房子对可能还买不到但是换一个角度如果说我不上班每年能挣 50 万或者 25 万大家又会觉得说哇这是太爽了一件事情非常开心但是你想如果说这 500 万可以投资那么可能差一点 3% 5%

然后好一点的话 10%那其实你看一年下来也是 15 万到 50 万这个区间很多人其实是会觉得很幸福很满足的对所以说当你用现金流考虑问题的时候和用一笔钱考虑问题的时候他的感受和结论是不一样的嗯

反过来我们在花钱的时候其实也是这样就是比方说我前面说一个买车的例子那这个车其实它不仅仅是说我花了一笔钱就完事了它本身你这笔钱它可以考虑可以切换成把它想象成一种拯救

就是你把它谈到你实际每个月的真实成本是多少然后再加上这个车的使用成本你会算出来一个你买这个车可能每个月需要付出的现金流是多少那么在看到这个现金流以后你可能对买车这件事情会有一个新的想法比方说我可能买辆车 30 万我

然后油钱停车一个月 1000 我觉得好像还 OK 没花多少钱但是如果我把它所有的开销都折上现金流的话变成我这一辆车一个月可能要 5000 6000 那么我还要不要买车或者说要不要买这么贵的车可能就是会有一个新的感受吧就是我觉得创业周期里面有两点第一点就是我们改善生活的时候并不总是要花更多的钱

而是说我们可不可以说在我已有的消费结构里面稍微做一些调整做一些置换然后我不用花更多的钱但是同样生活条件获得了改善相应来我的当下和未来都是坚固的我当下获得了改善而且我的开支没有增加相当于说我的未来风险没有放大然后第二个呢就是去保护好自己的先进流

我感觉你刚刚说的我们不要总想着通过比如说多花一笔什么什么样的钱来提升自己的生活体验或者幸福感我觉得还蛮有启发的我感觉我们平常的思维惯性是当你想到要提升你的生活体验或者幸福感总是会想习惯性的去进行一些消费

比如说我本来用的是这个 20 块钱的水杯然后我下个月我把它换成了 100 块钱的水杯这个数值的上升就让我会觉得嗯我的生活体验增加了但是我觉得野大给我们提供了一种方式它并不是一种消费思维而是一种更偏就是创造型的思维就是我怎么样在我已有的这个条件或已有的这个预算里面能够让我现在的生活就又能变好然后同时又不增加新的开支

对啊这里有一个很具体的嘛就是你应该信心说一个 20 的水杯换到一个 100 的水杯会让自己开心但是你把这个 100 块钱的水杯折成现金意思就是说你现在要多花 80 块钱嗯买水杯是让你最开心的事吗有可能不是确实如果是这样折的话我应该会把 20 块钱拿来买水杯然后剩下 80 块钱再去买两个这个骨子立牌然后我的这个给我带来情绪价值嗯

然后就是我们前面说到需要花很多的钱然后当我们想要改善生活的时候我们想的总是花更多的钱但是我就发现我生活里其实有一个现象就是我自己会经常去考虑这个问题就比方说因为我在网上会写实证我会讲说我现在的我们家的开销是多少然后资产状况现在怎么样然后我们家大概开销一年是 20 万我们两个人就有一个会让我觉得很反差的现象就是

那些年收入 50 万 100 万的人他看到我一年花 20 万他们会说你怎么过得这么苦啊你没有必要这样但是反过来呢可能那些本来一年花大概 10 万的家庭会觉得说我这个生活其实已经很好很舒服了假如让他们也能花 20 万他们觉得很爽这是一个非常常见的一种生活现象对吧但是你看我们仔细去想一下就是

就是假如我们不去进行主观的管理和干预的话反而是我们的开销越多收入越多我们感受幸福能力反而就变差了但是你看前面 50 万的人他收入变高了但是他的预期也变高了他觉得 20 万是很差很难很苦的生活

但是同样的你看 10 万块钱的那个家庭他觉得说 20 万那我的生活会有特别明显的改善会过得很好会很羡慕所以说我觉得在穿越周期里面还有一个需要注意的一个就是提升我们感受幸福的能力

嗯那这个感受幸福的能力我感觉有点抽象就是你可以举点例子吗但是它是可以量化的啊可以量化吗或者说我用一个更直观的表达方式我觉得这个比较好就是那个毛远之前跟我聊的时候他给我分享了一句话他说人生最难得的能力就是可以随时没事偷着乐嗯

偷着乐对随时没事偷着乐这其实就是一种非常能够感受到幸福的一种状态因为你生活里所有的事情总是很开心的但是偷着乐怎么能实现这个状态呢实际上和我们的预期是有关系的你看如果说我的预期是非常低的那么我生活里什么事情它都超出预期那我是不是就没事偷着乐了

是那是不是可以说感受幸福的能力跟你能够降低自己预期的能力也是就是可以划等号降低预期这个词可能会让大家有一些负面的感受我觉得用预期管理会比较合适预期管理对所以说其实我们可以把感受幸福的能力把它在实践中约等于如何管理自己的预期嗯

嗯就比如说你刚刚指的那个比如说年收入 20 万和年收入 50 万的人然后那如果我能够在年收入 50 万的时候我对自己的美好生活的预期仍然是我一年花个 10 万块钱我就很幸福了然后那我可能就更容易幸福就是

