Ep 448: Money Goals For Every Decade
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您正在收听 Airwave Media 的播客。Her Money 播客可能由成人金融引擎赞助。广告商知道，为各种生活情况做好准备有多么重要，他们会制定策略来帮助保护您的财富和家人。

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是的，我在 Google Play 或 App Store 中下载了 I Bought That 应用程序，并使用了代码 Her Money。大家好，我是 Jean Chatzky。非常感谢您今天加入我的 Her Money 播客。

所以，今天就是这一天。这是我的日子。我醒来发现自己不知怎么地已经 60 岁了。我甚至不喜欢听到这个数字。

虽然变老绝对不是一件令人高兴的事情，但也有好的一面，这不仅仅是我的观点。最近，我们一直在与一些令人难以置信的女性交谈，她们向我们展示了变老实际上是一种充满活力的体验。我们可以用“变老”代替“变老”吗？让我们就说“变老”。

我更喜欢说它实际上是一种充满活力的体验。我很喜欢与 Tamsen Fadal 的谈话，她在 50 多岁时重新规划了自己的职业生涯，以及关于单亲家庭的一切。Gwen Bounds 在 47 岁时开始参加斯巴达竞赛，Bonnie Hammer 在 40 多岁时组建了家庭，因为那正是我为她工作的时候。

这些女性向我展示了实现所有梦想没有时间表。考虑到这种灵感，我想我会觉得很有趣。我想我会觉得很有趣，谈谈我 60 岁后的财务目标。

随着年龄的增长，事情会如何改变？随着您同样变老，事情会如何改变？我想与 Michelle Singletary 谈谈。

你知道，她以前来过这里。她是华盛顿邮报上一个很棒的获奖专栏的作者。她是一位个人理财明星。

她也很幽默，比我大两岁，这意味着她对即将发生的事情有更清晰的了解。首先，感谢您与我一起做这件事。我非常感激，并且期待着。

嗯，首先，祝您生日快乐，Jean，与您交谈总是很愉快。您是我的缪斯女神。

所以，您觉得 60 岁生日怎么样？是的。

你绝对可以说。

这很糟糕。这是一个翻译。

从那时起，您的身体会做一些以前从未做过的事情。它会发出以前从未发出过的声音。所以，这既有身体上的，也有心理上的。您走进一个房间，它会突然停止。

去，那是什么？进来。我的孩子们对此感到很困惑，因为我会混淆他们的名字，试图叫他们中的一个。

他们会看着我，我说，“你知道你的名字是什么吗？”我记不住。你知道你的名字是什么，只是先生。所以有很多这样的事情。但我喜欢我的丈夫，当我抱怨时，他会说，“当你知道它是什么时，它就是另一种选择”，所以他帮助我保持冷静，因为变老的另一面，我想他们会认为我确实会，是您感觉，至少就我而言，我感觉更自信，更能拒绝我想要拒绝的事情。我的“是”或“否”是明确的，并且在生活中有一些失望，您会想，“我不需要接受这个”。

我不会对我说这些，这只是因为您有更少的年头可以浪费，所以您不会做那么多自己不想做的事情。我希望如此。我喜欢自信。您拥有整个职业生涯，我认为怀疑的时刻更少，这很棒。我的丈夫一年前退休了，所以有他在身边真的很棒。

我们也将会谈论这个问题，因为您知道，我的丈夫比我更接近退休。这确实是一个问题。

但我喜欢这一点，因为当我 50 岁时，我感觉更勇敢，我能够说出我想说的话，而无需真正审查自己，并想知道其他人会怎么想。如果您在 60 岁时获得更多这样的感觉，那就太好了。

此外，拒绝很重要。我并不擅长这一点。从来没有。我经常说“是”，但我试图学习您，并接受这一点，让我的“否”真正成为“否”，因为有时即使我说“否”，我也会以某种方式去做。这让我很生气。

