中国社保靠不住，如何靠自己养老？ 怎样存钱才能提前退休？全球长线资产配置指南！
2024/10/25
Stan的聊政事兒頻道
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主持人
专注于电动车和能源领域的播客主持人和内容创作者。
主持人: 中国政府延迟退休政策凸显了个人养老规划的重要性。面对社保体系的不确定性和未来通货膨胀的压力，个人需要尽早开始养老储蓄，并进行合理的资产配置。
本期节目以一位35岁、居住在一线城市、月薪9000元的80后为例，构建了一个退休储蓄模型。该模型考虑了60岁退休后每月4000元的生活支出，以及医疗费用（包括慢性病和重大疾病）。考虑到通货膨胀，60岁至90岁30年所需生活费和医疗费总计约482万元。
模型建议通过定期定投全球发达国家指数基金和黄金来实现退休储蓄目标，并比较了不同投资标的的年化收益率，例如加拿大的TSX、德国的DAX、澳大利亚的ASX、美国的标准普尔500以及黄金指数基金。根据不同的投资策略，每月所需投资金额有所不同。
节目还讨论了社保的风险，包括养老金发放年龄延迟以及中国政治经济环境的不确定性。为了分散风险，建议配置境外资产，例如在境外开设账户投资黄金和外币计价的资产。
最后，节目建议根据个人收入情况和所在地区医疗保障体系的差异，调整储蓄计划，并强调了健康管理的重要性。
Deep Dive
为什么中国的社保体系被认为靠不住？
中国的社保体系存在严重的地域歧视和不公平，例如医疗报销比例在不同地区差异巨大，北京的糖尿病报销比例为50%，而沈阳仅为10%。此外，医保资金不足，导致报销比例下降，甚至在某些情况下只能使用效果较差的国产医疗设备。这些因素使得社保体系难以保障老年人的基本医疗需求。
在中国，退休后每月需要多少生活费？
根据北京的物价水平，退休后每月至少需要4000元人民币的生活费，包括伙食费2700元、出行费200元、住房相关费用800元（物业费300元、水电燃气费300元、网费和手机费200元）以及娱乐费用300元。
在中国，退休后医疗费用如何规划？
退休后医疗费用需根据慢性病和大病分别规划。慢性病如糖尿病每月需自费300元，而大病如心脏搭桥手术需准备50万元人民币。考虑到通胀，25年后这笔费用将增至82万元。
如何通过投资为退休做准备？
可以通过定期定投全球指数基金和黄金来为退休做准备。例如，加拿大的TSX指数基金年收益率为7.1%，德国的DAX指数为7.68%，澳大利亚的ASX指数为8.1%，美国的标普500指数为9.5%。黄金指数基金的年化收益率为5.8%。根据年化收益率6%计算，每月需投资5740元人民币，25年后可积累400万元人民币。
在中国，延迟退休对养老规划有何影响？
延迟退休意味着退休金发放时间推迟，例如从60岁延迟到68岁。这增加了个人储蓄的压力，因为需要更长时间依靠自己的积蓄生活。如果完全依赖社保，退休后的生活质量可能难以保障，因此需要提前规划个人储蓄和投资。
海外华人如何调整养老规划模型？
海外华人可以根据所在国家的生活成本和医疗政策调整养老规划模型。例如，在医疗免费的国家如日本和澳洲，可以省去医疗费用部分。同时，可以利用全球指数基金和黄金进行投资，确保资产的全球分散和安全性。
本期节目探讨了中国社保的可靠性，以及如何规划个人养老金以实现60岁退休的目标。节目以北京为例，详细计算了退休后的生活成本，包括伙食、出行、住房、医疗等方面，并分析了不同医疗状况下的支出差异，特别指出中国医疗保障体系的地域差异和报销比例问题。
- 中国社保可靠性存疑
- 退休后生活成本高昂
- 医疗支出是重要考虑因素
- 地域医疗差异显著
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