就是一个人如果说年收入 50 万但是他对生活的预期是 10 万这样的状态的话那么你可以想象他的生活是不太可能有穿越周期穿越不过去的问题的因为他的财务太稳健了

但我觉得这个时候就会有人跳出来说就是说都已经赚 50 万了然后还这么磕磕缩缩的对就是会不会是有点太苦中作乐的感觉这个其实就是预期管理嘛其实所谓的预期管理并不是说我明明有一个很高的需求但是我洗脑我自己说我只需要这么一点

就是管理预期实际上它有很多方法比方说通过一些视角的切换就比如说刚刚那个例子你看我们还用前面心性想买水杯的那个例子你想买一个 100 的水杯但我不让你买我说你要降低预期你只要买一个 20 块钱的水杯

你是不是其实并不开心你并不开心对啊但是我刚刚不是问了你一个问题吗我说你把这 100 块钱 80 块钱折成现金你买什么会最让自己高兴你说那我可能就买一个 20 块钱的水杯就可以了然后 80 块钱就干点别的那你看你的预期降下来了但是你是靠压抑我很抠我做到的这个状态吗其实不是啊他通过了比较然后做了决策

决定去买两个骨子对啊所以说其实很多时候我们的那个预期管理其实不是说我有一个需求我要强行把它按下去而是我换一个角度发现我有一个预期结果我找到了一个更好的满足我预期的方式结果比之前还开心了我觉得这是一个比较可持续的一个状态然后就是我发现一个财务自由计划帮我养成的一个思维习惯很有意思

就是因为当人做财务自由计划的时候我想的是说我要攒到多少钱然后我就可以一辈子不用上班我可以如何如何生活但是这样的生活方式有的时候你反着去想就会变成说每当我想要去改变生活的时候我会先问自己说那什么样的生活方式我是可以没有收入了之后还能一直维持的流浪汉住桥洞

就是那个有一个我很喜欢的一本书然后讲叫做哲学家是如何生活的讲的是斯多噶哲学它里面有一个关于预期管理的一句话很有意思我觉得比较有帮助对我就是凡事做好最坏的准备最好的情况会随道虚成意思就是说我们在评估未来的生活的时候总是先把这些比较糟糕的情况考虑到那么现实生活中很有可能不会发生最坏的情况那你不就赚了吗

但是我在想他可能也需要一个平衡吧因为就像你刚刚说那个就是凡是我想到我在能够没有收入的时候也能够维持的生活方式是什么然后我和傅老师不约而同地说出了祝乔冬

不不不它这个实际上是需要一个状态的就是它是有一个程度的像我的话我是在这条路上已经走了很久很久很久很久可能你看我从 15 年 17 年开始准备自己的财务计划到我现在可以说我去考虑说什么样的生活是我可以没有收入也能持续的这其实中间隔了小十年的不停的积累和调整不是说一上来就去这么考虑问题这其实有一个程度我觉得

可以换成一个更普世的问题就是说很多时候我们在花钱的时候我们很习惯的确定自己花多少钱是通过我的收入来决定的很普遍对吧比方说一个人一个月挣一万然后他会觉得说那我大概花八千可能是比较合理的开销但是这样的生活方式会有一个问题

就是一旦见收入没有了那么这个生活方式就断掉了所以说也许有一种方式可以换过来改换这个方式就是我不再说我现在收入多少所以我应该花多少钱而是以我自己现在已经积累的本金或者说我已经有的储蓄来决定我可以花多少钱然后问自己一个有一个财务自由上很经典的问题也是一个改换视角就是说假如明天我就失去工作了那么我能维持现在这个生活方式多久嗯

就是你开始的时候可能不用一上来就是说我要考虑能永久持续的生活方式我可以说我现在目标是我明天失去工作了我现在的生活方式能维持一年我觉得更重要的是这个考虑问题的视角当我们总在问这个问题的时候

那么我们对未来的预期实际上是无形中就被降低了因为我们总在考虑说假如我明天的收入没有了我的工作没有了那么会怎么样就是变成一个很正常的情况但是等到你可能过了一年过了两年你发现自己还在工作就是反而就变成了一件很开心的事情还没被开心而且还身体加薪了可能我觉得刚刚野大说的这个它其实就很呼应到刚好我们最近有志有心开启的一个新挑战其实就叫手有余粮

然后那个手有余粮它其实就是让参与的伙伴一起来做一件事情就是存自己的备用金然后我最近就是因为被毛老师拉着参加那个挑战嘛我就先输入了一个我半年的值因为它上面有那个根据我的现金流估算嘛然后我发现我已经攒够了我半年的备用金了然后就突然有一种非常有安全感很开心是吗对对对

而且我在想就是可能不仅仅是我们可以看自己已经攒了的钱可以支撑我目前以现在的方式生活生活多久还有一种可能是就是我之前会有的一个思维方式

比如说我月薪有一万然后刚刚也大家提到那可能有的人他会想说我如果月薪有一万那我每个月可以花八千那这样可能每个月剩下来的就是两千一年就是十二乘以两千你可能存下两万四那我就会去想说比如说我现在希望存十万块钱或者说存五万块钱但如果我每个月花八千我要花多少年才能存到这个钱

如果我每个月只花 6000 块钱那我存这个钱的这个速度就会变快了我之前就会这样想如果我这个月少花一点的话我就会离我的那个费用金的目标就更近一些然后我就更有动力去存这个钱但是你看你你有了这个视角转换了以后存钱对你来说就不是一件苦