我也是。我也这样做。我现在必须不断地与自己交谈。由于您是谁，人们会邀请您去人们想让您发言的地方，您会觉得您想在那里帮助他们。但是您只能做这么多。

我变得更好，不仅是说“我知道”，而且让“否”成为一个完整的概念，因为那样我就能说“否”。然后，如果我写了一张便条，我会在便条中写三到四个图形说明，当您这样做时，人们会明白，因为我会暗示我这个周末要做的事情太多，而我明白下周会怎么样。我不想暗示。

是的。所以现在我不知道。我只是抱歉，我可以做到，就是这样。我不需要道歉。我不需要限定。我不需要说我在做其他事情，因为您不想让人们感到难过，但我不再需要解释任何事情，如果我说“否”，您只需接受“否”是一个完整的概念。

去年，您发表了一系列关于每个十年财务里程碑的非常有趣且信息丰富的文章。其中有很多非常具体的细节。我想在专注于我们 60 岁后应该关注的内容之前，先谈谈其中一些内容。所以，如果我们有 30 多岁的人在收听，那么他们应该关注哪些最重要的两件事？

您知道，Jean 会谈论，我讨厌，我非常讨厌，如果它是一个人，我会打它。所以我试图让它们。

我认为，如果您对债务有健康的厌恶感，它会为您创造大量的财富。所以，尽早养成这种习惯。如果您讨厌它，您将借得更少。

您将更关注您如何借钱。所以这是其中一件事。然后，随着年龄的增长，您没有时间。

所以，当您年轻时，尽可能快地存钱，尽可能快地投资，因为您有几十年时间，我的家庭中有 20 多岁的孩子。我们只是鼓励他们现在投资，不仅是为了投资，而且是为了投资他们想要的东西。如果您觉得我们的孩子可能永远不会有胡萝卜，因为我们正在教他们如何储蓄和投资。

他们俩还在高中开车。太棒了。他们几乎都 20 多岁了。所以，他们下一辆车正在存钱。然后，我会保留 20 年。

所以，如果您尽早养成这种习惯，您就可以避免人们在以后醒来时遇到的许多陷阱，他们意识到自己没有为退休做好充分的准备，他们没有做出正确的选择。虽然他们做出了明智的决定，但他们拥有太多房子，太多汽车。我刚刚写了一篇关于人们成为“汽车贫困者”的文章，越来越多的美国人正在交易他们的汽车。我们谈论的是 15,000 美元，这意味着汽车的价值不如以前，这只是您继续陷入困境。

本周早些时候，我和我的弟弟在费城开车，我们谈论他的车。他开这辆车已经很多年了，已经很久了，但他说道，“每个月我都会拿出 350 美元，存起来，这是我下一辆车的钱。”这样，当这辆车报废时，希望它不会很快报废。

但是，当它报废时，他们不必借钱。他们只是将其视为持续进行的事情。这非常有效。我还想说，我不明白为什么有人会买新的认证二手车。对我来说，这很好。40 多岁的人的生活在 30 多岁时发生了哪些变化，他们需要完成哪些里程碑？

在 40 多岁时，您在职业生涯中取得了进步。对于许多人来说，您已经到了晋升和加薪的阶段，并且可能正在考虑下一步，如果您有孩子，他们可能已经准备好上大学了。您可能需要照顾父母或其他年长的亲戚。

所以，这有点过渡。我们认为 50 多岁和 60 多岁，40 多岁是一个如此多事情发生的重要十年。所以，这是一个棘手的十年。这是一个人们倾向于改变生活方式的十年，他们开始用他们获得的每一美元来生活。他们赚得越多，花得越多。

您知道，很快，您就没有很多钱来做那些将在 60、70 和 80 岁时让您安心的事情了。我很难让 40 多岁的人这样做。他们为自己想要的一切都付出很多。很难说，您知道，您必须付钱给自己，因为您会发现自己负债累累，并且没有准备好迎接下一个阶段。如果您将它视为高速公路，您正在下车，您没有准备好迎接退休。如果您一直超速行驶，您将面临罚单，这意味着您超出了自己的能力。

