大可不必先苦后甜！美好到来之前，用这些方式稳步抵达明天
01:07:16 Share

欢迎来到 知行 小酒馆， 这是 一档 有声 有型 出品 的 播客 节目。 我们 关注 投资， 更 关注 怎样 更好 的 生活。 我是 欣欣。 本期 我们 还有 一位 主持人 是 有知 有行 的 资深 运营 伙伴， 也是 备受 大家 喜爱 的 富强 付 老师。

Hello 大家好， 我是 富强。 今天 我们 请 到了 一位 有志 有型 的 老朋友， 也是 备受 大家 喜爱 的 嘉宾。 理财 博主 也 谈钱 也 大。

是的， 一 听说 也 大要 来， 付 老师 就 自告奋勇 地 跟 我们 说， 他 也要 来 录 这 期 节目。 我们 今天 和 也 大 聊 的 主题 叫做 穿越 周期 的 生活方式。 乍一听 这 可能 并不是 一个 很 轻松 的 话题， 毕竟 大家 都 知道 好 周期 是 不需要 穿越的， 只有 那种 谁 都 不想 经历 的 坏 周期 才 需要 想办法 穿越。 可能 就有 朋友 会 想， 既然 要 穿越 坏 周期， 你们 是不是 要 分享 一些 如何 吃糠咽菜， 用 500元 生活费 过完 一个月 之类 的 东西？

不是 的， 我们 今天 要 分享 的 并不是 什么 抠门 小技巧 或者 省钱 小 妙招， 而是 一套 能 让你在 每天 充满 幸福感 的 同时， 还能 平稳 穿越 周期 的 生活方式。 在 接下来 的 节目 中， 也 大会 结合 他 多年 的 财务自由 实践经验， 从 重大 财务 决策、 日常 消费 到 生活 心态 等 多个 方面， 和 大家 分享 一下 他 这些年 积攒 下来 的 种种 思维 技巧 和 心得。

是的， 已经 提前 听 完 这 期 节目 的 我可以 拍胸脯 告诉你， 这 期 的 含金量 真的 很高。 所以 事不宜迟， 我们 就 赶快 开始。

很高兴 今天 又 请 到了 我们 小酒馆 的 老朋友， 也 谈钱 也 大 欢迎。

Hello 大家好， 我又回来了。

我们 应该 跟 野 岱 隔 了 差不多 刚好 一年 没 录 了， 是 吧？

对， 差不多 上次 录 的 时候 是 去年 这个 时候 大概 对。

那 就是 这 期 录制 的 缘起 其实 也是 也 大 在 我们的 这个 群聊 里面 发 了 个 文档 过来， 说 自己 有一个 主题 特别 想 聊。 我 就 打开 那个 文档 一看， 发现 标题 叫做 不仅 投资 生活方式 也要 穿越 周期。 我 觉得 也 大 可以 先 和 大家 来 分享 一下， 你是 为什么 会 想到 要 聊 这个 主题。

对， 因为 去年 当时 录播 课 的 时候， 小杨 当时 问 过 一个 问题， 就是 因为我 是 做 财务自由 计划， 然后 我希望 是 通过 被动收入 来 覆盖 我的 开支。 那么 到了 熊市 市场 投资 下跌 的 时候， 就会 面对 一个 问题， 就是 想 问 我说 现在 行情 这么 差 会不会 影响 情绪？ 然后 我说 那 肯定 会， 但是 也是 一次 学习 的 机会。 但是 重点 是 当时 我说 等 熊市 过去了， 我 觉得 就 好了。 然后 时间 过了 一年， 到了 2024年， 就是 今年 的 九月初。 其实 那个 时候 行情 就 变得 不但 没有 好， 反而 变得 更 差 了。 是对， 然后 你看 我们 这 一波 起来 是 9月24 号 起来 的， 但是 在 当时 是 九月初 奠 那 之前， 其实 那个 体感 应该 是 前所未有 的 比较 难受， 比较 悲观 的 时候。

那会儿 是 多少 点？ 2600、 2700？

我 感觉 其实 这 可能 跟 点位 对 差不多。 对， 可能 他 跟 点位 都 还 没什么 关系， 就是 跟 整个 市场 情绪， 还有 那个 投资者 他的 那个 体感 非常 的 差。

就是 感觉 那个 情绪 已经 降到 冰点 了， 零度以下。

对， 是的。 但是 有一天 我们 家里 发生 这么 一段 对话。 当时 我们是 在 那个 厨房 里面 一起 做饭， 然后 也 太 突然 就 来了 一句 说， 你说 现在 这个 这么 逆风 这么 难， 我们 还 这么 高兴。 要是 哪天 顺风 了， 行情 来了， 我们 得 高兴 成 啥样。

然后 我 就 发现 在 生活 里 其实 有一个 反复 出现 的 一个 循环。 就是 我们 经常 会 喜欢 说 等 什么时候 我 就 做 什么什么 事情。 就 比方说 我 前面 说 情绪 这个 问题， 我说 可能 等 熊市 过去了， 等 这 一波 行情 好了 就 可能 会 变 好。 然后 还有 那个 理财， 最 常见 的 就是 等我 有钱 了 我 再来 理财。 对， 就是 我们 有 很多 需要 等 一件 事情 再去 做 另外 一件 事情。 但是 我 发现 如果我 真的 什么 都 不做， 只是 去 等 的话， 那 这个 前提条件 往往 它 一直 也 不会 发生。 而且 过程 其实 是 比较 难， 比较 痛苦 的。

你看 我们 说的是， 比方说 我说 等 行情 好了， 或者说 大家 说 等 财务自由， 或者说 等我 有钱 了， 这个 前提条件 都是 预设 说 这个 环境变 好了， 现状 变 好了， 然后 我 再 行动。 但是 你 反过来 要 想 一个， 就是说 如果我 不 改变， 如果我 不 行动， 他 这个 状况 其实 很难 变 好啊， 这 不就是 一个 死循环 吗？ 很 神奇 的 就是 当我 去 不顾 前提条件， 先 去 想 怎么能 把 这个 事情 做成 的 时候， 他 反而 反过来 促成 了 这个 前提条件 发生。

我 觉得 这个 事情 其实 被 我们 中国人 从小到大 长大 的 这个 惯性 推 着 走 的。 因为 从小 的 时候 爸爸妈妈 就 告诉 我们， 初中 的 时候 度过 中考， 到了 高中 就 好了。 到了 高中 的 时候 爸爸妈妈 更 会 告诉 我们， 通过 高考 考上 了 大学 那就好 了。 那 之后 还有 好多好多 的 就 好了， 就是 结婚、 生子。 好像 就是说 你 到了 一个 阶段， 就是 永远 在 为 下一个 阶段 做 准备， 就 永远 就 没有 享受 当前 这个 阶段 的 感觉。

这个 情况 其实 在 有 一本书 叫做 幸福的方法， 这 本书 对我 的 启发 特别 大。 这 里面 其实 聊过 这个 问题， 就是 他 把 这个 生活 和 预期 分成 了 一个 四个 象限。 然后 一个 坐标轴 是 说 我们 对 未来 的 预期 会 如何。 比方说 我说 富强 刚刚 说 就是 中考 过了 就 好好 了， 然后 工作 之后 就 好了， 想 的 都是 未来 会好 会 坏， 这 是一个 象限。 第二个 象限 就是我 当前 的 状态 是 好 还是 坏 的。

所以说 有的 时候 等待 这个 象限 会归 到 一个 问题， 就是说 你 选择 了 一个 现在 不好 的 状态， 然后 同时 希望 未来 好。 但 问题是 说 有可能 未来 它 不会 好， 或者说 我 总 在 等 下一个 未来 好， 然后 把 自己 现在 的 状态 过得 比较 糟糕。 但 实际上 说 有没有可能 我可以 换 一个 象限， 就是 这 两者 是 可以 兼顾 的。 也就是说 当我们 现在 过 好了 以后， 它 反而 会有 可能 促进 我们 未来 变得 更好。 未来 好 这件 事情 并不是 一定 只能靠 当下 的 苦 来 换。

是的， 那 我们 今天 其实 就可以 主要 来 聊 一 聊 这种 又 能够 让 自己的 当下 变得 更好， 然后 同时 也 能够 支撑 我们 以 一个 比较 好的 状态 去 穿越 周期 的 生活方式。

对 我们 今天我 比较 想 分享 这个 话题 是 生活方式 也要 穿越 周期。 但是 你 想 实际上 好 周期 我们是 不用 去 考虑 创业 问题 的。

是 只会 享受。

对， 需要 穿越的 肯定 是 坏 周期。 所以说 我想 分享 一些 说 有没有可能 说 我们 现在 先 做 一些 事情， 先 让 自己 开心起来。 这个 等待的 过程 实际上 是 可以 加速 的。 在 主观 上 的 感受， 我 就 不 觉得 自己 是在 等 了。

就是 在野 大 你 看来， 如果我们 想要 打造 一套 这种 能够 帮助 我们 比较 愉悦 的 穿越 这个 下行 周期 的 生活方式， 你 觉得 第一个 要 注意 的 点 会 是什么？

我 觉得 应该 是 先 从 财务 决策 开始。 就 比方说 我们 想要 过冬 的话， 肯定 要 先 手里 有 余粮， 那么 这个 余粮 是在 什么时候 攒 的 呢？ 实际上 它 有可能 是 我们在 秋天 或者 夏天， 甚至 是 到 春天 的 波动。 所以说 也就是说 我们 做 一个 决策 有可能 会 很 长时间 的 影响 我们 以后 的 一个 状态。 所以 我 可能 会 想要 先 分享 一些 关于 做 决策 的， 不一定 是 说 建议， 我自己 的 个人经历 也许 可以 供 大家 参考。

而且 就 感觉 确实 是因为 重大 财务 决策， 如果 做 不好 的话， 也会 很 影响 生活 体验。

我 讲 三个 自己 买房子 中间 遇到 的 经历， 我 觉得 对我 自己的 影响 还 挺 大 的。 因为 房子 这 一块 在 所有人 的 财务 里 其实 都会 占 一个 比较 大 的 比重。 是 然后 就 按 时间 顺序 说。 其实我 最 开始 在 写文章 的 时候， 很多 读者 早期 对我 的 印象 都 是我 坚决 不 买房。 但 实际上 我说 不 买房 是因为 我 每次 考虑 最后的 结论 都是 说， 可能 当下 对 我们的生活 最 重要 的 可能 不是 那个 房子， 而是 一些 其他 的。 就 比方说 在 大概 2020年 的 时候， 那 段时间 19年 20年 行情 还算 不错， 然后 我们 资产 增速 也 算是 挺快 的那 段时间 我 就在 考虑 一个 问题， 就是说 我要 不要 提前 买房， 然后 把 我的 代价 就是我 要把 可能 财务自由 计划 推迟 几年。