很难受的事情而是你很想去做这件事情是对吧这其实不就是我们这一块想要聊的感受幸福的能力吗就是以前你的视角是我赚多少花多少现在的视角是说我已经存了多少这个存的钱足够我没有收入生活多久它可能给我带来多少的安全感实际上你看这也是一种幸福而且这种幸福我接触到很多伙伴就是甚至有的时候会超过花钱带来的幸福

之前有一个读者给我留言我觉得这里很适合这个情景当时他说的是说你看你赚到 100 万的时候其实你可能也不会记得那是哪天你赚到的 100 万

但是当我手里握着这 100 万存款我知道自己我遇到一些危机可能我失去工作了以后还能很安然地生活很久那么涨够这 100 万以后的每一天我都很开心而不是说那一刻我有多开心是有意思更加坐实了做投资的人都是抠门鬼的刻板印象

我觉得就还有一个点就是一个是因为你享受那个就是你知道你攒到了你的财务目标之后就是你能够长期拥有的那种安全感然后想到这个会觉得很开心然后还有一个我觉得也是就是并不是说要去呼吁大家就是极度抠门或者就是以省钱为第一原则

对就是我们的目标其实是说让自己现在过得比昨天可能会更开心一些更安心一些同时有一个比较好的未来那么在这个过程中可能发现说我适当的攒一些切换一些视角我更关注存钱带来的安全感它只是一个自然的结果它并不是说我一定要存够多少钱然后我要牺牲什么嗯

不过我感觉这几年大家应该也是就是对存钱能给自己带来的安全感会比较能认同一些因为都会很担心说这个经济下行的情况摆在这里就是我明天我这个工作还保不保得住或者我明年是否还能拿到同样的工资等等

对这里我有一个小小的观察或者说建议吧就是下行周期的时候是人们最想省钱最想攒钱但是最不容易攒钱的时候怎么说因为你看现在经济不好啊可能说我可能明天我的工作就会出现变动然后我的生活可能会有变化其实是没那么容易攒钱的因为收入会有波动

但这个时候人们是最想要攒钱的但是换到反过来在上行周期经济非常顺的时候其实这个时候是最容易攒钱的因为大家的收入都在变高生活都在变好但这个时候恰恰大家是最不想攒钱的所以说在穿越周期的时候有的时候会需要考虑的更长远一些就是在大家最不想攒钱但是最容易攒钱的时候多攒一些那你现在是在鼓励我们就是在这个下行周期其实多花点钱也没有关系吗

对我觉得这里面也是一个很好的点其实就是很多道理都是相互矛盾的但是具体怎么用其实你要自己去平衡就是我们前面说到降低预期是我们凡事做好最坏的准备最好的情况会水到渠成

但是这句道理其实它还有一个和它相反的一个观点吧这是这么说的叫做如果你凡事都考虑最坏的情况那你就啥也不用干了确实对吧所以说你看我们赚钱也是为了花钱那么考虑最坏的情况最好的就是我们赚了钱一分都不花但是你现在的日子没法过来啊所以我觉得这里面需要一个平衡就是我们的预期是很低的但是并不是说我们一定只能过最低预期的生活

所以说把这两个道理放在一起融合的话我觉得是这样的就是说可以花多的钱如果在你的经济能力允许的范围内但是我们不能把自己的预期提上去在危险的时候可以把它降下来

那么这个道理怎么实现呢我们想到了一个比较好玩的方法就是我们给自己搞了一个定期军训军训对就是为了应对说比方说我已经把消费提上去了我还能不能再降下来过比较简单的生活我们军训期间就是我们划定一个时间段然后在这个时间段里把我们的开销各方面全面的压低压到可能以前的水平或者更低的水平相当于是给自己一个既是一个简案也是一个提醒吧

就是检验是说想看自己我的生活我的预期有没有真的被拉上去了然后另一个提醒也是说告诉自己说那生活其实它本身是不可预测的你不知道未来会发生什么那未来有可能就会发生这样的事情那么我们能不能提前准备和适应它

我觉得你们真是对自己太狠了感觉这个是真的就是现实版的 GNCO 但是我们实践了之后非常非常的意外就是我们今年十月份现在餐饮上搞了这个挑战就是省钱均训我们的目标是一个月花一千结果吃得比平时还好

先说一下你们平时的预算是多少这个餐饮我们平时的预算是 400 欧然后 400 欧的话折算人民币大概是两个人一个月 3000 出头然后折算到每个人的话大概就是 15001500 的话其实我们的开销水平在德国算是非常低的可能比平均水平要低一半还要多原本的开销就很低所以你们省钱均性那次是从一个月花 400 欧的餐饮变成了一个月花多少

300 不到目标会更少实际后来是超了一点点但还是比因为我们本身已经很省很省了所以说我们开始的时候会觉得说我们都已经这么省了还有空间能往下降吗就是我们俩是很少在外面吃饭的结果省钱军训的那一个月我们名号是省钱军训结果点外卖的次数比前面大半年加一些还多

这是怎么做到的我们家很在意幸福感就是我们发现下午茶幸福感占比特别高但是以前我们断断续续的因为买甜点其实你每一笔可能感觉不多但加到一个月的话其实钱也不少但是省钱继续的那一个月我们家下午茶没断过反而结果我们的开销低了这么多是不是感觉很神奇很神奇

很神奇但是可是我就很好奇就是你说这个你们的开销是降低了吗就从 400 降到 300 那你又说就是曾经你们都是自己买菜做饭然后省钱精训这一个月呢还经常点外卖然后还这个甜点都没有断过我自己想这个钱是从哪省出来的