当您查看 40 多岁的人时，对我来说，最重要的事情是确保储蓄率达到 15%，对吗？确保您长期储蓄率保持一致，因为我认为如果您这样做并且没有负债，其余的事情就会自然而然地解决。

没错。完全正确。我的意思是，您应该尽可能地生活在 70% 或 80% 的水平。

现在，许多美国人做不到，但有许多人可以做到。这正是为什么。如果您首先达到这个基准，然后再添加其他所有费用。从那里开始，一切都会顺利进行。

是的，50 岁是关键。50 多岁是关键十年，但我对长期护理保险非常认真，我真的很认真地偿还了我的抵押贷款，因为我一直想在退休时没有抵押贷款。什么？您的 50 岁里程碑是什么？

所以，我们就是这样做的。我们是否让孩子们在没有债务的情况下上大学？所以，这是我们完成所有这些事情的时候，我们真的让我们的退休储蓄飞速增长。

在那个时候。我们没有最大化利用我们工作场所计划的年度限额，因为我们正在为大学储蓄，我们正在帮助他们完成。所以，那时的选择非常明智。我们也有同样的目标。

我们没有抵押贷款，在我们丈夫退休之前，我们做到了这一点。我们 50 多岁时没有抵押贷款，我们做到了这一点，这让我们在财务报表上减少了大量的债务。这是我们 50 多岁时关注的重点，我们能够做到，这样我们进入退休生活时就不会有最大的财务负担，显然，您需要支付税款、房屋和水电费，但仍然有健康的支出。我们已经同意两年没有抵押贷款了。

天哪，您只是醒来。您只是醒来。是的，他们在我背后尖叫。

有其他金融专家，像您和我一样，以及记者，他们会做我们做的事情，他们会说，“这些女性疯了。”您知道，您有低利率的抵押贷款。您可以将这笔钱。

您可以在市场上投资。您可能会获得更好的回报，而无需偿还抵押贷款。为什么？为什么做出这样的决定？我认为我做出的决定与您做出的决定类似，都是出于情感原因。

我不喜欢那样。我不想知道这块基石可能会从我脚下被抽走。这可能是因为当我离婚时，是我搬家，我再也不想经历那样的事情了。您如何解释这个决定？

所以我喜欢这个问题，因为我写了一篇关于我们如何偿还抵押贷款的文章。我们有 2.75% 的抵押贷款利率。所以，现在，我的朋友们，我告诉你们，人们会失去任何东西，您会认为，作为一名婴儿，我不会公平对待他们，我不会放弃他们所谓的“廉价债务”，并质疑我作为一名金融专栏作家的信誉，说我放弃了廉价债务。

但是 2.75% 的高额抵押贷款，就像地图一样。所以，我们不仅仅是基于情感做出了这个决定。我们考虑了所有因素。

所以，我们决定，第一，我们不想继续支付我们不需要支付的利息。其次，我们总是关注我们的现金流。

人们忘记了这一点，幸运的是，我们设计了我们的抵押贷款，这样我们中的一个人就可以用几乎仅靠一份薪水来支付。但即使这样，这也意味着我们的现金流会增加，这意味着我们可以进行我们想要的度假或帮助其他家庭成员。我丈夫会捐赠很多钱。

我们大约捐赠了 10% 的收入。所以，这会影响我们重视的事情。所以，即使是 2.75% 的高额抵押贷款。

我们住在 A 区，这仍然是一笔巨款。我们关注了现金流。所以，由于我们没有抵押贷款，我们没有抵押贷款。

我的丈夫不得不动用我们的退休账户。去年，市场表现与我的退休账户相同。所以，我们不得不取出一些钱。

所以，这是其中一件事。他可以靠他的联邦养老金生活。我们可以靠我的薪水生活，而无需改变我们的生活方式，我们看到了这一点。

然后，我们只是按照我们所倡导的原则生活，即没有债务。最后，如果有什么情感因素，我无需每月支付我的钱。这是一种自由。

如果发生任何事情，我们中的一个人可以处理任何事情，但税款、房屋和水电费。我们拥有永久的屋顶。我们不必担心有人会来收回我们的房子。

这是一个非常具体的因素，尽管情感方面也很具体。我们创造了一个家，人们在需要从财务和情感上恢复时会来这里。

所以，这是每个人都应该做的事情。我的家人失去了他们的房子。每个人都可以来这里，这里有足够的空间，我们就是这样做的。

我认为最后，当我们谈论您可以在市场上获得的东西时，这需要时间，对吗？所以，任何一年，市场都可能下跌。在 2021 年和 2022 年，如果您像我们一样年事已高，您可能会损失 20% 到 30% 的钱。