然后 当时 我们 就 大概 做了 一个 比较， 就是 想 两种 生活方式 哪种 会 让 自己 更 幸福。 第一种 就是我 推迟 我的 财务自由 计划， 这样一来， 我会 有一个 自己的 房子， 但是 相应 的 就是我 必须 要 上班， 然后 每天 早上 就 出门， 晚上 才 回来， 然后 有可能 加班 或者 如何。 相当于 是我 虽然 有一个 大房子， 但是 我 只有 晚上 睡觉 的 时候 有可能 会 住在 这。 然后 另外 一种 情况， 就是我 没有 一个 房子， 我的 房子 可能 是 比较 小， 比较 破的。 但是 我 能 决定 自己的 时间， 我可以 决定 我 今天 几点 起， 要不要 去 做什么 自己 喜欢 的 事情。 虽然 房子 小， 但是 我们 最后 一 比较 就是 觉得 说 两种 极端， 它 相当于 是个 极限法。

然后 考虑 两种 极限 的 情况， 我们 觉得 说 即便 是 现在 的话， 还是 我们 觉得 先 考虑 财务自由 比较 重要。 房子 这件 事情 是 可以 先 推迟 的， 相当于 是在 做 一个 决策。 也就是 很多 朋友 跟我聊 的 时候， 他 会说 就是我 对 财务自由 计划 比较 坚持 或者 怎么样， 然后 会 就说 我 当时 没有 坚持 好。 但是 我 后来 我说， 其实 你看 你的 生活 优先级 的 时候， 其实 不是说 你 有 多 想要 一样 东西， 而是 你 是否 愿意 为 这样 东西 放弃 其他 的。

所以 就 对 当时 的 你们 来说， 就是 当时 你们 在 做 这个 决策 的 时候， 2020年 就 你们 最后 是 选择 了不 买房 吗？ 还是 说 选择 买 那个 就是 小 一点 破 一点 的？

2020年 的 时候 我们 决定 是 不 买房， 因为 租房子 的话 其实 这个 条件 也 差不多。 我 买 一个 小 一点 破 一点 的 其实 没有 太大 意义。 但是 我 前 一个 决定 做 完了， 就是说 我 现在 应该 是 维持 财务自由 计划， 然后 先 不 买房。 但是 就在 不到 一年 之后 啪啪 打脸， 我们 突然 就 买房 了， 这是 第二个 决策。

真 香。 所以 当时 为什么 又 突然 决定 买房 了 呢？

就是 因为 我们 换 了 一个 思维 考虑 买房 这件 事情， 突然 找到了 一个 不 花钱 打 引号 的 不 花钱 买房 的 方式。 就是 我们 不需要 在 财务自由 和 买房 之间 做 二选一 的 抉择 了。

我可以 全都 要。

对我 可以 全都。 因为 过了 2020年 以后， 就是 差不多 2020年 下半年 的 时候， 那个 投资 又有 一次 比较 好的 比较 明显 的 上涨。 然后 那 段时间 我们的 那个 计划 其实 就 已经 很 接近 完成 了。 而且 那 段时间 还有一个 很 重要 的 变化， 就是 工作 换成 远程 了。 这样一来， 我们 买房子 的话， 其实 就 不 局限 在 一线 周边 去 买房 了。

然后 我们 后来 找到了 一个 自己 觉得 还 不错 的 城市， 但是 那个城市 的 房价 只有 我们 本来 房子 的 3分之1。 好爽。 对， 然后 再 叠加 当时 的 一个 情况 是， 当时 那个 房贷利率 是 很低 的。 就是 我们 突然 发现 在 那个地方 买房子， 我们的 房贷 一个月 的 月 供 和 我们 现在 的 这个 房子 的 房租， 每个 月 的 租金 是 一样的。 而且 我们 后来 买的 这个 房子 面积 比 原来的 那个 房子 大。 了 一半多， 也就是说 我的 每个 月 的 开支 实际上 是 没 变 的。 但是 我的生活 状况 有了 一个 非常明显 的 提升。

但是 我 这个 例子 不是说 给 大家 建议， 像 我 一样 就是 一定 去。 对对对， 我 觉得 还是 算是 特殊 的， 比较 特殊 的 情况。 这 不是 一个 买房 建议。 后来 我们 又 第三次 考虑 买房。

所以 你们 第二次 没有 买 吗？ 为什么 还 会有？

第三， 已经 买 了。

已经 买 了 就买 了。

对， 已经 买。 但是 很 巧 的 是， 也 不能 算是 巧， 可能 就是 因为 房子 东西 很 重要。 所以说 当你 考虑 什么 问题 的 时候， 你 都会 想着 说和 房子 比1比。

我们 当时 是在 考虑 说 要不要 买 一辆车。 然后 大家 一般 买车 的 情况 是， 他在 考虑 成本 的 时候 会 想到 说 我 买车 的 时候 买车 是 一笔 钱。 对， 然后 我 后续 使用 用车 是 一笔 钱， 但是 我 考虑 的 时候， 我会 把 所有的 开销 通通 折成 现金流。 就举 个 例子 说， 一辆车 30万， 假设 我 开 五年， 五年 之后 这辆 车 二手车 能 卖 15万。 那么 意思 是 说 使用 五年 这个 车 折旧 了 15万， 把 这 15万摊销 到 每年， 每个 月 大概 就是 15万。 五年 每年 就是 3万， 然后 每个 月 就是 大概 两千多， 就可以 把 一笔 开销 折成 现金流。 而且 不仅仅是 车 的 折旧， 折旧 是 大头， 还有 用车 的 成本， 油钱 哪、 停车、 保养 这些。

然后 我 后来 就算 了 一下， 我 发现 如果 买 一辆车 可能 5万欧 左右。 那么 我 实际 用 这个 车把 所有的 成本 折算 成 现金流 加起来 大概 要 五百 欧多 一个月。 但是 我 一 想说 我 现在 房子 的 月 供 也 才 500， 那 我想 一下 说， 如果我 假设 这 500我不是 拿来 买车， 而是 说 让 我的 房子 变大 一倍。 假设 说是 虚拟 就是 一种 思维 实验。 当然 它 不太可能 说 我 这些 房子 凭空 变成 1.8米。 我 就说 对比 了 一下， 说 感觉 好像 我 还是 买房。

同样 的 这笔 钱 如果 变成 更大 的 面积， 更 舒适 的 环境， 对我 生活 的 总体 考虑 是 更加 成 的。 所以说 最后 我 就 没有 决定 买车， 我说 这笔 钱 先 攒 下来 留 着， 那 以后 如果 要 买房子 或者 什么 其他 的， 当然 这个 建议 也 不是 一个 大家 可以 直接 拿来 用 的 建议。 因为 当时 我们在 德国， 然后 我们 因为 前面 远程 办公 出门 的 时间 也 比较 少， 所以说 车 对 我们的 幸福感 的 加成 是 比较 小的。

因为我 刚刚 也 在 想， 可是 买车 会 让 你 出行 更 便捷， 更 方便。

对的， 就是 它是 和 我的 实际情况 是 相关 的。 对， 如果说 我要 回国 的话， 那么 再做 这个 比较， 我 有可能 会 选择 买车。 因为 国内 的话 我 有 猫狗， 然后 他们 坐 公共交通 会 很不 方便。 是 然后 车 的话 可能 对 生活 有一个 加成， 所以说 就和 前面 一样， 这 是一个 经历 分享 比较 想 分享 的。 其实 是我 觉得 我 从 这 几个 经历 里 学到 了 几个 思维方式， 在 后面 做 其他 决策 的 时候 对我 帮助 都 很大。

然后 第一个 决策 就是 可能 用 换 一个故事 讲会 更 直观， 就是 上一次 录播 课 的 时候， 李白 给我 讲 的 一个 朋友的故事。 然后 他 开始 的 这个 朋友 是 想 买 一辆车， 然后 家里 是 给 出钱 的。 开始 他 就 很想 买 顶 配， 后来 他们 家里 就是说 我 把 购买 顶 配 的 一笔 钱 直接 给你， 你 自己 做决定。 如果你 买 低 配 或者 买 其他 的话， 那 这笔 钱 你 就 拿来 自己 花， 干点 别的。 后来 他 就买 了 最低 配， 然后 拿 钱 去做 别的 事情 了。 我 觉得 这个 其实 和 他 这个 和 我 前面 的 几个 角色 其实 是 很 像 的。

就是 有的 时候 你 单独 去 考虑 说 这个 东西 该不该 买和 你 把 它 折成 现金 问 自己 该 买 什么， 得 出来 的 结论 其实 很 不一样。 但是 你 把 它 折成 现金， 退一步 去 考虑 这个 问题 的话， 有可能 会 更 接近 你 自己 生活 的 一个 真实 需求。 就 比方说 第一次 我 考虑 买房 的 时候， 是因为 资源 比较 有限， 我 只能 在 财务自由 和 买房 里面 选 一个。 那么 这个 时候 我 可能 就 不会 考虑 买房。 因为 买房 虽然 有 改善， 但是 它 不如 财务自由 对我 的 改善 大。

第二次 考虑 是因为 我 每个 月 要 花 大概 500欧的 居住 成本。 我在 房租 和 月 供 中间 选， 我 选 了 月 供。 然后 等到 第三次 是 还是 500欧的 使用 成本， 我在 买车 和 潜在 的 更好 的 居住 条件 里面 选择 的 居住 条件。 我 觉得 这个 比较 的 过程， 其实 也是 一个 去 发现自己 内心 真实 需求 的 一个 过程。

感觉 就是你 每一次 做 这个 决策 的 时候， 都 是在 想说 我 拿到 这笔 钱， 就 我 用 这笔 钱 买 什么 或者 怎么 花 能够 让 我的 这个 开心 最大化。

对的， 就是 当我们 想到 说 改善生活， 想要 生活 更好 的 时候， 我们 总是 第一步 先 想说 我应该 再 多花 一些 什么 钱， 多 买 一些 什么东西。 但是 实际上 你看 每 一笔 钱， 你 都 可以 假设 说 同样 是 这笔 钱， 我 买 什么 更 可能 让 我 更 幸福， 让 我 更 开心。 并不是 所有的 改善 都 一定要 靠 更多 的 需要 来 实现 的。

我 再 讲 一个 发生 在我身边 经常 很 常见 的 例子。 就是 当我 分享 说 500万1000万 财务自由 的 时候， 我自己 是用 500万的 一个 数字。 很多人 会 反映 说 500万没 多少钱， 就是 因为你 在 一线 买 个 房子 它 就 没了。 但是 如果我 换 一个 角度 说。

1500万 可能 还 买不到 一个 房子。

对， 可能 还 买不到。 但是 我 换 一个 角度， 如果说 我不 上班 每年 能挣 50万或者 25万， 大家 就会 觉得 说 这是 太爽了 一件 事情， 非常 开心。 但是 你 想 如果说 这 500万可以 投资， 那么 可能 差一点 3%、 5%， 然后 好 一点 的话 10%。