而且要补充就是没有牺牲营养健康因为上一期播客去年聊播客的时候我不是当时在学营养学吗也确实把我自己还有家庭家人的血脂都降下来了就是经过检验这个方法是可行的然后我也用我自己学到的营养学审视了我们军训期间的饮食确保说餐饮是健康的不是说为了上天吃泡面不吃东西然后也确保说这是一个不能压抑自己的需求因为这是为了困难时期准备的嘛

如果说这个东西它是一个暂时性的就能坚持一个月那你没有意义嗯那怎么回事呢对啊就是我发现的一个规律吧就是在餐饮开支里面实际上餐饮里面的刚需开支是什么其实是吃得保质的健康嗯对吧其实它真花不了多少钱我发现就比方说如果我们把所有的食物都菜上营养素的话

贵的水果和便宜的水果它的营养素其实几乎没什么区别那水果的营养成分都是碳水加碳水纤维然后主食的营养素你甭管是最便宜的大米还是更贵一点的什么糙米啊或者是其他粗粮啊它的主要成分其实也都是碳水当然可能粗粮碳水纤维多一些然后不同的蔬菜其实单纯从我们刚去营养素的角度来考虑的话其实这笔开销在产业里面的占比比我想的要低得多得多嗯

那么其实里面我们花钱的时候大部分花的钱是什么呢蛋白质其实是心理属性的我发现是让自己快乐的比方说吃甜点我买零食其实我并不是买到它那个里面的成分其实我买的是让自己高兴然后我点外卖的时候有可能我已经很累了今天很辛苦了然后我想自己稍微放松一下休息一下买了个生心其实这里面的心理属性的部分其实才是我们开销的大头确实

但是其实心理部分的开销反而是最容易找到代替的什么意思就比方说你看我说吃甜点这件事情为什么我们家以前吃甜点断断续续的因为买甜点的话可能我大概走上了一下一个月买甜点要大概 500 多块钱你看如果说我们挑战时一个人一个月花 1000 那么 500 块钱的占比其实非常高

一半对然后但是在那段时间我们就在想说我们为什么想吃甜点是为了开心对吧然后下午才有仪式感但是你想只有吃甜点才开心才有仪式感吗其实不是啊家庭两个人一起做烘焙的时候其实这个开心和仪式感并不会比吃甜点的时候少嗯

但是你看我自己做红杯的话这个成本相比于去买的话这个成本其实要积的多得多但实际上我们的快乐属性其实完全没有减少然后因为甜点足量多了之后我们其他零食也不需要买了

就省回来了超级多的省回来了很大一部分的钱那么拿这一部分钱我们就可以拿去叫一些外卖拓展一些新的菜谱然后找一些灵感然后等我们找到这些灵感之后我们又可以回来说那这个新菜不错我们能不能自己学着做一下对所以说最后的结果就是说我觉得挺开心的吧就是那一个月我过的感觉就像是说我的生活其实原本就可以是这样的

我觉得这其实是一个对我来说挺满意的状态就是我的预期其实并没有因为开销变高而变高而是说如果遇到困难的话我可以回到一个更简单的生活方式我觉得很重要的是军训带来了一种新鲜感

这些新鲜感反而推动着你把这件很苦的事情变乐了对这个新鲜感其实有一点像是生存挑战吧类似于这种然后我还想给去年的播客补充一点好呀就是正好聊到了省钱这个话题因为当时我们是聊省钱这个话题吗标题是如何快乐省钱

然后结果大部分的内容在聊吃的健康聊营养学聊高兴聊装修然后很多读者当时都说后来回头看觉得跑题了对疯狂跑题对但是其实我觉得这才是我想表达的省钱的方式因为省钱不是靠着说压抑需求来

实现的省钱想呢是说我先想清楚自己的需求是什么然后我去找一个更好的满足我的需求的方式那么有没有可能结果这个更好的满足需求的方式的结果方式是不花钱呢

对然后这里可能需要额外强调一点或者再次强调一点就是说不花钱其实它是一种激发我们新的思考的一种方式但是不花钱其实不是目的它是结果就是我通过不花钱这个方式去倒逼自己去想说我的真实需求是什么我有没有办法通过其他方式来满足我的需求那么如果我找到了其实不花钱就是这种结果了因为我找到比花钱更开心的方式了

耶大我就想问一下就比如说我们刚才一直在讨论的是存钱省钱嘛那比如说最后根据我的各种各样的经历我发现就是要花一笔确定性的钱这个花钱的过程会让我开心那我应该怎么去思考和平衡这个问题呢比如说以我的情况来说我月收入是一万块钱然后我的储蓄率大概是花一半存一半

也就是我每个月花 5000 块钱是基本支出那现在呢我发现了一个爱好就这个爱好带给我快乐叫做打网球然后这个打网球呢每个月可能要花 1200 块钱到 1500 块钱才可以正常的比如说和别人约球啊然后进步啊然后体会到打球的快乐嘛那我怎么评估要不要花这 1200 块钱来让我这个爱好加入到我的生活里面来

我先补充一个提问就是这个网球你一个星期大概要花多少时间那就是 4.5 个小时 4.5 个小时那你看你一周的时间不会因此变多对吧还是 7 天那么你在网球上增加 4.5 个小时那么你有没有想清楚你原来的生活里哪部分的 4.5 个小时要减掉或者其他的呢可能是比如说午休的时间我之所以问这个问题实际上是想说