这是另一个话题，因为您可能不想像我们那样投资。但是，我们有四个孩子，所以我们可以在市场上更积极地投资。但是，任何一年，市场可能不会产生这些回报。

所以我们知道这一点，我们就说，好吧，让我们摆脱这个因为死了，以及预算和品牌上的开支。所以我们从情感和财务两个方面来看待这个问题，为我们的家庭做出最好的决定。另一件事是那些说，我实际上与个人合作，哦，你知道，把钱投入市场。

他们大多数实际上并没有这样做。

我需要那些像，你知道，我喜欢观察人们，我们有福特汽车回来。不过，如果你们能投一个球，你们就会在自己的领域里脱颖而出。所以他们说，把钱投入市场，但我们知道大多数优秀的人并没有正确地投资，他们要么过于冒险，要么不够冒险。

他们没有把足够的钱投入市场。他们甚至不知道自己的退休账户里有什么。所以我只是忽略那些傻瓜，因为他们实际上不和任何人合作。你知道人们的钱是怎么来的吗？

我认为这是关键所在。这是人的行为。人们说他们要买终身保险，把差额投资，但他们从来没做到。

我们马上就要谈到60多岁的人，特别是60多岁的女性。但在我们这样做之前，我们要先休息一下。HerMoney很自豪地得到成人金融引擎的支持。

为明天未雨绸缪，才能让我们今天过上自由的生活。保护你的家人远不止是储蓄和投资。关于你的财富进行对话是保护拼图中重要的一部分。

通过免费的财富检查，探索你的选择，访问planEFE.com，闪耀HerMoney，或拨打833-4PLAN。我们回来了，和华盛顿邮报的米歇尔·辛格莱特里一起。她撰写了精彩的“金钱色彩”专栏。

我们正在谈论60岁生日的财务里程碑。所以你到了60岁，你心想，好吧，我剩下的时间不像以前那么多了，但我可能还有很多时间。我可能还有30年，40年。在60岁时，我们应该考虑哪些重要的目标？

我会说最重要的目标。这可能会让我惊讶，因为在金钱方面，健康是最重要的。我羞愧地说，我没有足够关注我的健康，这意味着我没有得到足够的睡眠。我总是处于空虚状态，以便在一天内完成所有事情。

我20多岁、30多岁和40多岁时，每天要熬两个、三个甚至更多个通宵，然后在6点或7点起床。我的意思是，我生了三个孩子，体重又回到了原来的水平。我的意思是，我可以吃任何我想吃的东西。

我认为这就像过着一种生活，而城市认为我们在这里，你的身体就像，女孩们，现在去享受这一切，就好像我正在为此买单。现在我面临更多的健康挑战，因为我没有充分利用我的健康。我没有注意我睡眠不足，工作太多，答应太多。

所以现在最关心的问题是如何恢复健康。所以要吃得更健康，多休息。所以现在我试着这样做，但我还没有完全成功，但我现在上床睡觉，我的手表或手机上显示，你需要去睡觉，我有点。