那 其实 你看 一年 下来 也是 15万到50万 这个 区间， 很多人 其实 是 会 觉得 很 幸福， 很 满足 的对 所以说 当你 用 现金流 考虑 问题 的 时候， 和用 一笔 钱 考虑 问题 的 时候， 他的 感受 和 结论 是 不一样的。 反过来 我们在 花钱 的 时候 其实 也是 这样。 就是 比方说 我 前面 说 一个 买车 的 例子， 这个 车 其实 它 不仅仅是 说 我 花了 一笔 钱 就 完 事儿 了， 它 本身 你 这笔 钱 它 可以 考虑， 可以 切换 成 把 它 想象 成 一种 折旧。 就是你 把 它 摊到 你 实际 每个 月 的 真实 成本 是 多少。 然后 再加上 这个 车 的 使用 成本， 你 会 算 出来 一个 你 买 这个 车 可能 每个 月 需要 付出 的 现金流 是 多少。

在 看到 这个 现金流 以后， 你 可能 对 买车 这件 事情 会有 一个 新的 想法。 比方说 我 可能 买 一辆车 30万， 我 然后 优先 停车 一个 月1000， 我 觉得 好像 还 OK 没花 多少钱。 但是 如果我 把 它 所有的 开销 都 折成 现金流 的话， 变成 我 这 一辆车 一个月 可能 要 5600千。 那么 我 还要 不 要买车， 或者说 要不要 买 这么 贵 的 车？

可能 就是 会有 一个 新的 感受。 就是我 觉得 穿越 周期 里面 有 两点。 第一点 就是 我们 改善生活 的 时候， 并不 总是 要 花 更多 的 钱。 而是 说 我们 可不可以 说 在 我 已有 的 消费结构 里面 就 稍微 做 一些 调整， 做 一些 置换， 然后 我 不用 花 更多 的 钱。 但是 同样 生活 条件 获得 了 改善， 这样一来 我的 当下 和 未来 都是 兼顾 的。 我 当下 获得 了 改善， 而且 我的 开支 没有 增加， 相当于 说 我的未来 的 风险 没有 放大。 然后 第二个 就是 去 保护 好 自己的 现金流。

我 感觉 你 刚刚 说 的， 我们 不要 总 想着 通过 比如说 多花 一笔 什么样 的 钱 来 提升 自己的 生活 体验 或者 幸福感， 我 觉得 还 蛮 有 启发 的。 我 感觉 我们 平常 的 思维 惯性 是， 当你 想到 要 提升 你的 生活 体验 或者 幸福感， 总是 会 想 习惯性 的 去 进行 一些 消费。 比如说 我 本来 用 的 是 20块钱 的 水杯， 然后 我 下个月 我 把 它 换成 了 100块钱 的 水杯。 这个 数值 的 上升 就让 我会 觉得 我的生活 体验 增加 了。 但是 我 觉得 也 大 给 我们 提供了 一种 方式， 它 并不是 一种 消费 思维， 而是 一种 更 偏 创造性 的 思维。 就是我 怎么样 在 我 已有 的 这个 条件 或者 已有 的 这个 预算 里面， 能够 让 我 现在 的 生活 就 又能 变 好， 然后 同时 又不 增加 新的 开支。

对， 这里 有一个 很 具体 的， 就是 应该 轻轻的 说 一个 20的水杯 换 到 一个 100的水杯 会 让 自己 开心。 但是 你 把 这个 100块钱 的 水杯 折成 现金， 意思 就是说 你 现在 要 多花 80块钱。 买 水杯 是 让 你 最开心的事 儿 吗？ 有可能 不是。

确实 如果 是 这样 折 的话， 我应该 会 把 20块钱 拿来 买 水杯， 然后 剩下 80块钱 再去 买 两个 骨子 立牌， 然后 我的 这个 给我 带来 情绪 价值。

然后 就是 我们 前面 说到 需要 花 很多 的 钱， 然后 当我们 想要 改善生活 的 时候， 我们 想 的 总是 花 更多 的 钱。 是， 但是 我 就 发现 我 生活 里 其实 有一个 现象， 就是我 自己 会 经常 去 考虑 这个 问题。 就 比方说 因为我 在 网上 会 写 时政， 我会 讲说 我 现在 的 我们 家的 开销 是 多少， 然后 资产 状况 现在 怎么样， 然后 我们家 大概 开销 一年 是 20万。

我们 两个人 就有 一个 会 让 我 觉得 很 反差 的 现象， 就是 那些 年收入 50万、 100万的 人， 他 看到 我 一年 花 20万会说 你 怎么过 得 这么 苦， 你 没有 必要 这样。 但是 反过来， 可能 那些 本来 一年 花 大概 10万的 家庭， 会 觉得 说 我 这个 生活 其实 已经 很好 很 舒服 了。 假如 让 他们 也能 画， 他们 觉得 很爽， 这 是一个 非常 常见 的 一种 生活 现象， 对 吧？ 但是 你看 我们 仔细 去 想一想， 就是 假如 我们 不去 进行 主观 的 管理 和 干预。 的话 反而 是 我们的 开销 越多， 收入 越多， 我们 感受幸福 的 能力 反而 就 变差 了。 但是 你看 前面 50万的 人， 他 收入 变 高了， 但是 他的 预期 也 变 高了。 他 觉得 20万是个 很差 很难 很苦 的 生活。 但是 同样 的 你看 10万块钱 的 那个 家庭， 他 觉得 说 我 20万， 我的生活 会有 特别 明显 的 改善， 会 过得 很好， 我会 很 羡慕。 所以说 我 觉得 在 穿越 周期 里面， 还有一个 需要 注意 的 一个 就是 提升 我们 感受幸福 的 能力。

这个 感受幸福 的 能力 我 感觉 有点 抽象， 对， 可以 举 点 例子 吗？

但是 它是 可以 量化 的， 可以 量化 吗？ 或者说 我 用 一个 更 直观 的 表达方式， 我 觉得 这个 比较 好。 就是 那个 毛 远 之前 跟我聊 的 时候， 他 跟 我 分享 了 一句话， 他说 人生 最 难得 的 能力 就是 可以 随时 没事偷着乐， 偷着乐。 对， 随时 没事儿偷着乐。 其实 就是 一种 非常 能够 感受到 幸福 的 一种 状态。 因为你 生活 里 所有的 事情 总是 很 开心 的， 但是 偷着乐 怎么能 实现 这个 状态 呢？ 实际上 它 和 我们的 预期 是 有关系 的。 你看 如果说 我的 预期 是 非常低 的， 那么 我 生活 里 什么 事情 它 都 超出 预期， 那 我 是不是 就 没事儿偷着乐 了？

是 那 是不是 可以 说 感受幸福 的 能力 跟 你 能够 降低 自己 预期 的 能力 也是 可以 划等号。

降低 预期 这个 词 可能 会 让 大家 有 一些 负面 的 感受， 我 觉得 用 预期 管理 会 比较 合适。

预期 管理。

所以说 其实 我们 可以 把 感受幸福 的 能力， 把 它 在实践中 约等于 如何 管理 自己的 预期。

就 比如说 你 刚刚 举 的 那个， 比如说 年收入 20万和 年收入 50万的 人。 然后 如果我 能够 在 年收入 50万的 时候， 我 对 自己的 美好生活 的 预期 仍然 是我 一年 花 个 10万块钱 我 就 很 幸福 了。 然后 那 我 可能 就 更容易。

幸福就是 一个人 如果说 年收入 50万， 但是 他 对 生活 的 预期 是 十万 这样的 状态 的话， 那么 你可以 想象 他的 生活 是 不太可能 有 穿越 周期 穿越 不 过去 的 问题 的。 因为 他的 财务 太 稳健 了。

但 我 觉得 这个 时候 就会 有人 跳出 来说， 就是说 都 已经 赚 50万了， 然后 还 这么 抠抠搜搜 的对。

会不会 是 有点 太 苦中作乐 的 感觉。

这个 其实 就是 预期 管理， 其实 所谓 的 预期 管理 并 不是说 我 明明 有一个 很高 的 需求， 但是 我 洗脑 我自己 说 我 只需要 这么 一点儿。 就是 管理 预期 实际上 它 有 很多 方法， 比方说 通过 一些 视角 的 切换， 就 比如说 刚刚 那个 例子， 你 看看 我们 还 用 前面 星星 想 买 水杯 的 那个 例子。 好， 你 想 买 一个 一百 的 水杯， 但 我 不让 你 买， 我说 你 要 降低 预期， 你 只要 买买 一个 20块钱 的 水杯， 你是不是 其实 并不 开心？ 你 并不 开心。 对， 但是 我 刚刚 不是 问 了 你 一个 问题 吗？ 我说 你 把 这 100块钱 80块钱 折成 了 现金， 你 买 什么 会最 让 自己 高兴？ 你说 那 我 可能 就买 一个 20块钱 的 水杯 就可以 了， 然后 80块钱 去 干点 别的。 那 你看 你的 预期 降下来 了， 但是 你是 靠 压抑， 我 很 抠 我 做到 的 这个 状态 吗？ 其实 不是。

他 通过 了 比较， 然后 做了 决策。

决定 去 买 两个 谷子。 对。

所以说 其实 很多 时候 我们的 预期 管理， 其实 不是说 我 有一个 需求 要 强行 把 它 摁 下去， 而是 我 换 一个 角度 发现， 我 有一个 预期 结果 我 找到了 一个 更好 的 满足 我 预期 的 方式， 结果 比 之前 还 开心 了。 我 觉得 这 是一个 比较 可 持续的 一个 状态。 然后 就是我 发现 一个 财务自由 计划 帮 我 养成 的 一个 思维习惯 很 有意思。 就是 因为 当 人 做 财务自由 计划 的 时候， 我想 的 是 说 我要 攒 到 多少钱， 然后 我 就可以 一辈子 不用 上班， 我可以 如何生活。 但是 这样的 生活方式， 有的 时候 你 反 着 去 想， 就会 变成 说 每当 我想要 去 改变 生活 的 时候， 我会 先 问 自己 说， 什么样 的 生活方式 我是 可以 没有 收入 了 之后 还能 一直 维持 的？

流浪汉 有 流浪汉 住 桥洞。

就是 有一个 我很喜欢 的 一本书， 然后 讲 叫做 哲学家 是 如何生活 的， 讲 的 是 斯多葛 哲学。 它 里面 有一个 关于 预期 管理 的 一句话 很 有意思， 我 觉得 比较 有 帮助。 对我 就是 凡事 做好 最坏 的 准备， 最好的 尽管 会 水到渠成。 意思 就是说 我们在 评估 未来 的 生活 的 时候， 总是 先 把 这些 比较 糟糕 的 情况 考虑到。 那么 现实生活 中 很有可能 不会 发生 最坏 的 情况。