当你的生活增加一种活动的时候你肯定要在生活里减掉一个其他的活动但是你减掉的那个活动本身也是有开销的也就是说当你考虑打网球这个活动的时候你并不是简简单单地说我这个月的开销要增加比方说 1200 但你要考虑的是说网球还会占掉我什么其他的开销

它会占掉另外一部分活动的时间然后你可以先问自己也就是说我想要这个 1200 那么我愿意放弃原本生活中哪部分的 1200 的开销因为如果说你其他生活里开销你觉得都是重要的你都不想放弃那是不是说明你这个网球这个需求其实你没有真的很喜欢因为就像我们前面说的嘛一个爱好你有多想要它其实不是看你有多想要这个东西而是你多么愿意为了它放弃其他的

如果假设我放弃的是我刷短视频的时间那是不是就很划算但是你要实际观察一下你自己能不能做到你真的放弃的是刷短视频的时间吗我觉得这个可以具体的观察一下就是现实的情况和实际的情况有可能会不一样对 我想象中可能放弃的是刷短视频的时间但实际上可能放弃了读书的时间对 是有些可能的

我可能没有办法直接回答你这笔钱是该花还是不该花的但是我可以分享一些如果说这个问题出在我身上的话我是怎么会考虑这个问题的第二个考虑问题的视角呢就是说假设我就要花这 1200 那么我这个买来的需求是什么

可能是买的健康然后可能是买的是和朋友在一起的时间或者是其他的但是我们还是用前面退一步想的思维就是我如果每个月就要花一千二放在手里折成现金那么打网球是不是实现我目标就想花这几笔钱我没有可能拿这几千二去干别的了就是比方说假如是我自己的话我可能比方说我的健康是很重要的

那么相比于拿 1200 打网球我可能会说我去跑步跑步的话不花钱然后我拿着 1200 去干点别的那这个不一定是你的情况但是其实你可以去退一步想这个需求然后第三个就是说如果我真的需要增加开销了但是我考虑这个问题的话不会是我先有一个需求再去考虑我要不要加预算

我们家是这样的就是我们每年会根据我们最新的资产状况评估一下这些资产状况产生的预期的长期的收益来确定一个我们未来的长期的被动收入然后再根据这个最新的被动收入来确定我们今天能花多少钱那么其实就是这个开支的上限就定出来了那么如果我能够找到在这个开销基础上实现这个爱好的方式

那么我就去做就比方说前面我说我会放弃什么东西如果说我发现没有任何东西我想放弃的当然我觉得说这个爱好很好那我可以把它记下来因为我觉得这有可能不是我当前的经济能力有能负担的然后等到将来比方说两年三年之后我的资产状况又一个改善那么我可能又会增加一部分开销那么这部分开销我是不是就可以用来做这件事情了

就是我前面说的就是根据自己的已有的资产状况来确定开销的话相对来说更容易应对风险更容易穿越周期但是因为我这是一个已经花了大概近十年时间的一个状态大家不用像我一样说我上来就想说我根据本金我决定以后一辈子都用被动收入能花多少钱我可以说根据我这个钱比方说我除一个数我

我这笔钱希望我能没有收入花三年那么我拿我的本金数量除以三就是一个我可以确定的开销野大刚的这个提醒我觉得很好因为他就让我想到了我自己的案例就是因为野大提到他会算家庭每年的这个本金然后去算一个就是你们的被动收入然后再去决定可能比如说你们的开支可以到一个什么样的程度然后就前段时间我们有志有形不是推出了一个财务情侣表吗

我就也去填了一下相关的数字那个功能超级好用对对对快给大家安利一下然后那个财务情绪表里面它有两个维度是很吸引我的一个叫做财务自由度然后一个叫做躺平度我就很想算一下我的财务自由度和躺平度是多少

然后这里我给不知道的朋友简单解释一下这个财务自由度和敞屏度就是你在工具里填完自己的收入支出以及你的资产负债数据以后就会自动算出来的一个数据

对具体的计算公式和标准大家如果感兴趣的话可以到有只有型的 APP 里去查看是的那总之呢我就很兴冲冲的填了所有这些需要填的数据想看一下我的这个财务自由度究竟有多少结果一看我的财务自由度是 1.6%

然后看完之后我就有一种瞬间老实了的那种感觉就是说假设我现在也践行像野大他就是去规划自己支出的方式去按照我每年能够获得的这个被动收入然后去规划我的支出的话那我可能就是真的要睡桥洞了

但是如果就是像我刚刚说的我最近不是在算我那个备用金吗然后我就发现说我的这个备用金已经就是攒够了半年的钱了也就是说我现在可以维持我当下的生活方式然后哪怕我这半年一分收入都没有我仍然能够就是再活半年就如果在这样子看的话我就会稍微觉得自己没有那么惨一点甚至会觉得蛮有安全感

我觉得这几个指标我真的都超级喜欢就是不管是财务最后度还是躺平度因为其实很多时候重要的不是那个结果不是说我现在财务最后度达到多少了而是我们现在先从这个角度开始考虑问题就是我们先开始考虑说以前我都是根据我的收入来衡量我应该花多少钱当然现在突然有一个工具告诉我说不仅通过收入你可以通过你的本金的方式来决定你自己