我和家人谈论。我需要时间去睡觉。我认为这是另一件事，因为如果你不健康，你就会花更多退休金来应对这些健康挑战。

是的，我想旅行，想爬山，想游泳。如果我们不照顾好自己的身体，我们就做不到这些。

所以，我和他都致力于吃得更健康，早点睡觉，减少压力，做按摩，这就是我们目前关注的重点。金钱方面很好，我们很好。

我们有许多方法。我们对可能需要的长期护理费用也做好了准备。我们以前做得不好，现在做得更好。现在我们的健康最重要。

是的，这很有趣。几年前，我和一位医生合著了一本书，我们列出了慢性病的成本，对吧？人们认为我们花了很多钱来照顾老年人在生命的最后几年，我们确实如此。

但是，人们花在治疗糖尿病、哮喘和其他我们几十年来一直携带的慢性疾病上的钱，不能忽视。很多这些疾病，如果不是不可避免的，你只要好好照顾自己就能尽量减少。你说金钱方面很好，这太棒了。

但我同时也知道，你已经退休了。你还没有退休，这与我自己的情况非常相似。我没有退休。

我的丈夫兼职工作，我们的财务状况很好，但这并不一定意味着我们财务上意见一致。你写过一篇我非常喜欢的文章，谈到你在退休后担心钱不够用。现在他退休了，他太渴望花钱了，情况怎么样？

这是一个挑战。我的丈夫是一个非常平衡的人，这将是——我非常爱他，他说我花了，这是真的，过去30年或40年都在为这一刻储蓄，而我将花掉。他不是一个鲁莽的消费者，也不是一个挥霍无度的消费者。

他花钱很聪明。所以他想做一些事情。我只是说，不要。所以，对我来说，花钱很难，因为我这么长时间都处于同样的模式，而时间是金钱。

在这个金融领域，我们谈论人们如何提取资金，但我们没有谈论提取资金的情感影响，即使是3%、4%或2%、4%。这只是在你不那么富裕的时候选择如何花钱。这对我来说非常有压力。

我们必须进行一些激烈的讨论，因为我有很多关于所有事情的担忧，账户和一些事情。女孩，我知道你可能会问我关于50岁的事情，我不喜欢那些想法，会得到一个共享的，无论如何。所以这是一个挑战。我不会撒谎。所以我们不得不制定一些规则，这样我不会让他生气。

制定什么样的规则？

我们每周举行一次家庭会议，我和他，我们讨论了周末要做什么，我们要去哪些地方。这样我就能提前知道，这样他就会说，你知道，这周去GTA。

所以我们制定了每周的支出计划，这样我就不必感到惊讶，他可以告诉我，我要去洗车，或者我要去吃点东西。所以我们经常谈论这些事情，这样我就感觉很舒服。然后，规则之一是，当我开始恐慌并陷入循环时，我们来看看财务报表。

我们所有人应该使用这个术语。那些不花钱的人，那些花钱的人，你会怎么说，对另一方来说，对我来说就是。所以他说，让我们看看财务报表。当他这样做时，我们几乎不需要花时间，因为我知道他会说什么。他说，看看数字的坏部分，我可以去洗车。

这很有趣。这就像一个足球类比，对吧？这就像一个足球比赛的解说员说，让我们看看录像带，对吧？

这就像，让我们看看真实的故事，让我们看看真实的信息。你认为害怕退休后钱不够用是女性的问题吗？我的意思是，我比我的丈夫更担心。

我不知道这是否更多的是女性的问题。这可能更多的是你成长的方式，我认为这可能稍微偏向女性，因为我们往往活得更久。所以我们更担心我们的钱要花得更久，因为我们都活得更久。

但我认为这很大程度上取决于你的成长方式和经历的恐惧。即使我的祖母是一位优秀的理财专家，钱也紧巴巴的。在我搬去和她住之前，情况很糟糕。

我的意思是，我们没有挨饿，但住房和食物方面都非常紧张。所以我一直记得这些。

即使现在，我也觉得这很荒谬，因为我现在根本没有达到那个水平，对吧？我的意思是，当我上大学时，我获得了奖学金，但我没有。我没有额外的钱。

我不能欺骗自己，因为即使我获得了奖学金，我也必须工作，因为我的祖母不能给我钱。所以我仍然记得这些。所以，很多恐惧都是，我不会有，或者我可能成为那个记得没有食物的女孩。