那你 不就 赚 了 吗？ 但是 我在 想他 可能 也 需要 一个 平衡。 因为 就 像你 刚刚 说 那个， 就是 凡是 我 想到 我在 能够 没有 收入 的 时候， 也 能够 维持 的 生活方式 是什么？ 然后 我 和 付 老师 不约而同 的 说出 了 祝 桥洞。 不不不。

他 这个 实际上 是 需要 一个 状态 的， 就是 它是 有一个 程度 的。 像 我 的话， 我是 在 这条路 上 已经 走了 很久很久。 可能 你看 我 从 15年 17年 开始 准备 自己的 财务 这个 计划， 到 我 现在 可以 说 我 去 考虑 说 什么样 的 生活 是 我可以 没有 收入 也能 持续的。 这 其实 中 间隔 了 小时 十年的 不停 的 积累 和 调整， 不是说 一 上来 就 去 这么 考虑 问题。

这 其实 有一个 程度， 我 觉得 可以 换成 一个 更 朴实 的 问题。 就是说 很多 时候 我们在 花钱 的 时候， 我们 很 习惯 的 确定 自己 花 多少钱 是 通过 我的 收入 来决定 的， 很 普遍 对 吧？ 比方说 一个人 一个月 挣 一万， 然后 他 会 觉得 说 我 大概 花 8000可能 是 比较 合理 的 开销。 但是 这样的 生活方式 会有 一个 问题， 就是 一旦 见 收入 没有了， 那么 这个 生活方式 它 就 断掉 了。 所以说 也许 有 一种 方式 可以 换过来 改换 这个 方式。 就是我 不再 说 我 现在 收入 多少， 所以 我应该 花 多少钱。 而是 以 我自己 现在已经 积累 的 本金， 或者说 我 已经 有的 储蓄 来决定 我可以 花 多少钱。

然后 问 自己 一个 很 有一个 财务自由 上 很 经典 的 问题， 也是 一个 改换 视角。 就是说 假如 明天 我 就 失去 工作 了， 那么 我 能 维持 现在 这个 生活方式 多久？ 就是你 开始 的 时候 可能 不用 一 上来 就是说 我要 考虑 能 永久 持续的 生活方式。 我可以 说 我 现在 目标 是我 明天 失去 工作 了， 我 现在 的 生活方式 能 维持 一年。

我 觉得 更 重要 的 是 这个 考虑 问题 的 视角。 当我们 总 在 问 这个 问题 的 时候， 我们 对 未来 的 预期 实际上 是 无形中 就 被 降低 了。 因为 我们 总 在 考虑 说， 假如 我 明天 的 收入 没有了， 我的 工作 没有了， 那么 会 怎么样？ 就是 变成 一个 很 正常 的 情况。 但是 等到 你 可能 过了 一年， 过了 两年 才发现 自己 还在 工作， 反而 就 变成 了 一件 很 开心 的 事情， 还没 被 开。

而且 还是 加薪 了。

可能 我 觉得 刚刚 也 大说 的 这个， 他 其实 就 很 呼应 到 刚好 我们 最近 有知 有行 开启 的 一个 新 挑战， 其实 就 叫 手 有 余粮。 然后 那个 手 有 余粮 它 其实 就是 让 参与 的 伙伴 一起来 做 一件 事情， 就是 存 自己的 备用金。 然后 我 最近 就是 因为 被毛 老师 拉 着 参加 那个 挑战， 我 就 先 输入 了 一个 我 半年 的 值。 因为 它 上面 有 根据 我的 现金流 估算， 然后 我 发现 我 已经 攒 够了 我 半年 的 备用金 了， 然后 就 突然 有 一种 非常 有 安全感。

很 开心 是吗？ 对对对。

而且 我在 想 可能 不仅仅是 我们 可以 看自己 已经 攒 了的 钱， 可以 支撑 我 目前 以 现在 的 方式 生活 多久。 还有 一种 可能 是 就是我 之前 会有 的 一个 思维方式。 比如说 我 月薪 有 1万， 然后 刚刚 也 大家 提到， 可能 有的人 他 会 想说 我 如果 月薪 有 1万， 那 我 每个 月 可以 花 八千。 那 这样 可能 每个 月 剩下 来 的 就是 2000， 一年 就是 12乘以 2000， 你 可能 存 下 24000。 那 我 就会 去 想说， 比如说 我 现在 希望 存 10万块钱 或者说 存 5万块钱， 但 如果我 我 每个 月花 八千， 我要 花 多少 年 才能 存 到 这个 钱？ 如果我 每个 月 只 花 6000块钱， 那 我 存 这个 钱 的 这个 速度 就会 变快 了。 我 之前 就会 这样 想， 如果我 这个 月 少 花 一点 的话， 我 就会 离 我的 那个 备用金 的 目标 就会 更 近 一些， 然后 我 就 更有 动力 去 存 这个 钱。

但是 你看 你 有了 这个 视角 转换 了 以后， 存钱 对你 来说 就 不是 一件 酷 很 难受 的 事情， 而是 你 很想 去做 这件 事情， 是对 吧？ 这 其实 不就是 我们 这 一块 想要 聊 的 感受幸福 的 能力。 以前 你的 视角 是我 赚 多少 花 多少， 现在 的 视角 是 说 我 已经 存 了 多少， 这个 存 的 钱 足够 我没有 收入 生活 多久， 他 可能 给我 带来 多少 的 安全感。 实际上 你看 这也是 一种 幸福， 而且 这种 幸福 我 接触 到 很多 伙伴， 甚至 有的 时候 会 超过 花钱 带来 的 幸福。

之前 有一个 读者 给我 留言， 我 觉得 这里 很 适合 这个 情景。 当时 他说 的 是 说， 你看 你 赚 到 100万的 时候， 其实 你 可能 也 不会 记得 那是 哪天 你 赚 到 的 100万。 但是 当我 手里 握 的这 100万存款， 我知道 自己 我 遇到 一些 危机， 可能 我 失去 工作 了 以后， 还能 很 安然 的 生活 很久。 那么 攒 够 这 100万以后 的 每一天 我 都很 开心， 而 不是说 那一刻 我 有 多 开心。 是 有意思。

更加 坐实 了 做 投资 的 人都 是 抠门 鬼 的 刻板 印象。

我 觉得 还有 一个点， 就是 一个 是因为 你 享受 那个， 就是 你知道 你 攒 到了 你的 财务 目标 之后， 就是你 能够 长期 拥有 的 那种 安全感， 然后 想到 这个 会 觉得 很 开心。 然后 还有一个我 觉得 也是 并 不是说 要 去 呼吁 大家 极度 抠门， 或者 就是 以 省钱 为 第一 原则。

对， 我们的 目标 其实 是 说 让 自己 现在 过得。 比 昨天 可能 会 更 开心 一些， 更 安心 一些， 同时 有一个 比较 好的 未来。 那么 在 这个 过程中 可能 发现 说， 我 适当 的 攒 一些 切换 一下 视角， 我 更 关注 带来 的 安全感。 它 只是 一个 自然 的 结果， 它 并 不是说 我 一定要 存 够 多少钱， 然后 我要 牺牲 什么。

不过 我 感觉 这几年 大家 应该 也是 对 存钱 能 给 自己 带来 的 安全感 会 比较 能 认同 一些。 因为 都会 很 担心 说 这个 经济 下行 的 情况 摆在 这里， 就是我 明天 我 这个 工作 还 保 不 保得住， 或者 我 明年 是否 还能 拿到 同样 的 工资 等等。

对 这里 我 有一个 小小的 观察 或者说 建议。 就是 下行 周期 的 时候 是 人们 最 想 省钱， 最 想 攒钱， 但是 却 不容易 攒钱 的 时候。

怎么说？

因为 你看 像 现在 都 经济 不好， 可能 说 我 可能 明天 我的 工作 就会 出现 变动， 然后 我的生活 可能 会有 变化。 其实 是 没那么容易 攒钱 的， 因为 收入 会有 波动。 对， 但 这个 时候 人们 是 最 想要 攒钱 的。 但是 换 到 反过来， 在 上行 周期 经济 非常 顺 的 时候， 其实 这个 时候 是 最 容易 攒钱 的。 因为 大家 的 收入 都在 变 高， 生活 都在 变 好， 但 这个 时候 恰恰 大家 是 最 不想 赚钱 的。 所以说 在 穿越 周期 的 时候， 有的 时候 会 需要 考虑 的 更 长远 一些。 就是 在 大家 最 不想 攒钱， 但是 最 容易 攒钱 的 时候 多 攒 一些。

那你 现在 是在 鼓励 我们 在 这个 下行 周期， 其实 多花 点钱 也没有 关系 吗？

对我 觉得 这 里面 也是 一个 很 好的 点。 其实 就是 很多 道理 都是 相互 矛盾 的， 但是 具体 怎么用， 其实 你 要 自己 去 平衡。 就是 我们 前面 说到 降低 预期 是 我们 凡事 做好 最坏 的 准备， 最好的 情况 会 水到渠成。 但是 这 句 道理 其实 他 还有一个 和 他 相反 的 一个 观点， 就是 这么说 的， 叫做 如果你 凡事 都 考虑 最坏 的 情况， 那你 就 啥 也 不用 干了。 确实 对 吧？ 所以说 你看 我们 赚钱 也是 为了 花钱。 那么 考虑 最坏 的 情况， 最好的 就是 我们 赚的钱 一分 都不 花， 但是 你 现在 的 日子没法过了。 所以 我 觉得 这 里面 需要 一个 平衡， 就是 我们的 预期 是 很低 的， 但是 并 不是说 我们 一定 只能 过 最低 预期 的 生活。

所以说 把 这 两个 道理 放在 一起 融合 的话， 我 觉得 是 这样的， 就是说 可以 花 多 的 钱， 如果 在 你的 经济 能力 允许 的 范围内， 但是 我们 不能 把 自己的 预期 提上去， 在 危险 的 时候 可以 把 它 降下来。 那么 这个 到底 怎么 实现 呢？ 我们 想到 了 一个 比较 好玩儿 的 方法， 就是 我们 给 自己 搞 了 一个 定期 军训。 军训 对， 就是 为了 应对 说 比方说 我 已经 把 消费 提上去 了， 我 还能不能 再 降下 过 比较 简单的生活。 我们 军训 期间 就是 我们 划定 一个 时间段， 然后 在 这个 时间段 里 把 我们的 开销 各方面 全面 的 压低， 压 到 可能 以前 的 水平 或者 更 低 的 水平。 相当于 是 给 自己 一个 既是 一个 检验 也是 一个 提醒。