花多少钱重新换一个视角来看自己的财富的状态我觉得会有一个很不一样的感受吧就像星星一样对只是这个指标有可能对不同人他适合的这个状态不一样像星星这个状态其实更适合看的是说我没有收入了之后我的秘密金够我生活多久我觉得这个可能会更有参考性至少会让大家更有信心更有底气一些可能你看百分之百是满分上来 1.5 气就泄了对

而且你知道吗就是这两个指标不是有两个吗一个是财务自由度一个是躺平度然后我刚说那个 1.6 的财务自由度甚至是我这两个指标里面就是数据比较高的那一个我看躺平度的时候躺平度会更低是的躺平度肯定会更低的因为财务自由度是拿你的本金和你的开支比嗯

躺平度是拿你的本金和你的收入比但大部分人肯定是开支低于收入的所以躺平度会很低是我的躺平度还不到 1%就是完全躺不平对然后这里大概补充一下给大家吧就是如果说财务自由度假如是达到 100%的状态的话也就是说我们的本金按照一年 3%的收益来估算那么和我们的日常开销是持平的也就是说我们可以用被动收入来生活的一个状态

然后躺平度呢是拿我的本金乘以 3%然后和我们的收入比意思就是说我们的收入中被动收入可以达到主动收入的一定的比例来告诉自己说那么工作上我大概的我们的收入有多少的比例来自于被动收入多少比例来自于主动收入是的

我觉得可能也确实就是像刚刚野大说的就是不同的人他实际上还是要根据自己不同的情况来看比如说像我现在这个非常年轻是吧才 20 出头那我其实就不用太纠结于我的这个财务自由度的这个惨淡程度而是就是我的备用金能够攒够半年或者说攒够我一年的备用金那我其实就可以视角会更重要对对是的

我觉得大家可以参考像有救星财务情侣表里面那种财务自由度或者说是星星可以用的说我没有工作以后我存下的备用金够我生活多久用这个视角来重新看一下生活因为管理预期实际上并不是说我要压低预期而是说我可能退一步换一个视角看我发现原来我预期的那些东西只是原来生活里的一小部分可能我本来的预期主要是靠我的开销来的

但是我换一个视角把我的本金和我的生活状态联系起来预期它本身是一个工具那么如果我发现说我在消费上预期稍微降低一些我在储蓄上预期稍微高一些有可能会让自己更幸福我觉得这是一个预期管理降低自己在开销方面预期的一个更好的方式吧就是还是像前面说的

不要用压抑的方式来攒钱第二个就是我分享了军训的那个其实还蛮多小伙伴后来跟我留言说想尝试一下的我觉得可能是一个斯多噶哲学其实还有一个理念叫做消极想象嗯消极想象消极想象的意思就是说我已经适应了自己已有的东西当一个东西长期存在的时候我们觉得这东西是理所当然的但是我们可以主动去尝试一些消极想象的话就是我去尝试一些更新

更糟糕的情况比方说我本来开销是这么多那么我去实践一下我开销更低看看自己的生活状态会怎么样那么当我再回到这个开销的时候其实我的状态可能就会不一样因为其实我们本质上所追求的因为我们今天聊的话题是创业周期的生活方式那无非就是收入越高越容易创业周期开销越低越容易创业周期人过得越幸福越容易创业周期

所以说我们所有的方式都是围绕着这三件事情来的就是我们希望能够找到一个更幸福的生活方式并且这个幸福的方式还帮我们省下了钱积累下了本金然后控制住了开销我觉得这是想给大家提倡的并不是说因为每次聊这个话题都非常容易被误解成你要过得很苦你要过得很难

对我觉得刚刚野大提炼那三点很好就是高收入或者说高的储蓄率相对低的预期以及在这个过程当中让自己幸福的程度其实这三者是缺一不可的

对然后还想再分享一个就是其实本来了这期播客的时候是临近年末了嘛很多家庭可能会开始考虑说发了一笔钱然后这笔钱应该怎么配置或者怎么样其实大家很关注这个问题我没有办法给一个非常直接的回答但是我可以给大家讲一个非常让我触动的例子好

好呀对就是很多欧美的理财书里面其实尤其是写给新手的会有一个特别简单粗暴的资产配置方案就是你拿你自己所有财富三分之一放现金存银行三分之一去做投资比方说证券的投资买股票买债券然后再拿三分之一的配置去放进房产以上不构成投资建议

以上不过程投资队这是这本出现在非常多理财书里的资产配置的一个方案看起来非常简单粗暴但是我今年经历了这么多又经历了 A 股的形势又经历了欧美这边通胀房价现在相比几年前也逆转我突然回头看我觉得这个配置有很多让我觉得很羡慕的地方

我不是说一定要去学这个配置而是说这个背后的心态我觉得很神奇很值得追求一下就是第一个是说你看他三分之一是能放进房产里的嗯那么什么样的人能房产财占三分之一对我也确实要么那个地方房价低嗯要么那个地方的他自己的钱多所以说不论怎么样能实现这个状态的幸福感其实都是非常高的嗯

然后这是第一个让我觉得会羡慕的地方然后第二个就是你看那个一半存银行一半买投资看起来是非常简单实际上在现实生活中我发现这种非常难实现就是现实中大家其实往往是两端一端是对投资不了解的人他完全不信任投资他全都存银行没有投资

然后另一方呢就是当大家开始了解了投资尤其你看那个 20 年 21 年那会儿就是在牛市行经历的时候对大家会希望 all in 我觉得现见的烫手但是你看什么样的家庭能做到说一半存银行一半去投资就是他了解投资所以他才能把一半的资产放进去但是他又不追求收益的最大化这背后的一个潜台词其实是