所以我必须不断地与这种感觉作斗争，这至今仍然是一个挑战，让我放下这些记忆。因为我从事这个行业，我经常遇到那些挣扎或陷入困境的人，他们的财务状况很糟糕。我总是听到别人的财务故事。

我将这种情绪带到我的精神中。我不会那样做。我不会有责任。所以我必须小心，不要把别人的创伤和戏剧带到中年。这很难。

这很难。我们的金钱故事非常强大。我成长在一个舒适的环境中。我们属于中产阶级，但也没有很多额外的钱。

我记得我有一个非常生动的记忆，我们去旅行。我的父亲是一位大学教授。我们在夏天开车横穿美国，参观了国家公园等地。但我记得我们没有去麦当劳吃午餐。

我们去了杂货店，买了面包、火腿和奶酪，对吧？这就是我们解决问题的方式，我们做了我们想做的一切。但你保留着童年时期的这些事情，它们会回到你身边。

你还在工作。他没工作。你如何看待你的未来？你是否想过放慢速度？如果你想过放慢速度，你如何看待停止？

所以我们有计划，我不得不说，我们婚姻中很棒的一点是，我们都有计划。所以我们几乎已经计划好了所有事情，即使他比我们计划的要早一点退休，因为一些外部因素。所以我们调整了计划。

所以现在计划是，我不知道我还能活几年，但我准备好退休还需要一段时间。但我们确实有一个时间窗口，这将发生，因为我们都希望在同一时间退休。我们以前的退休计划不是网络。

我用双重方式来做，这真的就像那些你双重做的事情。例如，他有一份兼职工作，在我们的教堂里，但那是因为他们邀请他，他不是主动寻找的。我和他做很多志愿工作，我们做的事情之一是在监狱里教财务知识。

我们真的在监狱里做志愿者工作。我们进入这些设施。所以这也是我们想做的事情。

所以我们计划这样做，我们将制定计划并旅行。所以，我们现在计划每季度进行一次不错的旅行。是的，对。

所以，因为以前，你只有一个夏令营，你只是过你想过的生活，或者一周，然后你一年后又有了。现在，我们计划每季度去某个地方旅行。我可以这样做，因为我可以安排我的时间。

我很幸运能够做到这一点。所以，即使我全职工作，我也可以安排时间去度假。我不需要在办公室里上班打卡。

所以这就是计划。最终，计划是我们可以去任何我们想去的任何地方。下周去烘焙店，我们就能去。

所以我们正在为这段时间做计划。对我来说，停止工作会很难。我在华盛顿邮报工作了30年。

我喜欢帮助人们。我，20岁时，对我来说，停止工作会很难。但我生活中还有很多其他事情，所以它不会自己消失。

我做演讲和参与活动。我们在教堂有一个部，我们在监狱里工作，并为这种转变做准备。我们人生的第二个阶段不会那么困难，因为我们已经做了很多事情来让自己忙碌，并制定了我们可以一起做的事情。

所以，计划是，我们希望同时退休，他总是说他可能比我更早准备好，然后我很快就会跟上，主要的计划是完全控制我们的时间表。所以我们可以决定什么时候工作，什么时候不想工作。现在我没有这个。我必须每两周写一篇专栏，我希望能够摆脱这种状态，这样我就能完全掌控自己的时间表。

男孩，男孩，我知道你今天是合适的人。我带着每季度一次假期的想法离开，我们还需要一段时间才能做到。但我认为这听起来很棒。

米歇尔，谢谢你如此坦诚，是一位好朋友。我真的很感激你。一如既往，感谢你所做的精彩工作。

谢谢。欢迎来到60多岁的女性，你看起来很棒。我认为最棒的是，你有一种很棒的精神，你只需要把它看作一个新的冒险，你总是给我一种积极的感觉。

你帮助其他人管理金钱的方式，你可以从中获得很多。所以，你很棒，因为你通过你的信息和你的智慧改变了人们的生活。你可以为此感到自豪。

我的意思是，我总是很善良，我的基督教信仰，但就像当我完成我的工作时，无论你的创造者是谁，但当我完成我的工作时，我知道他会说你很好，并给予你恩典。无论是谁，他也会对你的服务给予恩典，不仅是你的钱，而且帮助其他人管理他们的钱。所以，作为你60岁生日的礼物，你应该说，我一生都在努力，不仅仅是为了自己赚钱，而且为了确保其他人安全。这绝对是最好的生日礼物。谢谢。