检验 是 说 想 看自己 我的生活， 我的 预期 有没有 真的 被 拉上去 了。 然后 另一个 提醒 也是 说 告诉自己 说， 生活 其实 它是 本身 是 不可 预测 的， 你不知道 未来 会 发生 什么。 未来 有可能 就会 发生 这样的 事情， 那么 我们 能不能 提前准备 和 适应 呢？

我 觉得 你们 真是 对 自己 太狠 了， 感觉 这个 是真的 就是 现实 版 的 居安思危。

但是 我们 实践 了 之后 非常 的 意外。 就是 我们 今年 10月份 先 在 餐饮 上 搞 了 这个 挑战， 就是 省钱 军训。 我们的 目标 是 一个月 花 一千， 结果 吃的 比 平时 还好。

先 说 一下 你们 平时 的 预算 是 多少？ 这个 餐饮。

我们 平时 的 预算 是 400欧。 然后 400欧的话 折合 人民币 大概是 两个人 一个 月3000 出头。 然后 折算 到 每个人 的话， 大概 就是 1500。 1500的话， 其实 我们的 开销 水平 在 德国 虽然 是 非常低 的 了， 可能 比 平均水平 要 低 一半 还要 多。 原本 的 开销 就 很低。

所以 你们 省钱。 军训 那次 是从 一个月 花 400欧的 餐饮， 变成 了 一个月 花 多少。

300不到 会 更 目标 会 更 少。 实际 后来 是 超 了 一点点， 但 还是 比 因为 我们 本身 已经 很 省 了， 所以说 我们 开始 的 时候 会 觉得 说 我们 都 已经 这么 省 了， 还有 空间， 但是 能 往 下降 吗？ 我们俩 是 很少 在 外面 吃饭 的， 结果 省钱 军训 的那 一个月， 我们 名号 是 省钱 军训， 结果 点 外卖 的 次数 比 前面 大半年 加 一起 还 多。

这是 怎么 做到 的？

我们家 很 在意 幸福感， 我们 发现 下午茶 幸福感 占 比 特别 高。 但是 以前 我们 断断续续 的， 因为 买 甜点， 其实 你每 一笔 可能 感觉 不多， 但 加 到 一个月 的话， 其实 钱 也 不少。 但是 省钱 就 去 的那 一个月 我们家 下午茶 没 断 过， 反而 结果 我们的 开销 低 了 这么 多， 是不是 感觉 很 神奇。

但是 可是 我 就 很 好奇， 你说 你们的 开销 是 降低 了， 就 从 400降到 300。 那你 又说 曾经 你们 都是 自己 买菜 做饭， 然后 省钱， 军训 这 一个月 还 经常 点 外卖， 然后 还 这个 甜点 都 没有 断 过。 我 就在 想 这个 钱 是从 哪儿 省 出来 的？

而且 要 补充， 就是 没有 牺牲 营养 健康。 因为 上 一期 博客， 去年 聊 博客 的 时候， 不是 当时 在学 营养学， 也 确实 把 我自己 还有 家庭 家人 的 血脂 都 降下来 了。 就是 经过 检验， 这个 方法 是 可行 的。 然后 我也 用 我自己 学到 的 营养学 审视 了 我们 军训 期间 的 饮食， 确保 说 餐饮 是 健康 的， 不是说 为了 省钱 吃泡面 不吃 东西。 然后 也 确保 说 这 是一个 不能 压抑 自己的 需求， 因为 这是 为了 困难 自己 准备 的。 如果说 这个 东西 它是 一个 暂时性 的， 就能 坚持 一个月， 那你 没有 意义。

但 那么 怎么 回事儿 呢？ 对， 就是我 发现 的 一个 规律， 就是 在 餐饮 开支 里面， 实际上 餐饮 里面 的 刚 需 开支 是什么？ 其实 是 吃得饱， 吃 得 健康， 吧？ 其实 他 真 花 不了 多少钱。

我 发现 就 比方说 如果我们 把 所有的 食物 都 拆成 营养素 的话， 贵 的 水果 和 便宜 的 水果 它的 营养素 其实 几乎 没什么 区别。 水果 的 营养成分 都是 碳水 加 膳食 纤维， 然后 主食 的 营养素， 你 甭管 是 最 便宜 的 大米， 还是 更 贵 一点 的 什么 糙米， 或者 是 其他 粗粮， 它的 主要 成分 其实 也都 是 碳水。 当然 可能 粗粮 膳食 纤维 多一些。 然后 不同 的 蔬菜 其实 单纯 从 我们 刚 需 营养素 的 角度 来 考虑 的话， 其实 这笔 开销 在 餐饮 里面 的 占 比比我 想 的 要 低 得 多得多。 其实 里面 我们 花钱 的 时候， 大部分 花 的 钱 是什么 呢？ 蛋白 其实 是 心理 属性 的 发现， 是 让 自己 快乐的。

比方说 吃 甜点， 我 买 0 10， 其实我 并不是 买的 它 那个 里面 的 成分， 其实我 买的 是 让 自己 高兴。 然后 我 点 外卖 的 时候， 有可能 我 已经 很 累了， 今天 很 辛苦了， 然后 我想 自己 稍微 放松 一下， 休息一下， 买 了 个 省心。 其实 这 里面 的 心理 属性 的 部分， 其实 才是 我们 开销 的 大头。 确实， 但是 其实 心理 部分 的 开销 反而 是 最 容易 找到 代替 的。

什么 意思？ 就 比方说 你看 我说 吃 甜点 这件 事情， 为什么 我们家 以前 吃 甜点 断断续续 的？ 因为 买 甜点 的话 可能 我 大概 折算 了 一下， 一个月 买 甜点 要 大概 五百多 块钱。 你看 如果说 我们 挑战 时， 一个人 一个月 花 一千， 那么 500块钱 的 占 比 其实 非常 高 一半。 但是 在那 段时间 我们 就在 想说， 我们 为什么 想 吃 甜点？ 是 为了 开心 对 吧？ 然后 下午 才有 仪式 感。

但是 你 想 只有 吃 甜点 才 开心， 才有 仪式 感？ 其实 不是， 家庭 两个人 一起 做 烘焙 的 时候， 其实 这个 开心 和 仪式 感 并 不会 比 吃 甜点 的 时候 少。 但是 你看 我自己 做 烘焙 的话， 这个 成本 相比 于 去去 买 的话， 这个 成本 其实 要 低 得 多得多。 对， 但 实际上 我们的 快乐 属性 其实 完全 没有 减少。 然后 因为 甜点 足量 多了 之后， 我们 其他 零食 也 不需要 买 了， 就 省 来了 超级 多 的 省 出来 了 很大 一部分 的 钱。 那么 拿着 一部分 钱 我们 就可以 拿去 叫 一些 外卖， 拓展 一些 新的 菜谱， 然后 找 一些 灵感。

然后 等 我们 找到 一些 灵感 之后， 又 可以 回来 说， 这个 心态 不错呀， 我们 能 不能自己 学 着 做 一下？ 对， 所以说 最后的 结果 就是说 我 觉得 挺 开心 的。 那 一个月 我 过 的 感觉 就 像是 说 我的生活 其实 原本 就可以 是 这样的。 我 觉得 这 其实 是一个 对我来说 挺 满意 的 状态， 就是我 的 预期 其实 并没有 因为 开销 变 高 而 变 高， 而是 说 如果 遇到困难 的话， 我可以 回到 一个 更 简单的生活 方式。

我 觉得 很 重要 的 是 军训 带来 了 一种 新鲜感， 这些 新鲜感 反而 推动 着 你 把 这件 很苦 的 事情 变 乐 了。

对， 这个 新鲜感 其实 有一点 像是 生存挑战， 类似 于 这种。 然后 我 还想 给 去年 的 博客 补充 一点。 好， 就是 正好 聊到 了 省钱 这个 话题。 因为 当时 我们是 聊 省钱 这个 话题， 标题 是 如何。

快乐 省钱。

然后 结果 大部分 的 内容 在 聊 吃的 健康、 聊 营养学、 聊 高兴、 聊 装修。 然后 很多 读者 当时 都说， 后来 回头看 觉得 跑题 了。 对， 疯狂 跑题。 对， 但是 其实我 觉得 这 才是 我想 表达 的 省钱 的 方式。 因为 省钱 不是 靠 压抑 需求 来 实现 的。 省钱 想 的 是 说 我 先 想 清楚 我自己 的 需求 是什么， 然后 我 去 找 一个 更好 的 满足 我的 需求 的 方式。 那么 有没有可能 结果 这个 更好 的 满足 需求 的 方式， 他 结果 反而 是 不 花钱 的。

对， 然后 这里 可能 需要 额外 强调 一点， 或者说 再次 强调 一点， 就是说 不 花钱 其实 它是 一种 激发 我们 新的 思考 的 一种 方式。 但是 不 花钱 其实 不是 目的， 它是 结果。 就是我 通过 不 花钱 这个 方式 去 倒逼 自己 去 想说 我的 真实 需求 是什么？ 我 有没有 办法 通过 其他 方式 来 满足 我的 需求。 如果我 找到了， 其实 不 花钱 就是 这种 结果 了。 因为我 找到 比 花钱 更 开心 的 方式 了。

叶 大我 就 想 问 一下， 就 比如说 我们 刚才 一直 在 讨论 的 是 存钱 省钱， 比如说 最后 根据 我的 各种各样 的 经历， 我 发现 就是 要 花 一笔 确定性 的 钱， 这个 花钱 的 过程 会 让我开心。 那 我应该 怎么 去 思考 和 平衡 这个 问题 呢？ 比如说 以 我的 情况 来说， 我 月 收入 是 1万块钱， 然后 我的 储蓄率 大概是 花 一半 存 一半， 也就是 我 每个 月花 5000块钱 是 基本 支出。 那 现在 我发现了 一个 爱好， 就 这个 爱好 能 带给 我 快乐， 叫做 打网球。 然后 这个 打网球 每个 月 可能 要 花 1200块钱 到 1500块钱 才 可以 正常 的。 比如说 和 别人 约 球， 然后 进步， 然后 体会到 打球 的 快乐， 那 我 怎么 评估 要不要 花 这 1200块钱 来 让 我 这个 爱好 加入到 我的生活 里面 来。

我 先 补充 一个 提问， 就是你 这个 网球 你 一个 星期 大概 要 花 多少 时间？

那 就是 四点 5个小时。

那 你看 你 一周 的 时间 不会 因此 变 多， 对 吧？ 还是 七天。 那么 你 在 网球 上 增加 四点 5个小时， 那么 你 有没有 想 清楚 你 原来的 生活 里 哪 部分 的 四点 5个小时 要 减掉 后。