我很富足了我现在的钱其实已经够我用了所以我不追求赚到每一分钱相比之下我更希望自己能够降低一些风险我觉得这个状态其实是非常让我羡慕的就是他既对财富有了解同时他的心态也会非常的富足不稀缺你看他能存下那么多现金说明他在生活上的物欲其实已经是满足了的不然他存不下这么多现金然后在投资上呢他又不追求说

最大的收益所以说后来最后发现就是在投资的时候其实我们不仅仅是去看一个资产配置就是一个具体的数字比方说多少钱放在投资里多少钱放在现金里这个比例其实很难学的但是我们总有一个共同的目标吧就是我们自己希望和自己的财富达成一个什么样的状态

其实就是我对自己的财富感到很自主我不是说我这笔钱一定要达成什么状态我就我才满意而是我现在状态其实我就是满足我现在生活的我觉得这个就可能是一个可以考虑的一个视角这就是做了财富的主人而不是做了财富的奴隶对我觉得说得很好是

对所以我今年在做一个尝试就是我在投资的时候因为已经本身投进去的钱已经够多了嘛所以我在刻意的训练自己多拿一些现金

我觉得就是对心态的变化你看因为我们会预期我挣多少多少收益其实我会更想把所有的钱都放进去但是实际上长期来看的话这样可能并不是最幸福的一种方式因为我发现说其实幸福并不是说你追求收益最大化而是你有一个预计收益然后你希望这个过程尽可能的平稳

痛苦最小痛苦最小化有的时候其实才是同一项幸福最大化的方式如果我们只是追求幸福最大化的话反而可能很难哇我觉得这句好精致这痛苦最小化对其实我也从我的角度分享一下就是因为我平时是在有只有行做运营相关的工作嘛所以平时来说接触的用户是最多的就包括其实我接触到的很多用户他上来问的第一句话就是给我推荐一个风险最小收益最高的投资方案

事实上是不可能的对吧但是我也非常理解这些投资者他就是想要一个你给我打个保票就是给我投到一个最好的产品里面去比如说对投资有了更多了解以后呢就会出现像野大刚才说到的另一种情况就是我觉得拿着现金没有意义现在 A 股这么低然后我就一直一直要投进去我要未来可以赚到更多但是其实两种方式都不是一种特别健康的方式

他说到底就是把收益率作为了我们幸福的锚点就像我们刚才的那个讨论一样他其实我们的预期越低反而我们会越幸福因为很多时候像野大刚才说到的生活里的很多东西其实我们还可以掌控但是像 A 股的涨跌其实是我们普通人根本没有办法掌控的所以我们能做的就是说一方面就是做好资产配置另外一方面就真的是降低自己的预期收益率这样子的话如果有

比如说像 9 月底那样的上涨太夸张如果有上涨的话你也会觉得很幸福但如果有了下跌你也知道就是第一这笔钱自己现在不需要用到另外就是说我也建立了相对比较合理的预期我不会因为这个收益率暂时没有达标我就会非常非常的难受嗯

我觉得就是如果结合一下傅老师和刚刚野大说的那个的话这些想要把手头的现金全部就是投到投资里面或者去买基金的人他只考虑了说我在比如说低点的时候把这些钱全部都投到这个投资里面他只想到了这个预期收益能给我带来的幸福感这个是我非常愿意去感受的但是他没有想到说当你承担风险的时候那个痛苦程度

那个值可能是你并不想要感受的就是我其实特别想说刚才包括星星啊包括也大家都聊到了比如说像我们的那个财务情侣表也包括聊到了像什么现金流预估的一些工具我不知道大家有没有一种体感就是其实有只有型推出的这些工具可以帮助我们越来越

没有直接的去关注那个投资的收益率当然这并不是说投资的收益率不重要啊就是大家来投资肯定是来赚钱的没有人是不想要那个收益率的但是其实我们越急迫的去追求一个东西的时候那个东西反而就离我们越来越远嘛嗯

所以包括我们推出的像刚才欣欣说到的那个财务情侣表也包括我们推出了一些比如说像心理账户这样子的东西它其实就是帮助投资者更关注于自己想要达成的未来的幸福的生活状态比如说我为未来的自己养老的存了一笔钱或者我为自己子女的教育金多存了一笔钱

其实很多情况下养老前 30 年以后才能用呢对吧它现在的收益率对我来说没有那么重要的信息但反而就是我往里面每存一分钱为我未来的养老生活多改善一部分这个是更重要的事情哦

我真的觉得傅老师刚刚说的那个很有道理,就是他说这些工具它是能够让我们不止关注在收益率这一件事情上,比如说我当我现在打开这个页面的时候,我就会发现就是我在投资这件事情上的幸福感的来源就更多了,比如说可能如果我现在的收益率不是很好看,是吧,就可能是 3%,那,

没有关系我还有其他的一些值我看到我计划攒五年的备用金然后我的这个进度已经到 75%了那我就会觉得哇就是我的就是这个一步一步靠近这个幸福安全感的生活的这个路是有在越来越接近的然后同时我还能够看到比如说我每个月的储蓄率的情况然后发现哎