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我们回来了，你的男嘉宾凯利，医疗保健就在这里。他实际上可以到你的家里。你不在。

我们在一起在虚拟的家里。

你知道我当时在想什么吗？当我正在和米歇尔一起录制时，我一直在想这个问题。我认识你已经21年了。

没错。

最近，大概三年左右，你结婚了。你买房了吗？还是先买房后结婚？时间过得真快。你现在多大年纪了？已经三十五岁了吗？

没有，我今年三十三岁，明年一月就三十四岁了。所以快了。过去十年里，我们一起经历了很多重要的时刻，你列举了一些重要的时刻。但你一直见证着我的职业生涯、感情生活、搬家、购买等等重要时刻，而你本人也即将迎来一个重要的生日。

是的，我们不需要做得很好。

我不用多说。他们正在庆祝。关于这成为一个里程碑生日，我想问你，今年或在本十年内，你有什么重大的生活变化吗？

肯定会在本十年结束时。我希望在本十年里，我的工作生活平衡会发生一些变化，从工作中抽出更多时间来生活，工作时间会少一些。我不会停止工作，因为我很享受工作。但我认为，如果我想保持婚姻，我需要稍微退后一步，多旅行一些，就像米歇尔说的那样，抽出更多时间来做这些事情，我很期待。我目前还没有准备好，但无论如何，我期待着。我们不需要在生日当天做得很好。

让我们为听众做点什么。让我们来回答一些问题。让我们来做吧。

第一个问题来自Penny SHE。亲爱的Jean，我今年74岁，已经完全退休了。八年前，我把退休储蓄拿出来，付清了我的房子，现在没有其他债务。我现在只靠社会保障金生活。不用说，钱紧，所以我想在几年后申请反向抵押贷款，买一辆新车和旅行。

您对此有何看法？哦，我希望您能提供更多信息，Penny。总的来说，因为我不知道您在房子里有多少权益或房子的价值，所以这些信息非常有帮助。

我认为反向抵押贷款在过去十年左右有了很大的改进，并且在未来几十年里将被更多人使用。对于不知道我们在谈论什么的反向抵押贷款，基本上就是允许银行从您那里开始购买您的房子，同时您继续居住在房子里。反向抵押贷款的付款金额取决于利率。

它取决于您在房屋中的权益以及您的预期寿命。您年龄越大，反向抵押贷款的付款金额就越大，因为银行实际上承担了您长寿的风险。这些产品的运作方式是，除非您未能履行某些义务，例如保持物业税和保险，否则他们可以收回您的房屋。

如果您需要搬到某个地方，以便在之后有人照顾您，那么还有一些其他风险。我相信，在六个月内，房子可以出售，银行收回本金，您基本上得到剩余部分，这取决于反向抵押贷款的运行时间，这可能非常少。但是，如果您只是想获得一笔现金，它也可以非常有效。反向抵押贷款可以以几种不同的方式进行结构化。

您可以将资金作为每月付款领取，也可以一次性领取，或者您可以将其作为信用额度领取，我认为这通常是最好的做法，这样您就可以根据需要提取资金。当您需要时，您可以申请反向抵押贷款。您只需提取所需资金购买汽车和旅行。

您将保留剩余资金。如果房屋升值，您将从中受益。但这可以使您能够利用这个在资产负债表上占据很大比重的资产。

我认为，任何想要申请反向抵押贷款的人都需要接受联邦强制住房咨询，这一点我很喜欢。因此，您将与住房顾问会面，计算数字，他们将向您展示这将如何影响您，这将使您能够做出决定。最后一点是，它们并非免费。