其他 的 可能 是 比如说 午休 的 时间。

我 之所以 问 这个 问题， 实际上 是 想说 当 你的 生活 增加 一种 活动 的 时候， 你 肯定 要在 生活 里 减掉 一个 其他 的 活动。 但是 你 减掉 的 那个 活动 本身 也是 有 开销 的。 也就是说 当你 考虑 打网球 这个 活动 的 时候， 你 并不是 简简单单 的 说 我 这个 月 的 开销 要 增加， 比方说 1200。 但 你 要 考虑 的 是 说 网球 还会 占掉 我 什么 其他 它的 开销， 它 会 占掉 另外 一部分 活动 的 时间。 然后 你可以 先 问 自己 一句， 就是说 我想要 这个 1200， 那么 我愿意 放弃 原本 生活 中 哪 部分 的 1200的开销。 因为 如果说 你 其他 生活 里 开销 你 觉得 都是 重要 的， 你 都 不想 放弃。 那 是不是 说明 你 这个 网球 这个 需求 其实 你 没有 真的 很喜欢。 因为 就像 我们 前面 说 的， 一个 爱好 你 有 多 想要 它， 其实 不是 看你 有 多 想要 这个 东西， 而是 你 多么 愿意 为了 它 放弃 其他 的。

如果 假设 我放弃 的 是我 刷 短 视频 的 时间， 那 是不是 就 很 划算。

但是 你 要 实际 观察 一下， 你 自己 能不能 做到， 你 真的 放弃 的 是 短 视频 的 时间， 我 觉得 这个 可以 具体 的 观察 一下， 就是 现实 的 情况 和 实际 的 情况 有可能 会 不一样。

对我 想象 中 可能 放弃 的 是 刷 短 视频 的 时间， 但 实际上 可能 放弃 了 读书 的 时间。

对， 是 有 这个 可能 的。 我 可能 没有 办法 直接 回答 你 这笔 钱 是 该 花 还是 不该 花 的。 但是 我可以 分享 一些， 如果说 这个 问题 出 在 我 身上 的话， 我是 怎么会 考虑 这个 问题 的。

第二个 考虑 问题 的 视角， 就是说 假设 我 就要 花 这 1200， 那么 我 这个 买来 的 需求 是什么？ 可能 是 买的 健康， 然后 可能 是 买的 是 和 朋友 在一起 的 时间 或者 是 其他 的。 但是 我们 还是 用 前面 退一步 想 的 思维， 就是我 如果 每个 月 就要 花 1200放在 手里 折成 现金， 那么 打网球 是不是 实现 了 目标？ 最 想 花 的 这笔 钱， 我 可能 拿着 1200就去 干 别的 了。 比方说 假如 说 我自己 的话， 我 可能 比方说 我的 健康 是 很 重要 的。 那么 相比 于 拿 1200打网球， 我 可能 会说 我 去 跑步， 跑步 的话 不 花钱， 然后 我 拿着 1200去干点 别的。 当然 这个 不一定 是你的 情况， 但是 其实 你可以 就 退一步 想 这个 需求。

然后 第三个 就是说 如果 我真的需要 正价 开销 了， 但是 我 考虑 这个 问题 的话， 不会 是我 先 有一个 需求 再去 考虑 我要 不要 加 预算。 我们家 是 这样的， 就是 我们 每年 会 根据 我们 最新 的 资产 状况， 评估 一下 这些 资产 状况 产生 的 预期 的 长期 的 收益， 来确定 一个 我们 未来 的 长期 的 被动收入。 然后 再 根据 这个 最新 的 被动收入 来确定 我们 今天 能 花 多少钱。 这就是 这个 开销 的 市场， 钱 就 定 出来 了。

如果我 能够 找到 在 这个 开销 基础上 实现 这个 爱好 的 方式， 那么 我 就 去做。 就 比方说 前面 我说 我会 放弃 什么东西。 如果说 我 发现 没有 任何 东西 我想 放弃 的， 但是 我 觉得 说 这个 爱好 很好， 那 我可以 把 它 记下来。 因为我 觉得 这 有可能 不是我 当前 的 经济 能力 上能 负担 的。 然后 等到 将来， 比方说 两年、 三年 之后， 我的 资产 状况 有一个 改善， 那么 我 可能 又会 增加 一部分 开销。 那么 这部分 开销 我 是不是 就可以 用来 做 这件 事情？

就是我 前面 说 的， 就是 根据 自己的 已有 的 资产 状况 来确定 开销 的话， 相对来说 更容易 应对 风险， 更容易 穿越 周期。 但是 因为我 这 是一个 已经 花了 大概 近十年 时间 的 一个 状态。 大家 不用 像 我 一样 说， 我 上来 就 想说 我 根据 本金， 我决定 以后 一辈子 都 用 被动收入 能 花 多少钱？ 我可以 说 根据 我 这个 钱， 比方说 我 除 一个 数， 我 这笔 钱 希望 我 能 没有 收入 花 三年， 那么 我 拿 我的 本金 数量 除以 3， 就是 一个 我可以 确定 的 开销。

也 大刚 的 这个 提醒 我 觉得 很好， 因为他 就让 我 想到 了 我自己 的 案例。 就是 因为 也 大 提到 他 会 算 家庭 每年 的 这个 本金， 然后 去 算 一， 这就是 你们的 被动收入， 然后 再去 决定 可能 比如说 你们的 开支 可以 到 一个 什么样 的 程度。 然后 就 前段时间 我们 有知 有行 不是 推出 了 一个 财务 晴雨表， 我 就 也 去 填 了 一下 相关 的 数字 4.

那个 功能 超级 好用。 对对对， 快 给 大家 安利 一下。

然后 那个 财务 情况表 里面， 它 有 两个 维 不是 很 吸引 我的。 一个 叫做 财务 自由度， 然后 一个 叫做 躺 平度。 我 就 很想 算 一下 我的 财务 自由度 和 躺 平度 是 多少。 然后 这里 我 给 不知道 的 朋友 简单 解释一下。 这个 财务 自由度 和 躺 平度 就是你 在 工具 里 填 完 自己的 收入支出 以及 你的 资产负债 数据 以后， 就会 自动 算 出来 的 一个 数据。

对 具体 的 计算公式 和 标准， 大家 如果 感兴趣 的话， 可以 到 有知 有型 的 A P P 里 去 查看。 是的。

总之 我 就 很 兴冲冲 的 填 了 所有 这些 需要 填 的 数据， 想 看一下 我的 这个 财务 自由度 究竟 有 多少。 结果 一看 我的 财务 自由度 是 1.6%， 然后 看完 之后 我 就有 一种 瞬间 老实 了的 那种感觉。 就是说 假设 我 现在 也 践行 像 也 大， 他 就是 去 规划 自己 支出 的 方式， 是 按照 我 每年 能够 获得 的 这个 被动收入， 然后 去 规划 我的 支出 的话， 那 我 可能 就是 真的 要 去 桥洞 了。 但是 如果 像 我 刚刚 说 的， 我 最近 不是 在 算 我 那个 备用金 吗？ 然后 我 就 发现 说， 我的 这个 备用金 已经 攒 够了 半年 的 钱 了。 也就是说 我 现在 可以 维持 我 当下 的 生活方式。 是 然后 哪怕 我 这 半年 一分 收入 都 没有我 仍然 能够 再 活 半年。 如果 再 这 样子 看 的话， 我 就会 稍微 觉得 自己 没有 那么 惨 一点， 甚至 会 觉得 蛮 有 安全感 的。

我 觉得 这 几个 指标 我真的 都 超级 喜欢， 不管 是 财务 自由度 还是 躺 平度。 因为 其实 很多 时候 重要 的 不是 那个 结果， 不是说 我 现在 财务 记录 达到 多少 了， 而是 我们 现在 先 从 这个 角度 开始 考虑 问题。 就是 我们 先 开始 考虑 说， 以前 我 都是 根据 我的 收入 来衡量 我应该 花 多少钱。 但是 现在 突然 有一个 工具 告诉我 说， 不仅 通过 收入， 你可以 通过 你的 本金 的 方式 来决定 你 自己 花 多少钱。

重新 换 一个 视角 来看 自己的 财富 的 状态， 我 觉得 会有 一个 很 不一样的 感受。 就 像星星一样。 对， 只是 这个 指标 有可能 对 不同 人 他 适合 的 这个 状态 不一样。 像 星星 这个 状态 其实 更 适合 看 的 是 说 我没有 收入 了 之后， 我的 备用金 够 我 生活 多久。 我 觉得 这个 可能 会 更有 参考性， 至少 会 让 大家 更有 信心， 更有 底气 一些。 可能 你 开 百分之百 是 满分， 上涨 1.5 气儿 就 泄 了。

对， 而且 你知道吗？ 这 两个 指标 不是 有 两个， 一个 是 财务 自由度， 一个 是 躺 平度。 然后 我 刚刚 说 那个 1.6 的 财务 自由度， 甚至 是我 这 两个 指标 里面 就是 数据 比较高 的那 一个。 我看 躺 平度 的 时候。

躺 平度 会 更 低。 是的， 躺 平度 肯定 会 更 低 的。 因为 财务 自由度 是 拿 你的 本金 和 你的 开支 比， 你 躺平 是 拿 你的 本金 和 你的 收入 比， 但是 大部分 人 肯定 是 开支 低于 收入 的， 所以 躺 平度 会 很低。

是我的 躺 平度 还 不到 1%， 就是 完全 躺 不平。

对， 然后 这里 大概 补充 一下 问题 给 大家。 如果说 财务 自由度 假如 是 达到 百分之百 的 状态 的话， 也就是说 我们的 本金 按照 一年 3% 的 收益 来 估算， 那么 和 我们的 日常 开销 是 持平 的。 也就是说 我们 可以 用 被动收入 来 生活 的 一个 状态。 然后 躺 平度 是 拿 我的 本金 乘以 3%， 然后 和 我们的 收入 比， 意思 就是说 我们的 收入 中 被动收入 可以 达到 主动 收入 的 一定 的 比例。 来 告诉自己 说， 工作 上 我 大概 的 我们的 收入 有 多少 的 比例 来自于 被动收入， 多少 比例 来自于 主动 收入。

是的， 我 觉得 可能 也 确实 就是 像 刚刚 也 大说 的， 就是 不同 的 人 他 实际上 还是 要 根据 自己 不同 的 情况 来看。 比如说 像 我 现在 这个 非常 年轻， 才 二十出头。 那 我 其实 就 不用 太 纠结 于 我的 这个 财务 自由度 的 惨淡 程度。 而是 就是我 的 备用金 能够 攒 够 半年， 或者说 攒 够 我 一年 的 备用金， 那 我 其实。

就会 更 重要。 对， 是的。 我 觉得 大家 可以 参考 像 有救 型 财务 晴雨表 里面 的 一种 财务 自由度， 或者说 是 星星 可以 用 的 说 我没有。