每个月的储蓄率其实挺高的或者是我可能看到我的这个财务自由度它的值是怎样的就是其实有非常非常多的维度可以来帮助我们评估

你会整体而言的发现虽然有可能那个投资收益率在现在并没有那么那么高但是其实我整体上的这个财务情况它可能是一个多云转晴或者是一个大晴天那我其实就已经可以很放心或者说相对比较有幸福感的去生活

对啊其实就回到野大刚才说的那个就他在开头讲嘛就是行情这么差我们还这么开心要是行情来了那你现在就已经是放晴了行情来了那就超级大晴天了这也是我过去这一年之间转变最明显的地方就是不要把自己生活的开心和不开心太多的锚定在收益率这一件事情上

因为收益率大环境宏观经济这些实际上都不是我们能直接控制的但是我们能控制的是什么呢我可以控制我这月存下多少钱我可以控制我的开销然后我可以看着自己本金越来越多攒下越来越多其实这些东西是我们可以控制的一个就是幸福感的来源越多元

实际上我们在穿越周期的时候遇到在逆风时候越容易让自己依然保持一个比较开心比较幸福的状态另外一个就是在多元的幸福感里面尽可能去寻找那些自己能够控制的部分去关注哪些事情是自己控制了的带来改善的把不能控制的部分的比例尽可能放低一些

嗯对关注那些不需要花钱也能带来幸福感的东西或者花很少的钱带来巨大的幸福感对我觉得挺神奇的事情就是想了一个问题马上老天就给了答案开始的时候说假如行情好了自己多开心呢结果你看说了不到一个月行情就真的来了但是

但是我发现好像没有想象中那些特别明显的兴奋特别高兴后来我想了一下我觉得有可能其实是一件好事情因为那个 Morgan Hussle 有一句话我特别喜欢他说的是 spending money cannot make you happierif you are already happy 意思是说如果你本身是一个已经过到了很开心很幸福的状态的时候那么这个时候额外的钱对你的生活状态的影响实际上就比较小了

也就是说有没有可能其实我没有觉得特别开心是证明了我们之前其实一方面是我们确实是真的已经很开心了所以说当这个情况变化了以后我们的感受不明显对但是补充一下这也是一个相对程度的问题然后我也想另外一种可能就是还是因为这个行情不够大

假如说你看我直接一下翻一倍你让我去想这个我觉得其实还是会非常兴奋对还是会非常开心就是我们讲的所有东西其实都是一个程度上的变化它不是极端的不是说我完全不需要财富带来的幸福感也不是说我所有的幸福感都要来源于一个地方只是说我们从一个点向另一个方向稍微推一小步

是那么一个状态其实就像那个资产的多元配置一样幸福感也要多元配置有各种各样的地方可以给你提供幸福感这个是非常重要的第二个经济哈哈哈

我估计我们这一期播出应该也是在 12 月份嘛一般一直到年末的时候大家都会就是稍微给自己提点要求想一想我这个 2025 年能不能就是重新做人然后做点什么事情让我 2025 年过得好一点那我觉得就是呼应我们今天的主题的话就这个生活方式也要穿越周期

野大你可以分享一下不管是一个点还是三个点就是我们能够在新的一年就大家立马可以去做的这样几个小行动那如果说一定非要行动的话那就先把有自由行那颗财务情侣表填起来其实我觉得有的时候是这样的就是工具其实会影响一个人

的考虑问题的方式就是你想说我要改变一个思考方式这其实是非常难的不是说你想改就能改的但是当你手头有这么一个工具你照着这个工具一步一步添一步一步做的时候其实这个过程会无形的塑造你或者说影响你的考虑问题的方式有很大的概率会收获一个从本金考虑自己生活的一个视角而这个视角会帮助我们更从容的穿越周期这个是从行动方面的

然后再一个就是如果是从考虑问题方面的话其实也就是我们可能今天前面聊的比方说当我在花钱的时候我考虑的就不是说这笔东西该不该买了而是我退一步我要花这么一笔钱那折成现金有没有可能更适合的东西然后再一个比方说现金流四倍来考虑问题尤其是买大件的时候

然后从生活方式的话其实就是我们怎么能够用一个比较可持续的方式去管理自己的预期管理预期的话就不是说压低预期而是寻找更多能带来幸福感的不同的来源当我们有很多幸福感来源的时候实际上对每一个幸福感单独的预期就降低了就是幸福也要多元配置

对可能回到这个话题的话其实无非就是通过各种各样的行动和思考方式想要做到几件事情一个就是增加自己的收入一个是合理控制自己的开支第三个就是让自己变得更幸福更开心

这样的生活方式大概就可以穿越周期了好呀谢谢大家的总结那我们也期待明年我们再会再录一期好那我们今天这期就到这样拜拜好拜拜

以上就是本期播客的全部内容啦如果听到这里的你刚好也想要调整一下自己的消费习惯以及生活方式我很推荐你不妨就从这一期的某条行动建议开始尝试起来毕竟道理总结起来很简单但效果全在于实践坚持执行半年你一定会有所收获

那如果你听完这期节目想要尝试一下我们提到的工具财务情侣表的话欢迎你下载有之有行 APP 的最新版本点击底部的有行在页面的右上角就可以体验到了是的除了我们在播客中提到的财务自由度和躺平度你还可以在这张财务情侣表中看到自己的负债率储蓄率投资年化收益率等等总之很推荐你去试一试

那到了节目尾声还是那句话请不要忘记订阅我们的节目有空的话请给我们留一个五星好评这将会成为我们前进的动力我是傅强我是欣欣每周五晚八点和你相约在小九晚我们不见不散