反向抵押贷款的初始成本很高。它们可能高达一万美元，您不必从口袋里掏钱。它们可以从交易中扣除。但请记住，这项交易是有成本的。

谢谢，Jean。下一个问题来自Charlotte。他写道，我刚满60岁，在结婚32年后离婚了。我的现金、退休基金和离婚协议中分到的资金总计约50万美元。我应该有大约10万美元的各种基金，以及大约40万美元的现金。

我目前每年赚近10万美元，我的工作提供401k，在我符合条件后，他们会进行匹配。我的抵押贷款已完全付清，我计划在67岁退休。我的退休目标是经济安全和明智的投资。对于我将收到的40万美元现金，我不确定在哪里或如何投资，这让我感到害怕。我应该怎么做才能增加我的退休基金并保护我的投资？

所以，Charlotte，首先，我很抱歉你经历了这一切。你知道，我经历过，我希望你经济上一切顺利。

看起来你做得很好，特别是因为你的抵押贷款已付清，你有一笔不错的现金。但你说的对，你不能让它闲置。你必须让它发挥作用。

方法是与财务顾问会面，制定资金使用计划，他们可以详细说明如何投资这笔钱。这可能很简单，只需将资金投资于不同的指数基金和ETF，以保持较低的成本。

但是，您不应在没有计划的情况下使用这笔钱，例如，您可能需要在退休后花费多少。当您实际需要退休时，根据您的退休支出需求来制定计划。话虽如此，当您查看401k和其他账户中的资产时，您需要制定资产配置计划，根据您的工作年限、风险承受能力和年龄来确定风险水平。

您可能希望保持一致性，无论是在401k还是其他账户中，投资本身可能略有不同。某些投资适合税收递延账户，某些投资适合税收优惠或免税账户。

但这是您拥有大量资金并且不想在没有充分计划的情况下投资资金的情况之一。因此，我建议您寻找一位财务规划师。如果您不想长期与某人合作，您可以寻找一位可以帮助您制定计划或按小时收费的规划师。

有一个名为Garrett Planning Network的规划师网络，您可以按小时付费。您还可以访问napfa.org和APFA.org。

这是全国个人理财顾问协会。这些都是理财顾问，您应该能够找到按计划收费的顾问。

有些顾问希望收取一定比例的资金来管理您的资金。这可能对您来说并不吸引人，也可能不是您需要的，但在做出决定之前，您应该比较不同类型顾问的费用。我希望这有帮助。

谢谢，Jean。

当然。如果您还有其他与金钱相关的问题，我们很乐意收到您的来信，您可以通过发送电子邮件至[email protected]与我们联系。感谢米歇尔·辛格勒塔里分享了我们进入每个新十年时应该考虑的财务问题，并与我一起度过我的生日。

如果您喜欢这一集，请在Apple Podcast上给我们五星评价。我们始终重视您的反馈。如果您想继续进行财务对话，请加入我进行更深入的探讨。

HerMoney有两个很棒的项目，Finance Fix是一个为期八周的项目，旨在为您提供终极理财改造，以及Investing Fix，这是我们的女性投资俱乐部，每周在Zoom上举行会议。通过这两个项目，我们正在为女性的财务信心和力量创造公平的竞争环境。

我希望在那里见到你。我们想感谢我们的赞助商Edelman Financial Engines。HerMoney由Highly Pascale Ties制作，我们的音乐由Video Helper提供，我们的节目通过Megaphone播出。

本播客也是Airwave Media播客网络的一部分。您可以在airwavemedia.com上找到我们和其他类似的节目。感谢您的收听，我们下次再见。

我讨厌大多数商业播客。都是废话，废话，废话。现在告诉我你的背景，没有人有时间听这些。我是Jason Fiver，《企业家视角》主编，也是播客《问题解决者》的主持人。

我知道您正忙于经营企业，您只需要答案，我发现它们可以帮助您提升作为领导者的信任度。我采访了Whole Foods联合创始人John Mackey。想更好地管理您的时间。我采访了谷歌内部生产力专家，直接切入主题，30分钟或更短，只需搜索“问题解决者”。