工作 以后 我 存 下 的 备用金 够 我 生活 多久？ 用 这个 视角 来 重新 看一下 生活。 因为 管理 预期 实际上 并 不是说 我要 压低 预期， 而是 说 我 可能 退一步 换 一个 视角 看我 发现 原来 我 预期 的 那些 东西 只是 原来 生活 里 的 一小部分。 可能 我 本来 的 预期 主要是 靠 我的 开销 来 的。 但是 我 换 一个 视角， 把 我的 本金 和 我的生活 状态 联系 起来， 预期 它 本身 是一个 工具。 如果我 发现 说 我在 消费 上 预期 稍微 降低 一些， 我在 储蓄 上 预期 稍微 高 一些， 有可能 会 让 自己 更 幸福。 我 觉得 这 是一个 预期 管理， 降低 自己 在 开销 方面 预期 的 一个 更好 的 方式。 还是 像 前面 说 的， 不要 用 压抑 的 方式 来 攒钱。

第二个 就是我 分享 了 军训 的 那个， 其实 还 蛮 多 小伙伴 后来 跟 我 留言 说 想 尝试 一下 的。 我 觉得 可能 是一个 斯多葛 哲学。 其实 还有一个 理念 叫做 消极 想象。 消极 想象 的 意思 就是说 我 已经 适应 了 自己 已有 的 东西。 当 一个 东西 长期存在 的 时候， 我 觉得 这些 东西 是 理所当然 的。 但是 我们 可以 主动 去 尝试 一些 消极 想象 的话， 就是我 去 尝试 一些 更 糟糕 的 情况。 比方说 我 本来 开销 是 这么 多， 那么 我 去 实践 一下 我 开销 更 低， 看看 自己的 生活 状态 会 怎么样。 当我 再 回到 这个 开销 的 时候， 其实我 的 状态 可能 就会 不一样。

因为 其实 我们 本质 上 所 追求 的， 因为 我们 今天 聊 的 话题 是 创业 周期 的 生活方式。 无非 就是 收入 越 高越 容易 创业 周期， 开销 越 低 越 容易 创业 周期， 人 过得 越 幸福 越 容易 创业 周期。 所以说 我们 所有的 方式 都是 围绕 着 这 三件 事情 来 的。 就是 我们 希望能够 找到 一个 更 幸福的生活 方式， 并且 这个 幸福 的 方式 还 帮 我们 省 下了 钱， 积累 下来 本金， 然后 控制 住了 开销。 我 觉得 这是 想 给 大家 提倡 的， 并 不是说 因为 每次 聊 这个 话题 都 非常容易 被 误解 成 你 要 过 得很 苦， 你 要 过得 很难。

对我 觉得 刚刚 也 大 提炼 那 三点 很好， 就是 高 收入 或者说 高 的 储蓄率， 相对 低 的 预期， 以及 在 这个 过程 当中 让 自己 幸福 的 程度， 其实 这 三者 是 缺一不可 的对。

然后 还想 再 分享 一个， 就是 其实 本来 聊 这 期 播客 的 时候 是 临近 年末 了， 很多 家庭 可能 会 开始 考虑 说发 了 一笔 钱， 然后 这笔 钱 应该 怎么 配置 或者 怎么样。 其实 大家 很 关注 这个 问题， 我没有 办法 给 一个 非常 直接 的 回答。 但是 我可以 给 大家 讲 一个 非常 让 我 触动 的 例子。

好， 对， 就是 很多 欧美 的 理财 书 里面， 其实 尤其是 写给 新手 的， 会有 一个 特别 简单粗暴 的 资产 配置 方案。 就是你 拿 你 自己 所有 财富 3分之1 放 现金 存 银行， 3分之1 去做 投资。 比方说 证券类 投资 买 股票、 买 债券， 然后 再 拿 3分之1 的 配置 去 放进 房产。 以上 不 构成 投资 建议 对， 以上 不 构成 投资 罪。 就是 这本 出现 在 非常 多 理财 书 里 的 资产 配置 的 一个 方案， 看起来 非常 简单粗暴。 但是 我 今年 经历 了 这么 多， 你 又 经历 了 A 股 的 熊市， 又 经历 了 欧美 这边 通胀， 房价 现在 相比 几年 前 也 逆转。 我 突然 回头看， 我 觉得 这个 配置 有 很多 让 我 觉得 很 羡慕 的 地方。 我 不是说 一定要 去 学 这个 配置， 而是 说 这个 背后 的 心态， 我 觉得 很 神奇， 很 值得 追求 一下。

第一个 是 说 你看 他 3分之1 是 能 放进 房产 里 的。 那么 什么样 的 人 能 房产 才 占 3分之1？ 对我 感觉 是 确实 要么 那个地方 房价 低， 要么 那个地方 的 他 自己的 钱 多。 所以说 不论 怎么样 能 实现 这个 状态 的 幸福感 其实 都是 非常 高 的。 然后 这是 第一个 让 我 觉得 会 羡慕 的 地方。

然后 第二个 就是 你看 一半 存 银行， 一半 买 投资， 看起来 是 非常简单， 实际上 在 现实生活 中 我 发现 这种 非常 难 实现。 现实 中 大家 其实 是 往往 是 两端， 一端 是对 投资 不了解 的 人， 他 完全 不信任 投资， 他 全都 存 银行 没有 投资。 然后 另一方， 就是 当 大家 开始 了解 了 投资， 尤其 你看 20年 21年 那会儿， 就是 在 牛市 行情 里 的 时候。 对， 大家 会 希望 all in 我会 觉得 现金 很 烫手。

但是 你看 什么样 的 家庭 能 做到 说 一半 存 银行， 一半 去 投资。 就是 他 了解 投资， 所以 他 才能 把 一半 的 资产 放进去， 但是 他 又不 追求 收益 的 最大化， 这 背后 的 一个 潜台词 其实 是我 很 富足 了， 我 现在 的 钱 其实 已经 够 我 用了， 所以 我不 追求 赚 到 每 一分钱。 相比之下 我 更 希望 自己 能够 降低 一些 风险。 我 觉得 这个 状态 其实 是 非常 让 我 羡慕 的。 就是 他 既 对 财富 有 了解， 同时 他的 心态 又 非常 的 富足 不 稀缺。 你看 他 能 存 下 那么 多 现金， 说明 他 在生活上 的 物欲 其实 已经 是 满足 了的， 不然 他 存 不下 这么 多 现金。 然后 在 投资 上， 他 又不 追求 说 最大 的 收益。

所以说 后来 最后 我 发现 就是 在 投资 的 时候， 其实 我们 不仅仅是 去 看 一个 资产 配置， 就是 一个 具体 的 数字。 比方说 多少钱 放在 投资 里， 多少钱 放在 现金 里， 这个 比例 其实 很难 学 的。 但是 我们 总有 一个 共同 的 目标， 就是 我们 自己 希望 和 自己的 财富 达成 一个 什么样 的 状态。 其实 就是我 对 自己的 财富 感到 很 知足， 我 不是说 我 这笔 钱 一定要 达成 什么 状态， 我 就 我 才 满意。 我 而且 我 现在 状态， 其实我 就是 满足 我 现在生活 的， 我 觉得 这个 就 可能 是一个 可以 考虑 的 一个 视角。

这就是 做了 财富 的 主人， 而 不是 做了 财富 的 奴隶。

对我 觉得 说 的 很好。 是对， 所以 我 今年 在 做 一个 尝试， 就是我 在 投资 的 时候， 因为 已经 本身 投进去 的 钱 已经 够 多了， 所以 我在 刻意 的 训练 自己 多 拿 一些 现金。 我 觉得 就是 对 心态 的 变化。 你看 因为 我们会 预期 我 挣 多少 收益， 其实 我会 更 想 把 所有的 钱 都 放进去。 对， 但是 实际上 长期 来看 的话， 这样 可能 并不是 最幸福的 一种 方式。 因为我 发现 说 其实 你 幸福 并 不是说 你 追求 收益 最大化， 而是 你 有一个 预期 收益， 然后 你 希望 这个 过程 尽可能 的 平稳。 痛苦 最小， 痛苦 最小化， 有的 时候 其实 才是 同 一项 幸福 最大化 的 方式。 如果我们 只是 追求幸福 最大化 的话， 反而 可能 很难。

我 觉得 这 句 好 精致 是 痛苦 最小化。

对， 其实我 也 从 我的 角度 分享 一下， 就是 因为我 平时 是在 有知 有行 做 运营 相关 的 工作， 所以 平时 来说 接触 的 用户 是 最多 的。 就 包括 其实我 接触 到 的 很多 用户， 他 上来 问 的 第一句 话 就是 给我 推荐 一个 风险 最小 收益 最高 的 投资 方案， 就是 在 事实上 是 不可能 的对 吧？ 但是 我也 非常 理解 这些 投资者， 他 就是 想要 一个， 你 给我 打 个 保票， 就是 给我 投到 一个 最好的 产品 里面 去。

比如说 对 投资 有了 更多 了解 以后， 就会 出现 像 也 大 刚才 说到 的 另一种 情况， 就是我 觉得 拿着 现金 没有 意义。 现在 A 股 这么 低， 然后 我 就 一直一直 要 投进去， 我要 未来 可以 赚 到 更多。 但是 其实 两种 方式 都 不是 一种 特别 健康 的 方式， 它 说到底 就是 把 收益率 作为 了 我们 幸福 的 锚点。 就像 我们 刚才 的 那个 讨论 一样， 它 其实 我们的 预期 越 低， 反而 我们会 越 幸福。 因为 很多 时候 像 李大 刚才 说到 的， 生活 里 的 很多 东西 其实 我们 还 可以 掌控。 但是 像 A 股 的 涨跌， 其实 是 我们 普通人 根本 没有 办法 掌控 的对， 所以 我们 能 做 的 就是说 一方面 就是 做好 资产 配置， 另外 一方面 就 真的 是 降低 自己的 预期 收益率。 这 样子 的话， 如果 有 比如说 像 九月底 那样的 上涨 太 夸张， 如果 有 上涨 的话， 你 也会 觉得 很 幸福。 但 如果 有了 下跌， 你 也 知道 第一 这笔 钱 自己 现在 不需要 用到。 另外 就是说 我也 建立了 相对 比较 合理 的 预期， 我不会 因为 这个 收益率 暂时 没有 达标， 我 这个 规则 非常 的 难受。

我 觉得 如果 结合 一下 付 老师 和 刚刚 也 大说 的 那个 的话， 这些 想要 把 手头 的 现金 全部 投到 投资 里面 或者 去 买 基金 的 人， 他 只 考虑 了 说 我在 比如说 低点 的 时候， 把 这些 钱 全部 都 投到 这个 投资 里面。 他 只 想到 了 这个 预期 收益 能 给我 带来 的 幸福感， 这个 是我 非常 愿意 去 感受 的。 但是 他 没有 想到 说 当你 承担风险 的 时候， 那个 痛苦 程度， 那个 值 可能 是你 并不 想要 感受 的。

就是我 其实 特别 想说， 刚才 包括 星星， 包括 也 大家 都 聊到 了， 比如说 像 我们的 那个 财务 晴雨表， 也 包括 聊到 了 像 什么 现金流 预估 的 一些 工具。 我不知道 大家 有没有 一种 体感， 就是 其实 有知 有行 推出 的 这些 工具 可以 帮助 我们 越来越 没有 直接 的 去 关注 那个 投资 的 收益率。 当然 这 并 不是说 投资 的 收益率 不重要， 就是 大家 来 投资 肯定 是 来 赚钱 的， 没有 人是 不 想要 那个 收益率 的。 但是 其实 我们 越 急迫 的 去 追求 一个 东西 的 时候， 那个 东西 反而 就 离 我们 越来越远。

所以 包括 我们 推出 的 像 刚才 欣欣 说到 的 那个 财务 晴雨表， 也 包括 我们 推出 了 一些 比如说 像 心理 账户 这 样子 的 东西。 它 其实 就是 帮助 投资者 更 关注 于 自己 想要 达成 的 未来 的 幸福的生活 状态。 比如说 我 为 未来的自己 养老 的 存 了 一笔 钱， 或者 我 为自己 子女 的 教育金 多 存 了 一笔 钱。 其实 很多 情况下 养老金 30年 以后 才能 用 的对 吧？ 它 现在 的 收益率 对我来说 没有 那么 重要 的 信息。 但 反正 就是我 往里面 每 存 一分钱， 为我 未来 的 养老 生活 多 改善 一部分， 这个 是 更 重要 的 事情。

我真的 觉得 付 老师 刚刚 说 的 那个 很 有 道理， 就是 他说 这些 工具 它是 能够 让 我们 不只 关注 在 收益率 这 一件 事情 上。 比如说 我 当我 现在 打开 这个 页面 的 时候， 我 就会 发现 就是我 在 投资 这件 事情 上 的 幸福感 的 来源 就 更 多了。 比如说 可能 如果我 现在 的 收益率 不是 很好看， 就 可能 是 3%， 那 没有关系， 我 还有 其他 的 一些 值。 所以 我 看到 我 计划 攒 五年 的 备用金， 然后 我的 这个 进度 已经 到 75% 了。 那 我 就会 觉得 就是我 的 一步一步 靠近 这个 幸福 安全感 的 生活 的 这个 路 是 有 在 越来越 接近 的。

然后 同时 我 还 能够 看到， 比如说 我 每个 月 的 储蓄率 的 情况， 然后 发现 我 每个 月 的 储蓄率 其实 挺 高 的， 或者 是我 可能 看到 我的 这个 财务 自由度 它的 值 是 怎样 的。 就是 其实 有 非常 多 的 维度 可以 来 帮助 我们 评估。 你 会 整体而言 的 发现， 虽然 有可能 那个 投资 收益率 在 现在 并没有 那么 高。 但是 其实我 整体 上 的 这个 财务 情况， 它 可能 是一个 多云转晴 或者 是一个 大晴天。 那 我 其实 就 已经 可以 很 放心， 或者说 相对 比较 有 幸福感 的 去 生活。

对， 其实 就 回到 也 大 刚才 说 的 那个， 他在 开头 讲， 就是 行情 这么 差， 我们 还 这么 开心。 要是 行情 来了， 那你 现在 就 已经 是 放晴 了。 行情 来了， 那 就是 超级 大晴天 了。

这也是 我 过去 这一年 之间 转变 最 明显 的 地方， 就是 不要 把 自己 生活 的 开心 和 不 开心 太多 的 锚定 在 收益率 这 一件 事情 上。 因为 收益率 大环境、 宏观经济 这些 实际上 都 不是 我们 能 直接 控制 的。 但是 我们 能 控制 的 是什么 呢？ 我可以 控制 我 这个 月 存 下 多少钱， 我可以 控制 我的 开销， 然后 我可以 看着 自己 本金 越来越多， 攒 下 越来越多。 其实 这些 东西 是 我们 可以 控制 的 一个 就是 幸福感 的 来源 越 多元。 实际上 我们在 穿越 周期 的 时候， 遇到 在 逆风 时候， 越 容易 让 自己 依然 保持 一个 比较 开心 比较幸福 的 状态。 另外一个 就是 在 多元 的 幸福感 里面， 尽可能 去寻找 那些 自己 能够 控制 的 部分， 去 关注 哪些 事情 是 自己 控制 了的， 带来 改善 的， 把 不能 控制 的 部分 的 比例 尽可能 放低 一些。

对， 关注 那些 不需要 花钱 也能 带来 幸福感 的 东西。

或者 花 很少 的 钱 带来 巨大 的 幸福感。

对我 觉得 挺 神奇 的 事情， 就是 想 一个 问题， 马上 老天 就 给 了 答案。 开始 的 时候 说 假如 行情 好了 自己 多 开心。 结果 你看 说 了 不到 一个月， 行情 就 真的 来了。 但是 我 发现 好像 没有想象 中 那些 特别 明显 的 分， 特别 高兴。

后来 我想 了 一下， 我 觉得 有可能 其实 是 一件 好 事情。 因为 Morgan hoo 有 一句话 我 特别 喜欢他， 说的是 spending money cannot make you happier if you are already happy。 意思 是 说 如果你 本身 是一个 已经 过 到了 很 开心 很 幸福 的 状态 的 时候， 那么 这个 时候 额外 的 钱 对 你的 生活 状态 的 影响 实际上 就 比较 小。 也就是说 有没有可能 其实我 没有 觉得 特别 开心， 是 证明 了 我们 之前 其实 一方面 是 我们 确实 是真的 已经 很 开心 了。 所以说 当 这个 情况 变化 了 以后， 我们的 感受 不 明显。 对， 但是 补充 一下， 这也是 一个 相对 程度 的 问题。

然后 我也想 另外 一种 可能， 就是 还是 因为 这个 行情 不够 大。 假如 说 你看 我 直接 一下 翻 一倍， 你 让 我 去 想 这个， 我 觉得 其实 还是会 非常 兴奋。 对， 还是会 非常 开心。 就是 我们 讲 的 所有 东西 其实 都 是一个 程度 上 的 变化， 它 不是 极端 的， 不是说 我 完全 不需要 财富 带来 的 幸福感， 也 不是说 我 所有的 幸福感 都要 来源于 一个地方。 只是 说 我们 从 一个点 向 另一个 方向 稍微 退 一 小步， 是 这么 一个 状态。

其实 就像 那个 资产 的 多元 配置 一样， 幸福感 也要 多元 配置， 有 各种各样 的 地方 可以 给你 提供 幸福感， 这个 是 非常重要 的。

第二个 京剧， 我 估计 我们 这 一期 播出 应该 也是 在 12月份。 一般 一直 到 年末 的 时候， 大家 都会 稍微 给 自己 提点 要求， 想一想 我 2025年 能不能 重新做人， 然后 做 点 什么 事情 让 我 2025年 过得 好 一点。 我 觉得 呼应 我们 今天 的 主题 的话， 就 这个 生活方式 也要 穿越， 周期 也 大。 你 可不可以 分享 一下， 不管 是 一个点 还是 三个点， 就是 我们 能够 在 新的 一年， 大家 立马 可以 去做 的 这样 几个 小 行动。

如果说 一定 非要 行动 的话， 那就 先 把 有知 有行 那个 财务 清理 表 填起来。 其实我 觉得 有的 时候 是 这样的， 就是 工具 其实 会 影响 一个人 的 考虑 问题 的 方式。 就是你 想说 我要 改变 一个 思考 方式， 但是 其实 是 非常 难 的， 不是说 你 想 改 就能 改 的。 但是 当你 手头 有 这么 一个 工具， 你 照着 这个 工具 一步一步 天 一步一步 做 的 时候， 其实 这个 过程 会 无形 的 塑造 你， 或者说 影响 你的 考虑 的 方式。 有 很大 的 概率 会 收获 一个 从 本金 考虑 自己 生活 的 一个 视角， 而 这个 视角 会 帮助 我们 更 从容 的 从业 周期， 这个 是从 行动 方面 的。

然后 再 一个 就是 如果 是从 考虑 问题 方面 的话， 其实 也就是 我们 可能 今天 前面 聊 的。 比方说 当我 在 花钱 的 时候， 我 考虑 的 就 不是说 这笔 东西 该不该 买 了。 而是 我 退一步， 我要 花 这么 一笔 钱， 那 折成 现金 有没有可能 更 适合 的 东西。 然后 再 一个 比方说 现金 由 思维 来 考虑 问题， 尤其是 买 大件 儿 的 时候。 然后 从 那个 生活方式 的话， 其实 就是 我们 怎么能够 用 一个 比较 可 持续的 方式 去 管理 自己的 预期。 管理 预期 的话 就 不是说 压低 预期， 而是 寻找 更 多能 带来 幸福感 的 不同 的 来源。 当我们 有 很多 幸福感 来源 的 时候， 实际上 对 每一个 幸福感 单独 的 预期 就 降低 了。

就是 幸福 也要 多元 配置。

可能 回到 这个 话题 的话， 其实 无非 就是 通过 各种各样 的 行动 和 思考 方式， 想要 做到 几件 事情。 一个 就是 增加 自己的 收入， 一个 是 合理 控制 自己的 开支， 第三个 就是 让 自己 变得 更 幸福 更 开心。 这样的 生活方式 大 概率 就可以 创业 周期 了。

好， 谢谢 大家 的 总结。 我们 也 期待 明年 我们 再会 再 录 一期。 好， 我们 今天 这 期 就 到 这样， 拜拜。

好， 拜拜。

以上 就是 本期 播客 的 全部内容。 如果 听到 这里 的 你 刚好 也 想要 调整 一下 自己的 消费 习惯 以及 生活方式， 我 很 推荐 你 不妨 就 从 这 一期 的 某 条 行动 建议 开始 尝试 起来。 毕竟 道理 总结 起来 很 简单， 但 效果 全 在于 实践。 坚持 执行 半年， 你 一定 会 有所 收获。

如果 你听 完 这 期 节目， 想要 尝试 一下 我们 提到 的 工具 财务 晴雨表 的话， 欢迎 你 下载 有知 有行 A P P 的 最新 版本。 点击 底部 的 有， 在 页面 的 右上角 就可以 体验 到了。

是的， 除了 我们在 播客 中 提到 的 财务 自由度 和 躺 平度， 你 还 可以在 这 张 财务 晴雨表 中 看到 自己的 负债率、 储蓄率、 投资 年 化 收益率 等等。 总之 很 推荐 你 去 试一试。

到了 节目 尾声， 还是 那句话， 请 不要忘记 订阅 我们的 节目。

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我是 富强。

我是 欣欣。 每周五 晚八点 和 你 相约 在 小 酒屋 馆， 我们 不见不散。